財務情報提示デバイスに割当てた拡張機能を管理するシステム及び方法［関連出願の相互参照］本願は、２００７年５月２９日付けで提出した米国仮特許出願６０／９４０，６０５号に基づき３５ＵＳＣ１１９（ｅ）の規定により優先権主張して２００８年２月４日に出願した米国特許出願１２／０２５，２６７に基づいて優先権を主張する。
クレジット・カードのような財務情報提示デバイスに割当てられた拡張機能を管理するシステム。本システムは、アカウント・データベース及び機能管理モジュールを有する。アカウント・データベースは、関連したクレジット・カードに対する割当てられた拡張機能を含んでいる。機能管理モジュールは、各個々のカード所有者に対して顧客対応され得る拡張機能を提供するように他のカードに関係なく個々のクレジット・カードの割当てられた機能を更新しかつ管理できる。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、データ処理システム、そして特に商品やサービスの提供者に支払いのために提示される財務情報提示デバイスに割当てた拡張機能を管理するシステムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
今日、殆どの人は、現金を使わずに商品やサービスの支払いを行うのに、クレジット・カード、デビット・カード、プリペイド・カード、ストアード・バリュー・デバイス及びスマート・タグ・デバイスのような携帯型の財務情報提示デバイスを所持している。これらの財務情報提示デバイスは全てアカウント（口座）番号をもち、かかるアカウント番号によって個々のデバイスは特定される。クレジット・カードの場合、アカウント番号は通常、カードに型押しした１６桁のカード番号を備えている。１６桁の番号は、最初の６桁の銀行識別番号（ＢＩＮ）と、それに続く１０桁の番号とから成っている。ＢＩＮはBank of America（登録商標）及びカードを発行したChase:チェース（登録商標）のような発行銀行を特定している。残りの１０桁の番号は発行者が発行した特定カードを識別するものである。従って、クレジット・カード上の１６桁の番号はカード及び従ってカード所有者を特定している。
【０００３】
長年にわたって、カード発行者は、顧客のニーズを満たし同時にカードの使用を増やすために種々の階層の顧客にさらに有効にターゲットを絞った種々のカード形式を開発してきた。例えば、Visa（登録商標）クレジット・カードの場合、製品形式には、Visa（登録商標）トラディショナル、トラディショナル・リワード署名及び僅か数名の名前に丁度好ましい署名が含まれている。
【０００４】
各カード形式は、そのカードに割当てた異なるセットの拡張機能を備えている。拡張機能は、カード所有者の購入取引の処理の他に、カード発行者が提供するサービスや商品である。拡張機能の例には、カードの紛失による責務なし、レンタカーの衝突損傷賠償請求権の放棄、緊急時の現金支払い及びカード交換、紛失／盗難カードの報告、製品についての特別な保証期間、旅行障害保険、紛失した手荷物の償還、路傍の急派、キャッシュ・バック及び頻繁な飛行のマイレージが含まれる。
【０００５】
下級層では、Visaトラディショナル・カードは、信用取引が初めてである顧客及びサブプライム顧客にターゲートが絞られる。下級層カードは、カードの紛失による責務なしのような極めて限られたセットの基本拡張機能を備え得る。上級層では、Visa署名推奨カードは、カード利用度の高い富裕個人層を対象としている。下級層に割当てられた基本拡張機能セットに加えて、上級層カードは、空港ラウンジの利用、特別の保証期間及び同伴者航空券のような付加的なセットのオプション拡張機能を備え得る。
【０００６】
従来、これらのカード形式は、カード番号の６桁のＢＩＮか或いは９桁のＢＩＮの範囲で管理されてきた。言い換えれば、特定のカードの形式は、そのカードの最初の６桁又は９桁の番号で決められる。従って、カード所有者が拡張機能の提供者（プロバイダ）に接触する際に、提供者は単に、拡張機能がそのカード所有者に割当てられているかどうかを確かめるのに、カードの最初の９桁の番号を要求する必要があるだけである。
【０００７】
しかし、当業者には分かるように、特殊な形式のカードの全ての所有者は、ある特定のカード所有者が全ての拡張機能を望むか否かに関係なく、同じセットの拡張機能を備える。このため少なくとも二つの問題が生じる。一つの問題は、その顧客の望む拡張機能がどれであるかを決めることが難しいことにある。このため動作は効率的でなくなり、その結果顧客は満足できず、利用が損なわれることになる。特に、特定のカード形式のある特定の所有者がそのカード形式に割当てられていない機能を望む際には、それらの所有者はしばしばカードを利用しなくなる。その結果、顧客は満足せず、収益が損なわれることになる。他方、幾人かのカード所有者は、そのカード形式に備えられたある特定の機能を望まない。その場合には、カード発行者は、多くのカード所有者が利用していない拡張機能を提供するために支払っており、カード発行者の利益が損なわれる。
【０００８】
６桁のＢＩＮか或いは９桁のＢＩＮの範囲でカード形式を管理している他の問題は、発行者がある特定のカード所有者のために所望の拡張機能を含む新しい製品形式を提供したとしても、該特定のカード所有者が新しいカードに切替えるのにカード番号を変える必要があるためにカードの切替えを殆ど望まないことにある。カードの切替えを望まないことは今日益々増加している。というのは、カード番号情報は、種々のインターネット・ショッピング販売会社において益々記憶される必要があり、カード所有者のオンラインは、カード番号の切替えには、カード所有者の費やすことを望まない多くの時間と努力が伴うからである。
【０００９】
従って、正しい顧客に所望の拡張機能を供給するために財務情報提示デバイスに対する拡張機能を一層有効に管理するシステム及び方法を提供するのが望ましい。また、顧客の満足度を改善ししかも財務情報提示デバイスの利用を高めるために、どの顧客がどの拡張機能を望んでいるかを決めるシステム及び方法も提供するのが望ましい。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【００１０】
本発明の一つの特徴によれば、個々の財務情報提示デバイス・ベースにおける拡張機能を管理するシステムが提供される。このシステムは、コンピュータにおいて実行する機能管理モジュール及びアカウント・データベースを含んでいる。アカウント・データベースは、関連した財務情報提示デバイスに対して割当てた拡張機能を含むアカウント・ホルダ・データを記憶する。機能管理モジュールは、各個々の提示デバイス所有者に対して顧客対応され得る拡張機能を提供するように、他の財務情報提示デバイスとは無関係に個々の財務情報提示デバイスの割当て機能を更新し管理することができる。
【００１１】
本発明の別の特徴によれば、アカウント・データベースにおける財務情報提示デバイスに割当てられた拡張機能を管理する方法が提供される。各財務情報提示デバイスは商品又はサービスの提供者に提示でき、個々の財務アカウントのそれぞれに関連付けられる。アカウント・データベースは、関連した財務情報提示デバイスに対して割当てられた拡張機能を含む各アカウント・ホルダ・データで財務アカウントに対するアカウント・ホルダ・データを記憶する。本方法は、識別した財務情報提示デバイスに割当てられることになる拡張機能の選択と共に、個々の財務情報提示デバイスを独自に識別するアカウント識別子を受けることを含む。識別した財務情報提示デバイスに対して割当てられた拡張機能はその他の財務情報提示デバイスに無関係に更新される。
【図面の簡単な説明】
【００１２】
【図１】例示の拡張機能管理システムのブロック線図である。
【図２】機能管理ソフトウエア・モジュールを記憶し実行するサーバ・コンピュータのブロック線図である。
【図３】拡張機能データベースのデータ構造を示している。
【図４】アカウント・データベースのデータ構造を示している。
【図５】特定のクレジット・カードに割当てる拡張機能を決めるためにアカウント・データベースを問い合わせる方法を示している。
【図６】特定のクレジット・カードに割当てた拡張機能を更新する方法を示している。
【図７】クレジット・カードを顧客対応するカード所有者による方法を示している。
【発明を実施するための形態】
【００１３】
例示しかつ簡潔にするために、クレジット・カードを利用することに関連して本発明を説明する。しかし、当業者には認められるように、本明細書に記載する新規の特徴は、支払いのために商品やサービスの販売者に携帯型財務情報提示デバイスが提示され得る限り、限定するものではないがクレジット・カード、デビット・カード、プリペイド・カード、電子許可カード、チャージ・カード、スマートカード、キーチェーン・カード、個人デジタル・アシスタント、携帯電話、ストアード・バリュー・デバイスなどを包含する全ての形式の携帯型財務情報提示デバイスに適用する。
