決済認証方法、決済装置および移動通信端末
【課題】 売買取引の電子決済時における利用者のセキュリティを強化する。
【解決手段】 クレジットサーバ３０は、所定の期間ごとに仮パスワードを発行し、この発行した仮パスワードを含んだメールをクレジットカードの利用者が所有する携帯電話機１０に送信して携帯電話機１０に記憶されている真パスワードを更新させるとともに、携帯電話機１０から返答メールを受信することによりクレジットサーバ３０に記憶されている真パスワードを更新する。クレジットサーバ３０は、カード読取装置２０に入力された携帯電話機１０に記憶されている真パスワードと、クレジットサーバ３０において記憶されている真パスワードとを比較し、両パスワードが一致した場合に正当な利用者であると判断し、決済処理を行う。
【解決手段】 クレジットサーバ３０は、所定の期間ごとに仮パスワードを発行し、この発行した仮パスワードを含んだメールをクレジットカードの利用者が所有する携帯電話機１０に送信して携帯電話機１０に記憶されている真パスワードを更新させるとともに、携帯電話機１０から返答メールを受信することによりクレジットサーバ３０に記憶されている真パスワードを更新する。クレジットサーバ３０は、カード読取装置２０に入力された携帯電話機１０に記憶されている真パスワードと、クレジットサーバ３０において記憶されている真パスワードとを比較し、両パスワードが一致した場合に正当な利用者であると判断し、決済処理を行う。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】本発明は、決済認証方法、決済装置および移動通信端末に係り、特に、売買取引の電子決済時における本人認証を強化するための技術に関する。
【０００２】
【従来の技術】クレジットカードによるカード決済サービスは、そのサービス加盟店がネットワークを介してクレジットカード会社と所定の情報を授受することにより電子的に決済処理を行うものであり、現在では広く普及し、種々の売買取引で利用されている。また、他のカード決済サービスとして、デビットカードを利用するものもある。そして、このデビットカードを利用する場合には、本人認証のためにパスワード（暗証番号）を入力することが条件とされている。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】ところで、デビットカードの利用者は、パスワードを忘れてしまわないように、例えば、生年月日や電話番号などのように身近な数字をパスワードとして使用する場合が多い。このような場合に、例えば、デビットカードや免許証などを入れた財布を落としてしまった場合には、免許証に記載されている生年月日等に基づいてデビットカードが簡単に不正利用されてしまうという問題がある。一方、クレジットカードの場合には、パスワードではなく利用者の署名により本人認証が行われるため、不正利用の危険性はデビットカードの場合よりもさらに増大する。
【０００４】そこで、本発明は、上述した事情に鑑みてなされたものであり、売買取引の電子決済時における利用者のセキュリティを強化する決済認証方法、決済装置および移動通信端末を提供することを目的とする。
【０００５】
【課題を解決するための手段】上述した課題を解決するため、本発明に係る決済認証方法は、決済用のカードの利用者を識別するためのカードＩＤと前記利用者を認証するための真パスワードと前記利用者が所有する移動通信端末を識別するための端末ＩＤとを組にして記憶させる記憶段階と、仮パスワードを発行して、ある端末ＩＤに対応する移動通信端末に送信する送信段階と、前記移動通信端末から前記仮パスワードによりパスワードの更新が完了した旨の完了信号を受信する完了信号受信段階と、前記完了信号を受信した後に、前記記憶内容を参照して当該移動通信端末の端末ＩＤに対応する真パスワードを前記仮パスワードによって更新する更新段階と、前記カードに記憶されている情報を読み取るカード読取装置から送信された決済をするために必要な決済情報を受信する決済情報受信段階と、前記受信された決済情報に含まれるカードＩＤとパスワードとの組み合わせが、前記記憶された組に含まれる正当な組み合わせであるか否かを判断する判断段階と、前記判断において正当な組み合わせであると判断された場合に、決済を受理する旨の信号を前記カード読取装置に送信する受理信号送信段階とを備えることを特徴としている。この構成によると、移動通信端末に仮パスワードを送信し、当該移動通信端末からパスワードが更新された旨を示す返答メールを受信した場合に、決済を受理する際の認証用のパスワードを更新することが可能になる。
【０００６】また、本発明に係る決済装置は、決済用のカードの利用者を識別するためのカードＩＤと前記利用者を認証するための真パスワードと前記利用者が所有する端末を識別するための端末ＩＤとを組にして記憶する記憶手段と、仮パスワードを発行する発行手段と、前記発行した仮パスワードを、ある端末ＩＤに対応する端末に送信する送信手段と、前記端末から前記仮パスワードによりパスワードの更新が完了した旨の完了信号を受信する完了信号受信手段と、前記記憶内容を参照して当該端末の端末ＩＤに対応する真パスワードを前記仮パスワードによって更新する更新手段と、決済をするために必要な決済情報を受信する決済情報受信手段と、前記受信された決済情報に含まれるカードＩＤとパスワードとの組み合わせが、前記記憶された組に含まれる正当な組み合わせであるか否かを判断する判断手段と、前記判断手段によって正当な組み合わせであると判断された場合に、決済を受理する旨の信号を送信する受理信号送信手段とを備えることを特徴としている。この構成によると、移動通信端末に仮パスワードを送信し、当該移動通信端末からパスワードが更新された旨を示す返答メールを受信した場合に、決済を受理する際の認証用のパスワードを更新することが可能になる。
【０００７】また、本発明に係る移動通信端末は、電子メールを受信する受信手段と、前記受信された電子メールの差出人が所定の差出人であるか否かを判断する判断手段と、前記判断手段によって所定の差出人であると判断された場合に、前記電子メールに含まれるパスワードを所定の記憶領域に記憶させる記憶手段と、前記差出人宛に前記パスワードの記憶が完了した旨の電子メールを生成するメール生成手段と、前記メール生成手段によって生成された電子メールを送信する送信手段とを備えることを特徴としている。この構成によると、特定の差出人からのメールを受信し、このメールに含まれるパスワードにより既存のパスワードを更新することができ、さらに、更新が完了した旨のメールを特定の差出人に返信することが可能になる。
【０００８】
【発明の実施の形態】次に、図面を参照して本発明の好適な実施形態について説明する。
［１．実施形態の構成］
［１−１．クレジットカード決済システムの構成］図１に、本発明の実施形態であるクレジットカード決済システム１の概要構成を示す。このシステムにおいて利用者は、購入商品の代金やサービスの利用料金の支払にクレジットカードを利用するが、この際、パスワードの入力が条件となる。
【０００９】図１に示す携帯電話機１０-1，…，１０-n（以下、特に各携帯電話機を区別する必要がない場合には、携帯電話機１０と記載する。）は、クレジットカードの利用者（以下、カード利用者という。）が所有する移動通信端末である。携帯電話機１０は、メールの送受信機能を有しており、受信メールおよび送信メールを表示部に表示させることが可能である。そして、利用者は、クレジットサーバ３０から受信したメールによってパスワードが発行されたことを知る。
【００１０】カード読取装置２０-1，…，２０-n（以下、特に各カード読取装置を区別する必要がない場合には、カード読取装置２０と記載する。）は、商品の販売やサービスの提供を行っている店舗等が所有する装置であり、店舗ＩＤを記憶しているる。店舗ＩＤは、各々が設置されている店舗を一意に特定する情報である。また、カード読取装置２０は、カード読取部を備えており、このカード読取部からクレジットカードに磁気記憶されているクレジットカードＩＤなどを読み取る。カード読取装置２０は、キー入力部を備えており、このキー入力部から購入金額やパスワードが入力される。さらに、カード読取装置２０は、決済に必要な決済情報をインターネット６０を介して接続されているクレジットサーバ３０に送信する。決済情報としては、クレジットカードＩＤ、購入金額、店舗ＩＤなどがある。
【００１１】ここで、本実施形態におけるパスワードは、利用者がクレジットカードの所有者本人であるか否かを認証するために用いられるものである。したがって、パスワードが第三者に知られてしまった場合には、この第三者によりクレジットカードが不正に利用されてしまうおそれがある。このため、本実施形態に係るクレジットサーバ３０は、パスワードを所定の期間ごとに発行し、この発行したパスワードを含んだメール（以下、ＰＷ送信メールと記載する。）を利用者の携帯電話機１０に送信することにより、パスワードを定期的に更新させている。ところで、クレジットサーバ３０からＰＷ送信メールを定期的に送信しても、ＰＷ送信メールが携帯電話機１０に届かない場合や、届いたＰＷ送信メールが開かれない場合には、利用者はパスワードが更新されたことを認識することができず、クレジットカードを利用することができなくなってしまう。
【００１２】そこで、クレジットサーバ３０では、パスワードの更新が完了した旨を含むメール（以下、返答メールと記載する。）を携帯電話機１０から受信した場合に、クレジットサーバ３０で記憶しているパスワードを更新することとする。以下の説明では、クレジットサーバ３０により発行されてから携帯電話機１０またはクレジットサーバ３０において更新されるまでのパスワードを仮パスワードＫＰＷと称し、携帯電話機１０またはクレジットサーバ３０において記憶されているパスワードを真パスワードＳＰＷと称する。
