安全な支払いシステム
本発明は、公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのシステムに係わる。公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置と、前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置とを備え、前記データ入力装置は、ユーザが前記金融機関によって発行されたカードの識別情報を入力する手段と、前記識別情報を前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信する手段とを含み、前記ゲートウェイ装置は、前記識別情報を前記カード発行金融機関に送信する手段と、前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信する手段とを含み、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、金融取引等を実行するためのユーザの認証、より詳しくは、インターネット等の公衆データネットワークを介して接続された物理的に離れた２者間における取引の安全を確保するためのシステム、方法及び装置に関する。
【背景技術】
【０００２】
１９９０年代中頃の使用開始以来、インターネットを介する支払いの安全を確保するシステムは、直接関連するクレジットカード詐欺が、他のカード保持者不在の取引（ＣＮＰ取引）のカード詐欺と同レベルとなるまで改善されてきた。しかし、これらの方法の理解の欠如が、様々なメディアによる少数の詐欺の事例へのフォーカスと組合わされて、ユーザの信頼が常に低レベルにあるという結果となっている。
【０００３】
不服が申し立てられたＣＮＰ取引に対して払い戻しを保証することで顧客の安全性の認知を増加させる試みは、問題を他の方向から悪化させただけであった。小規模のオンライン商店の多くは、正当に又は不正に不服を申し立てる顧客に関連した商品に対する繰り返される不払いに耐えることができないためにクレジットカードの受付を停止している。
【０００４】
問題は、インターネットを介する支払いを処理する方法と慣例とのシステムに存在する。顧客は、商店が代金をカードに課金できるようにプライマリ・アカウント番号（ＰＡＮ）、満了日等、支払いカードに関する全ての詳細を商店に提供することが求められる。この支払いの方法は、商店が、顧客の支払い詳細を含む支払い要求を、自分の口座がある金融機関又は商店と金融機関との間を仲介する金融サービス提供者に送ることを含む。次に、商店の金融機関（取得銀行と呼ばれる）が決済メッセージを、顧客によってその詳細データが提供された支払いカードを発行した金融機関に送る。このメッセージは、マスターカード、ＶＩＳＡ等の大規模支払いカード機関等の第三者によって維持される銀行間ネットワークを介して送られる。支払いカードを発行した金融機関は、支払いカード番号の最初の６桁、発行者番号（ＢＩＮ）として知られている、によって特定される。
【０００５】
しかし、顧客から商店に提供された詳細が、本当にその顧客のものであり不正に取得したものでないことを保証する方法がない。このようにカードの実際の所有者の存在を確認できないことが、高率の払い戻し、すなわち、顧客が取引に係わったことを否定する取引が高率に発生する原因となる。通常、顧客が取引に異議を唱え、商店が顧客の署名等の決済の証拠を提示できない場合は、代金は顧客に返還され、商店が損失を被ることになる。
【０００６】
また、顧客はカード詳細データの盗難を恐れるために、インターネット支払いを選択しない。このような盗難は、取引自体の間、又は商店のウエブ上の店舗の非安全性のために取引後に発生する可能性がある。多くの商店は、顧客の繰返し購入品を見易くまとめるために顧客カード詳細のデータベースを維持し、これらのデータベースは犯罪者にとって魅力的なターゲットとなる。実際、多くの顧客が最も恐れるのは、自分達のセンシティブな情報の残留である。盗まれたカードを使った取引は、商店に払い戻しされるかも知れないが、その不便さと新しいカードを取得するための負荷とは、多くの顧客をしり込みさせるのに十分である。
【０００７】
例えば、特許文献１〜５に開示されているシステムと方法は、従来のＥＦＴＰＯＳ機能をインターネット支払い方法に組み込むことで、この問題を解決することを試みた。これらの文献には、詐欺の恐れなく安全に商店に支払いをする目的のために顧客が保持し維持するＥＦＴＰＯＳ装置の使用を含む方法が開示されている。顧客の支払い詳細は、商店に渡されないか又は暗号化されて渡されるので、如何なる段階でも、それら情報が危険にさらされるリスクはない。しかし、これらのシステムは、顧客、商店及び金融機関の相互間の処理に根本的な変化を要求する。商店は、自分のウエブ店舗購入システムを変更することを要求され、商店とその取得銀行との関係は、取引から取り去られる。しかし、商店のサポートがなければ、顧客にとってシステムに参加するインセンティブがない。実際、商店のサポートがなければ、顧客が参加するシステムがない。逆に、これらの変更を利用できる多くの顧客がいなければ、商店にとって支払いシステムを変更するインセンティブがない。従って、如何なる革新的なシステムも、別の方式が普及している市場において普及への勢いを得るという根本的な課題に直面する。この問題は、これらシステムの普及を阻んできた。
【０００８】
別のシステムは、１回だけ取引に使用できる使い捨てＰＡＮを顧客に提供する。これは、顧客がすでに行った１回の取引時以外では有用でないので、顧客の詳細データの盗難のリスクを取り除く。このシステムは、利点を有するが、取引において顧客だけを保護すると見ることができ、一方、商店にとって利点がない。上記のように、インターネット商取引により発生する高レベルの払い戻しは、この分野における収入を増加させる時に、主要な問題である。商店に利点を提供しない如何なるシステムも市場への参入の高い障壁に直面する。これらのシステムにおいては、カード発行者は自分達のホストシステムを、置換えＰＡＮが取引を起動した顧客に属するものとして正しく特定し解釈するように変更することが要求される。これら金融システムの変更は、満たさなければならない高い品質保証検定要求のために費用と時間がかかる。さらに、これらのシステムは、多くの取引に対して単一のカード番号を顧客が使用することを期待する幾つかの商店購入ソフトウェア（「ワン・クリック」システム等）と適合しない。最後に、顧客は、インターネット上で実行する如何なる取引にも置換えＰＡＮ機能を提供するカードだけを使用するよう限定される。この限定は、顧客の購入と支払いの選択肢を制限し、顧客にとってのインターネット商取引の魅力を低下させる。
【０００９】
同様のシステムが特許文献６に開示されているが、そこに記載されたシステムは、顧客による価値記憶支払いカードの使用を必要とするために応用が更に制限される。
【００１０】
インターネット取引を安全にする別の方法が、特許文献７に開示されている。このシステムは、処理センタと呼ばれる仲介者が、取引がそれを介して実行されるパイプとして機能することを要求する。顧客の安全は、顧客の支払い詳細の開示を、複数の商店ではなく単一の信頼された商店に限定することで、提供される。しかし、このシステムは、同様に、インターネット支払いを行う方法のシステム方式変更を求める要求にさらされる。
【００１１】
特許文献８は、インターネット商取引のための安全なキーボードの使用を開示している。このシステムは、アカウント番号、ＰＩＮ等のカード保持者情報の安全な入力を提供する。しかし、商店との対話の機構は、同様に変更される。また、二次的な通信手段を必要とすることは、現在の環境において、このシステムの応用を制限する。
【特許文献１】米国特許第６，０９８，０５３号明細書
【特許文献２】米国特許出願公開第２００２／０１２３９７２Ａ１号明細書
【特許文献３】米国特許出願公開第２００３／０１４０００４Ａ１号明細書
【特許文献４】米国特許出願公開第２００２／００７７９７８Ａ１号明細書
【特許文献５】米国特許出願公開第２００３／０１５４１３９Ａ１号明細書
【特許文献６】米国特許出願公開第２００３／０１９５８４２Ａ１号明細書
【特許文献７】米国特許出願公開第２００３／００９７３４３Ａ１号明細書
【特許文献８】米国特許第５，８０９，１４３号明細書
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【００１２】
全ての関係者、すなわち、顧客、商店及び金融機関に利点を提供でき、システムを利用する顧客以外の如何なる関係者にも影響なく直ちに配置及び利用が可能なシステムが要求されている。
【００１３】
従って、本発明の目的は、従来技術の上記の問題を解消し、インターネット等の公衆データネットワークのユーザによって提供されるアカウント番号、ＰＩＮ等の識別情報を認証する方法とシステムを提供することである。
【課題を解決するための手段】
【００１４】
本明細書中の装置、作用、知識の如何なる記載も、本発明を説明するためのものであり、これらの記載は、本発明の優先日以前における従来技術又は関連技術の一般常識の一部を形成するものではない。
【００１５】
一つの態様において、本発明は、公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのシステムを提供する。このシステムは、前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置と、前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置とを備え、前記データ入力装置は、前記ユーザが前記金融機関によって発行されたカードの識別情報を入力する手段と、前記識別情報を前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信する手段とを含み、前記ゲートウェイ装置は、前記識別情報を前記カード発行金融機関に送信する手段と、前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信する手段とを含み、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する。
【００１６】
このため、本システムは、販売地点から離れた購入地点にいるカード保持者の識別情報を、カード発行金融機関が公衆データネットワークを介して安全に検証することを可能にする。
【００１７】
前記公衆データネットワークは、インターネットであることが好ましい。前記データ入力装置は、前記公衆データネットワークにユーザのパソコンを介して接続されてもよい。
【００１８】
前記私有データネットワークは、電子取引データの伝送に使用される銀行間ネットワークであってもよい。前記私有データネットワークは、電子金融取引を実行する目的だけに運用される専用ネットワークを介して提供されてもよい。または、前記私有データネットワークは、ホスト公衆データネットワークを使って電子金融取引を実行する目的のために運用される仮想の私有ネットワークであってもよい。このホスト公衆データネットワークは、インターネットであってもよい。
【００１９】
前記データ入力装置は、前記ユーザのカードに記録された関連する情報を読むカード読取り部を備えることが好ましい。前記カード読取り部は、ＩＳＯ７８１６「スマートカード」タイプのカード又はＩＳＯ７８１１「磁気ストライプ」タイプのカードを読むことができてよい。両方のタイプのカードを読むことができるのが好ましい。
【００２０】
前記データ入力装置は、前記ユーザが前記システムにデータを入力することを可能にするキーパッドを備えることが好ましい。前記ユーザによって入力されたデータは、前記カードに関連する個人識別番号を含んでもよい。
【００２１】
前記識別情報は、前記カードに関連するプライマリ・アカウント番号、前記カードの満了日、及び前記カードに関連する前記ユーザの個人識別番号のうち、１つ以上を含むことが好ましい。このように、本システムは、ユーザが販売地点から離れた購入地点で認証のために前記情報を安全に提供することを可能にすることで、購入地点にカードの実際の所有者がいることを確認することができる。
【００２２】
前記識別情報は、ＩＳＯ８５８３に準拠する標準取引メッセージ形式を使用して送信されてもよい。前記使用されたＩＳＯ８５８３メッセージは、「０２００」金融提示メッセージと「０１０４」認証メッセージのうちの１つであることが好ましい。
【００２３】