【００１４】
本発明によれば、ＢＩＮ又は９桁のＢＩＮ範囲によって製品形式を特定するよりはむしろ、本発明は本質的にこのように定義した製品形式とはかけ離れている。これは、いかなる厳密な製品形式の定義もなしに、個々のカードに基づく拡張機能を管理するシステムによって行われる。こうして、各カードに対する拡張機能は顧客対応され、従ってカードはそれ自体製品形式であり得る。
【００１５】
認められ得るように、アカウント番号レベルで拡張機能を管理する本システムは、付随した全ての実体に対して実質的な許可を与える。カード発行者は、カード所有者にとってできるだけ小さくできる定義した顧客セグメント（例えばラテンアメリカ系、青年、金持ち、旅行者、買い物客など）に適するように顧客対応した又は特化したカード製品を開発できるので、許可する。また、カード発行者は個々のカード所有者の拡張機能を制御できるので、特定の顧客セグメントにターゲットを絞ったり、特別な拡張機能を付加したり、さらには付加した拡張機能の効果を見るため後でターゲットを絞ったセグメントの消費パターンを分析したりできる。例えば、カード発行者は、旅行に関するカテゴリーにおいて毎年平均で少なくとも＄５０００をチャージするカード所有者のセグメントにターゲットを絞り、ターゲットを絞ったセグメントに空港ラウンジのアクセス機能を与え、そしてその後ターゲットを絞ったセグメントに対して空港ラウンジのアクセス機能が如何に有効であったかを見るためにターゲットを絞ったセグメントの消費パターンの変化を分析できる。
【００１６】
従って、個々のカードレベルに基づいて拡張機能を制御することにより、カード発行者は、どのカード所有者にどの機能が便利であり得るかを見出すために特定の拡張機能に対して顧客の消費パターンをより良く関連付けることができる。この情報を用いて、カード発行者は、便利であると思われるこれら拡張機能をもつ特定の顧客セグメントにより一層正確にターゲットを絞ることができ、これによりカード利用を高めることができる。
【００１７】
カード所有者はまた多くの特典を享受する。本発明では、カード発行者は、個々のカード所有者により便利な拡張機能を売り込みたいと思われる。本発明ではまた、各カード所有者は自分自身のニーズや趣味に基づいて自分のカード拡張事項を選択することによってカードを特定化できる。さらに、個々の拡張機能は他のカードに関係なく各カードに割当てられ得るので、該カードはカード番号を変えることなしに、異なる製品形式に切替えられ得る。例えば、１％のキャッシュ・バック拡張機能をもつカードは、カード番号を変えることなしに、１．５％のキャッシュ・バック拡張機能をもつカードに切替えられ得る。別の例として、Visaトラディショナル・カードは、カード番号を変えることなしに、Visa署名カード形式に切替えられ得る。
【００１８】
本発明はまた、Visaのような交換可能な実体を処理するカード取引を許可する。中央拡張機能管理システムの提供者として、交換可能な実体は、拡張機能割当て及び変更を包括的に観察することができる。その結果、交換可能な実体は、関連したカード所有者が拡張機能で消費したカード所有者の存続期間がどうであるかを広く洞察でき、それによりカード発行者はカード利用を進める拡張機能の提供を最適化できる。
【００１９】
上述の拡張機能管理システム１０の例示ブロック線図を図１に示す。集中型拡張機能管理システムは、拡張管理システム（ＥＭＳ）サーバ１２及びＥＭＳサーバと通信する一組のデータベース１４を備えている。一組のデータベース１４は、アカウント・データベース１６と、拡張機能データベース１８と、発行者データベース１９と、機能プロバイダ・データベース２０とを含んでいる。これらのデータベースは交換すなわち個々のカード発行銀行(issuer banks)が所有し得る。システム１０は任意の関連ユーザがアクセスでき、カードに割当てられた拡張機能を識別し管理できるようにしている。関連ユーザには、カード所有者、カード発行者、Visa（登録商標）、Mastercard:マスターカード（登録商標）及びAmerican Express:アメリカン・エクスプレス（登録商標）のような交換カード、並びに拡張機能提供者が含まれる。
【００２０】
システム１０は、コンピュータ・ネットワーク４に通信リンク６を介して接続される。図示の実施形態では、ネットワーク４は、VisaNet :Visaネット（登録商標）のような私設（専有）ネットワークと、インターネットのような共用ネットワークとの組み合わせを含み、システムにアクセスするための多くの異なる仕方を提供する。カード所有者の履歴上のトランザクション履歴を記憶するトランザクション履歴データベース８は、後で詳細に説明するようにカード利用における分析及び報告を行うためにネットワーク４を介して拡張機能管理システム１０に接続され得る。
【００２１】
次に図２を参照すると、本発明のＥＭＳサーバ１２は、各個々のクレジット・カードに割当てられた拡張機能を他のクレジット・カードに関係なく集中して管理する。サーバ１２は、数十万の問い合わせ及び更新を同時に処理できる多重タスク操作リアルタイム・ソフトウエア技術を備えている。
【００２２】
サーバ１２は、Ｉ／Ｏインターフェース２２を介して通信リンク６に接続され、Ｉ／Ｏインターフェース２２は、通信リンク６から情報を受信し、また通信リンク６を通してカード所有者及びカード発行者のような種々のユーザ（利用者）に情報を伝送する。図２のサーバ１２は、メモリ記憶デバイス２４と、プロセッサ（ＣＰＵ）２６と、プログラム記憶デバイス２８と、データ記憶デバイス３０とを備え、これら全ての要素はバス３２を介して互いに共通に接続されている。プログラム記憶デバイス２８は特に、機能管理プログラム又はモジュール３４と、分析モジュール３６と、ウエブ・インターフェース・モジュール３５とを備えている。プログラム記憶デバイス２８におけるソフトウエア・プログラム・モジュール及びデータ記憶デバイス３０からのデータのいずれも要求に応じてメモリ２４へ伝送され、またＣＰＵ２６で実行される。
【００２３】
サーバ１２は、パーソナル・コンピュータ、ミニコンピュータ、ワークステーション又はメインフレーム、或いはそれらの組合せのような任意のコンピュータであることができる。サーバ１２は例示のために、単一コンピュータ・ユニットとして示されているが、システムは、処理する負荷及びデータベース・サイズに応じて大きさ及び規模を決めることのできる複数のコンピュータのグループ／ファームを有し得る。
【００２４】
図３に示すように、拡張機能は、二つの仕方で識別され得る。それは拡張機能番号１に対してＥｈ１のような個々の拡張機能番号によって識別され得る。またそれは拡張機能のグループにおいて識別され得る。例えば、グループ１（Ｇｐ１）は拡張機能番号１、２、３、４を含み、またグループ２（Ｇｐ２）は拡張機能番号１、２、３、６を含んでいる。
【００２５】
個々のカードについて割当てた拡張機能を含むアカウント・データベース１６のデータ構造は図４に示されている。データベース１６における各アカウント所有者のデータは、一意性のアカウントと関連した１６桁のクレジット・カード番号を用いてＥＭＳサーバ１２によってアクセスされる。各アカウントは、関連したクレジット・カードに割当てられた拡張機能を記憶する一連のアカウント所有者データ・フィールドを備えている。例えば、拡張機能番号１、３、４はアカウント１（ａｃｃｔ１）の所有者に割当てられ、また機能番号２、５及び機能番号１、３、８（グループ３のメンバー）はアカウント２（ａｃｃｔ２）の所有者に割当てられる。
【００２６】
割当てられた拡張機能の他に、アカウント・データベース１６は、カード形式、外観及び機能管理モジュール３４で用いられる“カード発行”フィールドのようなその他のデータを含んでいる。
【００２７】
以下、図５を参照して、特定のクレジット・カードに割当てられる拡張機能を見出すためにアカウント・データベース１６に問い合わせる方法について説明する。本方法は、サーバ１２のＣＰＵ２６で実行した機能管理モジュール３４の一部である。ステップ４０において、ユーザは、ユーザ識別子及びパスワードを提示することによりサーバ１２にログインする。ユーザがインターネットを介してサーバ１２をアクセスしている場合に、ウエブ・インターフェース・モジュール３５は機能管理モジュール３４と共に作動して、ウエブ・ブラウザに表示するために適したウエブ・ページ（例えばＨＴＭＬ、ＸＨＴＭＬ及びＸＭＬページ）を作成する。
【００２８】
