金融機関における振込処理
【課題】 受取人の意図しない振込みを阻止可能とする技術を提供する。
【解決手段】 ＡＴＭ２３０からＡ銀行１００の口座に金銭を振込む要求がなされた時、ホストコンピュータ１１０は、受取人の口座への振込みを実行する前に、受取人の家庭用端末７１０や携帯端末７４０のメールアドレスや、電話機７２０や、ＦＡＸ機７３０に振込みの要求がなされた旨を通知する。受取人は、ＡＴＭ１３０などにおいて、振込内容を確認し、振込を許可するか否かを指定する。受取人が拒否した場合は、振込みを実行しない。
【解決手段】 ＡＴＭ２３０からＡ銀行１００の口座に金銭を振込む要求がなされた時、ホストコンピュータ１１０は、受取人の口座への振込みを実行する前に、受取人の家庭用端末７１０や携帯端末７４０のメールアドレスや、電話機７２０や、ＦＡＸ機７３０に振込みの要求がなされた旨を通知する。受取人は、ＡＴＭ１３０などにおいて、振込内容を確認し、振込を許可するか否かを指定する。受取人が拒否した場合は、振込みを実行しない。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、金融機関における振込処理を可能とする技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
図１９は、金融機関における従来の振込処理を示すフローチャートである。左から順に、それぞれ、Ｂ銀行のＡＴＭと、Ｂ銀行のホストコンピュータと、全銀センタと、Ａ銀行のホストコンピュータのフローチャートである。まず、利用者が、Ｂ銀行のＡＴＭにおいて、振込内容として、例えば、振込金額や受取人の口座番号、振込みに使用する口座の口座番号などを入力すると、ＡＴＭは、振込内容をＢ銀行のホストコンピュータに送信する（ステップＳ１）。
【０００３】
Ｂ銀行のホストコンピュータは、振込内容を受信すると、勘定処理を実行する（ステップＳ２）。勘定処理とは、振込処理の際、振込金額に基づいて、受取人や振込人の口座の口座残高を変更する処理である。ここでは、振込人の口座の口座残高から、振込金額を引く。そして、振込内容を全銀センタに送信する（ステップＳ３）。全銀センタは、振込内容を受信すると、振込内容を、受取人の口座が存在する金融機関のホストコンピュータ（ここでは、Ａ銀行のホストコンピュータ）に送信する（ステップＳ４）。
【０００４】
Ａ銀行のホストコンピュータは、振込内容を受信すると、勘定処理を実行する（ステップＳ５）。ここでの勘定処理では、受取人の口座の口座残高に、振込金額を加える。なお、振込処理に際しては、Ａ銀行のホストコンピュータにおいて、受取人の口座が実際存在するか否かを確認する処理なども行なわれているが、ここでは簡単のために説明を省略する。
【０００５】
【特許文献１】特開２００３−５８７１４号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
しかしながら、従来の振込処理では、振込人が一方的に振込処理を行なうので、様々な問題が発生している。例えば、いわゆる「押し貸し」という問題が発生している。押し貸しとは、悪意ある金融業者等が、適当な口座に振込みを行ない、強制的に利子を発生させ、返済を強要するというものである。法律的には契約が発生していないので、振込みされた受取人に返済義務はないものの、受取人と金融業者との間でトラブルとなることが多い。
【０００７】
本発明は、上記した問題点を解決するためになされたものであり、受取人の意図しない振込みを阻止可能とする技術を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
上記課題の少なくとも一部を解決するため、本発明による振込システムは、金融機関における振込処理を可能とする振込システムであって、振込まれる金銭の受取人の口座残高を記憶する受取人口座残高記憶部と、振込内容を取得する振込内容取得部と、振込処理により前記受取人の口座残高が変更される前に、受取人に対して、前記振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を連絡する振込内容連絡部と、を備えることを特徴とする。
【０００９】
本発明によれば、受取人は、受取人の口座残高が変更される前に、振込人の氏名と振込金額を知ることができる。よって、受取人は何らかの応答を行なうことができるようになり、受取人の意図しない振込みを阻止することも可能である。
【００１０】
更に、前記受取人の連絡先を含む受取人情報を記憶する受取人情報記憶部と、前記振込内容の取得に呼応して、前記受取人の口座残高の変更を実行しないまま、前記受取人の連絡先へ、前記振込人の氏名と振込金額を確認することを促すメッセージを送信する送信部とを備え、前記振込内容連絡部は、前記メッセージを受けた受取人の求めに応じて、前記連絡を実行するものとしても良い。
【００１１】
これによれば、受取人は送信部からのメッセージを受けることにより、振込人の氏名と振込金額を確認する必要があることを知ることができ、任意のタイミングで、振込人の氏名と振込金額の連絡を受けることができる。
【００１２】
前記振込内容連絡部は、振込処理により前記受取人の口座残高が変更される前に、受取人に対して、前記振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を確認することが可能な振込内容確認画面を、前記受取人が使用する表示部に表示するものとしても良い。
【００１３】
振込人の氏名と振込金額を連絡する手段は、音声による手段など、様々に存在するが、これによれば、振込内容確認画面により、受取人は、振込人の氏名と振込金額を確認することができる。
【００１４】
更に、前記受取人から、前記振込内容の振込みを実行させるか否かを示す処理指示を取得する処理指示取得部と、前記処理指示が前記振込内容の振込みを実行させることを示す場合に、前記振込内容に基づいて、前記受取人の口座残高を変更する受取人口座残高変更部と、を備えるものとしても良い。
【００１５】
これによれば、受取人の応答として、受取人から処理指示を受け付ける処理指示取得部を備えるので、受取人は簡便に処理指示を与えることができ、振込システムは、処理指示に基づいた処理をすることができる。
【００１６】
更に、金銭を振込む振込人の口座残高を記憶する振込人口座残高記憶部と、前記処理指示に応じて、前記口座残高の変更を実行する振込人口座残高変更部と、を備えるものとしても良い。
【００１７】
振込人は、現金による振込みも可能であるが、その場合、振込みが受取人により拒否されると、振込人に金銭を手渡し等で返却することが必要となり、手間がかかる。これによれば、振込人口座残高を記憶し、処理指示に応じて振込人口座残高を変更するので、振込みが受取人により許可された場合の振込人からの金銭の引き出し、または、振込みが受取人により拒否された場合の振込人への金銭の返却などを容易に行なうことができる。
【００１８】
更に、金銭を振込む振込人の連絡先を含む振込人情報を記憶する振込人情報記憶部と、前記振込人の連絡先へ、前記処理指示に基づいた処理情報を通知する処理情報通知部と、を備えるものとしても良い。
【００１９】
これによれば、振込人に、処理指示に基づいた処理情報を通知するので、振込人は、自らが行なった振込みが実行されるか否かを知ることができる。
【００２０】
前記処理指示には、更に、前記振込内容の振込みを保留にさせることを示す保留指示も含まれ、前記処理指示取得部は、取得した処理指示が保留指示である場合は、前記受取人が指定する任意のタイミングで、再度処理指示を取得するものとしても良い。
【００２１】
これによれば、保留指示を設けることで、受取人が判断に迷った場合の余地を与えることができる。
【００２２】
更に、前記受取人が前記振込みを許可する振込内容の少なくとも一部である振込許可内容を記憶する振込許可内容記憶部を備え、前記振込内容の少なくとも一部と、前記振込許可内容が一致する場合、前記振込内容連絡部による前記連絡を実行せずに、前記受取人口座残高変更部が、前記受取人の口座残高を変更するものとしても良い。
【００２３】
これによれば、振込内容の少なくとも一部と振込許可内容が一致する場合、受取人に対して連絡することなく、受取人の口座残高を変更するので、受取人が振込みを許可する場合の手間を省くことができる。
【００２４】
更に、前記振込内容取得部が取得した振込内容の少なくとも一部を、前記振込許可内容記憶部に登録する登録指示を取得する登録指示取得部を備え、前記振込許可内容記憶部は、前記登録指示を取得した場合に、前記振込内容の少なくとも一部を振込許可内容として記憶するものとしても良い。
【００２５】
これによれば、振込内容取得部が取得した振込内容の少なくとも一部を、振込許可内容として登録することができる。
【００２６】
また、上記課題の少なくとも一部を解決するため、本発明による自動取引装置は、金融機関における振込処理を可能とする自動取引装置であって、振込まれる金銭の受取人が、振込処理により受取人の口座残高が変更される前に、該振込処理の振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を確認することが可能な振込内容確認画面を表示する振込内容確認画面表示部を備えることを特徴とする。
【００２７】
本発明によれば、受取人の口座残高が変更される前に、振込人の氏名と振込金額を、受取人が確認することができるので、受取人は何らかの応答を行なうことができるようになり、受取人の意図しない振込みを阻止することも可能である。
【００２８】
更に、前記受取人から、前記振込内容の振込みを実行させるか否かを示す処理指示を取得する処理指示取得部を備えるものとしても良い。
【００２９】
これによれば、受取人から処理指示を受けるので、受取人の意図を反映させて、振込処理を行なうことができるようになる。
【００３０】
前記振込内容確認画面表示部は、前記受取人から口座の口座番号を取得するのに呼応して、前記振込内容確認画面を表示するものとしても良い。
【００３１】
口座番号を取得するのに呼応して、振込内容確認画面を表示するので、受取人は、自動取引装置で口座番号を入力すれば、振込内容確認画面を確認することができる。
【００３２】
なお本発明は種々の形態で実現可能であり、例えば、振込システムは、ホストコンピュータと自動取引装置，ホストコンピュータと窓口端末，複数の金融機関のホストコンピュータ，振込方法またはそれらの機能を実現するためのコンピュータプログラム、そのプログラムを記録した記録媒体等の形態で実現可能である。自動取引装置も、自動取引方法またはその機能を実現するためのコンピュータプログラム、そのプログラムを記録した記録媒体等の形態で実現可能である。
【発明を実施するための最良の形態】
【００３３】
図１は、実施例としての振込システム１０００を示す説明図である。振込システム１０００は、金融機関間における振込処理を可能とするシステムであって、全銀センタ５００と、Ａ銀行１００と、Ｂ銀行２００とで構成されている。
【００３４】
全銀センタ５００はコンピュータ５１０を備えている。Ａ銀行１００は、ホストコンピュータ１１０と、窓口端末１２０と、ＡＴＭ１３０とを備えており、窓口端末１２０と、ＡＴＭ１３０とはホストコンピュータ１１０に接続されている。Ｂ銀行は、ホストコンピュータ２１０と、窓口端末２２０と、ＡＴＭ２３０とを備えており、窓口端末２２０と、ＡＴＭ２３０とは、ホストコンピュータ２１０に接続されている。全銀センタ５００のコンピュータ５１０と、Ａ銀行１００のホストコンピュータ１１０と、Ｂ銀行のホストコンピュータ２１０とは、専用回線３００で接続されており、Ａ銀行とＢ銀行２００は、全銀センタ５００を介して各々他の銀行へ振込処理をすることができる。
【００３５】
ホストコンピュータ１１０とホストコンピュータ２１０とは、インターネット６００にも接続されており、一般家庭７００の家庭用端末７１０や電話機７２０やＦＡＸ機７３０や携帯端末７４０と通信可能となっている。
【００３６】
振込システム１０００では、金銭を振込む振込人から振込みの要求が出された際に、金銭を受け取る受取人の口座に金銭を振り込む前に、受取人に対して、振込人の氏名と振込金額を通知して、金銭を振り込んで良いか確認を行なう。
【００３７】
図２は、ホストコンピュータ１１０の機能ブロック図である。ホストコンピュータ１１０は、為替取引用ＤＢ１１１と、元帳ＤＢ１１２と、制御部１１３と、通信部１１４とを備えている。制御部１１３は、受取人口座存在確認部１１３ａと、振込許可情報確認部１１３ｂと、通知用データ生成部１１３ｃと、為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄと、元帳ＤＢ更新部１１３ｅとを備えている。
【００３８】
図３は、為替取引用データベース（ＤＢ）１１１を示す説明図である。為替取引用ＤＢ１１１には、為替取引に関する情報が記憶されており、本実施例では、振込内容と、処理指示が記憶されている。処理指示は、金銭を振り込んで良いか確認を求められた受取人が指定する情報であり、承認か、保留か、拒否の３種類が存在する。承認は、振込みを許可することを意味し、保留は、振込みを保留にすることを意味し、拒否は、振込みを拒否することを意味する。
【００３９】
振込内容は、受取人に関する受取人情報と、振込人に関する振込人情報とを含む。振込内容は、振込処理の際、振込人により指定され、記憶される。
【００４０】
受取人情報は、銀行名と、口座番号と、振込依頼日と、振込金額と、受取人名を含んでいる。銀行名は、振込みが受取人により承認された場合金銭が振り込まれる振込対象口座が存在する銀行の名前である。口座番号は、振込対象口座固有の番号である。振込依頼日は、振込人により振込みの要求が出された日である。振込金額は、振込みが承認された場合振込まれる金額である。受取人名は、受取人の氏名である。受取人情報には、この他にも、支店名や科目などの情報を含むものとしても良い。
【００４１】
振込人情報は、銀行名と、口座番号と、振込人名と、住所と、電話番号とを含んでいる。銀行名は、振込みが受取人により承認された場合金銭を引き出す振込用口座が存在する銀行の名前である。口座番号は、振込用口座固有の番号である。振込人名は、振込人の氏名である。住所は、振込人の住所である。電話番号は、振込人の電話番号である。振込人情報には、この他にも、支店名や振込区分や科目などの情報を含むものとしても良い。
【００４２】
図４は、元帳ＤＢ１１２を示す説明図である。元帳ＤＢ１１２には、Ａ銀行１００において口座を開設している者に関する情報が記憶されている。元帳ＤＢ１１２には、顧客番号と、口座番号と、口座残高と、住所と、氏名と、連絡先情報と、振込許可情報とが記憶されている。顧客番号は、口座開設者固有の番号である。口座番号は、口座固有の番号である。口座残高は、口座の残高を示す。住所は、口座開設者の住所である。氏名は、口座開設者の氏名である。連絡先情報は、口座開設者の連絡先を示す情報であり、電話番号と、ＦＡＸ番号と、メールアドレス（家庭用端末７１０または携帯端末７４０のもの）とを含む。なお、連絡先情報は、電話番号と、ＦＡＸ番号と、メールアドレスのうち、少なくとも１つが記憶されていれば良い。振込許可情報は、口座番号の口座に金銭を振り込む前に、その口座の口座開設者に対して、金銭を振り込んで良いか確認を行なう必要のない振込人の氏名を示す情報である。言い換えれば、振込許可情報に登録されている振込人（図４ではＡ氏）から、この口座番号の口座に金銭を振込む要求が出された場合は、口座開設者に金銭を振り込んで良いか確認を行なわずに、その口座番号の口座に金銭を振込む。振込許可情報は、本発明の振込許可内容に相当する。元帳ＤＢ１１２は、本発明の受取人口座残高記憶部と、受取人情報記憶部と、振込許可内容記憶部に相当する。元帳ＤＢ１１２には、この他にも、支店名や科目などの情報を含むものとしても良い。