【００１３】図１に示すクレジットサーバ３０は、携帯電話機１０に記憶されている真パスワードＳＰＷと決済情報とをカード読取装置２０から受信し、この受信した真パスワードＳＰＷに基づいてカード利用者を認証するとともに、カード読取装置２０から受信した決済情報に基づいて所定の決済処理を行う。なお、クレジットサーバ３０は、実際には、複数のクレジットカード会社がそれぞれ独自に所有するものであり複数存在し得るものである。しかしながら本実施形態においては、説明を簡略化するために一のクレジットカード会社が所有する一のクレジットサーバ３０による形態について説明する。
【００１４】移動通信網４０は、メールサーバ４４と、複数の交換機４２を接続する交換ネットワーク４３と、各交換機４２に接続する複数の基地局４１とを備えている。この移動通信網４０は、当該移動通信網４０の通信サービスエリア内に在圏する各携帯電話機１０に対して通話サービスおよびパケット通信サービスを提供するものである。
【００１５】各基地局４１は、移動通信網４０の通信サービスエリア内に多数設置されており、各々の無線エリアに在圏する携帯電話機１０と無線通信を行う。各交換機４２は、当該交換機４２に接続された各基地局４１がカバーする無線エリア内に在圏する各携帯電話機１０からの発呼要求やこれらの各携帯電話機１０に対する着呼要求に応じて、呼接続処理などを行う。メールサーバ４４は、移動通信網４０を介して行われるメールの送受信を制御するサーバ装置である。ゲートウェイ５０は、移動通信網４０をインターネット６０に接続させる装置である。
【００１６】［１−２．クレジットサーバの構成］次に、図２を参照してクレジットサーバ３０のハードウェア構成を説明する。ＣＰＵ（Central Processing Unit）３１は、ＲＯＭ（Read Only Memory）３２、ＲＡＭ（Random Access Memory）３３あるいはＨＤＤ（Hard Disk Drive）３４に格納されている各種プログラムを実行することにより、バス３６を介して接続されている装置各部を制御する。また、ＣＰＵ３１は仮パスワードＫＰＷの発行を行う。通信制御部３５は、カード読取装置２０や携帯電話機１０との間で行われるデータ通信を制御する回路である。
【００１７】ＲＯＭ３２には、ＣＰＵ３１によって実行される各種制御用のプログラムおよび制御データなどが格納されている。ＲＡＭ３３は、ＣＰＵ３１のワークエリアとして用いられる。例えば、ＨＤＤ３４に格納されているアプリケーションプログラムの実行時に、当該アプリケーションプログラムの実行部分や使用されるデータなどがＲＡＭ３３に一時的に格納される。ＨＤＤ３４には、顧客情報ＤＢ３４１、店舗情報ファイル３４２、およびＣＰＵ３１により実行される各種のアプリケーションプログラムが格納される。
【００１８】図３に顧客情報ＤＢ３４１の記憶内容を示す概念図を示す。顧客情報ＤＢ３４１は、複数のフィールドを有する。フィールドには、クレジットカードＩＤ情報３４１ａとパスワード情報３４１ｂと発行期間情報３４１ｃと発行日情報３４１ｄと電話番号情報３４１ｅと個人情報３４１ｆとが含まれる。顧客情報ＤＢ３４１は、これらの情報を対応付けて記憶する。クレジットカードＩＤ情報３４１ａは、クレジットカードを一意に特定する情報である。
【００１９】パスワード情報３４１ｂは、カード利用者を認証する際に用いる真パスワードＳＰＷを示す。ところで、上述したようにＣＰＵ３１は、仮パスワードＫＰＷの発行を行うが、仮パスワードＫＰＷが直ちに真パスワードＳＰＷに反映されることはない。本実施形態においては、携帯電話機１０から返答メールを受信したことを条件にして仮パスワードＫＰＷをパスワード情報３４１ｂに反映させている。これにより、真パスワードＳＰＷの更新が行われる。
【００２０】発行期間情報３４１ｃは、クレジットサーバ３０で仮パスワードＫＰＷを発行してから、次に仮パスワードＫＰＷを発行するまでの期間を示す。具体的に説明すると、例えば、発行期間情報として、“６時間”、または“２日”が記憶されている場合に、クレジットサーバ３０は、６時間おき、または２日おきに携帯電話機１０に対して仮パスワードＫＰＷを発行することとなる。
【００２１】発行日情報３４１ｄは、仮パスワードＫＰＷを発行したときの日付および時刻を示す。電話番号情報３４１ｅは、携帯電話機１０の電話番号を示す。個人情報３４１ｆは、例えば、クレジットカード会社とクレジットの利用契約を交わしたカード利用者の氏名、決済をするための金融機関の口座番号、カード利用者の連絡先電話番号、過去の支払実績などを示す。
【００２２】上述したクレジットカードＩＤ情報や発行期間情報等の初期登録は、クレジットカード会社とクレジットカードの利用を希望する顧客との間でクレジットカードの利用契約が交わされた後に、例えば、クレジットカード会社でデータの入力作業を担当するオペレータの入力により行われる。ここで、本実施形態においては、顧客情報ＤＢ３４１への初期登録の際に、パスワード情報３４１ｂに登録する真パスワードＳＰＷとして、例えば、カード利用者により指定されたパスワードが用いられ、また発行期間情報３４１ｃに登録する発行期間として、例えば、カード利用者により指定された発行期間が用いられる。また、発行日情報３４１ｄに登録する日付および時刻としては、例えば、初期登録時におけるクレジットサーバ３０のコンピュータ日付および時間が用いられる。また、店舗情報ファイル３４２は、店舗が決済をするために開設した金融機関の口座番号と、店舗ＩＤとを対応付けて記憶する。
【００２３】［１−３．携帯電話機の構成］次に、図４を参照して携帯電話機１０のハードウェア構成を説明する。携帯電話機１０に備えられる操作部１７は、ユーザの操作状態に対応した信号を出力し、ＣＰＵ１１に供給する。ＣＰＵ１１は、ＲＯＭ１２、ＲＡＭ１３あるいは不揮発性メモリ１４に格納されている各種プログラムを実行することにより、操作部１７からの操作信号に対応する制御をバス１９を介して接続されている装置各部に対して行う。ＲＯＭ１２には、ＣＰＵ１１によって実行される各種制御用のプログラムおよび制御データなどが格納されており、ＲＡＭ１３は、ＣＰＵ１１のワークエリアとして用いられるものである。
【００２４】不揮発性メモリ１４には、パスワード格納領域１４１とプログラム格納領域１４２とがある。なお、不揮発性メモリ１４としては、例えば、ＥＰＲＯＭ（Erasable and Programmable Read Only Memory）、フラッシュＥＥＰＲＯＭ（FlashElectrically EPROM）がある。携帯電話機１０のパスワード格納領域１４１は、クレジットサーバ３０でクレジットカードを利用する際の認証に用いられる真パスワードＳＰＷを格納する領域である。パスワード格納領域１４１に格納された真パスワードＳＰＷは、ユーザの操作によって操作部１７から出力された操作信号に基づいて表示部１８に表示される。
【００２５】プログラム格納領域１４２は、パスワードを取り扱うときなどに携帯電話機１０で実行されるアプリケーションプログラムを格納する領域である。このアプリケーションプログラムとしては、例えば、メーラーと連携して実行される返答メール生成プログラムがある。この返答メール生成プログラムをインストールすると、起動用のアイコンがメーラーのツールボックス内に表示される。利用者がＰＷ送信メールをメーラー上で開いてからこのアイコンを選択して確定すると、返答メール生成プログラムが起動する。返答メール生成プログラムは、まず、ＰＷ送信メールに含まれる仮パスワードＫＰＷを真パスワードＳＰＷとしてパスワード格納領域１４１に格納させる。次に、返答メール生成プログラムは、クレジットサーバ３０宛に返答メールを生成して送信させる。
【００２６】パスワード格納領域１４１に格納される真パスワードＳＰＷの初期登録は、クレジットカード会社とクレジットカードの利用を希望する顧客との間でクレジットカードの利用契約が交わされた後に、例えば、クレジットカード会社でデータの入力作業を担当するオペレータの入力により行われる。また、プログラム格納領域１４２に格納されるアプリケーションプログラムの初期登録は、例えば、オペレータによって携帯電話機１０にインストールされて行われる。ここで、本実施形態においては、パスワード格納領域１４１への初期登録の際に、パスワード格納領域１４１に登録する真パスワードＳＰＷとして、例えば、カード利用者により指定されたパスワードを入力してもよい。
【００２７】無線通信部１５は、アンテナ１５１を備えている。そして、無線通信部１５は、ＣＰＵ１１の制御に基づいて、移動通信網４０の基地局４１との間で無線データ通信を行う。通信処理部１６は、ＣＰＵ１２の制御に基づいて、呼の接続／切断処理などの通信処理を行う。
【００２８】［２．実施形態の動作］
［２−１．パスワードの自動更新処理］次に、図５を参照して上述したクレジットカード決済システム１において行われる真パスワードＳＰＷを所定の期間ごとに定期的に更新させる自動更新処理について携帯電話機１０-1を例として説明する。まず、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、発行期間情報３４１ｃに格納されている発行期間と、顧客情報ＤＢ３４１の発行日情報３４１ｄに格納されている発行日とに基づいて、仮パスワードＫＰＷの発行時期であるか否かを判断する（ステップＳ１）。図３の３４１ｚを参照して具体的に説明すると、例えば、発行期間が“２日”に設定され、発行日が“2000.4.25 14:44”である場合には、クレジットサーバ３０のコンピュータ日付および時刻が“2000.4.27 14:44”になった場合に、ＣＰＵ１１は仮パスワードＫＰＷの発行時期であると判断する。
