引落処理装置および引落処理方法
【課題】引落処理装置および引落処理方法を提供すること。
【解決手段】円口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と、前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と、円に関する引落額が前記円口座の預金残高の範囲内であると前記引落判断部により判断された場合、前記円口座について前記円に関する引落額に基づく引落処理を行う引落処理部と、を引落処理装置に設け、前記外貨口座の外貨に関する引落額に対する不足額が前記円口座の預金残高の範囲内である場合、前記引落処理部は、前記不足額を前記円口座から補填して引落処理を行う。
【解決手段】円口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と、前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と、円に関する引落額が前記円口座の預金残高の範囲内であると前記引落判断部により判断された場合、前記円口座について前記円に関する引落額に基づく引落処理を行う引落処理部と、を引落処理装置に設け、前記外貨口座の外貨に関する引落額に対する不足額が前記円口座の預金残高の範囲内である場合、前記引落処理部は、前記不足額を前記円口座から補填して引落処理を行う。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、引落処理装置および引落処理方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
近日、インターネットの普及に伴い、インターネットを利用したサービスの提供がサービス提供業者により広く行なわれている。例えば、ネットバンクに代表されるように、預金管理、および資産運用などの金融サービスもインターネットを介して顧客に提供されるようになった。
【０００３】
特に、金融サービス提供者は、競合他者との差別化を図るべく、独自のサービスの展開を試みている。例えば、特許文献１には、外貨口座を有する顧客が外国でクレジットカードを利用して外貨の支払いを行なった場合、クレジットカードの利用額を、自国通貨の口座でなく、外貨口座から引き落とす決済システムについて記載されている。仮に外国でのクレジットカードの利用額を自国通貨の口座から引き落とす場合、外貨と自国通貨の間に発生する変換コストを顧客が負担することになる。これに対し、上記決済システムは、顧客が支払うコストを軽減できる点で顧客にとって有益である。
【０００４】
【特許文献１】特開２００１−２２９２４７号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかし、従来の決済システムでは、クレジットカードの利用額に対して外貨口座の預金残高が不足している場合、クレジットカードの利用額が未決済として処理される。その結果、例えば決済の延滞料金が発生するなど、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に負担を強いる場合が想定される。
【０００６】
そこで、本発明は、上記問題に鑑みてなされたものであり、本発明の目的とするところは、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に負担を強いる場合を抑制することが可能な、新規かつ改良された引落処理装置および引落処理方法を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記課題を解決するために、本発明のある観点によれば、複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す第１の優先順位データ、および第２の優先順位データを記憶している記憶部と、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と、前記引落要求情報に含まれる引落額が口座の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と、前記引落判断部により前記引落額が前記預金残高の範囲内であると判断された口座について、前記引落額に基づく引落処理を行う引落処理部と、前記引落判断部により前記引落額が前記預金残高の範囲外であると判断された通貨のうちで、優先順位の高い通貨を前記第１の優先順位データに従って選択する選択部と、前記選択部により選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する補填判断部と、を備え、前記引落処理部は、前記補填判断部による判断結果に基づいて前記不足額を補填して前記引落額の引落処理を行う、引落処理装置が提供される。
【０００８】
かかる構成においては、ある通貨に関する引落額が、該通貨に対応する口座の預金残高の範囲外であった場合でも、不足額が第２の優先順位データに従って他の通貨口座から補填される。その結果、該通貨に関する引落が未決済となってしまう場合を抑制することができる。
【０００９】
前記引落処理部は、前記不足額が前記第２の優先順位データに基づいた優先順位の高い通貨口座の預金残高の範囲内であると前記補填判断部により判断された場合、前記不足額を当該優先順位の高い通貨口座から補填して引落処理を行なってもよい。
【００１０】
前記補填判断部は、前記不足額が前記第２の優先順位データに基づいた優先順位の高い通貨口座の預金残高の範囲外であると判断した場合、前記第２の優先順位データに基づいて次に優先順位の高い通貨を選択し、前記不足額が、前記優先順位の高い通貨口座の預金残高、および前記次に優先順位の高い通貨口座の預金残高との合計金額の範囲内であるか否かを判断し、前記引落処理部は、前記不足額が前記合計金額の範囲内であると前記補填判断部により判断された場合、前記優先順位の高い通貨口座の預金残高の全額、および前記次に優先順位の高い通貨口座の預金残高の少なくとも一部を補填して前記不足額の引落処理を行なってもよい。