【００４３】
Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０も、ホストコンピュータ１１０と同様に、Ｂ銀行２００に口座を開設している者に関する情報を元帳ＤＢ１１２に記憶している。ホストコンピュータ２１０が記憶する元帳ＤＢ１１２は、本発明の振込人口座残高記憶部と、振込人情報記憶部に相当する。
【００４４】
図２に戻る。受取人口座存在確認部１１３ａは、振込みの要求を受けた際に、受取人の口座が実際にＡ銀行１００に存在するか否か確認する。振込許可情報確認部１１３ｂは、振込人が振込許可情報として登録されているか否か確認する。通知用データ生成部１１３ｃは、振込みの要求があることを受取人に通知するための振込通知用データと、その通知を受けた受取人が振込内容を確認するための振込内容表示用データを生成する。
【００４５】
図５は、振込通知用データＴＮをメッセージとして表示した説明図である。振込通知用データＴＮのメッセージは、本発明の振込人の氏名と振込金額を確認することを促すメッセージに相当する。通知用データ生成部１１３ｃは、図５で示すフォーマットを使用し、振込み要求が出された振込内容に基づいて、図５の受取人名と、受取人の口座番号を変更し、パスワードをランダムに設定して、振込通知用データＴＮを生成する。
【００４６】
通知用データ生成部１１３ｃは、振込通知用データＴＮによる通知を受けた受取人が振込内容を確認するための振込内容表示用データも生成する。生成された振込内容表示用データは、振込通知用データＴＮを作成する際に設定したパスワードが入力されることにより開示されるよう、該パスワードと関連付けてホストコンピュータ１１０に記憶される。詳しくは後述する。振込内容表示用データには、振込内容一覧データＴＣＬと、振込内容確認データＴＣＣが存在する。
【００４７】
図６は、振込内容一覧データＴＣＬにより表示される振込内容一覧画面１５０を示す説明図である。振込内容一覧画面１５０は、第１のメッセージ１５１と、第２のメッセージ１５２と、振込人一覧１５３と、矢印ボタン１５４，１５５と、詳細表示ボタン１５６と、登録ボタン１５７と、非登録ボタン１５８を備える。第１のメッセージ１５１は、受取人に振込確認を促すためのメッセージである。第２のメッセージ１５２は、受取人に、振込人を振込許可情報として登録可能であることを知らせるメッセージである。振込人一覧１５３は、受取人によって処理指示が未だ確定していない振込内容のうち、振込人名と住所と電話番号を示す一覧である。以下、受取人によって処理指示が未だ確定していない振込内容を処理指示未定振込内容と呼ぶ。矢印ボタン１５４，１５５は、振込人一覧から１つの振込人を選択するためのボタンである。図６では、振込人一覧１５３において、０２番「イトウ ジロウ アイチケンナゴヤシ ０５２−１１１１−２２２２」の振込人が四角枠１５３ａにより選択された状態であることを示している。詳細表示ボタン１５６は、矢印ボタン１５４，１５５により選択された振込人の振込内容を表示させるためのボタンである。登録ボタン１５７は、振込人を振込許可情報に登録するためのボタンである。非登録ボタン１５８は、振込人を振込許可情報に登録させないためのボタンである。
【００４８】
一方、図７は、振込内容確認データＴＣＣにより表示される振込内容確認画面１６０を示す説明図である。振込内容確認画面１６０は、振込内容一覧画面１５０において、詳細表示ボタン１５６が押下されることにより表示される。振込内容確認画面１６０は、メッセージ１６１と、振込内容１６２と、承認ボタン１６３と、保留ボタン１６４と、拒否ボタン１６５を備える。メッセージ１６１は、受取人に処理指示の入力を促すメッセージである。振込内容１６２は、振込内容一覧画面１５０で選択された振込人に関する振込内容を示す。承認ボタン１６３は、処理指示を承認とするためのボタンである。保留ボタン１６４は、処理指示を保留とするためのボタンである。拒否ボタン１６５は、処理指示を拒否とするためのボタンである。振込内容確認データＴＣＣは、処理指示未定振込内容の数分生成される。
【００４９】
図２に戻る。為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄは、為替取引用ＤＢ１１１（図３）の記憶内容を更新する。元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、元帳ＤＢ１１２（図４）の記憶内容を更新する。元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、特に、受取人の口座の口座残高を振込金額に基づいて変更する勘定処理を行なう。元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、本発明の受取人口座残高変更部に相当する。
【００５０】
通信部１１４は、コンピュータ５１０と、窓口端末１２０と、ＡＴＭ１３０と、家庭用端末７１０と、電話機７２０と、ＦＡＸ機７３０と、携帯端末７４０との通信を行なう。通信部１１４は、特に、振込通知用データＴＮと振込内容表示用データの送信を行なうことが可能である。通信部１１４は、本発明の送信部に相当する。また、通知用データ生成部１１３ｃと通信部１１４は、本発明の振込内容連絡部に相当する。通信部１１４は、また、窓口端末１２０やＡＴＭ１３０から送信される振込内容を受信する。通信部１４０は、本発明の振込内容取得部に相当する。更に、通信部１１４は、ＡＴＭ１３０や家庭用端末７１０などから送信される処理指示と、登録ボタン１５７により入力され、ＡＴＭ１３０や家庭用端末７１０などから送信される振込人の振込許可情報（図４）への登録指示を受信する。通信部１１４は、本発明の処理指示取得部と、登録指示取得部に相当する。
【００５１】
なお、ホストコンピュータ２１０も、ホストコンピュータ１１０と同じ構成である。ホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、特に、振込人の口座の口座残高を振込金額に基づいて変更する勘定処理を行なう。元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、本発明の振込人口座残高変更部に相当する。ホストコンピュータ２１０の通信部１１４は、特に、振込人の連絡先へ、処理指示に基づいた処理情報を通知する。通信部１１４は、本発明の処理情報通知部に相当する。
【００５２】
図８は、ＡＴＭ１３０の機能ブロック図である。ＡＴＭ１３０は、制御部１３１と、表示部１３２と、通信部１３３と、カード取扱装置１３４を備える。制御部１３１は、振込内容取得部１３１ａと、処理指示取得部１３１ｂと、登録指示取得部１３１ｃを備える。表示部１３２は、タッチパネルであり、図６の振込内容一覧画面１５０と図７の振込内容確認画面１６０を表示することが可能である。後述するように、受取人は、自宅の家庭用端末７１０や、携帯端末７４０で、これらの画面１５０，１６０を確認することも可能であり、また、ＡＴＭ１３０を用いて、これらの画面１５０，１６０を確認することも可能である。表示部１３２は、本発明の振込内容確認画面表示部に相当する。振込内容取得部１３１ａは、振込人から振込内容を取得する。処理指示取得部１３１ｂは、振込内容確認画面１６０の承認ボタン１６３または保留ボタン１６４または拒否ボタン１６５により入力される処理指示を取得する。登録指示取得部１３１ｃは、登録ボタン１５７により入力される、振込人の振込許可情報（図４）への登録指示を取得する。通信部１３３は、ホストコンピュータ１１０から振込内容表示用データを受信したり、取得した振込内容や処理指示や登録指示をホストコンピュータ１１０に送信したりする。カード取扱装置１３４は、ＡＴＭ１３０の利用者から挿入されたキャッシュカードの口座番号などを読み取る。なお、ＡＴＭ２３０も、ＡＴＭ１３０と同じ構成である。
【００５３】
図９は、振込処理を示すフローチャートである。振込みには、銀行窓口で行なう振込みとＡＴＭ２３０から行なう振込みがあり、更に、現金による振込みと振込用口座からの振込みとがある。ここでの振込処理は、Ｂ銀行２００のＡＴＭ２３０において、Ｂ銀行２００の振込用口座からＡ銀行１００の任意の口座に振込みをする要求がなされた場合について説明する。図９の左側は、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０のフローチャートであり、図９の右側は、Ａ銀行１００のホストコンピュータ１１０のフローチャートである。
【００５４】
振込人は、Ｂ銀行２００のＡＴＭ２３０にＢ銀行のキャッシュカードを挿入する。ＡＴＭ２３０のカード取扱装置１３４は、キャッシュカードの口座番号を読み取る。ＡＴＭ２３０は、口座番号でホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ１１２を検索して、振込人の住所と氏名を取得する。そして、ＡＴＭ２３０は、住所・氏名などを除いた不明な振込内容の入力を振込人に促して、振込内容を取得し、振込内容をホストコンピュータ２１０に送信する。
【００５５】
ＡＴＭ２３０から振込内容を受信したホストコンピュータ２１０は（ステップＳ１０）、振込内容を為替取引用ＤＢ１１１（図３）に登録し（ステップＳ２０）、受取人情報の銀行名の銀行（ここではＡ銀行１００）のホストコンピュータ１１０に宛てて、振込内容を全銀センタ５００のコンピュータ５１０に送信する（ステップＳ３０）。コンピュータ５１０は、受信した振込内容をホストコンピュータ１１０に送信する。このように、ホストコンピュータ１１０とホストコンピュータ２１０は、全銀センタ５００のコンピュータ５１０を介して通信を行なう。しかし、本実施例では、コンピュータ５１０は通信を中継するのみなので、簡単のために、以下では、コンピュータ５１０に関する説明は省略した。フローチャートについても同様に省略した。
【００５６】
ホストコンピュータ１１０は、振込内容を受信すると、為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄが、為替取引用ＤＢ１１１に、受信した振込内容を登録する（ステップＳ４０）。そして、受取人口座存在確認部１１３ａは、元帳ＤＢ１１２（図４）を、受取人情報の口座番号で検索する（ステップＳ５０）。受取人口座存在確認部１１３ａは、検索したレコードが存在し、かつ、そのレコードの氏名が振込内容の受取人名と一致するか否か確認する。検索したレコードが存在し、かつ、そのレコードの氏名が振込内容の受取人名と一致すれば、取引可能と判定する（ステップＳ６０）。それ以外の場合は、取引不可能と判定する（ステップＳ６０）。取引不可能と判定された場合は（ステップＳ７０：ＮＯ）、振込内容に該当する受取人の口座が存在しないので、ホストコンピュータ２１０にエラー通知する（ステップＳ８０）。エラー通知を受けたホストコンピュータ２１０は、ＡＴＭ２３０にエラー通知を送信する。ＡＴＭ２３０は、エラー通知を表示部１３２に表示し、振込みが失敗したことを振込人に知らせる。
【００５７】
取引可能と判定された場合は（ステップＳ７０：ＹＥＳ）、受信した振込内容の振込人名が、ステップＳ５０で検索されたレコード（以下、受取人口座レコードと呼ぶ）の振込許可情報（図４）として登録されているか否か確認する。登録されている場合は（ステップＳ９０：ＹＥＳ）、受取人の処理指示を受けずに振込みを行なって良いので、元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、受取人口座レコードの口座残高に、振込内容の振込金額を加える勘定処理をする（ステップＳ１００）。そして、為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄは、ステップＳ４０で登録した振込内容のレコードの処理指示を承認にする（ステップＳ１１０）。更に、承認の処理指示と振込内容を、ホストコンピュータ２１０に送信する（ステップＳ１２０）。承認の処理指示と振込内容を受信したホストコンピュータ２１０の処理については、後述する。一方、振込人名が、受取人口座レコードの振込許可情報に登録されていない場合は（ステップＳ９０：ＮＯ）、受取人への振込通知処理を行なう（ステップＳ１３０）。
【００５８】
図１０は、受取人への振込通知処理を示すフローチャートである。通知用データ生成部１１３ｃは、受信した振込内容と、為替取引用ＤＢ１１１に基づいて、振込内容表示用データを生成する（ステップＳ１３１）。この振込内容表示用データは、図６に示した振込内容一覧データＴＣＬと、図７に示した振込内容確認データＴＣＣとを含んでいる。
【００５９】
具体的には、通知用データ生成部１１３ｃは、振込内容一覧データＴＣＬを次のように生成する。振込内容一覧画面１５０（図６）の第１のメッセージ１５１に受信した振込内容の受取人名を当てはめ、第１のメッセージ１５１を生成する。次に、通知用データ生成部１１３ｃは、振込内容一覧画面１５０の振込人一覧１５３を以下のように生成する。まず、通知用データ生成部１１３ｃは、為替取引用ＤＢ１１１において、受取人情報の口座番号が、受信した振込内容の受取人情報の口座番号と一致するものを抽出する。つまり、振込内容を表示させる受取人に対する振込内容のみを為替取引用ＤＢ１１１（図３）から抽出する。そして、抽出されたレコードから、処理指示が保留または空欄になっているレコードを再抽出する。これにより、処理指示未定振込内容が抽出される。そして、通知用データ生成部１１３ｃは、処理指示未定振込内容の、振込人名と住所と電話番号を一覧にして、振込人一覧１５３を生成する。図６の振込内容一覧画面１５０においては、第１のメッセージ１５１と振込人一覧１５３以外の箇所は不変であるので、以上により振込内容一覧データＴＣＬが生成される。なお、処理指示が保留になっているレコードも処理指示未定振込内容に加えることで、受取人は、処理指示を保留にした振込内容について、再度処理指示を入力することができる。
【００６０】
更に、通知用データ生成部１１３ｃは、振込内容確認データＴＣＣ（図７）を次のように生成する。通知用データ生成部１１３ｃは、振込内容１６２に、処理指示未定振込内容の振込依頼日と、振込金額と、振込人名と、住所と、電話番号を当てはめて、振込内容１６２を生成する。図７の振込内容確認画面１６０においては、振込内容１６２以外の箇所は不変であるので、以上により振込内容確認データＴＣＣは生成される。振込内容確認データＴＣＣは、処理指示未定振込内容毎に生成する。
【００６１】