前記ゲートウェイ装置は、前記データ入力装置に前記承認応答を送信する手段を含むことが好ましい。１つの実施形態では、前記データ入力装置は、前記承認応答から、前記顧客の識別情報が前記カード発行金融機関により認証されたという検証可能な証明を引き出す手段を更に含む。前記証明は、前記カード発行銀行から送信された前記承認から安全な方法で計算されたデータから成る認証データブロックであってもよい。前記データブロックは、前記データ入力装置内に安全に記憶された暗号キーを使用した、引き出された承認メッセージの全体又は切捨て暗号であってもよい。
【００２４】
従って、本システムは、前記データ入力装置が購入地点にカードの実際の所有者がいることの検証可能な証明を引き出すことを可能にする。この証明は、該証明を検証可能な他の装置との引続く取引において使用することができる。
【００２５】
１つの実施形態では、前記ゲートウェイ装置は、前記カード発行金融機関から前記承認応答を受信した時、置換えカード番号を生成する手段を更に含む。前記置換えカード番号は、前記データ入力装置に前記公衆データネットワークを介して送信されてよい。前記置換えカード番号は、公衆データネットワークを介する引続く支払い取引において使用されてもよい。本発明によれば、実際のカード詳細がネットワークを介して不安全に送信されたり、又は他の商店やオンライン運用者に提供されることはない。従って、カード詳細のより高い安全性と、システムへのユーザのより高い信頼をもたらす。
【００２６】
前記置換えカード番号は、単一の取引で使用するために動的に生成されてもよい。あるいは、前記置換えカード番号は、複数の取引に対して維持・使用されてもよい。
【００２７】
取引金額と商店識別子のうちの１つ以上を含む取引の補足詳細も、前記データ入力装置により前記ゲートウェイ装置へ送信されてよい。前記補足詳細は、前記識別情報を運ぶ取引メッセージに入れて前記ゲートウェイ装置へ送信されることが好ましい。
【００２８】
１つの実施形態では、前記置換えカード番号の銀行識別番号は、支払い取引が前記私有データネットワーク上で前記カード発行金融機関に送信される前に、前記ゲートウェイ装置を経由するよう経路付けされるように、選択可能である。あるいは、前記置換えカード番号の銀行識別番号は、前記ゲートウェイ装置を前記置換えカード番号のカード発行金融機関として識別することによって支払い取引が前記私有データネットワークを介し前記ゲートウェイ装置に向けられるように、選択可能である。
【００２９】
前記ゲートウェイ装置は、前記私有データネットワークから支払い取引メッセージを受信する手段と、受信された支払い取引メッセージを修正する手段と、前記修正された支払い取引メッセージを前記カード発行金融機関に送信する手段とを備え、これら手段により、前記ゲートウェイ装置は、受信された支払い取引メッセージを前記カード発行金融機関に送信する前に、置換えカード番号を実際のカード番号に代えることができるのが好ましい。
【００３０】
１つの実施形態では、前記ゲートウェイ装置は、対応する実際のカード番号と補足取引詳細とを含む置換えカード番号データベースを更に含む。
【００３１】
別の形態においては、本発明は、公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するための方法を提供する。この方法は、前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置を提供するステップと、前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置を提供するステップと、前記ユーザが、前記カード発行金融機関によって発行されたカードの識別情報を前記データ入力装置に入力するステップと、前記識別情報を前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信するステップと、前記識別情報を前記カード発行金融機関へ送信するステップと、前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信するステップとを含み、これらステップにより、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する。
【００３２】
更に別の形態においては、本発明は、公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのシステムにおいて使用される安全なデータ入力装置を提供する。このデータ入力装置は、公衆データネットワークに接続するためのインターフェイスと、前記ユーザが前記金融機関によって発行されたカードの識別情報を入力する手段と、前記識別情報を前記公衆データネットワークを介してゲートウェイ装置へ安全に送信する手段とを含み、前記ゲートウェイ装置は、前記識別情報を前記カード発行金融機関に送信する手段と、前記カード発行金融機関から私有データネットワークを介して承認応答を受信する手段とを含み、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する。
【００３３】
本発明は、公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのプロセスを更に提供する。このプロセスは、前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置を提供するステップと、前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置を提供するステップと、前記識別情報を前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信するステップと、前記識別情報を前記カード発行金融機関へ送信するステップと、前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信するステップとを含み、これらステップにより、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する。
【００３４】
本発明の利点と長所は、下記の最良の形態の記載と添付の図面を参照することにより、より明らかとなるであろう。しかし、該記載は本発明の範囲を限定すると解釈されるべきではない。
【発明を実施するための最良の形態】
【００３５】
図１は、以下、支払い地点（ＰｏＰ）装置とも呼ばれる、安全なデータ入力装置の実施形態を示す。図２はこの装置の構成要素の論理ブロック図である。
【００３６】
ＰｏＰ装置１は、処理部３、カード読取り部５、キーパッド６、表示部４、及び該装置とパソコン８との間のデータと電力の伝送を可能にするインターフェイス７を備えた低価格で安全な装置である。インターフェイス７は、例えば、ＵＳＢ接続等の標準周辺インターフェイスであってよい。
【００３７】
ＰｏＰ装置１は、支払いカード詳細データ、個人識別番号（ＰＩＮ）等の支払い情報を、顧客から安全に取得し、離れた装置に安全に伝送するためにこれらを暗号化することができる。本実施形態において、ＰｏＰ装置が使用する暗号化及びメッセージ形式は、ＩＳＯ８５８３に準拠する。
【００３８】
処理部３は、キーパッド、表示部、及びカード読取り部の制御と、暗号化キーの安全な記憶などの装置１の制御及び電子記憶を提供する電子装置である。本実施形態においては、処理部３は、単一の集積回路であるが、別々の集積回路又はトランジスタ論理ゲート等の他の電子部品から構成されてもよい。
【００３９】
カード読取り部５は、関連する識別情報を顧客の支払いカードから得るために使用される。ＩＳＯ７８１６「スマートカード」標準に準拠するカード等の組込み電子部品付カード、又は情報保持のための磁気ストライプを片面又は両面に有するカード（ＩＳＯ７８１１準拠「磁気ストライプ」カード等）を取り扱うように構成されていてもよい。本実施形態では、カード読取り部５は「スマートカード」と「磁気ストライプ」の両方のカードタイプをサポートする。
【００４０】
キーパッド６は、本システムと対話するためにユーザによって使用され、ユーザが数値入力及び入力の確定／取消し等の操作をするための複数のキーから構成されている。キーパッド６は、文字の入力が可能で、ユーザ入力の安全性と完全性を保証するようにスキャンされる構成であってもよい。また、キーパッド６は、処理部３が実行中のソフトウェアアプリケーションの状態と動作によって機能が決まる追加の「ファンクション」キーをサポートしてもよい。
【００４１】
表示部４は、本装置の状態と機能の情報をユーザに提供する。本実施形態では、表示部は少なくとも２行８文字を表示可能な液晶表示装置から構成される。
【００４２】
ＰｏＰ装置１の部品の全ては、好ましくは安価なプラスチックから作られたケース２の中に収納されている。キーパッド、処理部等の部品に対する認証されていないアクセスを防ぐために、いたずら証明、いたずら検出、いたずら応答等の安全対策が本装置に組み込まれている。このような安全対策は、ＰｏＰ装置が接続する金融機関からの要求であり、本装置が顧客のカードに関連するＰＩＮを受け入れるために本質的な対策である。前記ＰＩＮは、取引におけるカード保持者の認証時に使用される。
【００４３】
図３は、以下、ＰｏＰゲートウェイとも呼ばれるゲートウェイ装置１２の論理ブロック図を示す。ＰｏＰゲートウェイは、インターネットと、金融機関同士間の取引メッセージ等のメッセージの伝送に使用される専用データネットワーク１５とに接続されている。ネットワーク１５は、以下、銀行間ネットワークとも呼ばれる。ＰｏＰゲートウェイ１２は、該ゲートウェイの動作を制御するＰｏＰアプリケーション１７を実行し、金融ホストスイッチ１８及びカード番号データベース１９とインターフェイスする、マイクロプロセッサと関連するメモリと周辺ハードウエア等から成る処理手段２０を備える。
【００４４】
処理手段２０は、パソコン、産業用コンピュータ、メインフレームコンピュータ等のプログラムされた命令を実行できる如何なるシステムであってもよい。あるいは、処理手段２０は、単一の集積回路、又は多数の別々の集積回路又は論理ゲートの組合せであってもよい。
【００４５】
金融ホストスイッチ１８は、国際金融通信標準ＩＳＯ８５８３によって定義されたメッセージを含むメッセージの金融機関との送信と受信を可能にするよう設計されたアプリケーションである。
【００４６】
カード番号データベース１９は、カード保持者に割り当てられ、一回以上の取引に使用する「仮想」カード番号のデータベースである。
【００４７】
図４は、本発明の一実施形態に係る取引システム全体のブロック図であり、取引に関わる可能性のある複数の関係者と関係者間の接続とを示す。本システムは、インターネット１０に接続された安全なデータ入力装置（ＰｏＰ装置）を持つ顧客９を含む。上述のように、この接続は、顧客のパソコン（ＰＣ）を介して提供されてもよい。本システムは、また、インターネット１１を介してアクセス可能な仮想店舗を有する商店１１と、該商店の銀行口座がある取得金融機関１６（商店取得者）とを含む。本システムは、更に該顧客の銀行口座があるカード発行金融機関１３（カード発行者）とゲートウェイ装置１２（ＰｏＰゲートウェイ）とを含む。
【００４８】
本実施形態では、顧客９は取引の開始者及び支払い者であり、インターネット１０に接続されたパソコン８に接続されたＰｏＰ装置１を所有する。また、該顧客は、支払いカードと関連するＰＩＮを所有する。
【００４９】
商店１１は、取引の受け手及び代金受取人である。商店は、インターネット取引の処理のための標準支払いシステムを使用するインターネットサイトを所有する。このシステムは、インターネット１０を介して該商店の銀行１６に、直接又は商店と金融機関とを接続することでインターネット商取引を容易にする支払いサービス提供者を介して接続されている。
【００５０】
商店の銀行１６（取得銀行とも呼ばれる）は、商店の銀行口座がある金融機関であり、インターネット１０を介して該商店に、直接又は間接的に接続されている。銀行間ネットワーク１５は、電子取引データの転送に使用される。このようなネットワークの例は、マスターカードによって維持されているバンク・ネットとＶＩＳＡによって維持されているＶＩＳＡネットである。これらのネットワークは、離れた金融機関同士の間の取引の転送のための標準の方法であり、本インターネット商取引システムによって認証と振替決済要求を発行するために使用される。
【００５１】
カード発行銀行１３は、該顧客に支払いカードを発行した金融機関であり、同様に銀行間ネットワーク１５に接続されている。
【００５２】