【００１１】
前記記憶部は、前記複数種類の通貨の口座を有する顧客ごとに、前記複数種類の通貨の口座ごとの預金残高の合計金額に基づいて設定された、前記複数種類の通貨を相互に変換するための通貨レートを記憶しており、前記補填判断部は、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨から前記不足額が発生している通貨へ変換するための前記通貨レートを前記記憶部から読み出し、前記不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高に前記通貨レートを適用した変換通貨残高の範囲内であるか否かを判断してもよい。
【００１２】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す第１の優先順位データ、および第２の優先順位データを記録するステップと、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得するステップと、前記引落要求情報に含まれる引落額が口座の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断するステップと、前記引落額が前記預金残高の範囲内であると判断された口座について、前記引落額に基づく引落処理を行うステップと、前記引落額が前記預金残高の範囲外であると判断された通貨のうちで、優先順位の高い通貨を前記第１の優先順位データに従って選択するステップと、選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するステップと、前記範囲内であるか否かの判断結果に基づいて前記不足額を補填して前記引落額の引落処理を行うステップと、を含む引落処理方法が提供される。
【００１３】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、円口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と、前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と、円および外貨に関する引落額が、前記円口座および前記外貨口座のそれぞれの預金残高の範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記円口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する円補填判断部と、前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲内であると前記円補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記円口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と、を備える引落処理装置が提供される。
【００１４】
前記引落処理装置は、前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲外であると前記円補填判断部により判断された場合、前記円に関する引落額に対する前記円口座の預金残高の不足額が、前記外貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する外貨補填判断部と、前記円口座の前記不足額が前記外貨口座の預金残高の範囲内であると前記外貨補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記外貨口座から補填して引落処理を行う円引落処理部と、をさらに備えてもよい。
【００１５】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得するステップと、前記引落要求情報に含まれる円に関する引落額が円口座の預金残高の範囲内であるか否か、および外貨に関する引落額が外貨口座の預金残高の範囲内であるかを判断するステップと、円および外貨に関する引落額が前記円口座および前記外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記円口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するステップと、前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲内であると判断された場合、前記不足額を前記円口座から補填して引落処理を行うステップと、を含む引落処理方法が提供される。
【００１６】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、ドル口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と、前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と、ドルおよび外貨に関する引落額が前記ドル口座および外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記ドル口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するドル補填判断部と、前記外貨口座の前記不足額が前記ドル口座の預金残高の範囲内であると前記ドル補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記ドル口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と、を備える引落処理装置が提供される。