次に、制御部１１３は、受取人口座レコード（図４）の連絡先情報を取得し、メールアドレスが連絡先情報に含まれている場合は（ステップＳ１３２：ＹＥＳ）、通知用データ生成部１１３ｃは、家庭用端末７１０や携帯端末７４０に送信するための端末用の振込通知用データＴＮを生成する（ステップＳ１３３）。そして、通信部１１４は、そのメールアドレスに端末用振込通知用データＴＮを送信する（ステップＳ１３４）。メールアドレスが含まれておらず（ステップＳ１３２：ＮＯ）、ＦＡＸ番号が含まれている場合は（ステップＳ１３５：ＹＥＳ）、通知用データ生成部１１３ｃは、ＦＡＸ機７３０に送信するためのＦＡＸ機用の振込通知用データＴＮを生成する（ステップＳ１３６）。そして、通信部１１４は、そのＦＡＸ番号にＦＡＸ機用振込通知用データＴＮを自動送信する（ステップＳ１３７）。ＦＡＸ番号も含まれておらず（ステップＳ１３５：ＮＯ）、電話番号のみ含まれている場合は、通知用データ生成部１１３ｃは、電話機７２０に送信するための音声による電話機用電話機用振込通知用データＴＮを生成する（ステップＳ１３８）。そして、通信部１１４は、その電話番号に電話機用振込通知用データＴＮを自動送信する（ステップＳ１３９）。
【００６２】
送信に成功しない場合は（ステップＳ１４０：ＮＯ）、送信に成功するまで、所定時間おきに繰り返し送信を実行する。送信に成功した場合（ステップＳ１４０：ＹＥＳ）、ホストコンピュータ１１０は、振込通知用データＴＮのパスワードと、ステップＳ１３１で生成した振込内容表示用データと、振込内容表示用データに表示した処理指示未定振込内容を関連付けて、振込内容表示用テーブルＴＣＤＴに登録する（ステップＳ１４１）。
【００６３】
図１１は、振込内容表示用テーブルＴＣＤＴを示す説明図である。振込内容表示用テーブルＴＣＤＴには、パスワードと、振込内容一覧データＴＣＬ（図６）と、処理指示未定振込内容識別番号と、処理指示未定振込内容と、振込内容確認データＴＣＣ（図７）が登録される。処理指示未定振込内容識別番号は、処理指示未定振込内容に固有の番号であり、番号は、振込内容一覧画面１５０（図６）の振込人一覧１５３において表示される数字と一致する。振込内容確認データＴＣＣと、その振込内容確認データＴＣＣを作成するために使用された処理指示未定振込内容（図３）とは、各々関連付けて登録される。
【００６４】
振込通知を受けた受取人は、家庭用端末７１０や携帯端末７４０またはＡＴＭ１３０で、振込内容の確認を行なう。ここでは、ＡＴＭ１３０で振込内容の確認を行なう場合について説明する。図１２は、振込内容確認処理を示すフローチャートである。左側がＡ銀行１００のホストコンピュータ１１０のフローチャートであり、右側がＡ銀行１００のＡＴＭ１３０のフローチャートである。
【００６５】
ＡＴＭ１３０においては、図１３に示す取引内容選択画面１７０が表示されており、この取引内容選択画面１７０で、受取人は、振込確認ボタン１７１を押下する。そして、続いて表示される図１４のパスワード入力画面１８０でタッチパネル１８１を押下してパスワード○○○を入力する。それにより、ＡＴＭ１３０は、振込内容送信要求を、入力されたパスワードと共にホストコンピュータ１１０に送信する（ステップＳ１５０）。
【００６６】
振込内容の送信要求を受けたホストコンピュータ１１０は、図１１の振込内容表示用テーブルＴＣＤＴにおいて、受信したパスワードに関連付けられている振込内容表示用データ（ＴＣＬ＋ＴＣＣ）と、処理指示未定振込内容と、処理指示未定振込内容識別番号を、図１１のテーブル形式でＡＴＭ１３０に送信する（ステップＳ１６０）。
【００６７】
ＡＴＭ１３０の表示部１３２は、受信した振込内容一覧データＴＣＬにより、図６の振込内容一覧画面１５０を表示する（ステップＳ１７０）。なお、この時、第２のメッセージ１５２は非表示にし、登録ボタン１５７と非登録ボタン１５８は機能しないようにして表示する。
【００６８】
受取人は、第１のメッセージ１５１を読み、矢印ボタン１５４，１５５で振込人を選択する。受取人は、振込人を選択して、詳細表示ボタン１５６を押下する。
【００６９】
ＡＴＭ１３０の表示部１３２は、矢印ボタン１５４，１５５の押下回数に基づいて、選択されている処理指示未定振込内容識別番号（以下、選択処理指示未定振込内容識別番号と呼ぶ）を判別する。そして、図１１の振込内容表示用テーブルＴＣＤＴにおいて選択処理指示未定振込内容識別番号に関連付けられている振込内容確認データＴＣＣにより、振込内容確認画面１６０（図７）を表示する（ステップＳ１８０）。
【００７０】
受取人は、振込内容確認画面１６０の振込内容１６２により振込内容を確認し、メッセージ１６１を読んで、承認ボタン１６３または保留ボタン１６４または拒否ボタン１６５のいずれかを押下することにより、処理指示を入力する。
【００７１】
ＡＴＭ１３０の処理指示取得部１３１ｂは、入力された処理指示を取得する（ステップＳ１９０）。そして、通信部１３３は、ホストコンピュータ１１０に、取得した処理指示と、図１１の振込内容表示用テーブルＴＣＤＴにおいて選択処理指示未定振込内容識別番号に関連付けられている処理指示未定振込内容（以下、処理指示決定振込内容と呼ぶ）とを送信する（ステップＳ２００）。
【００７２】
ホストコンピュータ１１０は、受信した処理指示と処理指示決定振込内容に応じて、取引処理を行なう（ステップＳ２１０）。図１５は、取引処理を示すフローチャートである。左側が、ホストコンピュータ１１０の取引処理を示すフローチャートであり、右側が、ホストコンピュータ２１０の取引処理を示すフローチャートである。処理指示が承認の場合は（ステップＳ２１１：ＹＥＳ）、元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、元帳ＤＢ１１２（図４）を、処理指示決定振込内容における受取人情報の口座番号で検索し、検索された受取人口座レコードの口座残高に、処理指示決定振込内容の振込金額を加える勘定処理をする（ステップＳ２１２）。
【００７３】
そして、為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄは、処理指示決定振込内容で為替取引用ＤＢ１１１（図３）の振込内容を検索し、検索されたレコードの処理指示を、受信した処理指示に変更する（ステップＳ２１３）。更に、通信部１１４は、受信した処理指示と処理指示決定振込内容を、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０へ送信する（ステップＳ２１４）。
【００７４】
ホストコンピュータ２１０は、受信した処理指示と処理指示決定振込内容に応じて、振込処理を行なう。なお、ステップＳ１２０においてホストコンピュータ２１０に送信された処理指示と振込内容についても、以下と同様の処理を行なう。以下、処理指示決定振込内容を単に振込内容と呼ぶ。
【００７５】
処理指示が承認の場合は（ステップＳ２２０）、元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、元帳ＤＢ１１２を、振込内容における振込人情報の口座番号で検索し、検索されたレコード（以下、振込人口座レコードと呼ぶ）の口座残高から、振込内容の振込金額を引く勘定処理をする（ステップＳ２３０）。処理指示が拒否の場合は（ステップＳ２２０）、振込人口座レコードの連絡先情報の１つに、「振込内容（○○）の振込みが、受取人によって拒否されました。振込みは実行されません。」という処理情報を送信する（ステップＳ２４０）。○○には、受信した振込内容を当てはめる。メッセージの送信は、図１０の受取人への振込通知処理と同様に行なうので、説明を省略する。そして、為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄは、振込内容で為替取引用ＤＢ１１１の振込内容を検索し、検索されたレコードの処理指示を、受信した処理指示に変更する（ステップＳ２５０）。
【００７６】
図１２に戻る。一方、ホストコンピュータ１１０は、取引処理を終えると、結果情報をＡＴＭ１３０に送信する（ステップＳ２５０）。結果情報は、処理指示が承認であれば、「振込みを実行しました。」とし、処理指示が拒否であれば、「振込みを拒否しました。」とし、処理指示が保留であれば、「振込みを保留にしました。」とする。
【００７７】
結果情報を受信したＡＴＭ１３０の表示部１３２は、結果情報を表示する（ステップＳ２６０）。そして、再度図６の振込内容一覧画面１５０を表示する（ステップＳ２７０）。なお、その際には、矢印ボタン１５４，１５５と詳細表示ボタン１５６は機能しないようにし、第１のメッセージ１５１は非表示にして、選択処理指示未定振込内容識別番号に関連付けられている振込人が選択されている状態で表示する。つまり、ステップＳ１９０で処理指示を取得した振込内容の振込人が選択されている状態で表示する。受取人は、振込内容一覧画面１５０において、第２のメッセージ１５２「登録ボタンにより、振込人を登録することができます。振込人を登録すると、次回からは、登録された振込人からの振込みは、このような確認手続きなしで自動的に行われます。登録を行なわない場合は、非登録ボタンを押下してください。」を読み、登録ボタン１５７または非登録ボタン１５８を押下する。
【００７８】
登録ボタン１５７が押下された場合は（ステップＳ２８０：ＹＥＳ）、登録指示取得部１３１ｃは、図１１の振込内容表示用テーブルＴＣＤＴにおいて選択処理指示未定振込内容識別番号に関連付けられている振込内容のうち、振込人名と、受取人情報の口座番号と、登録指示を通信部１３３に渡す。通信部１３３は、その振込人名と、受取人情報の口座番号と、登録指示を、ホストコンピュータ１１０に送信する（ステップＳ２９０）。
【００７９】
登録指示を受信したホストコンピュータ１１０は、受信した受取人情報の口座番号で元帳ＤＢ１１２を検索し、検索されたレコードの振込許可情報に、受信した振込人名を追加する（ステップＳ３００）。
【００８０】
一方、非登録ボタンが押下された場合は（ステップＳ２８０：ＮＯ）、処理を終了する。なお、本実施例では、ここで処理を終了するが、処理指示未定振込内容が複数存在する場合があるので、再度、ステップＳ１７０〜ステップＳ３００の処理を、繰り返すものとしても良い。ただし、その際には、ステップＳ１７０で、既に選択された選択処理指示未定振込内容識別番号に関連付けられている振込人は非表示にし、選択されないものとする。
【００８１】
以上のように、本実施例では、受取人は、口座残高が勘定処理により変更される前に、振込の要求があることを知り得、更に、振込人の氏名と振込金額を確認することができるので、受取人が振込の要求に何らかの応答を行なうことができる。また、受取人の意図しない振込みを阻止することが可能となる。また、本実施例では、受取人は、図７の振込内容確認画面１６０により、任意のタイミングで振込内容を確認することができる。本実施例では、更に、振込内容を確認した受取人の応答として、受取人から処理指示を受けつける処理指示取得部１３１ｂ（図８）をＡＴＭに設けているので、受取人は簡便に処理指示を与えることができる。また、振込システム１０００は、処理指示に基づいた処理をすることができる。
【００８２】
従来の振込処理では、振込人のみの確認で振込処理を行なうので、受取人口座や振込金額を誤って振込んでしまう可能性も高かった。受取人口座を誤った場合、金銭を受け取るはずであった受取人と、振込人と、実際に金銭を受け取った受取人との間でトラブルが発生することもある。振込金額を誤った場合もトラブルとなる可能性がある。その上、受取人口座や振込金額を誤った場合、再度追加振込みを行なったり、組み戻し処理として、再度振込人の口座に金銭を戻したりするなどの手間が発生してしまうこともある。
【００８３】
本実施例によれば、実際に勘定処理が行なわれる前に、受取人も振込内容を確認することができるので、誤った振込みを防止することができる可能性も高くなる。
【００８４】
また、本実施例では、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ１１２において、振込人の口座の口座残高を記憶し、処理指示に応じて振込人口座残高を変更するので、振込みが受取人により許可された場合の振込人からの金銭の引き出しを容易に行なうことができる。更に、ホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ１１２では、振込人の連絡先情報を記憶しているので、振込人に、振込みが拒否されたことを通知することができ、振込人は、自らが行なった振込みが拒否されたことを知ることができる。
【００８５】
また、本実施例の処理指示（図７）には保留という項目もあり、受取人が判断に迷った場合には、とりあえず保留を選択し、また後に処理指示を再度入力することができる。
【００８６】
本実施例では、元帳ＤＢ１１２に振込許可情報を記憶しており、振込人名が振込許可情報と一致する場合、振込通知処理をしたり、振込人に振込内容確認画面１６０（図７）を表示したりすることなく、受取人の口座残高を変更するので、受取人が振込みを許可する場合の手間を省くことができる。更に、本実施例では、振込内容一覧画面１５０（図６）により、振込許可情報を登録することもできる。
【００８７】
その他の実施例：
（１）上記実施例では、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０においても、受取人の処理指示を受けてから、振込人口座レコードの口座残高から振込金額を引く勘定処理をしているが、振込人の口座が存在するホストコンピュータ２１０においては、以下のように、図９の左側のフローチャートを図１６のフローチャートに置き換えるものとしても良い。つまり、ＡＴＭ２３０から振込内容を受信し（ステップＳ３１０）、ホストコンピュータ１１０に振込内容を送信し（ステップＳ３２０）、為替取引用ＤＢに振込内容を登録した後に（ステップＳ３３０）、振込人口座レコードの口座残高から振込金額を引く勘定処理をするものとしても良い（ステップＳ３４０）。
【００８８】
更に、この場合のホストコンピュータ２１０の取引処理は、図１５の右側のフローチャートの代わりに、図１７で示すフローチャートで実行される。即ち、ホストコンピュータ２１０は、処理指示が拒否の場合は（ステップＳ３５０：ＹＥＳ）、振込人に処理情報を送信し（ステップＳ３６０）、振込人口座レコードの口座残高に振込金額を加えて（ステップＳ３７０）、ステップＳ３４０で行なった勘定処理で引かれた分を払い戻す。
【００８９】
（２）振込内容確認画面１６０には、処理指示未定振込内容のうち、何件目中何件目であるかを表示するものとしても良い。例えば、図７の例では、図６の振込人一覧１５３において、４件目中２件目の処理指示未定振込内容であるから、４件目中２件目であることを画面中に表示するものとしても良い。
【００９０】
（３）上記実施例では、振込許可情報（図４）として、氏名を登録するものとしたが、氏名のみではなく、氏名と振込金額を併せて登録するものとしても良い。そして、氏名と振込金額の両方、あるいは片方が一致するときに、受取人に確認をとらずに、勘定処理を実行するものとしても良い。あるいは、振込許可情報として、金額のみを登録するものとしても良い。その場合は、金額が一致するときに、受取人に確認をとらずに、勘定処理を実行するものとしても良い。振込許可情報は、様々に設定可能である。
【００９１】
（４）上記実施例では、ＡＴＭ１３０において、振込許可情報を登録する機能を設けているが、ＡＴＭ１３０において、振込許可情報を削除する機能も設けるものとしても良い。具体的には、ＡＴＭ１３０の表示部１３２が、元帳ＤＢ１１２に登録されている振込許可情報を表示し、利用者は、削除する振込許可情報を選択して、削除指示を入力する。ＡＴＭ１３０は、削除指示を取得し、削除する振込許可情報と共に、ホストコンピュータ１１０に送信する。ホストコンピュータ１１０は、元帳ＤＢ１１２から、受信した振込許可情報を削除する。あるいは、振込許可情報の登録や削除の機能は、特に設ける必要はなく、振込許可情報の登録や削除は金融機関の窓口などで申請することにより行なうものとしても良い。