ＰｏＰゲートウェイ１２は、インターネット１０と銀行間ネットワーク１５の両方に接続され、顧客９の身元と預金残高の確認に使用される最初のＥＦＴＰＯＳ取引と、商店１１から商店の取得銀行１６を介して送信される標準認証／振替決済メッセージの両方に関わる。混雑又は「サービス拒否」攻撃等の可能性のある攻撃が本システムを動作不能にするのを防ぐために、任意の時点で複数の支払いゲートウェイが存在する。該ＰｏＰ装置の地理的位置又は契約上の取決めのために、任意のＰｏＰ装置を特定のＰｏＰゲートウェイに接続することが要求されてもよい。また、ＰｏＰゲートウェイは、物理的に別の実体である必要がなく、銀行間ネットワークに組み込まれていても、又は金融ホストシステムの一部としてカード発行銀行１３により設置及び維持されていてもよい。
【００５３】
図５は、本発明の実施形態の動作のフロー図５００を示す。図５００は、本システムは下記の目的のために顧客に関する金融詳細データの認証を取得するのに使用することができることを示す。
【００５４】
（１）別の関係者に認証の証明を転送する、（２）引続く遠隔購入のために本発明のシステムで使用することができる置換カード番号を取得する、（３）現在進行中の購入のために本発明のシステムで使用することができる置換カード番号を取得する。
【００５５】
上記の３つの作業の１つを実行するために、先ず、適切な動作モードが選択される（５０２）。動作モードは、認証の証明、動的カード番号置換、又は静的カード番号置換である。所望の動作モードは、顧客による指定、又は顧客のパソコン又はＰｏＰ装置の処理手段により自動的に選択される。
【００５６】
全動作モードの次のステップ５０４において、顧客はＰｏＰ装置に支払いカードとＰＩＮを入力することで自分のカード識別情報を入力する。
【００５７】
顧客の識別情報の認証を得るために、次のステップ５０６において、ＰｏＰ装置はＰｏＰゲートウェイに該情報を通信する。特に、ＰｏＰ装置１は顧客支払い詳細のＰｏＰゲートウェイ１２へのインターネット１０を介する安全な伝送を可能にする。この安全性は、顧客の支払い詳細が暗号化されていない状態で誰にも又は該ＰｏＰ装置以外のどの装置にも開示されることがないように、１つの暗号化方式とＰｏＰ装置１の安全なケース内に保持された暗号化キーとを使用して該情報を暗号化することにより提供されるのが好ましい。本実施形態では、ＰｏＰゲートウェイへの通信に使用される暗号化及びメッセージのフォーマットは、ＩＳＯ８５８３に準拠する。具体的には、支払い詳細は、「０２００」購入処理又は「０１０４」認証処理としてフォーマットされる。現在の処理の選択された動作モードをＰｏＰゲートウェイに通知するための、メッセージ中の印は、ＰｏＰ装置によって供給される。
【００５８】
次のステップ５０８では、ＰｏＰゲートウェイ１２は暗号解読し、この処理をカード発行銀行１３に送る。この時、カード発行銀行１３へ送信するメッセージをＰｏＰゲートウェイが再暗号化及び／又は再フォーマットする。カード発行銀行が、（例えば、顧客が提供した誤ったＰＩＮのために）支払い詳細の承認を表明しなければ、取引は拒絶されたという印がＰｏＰ装置に返信され、ＰｏＰ装置は顧客に失敗を通知する（５１０）。
【００５９】
しかし、支払い詳細がカード発行銀行によって承認された場合は、以降のステップが実行される。実行される処理は、選択された動作モードに基づいて選択される（５１２）。
【００６０】
認証証明動作モードでは、ＰｏＰゲートウェイは、カード発行銀行からの承認をＰｏＰ装置へ転送する（５１４）。ＰｏＰ装置は、この承認を使って顧客の識別情報が認証されたという検証可能な証明を引き出す（５１６）。この証明は、通常、カード発行銀行から送られた承認から、安全な方法で、引き出すことができるデータから構成される認証データブロックの形をとる。認証データブロックは、例えば、承認メッセージの全体又は切捨て暗号等の安全なダイジェストの形をとってもよい。この時の暗号化は、ＰｏＰ装置内に安全に記憶された秘密キーを使って実行することができる。
【００６１】
承認メッセージは、認証データブロックと組み合わせて、カード発行銀行による認証の証明として以降使用することができる。任意の受信装置は、ＰｏＰ装置によって提供された承認メッセージと認証ブロックが有効であるということを確認することでこの証明を検証できる。認証データブロックを生成するために対称な暗号化システムを使用した場合は、該受信装置は、検証のためにデータブロックを生成する時にＰｏＰ装置が使用したものと同じ秘密キーを必要とする。このような秘密キーは、従来の安全なキー配布方法の１つを用いて秘密キーを必要とする安全で信頼された装置に配布される。あるいは、非対称な暗号化システムを使用してもよい。この場合、ＰｏＰ装置は認証データブロックを生成するために私有キーを使用し、受信装置は対応する公衆キーを使って証明を検証できる。この公衆キーは、安全な方法で記憶又は配布するという必要はない。
【００６２】
静的カード番号置換え動作モードでは、本システムは、顧客の支払い詳細を引続く取引で使用するために記憶している支払いシステムを利用する商店がＰｏＰ装置を使用するのを可能にする静的置換えカード番号を顧客に発行するために使用される。ワンクリック支払いシステムは、このようなシステムの例である。ＰｏＰゲートウェイは静的置換えカード番号を記憶し、使用された特定のＰｏＰ装置に関わらず同じ置換えカード番号を特定の支払いカードに対して提供するのが好ましい。あるいは、ＰｏＰ装置は静的置換えカード番号を記憶してもよい。
【００６３】
静的カード番号置換え動作モードでは、カード発行銀行からの応答に承認が示された後、ＰｏＰゲートウェイ１２は、静的置換えカード番号をＰｏＰ装置１に対して設定する。静的置換えカード番号の最初の６桁（銀行識別番号として知られる）は、ＰｏＰゲートウェイ１２がこのカード番号を発行したことを示す特定の値に設定されるのが好ましい。これにより、銀行間ネットワーク１５を介するカード発行銀行１４への転送においては、如何なる商店の銀行１６からの取引もＰｏＰゲートウェイ１２を通るよう経路付けされることが可能になる。置換えカード番号に使用された銀行識別番号は、該カードが顧客の発行銀行１３によって発行されたことを示し、本取引が、発行銀行１３に到着する前にＰｏＰゲートウェイ１２を経由するよう経路付けされなければならないことを示すのが好ましい。このような特定の経路は、ＩＳＯ８５８３取引メッセージのフィールド３３、１００に示すことができる。これらのフィールドの値はカードＢＩＮに応じて設定される。置換えカード番号の残りの桁は、ＰｏＰ装置１又はゲートウェイ１２によって暗号化された元のプライマリ・アカウント番号、又は該ゲートウェイによりランダムに生成されたカード番号、又はカード番号データベース１９に格納されたリストから選択されたカード番号であってもよい。元の顧客支払いカード番号を暗号化したものが使用される場合は、該置換えカード番号が要求された任意の支払いカード標準に準拠することを保証するために、この暗号化された値を修正する必要がある場合がある。
【００６４】
次に、静的置換えカード番号は、ＰｏＰ装置１を介してユーザに転送され、ＰｏＰ装置１又はＰｏＰゲートウェイ１２のカード番号データベース１９に格納されてよい。
【００６５】
次に、購入を完了するために、顧客９は商店１１に実際のカード番号の代わりに前記静的置換えカード番号を提供する。該取引は、下記の動的カード番号置換え動作モードの説明において詳しく説明されるステップ５２０〜５３２に従って実行される。
【００６６】
動的カード番号置換え動作モードにおいては、本システムは、インターネットを介して現在進行中の取引において使用できる置換え支払いカード番号を顧客に発行するのに使用される。顧客９は商店１１のウエブサイトから商品とサービスを選択し、次に支払い「ページ」に進み、そのページにおいて商店１１の支払い情報書式が提示される。
【００６７】
動的カード番号置換えモードにおいては、カード発行銀行からの応答に承認が示された後、ＰｏＰゲートウェイ１２は、支払いカードに静的置換えカード番号が割当てられているかをチェックし、あればこれを使用する。もし、割当てられていなければ、ＰｏＰゲートウェイ１２は、該商店との取引の後半に対して適用される置換えカード番号をＰｏＰ装置１に対して設定する（５１８）。銀行間ネットワーク１５を介するカード発行銀行１４への転送においては、該商店の銀行１６からの取引がＰｏＰゲートウェイ１２を通るよう経路付けされるのを可能にするために、銀行識別番号に、該カード番号がＰｏＰゲートウェイ１２によって発行されたことを示す特定の値を設定することができる。該置換えカード番号内の銀行識別番号は、該カードが顧客の発行銀行１３によって発行されたこと及び該取引が発行銀行１３に着く前にＰｏＰゲートウェイ１２を通るよう経路付けされなければならないことを示すのが好ましい。このような特定の経路は、ＩＳＯ８５８３取引メッセージのフィールド３３、１００に示すことができる。これらのフィールドの値はカードＢＩＮに応じて設定される。置換えカード番号の残りの桁は、ＰｏＰ装置１又はゲートウェイ１２によって暗号化された元のプライマリ・アカウント番号、又はゲートウェイ１２によりランダムに生成されたカード番号、又はカード番号データベース１９に格納されたリストから選択されたカード番号であってもよい。元の顧客支払いカード番号を暗号化したものが使用される場合は、置換えカード番号が要求された任意の支払いカード標準に準拠することを保証するために、この暗号化された値を修正する必要がある場合がある。
【００６８】
また、ＰｏＰゲートウェイ１２は、進行中の購入に関して取引のコストと商店の識別とに関連する情報を取得するのが好ましい。
【００６９】
次に、ＰｏＰゲートウェイ１２は、該置換えカード番号と、元のカード番号と、進行中の取引に関連する取得された任意の追加の情報とを、該取引の後半で使用するためにカード番号データベース１９に格納する。あるいは、これらの詳細データは、取引メッセージの特定のフィールドに入れてＰｏＰゲートウェイ１２に送信されてもよい。これによりカード番号データベースは不要となる。ＰｏＰゲートウェイ１２は、これらの方法の両方をサポートするのが好ましい。
【００７０】
次に、ＰｏＰ装置１は、顧客のパソコン上のＰｏＰアプリケーションソフトウエアに置換えカード番号を取得したことを通知する。この置換えカード番号は商店のインターネット支払いページに、ＰｏＰ・ＰＣアプリケーションが自動的にカード番号フィールドの位置を検出するか、又はＰｏＰ装置１の表示部４に該カード番号を表示し、該ページの適当なセクションに顧客９が転記することで、送られる（５２０）。
【００７１】
次に、商店１１は、任意の通常の取引において使用するように自分の標準支払いシステムを使用して取引を進める。例えば、該商店は、自身の支払い処理システムを持っていてもよいし、支払い要求を支払いサービス提供者に送ってもよいし、又は該商店の銀行口座がある金融機関に直接通信してもよい。この支払いシステムの形態に関わらず、振替決済要求は、最終的に該商店の銀行１６に発行される。
【００７２】
次に、該商店の銀行１６は振替決済メッセージを、顧客から提供された置換えカード番号のＢＩＮによって示される金融機関に、銀行間ネットワーク１５を介して転送する。本発明の実施形態では、この金融機関は顧客のカード発行銀行１３であるが、ＰｏＰゲートウェイ１２であってもよい。該メッセージは、ＩＳＯ８５８３の認証要求「０１００」メッセージ、又は金融提供要求「０２００」メッセージ、又は金融提供アドバイス「０２２０」メッセージの形式をとるのが好ましい。該顧客カード発行銀行に送信されるメッセージのタイプ、形式、及び数は、取引量と該商店の銀行１６の方針に依存する。多数のメッセージが送信されてもよいし、顧客と取引を締結する前に顧客の購買に対する支払い能力を検証するために、例えば商店の銀行１６が認証要求メッセージを送信し、該取引を締結後、金融提供要求を送信してもよい。
【００７３】
本発明の実施形態では、振替決済メッセージが顧客のカード発行銀行１３にＰｏＰゲートウェイ１２を介して送信される。この経路は顧客９から提供された置換えカード番号のＢＩＮによって決定される。取引の次のステップ５２４において、ＰｏＰゲートウェイのＰｏＰアプリケーション１７がカード番号データベース１９内の該置換えカード番号を識別し、顧客の元のカード番号を戻す。また、初期の認証処理の間に提供された、支払い額及び商店詳細等の任意の補足の詳細データはこの段階でチェックされ、もしこれらの値がカード番号データベース１９に保持されている値と一致しなければ、該取引は拒絶される。全ての提供された補足の詳細データが正しいと判定されると、顧客のカード発行銀行１３へ送信するためにメッセージが準備される。また、ＰｏＰゲートウェイ１２が、顧客のカード発行銀行１３と論理的に離れている場合は、ＰｏＰアプリケーションは、該メッセージへの応答が商店の銀行１６への経路上にあるＰｏＰゲートウェイ１２を通るよう経路付けされるように該メッセージを修正する。これは、ＩＳＯ８５８３メッセージの取得フィールドを修正することで実現される。