【００２９】ステップＳ１の判断において仮パスワードＫＰＷの発行時期ではないと判断された場合に（ステップＳ１；ＮＯ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、ステップＳ１の処理を繰り返す。一方、ステップＳ１の判断において仮パスワードＫＰＷの発行時期であると判断された場合に（ステップＳ１；ＹＥＳ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、仮パスワードＫＰＷを発行し（ステップＳ２）、この発行した仮パスワードＫＰＷを含むＰＷ送信メールを生成する（ステップＳ３）。
【００３０】次に、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、ＰＷ送信メールを顧客情報ＤＢ３４１の電話番号３４１ｅに格納されている電話番号に対応するメールアドレス宛に送信する（ステップＳ４）。なお、本実施形態におけるメールアドレスの形式は、例えば、“電話番号＠ドメイン名”とする。ここで、図３の３４１ｚを参照してステップＳ４の時点における仮パスワードＫＰＷと真パスワードＳＰＷとの関係を説明すると、例えば、ステップＳ３で仮パスワードＫＰＷとして“kz25ra7f”が発行された場合であっても、この時点ではパスワード情報３４１ｂに反映されない。したがって、パスワード情報３４１ｂである“3he6s9wb”が、真パスワードＳＰＷとしてそのまま継続して認証に用いられる。すなわち、この時点においてカード読取装置２０からカード利用者の認証要求が送信された場合には、真パスワードＳＰＷである“3he6s9wb”が認証用のパスワードとして用いられることになる。
【００３１】次に、クレジットサーバ３０から送信されたＰＷ送信メールは、一旦、メールサーバ４４に受信され、その直後に当該メールサーバ４４によって携帯電話機１０-1に送信される。なお、携帯電話機１０-1が電波の届かない場所に位置している場合や、携帯電話機１０-1の電源がＯＦＦになっている場合には、メールサーバ４４は、当該携帯電話機１０-1に対してＰＷ送信メールを送信することができない。このような場合には、例えば、携帯電話機１０-1を所持している利用者が電波の届く場所に移動したり、携帯電話機１０-1の電源が投入された後に、利用者によって行われるメールの受信操作によって、メールサーバ４４からＰＷ送信メールを受信するようにすればよい。
【００３２】ＰＷ送信メールを受信した携帯電話機１０-1の所有者が、受信したＰＷ送信メールをメーラー上で開いて返答メール生成プログラムを起動させるアイコンを選択して確定すると、携帯電話機１０-1のＣＰＵ１１は、返答メール生成プログラムを起動する。携帯電話機１０-1のＣＰＵ１１は、返答メール生成プログラムにしたがって、まず、ＰＷ送信メールに含まれる仮パスワードＫＰＷを真パスワードＳＰＷとしてパスワード格納領域１４１に格納して真パスワードＫＰＷを更新させる（ステップＳ５）。次に、携帯電話機１０-1のＣＰＵ１１は、クレジットサーバ３０宛に返答メールを生成して送信する（ステップＳ６）。これにより、この返答メールは、上述したメールサーバ４４を介してクレジットサーバ３０に送信される。
【００３３】返答メールを受信したクレジットサーバ３０は、今回発行した仮パスワードＫＰＷによりパスワード情報３４１ｂに格納されているパスワードを更新するとともに、返答メールに含まれるメールの送信日付および送信時刻に基づいて発行日情報３４１ｄに格納されている発行日を更新する（ステップＳ７）。これにより、図３の３４１ｚに示されるパスワード情報３４１ｂに格納されている“3he6s9wb”が、ステップＳ３で発行された仮パスワードＫＰＷである“kz25ra7f”により更新されるため、これ以降は、“kz25ra7f”が真パスワードとしてカード利用者の認証に用いられるようになる。その後、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、上述したステップＳ１以降の処理を繰り返すことにより真パスワードＳＰＷを所定の期間ごとに定期的に更新させる自動更新処理を実行する。
【００３４】［２−２．発行期間情報の変更方法］次に、真パスワードＳＰＷを定期的に更新するために設定される発行期間情報を変更する方法について説明する。本実施形態においては、例えば、電話による音声ガイダンスにしたがって発行期間情報を変更する方法、およびインターネット上のホームページから発行期間情報を変更する方法を採用する。まず、電話による音声ガイダンスにしたがって発行期間情報を変更する方法について説明する。カード利用者は、発行期間情報の変更サービスを音声ガイダンスにより提供しているサービスセンターに電話をかけ、この音声ガイダンスにしたがって操作することにより発行期間となる時間あるいは日数を任意に変更する。
【００３５】次に、インターネット上のホームページから発行期間情報を変更する方法について説明する。カード利用者は、携帯電話機などからインターネット上の所定のホームページにアクセスし、発行期間を変更するための入力画面を携帯電話機の表示画面上に表示させる。そして、入力画面に設けられた発行期間入力欄に希望する発行時間・日数を入力した後に確定処理を行うことにより発行期間となる時間あるいは日数を任意に変更する。上述したこれらの変更操作により入力された時間あるいは日数が、顧客情報ＤＢ３４１の発行期間情報３４１ｃに格納される。
【００３６】［２−３．決済時の処理］次に、図６を参照して上述したクレジットカード決済システム１において行われるカード決済処理について携帯電話機１０-1およびカード読取装置２０-1を例として説明する。クレジットカード決済を依頼された商品販売店の店員は、客であるカード利用者から受け取ったクレジットカードをカード読取装置２０-1の読取部に差し込んで、カード利用者が購入を申し出た商品の商品コードや金額、支払回数等を入力部を操作して入力する（ステップＳ２１）。
【００３７】カード利用者は携帯電話機１０-1の操作部１７を操作してパスワード格納領域１４１に格納されている真パスワードＳＰＷを表示部１８に表示させるとともに（ステップＳ２２）、この表示された真パスワードＳＰＷをカード読取装置２０-1のキー入力部から手入力する（ステップＳ２３）。その後、店員は、カード読取装置２０-1のキー入力部での所定の入力操作によって確定入力を行う（ステップＳ２４）。ここでいう確定入力とは、カード読取装置２０-1内に取り込まれたクレジットカードＩＤや商品の金額、およびカード読取装置２０-1に対応して設定された店舗ＩＤ等を含む決済情報に基づいて決済処理を行うための通信を開始するように指示する入力である。
【００３８】この確定入力が行われると、カード読取装置２０-1は、カード利用者の認証を要求するための認証要求信号をクレジットサーバ３０に対して送信する（ステップＳ２５）。認証要求信号を受信したクレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、顧客情報ＤＢ３４１に格納されている情報に基づいて与信調査処理を行い、カード利用者から受け取ったクレジットカードが決済可能なカードであるか否かを判断する（ステップＳ２６）。具体的説明すると、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、顧客情報ＤＢ３４１の個人情報３４１ｆに格納されている過去の支払実績等に基づいてカード利用者から受け取ったクレジットカードが決済可能なカードであるか否かを判断する。
【００３９】ステップＳ２６の判断において、決済不可能なカードであると判断された場合に（ステップＳ２６；ＮＯ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、このクレジットカードは決済不可能なカードである旨のメッセージをカード読取装置２０-1に送信する（ステップＳ２７）。一方、ステップＳ２６の判断において、カード利用者から受け取ったクレジットカードが決済可能なカードであると判断された場合に（ステップＳ２６；ＹＥＳ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、カード読取装置２０-1から受信したクレジットカードＩＤに基づいて、顧客情報ＤＢ３４１から当該クレジットカードＩＤに対応する真パスワードＳＰＷを抽出する（ステップＳ２８）。
【００４０】また、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、抽出した真パスワードＳＰＷとカード読取装置２０-1から受信した真パスワードＳＰＷとが一致するか否かを判断する（ステップＳ２９）。ステップＳ２９の判断において、真パスワードＳＰＷが不一致であると判断された場合に（ステップＳ２９；ＮＯ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、真パスワードＳＰＷが不一致である旨のメッセージをカード読取装置２０-1に送信する（ステップＳ３０）。一方、ステップＳ２９の判断において、真パスワードＳＰＷが一致すると判断された場合に（ステップＳ２９；ＹＥＳ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、決済を受理する旨のメッセージをカード読取装置２０-1に送信する（ステップＳ３１）。そして、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、購入された商品の代金を決済するための決済処理を行う（ステップＳ３２）。この決済処理の内容を具体的に説明すると、まず、クレジット会社の預金口座から商品販売店の預金口座に商品の代金を振り込むための振り込み処理が行われ、次に、クレジットカードの決済日において利用者の預金口座から商品の代金を引き落とすための引き落とし処理が行われる。