【００９２】
（５）上記実施例では、ＡＴＭ１３０からの振込みについて示したが、窓口端末１２０から入力される振込内容により、上記振込処理を実行するものとしても良い。
【００９３】
（６）上記実施例では、ＡＴＭ１３０において、図１３の振込確認ボタン１７１を押下することにより、振込内容一覧画面１５０（図６）や振込内容確認画面１６０（図７）などを表示させているが、これに限らず、受取人の口座の口座番号を取得するのに呼応して、振込内容一覧画面１５０や振込内容確認画面１６０を表示するものとしても良い。図１８は、その場合のＡＴＭ１３０とホストコンピュータ１１０の処理を示すフローチャートである。左側がＡＴＭ１３０のフローチャートであり、右側がホストコンピュータ１１０のフローチャートである。受取人がＡ銀行１００のキャッシュカードをＡＴＭ１３０に挿入すると、ＡＴＭ１３０のカード取扱装置１３４は、キャッシュカードの口座番号を読み取り、口座番号をホストコンピュータ１１０に送信する（ステップＳ４１０）。ホストコンピュータ１１０の通知用データ生成部１１３ｃは、為替取引用ＤＢ１１１において、受取人情報の口座番号が、受信した口座番号と一致するものを抽出し、振込内容表示用データ（ＴＣＬ（図６）＋ＴＣＣ（図７））を生成する（ステップＳ４２０）。そして、ＡＴＭ１３０に、振込内容表示用データを送信する（ステップＳ４３０）。ＡＴＭ１３０の表示部１３２は、受信した振込内容表示用データに基づいて、振込内容一覧画面１５０や振込内容確認画面１６０を表示する（ステップＳ４４０）。
【００９４】
このようにすれば、例えば、受取人が振込通知処理による振込通知を受けていない場合であっても、受取人が、ＡＴＭ１３０で何らかの取引をしようとした時に、振込内容一覧画面１５０や振込内容確認画面１６０を表示させることができ、処理指示を受けることができる。このような機能は、受取人の連絡先情報が元帳ＤＢ１１２に登録されていない場合に特に役立つ。つまり、受取人の連絡先情報は、登録されていなくても良い。
【００９５】
（７）本実施例では、振込内容確認画面１６０（図７）において、処理指示を入力した振込人に関して、振込内容一覧画面１５０（図６）において、振込許可情報として登録可能であるものとしたが、これに限らず、他の振込人も振込許可情報として登録可能であるものとしても良い。例えば、為替取引用ＤＢ１１１（図３）に基づいて、受取人の過去の取引履歴などから、振込人一覧１５３を生成して表示し、振込許可情報として登録を行なうことができるようにするものとしても良い。
【００９６】
（８）本実施例では、振込許可情報（図４）は、振込内容一覧画面１５０（図６）から登録したが、振込許可情報を登録する画面は、振込内容一覧画面１５０とは別個に備えるものとしても良い。具体的には、ＡＴＭ１３０は、取引内容選択画面１７０（図１３）から振込許可情報を登録する登録専用画面を表示させ、利用者がタッチパネルで振込許可情報を入力することにより、振込許可情報を登録できるようにするものとしても良い。
【００９７】
（９）本実施例では、振込許可情報を元帳ＤＢ１１２に記憶し、振込人が振込許可情報と一致すれば（ステップＳ９０：ＹＥＳ）、図１０の振込通知処理などを実行せず、勘定処理を行なうものとしたが（ステップＳ１００）、振込許可情報は記憶しておらず、このような機能を備えていなくても良い。
【００９８】
（１０）本実施例では、処理指示に保留も含んでいたが、含めていなくても良い。つまり、処理指示は、許可と拒否の２つのみであっても良い。
【００９９】
（１１）本実施例では、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ１１２に振込人の連絡先情報を記憶しており、振込みの要求が拒否された場合、振込人に処理情報を送信しているが、処理情報の送信は拒否された場合に限らない。処理指示が許可、あるいは保留である場合も、許可されたこと、または保留されたことを示す処理情報を振込人に送信するものとしても良い。また、このような処理情報の送信は必ずしも行なわなくても良い。
【０１００】
（１２）本実施例では、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ１１２に振込人の口座の口座残高を記憶しており、口座からの振込みを行なっているが、振込人は現金により振込みを行なっても良い。この場合は、振込人はＢ銀行２００に口座がなく、Ｂ銀行２００の元帳ＤＢ１１２で口座残高を記憶していなくても良い。また、銀行窓口へ振込内容を記した振込依頼書を提出することで、振込みを行なうものとしても良い。この場合、窓口係員が窓口端末２２０に振込内容を入力し、窓口端末２２０から振込内容がＢ銀行２００のホストコンピュータ２１０に送信される。
【０１０１】
（１３）本実施例では、振込内容確認画面１６０（図７）から処理指示を取得し、処理指示に基づいて勘定処理を行なうか否か決定したが、振込内容確認画面１６０から処理指示を取得しなくても良い。即ち、振込通知処理による通知を受け、振込内容確認画面１６０を確認した受取人は、メールやＦＡＸなどにより、直接金融機関に処理指示を連絡するものとしても良い。受取人は、特に拒否する場合のみ金融機関に処理指示を連絡するものとしても良い。金融機関では、処理指示に基づいて処理を行なう。
【０１０２】
（１４）本実施例でのＡＴＭ１３０の機能は、家庭用端末７１０（図１）や携帯端末７４０やホストコンピュータ１１０により実現されるものとしても良い。例えば、振込通知処理による通知を受けた受取人は、ＡＴＭ１３０で振込内容確認画面１６０（図７）を表示させていたが、これに限らない。家庭用端末７１０や携帯端末７４０などで振込内容確認画面１６０を表示させ、更に、処理指示を取得するものとしても良い。また、本実施例では、ＡＴＭ１３０に振込許可情報を登録する機能を設けているが、家庭用端末７１０や携帯端末７４０に振込許可情報を登録する機能を設け、家庭用端末７１０や携帯端末７４０において振込許可情報を登録するものとしても良い。
【０１０３】
（１５）本実施例では、振込内容確認画面１６０（図７）を表示することにより、振込人の氏名と振込金額を受取人に対して連絡しているが、連絡方法はこれに限らない。例えば、音声により、電話機７２０や携帯端末７４０に連絡するものとしても良いし、ＦＡＸ機７３０に連絡するものとしても良い。
【０１０４】
（１６）本実施例では、振込内容の取得に呼応して、受取人への振込通知処理を行なっているが、行なわなくても良い。その場合は、例えば、受取人が、ＡＴＭ１３０で何らかの取引を実行しようとした際に、振込人の氏名と振込金額を受取人に連絡するものとしても良い。具体的には、上述したように、受取人の口座の口座番号を取得するのに呼応して、振込内容一覧画面１５０や振込内容確認画面１６０を表示するものとしても良い。ちなみに、振込みの要求があるという通知は郵送や受取人来店時に行なっても良い。
【０１０５】
以上、実施例に基づき本発明に係る振込システムと、振込方法と、自動取引装置と、自動取引方法を説明してきたが、上記した発明の実施の形態は、本発明の理解を容易にするためのものであり、本発明を限定するものではない。本発明は、その趣旨並びに特許請求の範囲を逸脱することなく、変更、改良され得ると共に、本発明にはその等価物が含まれることはもちろんである。
【図面の簡単な説明】
【０１０６】
【図１】実施例としての振込システム１０００を示す説明図。
【図２】ホストコンピュータ１１０の機能ブロック図。
【図３】為替取引用ＤＢ１１１を示す説明図。
【図４】元帳ＤＢ１１２を示す説明図。
【図５】振込通知用データＴＮをメッセージとして表示した説明図。
【図６】振込内容一覧データＴＣＬにより表示される振込内容一覧画面１５０を示す説明図。
【図７】振込内容確認データＴＣＣにより表示される振込内容確認画面１６０を示す説明図。
【図８】ＡＴＭ１３０の機能ブロック図。
【図９】振込処理を示すフローチャート。
【図１０】受取人への振込通知処理を示すフローチャート。
【図１１】振込内容表示用テーブルＴＣＤＴを示す説明図。
【図１２】振込内容確認処理を示すフローチャート。
【図１３】取引内容選択画面１７０を示す説明図。
【図１４】パスワード入力画面１８０を示す説明図。
【図１５】取引処理を示すフローチャート。
【図１６】別例としての振込処理を示すフローチャート。
【図１７】別例としての取引処理を示すフローチャート。
【図１８】別例としての振込内容確認画面１６０を表示する処理を示すフローチャート。
【図１９】従来の振込処理を示すフローチャート。
【符号の説明】
【０１０７】
１００...Ａ銀行
１１０...ホストコンピュータ
１１１...為替取引用ＤＢ
１１２...元帳ＤＢ
１１３...制御部
１１３ａ...受取人口座存在確認部
１１３ｂ...振込許可情報確認部
１１３ｃ...通知用データ生成部
１１３ｄ...為替取引用ＤＢ更新部
１１３ｅ...元帳ＤＢ更新部
１１４...通信部
１２０...窓口端末
１３０...ＡＴＭ
１３１...制御部
１３１ａ...振込内容取得部
１３１ｂ...処理指示取得部
１３１ｃ...登録指示取得部
１３２...表示部
１３３...通信部
１３４...カード取扱装置
１５０...振込内容一覧画面
１５１...第１のメッセージ
１５２...第２のメッセージ
１５３...振込人一覧
１５３ａ...四角枠
１５４，１５５...矢印ボタン
１５６...詳細表示ボタン
１５７...登録ボタン
１５８...非登録ボタン
１６０...振込内容確認画面
１６１...メッセージ
１６２...振込内容
１６３...承認ボタン
１６４...保留ボタン
１６５...拒否ボタン
１７０...取引内容選択画面
１７１...振込確認ボタン
１８０...パスワード入力画面
１８１...タッチパネル
２００...Ｂ銀行
２１０...ホストコンピュータ
２２０...窓口端末
２３０...ＡＴＭ
３００...専用回線
５００...全銀センタ
５１０...コンピュータ
６００...インターネット
７００...一般家庭
７１０...家庭用端末
７２０...電話機
７３０...ＦＡＸ機
７４０...携帯端末
１０００...振込システム
ＴＮ...振込通知用データ
ＴＣＬ...振込内容一覧データ
ＴＣＣ...振込内容確認データ
ＴＣＤＴ...振込内容表示用テーブル
【技術分野】
【０００１】
本発明は、金融機関における振込処理を可能とする技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
図１９は、金融機関における従来の振込処理を示すフローチャートである。左から順に、それぞれ、Ｂ銀行のＡＴＭと、Ｂ銀行のホストコンピュータと、全銀センタと、Ａ銀行のホストコンピュータのフローチャートである。まず、利用者が、Ｂ銀行のＡＴＭにおいて、振込内容として、例えば、振込金額や受取人の口座番号、振込みに使用する口座の口座番号などを入力すると、ＡＴＭは、振込内容をＢ銀行のホストコンピュータに送信する（ステップＳ１）。
【０００３】
Ｂ銀行のホストコンピュータは、振込内容を受信すると、勘定処理を実行する（ステップＳ２）。勘定処理とは、振込処理の際、振込金額に基づいて、受取人や振込人の口座の口座残高を変更する処理である。ここでは、振込人の口座の口座残高から、振込金額を引く。そして、振込内容を全銀センタに送信する（ステップＳ３）。全銀センタは、振込内容を受信すると、振込内容を、受取人の口座が存在する金融機関のホストコンピュータ（ここでは、Ａ銀行のホストコンピュータ）に送信する（ステップＳ４）。
【０００４】
Ａ銀行のホストコンピュータは、振込内容を受信すると、勘定処理を実行する（ステップＳ５）。ここでの勘定処理では、受取人の口座の口座残高に、振込金額を加える。なお、振込処理に際しては、Ａ銀行のホストコンピュータにおいて、受取人の口座が実際存在するか否かを確認する処理なども行なわれているが、ここでは簡単のために説明を省略する。
【０００５】
【特許文献１】特開２００３−５８７１４号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
しかしながら、従来の振込処理では、振込人が一方的に振込処理を行なうので、様々な問題が発生している。例えば、いわゆる「押し貸し」という問題が発生している。押し貸しとは、悪意ある金融業者等が、適当な口座に振込みを行ない、強制的に利子を発生させ、返済を強要するというものである。法律的には契約が発生していないので、振込みされた受取人に返済義務はないものの、受取人と金融業者との間でトラブルとなることが多い。
【０００７】
本発明は、上記した問題点を解決するためになされたものであり、受取人の意図しない振込みを阻止可能とする技術を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
上記課題の少なくとも一部を解決するため、本発明による振込システムは、金融機関における振込処理を可能とする振込システムであって、振込まれる金銭の受取人の口座残高を記憶する受取人口座残高記憶部と、振込内容を取得する振込内容取得部と、振込処理により前記受取人の口座残高が変更される前に、受取人に対して、前記振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を連絡する振込内容連絡部と、を備えることを特徴とする。
【０００９】
本発明によれば、受取人は、受取人の口座残高が変更される前に、振込人の氏名と振込金額を知ることができる。よって、受取人は何らかの応答を行なうことができるようになり、受取人の意図しない振込みを阻止することも可能である。
【００１０】
更に、前記受取人の連絡先を含む受取人情報を記憶する受取人情報記憶部と、前記振込内容の取得に呼応して、前記受取人の口座残高の変更を実行しないまま、前記受取人の連絡先へ、前記振込人の氏名と振込金額を確認することを促すメッセージを送信する送信部とを備え、前記振込内容連絡部は、前記メッセージを受けた受取人の求めに応じて、前記連絡を実行するものとしても良い。
【００１１】
これによれば、受取人は送信部からのメッセージを受けることにより、振込人の氏名と振込金額を確認する必要があることを知ることができ、任意のタイミングで、振込人の氏名と振込金額の連絡を受けることができる。
【００１２】
前記振込内容連絡部は、振込処理により前記受取人の口座残高が変更される前に、受取人に対して、前記振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を確認することが可能な振込内容確認画面を、前記受取人が使用する表示部に表示するものとしても良い。
【００１３】
振込人の氏名と振込金額を連絡する手段は、音声による手段など、様々に存在するが、これによれば、振込内容確認画面により、受取人は、振込人の氏名と振込金額を確認することができる。
【００１４】
更に、前記受取人から、前記振込内容の振込みを実行させるか否かを示す処理指示を取得する処理指示取得部と、前記処理指示が前記振込内容の振込みを実行させることを示す場合に、前記振込内容に基づいて、前記受取人の口座残高を変更する受取人口座残高変更部と、を備えるものとしても良い。
【００１５】
これによれば、受取人の応答として、受取人から処理指示を受け付ける処理指示取得部を備えるので、受取人は簡便に処理指示を与えることができ、振込システムは、処理指示に基づいた処理をすることができる。