【００７４】
次のステップ５２６において、顧客のカード発行銀行１３はＰｏＰゲートウェイ１２から金融メッセージを受信し、通常の方法で処理する。該顧客の銀行への送信の前にＰｏＰアプリケーションが行った元のメッセージへの修正が指示するように、該応答はＰｏＰゲートウェイ１２に送られる。ＰｏＰゲートウェイ１２において実行されるステップ５２８において、顧客のカード番号は、もう一度、置換えカード番号に置換えられた後、該応答が商店の銀行１６（取得者）へ転送される。そのためには、正しい金融機関に該応答を送信できるように、ＰｏＰアプリケーションは転送された金融メッセージの記録を保存する必要がある。
【００７５】
顧客のカード発行銀行１３からＰｏＰゲートウェイ１２を介して送信された全ての取引メッセージ応答が受信されると、商店の銀行１６は該取引を完了する（５３０）。顧客が要求した商品又はサービスに対して支払いが行われ、該取引が完了する（５３２）。
【００７６】
上記の説明から、上記実施形態に限定されない本発明に係る様々な安全な支払いシステム及び方法が可能であることは当業者にとって容易に明らかであろう。いくつかの特徴の組合せを、本発明の具体的な実施形態又はその部品を用いて説明したが、添付の請求項により定義される本発明の範囲内で、これらの様々な特徴の他の組合せが可能であることは当業者にとって容易に明らかであろう。
【００７７】
特に、ＰｏＰ装置１に、本発明の精神と範囲から逸脱することなく、該装置をコンピュータ・キーボード、携帯電話、ポインティング装置又は他のコンピュータ周辺機器に組込むことを含む多くの改良を加えることができる。また、ＰｏＰゲートウェイ１２はスタンドアロンの装置である必要はない。ＰｏＰ発行金融機関（ＰｏＰ発行者）又は銀行間ネットワークに組込まれてもよい。
【００７８】
他の実施形態では、商店のウエブサイトが前記安全な支払いシステムに対する追加のサポートを提供する。例えば、ＰｏＰソフトウエアを起動するために、顧客９が自分のカードとＰＩＮをＰｏＰ装置１に入力することを要求されるのではなく、顧客９に対して表示されることのないＨＴＭＬタグ等の、支払いページに含まれる特別のフィールドが、パソコン８にインストールされたソフトウエアを介してＰｏＰ装置１を起動させて、顧客１に自分の支払いカードと詳細データとを入力するように促してもよい。また、このような特別なフィールドは、顧客の支払い情報と出荷詳細を商店に伝えるためにＰｏＰソフトウエアが使用することができる。
【００７９】
従って、本発明は多くの形態をとり、多くの異なる用途に適用可能であると理解されるであろう。全てのこのような形態と用途は、明細書と添付の図面に開示された又はそれらから明らかな新規な特徴及びその組合せを含み、上記実施形態の特定の構成の詳細に限定されない本発明の精神と範囲内で実現可能である。これらの組合せは、本発明の別の様々な形態を構成する。
【００８０】
本明細書で使用されている用語「備える」（又はその文法的な類似語）は、用語「含む」と等価であり、他の要素又は特徴の存在を排除すると解釈されるべきでないことは理解されるであろう。また、本明細書では、用語「含む」は限定語ではなく、他の要素又は特徴の存在を排除しないと解釈されるべきである。
【図面の簡単な説明】
【００８１】
【図１】本発明に係る安全な顧客データ入力装置の実施形態を示す図である。
【図２】図１の安全なデータ入力装置の機能ブロック図である。
【図３】本発明に係るゲートウェイ装置の実施形態のブロック図である。
【図４】本発明の好適な実施形態に係る顧客と商店との間の安全な取引を実行するためのシステムを示す図である。
【図５】図４のシステム内での取引において実行される可能性のあるステップを示すフロー図である。
【符号の説明】
【００８２】
１ ＰｏＰ装置（データ入力装置）
９ 顧客（ユーザ）
１０ インターネット
１１ 商店
１２ ＰｏＰゲートウェイ（ゲートウェイ装置）
１３ カード発行銀行
１５ 銀行間ネットワーク（私有データネットワーク）
【技術分野】
【０００１】
本発明は、金融取引等を実行するためのユーザの認証、より詳しくは、インターネット等の公衆データネットワークを介して接続された物理的に離れた２者間における取引の安全を確保するためのシステム、方法及び装置に関する。
【背景技術】
【０００２】
１９９０年代中頃の使用開始以来、インターネットを介する支払いの安全を確保するシステムは、直接関連するクレジットカード詐欺が、他のカード保持者不在の取引（ＣＮＰ取引）のカード詐欺と同レベルとなるまで改善されてきた。しかし、これらの方法の理解の欠如が、様々なメディアによる少数の詐欺の事例へのフォーカスと組合わされて、ユーザの信頼が常に低レベルにあるという結果となっている。
【０００３】
不服が申し立てられたＣＮＰ取引に対して払い戻しを保証することで顧客の安全性の認知を増加させる試みは、問題を他の方向から悪化させただけであった。小規模のオンライン商店の多くは、正当に又は不正に不服を申し立てる顧客に関連した商品に対する繰り返される不払いに耐えることができないためにクレジットカードの受付を停止している。
【０００４】
問題は、インターネットを介する支払いを処理する方法と慣例とのシステムに存在する。顧客は、商店が代金をカードに課金できるようにプライマリ・アカウント番号（ＰＡＮ）、満了日等、支払いカードに関する全ての詳細を商店に提供することが求められる。この支払いの方法は、商店が、顧客の支払い詳細を含む支払い要求を、自分の口座がある金融機関又は商店と金融機関との間を仲介する金融サービス提供者に送ることを含む。次に、商店の金融機関（取得銀行と呼ばれる）が決済メッセージを、顧客によってその詳細データが提供された支払いカードを発行した金融機関に送る。このメッセージは、マスターカード、ＶＩＳＡ等の大規模支払いカード機関等の第三者によって維持される銀行間ネットワークを介して送られる。支払いカードを発行した金融機関は、支払いカード番号の最初の６桁、発行者番号（ＢＩＮ）として知られている、によって特定される。
【０００５】
しかし、顧客から商店に提供された詳細が、本当にその顧客のものであり不正に取得したものでないことを保証する方法がない。このようにカードの実際の所有者の存在を確認できないことが、高率の払い戻し、すなわち、顧客が取引に係わったことを否定する取引が高率に発生する原因となる。通常、顧客が取引に異議を唱え、商店が顧客の署名等の決済の証拠を提示できない場合は、代金は顧客に返還され、商店が損失を被ることになる。
【０００６】
また、顧客はカード詳細データの盗難を恐れるために、インターネット支払いを選択しない。このような盗難は、取引自体の間、又は商店のウエブ上の店舗の非安全性のために取引後に発生する可能性がある。多くの商店は、顧客の繰返し購入品を見易くまとめるために顧客カード詳細のデータベースを維持し、これらのデータベースは犯罪者にとって魅力的なターゲットとなる。実際、多くの顧客が最も恐れるのは、自分達のセンシティブな情報の残留である。盗まれたカードを使った取引は、商店に払い戻しされるかも知れないが、その不便さと新しいカードを取得するための負荷とは、多くの顧客をしり込みさせるのに十分である。
【０００７】
例えば、特許文献１〜５に開示されているシステムと方法は、従来のＥＦＴＰＯＳ機能をインターネット支払い方法に組み込むことで、この問題を解決することを試みた。これらの文献には、詐欺の恐れなく安全に商店に支払いをする目的のために顧客が保持し維持するＥＦＴＰＯＳ装置の使用を含む方法が開示されている。顧客の支払い詳細は、商店に渡されないか又は暗号化されて渡されるので、如何なる段階でも、それら情報が危険にさらされるリスクはない。しかし、これらのシステムは、顧客、商店及び金融機関の相互間の処理に根本的な変化を要求する。商店は、自分のウエブ店舗購入システムを変更することを要求され、商店とその取得銀行との関係は、取引から取り去られる。しかし、商店のサポートがなければ、顧客にとってシステムに参加するインセンティブがない。実際、商店のサポートがなければ、顧客が参加するシステムがない。逆に、これらの変更を利用できる多くの顧客がいなければ、商店にとって支払いシステムを変更するインセンティブがない。従って、如何なる革新的なシステムも、別の方式が普及している市場において普及への勢いを得るという根本的な課題に直面する。この問題は、これらシステムの普及を阻んできた。
【０００８】
別のシステムは、１回だけ取引に使用できる使い捨てＰＡＮを顧客に提供する。これは、顧客がすでに行った１回の取引時以外では有用でないので、顧客の詳細データの盗難のリスクを取り除く。このシステムは、利点を有するが、取引において顧客だけを保護すると見ることができ、一方、商店にとって利点がない。上記のように、インターネット商取引により発生する高レベルの払い戻しは、この分野における収入を増加させる時に、主要な問題である。商店に利点を提供しない如何なるシステムも市場への参入の高い障壁に直面する。これらのシステムにおいては、カード発行者は自分達のホストシステムを、置換えＰＡＮが取引を起動した顧客に属するものとして正しく特定し解釈するように変更することが要求される。これら金融システムの変更は、満たさなければならない高い品質保証検定要求のために費用と時間がかかる。さらに、これらのシステムは、多くの取引に対して単一のカード番号を顧客が使用することを期待する幾つかの商店購入ソフトウェア（「ワン・クリック」システム等）と適合しない。最後に、顧客は、インターネット上で実行する如何なる取引にも置換えＰＡＮ機能を提供するカードだけを使用するよう限定される。この限定は、顧客の購入と支払いの選択肢を制限し、顧客にとってのインターネット商取引の魅力を低下させる。
【０００９】
同様のシステムが特許文献６に開示されているが、そこに記載されたシステムは、顧客による価値記憶支払いカードの使用を必要とするために応用が更に制限される。
【００１０】
インターネット取引を安全にする別の方法が、特許文献７に開示されている。このシステムは、処理センタと呼ばれる仲介者が、取引がそれを介して実行されるパイプとして機能することを要求する。顧客の安全は、顧客の支払い詳細の開示を、複数の商店ではなく単一の信頼された商店に限定することで、提供される。しかし、このシステムは、同様に、インターネット支払いを行う方法のシステム方式変更を求める要求にさらされる。
【００１１】
特許文献８は、インターネット商取引のための安全なキーボードの使用を開示している。このシステムは、アカウント番号、ＰＩＮ等のカード保持者情報の安全な入力を提供する。しかし、商店との対話の機構は、同様に変更される。また、二次的な通信手段を必要とすることは、現在の環境において、このシステムの応用を制限する。
【特許文献１】米国特許第６，０９８，０５３号明細書
【特許文献２】米国特許出願公開第２００２／０１２３９７２Ａ１号明細書
【特許文献３】米国特許出願公開第２００３／０１４０００４Ａ１号明細書
【特許文献４】米国特許出願公開第２００２／００７７９７８Ａ１号明細書
【特許文献５】米国特許出願公開第２００３／０１５４１３９Ａ１号明細書
【特許文献６】米国特許出願公開第２００３／０１９５８４２Ａ１号明細書
【特許文献７】米国特許出願公開第２００３／００９７３４３Ａ１号明細書
【特許文献８】米国特許第５，８０９，１４３号明細書
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【００１２】
全ての関係者、すなわち、顧客、商店及び金融機関に利点を提供でき、システムを利用する顧客以外の如何なる関係者にも影響なく直ちに配置及び利用が可能なシステムが要求されている。
【００１３】
従って、本発明の目的は、従来技術の上記の問題を解消し、インターネット等の公衆データネットワークのユーザによって提供されるアカウント番号、ＰＩＮ等の識別情報を認証する方法とシステムを提供することである。
【課題を解決するための手段】
【００１４】
本明細書中の装置、作用、知識の如何なる記載も、本発明を説明するためのものであり、これらの記載は、本発明の優先日以前における従来技術又は関連技術の一般常識の一部を形成するものではない。
【００１５】