【００１７】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、ユーロ口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と、前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と、ユーロおよび外貨に関する引落額が前記ユーロ口座および前記外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記ユーロ口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するユーロ補填判断部と、前記外貨口座の前記不足額が前記ユーロ口座の預金残高の範囲内であると前記ユーロ補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記ユーロ口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と、を備える引落処理装置が提供される。
【発明の効果】
【００１８】
以上説明したように本発明にかかる引落処理装置および引落処理方法によれば、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に負担を強いる場合を抑制することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１９】
以下に添付図面を参照しながら、本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。なお、本明細書及び図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。
【００２０】
また、以下に示す項目順序に従って当該「発明を実施するための最良の形態」を説明する。
〔１〕クレジットカードによる決済の概要
〔２〕第１の実施形態にかかる銀行サーバについて
〔２−１〕第１の実施形態にかかる銀行サーバのハードウェア構成
〔２−２〕第１の実施形態にかかる銀行サーバの機能
〔２−３〕第１の実施形態にかかる銀行サーバの動作
〔３〕第２の実施形態にかかる銀行サーバについて
〔３−１〕第２の実施形態にかかる銀行サーバの機能
〔３−２〕第２の実施形態にかかる銀行サーバの動作
〔４〕まとめ
【００２１】
〔１〕クレジットカードによる決済の概要
まず、図１を参照し、クレジットカードによる決済について概略的に説明する。
【００２２】
図１は、クレジットカードによる決済の流れを示した説明図である。より詳細には、図１には、顧客、クレジットカードのカード会社、カード会社の加盟店、および顧客の預金口座を管理する金融機関による決済の流れを示している。
【００２３】
（ステップＳ１）
まず、顧客が加盟店に対して商品またはサービスを要求し、商品またはサービスの代金をクレジットカードで支払う。なお、顧客は、加盟店に直接赴いてクレジットカードにより代金の支払いを行なっても、インターネットを介してクレジットカードにより代金の支払いを行なってもよい。また、加盟店は、例えば、商品を販売する商品販売業者、宿泊や移動手段の予約サービスを行なう旅行業者、教育サービスを提供する教育業者、音楽や映像などのコンテンツの配信サービスを提供するコンテンツ配信業者、または、異常事態に備える警備サービスを提供する警備業者などであってもよい。
【００２４】
（ステップＳ２およびＳ３）
次に、加盟店は、顧客により利用されたクレジットカードに記録されている情報をクレジットカード照会用のネットワークを経由してカード会社に転送する。カード会社は、加盟店から受信した情報に基づき、クレジットカードの有効性の確認、顧客のカード与信残高の照会等を行なう。そして、カード会社は、クレジットカードに問題ない場合には、加盟店でのクレジットカードによる代金の支払いを許可する。
【００２５】
その後、加盟店は、クレジットカードによる支払いに関する情報を示す売上票をカード会社へ送付、または支払いに関する情報をクレジットカード端末から入力してカード会社へ送信する。また、カード会社は、一定期間ごとに加盟店でのクレジットカードの利用額を取りまとめ、該利用額からカード会社の手数料を差し引いた額を加盟店の指定する銀行口座へ入金する。
【００２６】
（ステップＳ４）
次に、カード会社は、所定期間ごとに、顧客が使用したクレジットカードの利用代金の明細書、顧客の指定銀行口座からの代金引落日を顧客に通知する。ただし、所定期間に顧客によりクレジットカードが利用されなかった場合、当該通知は行なわれない。
【００２７】
（ステップＳ５）
顧客は、ステップＳ４における通知を確認することにより以前のクレジットカードの利用額および引落日を把握し、引落日前に金融機関が管理する口座に必要に応じて金銭を入金する。ここで、外貨での引落が発生する場合、顧客は円預金口座の円預金の一部で外貨を購入し、購入した外貨を外貨口座に充当してもよい。この場合、顧客は、通常、銀行等の金融機関において売買により発生する為替コストを含む為替レートで外貨を購入する。為替コストや為替レートについては、図７を参照して後述する。
【００２８】
（ステップＳ６）
そして、カード会社は、金融機関に対し、顧客の口座からカード会社が指定する口座へのクレジットカード利用額の振替処理（引落処理、決済処理）を依頼する。金融機関は、カード会社からの依頼に応じ、クレジットカード利用額の振替処理を行う。かかる振替処理の詳細については、「〔２〕第１の実施形態にかかる銀行サーバについて」、および「〔３〕第２の実施形態にかかる銀行サーバについて」において説明する。