【００１６】
更に、金銭を振込む振込人の口座残高を記憶する振込人口座残高記憶部と、前記処理指示に応じて、前記口座残高の変更を実行する振込人口座残高変更部と、を備えるものとしても良い。
【００１７】
振込人は、現金による振込みも可能であるが、その場合、振込みが受取人により拒否されると、振込人に金銭を手渡し等で返却することが必要となり、手間がかかる。これによれば、振込人口座残高を記憶し、処理指示に応じて振込人口座残高を変更するので、振込みが受取人により許可された場合の振込人からの金銭の引き出し、または、振込みが受取人により拒否された場合の振込人への金銭の返却などを容易に行なうことができる。
【００１８】
更に、金銭を振込む振込人の連絡先を含む振込人情報を記憶する振込人情報記憶部と、前記振込人の連絡先へ、前記処理指示に基づいた処理情報を通知する処理情報通知部と、を備えるものとしても良い。
【００１９】
これによれば、振込人に、処理指示に基づいた処理情報を通知するので、振込人は、自らが行なった振込みが実行されるか否かを知ることができる。
【００２０】
前記処理指示には、更に、前記振込内容の振込みを保留にさせることを示す保留指示も含まれ、前記処理指示取得部は、取得した処理指示が保留指示である場合は、前記受取人が指定する任意のタイミングで、再度処理指示を取得するものとしても良い。
【００２１】
これによれば、保留指示を設けることで、受取人が判断に迷った場合の余地を与えることができる。
【００２２】
更に、前記受取人が前記振込みを許可する振込内容の少なくとも一部である振込許可内容を記憶する振込許可内容記憶部を備え、前記振込内容の少なくとも一部と、前記振込許可内容が一致する場合、前記振込内容連絡部による前記連絡を実行せずに、前記受取人口座残高変更部が、前記受取人の口座残高を変更するものとしても良い。
【００２３】
これによれば、振込内容の少なくとも一部と振込許可内容が一致する場合、受取人に対して連絡することなく、受取人の口座残高を変更するので、受取人が振込みを許可する場合の手間を省くことができる。
【００２４】
更に、前記振込内容取得部が取得した振込内容の少なくとも一部を、前記振込許可内容記憶部に登録する登録指示を取得する登録指示取得部を備え、前記振込許可内容記憶部は、前記登録指示を取得した場合に、前記振込内容の少なくとも一部を振込許可内容として記憶するものとしても良い。
【００２５】
これによれば、振込内容取得部が取得した振込内容の少なくとも一部を、振込許可内容として登録することができる。
【００２６】
また、上記課題の少なくとも一部を解決するため、本発明による自動取引装置は、金融機関における振込処理を可能とする自動取引装置であって、振込まれる金銭の受取人が、振込処理により受取人の口座残高が変更される前に、該振込処理の振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を確認することが可能な振込内容確認画面を表示する振込内容確認画面表示部を備えることを特徴とする。
【００２７】
本発明によれば、受取人の口座残高が変更される前に、振込人の氏名と振込金額を、受取人が確認することができるので、受取人は何らかの応答を行なうことができるようになり、受取人の意図しない振込みを阻止することも可能である。
【００２８】
更に、前記受取人から、前記振込内容の振込みを実行させるか否かを示す処理指示を取得する処理指示取得部を備えるものとしても良い。
【００２９】
これによれば、受取人から処理指示を受けるので、受取人の意図を反映させて、振込処理を行なうことができるようになる。
【００３０】
前記振込内容確認画面表示部は、前記受取人から口座の口座番号を取得するのに呼応して、前記振込内容確認画面を表示するものとしても良い。
【００３１】
口座番号を取得するのに呼応して、振込内容確認画面を表示するので、受取人は、自動取引装置で口座番号を入力すれば、振込内容確認画面を確認することができる。
【００３２】
なお本発明は種々の形態で実現可能であり、例えば、振込システムは、ホストコンピュータと自動取引装置，ホストコンピュータと窓口端末，複数の金融機関のホストコンピュータ，振込方法またはそれらの機能を実現するためのコンピュータプログラム、そのプログラムを記録した記録媒体等の形態で実現可能である。自動取引装置も、自動取引方法またはその機能を実現するためのコンピュータプログラム、そのプログラムを記録した記録媒体等の形態で実現可能である。
【発明を実施するための最良の形態】
【００３３】
図１は、実施例としての振込システム１０００を示す説明図である。振込システム１０００は、金融機関間における振込処理を可能とするシステムであって、全銀センタ５００と、Ａ銀行１００と、Ｂ銀行２００とで構成されている。
【００３４】
全銀センタ５００はコンピュータ５１０を備えている。Ａ銀行１００は、ホストコンピュータ１１０と、窓口端末１２０と、ＡＴＭ１３０とを備えており、窓口端末１２０と、ＡＴＭ１３０とはホストコンピュータ１１０に接続されている。Ｂ銀行は、ホストコンピュータ２１０と、窓口端末２２０と、ＡＴＭ２３０とを備えており、窓口端末２２０と、ＡＴＭ２３０とは、ホストコンピュータ２１０に接続されている。全銀センタ５００のコンピュータ５１０と、Ａ銀行１００のホストコンピュータ１１０と、Ｂ銀行のホストコンピュータ２１０とは、専用回線３００で接続されており、Ａ銀行とＢ銀行２００は、全銀センタ５００を介して各々他の銀行へ振込処理をすることができる。
【００３５】
ホストコンピュータ１１０とホストコンピュータ２１０とは、インターネット６００にも接続されており、一般家庭７００の家庭用端末７１０や電話機７２０やＦＡＸ機７３０や携帯端末７４０と通信可能となっている。
【００３６】
振込システム１０００では、金銭を振込む振込人から振込みの要求が出された際に、金銭を受け取る受取人の口座に金銭を振り込む前に、受取人に対して、振込人の氏名と振込金額を通知して、金銭を振り込んで良いか確認を行なう。
【００３７】
図２は、ホストコンピュータ１１０の機能ブロック図である。ホストコンピュータ１１０は、為替取引用ＤＢ１１１と、元帳ＤＢ１１２と、制御部１１３と、通信部１１４とを備えている。制御部１１３は、受取人口座存在確認部１１３ａと、振込許可情報確認部１１３ｂと、通知用データ生成部１１３ｃと、為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄと、元帳ＤＢ更新部１１３ｅとを備えている。
【００３８】
図３は、為替取引用データベース（ＤＢ）１１１を示す説明図である。為替取引用ＤＢ１１１には、為替取引に関する情報が記憶されており、本実施例では、振込内容と、処理指示が記憶されている。処理指示は、金銭を振り込んで良いか確認を求められた受取人が指定する情報であり、承認か、保留か、拒否の３種類が存在する。承認は、振込みを許可することを意味し、保留は、振込みを保留にすることを意味し、拒否は、振込みを拒否することを意味する。
【００３９】
振込内容は、受取人に関する受取人情報と、振込人に関する振込人情報とを含む。振込内容は、振込処理の際、振込人により指定され、記憶される。
【００４０】
受取人情報は、銀行名と、口座番号と、振込依頼日と、振込金額と、受取人名を含んでいる。銀行名は、振込みが受取人により承認された場合金銭が振り込まれる振込対象口座が存在する銀行の名前である。口座番号は、振込対象口座固有の番号である。振込依頼日は、振込人により振込みの要求が出された日である。振込金額は、振込みが承認された場合振込まれる金額である。受取人名は、受取人の氏名である。受取人情報には、この他にも、支店名や科目などの情報を含むものとしても良い。
【００４１】
振込人情報は、銀行名と、口座番号と、振込人名と、住所と、電話番号とを含んでいる。銀行名は、振込みが受取人により承認された場合金銭を引き出す振込用口座が存在する銀行の名前である。口座番号は、振込用口座固有の番号である。振込人名は、振込人の氏名である。住所は、振込人の住所である。電話番号は、振込人の電話番号である。振込人情報には、この他にも、支店名や振込区分や科目などの情報を含むものとしても良い。
【００４２】
図４は、元帳ＤＢ１１２を示す説明図である。元帳ＤＢ１１２には、Ａ銀行１００において口座を開設している者に関する情報が記憶されている。元帳ＤＢ１１２には、顧客番号と、口座番号と、口座残高と、住所と、氏名と、連絡先情報と、振込許可情報とが記憶されている。顧客番号は、口座開設者固有の番号である。口座番号は、口座固有の番号である。口座残高は、口座の残高を示す。住所は、口座開設者の住所である。氏名は、口座開設者の氏名である。連絡先情報は、口座開設者の連絡先を示す情報であり、電話番号と、ＦＡＸ番号と、メールアドレス（家庭用端末７１０または携帯端末７４０のもの）とを含む。なお、連絡先情報は、電話番号と、ＦＡＸ番号と、メールアドレスのうち、少なくとも１つが記憶されていれば良い。振込許可情報は、口座番号の口座に金銭を振り込む前に、その口座の口座開設者に対して、金銭を振り込んで良いか確認を行なう必要のない振込人の氏名を示す情報である。言い換えれば、振込許可情報に登録されている振込人（図４ではＡ氏）から、この口座番号の口座に金銭を振込む要求が出された場合は、口座開設者に金銭を振り込んで良いか確認を行なわずに、その口座番号の口座に金銭を振込む。振込許可情報は、本発明の振込許可内容に相当する。元帳ＤＢ１１２は、本発明の受取人口座残高記憶部と、受取人情報記憶部と、振込許可内容記憶部に相当する。元帳ＤＢ１１２には、この他にも、支店名や科目などの情報を含むものとしても良い。
【００４３】
Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０も、ホストコンピュータ１１０と同様に、Ｂ銀行２００に口座を開設している者に関する情報を元帳ＤＢ１１２に記憶している。ホストコンピュータ２１０が記憶する元帳ＤＢ１１２は、本発明の振込人口座残高記憶部と、振込人情報記憶部に相当する。
【００４４】
図２に戻る。受取人口座存在確認部１１３ａは、振込みの要求を受けた際に、受取人の口座が実際にＡ銀行１００に存在するか否か確認する。振込許可情報確認部１１３ｂは、振込人が振込許可情報として登録されているか否か確認する。通知用データ生成部１１３ｃは、振込みの要求があることを受取人に通知するための振込通知用データと、その通知を受けた受取人が振込内容を確認するための振込内容表示用データを生成する。
【００４５】
図５は、振込通知用データＴＮをメッセージとして表示した説明図である。振込通知用データＴＮのメッセージは、本発明の振込人の氏名と振込金額を確認することを促すメッセージに相当する。通知用データ生成部１１３ｃは、図５で示すフォーマットを使用し、振込み要求が出された振込内容に基づいて、図５の受取人名と、受取人の口座番号を変更し、パスワードをランダムに設定して、振込通知用データＴＮを生成する。
【００４６】
通知用データ生成部１１３ｃは、振込通知用データＴＮによる通知を受けた受取人が振込内容を確認するための振込内容表示用データも生成する。生成された振込内容表示用データは、振込通知用データＴＮを作成する際に設定したパスワードが入力されることにより開示されるよう、該パスワードと関連付けてホストコンピュータ１１０に記憶される。詳しくは後述する。振込内容表示用データには、振込内容一覧データＴＣＬと、振込内容確認データＴＣＣが存在する。
【００４７】
図６は、振込内容一覧データＴＣＬにより表示される振込内容一覧画面１５０を示す説明図である。振込内容一覧画面１５０は、第１のメッセージ１５１と、第２のメッセージ１５２と、振込人一覧１５３と、矢印ボタン１５４，１５５と、詳細表示ボタン１５６と、登録ボタン１５７と、非登録ボタン１５８を備える。第１のメッセージ１５１は、受取人に振込確認を促すためのメッセージである。第２のメッセージ１５２は、受取人に、振込人を振込許可情報として登録可能であることを知らせるメッセージである。振込人一覧１５３は、受取人によって処理指示が未だ確定していない振込内容のうち、振込人名と住所と電話番号を示す一覧である。以下、受取人によって処理指示が未だ確定していない振込内容を処理指示未定振込内容と呼ぶ。矢印ボタン１５４，１５５は、振込人一覧から１つの振込人を選択するためのボタンである。図６では、振込人一覧１５３において、０２番「イトウ ジロウ アイチケンナゴヤシ ０５２−１１１１−２２２２」の振込人が四角枠１５３ａにより選択された状態であることを示している。詳細表示ボタン１５６は、矢印ボタン１５４，１５５により選択された振込人の振込内容を表示させるためのボタンである。登録ボタン１５７は、振込人を振込許可情報に登録するためのボタンである。非登録ボタン１５８は、振込人を振込許可情報に登録させないためのボタンである。
【００４８】
一方、図７は、振込内容確認データＴＣＣにより表示される振込内容確認画面１６０を示す説明図である。振込内容確認画面１６０は、振込内容一覧画面１５０において、詳細表示ボタン１５６が押下されることにより表示される。振込内容確認画面１６０は、メッセージ１６１と、振込内容１６２と、承認ボタン１６３と、保留ボタン１６４と、拒否ボタン１６５を備える。メッセージ１６１は、受取人に処理指示の入力を促すメッセージである。振込内容１６２は、振込内容一覧画面１５０で選択された振込人に関する振込内容を示す。承認ボタン１６３は、処理指示を承認とするためのボタンである。保留ボタン１６４は、処理指示を保留とするためのボタンである。拒否ボタン１６５は、処理指示を拒否とするためのボタンである。振込内容確認データＴＣＣは、処理指示未定振込内容の数分生成される。
【００４９】
図２に戻る。為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄは、為替取引用ＤＢ１１１（図３）の記憶内容を更新する。元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、元帳ＤＢ１１２（図４）の記憶内容を更新する。元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、特に、受取人の口座の口座残高を振込金額に基づいて変更する勘定処理を行なう。元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、本発明の受取人口座残高変更部に相当する。
【００５０】
通信部１１４は、コンピュータ５１０と、窓口端末１２０と、ＡＴＭ１３０と、家庭用端末７１０と、電話機７２０と、ＦＡＸ機７３０と、携帯端末７４０との通信を行なう。通信部１１４は、特に、振込通知用データＴＮと振込内容表示用データの送信を行なうことが可能である。通信部１１４は、本発明の送信部に相当する。また、通知用データ生成部１１３ｃと通信部１１４は、本発明の振込内容連絡部に相当する。通信部１１４は、また、窓口端末１２０やＡＴＭ１３０から送信される振込内容を受信する。通信部１４０は、本発明の振込内容取得部に相当する。更に、通信部１１４は、ＡＴＭ１３０や家庭用端末７１０などから送信される処理指示と、登録ボタン１５７により入力され、ＡＴＭ１３０や家庭用端末７１０などから送信される振込人の振込許可情報（図４）への登録指示を受信する。通信部１１４は、本発明の処理指示取得部と、登録指示取得部に相当する。
【００５１】