一つの態様において、本発明は、公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのシステムを提供する。このシステムは、前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置と、前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置とを備え、前記データ入力装置は、前記ユーザが前記金融機関によって発行されたカードの識別情報を入力する手段と、前記識別情報を前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信する手段とを含み、前記ゲートウェイ装置は、前記識別情報を前記カード発行金融機関に送信する手段と、前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信する手段とを含み、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する。
【００１６】
このため、本システムは、販売地点から離れた購入地点にいるカード保持者の識別情報を、カード発行金融機関が公衆データネットワークを介して安全に検証することを可能にする。
【００１７】
前記公衆データネットワークは、インターネットであることが好ましい。前記データ入力装置は、前記公衆データネットワークにユーザのパソコンを介して接続されてもよい。
【００１８】
前記私有データネットワークは、電子取引データの伝送に使用される銀行間ネットワークであってもよい。前記私有データネットワークは、電子金融取引を実行する目的だけに運用される専用ネットワークを介して提供されてもよい。または、前記私有データネットワークは、ホスト公衆データネットワークを使って電子金融取引を実行する目的のために運用される仮想の私有ネットワークであってもよい。このホスト公衆データネットワークは、インターネットであってもよい。
【００１９】
前記データ入力装置は、前記ユーザのカードに記録された関連する情報を読むカード読取り部を備えることが好ましい。前記カード読取り部は、ＩＳＯ７８１６「スマートカード」タイプのカード又はＩＳＯ７８１１「磁気ストライプ」タイプのカードを読むことができてよい。両方のタイプのカードを読むことができるのが好ましい。
【００２０】
前記データ入力装置は、前記ユーザが前記システムにデータを入力することを可能にするキーパッドを備えることが好ましい。前記ユーザによって入力されたデータは、前記カードに関連する個人識別番号を含んでもよい。
【００２１】
前記識別情報は、前記カードに関連するプライマリ・アカウント番号、前記カードの満了日、及び前記カードに関連する前記ユーザの個人識別番号のうち、１つ以上を含むことが好ましい。このように、本システムは、ユーザが販売地点から離れた購入地点で認証のために前記情報を安全に提供することを可能にすることで、購入地点にカードの実際の所有者がいることを確認することができる。
【００２２】
前記識別情報は、ＩＳＯ８５８３に準拠する標準取引メッセージ形式を使用して送信されてもよい。前記使用されたＩＳＯ８５８３メッセージは、「０２００」金融提示メッセージと「０１０４」認証メッセージのうちの１つであることが好ましい。
【００２３】
前記ゲートウェイ装置は、前記データ入力装置に前記承認応答を送信する手段を含むことが好ましい。１つの実施形態では、前記データ入力装置は、前記承認応答から、前記顧客の識別情報が前記カード発行金融機関により認証されたという検証可能な証明を引き出す手段を更に含む。前記証明は、前記カード発行銀行から送信された前記承認から安全な方法で計算されたデータから成る認証データブロックであってもよい。前記データブロックは、前記データ入力装置内に安全に記憶された暗号キーを使用した、引き出された承認メッセージの全体又は切捨て暗号であってもよい。
【００２４】
従って、本システムは、前記データ入力装置が購入地点にカードの実際の所有者がいることの検証可能な証明を引き出すことを可能にする。この証明は、該証明を検証可能な他の装置との引続く取引において使用することができる。
【００２５】
１つの実施形態では、前記ゲートウェイ装置は、前記カード発行金融機関から前記承認応答を受信した時、置換えカード番号を生成する手段を更に含む。前記置換えカード番号は、前記データ入力装置に前記公衆データネットワークを介して送信されてよい。前記置換えカード番号は、公衆データネットワークを介する引続く支払い取引において使用されてもよい。本発明によれば、実際のカード詳細がネットワークを介して不安全に送信されたり、又は他の商店やオンライン運用者に提供されることはない。従って、カード詳細のより高い安全性と、システムへのユーザのより高い信頼をもたらす。
【００２６】
前記置換えカード番号は、単一の取引で使用するために動的に生成されてもよい。あるいは、前記置換えカード番号は、複数の取引に対して維持・使用されてもよい。
【００２７】
取引金額と商店識別子のうちの１つ以上を含む取引の補足詳細も、前記データ入力装置により前記ゲートウェイ装置へ送信されてよい。前記補足詳細は、前記識別情報を運ぶ取引メッセージに入れて前記ゲートウェイ装置へ送信されることが好ましい。
【００２８】
１つの実施形態では、前記置換えカード番号の銀行識別番号は、支払い取引が前記私有データネットワーク上で前記カード発行金融機関に送信される前に、前記ゲートウェイ装置を経由するよう経路付けされるように、選択可能である。あるいは、前記置換えカード番号の銀行識別番号は、前記ゲートウェイ装置を前記置換えカード番号のカード発行金融機関として識別することによって支払い取引が前記私有データネットワークを介し前記ゲートウェイ装置に向けられるように、選択可能である。
【００２９】
前記ゲートウェイ装置は、前記私有データネットワークから支払い取引メッセージを受信する手段と、受信された支払い取引メッセージを修正する手段と、前記修正された支払い取引メッセージを前記カード発行金融機関に送信する手段とを備え、これら手段により、前記ゲートウェイ装置は、受信された支払い取引メッセージを前記カード発行金融機関に送信する前に、置換えカード番号を実際のカード番号に代えることができるのが好ましい。
【００３０】
１つの実施形態では、前記ゲートウェイ装置は、対応する実際のカード番号と補足取引詳細とを含む置換えカード番号データベースを更に含む。
【００３１】
別の形態においては、本発明は、公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するための方法を提供する。この方法は、前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置を提供するステップと、前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置を提供するステップと、前記ユーザが、前記カード発行金融機関によって発行されたカードの識別情報を前記データ入力装置に入力するステップと、前記識別情報を前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信するステップと、前記識別情報を前記カード発行金融機関へ送信するステップと、前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信するステップとを含み、これらステップにより、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する。
【００３２】
更に別の形態においては、本発明は、公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのシステムにおいて使用される安全なデータ入力装置を提供する。このデータ入力装置は、公衆データネットワークに接続するためのインターフェイスと、前記ユーザが前記金融機関によって発行されたカードの識別情報を入力する手段と、前記識別情報を前記公衆データネットワークを介してゲートウェイ装置へ安全に送信する手段とを含み、前記ゲートウェイ装置は、前記識別情報を前記カード発行金融機関に送信する手段と、前記カード発行金融機関から私有データネットワークを介して承認応答を受信する手段とを含み、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する。
【００３３】
本発明は、公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのプロセスを更に提供する。このプロセスは、前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置を提供するステップと、前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置を提供するステップと、前記識別情報を前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信するステップと、前記識別情報を前記カード発行金融機関へ送信するステップと、前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信するステップとを含み、これらステップにより、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する。
【００３４】
本発明の利点と長所は、下記の最良の形態の記載と添付の図面を参照することにより、より明らかとなるであろう。しかし、該記載は本発明の範囲を限定すると解釈されるべきではない。
【発明を実施するための最良の形態】
【００３５】
図１は、以下、支払い地点（ＰｏＰ）装置とも呼ばれる、安全なデータ入力装置の実施形態を示す。図２はこの装置の構成要素の論理ブロック図である。
【００３６】
ＰｏＰ装置１は、処理部３、カード読取り部５、キーパッド６、表示部４、及び該装置とパソコン８との間のデータと電力の伝送を可能にするインターフェイス７を備えた低価格で安全な装置である。インターフェイス７は、例えば、ＵＳＢ接続等の標準周辺インターフェイスであってよい。
【００３７】
ＰｏＰ装置１は、支払いカード詳細データ、個人識別番号（ＰＩＮ）等の支払い情報を、顧客から安全に取得し、離れた装置に安全に伝送するためにこれらを暗号化することができる。本実施形態において、ＰｏＰ装置が使用する暗号化及びメッセージ形式は、ＩＳＯ８５８３に準拠する。
【００３８】
処理部３は、キーパッド、表示部、及びカード読取り部の制御と、暗号化キーの安全な記憶などの装置１の制御及び電子記憶を提供する電子装置である。本実施形態においては、処理部３は、単一の集積回路であるが、別々の集積回路又はトランジスタ論理ゲート等の他の電子部品から構成されてもよい。
【００３９】
カード読取り部５は、関連する識別情報を顧客の支払いカードから得るために使用される。ＩＳＯ７８１６「スマートカード」標準に準拠するカード等の組込み電子部品付カード、又は情報保持のための磁気ストライプを片面又は両面に有するカード（ＩＳＯ７８１１準拠「磁気ストライプ」カード等）を取り扱うように構成されていてもよい。本実施形態では、カード読取り部５は「スマートカード」と「磁気ストライプ」の両方のカードタイプをサポートする。
【００４０】
キーパッド６は、本システムと対話するためにユーザによって使用され、ユーザが数値入力及び入力の確定／取消し等の操作をするための複数のキーから構成されている。キーパッド６は、文字の入力が可能で、ユーザ入力の安全性と完全性を保証するようにスキャンされる構成であってもよい。また、キーパッド６は、処理部３が実行中のソフトウェアアプリケーションの状態と動作によって機能が決まる追加の「ファンクション」キーをサポートしてもよい。
【００４１】
表示部４は、本装置の状態と機能の情報をユーザに提供する。本実施形態では、表示部は少なくとも２行８文字を表示可能な液晶表示装置から構成される。
【００４２】
ＰｏＰ装置１の部品の全ては、好ましくは安価なプラスチックから作られたケース２の中に収納されている。キーパッド、処理部等の部品に対する認証されていないアクセスを防ぐために、いたずら証明、いたずら検出、いたずら応答等の安全対策が本装置に組み込まれている。このような安全対策は、ＰｏＰ装置が接続する金融機関からの要求であり、本装置が顧客のカードに関連するＰＩＮを受け入れるために本質的な対策である。前記ＰＩＮは、取引におけるカード保持者の認証時に使用される。
【００４３】