【００２９】
（ステップＳ７）
その後、金融機関は、クレジットカード利用額の振替処理が完了した場合、顧客およびカード会社に対して振替処理が完了した旨の通知を行なう。以上説明したステップＳ１〜ステップＳ７までの一連の流れにより、クレジットカードによる決済が完了する。
【００３０】
（本実施形態に至った経緯）
上記説明したように、金融機関は、カード会社により依頼があったクレジットカード利用額の振替処理を行う。ここで、顧客が外国でクレジットカードを利用して外貨の支払いを行なった場合を考える。
【００３１】
この場合、金融機関は、以下の方法により振替処理を行うことが想定される。
１．外貨による利用額を自国通貨に換算し、顧客の自国通貨の口座から換算された利用額の振替を行なう。
２．顧客が外貨口座を有する場合、外貨による利用額を、顧客の自国通貨の口座でなく、外貨口座から振替える。
【００３２】
上記１の方法では、外貨と自国通貨の間での利用額の換算時に、コストが発生してしまう点で顧客にとって不利である。上記２の方法によれば、顧客が支払うコストを軽減できる点で有益である。
【００３３】
しかし、上記２の方法では、クレジットカードの利用額に対して外貨口座の預金残高が不足している場合、クレジットカードの利用額が未決済として処理される。その結果、例えば決済の延滞料金が発生するなど、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に予期せぬ負担を強いる場合が想定される。特に、外貨口座を有する顧客は為替差益等による資産運用を目的とすることが多く、為替レートのタイミングにより所有する外貨を売買するため、問題となる。
【００３４】
また、一般的に外貨を購入して外貨口座へ入金する際は、外貨購入のためのコストが上乗せされているため、上記２の方法のようにクレジットカード利用額の決済を外貨口座の通貨で行った場合においても実質的に大幅なコストの削減となっているわけではない。
【００３５】
そこで、上記事情を一着眼点にして本発明の第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０、および本発明の第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１を創作するに至った。本発明の第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０、および本発明の第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１によれば、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に負担を強いる場合を抑制することができる。以下、このような本発明の第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０、および本発明の第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１について説明する。
【００３６】
〔２〕第１の実施形態にかかる銀行サーバについて
まず、図２〜図１３を参照し、金融機関に設けられて上記振替処理（決済処理）を実行する引落処理装置の一例として、本発明の第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０について説明する。
【００３７】
〔２−１〕第１の実施形態にかかる銀行サーバのハードウェア構成
図２は、銀行サーバ２０のハードウェア構成を示したブロック図である。銀行サーバ２０は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）２０１と、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）２０２と、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）２０３と、ホストバス２０４と、ブリッジ２０５と、外部バス２０６と、インタフェース２０７と、入力装置２０８と、出力装置２１０と、ストレージ装置（ＨＤＤ）２１１と、ドライブ２１２と、通信装置２１５とを備える。
【００３８】
ＣＰＵ２０１は、演算処理装置および制御装置として機能し、各種プログラムに従って銀行サーバ２０内の動作全般を制御する。また、ＣＰＵ２０１は、マイクロプロセッサであってもよい。ＲＯＭ２０２は、ＣＰＵ２０１が使用するプログラムや演算パラメータ等を記憶する。ＲＡＭ２０３は、ＣＰＵ２０１の実行において使用するプログラムや、その実行において適宜変化するパラメータ等を一次記憶する。これらはＣＰＵバスなどから構成されるホストバス２０４により相互に接続されている。
【００３９】
ホストバス２０４は、ブリッジ２０５を介して、ＰＣＩ（Ｐｅｒｉｐｈｅｒａｌ Ｃｏｍｐｏｎｅｎｔ Ｉｎｔｅｒｃｏｎｎｅｃｔ／Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）バスなどの外部バス２０６に接続されている。なお、必ずしもホストバス２０４、ブリッジ２０５および外部バス２０６を分離構成する必要はなく、一のバスにこれらの機能を実装してもよい。
【００４０】
入力装置２０８は、例えば、マウス、キーボード、タッチパネル、ボタン、マイク、スイッチおよびレバーなど銀行サーバ２０の管理者が情報を入力するための入力手段と、銀行サーバ２０の管理者による入力に基づいて入力信号を生成し、ＣＰＵ２０１に出力する入力制御回路などから構成されている。銀行サーバ２０の管理者は、該入力装置２０８を操作することにより、銀行サーバ２０に対して各種のデータを入力したり処理動作を指示したりすることができる。