なお、ホストコンピュータ２１０も、ホストコンピュータ１１０と同じ構成である。ホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、特に、振込人の口座の口座残高を振込金額に基づいて変更する勘定処理を行なう。元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、本発明の振込人口座残高変更部に相当する。ホストコンピュータ２１０の通信部１１４は、特に、振込人の連絡先へ、処理指示に基づいた処理情報を通知する。通信部１１４は、本発明の処理情報通知部に相当する。
【００５２】
図８は、ＡＴＭ１３０の機能ブロック図である。ＡＴＭ１３０は、制御部１３１と、表示部１３２と、通信部１３３と、カード取扱装置１３４を備える。制御部１３１は、振込内容取得部１３１ａと、処理指示取得部１３１ｂと、登録指示取得部１３１ｃを備える。表示部１３２は、タッチパネルであり、図６の振込内容一覧画面１５０と図７の振込内容確認画面１６０を表示することが可能である。後述するように、受取人は、自宅の家庭用端末７１０や、携帯端末７４０で、これらの画面１５０，１６０を確認することも可能であり、また、ＡＴＭ１３０を用いて、これらの画面１５０，１６０を確認することも可能である。表示部１３２は、本発明の振込内容確認画面表示部に相当する。振込内容取得部１３１ａは、振込人から振込内容を取得する。処理指示取得部１３１ｂは、振込内容確認画面１６０の承認ボタン１６３または保留ボタン１６４または拒否ボタン１６５により入力される処理指示を取得する。登録指示取得部１３１ｃは、登録ボタン１５７により入力される、振込人の振込許可情報（図４）への登録指示を取得する。通信部１３３は、ホストコンピュータ１１０から振込内容表示用データを受信したり、取得した振込内容や処理指示や登録指示をホストコンピュータ１１０に送信したりする。カード取扱装置１３４は、ＡＴＭ１３０の利用者から挿入されたキャッシュカードの口座番号などを読み取る。なお、ＡＴＭ２３０も、ＡＴＭ１３０と同じ構成である。
【００５３】
図９は、振込処理を示すフローチャートである。振込みには、銀行窓口で行なう振込みとＡＴＭ２３０から行なう振込みがあり、更に、現金による振込みと振込用口座からの振込みとがある。ここでの振込処理は、Ｂ銀行２００のＡＴＭ２３０において、Ｂ銀行２００の振込用口座からＡ銀行１００の任意の口座に振込みをする要求がなされた場合について説明する。図９の左側は、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０のフローチャートであり、図９の右側は、Ａ銀行１００のホストコンピュータ１１０のフローチャートである。
【００５４】
振込人は、Ｂ銀行２００のＡＴＭ２３０にＢ銀行のキャッシュカードを挿入する。ＡＴＭ２３０のカード取扱装置１３４は、キャッシュカードの口座番号を読み取る。ＡＴＭ２３０は、口座番号でホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ１１２を検索して、振込人の住所と氏名を取得する。そして、ＡＴＭ２３０は、住所・氏名などを除いた不明な振込内容の入力を振込人に促して、振込内容を取得し、振込内容をホストコンピュータ２１０に送信する。
【００５５】
ＡＴＭ２３０から振込内容を受信したホストコンピュータ２１０は（ステップＳ１０）、振込内容を為替取引用ＤＢ１１１（図３）に登録し（ステップＳ２０）、受取人情報の銀行名の銀行（ここではＡ銀行１００）のホストコンピュータ１１０に宛てて、振込内容を全銀センタ５００のコンピュータ５１０に送信する（ステップＳ３０）。コンピュータ５１０は、受信した振込内容をホストコンピュータ１１０に送信する。このように、ホストコンピュータ１１０とホストコンピュータ２１０は、全銀センタ５００のコンピュータ５１０を介して通信を行なう。しかし、本実施例では、コンピュータ５１０は通信を中継するのみなので、簡単のために、以下では、コンピュータ５１０に関する説明は省略した。フローチャートについても同様に省略した。
【００５６】
ホストコンピュータ１１０は、振込内容を受信すると、為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄが、為替取引用ＤＢ１１１に、受信した振込内容を登録する（ステップＳ４０）。そして、受取人口座存在確認部１１３ａは、元帳ＤＢ１１２（図４）を、受取人情報の口座番号で検索する（ステップＳ５０）。受取人口座存在確認部１１３ａは、検索したレコードが存在し、かつ、そのレコードの氏名が振込内容の受取人名と一致するか否か確認する。検索したレコードが存在し、かつ、そのレコードの氏名が振込内容の受取人名と一致すれば、取引可能と判定する（ステップＳ６０）。それ以外の場合は、取引不可能と判定する（ステップＳ６０）。取引不可能と判定された場合は（ステップＳ７０：ＮＯ）、振込内容に該当する受取人の口座が存在しないので、ホストコンピュータ２１０にエラー通知する（ステップＳ８０）。エラー通知を受けたホストコンピュータ２１０は、ＡＴＭ２３０にエラー通知を送信する。ＡＴＭ２３０は、エラー通知を表示部１３２に表示し、振込みが失敗したことを振込人に知らせる。
【００５７】
取引可能と判定された場合は（ステップＳ７０：ＹＥＳ）、受信した振込内容の振込人名が、ステップＳ５０で検索されたレコード（以下、受取人口座レコードと呼ぶ）の振込許可情報（図４）として登録されているか否か確認する。登録されている場合は（ステップＳ９０：ＹＥＳ）、受取人の処理指示を受けずに振込みを行なって良いので、元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、受取人口座レコードの口座残高に、振込内容の振込金額を加える勘定処理をする（ステップＳ１００）。そして、為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄは、ステップＳ４０で登録した振込内容のレコードの処理指示を承認にする（ステップＳ１１０）。更に、承認の処理指示と振込内容を、ホストコンピュータ２１０に送信する（ステップＳ１２０）。承認の処理指示と振込内容を受信したホストコンピュータ２１０の処理については、後述する。一方、振込人名が、受取人口座レコードの振込許可情報に登録されていない場合は（ステップＳ９０：ＮＯ）、受取人への振込通知処理を行なう（ステップＳ１３０）。
【００５８】
図１０は、受取人への振込通知処理を示すフローチャートである。通知用データ生成部１１３ｃは、受信した振込内容と、為替取引用ＤＢ１１１に基づいて、振込内容表示用データを生成する（ステップＳ１３１）。この振込内容表示用データは、図６に示した振込内容一覧データＴＣＬと、図７に示した振込内容確認データＴＣＣとを含んでいる。
【００５９】
具体的には、通知用データ生成部１１３ｃは、振込内容一覧データＴＣＬを次のように生成する。振込内容一覧画面１５０（図６）の第１のメッセージ１５１に受信した振込内容の受取人名を当てはめ、第１のメッセージ１５１を生成する。次に、通知用データ生成部１１３ｃは、振込内容一覧画面１５０の振込人一覧１５３を以下のように生成する。まず、通知用データ生成部１１３ｃは、為替取引用ＤＢ１１１において、受取人情報の口座番号が、受信した振込内容の受取人情報の口座番号と一致するものを抽出する。つまり、振込内容を表示させる受取人に対する振込内容のみを為替取引用ＤＢ１１１（図３）から抽出する。そして、抽出されたレコードから、処理指示が保留または空欄になっているレコードを再抽出する。これにより、処理指示未定振込内容が抽出される。そして、通知用データ生成部１１３ｃは、処理指示未定振込内容の、振込人名と住所と電話番号を一覧にして、振込人一覧１５３を生成する。図６の振込内容一覧画面１５０においては、第１のメッセージ１５１と振込人一覧１５３以外の箇所は不変であるので、以上により振込内容一覧データＴＣＬが生成される。なお、処理指示が保留になっているレコードも処理指示未定振込内容に加えることで、受取人は、処理指示を保留にした振込内容について、再度処理指示を入力することができる。
【００６０】
更に、通知用データ生成部１１３ｃは、振込内容確認データＴＣＣ（図７）を次のように生成する。通知用データ生成部１１３ｃは、振込内容１６２に、処理指示未定振込内容の振込依頼日と、振込金額と、振込人名と、住所と、電話番号を当てはめて、振込内容１６２を生成する。図７の振込内容確認画面１６０においては、振込内容１６２以外の箇所は不変であるので、以上により振込内容確認データＴＣＣは生成される。振込内容確認データＴＣＣは、処理指示未定振込内容毎に生成する。
【００６１】
次に、制御部１１３は、受取人口座レコード（図４）の連絡先情報を取得し、メールアドレスが連絡先情報に含まれている場合は（ステップＳ１３２：ＹＥＳ）、通知用データ生成部１１３ｃは、家庭用端末７１０や携帯端末７４０に送信するための端末用の振込通知用データＴＮを生成する（ステップＳ１３３）。そして、通信部１１４は、そのメールアドレスに端末用振込通知用データＴＮを送信する（ステップＳ１３４）。メールアドレスが含まれておらず（ステップＳ１３２：ＮＯ）、ＦＡＸ番号が含まれている場合は（ステップＳ１３５：ＹＥＳ）、通知用データ生成部１１３ｃは、ＦＡＸ機７３０に送信するためのＦＡＸ機用の振込通知用データＴＮを生成する（ステップＳ１３６）。そして、通信部１１４は、そのＦＡＸ番号にＦＡＸ機用振込通知用データＴＮを自動送信する（ステップＳ１３７）。ＦＡＸ番号も含まれておらず（ステップＳ１３５：ＮＯ）、電話番号のみ含まれている場合は、通知用データ生成部１１３ｃは、電話機７２０に送信するための音声による電話機用電話機用振込通知用データＴＮを生成する（ステップＳ１３８）。そして、通信部１１４は、その電話番号に電話機用振込通知用データＴＮを自動送信する（ステップＳ１３９）。
【００６２】
送信に成功しない場合は（ステップＳ１４０：ＮＯ）、送信に成功するまで、所定時間おきに繰り返し送信を実行する。送信に成功した場合（ステップＳ１４０：ＹＥＳ）、ホストコンピュータ１１０は、振込通知用データＴＮのパスワードと、ステップＳ１３１で生成した振込内容表示用データと、振込内容表示用データに表示した処理指示未定振込内容を関連付けて、振込内容表示用テーブルＴＣＤＴに登録する（ステップＳ１４１）。
【００６３】
図１１は、振込内容表示用テーブルＴＣＤＴを示す説明図である。振込内容表示用テーブルＴＣＤＴには、パスワードと、振込内容一覧データＴＣＬ（図６）と、処理指示未定振込内容識別番号と、処理指示未定振込内容と、振込内容確認データＴＣＣ（図７）が登録される。処理指示未定振込内容識別番号は、処理指示未定振込内容に固有の番号であり、番号は、振込内容一覧画面１５０（図６）の振込人一覧１５３において表示される数字と一致する。振込内容確認データＴＣＣと、その振込内容確認データＴＣＣを作成するために使用された処理指示未定振込内容（図３）とは、各々関連付けて登録される。
【００６４】
振込通知を受けた受取人は、家庭用端末７１０や携帯端末７４０またはＡＴＭ１３０で、振込内容の確認を行なう。ここでは、ＡＴＭ１３０で振込内容の確認を行なう場合について説明する。図１２は、振込内容確認処理を示すフローチャートである。左側がＡ銀行１００のホストコンピュータ１１０のフローチャートであり、右側がＡ銀行１００のＡＴＭ１３０のフローチャートである。
【００６５】
ＡＴＭ１３０においては、図１３に示す取引内容選択画面１７０が表示されており、この取引内容選択画面１７０で、受取人は、振込確認ボタン１７１を押下する。そして、続いて表示される図１４のパスワード入力画面１８０でタッチパネル１８１を押下してパスワード○○○を入力する。それにより、ＡＴＭ１３０は、振込内容送信要求を、入力されたパスワードと共にホストコンピュータ１１０に送信する（ステップＳ１５０）。
【００６６】
振込内容の送信要求を受けたホストコンピュータ１１０は、図１１の振込内容表示用テーブルＴＣＤＴにおいて、受信したパスワードに関連付けられている振込内容表示用データ（ＴＣＬ＋ＴＣＣ）と、処理指示未定振込内容と、処理指示未定振込内容識別番号を、図１１のテーブル形式でＡＴＭ１３０に送信する（ステップＳ１６０）。
【００６７】
ＡＴＭ１３０の表示部１３２は、受信した振込内容一覧データＴＣＬにより、図６の振込内容一覧画面１５０を表示する（ステップＳ１７０）。なお、この時、第２のメッセージ１５２は非表示にし、登録ボタン１５７と非登録ボタン１５８は機能しないようにして表示する。
【００６８】
受取人は、第１のメッセージ１５１を読み、矢印ボタン１５４，１５５で振込人を選択する。受取人は、振込人を選択して、詳細表示ボタン１５６を押下する。
【００６９】
ＡＴＭ１３０の表示部１３２は、矢印ボタン１５４，１５５の押下回数に基づいて、選択されている処理指示未定振込内容識別番号（以下、選択処理指示未定振込内容識別番号と呼ぶ）を判別する。そして、図１１の振込内容表示用テーブルＴＣＤＴにおいて選択処理指示未定振込内容識別番号に関連付けられている振込内容確認データＴＣＣにより、振込内容確認画面１６０（図７）を表示する（ステップＳ１８０）。
【００７０】
受取人は、振込内容確認画面１６０の振込内容１６２により振込内容を確認し、メッセージ１６１を読んで、承認ボタン１６３または保留ボタン１６４または拒否ボタン１６５のいずれかを押下することにより、処理指示を入力する。
【００７１】
ＡＴＭ１３０の処理指示取得部１３１ｂは、入力された処理指示を取得する（ステップＳ１９０）。そして、通信部１３３は、ホストコンピュータ１１０に、取得した処理指示と、図１１の振込内容表示用テーブルＴＣＤＴにおいて選択処理指示未定振込内容識別番号に関連付けられている処理指示未定振込内容（以下、処理指示決定振込内容と呼ぶ）とを送信する（ステップＳ２００）。
【００７２】
ホストコンピュータ１１０は、受信した処理指示と処理指示決定振込内容に応じて、取引処理を行なう（ステップＳ２１０）。図１５は、取引処理を示すフローチャートである。左側が、ホストコンピュータ１１０の取引処理を示すフローチャートであり、右側が、ホストコンピュータ２１０の取引処理を示すフローチャートである。処理指示が承認の場合は（ステップＳ２１１：ＹＥＳ）、元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、元帳ＤＢ１１２（図４）を、処理指示決定振込内容における受取人情報の口座番号で検索し、検索された受取人口座レコードの口座残高に、処理指示決定振込内容の振込金額を加える勘定処理をする（ステップＳ２１２）。
【００７３】
そして、為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄは、処理指示決定振込内容で為替取引用ＤＢ１１１（図３）の振込内容を検索し、検索されたレコードの処理指示を、受信した処理指示に変更する（ステップＳ２１３）。更に、通信部１１４は、受信した処理指示と処理指示決定振込内容を、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０へ送信する（ステップＳ２１４）。
【００７４】
ホストコンピュータ２１０は、受信した処理指示と処理指示決定振込内容に応じて、振込処理を行なう。なお、ステップＳ１２０においてホストコンピュータ２１０に送信された処理指示と振込内容についても、以下と同様の処理を行なう。以下、処理指示決定振込内容を単に振込内容と呼ぶ。