図３は、以下、ＰｏＰゲートウェイとも呼ばれるゲートウェイ装置１２の論理ブロック図を示す。ＰｏＰゲートウェイは、インターネットと、金融機関同士間の取引メッセージ等のメッセージの伝送に使用される専用データネットワーク１５とに接続されている。ネットワーク１５は、以下、銀行間ネットワークとも呼ばれる。ＰｏＰゲートウェイ１２は、該ゲートウェイの動作を制御するＰｏＰアプリケーション１７を実行し、金融ホストスイッチ１８及びカード番号データベース１９とインターフェイスする、マイクロプロセッサと関連するメモリと周辺ハードウエア等から成る処理手段２０を備える。
【００４４】
処理手段２０は、パソコン、産業用コンピュータ、メインフレームコンピュータ等のプログラムされた命令を実行できる如何なるシステムであってもよい。あるいは、処理手段２０は、単一の集積回路、又は多数の別々の集積回路又は論理ゲートの組合せであってもよい。
【００４５】
金融ホストスイッチ１８は、国際金融通信標準ＩＳＯ８５８３によって定義されたメッセージを含むメッセージの金融機関との送信と受信を可能にするよう設計されたアプリケーションである。
【００４６】
カード番号データベース１９は、カード保持者に割り当てられ、一回以上の取引に使用する「仮想」カード番号のデータベースである。
【００４７】
図４は、本発明の一実施形態に係る取引システム全体のブロック図であり、取引に関わる可能性のある複数の関係者と関係者間の接続とを示す。本システムは、インターネット１０に接続された安全なデータ入力装置（ＰｏＰ装置）を持つ顧客９を含む。上述のように、この接続は、顧客のパソコン（ＰＣ）を介して提供されてもよい。本システムは、また、インターネット１１を介してアクセス可能な仮想店舗を有する商店１１と、該商店の銀行口座がある取得金融機関１６（商店取得者）とを含む。本システムは、更に該顧客の銀行口座があるカード発行金融機関１３（カード発行者）とゲートウェイ装置１２（ＰｏＰゲートウェイ）とを含む。
【００４８】
本実施形態では、顧客９は取引の開始者及び支払い者であり、インターネット１０に接続されたパソコン８に接続されたＰｏＰ装置１を所有する。また、該顧客は、支払いカードと関連するＰＩＮを所有する。
【００４９】
商店１１は、取引の受け手及び代金受取人である。商店は、インターネット取引の処理のための標準支払いシステムを使用するインターネットサイトを所有する。このシステムは、インターネット１０を介して該商店の銀行１６に、直接又は商店と金融機関とを接続することでインターネット商取引を容易にする支払いサービス提供者を介して接続されている。
【００５０】
商店の銀行１６（取得銀行とも呼ばれる）は、商店の銀行口座がある金融機関であり、インターネット１０を介して該商店に、直接又は間接的に接続されている。銀行間ネットワーク１５は、電子取引データの転送に使用される。このようなネットワークの例は、マスターカードによって維持されているバンク・ネットとＶＩＳＡによって維持されているＶＩＳＡネットである。これらのネットワークは、離れた金融機関同士の間の取引の転送のための標準の方法であり、本インターネット商取引システムによって認証と振替決済要求を発行するために使用される。
【００５１】
カード発行銀行１３は、該顧客に支払いカードを発行した金融機関であり、同様に銀行間ネットワーク１５に接続されている。
【００５２】
ＰｏＰゲートウェイ１２は、インターネット１０と銀行間ネットワーク１５の両方に接続され、顧客９の身元と預金残高の確認に使用される最初のＥＦＴＰＯＳ取引と、商店１１から商店の取得銀行１６を介して送信される標準認証／振替決済メッセージの両方に関わる。混雑又は「サービス拒否」攻撃等の可能性のある攻撃が本システムを動作不能にするのを防ぐために、任意の時点で複数の支払いゲートウェイが存在する。該ＰｏＰ装置の地理的位置又は契約上の取決めのために、任意のＰｏＰ装置を特定のＰｏＰゲートウェイに接続することが要求されてもよい。また、ＰｏＰゲートウェイは、物理的に別の実体である必要がなく、銀行間ネットワークに組み込まれていても、又は金融ホストシステムの一部としてカード発行銀行１３により設置及び維持されていてもよい。
【００５３】
図５は、本発明の実施形態の動作のフロー図５００を示す。図５００は、本システムは下記の目的のために顧客に関する金融詳細データの認証を取得するのに使用することができることを示す。
【００５４】
（１）別の関係者に認証の証明を転送する、（２）引続く遠隔購入のために本発明のシステムで使用することができる置換カード番号を取得する、（３）現在進行中の購入のために本発明のシステムで使用することができる置換カード番号を取得する。
【００５５】
上記の３つの作業の１つを実行するために、先ず、適切な動作モードが選択される（５０２）。動作モードは、認証の証明、動的カード番号置換、又は静的カード番号置換である。所望の動作モードは、顧客による指定、又は顧客のパソコン又はＰｏＰ装置の処理手段により自動的に選択される。
【００５６】
全動作モードの次のステップ５０４において、顧客はＰｏＰ装置に支払いカードとＰＩＮを入力することで自分のカード識別情報を入力する。
【００５７】
顧客の識別情報の認証を得るために、次のステップ５０６において、ＰｏＰ装置はＰｏＰゲートウェイに該情報を通信する。特に、ＰｏＰ装置１は顧客支払い詳細のＰｏＰゲートウェイ１２へのインターネット１０を介する安全な伝送を可能にする。この安全性は、顧客の支払い詳細が暗号化されていない状態で誰にも又は該ＰｏＰ装置以外のどの装置にも開示されることがないように、１つの暗号化方式とＰｏＰ装置１の安全なケース内に保持された暗号化キーとを使用して該情報を暗号化することにより提供されるのが好ましい。本実施形態では、ＰｏＰゲートウェイへの通信に使用される暗号化及びメッセージのフォーマットは、ＩＳＯ８５８３に準拠する。具体的には、支払い詳細は、「０２００」購入処理又は「０１０４」認証処理としてフォーマットされる。現在の処理の選択された動作モードをＰｏＰゲートウェイに通知するための、メッセージ中の印は、ＰｏＰ装置によって供給される。
【００５８】
次のステップ５０８では、ＰｏＰゲートウェイ１２は暗号解読し、この処理をカード発行銀行１３に送る。この時、カード発行銀行１３へ送信するメッセージをＰｏＰゲートウェイが再暗号化及び／又は再フォーマットする。カード発行銀行が、（例えば、顧客が提供した誤ったＰＩＮのために）支払い詳細の承認を表明しなければ、取引は拒絶されたという印がＰｏＰ装置に返信され、ＰｏＰ装置は顧客に失敗を通知する（５１０）。
【００５９】
しかし、支払い詳細がカード発行銀行によって承認された場合は、以降のステップが実行される。実行される処理は、選択された動作モードに基づいて選択される（５１２）。
【００６０】
認証証明動作モードでは、ＰｏＰゲートウェイは、カード発行銀行からの承認をＰｏＰ装置へ転送する（５１４）。ＰｏＰ装置は、この承認を使って顧客の識別情報が認証されたという検証可能な証明を引き出す（５１６）。この証明は、通常、カード発行銀行から送られた承認から、安全な方法で、引き出すことができるデータから構成される認証データブロックの形をとる。認証データブロックは、例えば、承認メッセージの全体又は切捨て暗号等の安全なダイジェストの形をとってもよい。この時の暗号化は、ＰｏＰ装置内に安全に記憶された秘密キーを使って実行することができる。
【００６１】
承認メッセージは、認証データブロックと組み合わせて、カード発行銀行による認証の証明として以降使用することができる。任意の受信装置は、ＰｏＰ装置によって提供された承認メッセージと認証ブロックが有効であるということを確認することでこの証明を検証できる。認証データブロックを生成するために対称な暗号化システムを使用した場合は、該受信装置は、検証のためにデータブロックを生成する時にＰｏＰ装置が使用したものと同じ秘密キーを必要とする。このような秘密キーは、従来の安全なキー配布方法の１つを用いて秘密キーを必要とする安全で信頼された装置に配布される。あるいは、非対称な暗号化システムを使用してもよい。この場合、ＰｏＰ装置は認証データブロックを生成するために私有キーを使用し、受信装置は対応する公衆キーを使って証明を検証できる。この公衆キーは、安全な方法で記憶又は配布するという必要はない。
【００６２】
静的カード番号置換え動作モードでは、本システムは、顧客の支払い詳細を引続く取引で使用するために記憶している支払いシステムを利用する商店がＰｏＰ装置を使用するのを可能にする静的置換えカード番号を顧客に発行するために使用される。ワンクリック支払いシステムは、このようなシステムの例である。ＰｏＰゲートウェイは静的置換えカード番号を記憶し、使用された特定のＰｏＰ装置に関わらず同じ置換えカード番号を特定の支払いカードに対して提供するのが好ましい。あるいは、ＰｏＰ装置は静的置換えカード番号を記憶してもよい。
【００６３】
静的カード番号置換え動作モードでは、カード発行銀行からの応答に承認が示された後、ＰｏＰゲートウェイ１２は、静的置換えカード番号をＰｏＰ装置１に対して設定する。静的置換えカード番号の最初の６桁（銀行識別番号として知られる）は、ＰｏＰゲートウェイ１２がこのカード番号を発行したことを示す特定の値に設定されるのが好ましい。これにより、銀行間ネットワーク１５を介するカード発行銀行１４への転送においては、如何なる商店の銀行１６からの取引もＰｏＰゲートウェイ１２を通るよう経路付けされることが可能になる。置換えカード番号に使用された銀行識別番号は、該カードが顧客の発行銀行１３によって発行されたことを示し、本取引が、発行銀行１３に到着する前にＰｏＰゲートウェイ１２を経由するよう経路付けされなければならないことを示すのが好ましい。このような特定の経路は、ＩＳＯ８５８３取引メッセージのフィールド３３、１００に示すことができる。これらのフィールドの値はカードＢＩＮに応じて設定される。置換えカード番号の残りの桁は、ＰｏＰ装置１又はゲートウェイ１２によって暗号化された元のプライマリ・アカウント番号、又は該ゲートウェイによりランダムに生成されたカード番号、又はカード番号データベース１９に格納されたリストから選択されたカード番号であってもよい。元の顧客支払いカード番号を暗号化したものが使用される場合は、該置換えカード番号が要求された任意の支払いカード標準に準拠することを保証するために、この暗号化された値を修正する必要がある場合がある。
【００６４】
次に、静的置換えカード番号は、ＰｏＰ装置１を介してユーザに転送され、ＰｏＰ装置１又はＰｏＰゲートウェイ１２のカード番号データベース１９に格納されてよい。
【００６５】
次に、購入を完了するために、顧客９は商店１１に実際のカード番号の代わりに前記静的置換えカード番号を提供する。該取引は、下記の動的カード番号置換え動作モードの説明において詳しく説明されるステップ５２０〜５３２に従って実行される。
【００６６】
動的カード番号置換え動作モードにおいては、本システムは、インターネットを介して現在進行中の取引において使用できる置換え支払いカード番号を顧客に発行するのに使用される。顧客９は商店１１のウエブサイトから商品とサービスを選択し、次に支払い「ページ」に進み、そのページにおいて商店１１の支払い情報書式が提示される。
【００６７】
動的カード番号置換えモードにおいては、カード発行銀行からの応答に承認が示された後、ＰｏＰゲートウェイ１２は、支払いカードに静的置換えカード番号が割当てられているかをチェックし、あればこれを使用する。もし、割当てられていなければ、ＰｏＰゲートウェイ１２は、該商店との取引の後半に対して適用される置換えカード番号をＰｏＰ装置１に対して設定する（５１８）。銀行間ネットワーク１５を介するカード発行銀行１４への転送においては、該商店の銀行１６からの取引がＰｏＰゲートウェイ１２を通るよう経路付けされるのを可能にするために、銀行識別番号に、該カード番号がＰｏＰゲートウェイ１２によって発行されたことを示す特定の値を設定することができる。該置換えカード番号内の銀行識別番号は、該カードが顧客の発行銀行１３によって発行されたこと及び該取引が発行銀行１３に着く前にＰｏＰゲートウェイ１２を通るよう経路付けされなければならないことを示すのが好ましい。このような特定の経路は、ＩＳＯ８５８３取引メッセージのフィールド３３、１００に示すことができる。これらのフィールドの値はカードＢＩＮに応じて設定される。置換えカード番号の残りの桁は、ＰｏＰ装置１又はゲートウェイ１２によって暗号化された元のプライマリ・アカウント番号、又はゲートウェイ１２によりランダムに生成されたカード番号、又はカード番号データベース１９に格納されたリストから選択されたカード番号であってもよい。元の顧客支払いカード番号を暗号化したものが使用される場合は、置換えカード番号が要求された任意の支払いカード標準に準拠することを保証するために、この暗号化された値を修正する必要がある場合がある。