サーバ１２は、適切なデータベース（事情に応じてアカウント・データベース１６、発行者データベース１９又は機能提供者データベース２０）に対してログイン情報をチェックし、該データベースはかかる情報を記憶する。サーバ１２は、ログイン情報が妥当であるかどうかを決める。ログイン情報がサーバ１２で有効あると、ユーザが提示するカード番号全部はステップ４２においてネットワーク４を介してサーバで受け、かかるカード番号は特定のカードを唯一識別する。図示の実施形態では、クレジット・カードには１６桁の数字が存在する。従って、ユーザは１６桁のクレジット・カード番号をアカウント番号として提示する。ステップ４４において、サーバ１２は、受信したカード番号が問い合わせられ得ることを確かにするためにユーザのアクセス権限をチェックする。例えば、ユーザがカード発行者でありしかも受信したカード番号と関連したクレジット・カードが該発行者によって発行されていない場合には、サーバ１２は、かかるカード番号に関連した全ての情報へのアクセスを拒否する。
【００２９】
受信したカード番号が問い合わせられ得ることをサーバ１２が決めると、サーバ１２は、受信した１６桁のカード番号をアカウント・データベース１６へ伝送し、そして割当てられた拡張機能を含むカードのアカウント・データを検索する（ステップ４６）。ステップ４８においては、検索したデータはユーザのコンピュータに表示するためにネットワーク４を介してユーザに伝送される。
【００３０】
カード発行者のようなある特定のユーザの場合、ＥＭＳサーバ１２は、問い合わせと共に割当てられた拡張機能に更新できる。図６には、特定のクレジット・カードに割当てた拡張機能を更新する方法が示されている。この方法は、サーバ１２のＣＰＵ２６で実行される機能管理モジュール３４の一部である。ステップ５０〜５８は図５のそれぞれのステップ４０〜４８と同様であるが、ステップ５４では機能管理モジュール３４によって付加的な権限チェックが行われる。受信した独特の１６桁のカード番号が問い合わせられ得ることを保証することに加えて、拡張管理モジュール３４は、ユーザが受信したカード番号に割当てられた拡張機能を更新することが許されるかどうかを見るためにチェックする。例えば、カード発行者（例えばカード発行銀行）がログインすると、サーバ１２は、カード発行者によって発行されるカードの割当てられた拡張機能をカード発行者に読取らせるだけでなく更新させることもできる。他方、単に頻繁な飛行マイレージ機能に対する拡張機能提供者がログインすると、かかる提供者は、ステップ５２において提示されたカード番号が頻繁な飛行マイレージ機能を備えているかどうか単に問い合わせることができる。
【００３１】
ステップ６０において、サーバ１２はユーザに対して選択オプションを作成し伝送する。選択オプションは、選択可能な個々の拡張機能のリスト、拡張機能のグループ、及び既に割当てられている拡張機能を削除するオプションを含み得る。
【００３２】
グループ番号に基づき拡張機能を選択するオプションは、既存のカード形式をもつカード所有者を新しいシステム１０に最初に移行している発行者に特にアピールし得る。例えば、Visaトラディショナル・カード形式をもつカード所有者を移行するためには、カード発行者は、Visaトラディショナル・カード形式に割当てられた拡張機能の全てを含むグループ１のオプションを選択することによってその移行を簡単に行うことができる。
【００３３】
ステップ６２において、サーバ１２は、ネットワーク４を介してユーザの更新指示を受信する。ユーザの指示に従って、ステップ６４において、機能管理モジュール３４はクレジットカード番号に関連したアカウント記録を更新してアカウント・データベース１６に指示することにより更新したアカウント記録を記憶させる。
【００３４】
認められ得るように、個々のアカウント番号レベルにおいて拡張機能を集中して管理する能力は、顧客にできるだけ小さい顧客セグメントに対して顧客対応したセットの拡張機能をカード発行者に開発させることのできる強力なツールである。
【００３５】
本発明によれば、システム１０はまた、図７に示すように、拡張機能及びカードの外観を顧客すなわちカード所有者に顧客対応させることができる。該方法は、サーバ１２のＣＰＵ２６によって実行した機能管理モジュール３４の一部である。ステップ７０において、カード所有者は、ネットワーク４を介して、カードの発行者によって割当てたパスワード又はＰＩＮと共に所有者のカードを唯一識別する１６桁全てのカード番号を提示することによってサーバ１２にログインする。提示したカード番号及びパスワードは、カード所有者が妥当な顧客であるかを確かめるためにチェックされる。ログイン情報が有効であると、サーバ１２はステップ７２において、アカウント・データベース１６の“カード発行”フィールドをチェックすることにより、カード所有者にクレジット・カードが既に発行されているかどうか決める。カードが既に発行されている場合には、機能管理モジュール３４の制御はステップ７４に移行し、ステップ７４において、サーバ１２はアカウント・データベース１６にアクセスし、割当てられた拡張機能を含むカードのアカウントデータを検索する。ステップ７６において、検索したデータは、カード所有者のコンピュータに表示するためにネットワーク４を介してカード所有者に伝送される。
【００３６】
次に、サーバ１２はカード所有者に対する選択オプションを作成して伝送する（ステップ７８）。選択オプションには、選択可能な個々の拡張機能のリスト、拡張機能のグループ、及び既に割当てられている拡張機能を削除するオプションが含まれ得る。
【００３７】
ステップ７２に戻って参照すると、クレジット・カードが発行されていない場合には、サーバはステップ８０においてカード所有者に対する選択オプションを作成して伝送する。ステップ７８で伝送される選択オプションに加えて、ステップ８０における拡張オプションはさらにカード（例えばトラディショナル、署名）の外観（例えば背景画像、色）及び形式のようなクレジット・カードの種々の顧客対応可能な機能を含み得る。
【００３８】
ステップ７２における決定に関係なく、サーバ１２はステップ８２を実行し、ネットワーク４を通してユーザの更新指示を受ける。ユーザの指示に従って、ステップ８４において機能管理モジュール３４はクレジット・カード番号と関連したアカウント記録を更新し、そしてアカウント・データベース１６に指示して更新したアカウント記録を記憶させる。
【００３９】
図１に戻って参照すると、システム１０は、カード所有者のカード・トランザクション利用履歴を記憶するトランザクション履歴データベース８に接続され得る。分析モジュール３６は機能管理モジュール３４及びトランザクション履歴データベース８と共に作動して、目標顧客セグメントを発生し、拡張機能を更新し、そしてレポートを作成する。
【００４０】
分析モジュール３６は発行者及び交換可能な実体によって用いられ、アカウント・データベース１６及びトランザクション履歴データベース８に問い合わせて、ユーザによって特定した特殊な基準をもつ選択したセットのアカウントにターゲットを絞る。基準は例えば、輸送カテゴリーにおいて年当たり＄１０，０００の平均をチャージする全てのアカウントであり得る。そして機能管理モジュール３４は、選択した拡張機能（例えば、旅行及び緊急時支援サービス機能）を付加することによりアカウント・データベース１６を更新し、そして更新のターゲットとしたカード所有者を確認する。
【００４１】
所与時間間隔の後、カード発行者は、分析モジュール３６を用いて、トランザクション履歴データベースからターゲット・アカウントのカード利用履歴を検索し、検索したカード利用に基づいてカード利用レポートを作成することができる。これにより、カード発行者は、顧客の消費パターンを特定の拡張機能に関連させることにより、付加した拡張機能が如何に有効であったかを評価できる。かかる情報を用いて、カード発行者は、便利であろうと思われるこれらの機能を備えた特定の顧客セグメントをターゲットにでき、このことはカード利用の増加につながる。
【００４２】
上記の特定の実施形態は、本発明を実施する仕方の幾つかを示している。本発明の精神内で多くの他の実施形態が可能である。従って、本発明の範囲は本明細書に記載したものに限定されず、等価の全範囲と共に特許請求の範囲によって決められる。
【技術分野】
【０００１】
本発明は、データ処理システム、そして特に商品やサービスの提供者に支払いのために提示される財務情報提示デバイスに割当てた拡張機能を管理するシステムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