【００４１】
出力装置２１０は、例えば、ＣＲＴ（Ｃａｔｈｏｄｅ Ｒａｙ Ｔｕｂｅ）ディスプレイ装置、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）装置、ＯＬＥＤ（Ｏｒｇａｎｉｃ Ｌｉｇｈｔ Ｅｍｉｔｔｉｎｇ Ｄｉｓｐｌａｙ）装置およびランプなどの表示装置と、スピーカおよびヘッドホンなどの音声出力装置で構成される。出力装置２１０は、例えば、再生されたコンテンツを出力する。具体的には、表示装置は再生された映像データ等の各種情報をテキストまたはイメージで表示する。一方、音声出力装置は、再生された音声データ等を音声に変換して出力する。
【００４２】
ストレージ装置２１１は、本実施形態にかかる銀行サーバ２０の記憶部の一例として構成されたデータ格納用の装置である。ストレージ装置２１１は、記憶媒体、記憶媒体にデータを記録する記録装置、記憶媒体からデータを読み出す読出し装置および記憶媒体に記録されたデータを削除する削除装置などを含んでもよい。ストレージ装置２１１は、例えば、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）で構成される。このストレージ装置２１１は、ハードディスクを駆動し、ＣＰＵ２０１が実行するプログラムや各種データを格納する。また、このストレージ装置２１１には、後述の、例えば顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢなどが記録される。
【００４３】
ドライブ２１２は、記憶媒体用リーダライタであり、銀行サーバ２０に内蔵、あるいは外付けされる。ドライブ２１２は、装着されている磁気ディスク、光ディスク、光磁気ディスク、または半導体メモリ等のリムーバブル記憶媒体２４に記録されている情報を読み出して、ＲＡＭ２０３に出力する。
【００４４】
通信装置２１５は、例えば、通信網１２に接続するための通信デバイス等で構成された通信インターフェースである。また、通信網１２は、通信網１２に接続されている装置から送信される情報の有線、または無線の伝送路である。例えば、通信網１２は、インターネット、電話回線網、衛星通信網などの公衆回線網や、Ｅｔｈｅｒｎｅｔ（登録商標）を含む各種のＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＷＡＮ（Ｗｉｄｅ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＩＰ−ＶＰＮ（Ｉｎｔｅｒｎｔ Ｐｒｏｔｏｃｏｌ−Ｖｉｒｔｕａｌ Ｐｒｉｖａｔｅ Ｎｅｔｗｏｒｋ）などの専用回線網を含んでもよい。通信装置２１５は、このような通信網１２を介して顧客端末１０やカード会社装置３０との間で各種データを送受信する。
【００４５】
〔２−２〕第１の実施形態にかかる銀行サーバの機能
以上、図２を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ２０のハードウェア構成について説明した。続いて、図３〜図１０を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ２０の機能を説明する。
【００４６】
図３は、本実施形態にかかる銀行サーバ２０の構成を示した機能ブロック図である。図３に示したように、本実施形態にかかる銀行サーバ２０は、通信部２１６と、テーブル管理部２２０と、記憶部２３０と、顧客ステージ判定部２４０と、決済判断部２５０と、決済処理部２６０と、補填判断部２７０と備える。
【００４７】
通信部２１６は、顧客端末１０、およびカード会社に設けられるカード会社装置３０と通信網１２を介して接続され、受信部、および送信部としての機能を有する。また、通信部２１６は、顧客口座からの引落請求額をカード会社装置３０から取得する取得部としての機能も有する。さらに、通信部２１６は、図７を参照して説明する基準レート（為替レート）を提供する情報提供サーバから、所定間隔で基準レートを取得する機能も有する。
【００４８】
なお、図３において顧客端末１０の一例としてＰＣ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｃｏｍｐｕｔｅｒ）を示しているが、顧客端末１０は、携帯電話、ＰＨＳ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｈａｎｄｙｐｈｏｎｅ Ｓｙｓｔｅｍ）、携帯用音楽再生装置、携帯用映像処理装置、ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔｓ）、家庭用ゲーム機器、携帯用ゲーム機器、家電機器などの情報処理装置であってもよい。
【００４９】
テーブル管理部２２０は、記憶部２３０に記憶されている各ＤＢの管理を行なう。例えば、テーブル管理部２２０は、新たな顧客に関する顧客テーブルを作成して顧客情報ＤＢに登録したり、顧客テーブルの内容を更新したり、必要に応じて削除したりする。
【００５０】
（各ＤＢの構成）
記憶部２３０は、顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、外貨預金情報ＤＢ、および優遇レートＤＢなどの任意のデータを記憶している。以下、図４を参照して顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、および外貨預金情報ＤＢについて説明する。
【００５１】
図４は、顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、および外貨預金情報ＤＢの構成例を示した説明図である。図４に示したように、顧客情報ＤＢは顧客ごとの顧客テーブルを含み、円預金情報ＤＢは顧客ごとの円預金テーブルを含み、外貨預金情報ＤＢは顧客ごとの外貨預金テーブルを含む。