【００６８】
また、ＰｏＰゲートウェイ１２は、進行中の購入に関して取引のコストと商店の識別とに関連する情報を取得するのが好ましい。
【００６９】
次に、ＰｏＰゲートウェイ１２は、該置換えカード番号と、元のカード番号と、進行中の取引に関連する取得された任意の追加の情報とを、該取引の後半で使用するためにカード番号データベース１９に格納する。あるいは、これらの詳細データは、取引メッセージの特定のフィールドに入れてＰｏＰゲートウェイ１２に送信されてもよい。これによりカード番号データベースは不要となる。ＰｏＰゲートウェイ１２は、これらの方法の両方をサポートするのが好ましい。
【００７０】
次に、ＰｏＰ装置１は、顧客のパソコン上のＰｏＰアプリケーションソフトウエアに置換えカード番号を取得したことを通知する。この置換えカード番号は商店のインターネット支払いページに、ＰｏＰ・ＰＣアプリケーションが自動的にカード番号フィールドの位置を検出するか、又はＰｏＰ装置１の表示部４に該カード番号を表示し、該ページの適当なセクションに顧客９が転記することで、送られる（５２０）。
【００７１】
次に、商店１１は、任意の通常の取引において使用するように自分の標準支払いシステムを使用して取引を進める。例えば、該商店は、自身の支払い処理システムを持っていてもよいし、支払い要求を支払いサービス提供者に送ってもよいし、又は該商店の銀行口座がある金融機関に直接通信してもよい。この支払いシステムの形態に関わらず、振替決済要求は、最終的に該商店の銀行１６に発行される。
【００７２】
次に、該商店の銀行１６は振替決済メッセージを、顧客から提供された置換えカード番号のＢＩＮによって示される金融機関に、銀行間ネットワーク１５を介して転送する。本発明の実施形態では、この金融機関は顧客のカード発行銀行１３であるが、ＰｏＰゲートウェイ１２であってもよい。該メッセージは、ＩＳＯ８５８３の認証要求「０１００」メッセージ、又は金融提供要求「０２００」メッセージ、又は金融提供アドバイス「０２２０」メッセージの形式をとるのが好ましい。該顧客カード発行銀行に送信されるメッセージのタイプ、形式、及び数は、取引量と該商店の銀行１６の方針に依存する。多数のメッセージが送信されてもよいし、顧客と取引を締結する前に顧客の購買に対する支払い能力を検証するために、例えば商店の銀行１６が認証要求メッセージを送信し、該取引を締結後、金融提供要求を送信してもよい。
【００７３】
本発明の実施形態では、振替決済メッセージが顧客のカード発行銀行１３にＰｏＰゲートウェイ１２を介して送信される。この経路は顧客９から提供された置換えカード番号のＢＩＮによって決定される。取引の次のステップ５２４において、ＰｏＰゲートウェイのＰｏＰアプリケーション１７がカード番号データベース１９内の該置換えカード番号を識別し、顧客の元のカード番号を戻す。また、初期の認証処理の間に提供された、支払い額及び商店詳細等の任意の補足の詳細データはこの段階でチェックされ、もしこれらの値がカード番号データベース１９に保持されている値と一致しなければ、該取引は拒絶される。全ての提供された補足の詳細データが正しいと判定されると、顧客のカード発行銀行１３へ送信するためにメッセージが準備される。また、ＰｏＰゲートウェイ１２が、顧客のカード発行銀行１３と論理的に離れている場合は、ＰｏＰアプリケーションは、該メッセージへの応答が商店の銀行１６への経路上にあるＰｏＰゲートウェイ１２を通るよう経路付けされるように該メッセージを修正する。これは、ＩＳＯ８５８３メッセージの取得フィールドを修正することで実現される。
【００７４】
次のステップ５２６において、顧客のカード発行銀行１３はＰｏＰゲートウェイ１２から金融メッセージを受信し、通常の方法で処理する。該顧客の銀行への送信の前にＰｏＰアプリケーションが行った元のメッセージへの修正が指示するように、該応答はＰｏＰゲートウェイ１２に送られる。ＰｏＰゲートウェイ１２において実行されるステップ５２８において、顧客のカード番号は、もう一度、置換えカード番号に置換えられた後、該応答が商店の銀行１６（取得者）へ転送される。そのためには、正しい金融機関に該応答を送信できるように、ＰｏＰアプリケーションは転送された金融メッセージの記録を保存する必要がある。
【００７５】
顧客のカード発行銀行１３からＰｏＰゲートウェイ１２を介して送信された全ての取引メッセージ応答が受信されると、商店の銀行１６は該取引を完了する（５３０）。顧客が要求した商品又はサービスに対して支払いが行われ、該取引が完了する（５３２）。
【００７６】
上記の説明から、上記実施形態に限定されない本発明に係る様々な安全な支払いシステム及び方法が可能であることは当業者にとって容易に明らかであろう。いくつかの特徴の組合せを、本発明の具体的な実施形態又はその部品を用いて説明したが、添付の請求項により定義される本発明の範囲内で、これらの様々な特徴の他の組合せが可能であることは当業者にとって容易に明らかであろう。
【００７７】
特に、ＰｏＰ装置１に、本発明の精神と範囲から逸脱することなく、該装置をコンピュータ・キーボード、携帯電話、ポインティング装置又は他のコンピュータ周辺機器に組込むことを含む多くの改良を加えることができる。また、ＰｏＰゲートウェイ１２はスタンドアロンの装置である必要はない。ＰｏＰ発行金融機関（ＰｏＰ発行者）又は銀行間ネットワークに組込まれてもよい。
【００７８】
他の実施形態では、商店のウエブサイトが前記安全な支払いシステムに対する追加のサポートを提供する。例えば、ＰｏＰソフトウエアを起動するために、顧客９が自分のカードとＰＩＮをＰｏＰ装置１に入力することを要求されるのではなく、顧客９に対して表示されることのないＨＴＭＬタグ等の、支払いページに含まれる特別のフィールドが、パソコン８にインストールされたソフトウエアを介してＰｏＰ装置１を起動させて、顧客１に自分の支払いカードと詳細データとを入力するように促してもよい。また、このような特別なフィールドは、顧客の支払い情報と出荷詳細を商店に伝えるためにＰｏＰソフトウエアが使用することができる。
【００７９】
従って、本発明は多くの形態をとり、多くの異なる用途に適用可能であると理解されるであろう。全てのこのような形態と用途は、明細書と添付の図面に開示された又はそれらから明らかな新規な特徴及びその組合せを含み、上記実施形態の特定の構成の詳細に限定されない本発明の精神と範囲内で実現可能である。これらの組合せは、本発明の別の様々な形態を構成する。
【００８０】
本明細書で使用されている用語「備える」（又はその文法的な類似語）は、用語「含む」と等価であり、他の要素又は特徴の存在を排除すると解釈されるべきでないことは理解されるであろう。また、本明細書では、用語「含む」は限定語ではなく、他の要素又は特徴の存在を排除しないと解釈されるべきである。
【図面の簡単な説明】
【００８１】
【図１】本発明に係る安全な顧客データ入力装置の実施形態を示す図である。
【図２】図１の安全なデータ入力装置の機能ブロック図である。
【図３】本発明に係るゲートウェイ装置の実施形態のブロック図である。
【図４】本発明の好適な実施形態に係る顧客と商店との間の安全な取引を実行するためのシステムを示す図である。
【図５】図４のシステム内での取引において実行される可能性のあるステップを示すフロー図である。
【符号の説明】
【００８２】
１ ＰｏＰ装置（データ入力装置）
９ 顧客（ユーザ）
１０ インターネット
１１ 商店
１２ ＰｏＰゲートウェイ（ゲートウェイ装置）
１３ カード発行銀行
１５ 銀行間ネットワーク（私有データネットワーク）
【特許請求の範囲】
【請求項１】
公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのシステムであって、
前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置と、
前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置と
を備え、
前記データ入力装置は、前記ユーザが前記金融機関によって発行されたカードの識別情報を入力する手段と、前記公衆データネットワークを介して前記識別情報を前記ゲートウェイ装置へ安全に送信する手段とを含み、
前記ゲートウェイ装置は、前記識別情報を前記カード発行金融機関に送信する手段と、前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信する手段とを含み、
前記承認応答は、前記カード発行金融機関により前記識別情報に認証を付与するシステム。
【請求項２】
前記公衆データネットワークは、インターネットである請求項１に記載のシステム。
【請求項３】
前記データ入力装置は、前記公衆データネットワークにパソコンを介して接続されている請求項１又は２に記載のシステム。
【請求項４】
前記私有データネットワークは、電子取引データの伝送に使用される銀行間ネットワークである請求項１乃至３の何れかに記載のシステム。
【請求項５】
前記私有データネットワークは、電子金融取引を実行する目的だけに運用される専用ネットワークを介して提供される請求項４に記載のシステム。
【請求項６】
前記私有データネットワークは、ホスト公衆データネットワークを使って電子金融取引を実行する目的のために運用される仮想の私有ネットワークである請求項４に記載のシステム。
【請求項７】
前記データ入力装置は、前記ユーザのカードに記録された関連する情報を読むカード読取り部と、前記ユーザが前記システムにデータを入力することを可能にするキーパッドとを更に備える請求項１乃至６の何れかに記載のシステム。
【請求項８】
前記カード読取り部は、ＩＳＯ７８１６「スマートカード」タイプのカード又はＩＳＯ７８１１「磁気ストライプ」タイプのカードのうち、１つ又は両方を読むことができる請求項７に記載のシステム。
【請求項９】
前記ユーザによって入力されたデータは、前記カードに関連する個人識別番号を含む請求項７に記載のシステム。
【請求項１０】
前記識別情報は、前記カードに関連するプライマリ・アカウント番号、前記カードの満了日、及び前記カードに関連する前記ユーザの個人識別番号のうち、１つ以上を含む請求項１乃至９の何れかに記載のシステム。
【請求項１１】
前記識別情報は、ＩＳＯ８５８３に準拠する標準取引メッセージ形式を使用して送信される請求項１乃至１０の何れかに記載のシステム。
【請求項１２】
前記使用されたＩＳＯ８５８３メッセージは、「０２００」金融提示メッセージと「０１０４」認証メッセージのうちの１つである請求項１１に記載のシステム。
【請求項１３】
前記ゲートウェイ装置は、前記データ入力装置に前記承認応答を送信する手段を更に含む請求項１乃至１２の何れかに記載のシステム。
【請求項１４】
前記データ入力装置は、前記承認応答から、前記顧客の識別情報が前記カード発行金融機関により認証されたという検証可能な証明を引き出す手段を更に含む請求項１３に記載のシステム。
【請求項１５】
前記証明は、前記カード発行銀行から送信された前記承認から安全な方法で計算されたデータから成る認証データブロックである請求項１４に記載のシステム。
【請求項１６】
前記データブロックは、前記データ入力装置内に安全に記憶された暗号キーを使用した、引き出された承認メッセージの全体又は切捨て暗号である請求項１５に記載のシステム。
【請求項１７】
前記ゲートウェイ装置は、前記カード発行金融機関から前記承認応答を受信した時、置換えカード番号を生成する手段を更に含む請求項１乃至１６の何れかに記載のシステム。
【請求項１８】
前記置換えカード番号は、前記データ入力装置に前記公衆データネットワークを介して送信される請求項１７に記載のシステム。
【請求項１９】
前記置換えカード番号は、単一の取引で使用するために動的に生成される請求項１７又は１８に記載のシステム。
【請求項２０】
前記置換えカード番号は、複数の取引に対して維持・使用される請求項１７又は１８に記載のシステム。
【請求項２１】
取引の補足詳細も、前記データ入力装置により前記ゲートウェイ装置へ送信され、前記補足詳細は、取引金額と商店識別子のうちの１つ以上を含む請求項１７乃至２０の何れかに記載のシステム。
【請求項２２】
前記補足詳細は、前記識別情報を運ぶ取引メッセージに入れて前記ゲートウェイ装置へ送信される請求項２１に記載のシステム。
【請求項２３】
前記置換えカード番号の銀行識別番号は、支払い取引が前記私有データネットワーク上で前記カード発行金融機関に送信される前に、前記ゲートウェイ装置を経由するよう経路付けされるように、選択可能である請求項１７乃至２２の何れかに記載のシステム。