今日、殆どの人は、現金を使わずに商品やサービスの支払いを行うのに、クレジット・カード、デビット・カード、プリペイド・カード、ストアード・バリュー・デバイス及びスマート・タグ・デバイスのような携帯型の財務情報提示デバイスを所持している。これらの財務情報提示デバイスは全てアカウント（口座）番号をもち、かかるアカウント番号によって個々のデバイスは特定される。クレジット・カードの場合、アカウント番号は通常、カードに型押しした１６桁のカード番号を備えている。１６桁の番号は、最初の６桁の銀行識別番号（ＢＩＮ）と、それに続く１０桁の番号とから成っている。ＢＩＮはBank of America（登録商標）及びカードを発行したChase:チェース（登録商標）のような発行銀行を特定している。残りの１０桁の番号は発行者が発行した特定カードを識別するものである。従って、クレジット・カード上の１６桁の番号はカード及び従ってカード所有者を特定している。
【０００３】
長年にわたって、カード発行者は、顧客のニーズを満たし同時にカードの使用を増やすために種々の階層の顧客にさらに有効にターゲットを絞った種々のカード形式を開発してきた。例えば、Visa（登録商標）クレジット・カードの場合、製品形式には、Visa（登録商標）トラディショナル、トラディショナル・リワード署名及び僅か数名の名前に丁度好ましい署名が含まれている。
【０００４】
各カード形式は、そのカードに割当てた異なるセットの拡張機能を備えている。拡張機能は、カード所有者の購入取引の処理の他に、カード発行者が提供するサービスや商品である。拡張機能の例には、カードの紛失による責務なし、レンタカーの衝突損傷賠償請求権の放棄、緊急時の現金支払い及びカード交換、紛失／盗難カードの報告、製品についての特別な保証期間、旅行障害保険、紛失した手荷物の償還、路傍の急派、キャッシュ・バック及び頻繁な飛行のマイレージが含まれる。
【０００５】
下級層では、Visaトラディショナル・カードは、信用取引が初めてである顧客及びサブプライム顧客にターゲートが絞られる。下級層カードは、カードの紛失による責務なしのような極めて限られたセットの基本拡張機能を備え得る。上級層では、Visa署名推奨カードは、カード利用度の高い富裕個人層を対象としている。下級層に割当てられた基本拡張機能セットに加えて、上級層カードは、空港ラウンジの利用、特別の保証期間及び同伴者航空券のような付加的なセットのオプション拡張機能を備え得る。
【０００６】
従来、これらのカード形式は、カード番号の６桁のＢＩＮか或いは９桁のＢＩＮの範囲で管理されてきた。言い換えれば、特定のカードの形式は、そのカードの最初の６桁又は９桁の番号で決められる。従って、カード所有者が拡張機能の提供者（プロバイダ）に接触する際に、提供者は単に、拡張機能がそのカード所有者に割当てられているかどうかを確かめるのに、カードの最初の９桁の番号を要求する必要があるだけである。
【０００７】
しかし、当業者には分かるように、特殊な形式のカードの全ての所有者は、ある特定のカード所有者が全ての拡張機能を望むか否かに関係なく、同じセットの拡張機能を備える。このため少なくとも二つの問題が生じる。一つの問題は、その顧客の望む拡張機能がどれであるかを決めることが難しいことにある。このため動作は効率的でなくなり、その結果顧客は満足できず、利用が損なわれることになる。特に、特定のカード形式のある特定の所有者がそのカード形式に割当てられていない機能を望む際には、それらの所有者はしばしばカードを利用しなくなる。その結果、顧客は満足せず、収益が損なわれることになる。他方、幾人かのカード所有者は、そのカード形式に備えられたある特定の機能を望まない。その場合には、カード発行者は、多くのカード所有者が利用していない拡張機能を提供するために支払っており、カード発行者の利益が損なわれる。
【０００８】
６桁のＢＩＮか或いは９桁のＢＩＮの範囲でカード形式を管理している他の問題は、発行者がある特定のカード所有者のために所望の拡張機能を含む新しい製品形式を提供したとしても、該特定のカード所有者が新しいカードに切替えるのにカード番号を変える必要があるためにカードの切替えを殆ど望まないことにある。カードの切替えを望まないことは今日益々増加している。というのは、カード番号情報は、種々のインターネット・ショッピング販売会社において益々記憶される必要があり、カード所有者のオンラインは、カード番号の切替えには、カード所有者の費やすことを望まない多くの時間と努力が伴うからである。
【０００９】
従って、正しい顧客に所望の拡張機能を供給するために財務情報提示デバイスに対する拡張機能を一層有効に管理するシステム及び方法を提供するのが望ましい。また、顧客の満足度を改善ししかも財務情報提示デバイスの利用を高めるために、どの顧客がどの拡張機能を望んでいるかを決めるシステム及び方法も提供するのが望ましい。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【００１０】
本発明の一つの特徴によれば、個々の財務情報提示デバイス・ベースにおける拡張機能を管理するシステムが提供される。このシステムは、コンピュータにおいて実行する機能管理モジュール及びアカウント・データベースを含んでいる。アカウント・データベースは、関連した財務情報提示デバイスに対して割当てた拡張機能を含むアカウント・ホルダ・データを記憶する。機能管理モジュールは、各個々の提示デバイス所有者に対して顧客対応され得る拡張機能を提供するように、他の財務情報提示デバイスとは無関係に個々の財務情報提示デバイスの割当て機能を更新し管理することができる。
【００１１】
本発明の別の特徴によれば、アカウント・データベースにおける財務情報提示デバイスに割当てられた拡張機能を管理する方法が提供される。各財務情報提示デバイスは商品又はサービスの提供者に提示でき、個々の財務アカウントのそれぞれに関連付けられる。アカウント・データベースは、関連した財務情報提示デバイスに対して割当てられた拡張機能を含む各アカウント・ホルダ・データで財務アカウントに対するアカウント・ホルダ・データを記憶する。本方法は、識別した財務情報提示デバイスに割当てられることになる拡張機能の選択と共に、個々の財務情報提示デバイスを独自に識別するアカウント識別子を受けることを含む。識別した財務情報提示デバイスに対して割当てられた拡張機能はその他の財務情報提示デバイスに無関係に更新される。
【図面の簡単な説明】
【００１２】
【図１】例示の拡張機能管理システムのブロック線図である。
【図２】機能管理ソフトウエア・モジュールを記憶し実行するサーバ・コンピュータのブロック線図である。
【図３】拡張機能データベースのデータ構造を示している。
【図４】アカウント・データベースのデータ構造を示している。
【図５】特定のクレジット・カードに割当てる拡張機能を決めるためにアカウント・データベースを問い合わせる方法を示している。
【図６】特定のクレジット・カードに割当てた拡張機能を更新する方法を示している。
【図７】クレジット・カードを顧客対応するカード所有者による方法を示している。
【発明を実施するための形態】
【００１３】
例示しかつ簡潔にするために、クレジット・カードを利用することに関連して本発明を説明する。しかし、当業者には認められるように、本明細書に記載する新規の特徴は、支払いのために商品やサービスの販売者に携帯型財務情報提示デバイスが提示され得る限り、限定するものではないがクレジット・カード、デビット・カード、プリペイド・カード、電子許可カード、チャージ・カード、スマートカード、キーチェーン・カード、個人デジタル・アシスタント、携帯電話、ストアード・バリュー・デバイスなどを包含する全ての形式の携帯型財務情報提示デバイスに適用する。
【００１４】
本発明によれば、ＢＩＮ又は９桁のＢＩＮ範囲によって製品形式を特定するよりはむしろ、本発明は本質的にこのように定義した製品形式とはかけ離れている。これは、いかなる厳密な製品形式の定義もなしに、個々のカードに基づく拡張機能を管理するシステムによって行われる。こうして、各カードに対する拡張機能は顧客対応され、従ってカードはそれ自体製品形式であり得る。
【００１５】
認められ得るように、アカウント番号レベルで拡張機能を管理する本システムは、付随した全ての実体に対して実質的な許可を与える。カード発行者は、カード所有者にとってできるだけ小さくできる定義した顧客セグメント（例えばラテンアメリカ系、青年、金持ち、旅行者、買い物客など）に適するように顧客対応した又は特化したカード製品を開発できるので、許可する。また、カード発行者は個々のカード所有者の拡張機能を制御できるので、特定の顧客セグメントにターゲットを絞ったり、特別な拡張機能を付加したり、さらには付加した拡張機能の効果を見るため後でターゲットを絞ったセグメントの消費パターンを分析したりできる。例えば、カード発行者は、旅行に関するカテゴリーにおいて毎年平均で少なくとも＄５０００をチャージするカード所有者のセグメントにターゲットを絞り、ターゲットを絞ったセグメントに空港ラウンジのアクセス機能を与え、そしてその後ターゲットを絞ったセグメントに対して空港ラウンジのアクセス機能が如何に有効であったかを見るためにターゲットを絞ったセグメントの消費パターンの変化を分析できる。