【００４１】［３．実施形態の効果］上述したように、実施形態に係るクレジットカード決済システムにおいては、カード利用者が所有する携帯電話機１０に対して所定の期間ごとに仮パスワードＫＰＷを発行することにより真パスワードＳＰＷを更新しているため、最新の真パスワードＳＰＷを知り得ない限りクレジットカードを利用することができない。したがって、クレジットカードの所有者以外によるクレジットカードの利用を防止することができ、売買取引の電子決済時における利用者のセキュリティを強化させることができる。
【００４２】［４．実施形態の変形例］
［４−１．第１変形例］なお、上述した実施形態においては、クレジットカードによる決済を対象としているが、クレジットカードによる決済に代えてデビットカードやＩＣカード等による決済を対象とすることとしてもよい。例えば、デビットカードによる決済を対象とするデビットカード決済システムは図７に示すように構成すればよい。
【００４３】図７に示すデビットカード決済システム２が、図１に示すクレジットカード決済システム１と異なる点は、デビットカード決済システム２のカード読取装置２０’は、デビットカード用のものでありデビットカードに記録された情報を読み取る点である。また、デビットカード決済システム２においては、クレジットカード決済システム１のクレジットサーバ３０に代えて金融機関サーバ３０’を備えている点も異なる。この金融機関サーバ３０’は、デビットカードの発行元である銀行等の金融機関が所有するサーバ装置である。そして、金融機関サーバ３０’は、クレジットサーバ３０と同様に、デビットカード利用者がデビットカードを利用する際に使用する真パスワードＳＰＷを更新させるために所定の期間ごとに仮パスワードＫＰＷを発行し、この発行した仮パスワードＫＰＷを含んだメールを各携帯電話機１０に送信したり、デビットカードＩＤ、購入金額、店舗ＩＤなどのデビットカード決済に必要な決済情報と真パスワードＳＰＷとをカード読取装置２０’から受信し、この受信したパスワードに基づいてデビットカード利用者を認証するとともに、カード読取装置２０’から受信した決済情報に基づいて所定の決済処理を行う。
【００４４】このようなデビットカード決済システム２において、デビットカードを利用して商品の販売店から商品等を購入する場合には、クレジットカード決済システム１のときと同様に、携帯電話機１０に格納されている真パスワードＳＰＷをカード読取装置２０’に入力する。そして、カード読取装置２０’に入力された真パスワードＳＰＷに基づいて金融機関サーバ３０’により正当な利用者であることが認証された場合に、デビットカード利用者の預金口座から商品の購入代金が引き落とされ、この引き落とされた商品の購入代金が販売店の預金口座に振り込まれることにより決済が行われる。
【００４５】［４−２．第２変形例］また、上述した実施形態においては、カード読取装置２０に真パスワードＳＰＷを入力する際に、利用客がカード読取装置２０のキー入力部を操作して真パスワードＳＰＷを手入力しているが、真パスワードＳＰＷの入力方法はこれに限られない。例えば、携帯電話機１０およびカード読取装置２０の双方に赤外線通信インターフェースを備え、赤外線通信により携帯電話機１０に格納されている真パスワードＳＰＷを読取装置２０に送信することにより、真パスワードＳＰＷを入力するようにしてもよい。また、赤外線インターフェースに代えてブルートゥースインターフェースを備えるようにしてもよい。
【００４６】［４−３．第３変形例］また、上述した実施形態においては、クレジットサーバ３０とメール（ＰＷ送信メールおよび返答メール）を送受信する端末として携帯電話機１０を用いているが、これに限定されない。例えば、移動通信網４０の基地局４１との間で無線通信を行う機能を有する簡易型携帯電話機、および携帯電話機や簡易型携帯電話機に接続された携帯型情報端末などを通信端末として利用してもよい。
【００４７】
【発明の効果】上述したように本発明によれば、売買取引の電子決済時における利用者のセキュリティを強化させることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】 実施形態に係るクレジットカード決済システムの概要構成を示す図である。
【図２】 図１に示すクレジットサーバのハードウェア構成を示すブロック図である。
【図３】 図２に示す顧客情報ＤＢのファイル構成を示す図である。
【図４】 図１に示す携帯電話機のハードウェア構成を示すブロック図である。
【図５】 実施形態に係るクレジットカード決済システムの動作例を示すシーケンスチャートである。
【図６】 実施形態に係るクレジットカード決済システムの動作例を示すシーケンスチャートである。
【図７】 第１変形例に係るデビットカード決済システムの概要構成を示す図である。
【符号の説明】
１０-1〜１０-n…携帯電話機（移動通信端末）、
１１…ＣＰＵ（受信手段、判断手段、記憶手段、メール生成手段、送信手段）、
１２…ＲＯＭ、
１３…ＲＡＭ、
１４…不揮発性メモリ、
１４１…パスワード格納領域、
１４２…プログラム格納領域、
１５…無線通信部、
１６…通信処理部、
１７…操作部、
１８…表示部、
２０-1〜２０-n…カード読取装置、
３０…クレジットサーバ（決済装置）、
３１…ＣＰＵ（発行手段、送信手段、完了信号受信手段、更新手段、決済情報受信手段、判断手段、受理信号送信手段、変更情報受信手段、変更手段）、
３２…ＲＯＭ、
３３…ＲＡＭ、
３４…ＨＤＤ、
３４１…顧客情報ＤＢ（記憶手段）、
３４２…店舗情報ファイル、
３５…無線通信部、
４０…移動通信網、
４１…基地局、
４２…交換機、
４３…交換ネットワーク、
４４…メールサーバ、
５０…ゲートウェイ、
６０…インターネット。
【０００１】
【発明の属する技術分野】本発明は、決済認証方法、決済装置および移動通信端末に係り、特に、売買取引の電子決済時における本人認証を強化するための技術に関する。
【０００２】
【従来の技術】クレジットカードによるカード決済サービスは、そのサービス加盟店がネットワークを介してクレジットカード会社と所定の情報を授受することにより電子的に決済処理を行うものであり、現在では広く普及し、種々の売買取引で利用されている。また、他のカード決済サービスとして、デビットカードを利用するものもある。そして、このデビットカードを利用する場合には、本人認証のためにパスワード（暗証番号）を入力することが条件とされている。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】ところで、デビットカードの利用者は、パスワードを忘れてしまわないように、例えば、生年月日や電話番号などのように身近な数字をパスワードとして使用する場合が多い。このような場合に、例えば、デビットカードや免許証などを入れた財布を落としてしまった場合には、免許証に記載されている生年月日等に基づいてデビットカードが簡単に不正利用されてしまうという問題がある。一方、クレジットカードの場合には、パスワードではなく利用者の署名により本人認証が行われるため、不正利用の危険性はデビットカードの場合よりもさらに増大する。
【０００４】そこで、本発明は、上述した事情に鑑みてなされたものであり、売買取引の電子決済時における利用者のセキュリティを強化する決済認証方法、決済装置および移動通信端末を提供することを目的とする。
【０００５】
【課題を解決するための手段】上述した課題を解決するため、本発明に係る決済認証方法は、決済用のカードの利用者を識別するためのカードＩＤと前記利用者を認証するための真パスワードと前記利用者が所有する移動通信端末を識別するための端末ＩＤとを組にして記憶させる記憶段階と、仮パスワードを発行して、ある端末ＩＤに対応する移動通信端末に送信する送信段階と、前記移動通信端末から前記仮パスワードによりパスワードの更新が完了した旨の完了信号を受信する完了信号受信段階と、前記完了信号を受信した後に、前記記憶内容を参照して当該移動通信端末の端末ＩＤに対応する真パスワードを前記仮パスワードによって更新する更新段階と、前記カードに記憶されている情報を読み取るカード読取装置から送信された決済をするために必要な決済情報を受信する決済情報受信段階と、前記受信された決済情報に含まれるカードＩＤとパスワードとの組み合わせが、前記記憶された組に含まれる正当な組み合わせであるか否かを判断する判断段階と、前記判断において正当な組み合わせであると判断された場合に、決済を受理する旨の信号を前記カード読取装置に送信する受理信号送信段階とを備えることを特徴としている。この構成によると、移動通信端末に仮パスワードを送信し、当該移動通信端末からパスワードが更新された旨を示す返答メールを受信した場合に、決済を受理する際の認証用のパスワードを更新することが可能になる。