【００７５】
処理指示が承認の場合は（ステップＳ２２０）、元帳ＤＢ更新部１１３ｅは、元帳ＤＢ１１２を、振込内容における振込人情報の口座番号で検索し、検索されたレコード（以下、振込人口座レコードと呼ぶ）の口座残高から、振込内容の振込金額を引く勘定処理をする（ステップＳ２３０）。処理指示が拒否の場合は（ステップＳ２２０）、振込人口座レコードの連絡先情報の１つに、「振込内容（○○）の振込みが、受取人によって拒否されました。振込みは実行されません。」という処理情報を送信する（ステップＳ２４０）。○○には、受信した振込内容を当てはめる。メッセージの送信は、図１０の受取人への振込通知処理と同様に行なうので、説明を省略する。そして、為替取引用ＤＢ更新部１１３ｄは、振込内容で為替取引用ＤＢ１１１の振込内容を検索し、検索されたレコードの処理指示を、受信した処理指示に変更する（ステップＳ２５０）。
【００７６】
図１２に戻る。一方、ホストコンピュータ１１０は、取引処理を終えると、結果情報をＡＴＭ１３０に送信する（ステップＳ２５０）。結果情報は、処理指示が承認であれば、「振込みを実行しました。」とし、処理指示が拒否であれば、「振込みを拒否しました。」とし、処理指示が保留であれば、「振込みを保留にしました。」とする。
【００７７】
結果情報を受信したＡＴＭ１３０の表示部１３２は、結果情報を表示する（ステップＳ２６０）。そして、再度図６の振込内容一覧画面１５０を表示する（ステップＳ２７０）。なお、その際には、矢印ボタン１５４，１５５と詳細表示ボタン１５６は機能しないようにし、第１のメッセージ１５１は非表示にして、選択処理指示未定振込内容識別番号に関連付けられている振込人が選択されている状態で表示する。つまり、ステップＳ１９０で処理指示を取得した振込内容の振込人が選択されている状態で表示する。受取人は、振込内容一覧画面１５０において、第２のメッセージ１５２「登録ボタンにより、振込人を登録することができます。振込人を登録すると、次回からは、登録された振込人からの振込みは、このような確認手続きなしで自動的に行われます。登録を行なわない場合は、非登録ボタンを押下してください。」を読み、登録ボタン１５７または非登録ボタン１５８を押下する。
【００７８】
登録ボタン１５７が押下された場合は（ステップＳ２８０：ＹＥＳ）、登録指示取得部１３１ｃは、図１１の振込内容表示用テーブルＴＣＤＴにおいて選択処理指示未定振込内容識別番号に関連付けられている振込内容のうち、振込人名と、受取人情報の口座番号と、登録指示を通信部１３３に渡す。通信部１３３は、その振込人名と、受取人情報の口座番号と、登録指示を、ホストコンピュータ１１０に送信する（ステップＳ２９０）。
【００７９】
登録指示を受信したホストコンピュータ１１０は、受信した受取人情報の口座番号で元帳ＤＢ１１２を検索し、検索されたレコードの振込許可情報に、受信した振込人名を追加する（ステップＳ３００）。
【００８０】
一方、非登録ボタンが押下された場合は（ステップＳ２８０：ＮＯ）、処理を終了する。なお、本実施例では、ここで処理を終了するが、処理指示未定振込内容が複数存在する場合があるので、再度、ステップＳ１７０〜ステップＳ３００の処理を、繰り返すものとしても良い。ただし、その際には、ステップＳ１７０で、既に選択された選択処理指示未定振込内容識別番号に関連付けられている振込人は非表示にし、選択されないものとする。
【００８１】
以上のように、本実施例では、受取人は、口座残高が勘定処理により変更される前に、振込の要求があることを知り得、更に、振込人の氏名と振込金額を確認することができるので、受取人が振込の要求に何らかの応答を行なうことができる。また、受取人の意図しない振込みを阻止することが可能となる。また、本実施例では、受取人は、図７の振込内容確認画面１６０により、任意のタイミングで振込内容を確認することができる。本実施例では、更に、振込内容を確認した受取人の応答として、受取人から処理指示を受けつける処理指示取得部１３１ｂ（図８）をＡＴＭに設けているので、受取人は簡便に処理指示を与えることができる。また、振込システム１０００は、処理指示に基づいた処理をすることができる。
【００８２】
従来の振込処理では、振込人のみの確認で振込処理を行なうので、受取人口座や振込金額を誤って振込んでしまう可能性も高かった。受取人口座を誤った場合、金銭を受け取るはずであった受取人と、振込人と、実際に金銭を受け取った受取人との間でトラブルが発生することもある。振込金額を誤った場合もトラブルとなる可能性がある。その上、受取人口座や振込金額を誤った場合、再度追加振込みを行なったり、組み戻し処理として、再度振込人の口座に金銭を戻したりするなどの手間が発生してしまうこともある。
【００８３】
本実施例によれば、実際に勘定処理が行なわれる前に、受取人も振込内容を確認することができるので、誤った振込みを防止することができる可能性も高くなる。
【００８４】
また、本実施例では、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ１１２において、振込人の口座の口座残高を記憶し、処理指示に応じて振込人口座残高を変更するので、振込みが受取人により許可された場合の振込人からの金銭の引き出しを容易に行なうことができる。更に、ホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ１１２では、振込人の連絡先情報を記憶しているので、振込人に、振込みが拒否されたことを通知することができ、振込人は、自らが行なった振込みが拒否されたことを知ることができる。
【００８５】
また、本実施例の処理指示（図７）には保留という項目もあり、受取人が判断に迷った場合には、とりあえず保留を選択し、また後に処理指示を再度入力することができる。
【００８６】
本実施例では、元帳ＤＢ１１２に振込許可情報を記憶しており、振込人名が振込許可情報と一致する場合、振込通知処理をしたり、振込人に振込内容確認画面１６０（図７）を表示したりすることなく、受取人の口座残高を変更するので、受取人が振込みを許可する場合の手間を省くことができる。更に、本実施例では、振込内容一覧画面１５０（図６）により、振込許可情報を登録することもできる。
【００８７】
その他の実施例：
（１）上記実施例では、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０においても、受取人の処理指示を受けてから、振込人口座レコードの口座残高から振込金額を引く勘定処理をしているが、振込人の口座が存在するホストコンピュータ２１０においては、以下のように、図９の左側のフローチャートを図１６のフローチャートに置き換えるものとしても良い。つまり、ＡＴＭ２３０から振込内容を受信し（ステップＳ３１０）、ホストコンピュータ１１０に振込内容を送信し（ステップＳ３２０）、為替取引用ＤＢに振込内容を登録した後に（ステップＳ３３０）、振込人口座レコードの口座残高から振込金額を引く勘定処理をするものとしても良い（ステップＳ３４０）。
【００８８】
更に、この場合のホストコンピュータ２１０の取引処理は、図１５の右側のフローチャートの代わりに、図１７で示すフローチャートで実行される。即ち、ホストコンピュータ２１０は、処理指示が拒否の場合は（ステップＳ３５０：ＹＥＳ）、振込人に処理情報を送信し（ステップＳ３６０）、振込人口座レコードの口座残高に振込金額を加えて（ステップＳ３７０）、ステップＳ３４０で行なった勘定処理で引かれた分を払い戻す。
【００８９】
（２）振込内容確認画面１６０には、処理指示未定振込内容のうち、何件目中何件目であるかを表示するものとしても良い。例えば、図７の例では、図６の振込人一覧１５３において、４件目中２件目の処理指示未定振込内容であるから、４件目中２件目であることを画面中に表示するものとしても良い。
【００９０】
（３）上記実施例では、振込許可情報（図４）として、氏名を登録するものとしたが、氏名のみではなく、氏名と振込金額を併せて登録するものとしても良い。そして、氏名と振込金額の両方、あるいは片方が一致するときに、受取人に確認をとらずに、勘定処理を実行するものとしても良い。あるいは、振込許可情報として、金額のみを登録するものとしても良い。その場合は、金額が一致するときに、受取人に確認をとらずに、勘定処理を実行するものとしても良い。振込許可情報は、様々に設定可能である。
【００９１】
（４）上記実施例では、ＡＴＭ１３０において、振込許可情報を登録する機能を設けているが、ＡＴＭ１３０において、振込許可情報を削除する機能も設けるものとしても良い。具体的には、ＡＴＭ１３０の表示部１３２が、元帳ＤＢ１１２に登録されている振込許可情報を表示し、利用者は、削除する振込許可情報を選択して、削除指示を入力する。ＡＴＭ１３０は、削除指示を取得し、削除する振込許可情報と共に、ホストコンピュータ１１０に送信する。ホストコンピュータ１１０は、元帳ＤＢ１１２から、受信した振込許可情報を削除する。あるいは、振込許可情報の登録や削除の機能は、特に設ける必要はなく、振込許可情報の登録や削除は金融機関の窓口などで申請することにより行なうものとしても良い。
【００９２】
（５）上記実施例では、ＡＴＭ１３０からの振込みについて示したが、窓口端末１２０から入力される振込内容により、上記振込処理を実行するものとしても良い。
【００９３】
（６）上記実施例では、ＡＴＭ１３０において、図１３の振込確認ボタン１７１を押下することにより、振込内容一覧画面１５０（図６）や振込内容確認画面１６０（図７）などを表示させているが、これに限らず、受取人の口座の口座番号を取得するのに呼応して、振込内容一覧画面１５０や振込内容確認画面１６０を表示するものとしても良い。図１８は、その場合のＡＴＭ１３０とホストコンピュータ１１０の処理を示すフローチャートである。左側がＡＴＭ１３０のフローチャートであり、右側がホストコンピュータ１１０のフローチャートである。受取人がＡ銀行１００のキャッシュカードをＡＴＭ１３０に挿入すると、ＡＴＭ１３０のカード取扱装置１３４は、キャッシュカードの口座番号を読み取り、口座番号をホストコンピュータ１１０に送信する（ステップＳ４１０）。ホストコンピュータ１１０の通知用データ生成部１１３ｃは、為替取引用ＤＢ１１１において、受取人情報の口座番号が、受信した口座番号と一致するものを抽出し、振込内容表示用データ（ＴＣＬ（図６）＋ＴＣＣ（図７））を生成する（ステップＳ４２０）。そして、ＡＴＭ１３０に、振込内容表示用データを送信する（ステップＳ４３０）。ＡＴＭ１３０の表示部１３２は、受信した振込内容表示用データに基づいて、振込内容一覧画面１５０や振込内容確認画面１６０を表示する（ステップＳ４４０）。
【００９４】
このようにすれば、例えば、受取人が振込通知処理による振込通知を受けていない場合であっても、受取人が、ＡＴＭ１３０で何らかの取引をしようとした時に、振込内容一覧画面１５０や振込内容確認画面１６０を表示させることができ、処理指示を受けることができる。このような機能は、受取人の連絡先情報が元帳ＤＢ１１２に登録されていない場合に特に役立つ。つまり、受取人の連絡先情報は、登録されていなくても良い。
【００９５】
（７）本実施例では、振込内容確認画面１６０（図７）において、処理指示を入力した振込人に関して、振込内容一覧画面１５０（図６）において、振込許可情報として登録可能であるものとしたが、これに限らず、他の振込人も振込許可情報として登録可能であるものとしても良い。例えば、為替取引用ＤＢ１１１（図３）に基づいて、受取人の過去の取引履歴などから、振込人一覧１５３を生成して表示し、振込許可情報として登録を行なうことができるようにするものとしても良い。
【００９６】
（８）本実施例では、振込許可情報（図４）は、振込内容一覧画面１５０（図６）から登録したが、振込許可情報を登録する画面は、振込内容一覧画面１５０とは別個に備えるものとしても良い。具体的には、ＡＴＭ１３０は、取引内容選択画面１７０（図１３）から振込許可情報を登録する登録専用画面を表示させ、利用者がタッチパネルで振込許可情報を入力することにより、振込許可情報を登録できるようにするものとしても良い。
【００９７】
（９）本実施例では、振込許可情報を元帳ＤＢ１１２に記憶し、振込人が振込許可情報と一致すれば（ステップＳ９０：ＹＥＳ）、図１０の振込通知処理などを実行せず、勘定処理を行なうものとしたが（ステップＳ１００）、振込許可情報は記憶しておらず、このような機能を備えていなくても良い。
【００９８】
（１０）本実施例では、処理指示に保留も含んでいたが、含めていなくても良い。つまり、処理指示は、許可と拒否の２つのみであっても良い。
【００９９】
（１１）本実施例では、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ１１２に振込人の連絡先情報を記憶しており、振込みの要求が拒否された場合、振込人に処理情報を送信しているが、処理情報の送信は拒否された場合に限らない。処理指示が許可、あるいは保留である場合も、許可されたこと、または保留されたことを示す処理情報を振込人に送信するものとしても良い。また、このような処理情報の送信は必ずしも行なわなくても良い。
【０１００】
（１２）本実施例では、Ｂ銀行２００のホストコンピュータ２１０の元帳ＤＢ１１２に振込人の口座の口座残高を記憶しており、口座からの振込みを行なっているが、振込人は現金により振込みを行なっても良い。この場合は、振込人はＢ銀行２００に口座がなく、Ｂ銀行２００の元帳ＤＢ１１２で口座残高を記憶していなくても良い。また、銀行窓口へ振込内容を記した振込依頼書を提出することで、振込みを行なうものとしても良い。この場合、窓口係員が窓口端末２２０に振込内容を入力し、窓口端末２２０から振込内容がＢ銀行２００のホストコンピュータ２１０に送信される。
【０１０１】
（１３）本実施例では、振込内容確認画面１６０（図７）から処理指示を取得し、処理指示に基づいて勘定処理を行なうか否か決定したが、振込内容確認画面１６０から処理指示を取得しなくても良い。即ち、振込通知処理による通知を受け、振込内容確認画面１６０を確認した受取人は、メールやＦＡＸなどにより、直接金融機関に処理指示を連絡するものとしても良い。受取人は、特に拒否する場合のみ金融機関に処理指示を連絡するものとしても良い。金融機関では、処理指示に基づいて処理を行なう。
【０１０２】
（１４）本実施例でのＡＴＭ１３０の機能は、家庭用端末７１０（図１）や携帯端末７４０やホストコンピュータ１１０により実現されるものとしても良い。例えば、振込通知処理による通知を受けた受取人は、ＡＴＭ１３０で振込内容確認画面１６０（図７）を表示させていたが、これに限らない。家庭用端末７１０や携帯端末７４０などで振込内容確認画面１６０を表示させ、更に、処理指示を取得するものとしても良い。また、本実施例では、ＡＴＭ１３０に振込許可情報を登録する機能を設けているが、家庭用端末７１０や携帯端末７４０に振込許可情報を登録する機能を設け、家庭用端末７１０や携帯端末７４０において振込許可情報を登録するものとしても良い。
【０１０３】
（１５）本実施例では、振込内容確認画面１６０（図７）を表示することにより、振込人の氏名と振込金額を受取人に対して連絡しているが、連絡方法はこれに限らない。例えば、音声により、電話機７２０や携帯端末７４０に連絡するものとしても良いし、ＦＡＸ機７３０に連絡するものとしても良い。