【００１６】
従って、個々のカードレベルに基づいて拡張機能を制御することにより、カード発行者は、どのカード所有者にどの機能が便利であり得るかを見出すために特定の拡張機能に対して顧客の消費パターンをより良く関連付けることができる。この情報を用いて、カード発行者は、便利であると思われるこれら拡張機能をもつ特定の顧客セグメントにより一層正確にターゲットを絞ることができ、これによりカード利用を高めることができる。
【００１７】
カード所有者はまた多くの特典を享受する。本発明では、カード発行者は、個々のカード所有者により便利な拡張機能を売り込みたいと思われる。本発明ではまた、各カード所有者は自分自身のニーズや趣味に基づいて自分のカード拡張事項を選択することによってカードを特定化できる。さらに、個々の拡張機能は他のカードに関係なく各カードに割当てられ得るので、該カードはカード番号を変えることなしに、異なる製品形式に切替えられ得る。例えば、１％のキャッシュ・バック拡張機能をもつカードは、カード番号を変えることなしに、１．５％のキャッシュ・バック拡張機能をもつカードに切替えられ得る。別の例として、Visaトラディショナル・カードは、カード番号を変えることなしに、Visa署名カード形式に切替えられ得る。
【００１８】
本発明はまた、Visaのような交換可能な実体を処理するカード取引を許可する。中央拡張機能管理システムの提供者として、交換可能な実体は、拡張機能割当て及び変更を包括的に観察することができる。その結果、交換可能な実体は、関連したカード所有者が拡張機能で消費したカード所有者の存続期間がどうであるかを広く洞察でき、それによりカード発行者はカード利用を進める拡張機能の提供を最適化できる。
【００１９】
上述の拡張機能管理システム１０の例示ブロック線図を図１に示す。集中型拡張機能管理システムは、拡張管理システム（ＥＭＳ）サーバ１２及びＥＭＳサーバと通信する一組のデータベース１４を備えている。一組のデータベース１４は、アカウント・データベース１６と、拡張機能データベース１８と、発行者データベース１９と、機能プロバイダ・データベース２０とを含んでいる。これらのデータベースは交換すなわち個々のカード発行銀行(issuer banks)が所有し得る。システム１０は任意の関連ユーザがアクセスでき、カードに割当てられた拡張機能を識別し管理できるようにしている。関連ユーザには、カード所有者、カード発行者、Visa（登録商標）、Mastercard:マスターカード（登録商標）及びAmerican Express:アメリカン・エクスプレス（登録商標）のような交換カード、並びに拡張機能提供者が含まれる。
【００２０】
システム１０は、コンピュータ・ネットワーク４に通信リンク６を介して接続される。図示の実施形態では、ネットワーク４は、VisaNet :Visaネット（登録商標）のような私設（専有）ネットワークと、インターネットのような共用ネットワークとの組み合わせを含み、システムにアクセスするための多くの異なる仕方を提供する。カード所有者の履歴上のトランザクション履歴を記憶するトランザクション履歴データベース８は、後で詳細に説明するようにカード利用における分析及び報告を行うためにネットワーク４を介して拡張機能管理システム１０に接続され得る。
【００２１】
次に図２を参照すると、本発明のＥＭＳサーバ１２は、各個々のクレジット・カードに割当てられた拡張機能を他のクレジット・カードに関係なく集中して管理する。サーバ１２は、数十万の問い合わせ及び更新を同時に処理できる多重タスク操作リアルタイム・ソフトウエア技術を備えている。
【００２２】
サーバ１２は、Ｉ／Ｏインターフェース２２を介して通信リンク６に接続され、Ｉ／Ｏインターフェース２２は、通信リンク６から情報を受信し、また通信リンク６を通してカード所有者及びカード発行者のような種々のユーザ（利用者）に情報を伝送する。図２のサーバ１２は、メモリ記憶デバイス２４と、プロセッサ（ＣＰＵ）２６と、プログラム記憶デバイス２８と、データ記憶デバイス３０とを備え、これら全ての要素はバス３２を介して互いに共通に接続されている。プログラム記憶デバイス２８は特に、機能管理プログラム又はモジュール３４と、分析モジュール３６と、ウエブ・インターフェース・モジュール３５とを備えている。プログラム記憶デバイス２８におけるソフトウエア・プログラム・モジュール及びデータ記憶デバイス３０からのデータのいずれも要求に応じてメモリ２４へ伝送され、またＣＰＵ２６で実行される。
【００２３】
サーバ１２は、パーソナル・コンピュータ、ミニコンピュータ、ワークステーション又はメインフレーム、或いはそれらの組合せのような任意のコンピュータであることができる。サーバ１２は例示のために、単一コンピュータ・ユニットとして示されているが、システムは、処理する負荷及びデータベース・サイズに応じて大きさ及び規模を決めることのできる複数のコンピュータのグループ／ファームを有し得る。
【００２４】
図３に示すように、拡張機能は、二つの仕方で識別され得る。それは拡張機能番号１に対してＥｈ１のような個々の拡張機能番号によって識別され得る。またそれは拡張機能のグループにおいて識別され得る。例えば、グループ１（Ｇｐ１）は拡張機能番号１、２、３、４を含み、またグループ２（Ｇｐ２）は拡張機能番号１、２、３、６を含んでいる。
【００２５】
個々のカードについて割当てた拡張機能を含むアカウント・データベース１６のデータ構造は図４に示されている。データベース１６における各アカウント所有者のデータは、一意性のアカウントと関連した１６桁のクレジット・カード番号を用いてＥＭＳサーバ１２によってアクセスされる。各アカウントは、関連したクレジット・カードに割当てられた拡張機能を記憶する一連のアカウント所有者データ・フィールドを備えている。例えば、拡張機能番号１、３、４はアカウント１（ａｃｃｔ１）の所有者に割当てられ、また機能番号２、５及び機能番号１、３、８（グループ３のメンバー）はアカウント２（ａｃｃｔ２）の所有者に割当てられる。
【００２６】
割当てられた拡張機能の他に、アカウント・データベース１６は、カード形式、外観及び機能管理モジュール３４で用いられる“カード発行”フィールドのようなその他のデータを含んでいる。
【００２７】
以下、図５を参照して、特定のクレジット・カードに割当てられる拡張機能を見出すためにアカウント・データベース１６に問い合わせる方法について説明する。本方法は、サーバ１２のＣＰＵ２６で実行した機能管理モジュール３４の一部である。ステップ４０において、ユーザは、ユーザ識別子及びパスワードを提示することによりサーバ１２にログインする。ユーザがインターネットを介してサーバ１２をアクセスしている場合に、ウエブ・インターフェース・モジュール３５は機能管理モジュール３４と共に作動して、ウエブ・ブラウザに表示するために適したウエブ・ページ（例えばＨＴＭＬ、ＸＨＴＭＬ及びＸＭＬページ）を作成する。
【００２８】
サーバ１２は、適切なデータベース（事情に応じてアカウント・データベース１６、発行者データベース１９又は機能提供者データベース２０）に対してログイン情報をチェックし、該データベースはかかる情報を記憶する。サーバ１２は、ログイン情報が妥当であるかどうかを決める。ログイン情報がサーバ１２で有効あると、ユーザが提示するカード番号全部はステップ４２においてネットワーク４を介してサーバで受け、かかるカード番号は特定のカードを唯一識別する。図示の実施形態では、クレジット・カードには１６桁の数字が存在する。従って、ユーザは１６桁のクレジット・カード番号をアカウント番号として提示する。ステップ４４において、サーバ１２は、受信したカード番号が問い合わせられ得ることを確かにするためにユーザのアクセス権限をチェックする。例えば、ユーザがカード発行者でありしかも受信したカード番号と関連したクレジット・カードが該発行者によって発行されていない場合には、サーバ１２は、かかるカード番号に関連した全ての情報へのアクセスを拒否する。
【００２９】
受信したカード番号が問い合わせられ得ることをサーバ１２が決めると、サーバ１２は、受信した１６桁のカード番号をアカウント・データベース１６へ伝送し、そして割当てられた拡張機能を含むカードのアカウント・データを検索する（ステップ４６）。ステップ４８においては、検索したデータはユーザのコンピュータに表示するためにネットワーク４を介してユーザに伝送される。
【００３０】