【０００６】また、本発明に係る決済装置は、決済用のカードの利用者を識別するためのカードＩＤと前記利用者を認証するための真パスワードと前記利用者が所有する端末を識別するための端末ＩＤとを組にして記憶する記憶手段と、仮パスワードを発行する発行手段と、前記発行した仮パスワードを、ある端末ＩＤに対応する端末に送信する送信手段と、前記端末から前記仮パスワードによりパスワードの更新が完了した旨の完了信号を受信する完了信号受信手段と、前記記憶内容を参照して当該端末の端末ＩＤに対応する真パスワードを前記仮パスワードによって更新する更新手段と、決済をするために必要な決済情報を受信する決済情報受信手段と、前記受信された決済情報に含まれるカードＩＤとパスワードとの組み合わせが、前記記憶された組に含まれる正当な組み合わせであるか否かを判断する判断手段と、前記判断手段によって正当な組み合わせであると判断された場合に、決済を受理する旨の信号を送信する受理信号送信手段とを備えることを特徴としている。この構成によると、移動通信端末に仮パスワードを送信し、当該移動通信端末からパスワードが更新された旨を示す返答メールを受信した場合に、決済を受理する際の認証用のパスワードを更新することが可能になる。
【０００７】また、本発明に係る移動通信端末は、電子メールを受信する受信手段と、前記受信された電子メールの差出人が所定の差出人であるか否かを判断する判断手段と、前記判断手段によって所定の差出人であると判断された場合に、前記電子メールに含まれるパスワードを所定の記憶領域に記憶させる記憶手段と、前記差出人宛に前記パスワードの記憶が完了した旨の電子メールを生成するメール生成手段と、前記メール生成手段によって生成された電子メールを送信する送信手段とを備えることを特徴としている。この構成によると、特定の差出人からのメールを受信し、このメールに含まれるパスワードにより既存のパスワードを更新することができ、さらに、更新が完了した旨のメールを特定の差出人に返信することが可能になる。
【０００８】
【発明の実施の形態】次に、図面を参照して本発明の好適な実施形態について説明する。
［１．実施形態の構成］
［１−１．クレジットカード決済システムの構成］図１に、本発明の実施形態であるクレジットカード決済システム１の概要構成を示す。このシステムにおいて利用者は、購入商品の代金やサービスの利用料金の支払にクレジットカードを利用するが、この際、パスワードの入力が条件となる。
【０００９】図１に示す携帯電話機１０-1，…，１０-n（以下、特に各携帯電話機を区別する必要がない場合には、携帯電話機１０と記載する。）は、クレジットカードの利用者（以下、カード利用者という。）が所有する移動通信端末である。携帯電話機１０は、メールの送受信機能を有しており、受信メールおよび送信メールを表示部に表示させることが可能である。そして、利用者は、クレジットサーバ３０から受信したメールによってパスワードが発行されたことを知る。
【００１０】カード読取装置２０-1，…，２０-n（以下、特に各カード読取装置を区別する必要がない場合には、カード読取装置２０と記載する。）は、商品の販売やサービスの提供を行っている店舗等が所有する装置であり、店舗ＩＤを記憶しているる。店舗ＩＤは、各々が設置されている店舗を一意に特定する情報である。また、カード読取装置２０は、カード読取部を備えており、このカード読取部からクレジットカードに磁気記憶されているクレジットカードＩＤなどを読み取る。カード読取装置２０は、キー入力部を備えており、このキー入力部から購入金額やパスワードが入力される。さらに、カード読取装置２０は、決済に必要な決済情報をインターネット６０を介して接続されているクレジットサーバ３０に送信する。決済情報としては、クレジットカードＩＤ、購入金額、店舗ＩＤなどがある。
【００１１】ここで、本実施形態におけるパスワードは、利用者がクレジットカードの所有者本人であるか否かを認証するために用いられるものである。したがって、パスワードが第三者に知られてしまった場合には、この第三者によりクレジットカードが不正に利用されてしまうおそれがある。このため、本実施形態に係るクレジットサーバ３０は、パスワードを所定の期間ごとに発行し、この発行したパスワードを含んだメール（以下、ＰＷ送信メールと記載する。）を利用者の携帯電話機１０に送信することにより、パスワードを定期的に更新させている。ところで、クレジットサーバ３０からＰＷ送信メールを定期的に送信しても、ＰＷ送信メールが携帯電話機１０に届かない場合や、届いたＰＷ送信メールが開かれない場合には、利用者はパスワードが更新されたことを認識することができず、クレジットカードを利用することができなくなってしまう。
【００１２】そこで、クレジットサーバ３０では、パスワードの更新が完了した旨を含むメール（以下、返答メールと記載する。）を携帯電話機１０から受信した場合に、クレジットサーバ３０で記憶しているパスワードを更新することとする。以下の説明では、クレジットサーバ３０により発行されてから携帯電話機１０またはクレジットサーバ３０において更新されるまでのパスワードを仮パスワードＫＰＷと称し、携帯電話機１０またはクレジットサーバ３０において記憶されているパスワードを真パスワードＳＰＷと称する。
【００１３】図１に示すクレジットサーバ３０は、携帯電話機１０に記憶されている真パスワードＳＰＷと決済情報とをカード読取装置２０から受信し、この受信した真パスワードＳＰＷに基づいてカード利用者を認証するとともに、カード読取装置２０から受信した決済情報に基づいて所定の決済処理を行う。なお、クレジットサーバ３０は、実際には、複数のクレジットカード会社がそれぞれ独自に所有するものであり複数存在し得るものである。しかしながら本実施形態においては、説明を簡略化するために一のクレジットカード会社が所有する一のクレジットサーバ３０による形態について説明する。
【００１４】移動通信網４０は、メールサーバ４４と、複数の交換機４２を接続する交換ネットワーク４３と、各交換機４２に接続する複数の基地局４１とを備えている。この移動通信網４０は、当該移動通信網４０の通信サービスエリア内に在圏する各携帯電話機１０に対して通話サービスおよびパケット通信サービスを提供するものである。
【００１５】各基地局４１は、移動通信網４０の通信サービスエリア内に多数設置されており、各々の無線エリアに在圏する携帯電話機１０と無線通信を行う。各交換機４２は、当該交換機４２に接続された各基地局４１がカバーする無線エリア内に在圏する各携帯電話機１０からの発呼要求やこれらの各携帯電話機１０に対する着呼要求に応じて、呼接続処理などを行う。メールサーバ４４は、移動通信網４０を介して行われるメールの送受信を制御するサーバ装置である。ゲートウェイ５０は、移動通信網４０をインターネット６０に接続させる装置である。
【００１６】［１−２．クレジットサーバの構成］次に、図２を参照してクレジットサーバ３０のハードウェア構成を説明する。ＣＰＵ（Central Processing Unit）３１は、ＲＯＭ（Read Only Memory）３２、ＲＡＭ（Random Access Memory）３３あるいはＨＤＤ（Hard Disk Drive）３４に格納されている各種プログラムを実行することにより、バス３６を介して接続されている装置各部を制御する。また、ＣＰＵ３１は仮パスワードＫＰＷの発行を行う。通信制御部３５は、カード読取装置２０や携帯電話機１０との間で行われるデータ通信を制御する回路である。
【００１７】ＲＯＭ３２には、ＣＰＵ３１によって実行される各種制御用のプログラムおよび制御データなどが格納されている。ＲＡＭ３３は、ＣＰＵ３１のワークエリアとして用いられる。例えば、ＨＤＤ３４に格納されているアプリケーションプログラムの実行時に、当該アプリケーションプログラムの実行部分や使用されるデータなどがＲＡＭ３３に一時的に格納される。ＨＤＤ３４には、顧客情報ＤＢ３４１、店舗情報ファイル３４２、およびＣＰＵ３１により実行される各種のアプリケーションプログラムが格納される。
【００１８】図３に顧客情報ＤＢ３４１の記憶内容を示す概念図を示す。顧客情報ＤＢ３４１は、複数のフィールドを有する。フィールドには、クレジットカードＩＤ情報３４１ａとパスワード情報３４１ｂと発行期間情報３４１ｃと発行日情報３４１ｄと電話番号情報３４１ｅと個人情報３４１ｆとが含まれる。顧客情報ＤＢ３４１は、これらの情報を対応付けて記憶する。クレジットカードＩＤ情報３４１ａは、クレジットカードを一意に特定する情報である。
【００１９】パスワード情報３４１ｂは、カード利用者を認証する際に用いる真パスワードＳＰＷを示す。ところで、上述したようにＣＰＵ３１は、仮パスワードＫＰＷの発行を行うが、仮パスワードＫＰＷが直ちに真パスワードＳＰＷに反映されることはない。本実施形態においては、携帯電話機１０から返答メールを受信したことを条件にして仮パスワードＫＰＷをパスワード情報３４１ｂに反映させている。これにより、真パスワードＳＰＷの更新が行われる。
【００２０】発行期間情報３４１ｃは、クレジットサーバ３０で仮パスワードＫＰＷを発行してから、次に仮パスワードＫＰＷを発行するまでの期間を示す。具体的に説明すると、例えば、発行期間情報として、“６時間”、または“２日”が記憶されている場合に、クレジットサーバ３０は、６時間おき、または２日おきに携帯電話機１０に対して仮パスワードＫＰＷを発行することとなる。
【００２１】発行日情報３４１ｄは、仮パスワードＫＰＷを発行したときの日付および時刻を示す。電話番号情報３４１ｅは、携帯電話機１０の電話番号を示す。個人情報３４１ｆは、例えば、クレジットカード会社とクレジットの利用契約を交わしたカード利用者の氏名、決済をするための金融機関の口座番号、カード利用者の連絡先電話番号、過去の支払実績などを示す。