【０１０４】
（１６）本実施例では、振込内容の取得に呼応して、受取人への振込通知処理を行なっているが、行なわなくても良い。その場合は、例えば、受取人が、ＡＴＭ１３０で何らかの取引を実行しようとした際に、振込人の氏名と振込金額を受取人に連絡するものとしても良い。具体的には、上述したように、受取人の口座の口座番号を取得するのに呼応して、振込内容一覧画面１５０や振込内容確認画面１６０を表示するものとしても良い。ちなみに、振込みの要求があるという通知は郵送や受取人来店時に行なっても良い。
【０１０５】
以上、実施例に基づき本発明に係る振込システムと、振込方法と、自動取引装置と、自動取引方法を説明してきたが、上記した発明の実施の形態は、本発明の理解を容易にするためのものであり、本発明を限定するものではない。本発明は、その趣旨並びに特許請求の範囲を逸脱することなく、変更、改良され得ると共に、本発明にはその等価物が含まれることはもちろんである。
【図面の簡単な説明】
【０１０６】
【図１】実施例としての振込システム１０００を示す説明図。
【図２】ホストコンピュータ１１０の機能ブロック図。
【図３】為替取引用ＤＢ１１１を示す説明図。
【図４】元帳ＤＢ１１２を示す説明図。
【図５】振込通知用データＴＮをメッセージとして表示した説明図。
【図６】振込内容一覧データＴＣＬにより表示される振込内容一覧画面１５０を示す説明図。
【図７】振込内容確認データＴＣＣにより表示される振込内容確認画面１６０を示す説明図。
【図８】ＡＴＭ１３０の機能ブロック図。
【図９】振込処理を示すフローチャート。
【図１０】受取人への振込通知処理を示すフローチャート。
【図１１】振込内容表示用テーブルＴＣＤＴを示す説明図。
【図１２】振込内容確認処理を示すフローチャート。
【図１３】取引内容選択画面１７０を示す説明図。
【図１４】パスワード入力画面１８０を示す説明図。
【図１５】取引処理を示すフローチャート。
【図１６】別例としての振込処理を示すフローチャート。
【図１７】別例としての取引処理を示すフローチャート。
【図１８】別例としての振込内容確認画面１６０を表示する処理を示すフローチャート。
【図１９】従来の振込処理を示すフローチャート。
【符号の説明】
【０１０７】
１００...Ａ銀行
１１０...ホストコンピュータ
１１１...為替取引用ＤＢ
１１２...元帳ＤＢ
１１３...制御部
１１３ａ...受取人口座存在確認部
１１３ｂ...振込許可情報確認部
１１３ｃ...通知用データ生成部
１１３ｄ...為替取引用ＤＢ更新部
１１３ｅ...元帳ＤＢ更新部
１１４...通信部
１２０...窓口端末
１３０...ＡＴＭ
１３１...制御部
１３１ａ...振込内容取得部
１３１ｂ...処理指示取得部
１３１ｃ...登録指示取得部
１３２...表示部
１３３...通信部
１３４...カード取扱装置
１５０...振込内容一覧画面
１５１...第１のメッセージ
１５２...第２のメッセージ
１５３...振込人一覧
１５３ａ...四角枠
１５４，１５５...矢印ボタン
１５６...詳細表示ボタン
１５７...登録ボタン
１５８...非登録ボタン
１６０...振込内容確認画面
１６１...メッセージ
１６２...振込内容
１６３...承認ボタン
１６４...保留ボタン
１６５...拒否ボタン
１７０...取引内容選択画面
１７１...振込確認ボタン
１８０...パスワード入力画面
１８１...タッチパネル
２００...Ｂ銀行
２１０...ホストコンピュータ
２２０...窓口端末
２３０...ＡＴＭ
３００...専用回線
５００...全銀センタ
５１０...コンピュータ
６００...インターネット
７００...一般家庭
７１０...家庭用端末
７２０...電話機
７３０...ＦＡＸ機
７４０...携帯端末
１０００...振込システム
ＴＮ...振込通知用データ
ＴＣＬ...振込内容一覧データ
ＴＣＣ...振込内容確認データ
ＴＣＤＴ...振込内容表示用テーブル
【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融機関における振込処理を可能とする振込システムであって、
振込まれる金銭の受取人の口座残高を記憶する受取人口座残高記憶部と、
振込内容を取得する振込内容取得部と、
振込処理により前記受取人の口座残高が変更される前に、受取人に対して、前記振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を連絡する振込内容連絡部と、
を備えた振込システム。
【請求項２】
請求項１記載の振込システムであって、更に、
前記受取人の連絡先を含む受取人情報を記憶する受取人情報記憶部と、
前記振込内容の取得に呼応して、前記受取人の口座残高の変更を実行しないまま、前記受取人の連絡先へ、前記振込人の氏名と振込金額を確認することを促すメッセージを送信する送信部と、
を備え、
前記振込内容連絡部は、前記メッセージを受けた受取人の求めに応じて、前記連絡を実行する、
振込システム。
【請求項３】
請求項１記載の振込システムであって、
前記振込内容連絡部は、振込処理により前記受取人の口座残高が変更される前に、受取人に対して、前記振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を確認することが可能な振込内容確認画面を、前記受取人が使用する表示部に表示する、
振込システム。
【請求項４】
請求項１記載の振込システムであって、更に、
前記受取人から、前記振込内容の振込みを実行させるか否かを示す処理指示を取得する処理指示取得部と、
前記処理指示が前記振込内容の振込みを実行させることを示す場合に、前記振込内容に基づいて、前記受取人の口座残高を変更する受取人口座残高変更部と、
を備えた振込システム。
【請求項５】
請求項４記載の振込システムであって、更に、
金銭を振込む振込人の口座残高を記憶する振込人口座残高記憶部と、
前記処理指示に応じて、前記振込人の口座残高の変更を実行する振込人口座残高変更部と、
を備えた振込システム。
【請求項６】
請求項４記載の振込システムであって、更に、
金銭を振込む振込人の連絡先を含む振込人情報を記憶する振込人情報記憶部と、
前記振込人の連絡先へ、前記処理指示に基づいた処理情報を通知する処理情報通知部と、
を備えた振込システム。
【請求項７】
請求項４記載の振込システムであって、
前記処理指示には、更に、前記振込内容の振込みを保留にさせることを示す保留指示も含まれ、
前記処理指示取得部は、取得した処理指示が保留指示である場合は、前記受取人が指定する任意のタイミングで、再度処理指示を取得する、
振込システム。
【請求項８】
請求項４記載の振込システムであって、更に、
前記受取人が前記振込みを許可する振込内容の少なくとも一部である振込許可内容を予め記憶する振込許可内容記憶部を備え、
前記振込内容の少なくとも一部と、前記振込許可内容が一致する場合、前記振込内容連絡部による前記連絡を実行せずに、前記受取人口座残高変更部が、前記受取人の口座残高を変更する、
振込システム。
【請求項９】
請求項８記載の振込システムであって、更に、
前記振込内容取得部が取得した振込内容の少なくとも一部を、前記振込許可内容記憶部に登録する登録指示を取得する登録指示取得部を備え、
前記振込許可内容記憶部は、前記登録指示を取得した場合に、前記振込内容の少なくとも一部を振込許可内容として記憶する、
振込システム。
【請求項１０】
金融機関における振込処理を可能とする振込方法であって、
振込まれる金銭の受取人の口座残高を含む受取人情報を記憶する工程と、
振込内容を取得する工程と、
振込処理により前記受取人の口座残高が変更される前に、受取人に対して、前記振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を連絡する工程と、
を備えた振込方法。
【請求項１１】
金融機関における振込処理を可能とする自動取引装置であって、
振込まれる金銭の受取人が、振込処理により受取人の口座残高が変更される前に、該振込処理の振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を確認することが可能な振込内容確認画面を表示する振込内容確認画面表示部
を備えた自動取引装置。
【請求項１２】
請求項１１記載の自動取引装置であって、更に、
前記受取人から、前記振込内容の振込みを実行させるか否かを示す処理指示を取得する処理指示取得部
を備えた自動取引装置。
【請求項１３】
請求項１１記載の自動取引装置であって、
前記振込内容確認画面表示部は、前記受取人から口座の口座番号を取得するのに呼応して、前記振込内容確認画面を表示する、
自動取引装置。
【請求項１４】
金融機関における振込処理を可能とする自動取引方法であって、
振込まれる金銭の受取人が、振込処理により受取人の口座残高が変更される前に、該振込処理の振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を確認することが可能な振込内容確認画面を表示する工程
を備えた自動取引方法。
【請求項１】
金融機関における振込処理を可能とする振込システムであって、
振込まれる金銭の受取人の口座残高を記憶する受取人口座残高記憶部と、
振込内容を取得する振込内容取得部と、
振込処理により前記受取人の口座残高が変更される前に、受取人に対して、前記振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を連絡する振込内容連絡部と、
を備えた振込システム。
【請求項２】
請求項１記載の振込システムであって、更に、
前記受取人の連絡先を含む受取人情報を記憶する受取人情報記憶部と、
前記振込内容の取得に呼応して、前記受取人の口座残高の変更を実行しないまま、前記受取人の連絡先へ、前記振込人の氏名と振込金額を確認することを促すメッセージを送信する送信部と、
を備え、
前記振込内容連絡部は、前記メッセージを受けた受取人の求めに応じて、前記連絡を実行する、
振込システム。
【請求項３】
請求項１記載の振込システムであって、
前記振込内容連絡部は、振込処理により前記受取人の口座残高が変更される前に、受取人に対して、前記振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を確認することが可能な振込内容確認画面を、前記受取人が使用する表示部に表示する、
振込システム。
【請求項４】
請求項１記載の振込システムであって、更に、
前記受取人から、前記振込内容の振込みを実行させるか否かを示す処理指示を取得する処理指示取得部と、
前記処理指示が前記振込内容の振込みを実行させることを示す場合に、前記振込内容に基づいて、前記受取人の口座残高を変更する受取人口座残高変更部と、
を備えた振込システム。
【請求項５】
請求項４記載の振込システムであって、更に、
金銭を振込む振込人の口座残高を記憶する振込人口座残高記憶部と、
前記処理指示に応じて、前記振込人の口座残高の変更を実行する振込人口座残高変更部と、
を備えた振込システム。
【請求項６】
請求項４記載の振込システムであって、更に、
金銭を振込む振込人の連絡先を含む振込人情報を記憶する振込人情報記憶部と、
前記振込人の連絡先へ、前記処理指示に基づいた処理情報を通知する処理情報通知部と、
を備えた振込システム。
【請求項７】
請求項４記載の振込システムであって、
前記処理指示には、更に、前記振込内容の振込みを保留にさせることを示す保留指示も含まれ、
前記処理指示取得部は、取得した処理指示が保留指示である場合は、前記受取人が指定する任意のタイミングで、再度処理指示を取得する、
振込システム。
【請求項８】
請求項４記載の振込システムであって、更に、
前記受取人が前記振込みを許可する振込内容の少なくとも一部である振込許可内容を予め記憶する振込許可内容記憶部を備え、
前記振込内容の少なくとも一部と、前記振込許可内容が一致する場合、前記振込内容連絡部による前記連絡を実行せずに、前記受取人口座残高変更部が、前記受取人の口座残高を変更する、
振込システム。
【請求項９】
請求項８記載の振込システムであって、更に、
前記振込内容取得部が取得した振込内容の少なくとも一部を、前記振込許可内容記憶部に登録する登録指示を取得する登録指示取得部を備え、
前記振込許可内容記憶部は、前記登録指示を取得した場合に、前記振込内容の少なくとも一部を振込許可内容として記憶する、
振込システム。
【請求項１０】
金融機関における振込処理を可能とする振込方法であって、
振込まれる金銭の受取人の口座残高を含む受取人情報を記憶する工程と、
振込内容を取得する工程と、
振込処理により前記受取人の口座残高が変更される前に、受取人に対して、前記振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を連絡する工程と、
を備えた振込方法。
【請求項１１】
金融機関における振込処理を可能とする自動取引装置であって、
振込まれる金銭の受取人が、振込処理により受取人の口座残高が変更される前に、該振込処理の振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を確認することが可能な振込内容確認画面を表示する振込内容確認画面表示部
を備えた自動取引装置。
【請求項１２】
請求項１１記載の自動取引装置であって、更に、
前記受取人から、前記振込内容の振込みを実行させるか否かを示す処理指示を取得する処理指示取得部
を備えた自動取引装置。
【請求項１３】
請求項１１記載の自動取引装置であって、
前記振込内容確認画面表示部は、前記受取人から口座の口座番号を取得するのに呼応して、前記振込内容確認画面を表示する、
自動取引装置。
【請求項１４】
金融機関における振込処理を可能とする自動取引方法であって、
振込まれる金銭の受取人が、振込処理により受取人の口座残高が変更される前に、該振込処理の振込内容のうち、少なくとも振込人の氏名と振込金額を確認することが可能な振込内容確認画面を表示する工程
を備えた自動取引方法。
【図１】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【図８】
【図９】
【図１０】
【図１１】
【図１２】
【図１３】
【図１４】
【図１５】
【図１６】
【図１７】
【図１８】
【図１９】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【図８】
【図９】
【図１０】
【図１１】
【図１２】
【図１３】
【図１４】
【図１５】
【図１６】
【図１７】
【図１８】
【図１９】
【公開番号】特開２００６−２３５６７０（Ｐ２００６−２３５６７０Ａ）
【公開日】平成１８年９月７日（２００６．９．７）
【国際特許分類】
【出願番号】特願２００５−４４９４５（Ｐ２００５−４４９４５）
【出願日】平成１７年２月２２日（２００５．２．２２）
【出願人】（５０４３７３０９３）日立オムロンターミナルソリューションズ株式会社 (1,225)
【Ｆターム（参考）】
【公開日】平成１８年９月７日（２００６．９．７）
【国際特許分類】
【出願日】平成１７年２月２２日（２００５．２．２２）
【出願人】（５０４３７３０９３）日立オムロンターミナルソリューションズ株式会社 (1,225)
【Ｆターム（参考）】
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