カード発行者のようなある特定のユーザの場合、ＥＭＳサーバ１２は、問い合わせと共に割当てられた拡張機能に更新できる。図６には、特定のクレジット・カードに割当てた拡張機能を更新する方法が示されている。この方法は、サーバ１２のＣＰＵ２６で実行される機能管理モジュール３４の一部である。ステップ５０〜５８は図５のそれぞれのステップ４０〜４８と同様であるが、ステップ５４では機能管理モジュール３４によって付加的な権限チェックが行われる。受信した独特の１６桁のカード番号が問い合わせられ得ることを保証することに加えて、拡張管理モジュール３４は、ユーザが受信したカード番号に割当てられた拡張機能を更新することが許されるかどうかを見るためにチェックする。例えば、カード発行者（例えばカード発行銀行）がログインすると、サーバ１２は、カード発行者によって発行されるカードの割当てられた拡張機能をカード発行者に読取らせるだけでなく更新させることもできる。他方、単に頻繁な飛行マイレージ機能に対する拡張機能提供者がログインすると、かかる提供者は、ステップ５２において提示されたカード番号が頻繁な飛行マイレージ機能を備えているかどうか単に問い合わせることができる。
【００３１】
ステップ６０において、サーバ１２はユーザに対して選択オプションを作成し伝送する。選択オプションは、選択可能な個々の拡張機能のリスト、拡張機能のグループ、及び既に割当てられている拡張機能を削除するオプションを含み得る。
【００３２】
グループ番号に基づき拡張機能を選択するオプションは、既存のカード形式をもつカード所有者を新しいシステム１０に最初に移行している発行者に特にアピールし得る。例えば、Visaトラディショナル・カード形式をもつカード所有者を移行するためには、カード発行者は、Visaトラディショナル・カード形式に割当てられた拡張機能の全てを含むグループ１のオプションを選択することによってその移行を簡単に行うことができる。
【００３３】
ステップ６２において、サーバ１２は、ネットワーク４を介してユーザの更新指示を受信する。ユーザの指示に従って、ステップ６４において、機能管理モジュール３４はクレジットカード番号に関連したアカウント記録を更新してアカウント・データベース１６に指示することにより更新したアカウント記録を記憶させる。
【００３４】
認められ得るように、個々のアカウント番号レベルにおいて拡張機能を集中して管理する能力は、顧客にできるだけ小さい顧客セグメントに対して顧客対応したセットの拡張機能をカード発行者に開発させることのできる強力なツールである。
【００３５】
本発明によれば、システム１０はまた、図７に示すように、拡張機能及びカードの外観を顧客すなわちカード所有者に顧客対応させることができる。該方法は、サーバ１２のＣＰＵ２６によって実行した機能管理モジュール３４の一部である。ステップ７０において、カード所有者は、ネットワーク４を介して、カードの発行者によって割当てたパスワード又はＰＩＮと共に所有者のカードを唯一識別する１６桁全てのカード番号を提示することによってサーバ１２にログインする。提示したカード番号及びパスワードは、カード所有者が妥当な顧客であるかを確かめるためにチェックされる。ログイン情報が有効であると、サーバ１２はステップ７２において、アカウント・データベース１６の“カード発行”フィールドをチェックすることにより、カード所有者にクレジット・カードが既に発行されているかどうか決める。カードが既に発行されている場合には、機能管理モジュール３４の制御はステップ７４に移行し、ステップ７４において、サーバ１２はアカウント・データベース１６にアクセスし、割当てられた拡張機能を含むカードのアカウントデータを検索する。ステップ７６において、検索したデータは、カード所有者のコンピュータに表示するためにネットワーク４を介してカード所有者に伝送される。
【００３６】
次に、サーバ１２はカード所有者に対する選択オプションを作成して伝送する（ステップ７８）。選択オプションには、選択可能な個々の拡張機能のリスト、拡張機能のグループ、及び既に割当てられている拡張機能を削除するオプションが含まれ得る。
【００３７】
ステップ７２に戻って参照すると、クレジット・カードが発行されていない場合には、サーバはステップ８０においてカード所有者に対する選択オプションを作成して伝送する。ステップ７８で伝送される選択オプションに加えて、ステップ８０における拡張オプションはさらにカード（例えばトラディショナル、署名）の外観（例えば背景画像、色）及び形式のようなクレジット・カードの種々の顧客対応可能な機能を含み得る。
【００３８】
ステップ７２における決定に関係なく、サーバ１２はステップ８２を実行し、ネットワーク４を通してユーザの更新指示を受ける。ユーザの指示に従って、ステップ８４において機能管理モジュール３４はクレジット・カード番号と関連したアカウント記録を更新し、そしてアカウント・データベース１６に指示して更新したアカウント記録を記憶させる。
【００３９】
図１に戻って参照すると、システム１０は、カード所有者のカード・トランザクション利用履歴を記憶するトランザクション履歴データベース８に接続され得る。分析モジュール３６は機能管理モジュール３４及びトランザクション履歴データベース８と共に作動して、目標顧客セグメントを発生し、拡張機能を更新し、そしてレポートを作成する。
【００４０】
分析モジュール３６は発行者及び交換可能な実体によって用いられ、アカウント・データベース１６及びトランザクション履歴データベース８に問い合わせて、ユーザによって特定した特殊な基準をもつ選択したセットのアカウントにターゲットを絞る。基準は例えば、輸送カテゴリーにおいて年当たり＄１０，０００の平均をチャージする全てのアカウントであり得る。そして機能管理モジュール３４は、選択した拡張機能（例えば、旅行及び緊急時支援サービス機能）を付加することによりアカウント・データベース１６を更新し、そして更新のターゲットとしたカード所有者を確認する。
【００４１】
所与時間間隔の後、カード発行者は、分析モジュール３６を用いて、トランザクション履歴データベースからターゲット・アカウントのカード利用履歴を検索し、検索したカード利用に基づいてカード利用レポートを作成することができる。これにより、カード発行者は、顧客の消費パターンを特定の拡張機能に関連させることにより、付加した拡張機能が如何に有効であったかを評価できる。かかる情報を用いて、カード発行者は、便利であろうと思われるこれらの機能を備えた特定の顧客セグメントをターゲットにでき、このことはカード利用の増加につながる。
【００４２】
上記の特定の実施形態は、本発明を実施する仕方の幾つかを示している。本発明の精神内で多くの他の実施形態が可能である。従って、本発明の範囲は本明細書に記載したものに限定されず、等価の全範囲と共に特許請求の範囲によって決められる。
【特許請求の範囲】
【請求項１】
各々商品又はサービスの提供者に提示でき、かつ個々の財務アカウントのそれぞれ一つと組み合わされている複数の財務情報提示デバイスに割当てられた拡張機能を管理するシステムにおいて、
財務アカウントに対するアカウント・ホルダ・データを記憶し、各アカウント・ホルダ・データが関連した財務情報提示デバイスに対する前記割当てられた拡張機能を含む、アカウント・データベースと、
コンピュータにおいて実行でき、かつアカウント・データベースに結合される機能管理モジュールと、
を有し、
機能管理モジュールが、
個々の財務情報提示デバイスを唯一に識別するアカウント識別子及び識別した財務情報提示デバイスに割当てられるべき拡張機能の選択を受けるように、そして
受信したアカウント識別子及び拡張機能の受信した選択に基づいて、識別した財務情報提示デバイスと関連したアカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てられた拡張機能を更新するように、作動できること
を特徴とするシステム。
【請求項２】
さらに、アカウント・データベースに結合された分析モジュールを有し、
機能管理モジュールが、ターゲットを絞ったセットの財務アカウントに対する拡張機能を変えるように作動でき、また
分析モジュールが、トランザクション履歴データベースからターゲットを絞ったセットの財務アカウントのカード利用履歴を検索し、検索したカード利用履歴に基づいて利用レポートを作成するように作動できること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項３】
さらに、個々の財務情報提示デバイスに割当て可能な多数の拡張機能を記憶するようにされた拡張機能データベースを有し、
機能管理モジュールが記憶した多数の拡張機能を更新するように作動できること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項４】
機能管理モジュールが、拡張機能の選択として拡張グループ識別子を受信し、拡張グループ識別子が多数の予定の拡張機能を識別し、また