【００２２】上述したクレジットカードＩＤ情報や発行期間情報等の初期登録は、クレジットカード会社とクレジットカードの利用を希望する顧客との間でクレジットカードの利用契約が交わされた後に、例えば、クレジットカード会社でデータの入力作業を担当するオペレータの入力により行われる。ここで、本実施形態においては、顧客情報ＤＢ３４１への初期登録の際に、パスワード情報３４１ｂに登録する真パスワードＳＰＷとして、例えば、カード利用者により指定されたパスワードが用いられ、また発行期間情報３４１ｃに登録する発行期間として、例えば、カード利用者により指定された発行期間が用いられる。また、発行日情報３４１ｄに登録する日付および時刻としては、例えば、初期登録時におけるクレジットサーバ３０のコンピュータ日付および時間が用いられる。また、店舗情報ファイル３４２は、店舗が決済をするために開設した金融機関の口座番号と、店舗ＩＤとを対応付けて記憶する。
【００２３】［１−３．携帯電話機の構成］次に、図４を参照して携帯電話機１０のハードウェア構成を説明する。携帯電話機１０に備えられる操作部１７は、ユーザの操作状態に対応した信号を出力し、ＣＰＵ１１に供給する。ＣＰＵ１１は、ＲＯＭ１２、ＲＡＭ１３あるいは不揮発性メモリ１４に格納されている各種プログラムを実行することにより、操作部１７からの操作信号に対応する制御をバス１９を介して接続されている装置各部に対して行う。ＲＯＭ１２には、ＣＰＵ１１によって実行される各種制御用のプログラムおよび制御データなどが格納されており、ＲＡＭ１３は、ＣＰＵ１１のワークエリアとして用いられるものである。
【００２４】不揮発性メモリ１４には、パスワード格納領域１４１とプログラム格納領域１４２とがある。なお、不揮発性メモリ１４としては、例えば、ＥＰＲＯＭ（Erasable and Programmable Read Only Memory）、フラッシュＥＥＰＲＯＭ（FlashElectrically EPROM）がある。携帯電話機１０のパスワード格納領域１４１は、クレジットサーバ３０でクレジットカードを利用する際の認証に用いられる真パスワードＳＰＷを格納する領域である。パスワード格納領域１４１に格納された真パスワードＳＰＷは、ユーザの操作によって操作部１７から出力された操作信号に基づいて表示部１８に表示される。
【００２５】プログラム格納領域１４２は、パスワードを取り扱うときなどに携帯電話機１０で実行されるアプリケーションプログラムを格納する領域である。このアプリケーションプログラムとしては、例えば、メーラーと連携して実行される返答メール生成プログラムがある。この返答メール生成プログラムをインストールすると、起動用のアイコンがメーラーのツールボックス内に表示される。利用者がＰＷ送信メールをメーラー上で開いてからこのアイコンを選択して確定すると、返答メール生成プログラムが起動する。返答メール生成プログラムは、まず、ＰＷ送信メールに含まれる仮パスワードＫＰＷを真パスワードＳＰＷとしてパスワード格納領域１４１に格納させる。次に、返答メール生成プログラムは、クレジットサーバ３０宛に返答メールを生成して送信させる。
【００２６】パスワード格納領域１４１に格納される真パスワードＳＰＷの初期登録は、クレジットカード会社とクレジットカードの利用を希望する顧客との間でクレジットカードの利用契約が交わされた後に、例えば、クレジットカード会社でデータの入力作業を担当するオペレータの入力により行われる。また、プログラム格納領域１４２に格納されるアプリケーションプログラムの初期登録は、例えば、オペレータによって携帯電話機１０にインストールされて行われる。ここで、本実施形態においては、パスワード格納領域１４１への初期登録の際に、パスワード格納領域１４１に登録する真パスワードＳＰＷとして、例えば、カード利用者により指定されたパスワードを入力してもよい。
【００２７】無線通信部１５は、アンテナ１５１を備えている。そして、無線通信部１５は、ＣＰＵ１１の制御に基づいて、移動通信網４０の基地局４１との間で無線データ通信を行う。通信処理部１６は、ＣＰＵ１２の制御に基づいて、呼の接続／切断処理などの通信処理を行う。
【００２８】［２．実施形態の動作］
［２−１．パスワードの自動更新処理］次に、図５を参照して上述したクレジットカード決済システム１において行われる真パスワードＳＰＷを所定の期間ごとに定期的に更新させる自動更新処理について携帯電話機１０-1を例として説明する。まず、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、発行期間情報３４１ｃに格納されている発行期間と、顧客情報ＤＢ３４１の発行日情報３４１ｄに格納されている発行日とに基づいて、仮パスワードＫＰＷの発行時期であるか否かを判断する（ステップＳ１）。図３の３４１ｚを参照して具体的に説明すると、例えば、発行期間が“２日”に設定され、発行日が“2000.4.25 14:44”である場合には、クレジットサーバ３０のコンピュータ日付および時刻が“2000.4.27 14:44”になった場合に、ＣＰＵ１１は仮パスワードＫＰＷの発行時期であると判断する。
【００２９】ステップＳ１の判断において仮パスワードＫＰＷの発行時期ではないと判断された場合に（ステップＳ１；ＮＯ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、ステップＳ１の処理を繰り返す。一方、ステップＳ１の判断において仮パスワードＫＰＷの発行時期であると判断された場合に（ステップＳ１；ＹＥＳ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、仮パスワードＫＰＷを発行し（ステップＳ２）、この発行した仮パスワードＫＰＷを含むＰＷ送信メールを生成する（ステップＳ３）。
【００３０】次に、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、ＰＷ送信メールを顧客情報ＤＢ３４１の電話番号３４１ｅに格納されている電話番号に対応するメールアドレス宛に送信する（ステップＳ４）。なお、本実施形態におけるメールアドレスの形式は、例えば、“電話番号＠ドメイン名”とする。ここで、図３の３４１ｚを参照してステップＳ４の時点における仮パスワードＫＰＷと真パスワードＳＰＷとの関係を説明すると、例えば、ステップＳ３で仮パスワードＫＰＷとして“kz25ra7f”が発行された場合であっても、この時点ではパスワード情報３４１ｂに反映されない。したがって、パスワード情報３４１ｂである“3he6s9wb”が、真パスワードＳＰＷとしてそのまま継続して認証に用いられる。すなわち、この時点においてカード読取装置２０からカード利用者の認証要求が送信された場合には、真パスワードＳＰＷである“3he6s9wb”が認証用のパスワードとして用いられることになる。
【００３１】次に、クレジットサーバ３０から送信されたＰＷ送信メールは、一旦、メールサーバ４４に受信され、その直後に当該メールサーバ４４によって携帯電話機１０-1に送信される。なお、携帯電話機１０-1が電波の届かない場所に位置している場合や、携帯電話機１０-1の電源がＯＦＦになっている場合には、メールサーバ４４は、当該携帯電話機１０-1に対してＰＷ送信メールを送信することができない。このような場合には、例えば、携帯電話機１０-1を所持している利用者が電波の届く場所に移動したり、携帯電話機１０-1の電源が投入された後に、利用者によって行われるメールの受信操作によって、メールサーバ４４からＰＷ送信メールを受信するようにすればよい。
【００３２】ＰＷ送信メールを受信した携帯電話機１０-1の所有者が、受信したＰＷ送信メールをメーラー上で開いて返答メール生成プログラムを起動させるアイコンを選択して確定すると、携帯電話機１０-1のＣＰＵ１１は、返答メール生成プログラムを起動する。携帯電話機１０-1のＣＰＵ１１は、返答メール生成プログラムにしたがって、まず、ＰＷ送信メールに含まれる仮パスワードＫＰＷを真パスワードＳＰＷとしてパスワード格納領域１４１に格納して真パスワードＫＰＷを更新させる（ステップＳ５）。次に、携帯電話機１０-1のＣＰＵ１１は、クレジットサーバ３０宛に返答メールを生成して送信する（ステップＳ６）。これにより、この返答メールは、上述したメールサーバ４４を介してクレジットサーバ３０に送信される。
【００３３】返答メールを受信したクレジットサーバ３０は、今回発行した仮パスワードＫＰＷによりパスワード情報３４１ｂに格納されているパスワードを更新するとともに、返答メールに含まれるメールの送信日付および送信時刻に基づいて発行日情報３４１ｄに格納されている発行日を更新する（ステップＳ７）。これにより、図３の３４１ｚに示されるパスワード情報３４１ｂに格納されている“3he6s9wb”が、ステップＳ３で発行された仮パスワードＫＰＷである“kz25ra7f”により更新されるため、これ以降は、“kz25ra7f”が真パスワードとしてカード利用者の認証に用いられるようになる。その後、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、上述したステップＳ１以降の処理を繰り返すことにより真パスワードＳＰＷを所定の期間ごとに定期的に更新させる自動更新処理を実行する。
【００３４】［２−２．発行期間情報の変更方法］次に、真パスワードＳＰＷを定期的に更新するために設定される発行期間情報を変更する方法について説明する。本実施形態においては、例えば、電話による音声ガイダンスにしたがって発行期間情報を変更する方法、およびインターネット上のホームページから発行期間情報を変更する方法を採用する。まず、電話による音声ガイダンスにしたがって発行期間情報を変更する方法について説明する。カード利用者は、発行期間情報の変更サービスを音声ガイダンスにより提供しているサービスセンターに電話をかけ、この音声ガイダンスにしたがって操作することにより発行期間となる時間あるいは日数を任意に変更する。