【請求項２４】
前記置換えカード番号の銀行識別番号は、前記ゲートウェイ装置を前記置換えカード番号のカード発行金融機関として識別することによって支払い取引が前記私有データネットワークを介し前記ゲートウェイ装置に向けられるように、選択可能である請求項１７乃至２２の何れかに記載のシステム。
【請求項２５】
前記ゲートウェイ装置は、
前記私有データネットワークから支払い取引メッセージを受信する手段と、
受信された支払い取引メッセージを修正する手段と、
前記修正された支払い取引メッセージを前記カード発行金融機関に送信する手段と
を備え、これら手段により、前記ゲートウェイ装置は、受信された支払い取引メッセージを前記カード発行金融機関に送信する前に、置換えカード番号を実際のカード番号に代えることができる請求項１７乃至２４の何れかに記載のシステム。
【請求項２６】
前記ゲートウェイ装置は、対応する実際のカード番号と補足取引詳細とを含む置換えカード番号データベースを更に含む請求項１７乃至２５の何れかに記載のシステム。
【請求項２７】
公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するための方法であって、
前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置を提供するステップと、
前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置を提供するステップと、
前記ユーザが、前記カード発行金融機関によって発行されたカードの識別情報を前記データ入力装置に入力するステップと、
前記識別情報を、前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信するステップと、
前記識別情報を前記カード発行金融機関へ送信するステップと、
前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信するステップと
を含み、
これらステップにより、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する方法。
【請求項２８】
公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのプロセスであって、
前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置を提供するステップと、
前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置を提供するステップと、
前記識別情報を前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信するステップと、
前記識別情報を前記カード発行金融機関へ送信するステップと、
前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信するステップと
を含み、
これらステップにより、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示するプロセス。
【請求項１】
公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのシステムであって、
前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置と、
前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置と
を備え、
前記データ入力装置は、前記ユーザが前記金融機関によって発行されたカードの識別情報を入力する手段と、前記公衆データネットワークを介して前記識別情報を前記ゲートウェイ装置へ安全に送信する手段とを含み、
前記ゲートウェイ装置は、前記識別情報を前記カード発行金融機関に送信する手段と、前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信する手段とを含み、
前記承認応答は、前記カード発行金融機関により前記識別情報に認証を付与するシステム。
【請求項２】
前記公衆データネットワークは、インターネットである請求項１に記載のシステム。
【請求項３】
前記データ入力装置は、前記公衆データネットワークにパソコンを介して接続されている請求項１又は２に記載のシステム。
【請求項４】
前記私有データネットワークは、電子取引データの伝送に使用される銀行間ネットワークである請求項１乃至３の何れかに記載のシステム。
【請求項５】
前記私有データネットワークは、電子金融取引を実行する目的だけに運用される専用ネットワークを介して提供される請求項４に記載のシステム。
【請求項６】
前記私有データネットワークは、ホスト公衆データネットワークを使って電子金融取引を実行する目的のために運用される仮想の私有ネットワークである請求項４に記載のシステム。
【請求項７】
前記データ入力装置は、前記ユーザのカードに記録された関連する情報を読むカード読取り部と、前記ユーザが前記システムにデータを入力することを可能にするキーパッドとを更に備える請求項１乃至６の何れかに記載のシステム。
【請求項８】
前記カード読取り部は、ＩＳＯ７８１６「スマートカード」タイプのカード又はＩＳＯ７８１１「磁気ストライプ」タイプのカードのうち、１つ又は両方を読むことができる請求項７に記載のシステム。
【請求項９】
前記ユーザによって入力されたデータは、前記カードに関連する個人識別番号を含む請求項７に記載のシステム。
【請求項１０】
前記識別情報は、前記カードに関連するプライマリ・アカウント番号、前記カードの満了日、及び前記カードに関連する前記ユーザの個人識別番号のうち、１つ以上を含む請求項１乃至９の何れかに記載のシステム。
【請求項１１】
前記識別情報は、ＩＳＯ８５８３に準拠する標準取引メッセージ形式を使用して送信される請求項１乃至１０の何れかに記載のシステム。
【請求項１２】
前記使用されたＩＳＯ８５８３メッセージは、「０２００」金融提示メッセージと「０１０４」認証メッセージのうちの１つである請求項１１に記載のシステム。
【請求項１３】
前記ゲートウェイ装置は、前記データ入力装置に前記承認応答を送信する手段を更に含む請求項１乃至１２の何れかに記載のシステム。
【請求項１４】
前記データ入力装置は、前記承認応答から、前記顧客の識別情報が前記カード発行金融機関により認証されたという検証可能な証明を引き出す手段を更に含む請求項１３に記載のシステム。
【請求項１５】
前記証明は、前記カード発行銀行から送信された前記承認から安全な方法で計算されたデータから成る認証データブロックである請求項１４に記載のシステム。
【請求項１６】
前記データブロックは、前記データ入力装置内に安全に記憶された暗号キーを使用した、引き出された承認メッセージの全体又は切捨て暗号である請求項１５に記載のシステム。
【請求項１７】
前記ゲートウェイ装置は、前記カード発行金融機関から前記承認応答を受信した時、置換えカード番号を生成する手段を更に含む請求項１乃至１６の何れかに記載のシステム。
【請求項１８】
前記置換えカード番号は、前記データ入力装置に前記公衆データネットワークを介して送信される請求項１７に記載のシステム。
【請求項１９】
前記置換えカード番号は、単一の取引で使用するために動的に生成される請求項１７又は１８に記載のシステム。
【請求項２０】
前記置換えカード番号は、複数の取引に対して維持・使用される請求項１７又は１８に記載のシステム。
【請求項２１】
取引の補足詳細も、前記データ入力装置により前記ゲートウェイ装置へ送信され、前記補足詳細は、取引金額と商店識別子のうちの１つ以上を含む請求項１７乃至２０の何れかに記載のシステム。
【請求項２２】
前記補足詳細は、前記識別情報を運ぶ取引メッセージに入れて前記ゲートウェイ装置へ送信される請求項２１に記載のシステム。
【請求項２３】
前記置換えカード番号の銀行識別番号は、支払い取引が前記私有データネットワーク上で前記カード発行金融機関に送信される前に、前記ゲートウェイ装置を経由するよう経路付けされるように、選択可能である請求項１７乃至２２の何れかに記載のシステム。
【請求項２４】
前記置換えカード番号の銀行識別番号は、前記ゲートウェイ装置を前記置換えカード番号のカード発行金融機関として識別することによって支払い取引が前記私有データネットワークを介し前記ゲートウェイ装置に向けられるように、選択可能である請求項１７乃至２２の何れかに記載のシステム。
【請求項２５】
前記ゲートウェイ装置は、
前記私有データネットワークから支払い取引メッセージを受信する手段と、
受信された支払い取引メッセージを修正する手段と、
前記修正された支払い取引メッセージを前記カード発行金融機関に送信する手段と
を備え、これら手段により、前記ゲートウェイ装置は、受信された支払い取引メッセージを前記カード発行金融機関に送信する前に、置換えカード番号を実際のカード番号に代えることができる請求項１７乃至２４の何れかに記載のシステム。
【請求項２６】
前記ゲートウェイ装置は、対応する実際のカード番号と補足取引詳細とを含む置換えカード番号データベースを更に含む請求項１７乃至２５の何れかに記載のシステム。
【請求項２７】
公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するための方法であって、
前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置を提供するステップと、
前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置を提供するステップと、
前記ユーザが、前記カード発行金融機関によって発行されたカードの識別情報を前記データ入力装置に入力するステップと、
前記識別情報を、前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信するステップと、
前記識別情報を前記カード発行金融機関へ送信するステップと、
前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信するステップと
を含み、
これらステップにより、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示する方法。
【請求項２８】
公衆データネットワークの、カードを保持するユーザの識別情報をカード発行金融機関が認証するためのプロセスであって、
前記公衆データネットワークに接続されたデータ入力装置を提供するステップと、
前記公衆データネットワークと、金融機関の間でメッセージを送信するために使用される私有データネットワークとに接続されたゲートウェイ装置を提供するステップと、
前記識別情報を前記公衆データネットワークを介して前記ゲートウェイ装置へ安全に送信するステップと、
前記識別情報を前記カード発行金融機関へ送信するステップと、
前記カード発行金融機関から前記私有データネットワークを介して承認応答を受信するステップと
を含み、
これらステップにより、前記承認応答は、前記カード発行金融機関による前記識別情報の認証を提示するプロセス。
【図１】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【公表番号】特表２００７−５１２５９５（Ｐ２００７−５１２５９５Ａ）
【公表日】平成１９年５月１７日（２００７．５．１７）
【国際特許分類】
【出願番号】特願２００６−５４００９８（Ｐ２００６−５４００９８）
【出願日】平成１６年１１月２６日（２００４．１１．２６）
【国際出願番号】ＰＣＴ／ＡＵ２００４／００１６６３
【国際公開番号】ＷＯ２００５／０５２８０１
【国際公開日】平成１７年６月９日（２００５．６．９）
【出願人】（５０６１８０１０９）ポイント オブ ペイ プロプライエタリー リミテッド (2)
【Ｆターム（参考）】
【公表日】平成１９年５月１７日（２００７．５．１７）
【国際特許分類】
【出願日】平成１６年１１月２６日（２００４．１１．２６）
【国際出願番号】ＰＣＴ／ＡＵ２００４／００１６６３
【国際公開番号】ＷＯ２００５／０５２８０１
【国際公開日】平成１７年６月９日（２００５．６．９）
【出願人】（５０６１８０１０９）ポイント オブ ペイ プロプライエタリー リミテッド (2)
【Ｆターム（参考）】
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