機能管理モジュールが、受信したアカウント識別子及び受信した拡張グループ識別子に基づいて、アカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てた拡張機能を更新すること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項５】
さらに、アカウント・データベースに結合された分析モジュールを有し、
機能管理モジュールが、ターゲットを絞ったセットの財務アカウントに対する拡張機能を変えるように作動でき、また
分析モジュールが、トランザクション履歴データベースからターゲットを絞ったセットの財務アカウントのカード利用履歴を検索し、検索したカード利用履歴に基づいて利用レポートを作成するように作動でき、
機能管理モジュールが、拡張機能の選択として拡張グループ識別子を受信し、拡張グループ識別子が多数の予定の拡張機能を識別し、また
機能管理モジュールが、受信したアカウント識別子及び受信した拡張グループ識別子に基づいて、アカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てた拡張機能を更新すること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項６】
さらに、機能管理モジュールに結合しかつアカウント識別子及び拡張機能の選択を受信するようにインターネットを介してユーザと相互操作するように作動できるウエブ・インターフェース・モジュールを有すること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項７】
財務情報提示デバイスが、クレジット、デビット又はプリペイド提示デバイスの一つであり、また機能管理モジュールが該一つの提示デバイスのアカウント番号を受信すること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項８】
前記一つの提示デバイスと関連した財務アカウントが１６桁のアカウント番号であり、また機能管理モジュールが財務アカウントの１６桁のアカウント番号を受信すること
を特徴とする請求項７記載のシステム。
【請求項９】
各々商品又はサービスの提供者に提示でき、かつ個々の財務アカウントのそれぞれ一つと組み合わされている、アカウント・データベースにおいて複数の財務情報提示デバイスに割当てられた拡張機能を管理する方法であって、アカウント・データベースが財務アカウントに対するアカウント・ホルダ・データを記憶し、各アカウント・ホルダ・データが関連した財務情報提示デバイスに対する前記割当てられた拡張機能を含んでいる方法において、
個々の財務情報提示デバイスを唯一に識別するアカウント識別子を受信すること、
識別した財務情報提示デバイスに割当てられるべき拡張機能の選択を受信すること、及び
受信したアカウント識別子及び拡張機能の受信した選択に基づいて、識別した財務情報提示デバイスと関連したアカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てられた拡張機能を更新することを含むこと
を特徴とする方法。
【請求項１０】
さらに、
少なくとも一つの割当てた拡張機能を付加するように、ターゲットを絞ったセットの財務アカウントのアカウント・ホルダ・データを更新すること、及び
アカウント・ホルダ・データを更新するステップの後、トランザクション履歴データベースからターゲットを絞ったセットの財務アカウントのカード利用履歴を検索すること、及び
検索したカード利用履歴に基づいて利用レポートを作成すること、を含むこと
を特徴とする請求項９記載の方法。
【請求項１１】
選択を受信するステップが、拡張機能の選択として拡張グループ識別子を受信することを含み、拡張グループ識別子が多数の予定の拡張機能を識別し、また
更新するステップが、受信したアカウント識別子及び受信した拡張グループ識別子に基づいて、アカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てた拡張機能を更新することを含むこと
を特徴とする請求項９記載の方法。
【請求項１２】
アカウント識別子を受信するステップ及び拡張機能を選択するステップが、ウエブ・ブラウザを介してアカウント識別子及び拡張機能の選択を受信することを含むこと
を特徴とする請求項９記載の方法。
【請求項１３】
財務情報提示デバイスが、クレジット、デビット又はプリペイド提示デバイスの一つであり、またアカウント識別子を受信するステップが一つの提示デバイスのアカウント番号を受信すること
を特徴とする請求項９記載の方法。
【請求項１４】
前記一つの提示デバイスと関連した財務アカウントが１６桁のアカウント番号であり、またアカウント識別子を受信するステップが１６桁のアカウント番号を受信すること
を特徴とする請求項１３記載の方法。
【請求項１５】
各々商品又はサービスの提供者に提示でき、かつ個々の財務アカウントのそれぞれ一つと組み合わされている、アカウント・データベースにおいて複数の財務情報提示デバイスに割当てられた拡張機能を管理するソフトウエアコードを含み、アカウント・データベースが、財務アカウントに対するアカウント・ホルダ・データを記憶し、各アカウント・ホルダ・データが関連した財務情報提示デバイスに対する前記割当てられた拡張機能を含んでいるコンピュータ読取り可能な媒体において、
個々の財務情報提示デバイスを唯一に識別するアカウント識別子を受信するコードと、
識別した財務情報提示デバイスに割当てられるべき拡張機能の選択を受信するコードと、
受信したアカウント識別子及び拡張機能の受信した選択に基づいて、識別した財務情報提示デバイスと関連したアカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てられた拡張機能を更新するコードと
を有することを特徴とするコンピュータ読取り可能な媒体。
【請求項１６】
さらに、
少なくとも一つの割当てた拡張機能を付加するように、ターゲットを絞ったセットの財務アカウントのアカウント・ホルダ・データを更新するコードと、
アカウント・ホルダ・データを更新するコードを実行した後、トランザクション履歴データベースからターゲットを絞ったセットの財務アカウントのカード利用履歴を検索するコードと、
検索したカード利用履歴に基づいて利用レポートを作成するコードと、を有すること
を特徴とする請求項１５記載のコンピュータ読取り可能な媒体。
【請求項１７】
選択を受信するコードが、拡張機能の選択として拡張グループ識別子を受信するコードを含み、拡張グループ識別子が多数の予定の拡張機能を識別し、また
更新するコードが、受信したアカウント識別子及び受信した拡張グループ識別子に基づいて、アカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てた拡張機能を更新するコードを含むこと
を特徴とする請求項１５記載のコンピュータ読取り可能な媒体。
【請求項１８】
アカウント識別子及び拡張機能を受信するコードが、インターネットを介してアカウント識別子及び拡張機能の選択を受信するコードを含むこと
を特徴とする請求項１５記載のコンピュータ読取り可能な媒体。
【請求項１】
各々商品又はサービスの提供者に提示でき、かつ個々の財務アカウントのそれぞれ一つと組み合わされている複数の財務情報提示デバイスに割当てられた拡張機能を管理するシステムにおいて、
財務アカウントに対するアカウント・ホルダ・データを記憶し、各アカウント・ホルダ・データが関連した財務情報提示デバイスに対する前記割当てられた拡張機能を含む、アカウント・データベースと、
コンピュータにおいて実行でき、かつアカウント・データベースに結合される機能管理モジュールと、
を有し、
機能管理モジュールが、
個々の財務情報提示デバイスを唯一に識別するアカウント識別子及び識別した財務情報提示デバイスに割当てられるべき拡張機能の選択を受けるように、そして
受信したアカウント識別子及び拡張機能の受信した選択に基づいて、識別した財務情報提示デバイスと関連したアカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てられた拡張機能を更新するように、作動できること
を特徴とするシステム。
【請求項２】
さらに、アカウント・データベースに結合された分析モジュールを有し、
機能管理モジュールが、ターゲットを絞ったセットの財務アカウントに対する拡張機能を変えるように作動でき、また
分析モジュールが、トランザクション履歴データベースからターゲットを絞ったセットの財務アカウントのカード利用履歴を検索し、検索したカード利用履歴に基づいて利用レポートを作成するように作動できること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項３】