【００３５】次に、インターネット上のホームページから発行期間情報を変更する方法について説明する。カード利用者は、携帯電話機などからインターネット上の所定のホームページにアクセスし、発行期間を変更するための入力画面を携帯電話機の表示画面上に表示させる。そして、入力画面に設けられた発行期間入力欄に希望する発行時間・日数を入力した後に確定処理を行うことにより発行期間となる時間あるいは日数を任意に変更する。上述したこれらの変更操作により入力された時間あるいは日数が、顧客情報ＤＢ３４１の発行期間情報３４１ｃに格納される。
【００３６】［２−３．決済時の処理］次に、図６を参照して上述したクレジットカード決済システム１において行われるカード決済処理について携帯電話機１０-1およびカード読取装置２０-1を例として説明する。クレジットカード決済を依頼された商品販売店の店員は、客であるカード利用者から受け取ったクレジットカードをカード読取装置２０-1の読取部に差し込んで、カード利用者が購入を申し出た商品の商品コードや金額、支払回数等を入力部を操作して入力する（ステップＳ２１）。
【００３７】カード利用者は携帯電話機１０-1の操作部１７を操作してパスワード格納領域１４１に格納されている真パスワードＳＰＷを表示部１８に表示させるとともに（ステップＳ２２）、この表示された真パスワードＳＰＷをカード読取装置２０-1のキー入力部から手入力する（ステップＳ２３）。その後、店員は、カード読取装置２０-1のキー入力部での所定の入力操作によって確定入力を行う（ステップＳ２４）。ここでいう確定入力とは、カード読取装置２０-1内に取り込まれたクレジットカードＩＤや商品の金額、およびカード読取装置２０-1に対応して設定された店舗ＩＤ等を含む決済情報に基づいて決済処理を行うための通信を開始するように指示する入力である。
【００３８】この確定入力が行われると、カード読取装置２０-1は、カード利用者の認証を要求するための認証要求信号をクレジットサーバ３０に対して送信する（ステップＳ２５）。認証要求信号を受信したクレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、顧客情報ＤＢ３４１に格納されている情報に基づいて与信調査処理を行い、カード利用者から受け取ったクレジットカードが決済可能なカードであるか否かを判断する（ステップＳ２６）。具体的説明すると、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、顧客情報ＤＢ３４１の個人情報３４１ｆに格納されている過去の支払実績等に基づいてカード利用者から受け取ったクレジットカードが決済可能なカードであるか否かを判断する。
【００３９】ステップＳ２６の判断において、決済不可能なカードであると判断された場合に（ステップＳ２６；ＮＯ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、このクレジットカードは決済不可能なカードである旨のメッセージをカード読取装置２０-1に送信する（ステップＳ２７）。一方、ステップＳ２６の判断において、カード利用者から受け取ったクレジットカードが決済可能なカードであると判断された場合に（ステップＳ２６；ＹＥＳ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、カード読取装置２０-1から受信したクレジットカードＩＤに基づいて、顧客情報ＤＢ３４１から当該クレジットカードＩＤに対応する真パスワードＳＰＷを抽出する（ステップＳ２８）。
【００４０】また、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、抽出した真パスワードＳＰＷとカード読取装置２０-1から受信した真パスワードＳＰＷとが一致するか否かを判断する（ステップＳ２９）。ステップＳ２９の判断において、真パスワードＳＰＷが不一致であると判断された場合に（ステップＳ２９；ＮＯ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、真パスワードＳＰＷが不一致である旨のメッセージをカード読取装置２０-1に送信する（ステップＳ３０）。一方、ステップＳ２９の判断において、真パスワードＳＰＷが一致すると判断された場合に（ステップＳ２９；ＹＥＳ）、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、決済を受理する旨のメッセージをカード読取装置２０-1に送信する（ステップＳ３１）。そして、クレジットサーバ３０のＣＰＵ３１は、購入された商品の代金を決済するための決済処理を行う（ステップＳ３２）。この決済処理の内容を具体的に説明すると、まず、クレジット会社の預金口座から商品販売店の預金口座に商品の代金を振り込むための振り込み処理が行われ、次に、クレジットカードの決済日において利用者の預金口座から商品の代金を引き落とすための引き落とし処理が行われる。
【００４１】［３．実施形態の効果］上述したように、実施形態に係るクレジットカード決済システムにおいては、カード利用者が所有する携帯電話機１０に対して所定の期間ごとに仮パスワードＫＰＷを発行することにより真パスワードＳＰＷを更新しているため、最新の真パスワードＳＰＷを知り得ない限りクレジットカードを利用することができない。したがって、クレジットカードの所有者以外によるクレジットカードの利用を防止することができ、売買取引の電子決済時における利用者のセキュリティを強化させることができる。
【００４２】［４．実施形態の変形例］
［４−１．第１変形例］なお、上述した実施形態においては、クレジットカードによる決済を対象としているが、クレジットカードによる決済に代えてデビットカードやＩＣカード等による決済を対象とすることとしてもよい。例えば、デビットカードによる決済を対象とするデビットカード決済システムは図７に示すように構成すればよい。
【００４３】図７に示すデビットカード決済システム２が、図１に示すクレジットカード決済システム１と異なる点は、デビットカード決済システム２のカード読取装置２０’は、デビットカード用のものでありデビットカードに記録された情報を読み取る点である。また、デビットカード決済システム２においては、クレジットカード決済システム１のクレジットサーバ３０に代えて金融機関サーバ３０’を備えている点も異なる。この金融機関サーバ３０’は、デビットカードの発行元である銀行等の金融機関が所有するサーバ装置である。そして、金融機関サーバ３０’は、クレジットサーバ３０と同様に、デビットカード利用者がデビットカードを利用する際に使用する真パスワードＳＰＷを更新させるために所定の期間ごとに仮パスワードＫＰＷを発行し、この発行した仮パスワードＫＰＷを含んだメールを各携帯電話機１０に送信したり、デビットカードＩＤ、購入金額、店舗ＩＤなどのデビットカード決済に必要な決済情報と真パスワードＳＰＷとをカード読取装置２０’から受信し、この受信したパスワードに基づいてデビットカード利用者を認証するとともに、カード読取装置２０’から受信した決済情報に基づいて所定の決済処理を行う。
【００４４】このようなデビットカード決済システム２において、デビットカードを利用して商品の販売店から商品等を購入する場合には、クレジットカード決済システム１のときと同様に、携帯電話機１０に格納されている真パスワードＳＰＷをカード読取装置２０’に入力する。そして、カード読取装置２０’に入力された真パスワードＳＰＷに基づいて金融機関サーバ３０’により正当な利用者であることが認証された場合に、デビットカード利用者の預金口座から商品の購入代金が引き落とされ、この引き落とされた商品の購入代金が販売店の預金口座に振り込まれることにより決済が行われる。
【００４５】［４−２．第２変形例］また、上述した実施形態においては、カード読取装置２０に真パスワードＳＰＷを入力する際に、利用客がカード読取装置２０のキー入力部を操作して真パスワードＳＰＷを手入力しているが、真パスワードＳＰＷの入力方法はこれに限られない。例えば、携帯電話機１０およびカード読取装置２０の双方に赤外線通信インターフェースを備え、赤外線通信により携帯電話機１０に格納されている真パスワードＳＰＷを読取装置２０に送信することにより、真パスワードＳＰＷを入力するようにしてもよい。また、赤外線インターフェースに代えてブルートゥースインターフェースを備えるようにしてもよい。
【００４６】［４−３．第３変形例］また、上述した実施形態においては、クレジットサーバ３０とメール（ＰＷ送信メールおよび返答メール）を送受信する端末として携帯電話機１０を用いているが、これに限定されない。例えば、移動通信網４０の基地局４１との間で無線通信を行う機能を有する簡易型携帯電話機、および携帯電話機や簡易型携帯電話機に接続された携帯型情報端末などを通信端末として利用してもよい。
【００４７】
【発明の効果】上述したように本発明によれば、売買取引の電子決済時における利用者のセキュリティを強化させることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】 実施形態に係るクレジットカード決済システムの概要構成を示す図である。
【図２】 図１に示すクレジットサーバのハードウェア構成を示すブロック図である。
【図３】 図２に示す顧客情報ＤＢのファイル構成を示す図である。
【図４】 図１に示す携帯電話機のハードウェア構成を示すブロック図である。
【図５】 実施形態に係るクレジットカード決済システムの動作例を示すシーケンスチャートである。
【図６】 実施形態に係るクレジットカード決済システムの動作例を示すシーケンスチャートである。
【図７】 第１変形例に係るデビットカード決済システムの概要構成を示す図である。
【符号の説明】
１０-1〜１０-n…携帯電話機（移動通信端末）、
１１…ＣＰＵ（受信手段、判断手段、記憶手段、メール生成手段、送信手段）、
１２…ＲＯＭ、
１３…ＲＡＭ、
１４…不揮発性メモリ、
１４１…パスワード格納領域、
１４２…プログラム格納領域、
１５…無線通信部、
１６…通信処理部、
１７…操作部、
１８…表示部、
２０-1〜２０-n…カード読取装置、
３０…クレジットサーバ（決済装置）、
３１…ＣＰＵ（発行手段、送信手段、完了信号受信手段、更新手段、決済情報受信手段、判断手段、受理信号送信手段、変更情報受信手段、変更手段）、
３２…ＲＯＭ、
３３…ＲＡＭ、
３４…ＨＤＤ、
３４１…顧客情報ＤＢ（記憶手段）、
３４２…店舗情報ファイル、
３５…無線通信部、
４０…移動通信網、
４１…基地局、
４２…交換機、
４３…交換ネットワーク、
４４…メールサーバ、
５０…ゲートウェイ、
６０…インターネット。
【特許請求の範囲】
【請求項１】 決済用のカードの利用者を識別するためのカードＩＤと前記利用者を認証するための真パスワードと前記利用者が所有する移動通信端末を識別するための端末ＩＤとを組にして記憶させる記憶段階と、仮パスワードを発行して、ある端末ＩＤに対応する移動通信端末に送信する送信段階と、前記移動通信端末から前記仮パスワードによりパスワードの更新が完了した旨の完了信号を受信する完了信号受信段階と、前記完了信号を受信した後に、前記記憶内容を参照して当該移動通信端末の端末ＩＤに対応する真パスワードを前記仮パスワードによって更新する更新段階と、前記カードに記憶されている情報を読み取るカード読取装置から送信された決済をするために必要な決済情報を受信する決済情報受信段階と、前記受信された決済情報に含まれるカードＩＤとパスワードとの組み合わせが、前記記憶された組に含まれる正当な組み合わせであるか否かを判断する判断段階と、前記判断において正当な組み合わせであると判断された場合に、決済を受理する旨の信号を前記カード読取装置に送信する受理信号送信段階と、を備えることを特徴とする決済認証方法。
【請求項２】 請求項１記載の決済認証方法において、前記送信段階は、予め定められた発行期間ごとに仮パスワードを発行することを特徴とする決済認証方法。
【請求項３】 請求項２記載の決済認証方法において、前記発行期間を変更するための変更情報をネットワークを介して受信する変更情報受信段階と、前記変更情報に基づいて前記発行期間を変更する変更段階と、を備えることを特徴とする決済認証方法。
【請求項４】 請求項１記載の決済認証方法において、前記カード読取装置が、前記移動通信端末からパスワードを受信し、前記受信したパスワードに基づいて前記決済情報を生成する段階を備えることを特徴とする決済認証方法。
【請求項５】 決済用のカードの利用者を識別するためのカードＩＤと前記利用者を認証するための真パスワードと前記利用者が所有する端末を識別するための端末ＩＤとを組にして記憶する記憶手段と、仮パスワードを発行する発行手段と、前記発行した仮パスワードを、ある端末ＩＤに対応する端末に送信する送信手段と、前記端末から前記仮パスワードによりパスワードの更新が完了した旨の完了信号を受信する完了信号受信手段と、前記記憶内容を参照して当該端末の端末ＩＤに対応する真パスワードを前記仮パスワードによって更新する更新手段と、決済をするために必要な決済情報を受信する決済情報受信手段と、前記受信された決済情報に含まれるカードＩＤとパスワードとの組み合わせが、前記記憶された組に含まれる正当な組み合わせであるか否かを判断する判断手段と、前記判断手段によって正当な組み合わせであると判断された場合に、決済を受理する旨の信号を送信する受理信号送信手段と、を備えることを特徴とする決済装置。
【請求項６】 請求項５記載の決済装置において、前記送信手段は、予め定められた発行期間ごとに仮パスワードを発行することを特徴とする決済装置。
【請求項７】 請求項６記載の決済装置において、前記発行期間を変更するための変更情報をネットワークを介して受信する変更情報受信手段と、前記変更情報に基づいて前記発行期間を変更する変更手段と、を備えることを特徴とする決済装置。
【請求項８】 電子メールを受信する受信手段と、前記受信された電子メールの差出人が所定の差出人であるか否かを判断する判断手段と、前記判断手段によって所定の差出人であると判断された場合に、前記電子メールに含まれるパスワードを所定の記憶領域に記憶させる記憶手段と、前記差出人宛に前記パスワードの記憶が完了した旨の電子メールを生成するメール生成手段と、前記メール生成手段によって生成された電子メールを送信する送信手段とを備えることを特徴とする移動通信端末。
【請求項１】 決済用のカードの利用者を識別するためのカードＩＤと前記利用者を認証するための真パスワードと前記利用者が所有する移動通信端末を識別するための端末ＩＤとを組にして記憶させる記憶段階と、仮パスワードを発行して、ある端末ＩＤに対応する移動通信端末に送信する送信段階と、前記移動通信端末から前記仮パスワードによりパスワードの更新が完了した旨の完了信号を受信する完了信号受信段階と、前記完了信号を受信した後に、前記記憶内容を参照して当該移動通信端末の端末ＩＤに対応する真パスワードを前記仮パスワードによって更新する更新段階と、前記カードに記憶されている情報を読み取るカード読取装置から送信された決済をするために必要な決済情報を受信する決済情報受信段階と、前記受信された決済情報に含まれるカードＩＤとパスワードとの組み合わせが、前記記憶された組に含まれる正当な組み合わせであるか否かを判断する判断段階と、前記判断において正当な組み合わせであると判断された場合に、決済を受理する旨の信号を前記カード読取装置に送信する受理信号送信段階と、を備えることを特徴とする決済認証方法。
【請求項２】 請求項１記載の決済認証方法において、前記送信段階は、予め定められた発行期間ごとに仮パスワードを発行することを特徴とする決済認証方法。
【請求項３】 請求項２記載の決済認証方法において、前記発行期間を変更するための変更情報をネットワークを介して受信する変更情報受信段階と、前記変更情報に基づいて前記発行期間を変更する変更段階と、を備えることを特徴とする決済認証方法。
【請求項４】 請求項１記載の決済認証方法において、前記カード読取装置が、前記移動通信端末からパスワードを受信し、前記受信したパスワードに基づいて前記決済情報を生成する段階を備えることを特徴とする決済認証方法。
【請求項５】 決済用のカードの利用者を識別するためのカードＩＤと前記利用者を認証するための真パスワードと前記利用者が所有する端末を識別するための端末ＩＤとを組にして記憶する記憶手段と、仮パスワードを発行する発行手段と、前記発行した仮パスワードを、ある端末ＩＤに対応する端末に送信する送信手段と、前記端末から前記仮パスワードによりパスワードの更新が完了した旨の完了信号を受信する完了信号受信手段と、前記記憶内容を参照して当該端末の端末ＩＤに対応する真パスワードを前記仮パスワードによって更新する更新手段と、決済をするために必要な決済情報を受信する決済情報受信手段と、前記受信された決済情報に含まれるカードＩＤとパスワードとの組み合わせが、前記記憶された組に含まれる正当な組み合わせであるか否かを判断する判断手段と、前記判断手段によって正当な組み合わせであると判断された場合に、決済を受理する旨の信号を送信する受理信号送信手段と、を備えることを特徴とする決済装置。
【請求項６】 請求項５記載の決済装置において、前記送信手段は、予め定められた発行期間ごとに仮パスワードを発行することを特徴とする決済装置。
【請求項７】 請求項６記載の決済装置において、前記発行期間を変更するための変更情報をネットワークを介して受信する変更情報受信手段と、前記変更情報に基づいて前記発行期間を変更する変更手段と、を備えることを特徴とする決済装置。
【請求項８】 電子メールを受信する受信手段と、前記受信された電子メールの差出人が所定の差出人であるか否かを判断する判断手段と、前記判断手段によって所定の差出人であると判断された場合に、前記電子メールに含まれるパスワードを所定の記憶領域に記憶させる記憶手段と、前記差出人宛に前記パスワードの記憶が完了した旨の電子メールを生成するメール生成手段と、前記メール生成手段によって生成された電子メールを送信する送信手段とを備えることを特徴とする移動通信端末。
【図１】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【公開番号】特開２００３−５８７０４（Ｐ２００３−５８７０４Ａ）
【公開日】平成１５年２月２８日（２００３．２．２８）
【国際特許分類】
【出願番号】特願２００１−２４９４４０（Ｐ２００１−２４９４４０）
【出願日】平成１３年８月２０日（２００１．８．２０）
【出願人】（３９２０２６６９３）株式会社エヌ・ティ・ティ・ドコモ (5,876)
【Ｆターム（参考）】
【公開日】平成１５年２月２８日（２００３．２．２８）
【国際特許分類】
【出願日】平成１３年８月２０日（２００１．８．２０）
【出願人】（３９２０２６６９３）株式会社エヌ・ティ・ティ・ドコモ (5,876)
【Ｆターム（参考）】
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