さらに、個々の財務情報提示デバイスに割当て可能な多数の拡張機能を記憶するようにされた拡張機能データベースを有し、
機能管理モジュールが記憶した多数の拡張機能を更新するように作動できること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項４】
機能管理モジュールが、拡張機能の選択として拡張グループ識別子を受信し、拡張グループ識別子が多数の予定の拡張機能を識別し、また
機能管理モジュールが、受信したアカウント識別子及び受信した拡張グループ識別子に基づいて、アカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てた拡張機能を更新すること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項５】
さらに、アカウント・データベースに結合された分析モジュールを有し、
機能管理モジュールが、ターゲットを絞ったセットの財務アカウントに対する拡張機能を変えるように作動でき、また
分析モジュールが、トランザクション履歴データベースからターゲットを絞ったセットの財務アカウントのカード利用履歴を検索し、検索したカード利用履歴に基づいて利用レポートを作成するように作動でき、
機能管理モジュールが、拡張機能の選択として拡張グループ識別子を受信し、拡張グループ識別子が多数の予定の拡張機能を識別し、また
機能管理モジュールが、受信したアカウント識別子及び受信した拡張グループ識別子に基づいて、アカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てた拡張機能を更新すること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項６】
さらに、機能管理モジュールに結合しかつアカウント識別子及び拡張機能の選択を受信するようにインターネットを介してユーザと相互操作するように作動できるウエブ・インターフェース・モジュールを有すること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項７】
財務情報提示デバイスが、クレジット、デビット又はプリペイド提示デバイスの一つであり、また機能管理モジュールが該一つの提示デバイスのアカウント番号を受信すること
を特徴とする請求項１記載のシステム。
【請求項８】
前記一つの提示デバイスと関連した財務アカウントが１６桁のアカウント番号であり、また機能管理モジュールが財務アカウントの１６桁のアカウント番号を受信すること
を特徴とする請求項７記載のシステム。
【請求項９】
各々商品又はサービスの提供者に提示でき、かつ個々の財務アカウントのそれぞれ一つと組み合わされている、アカウント・データベースにおいて複数の財務情報提示デバイスに割当てられた拡張機能を管理する方法であって、アカウント・データベースが財務アカウントに対するアカウント・ホルダ・データを記憶し、各アカウント・ホルダ・データが関連した財務情報提示デバイスに対する前記割当てられた拡張機能を含んでいる方法において、
個々の財務情報提示デバイスを唯一に識別するアカウント識別子を受信すること、
識別した財務情報提示デバイスに割当てられるべき拡張機能の選択を受信すること、及び
受信したアカウント識別子及び拡張機能の受信した選択に基づいて、識別した財務情報提示デバイスと関連したアカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てられた拡張機能を更新することを含むこと
を特徴とする方法。
【請求項１０】
さらに、
少なくとも一つの割当てた拡張機能を付加するように、ターゲットを絞ったセットの財務アカウントのアカウント・ホルダ・データを更新すること、及び
アカウント・ホルダ・データを更新するステップの後、トランザクション履歴データベースからターゲットを絞ったセットの財務アカウントのカード利用履歴を検索すること、及び
検索したカード利用履歴に基づいて利用レポートを作成すること、を含むこと
を特徴とする請求項９記載の方法。
【請求項１１】
選択を受信するステップが、拡張機能の選択として拡張グループ識別子を受信することを含み、拡張グループ識別子が多数の予定の拡張機能を識別し、また
更新するステップが、受信したアカウント識別子及び受信した拡張グループ識別子に基づいて、アカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てた拡張機能を更新することを含むこと
を特徴とする請求項９記載の方法。
【請求項１２】
アカウント識別子を受信するステップ及び拡張機能を選択するステップが、ウエブ・ブラウザを介してアカウント識別子及び拡張機能の選択を受信することを含むこと
を特徴とする請求項９記載の方法。
【請求項１３】
財務情報提示デバイスが、クレジット、デビット又はプリペイド提示デバイスの一つであり、またアカウント識別子を受信するステップが一つの提示デバイスのアカウント番号を受信すること
を特徴とする請求項９記載の方法。
【請求項１４】
前記一つの提示デバイスと関連した財務アカウントが１６桁のアカウント番号であり、またアカウント識別子を受信するステップが１６桁のアカウント番号を受信すること
を特徴とする請求項１３記載の方法。
【請求項１５】
各々商品又はサービスの提供者に提示でき、かつ個々の財務アカウントのそれぞれ一つと組み合わされている、アカウント・データベースにおいて複数の財務情報提示デバイスに割当てられた拡張機能を管理するソフトウエアコードを含み、アカウント・データベースが、財務アカウントに対するアカウント・ホルダ・データを記憶し、各アカウント・ホルダ・データが関連した財務情報提示デバイスに対する前記割当てられた拡張機能を含んでいるコンピュータ読取り可能な媒体において、
個々の財務情報提示デバイスを唯一に識別するアカウント識別子を受信するコードと、
識別した財務情報提示デバイスに割当てられるべき拡張機能の選択を受信するコードと、
受信したアカウント識別子及び拡張機能の受信した選択に基づいて、識別した財務情報提示デバイスと関連したアカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てられた拡張機能を更新するコードと
を有することを特徴とするコンピュータ読取り可能な媒体。
【請求項１６】
さらに、
少なくとも一つの割当てた拡張機能を付加するように、ターゲットを絞ったセットの財務アカウントのアカウント・ホルダ・データを更新するコードと、
アカウント・ホルダ・データを更新するコードを実行した後、トランザクション履歴データベースからターゲットを絞ったセットの財務アカウントのカード利用履歴を検索するコードと、
検索したカード利用履歴に基づいて利用レポートを作成するコードと、を有すること
を特徴とする請求項１５記載のコンピュータ読取り可能な媒体。
【請求項１７】
選択を受信するコードが、拡張機能の選択として拡張グループ識別子を受信するコードを含み、拡張グループ識別子が多数の予定の拡張機能を識別し、また
更新するコードが、受信したアカウント識別子及び受信した拡張グループ識別子に基づいて、アカウント・ホルダ・データに含まれる前記割当てた拡張機能を更新するコードを含むこと
を特徴とする請求項１５記載のコンピュータ読取り可能な媒体。
【請求項１８】
アカウント識別子及び拡張機能を受信するコードが、インターネットを介してアカウント識別子及び拡張機能の選択を受信するコードを含むこと
を特徴とする請求項１５記載のコンピュータ読取り可能な媒体。
【図１】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【公表番号】特表２０１０−５２９５３５（Ｐ２０１０−５２９５３５Ａ）
【公表日】平成２２年８月２６日（２０１０．８．２６）
【国際特許分類】
【出願番号】特願２０１０−５１０３９６（Ｐ２０１０−５１０３９６）
【出願日】平成２０年５月１日（２００８．５．１）
【国際出願番号】ＰＣＴ／ＵＳ２００８／０６２１６６
【国際公開番号】ＷＯ２００８／１５０６０６
【国際公開日】平成２０年１２月１１日（２００８．１２．１１）
【出願人】（５０８１６８７９０）ビザ ユー．エス．エー．インコーポレイテッド (21)
【公表日】平成２２年８月２６日（２０１０．８．２６）
【国際特許分類】
【出願日】平成２０年５月１日（２００８．５．１）
【国際出願番号】ＰＣＴ／ＵＳ２００８／０６２１６６
【国際公開番号】ＷＯ２００８／１５０６０６
【国際公開日】平成２０年１２月１１日（２００８．１２．１１）
【出願人】（５０８１６８７９０）ビザ ユー．エス．エー．インコーポレイテッド (21)
[ Back to top ]