【００５２】
さらに、顧客テーブルは、識別情報、顧客情報、および履歴情報を含む。識別情報は、銀行サーバ２０に登録されている顧客を識別する情報であり、例えば口座番号に対応する。顧客情報は、顧客に関する情報であり、例えば顧客の氏名、年齢、生年月日、住所、電話番号、自宅ＰＣのメールアドレス、職業、家族構成、年収、およびパスワードなどの情報を含んでもよい。さらに、顧客情報は、顧客が外貨クレジットカードを有するか否かを示す情報、および顧客の優良性の度合いを示す顧客ステージを含む。履歴情報は、顧客テーブルの更新前の情報と更新後の情報を含む。例えば、履歴情報には、パスワードが変更された場合変更前のパスワードが記録され、顧客の住所が変更された場合変更前の住所が記録される。
【００５３】
また、円預金テーブルは、識別情報、円普通預金情報、円定期預金情報、および履歴情報を含む。識別情報は、顧客を識別する情報であり、銀行サーバ２０は該識別情報を参照することにより対象顧客の円預金テーブルを検索することができる。円普通預金情報は、現在の普通預金の残高情報を含む。また、円定期預金情報は、例えば１年定期１００万円、満期日、金利などの約定定期ごとの円定期預金に関する情報を含む。履歴情報は、以前に顧客が行なった取引や行動の内容を示し、例えば、円普通預金および円定期預金についての入出金額および日時に関する情報を含む。
【００５４】
また、外貨預金テーブルは、識別情報、外貨普通預金情報、外貨定期預金情報、および履歴情報を含む。識別情報は、顧客を識別する情報であり、銀行サーバ２０は該識別情報を参照することにより対象顧客の外貨預金テーブルを検索することができる。外貨普通預金情報は、現在の普通預金の残高情報を含む。また、外貨定期預金情報は、外貨定期預金に関する情報を含む。履歴情報は、以前に顧客が行なった取引や行動の内容を示し、例えば、外貨普通預金および外貨定期預金についての入出金額および日時に関する情報を含む。
【００５５】
テーブル管理部２２０は、顧客が外貨を売却して円を購入する際、該顧客を示す識別情報を含む円預金テーブルおよび外貨預金テーブルを検索する。そして、テーブル管理部２２０は、外貨預金テーブルに含まれる外貨普通預金情報の示す額を減算し、減算額を現在の為替レートで円に変換し、変換された円の額を円預金テーブルに含まれる円普通預金情報の示す額に加算する。さらに、テーブル管理部２２０は、円預金テーブルおよび外貨預金テーブルの双方に含まれる履歴情報に日時、金額の増減などの情報を記録する。
【００５６】
なお、外貨預金テーブルの外貨普通預金情報および外貨定期預金情報には、ドルやユーロなどの各国通貨ごとにデータが記録されている。このため、外貨普通預金情報および外貨定期預金情報には、各国通貨の識別子（例えば、米ドルは１、ユーロは２）が含まれ、銀行サーバ２０はかかる識別子に基づいて特定の通貨に関する処理を行うことができる。
【００５７】
また、このような各種ＤＢが記録される記憶部２３０は、ＥＥＰＲＯＭ（Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌｌｙ Ｅｒａｓａｂｌｅ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ−Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＥＰＲＯＭ（Ｅｒａｓａｂｌｅ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）などの不揮発性メモリや、ハードディスクおよび円盤型磁性体ディスクなどの磁気ディスクや、ＣＤ−Ｒ（Ｃｏｍｐａｃｔ Ｄｉｓｃ Ｒｅｃｏｒｄａｂｌｅ）／ＲＷ（ＲｅＷｒｉｔａｂｌｅ）、ＤＶＤ−Ｒ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｃ Ｒｅｃｏｒｄａｂｌｅ）／ＲＷ／＋Ｒ／＋ＲＷ／ＲＡＭ（Ｒａｍｄａｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）およびＢＤ（Ｂｌｕ−Ｒａｙ Ｄｉｓｃ（登録商標））―Ｒ／ＢＤ−ＲＥなどの光ディスクや、ＭＯ（Ｍａｇｎｅｔｏ Ｏｐｔｉｃａｌ）ディスクなどの記憶媒体であってもよい。
【００５８】
（顧客ステージについて）
また、図３に示した顧客ステージ判定部２４０は、顧客ステージを判定し、図４に示した顧客情報に判定した顧客ステージを記録する。以下、図５〜図７を参照し、顧客ステージについて説明する。
【００５９】
図５は、ステージ判定日および判定結果の適用日の関係を示した説明図である。図５に示したように、顧客ステージ判定部２４０は、例えば毎月の月末に各顧客の顧客ステージを判定する。具体的には、顧客ステージ判定部２４０は、まず、顧客の外貨預金（定期預金を含む）の残高を円に換算する。このとき、顧客ステージ判定部２４０は、判定月の初日の為替レートに基づいて換算を行なう。例えば、顧客ステージ判定部２４０は、２／２９にステージ判定を行なう場合、２／１の為替レートに基づいて外貨預金の残高を円に換算する。そして、顧客ステージ判定部２４０は、円に換算された外貨の預金残高の合計額に対応するステージを図６に示すステージ判定テーブルに基づいて判定する。
【００６０】
図６は、ステージ判定テーブルの一例を示した説明図である。図６のステージ判定テーブルに示したように、「預金残高１，０００，０００円以上３，０００，０００円未満」がステージ１に該当し、「預金残高３，０００，０００円以上」がステージに該当し、「預金残高１，０００，０００円未満」がステージ外に該当する。顧客が保有する外貨を全て一の通貨に統一した方が基準が分かり易いため、図６には円を基準とするステージ判定テーブルを示している。
【００６１】
したがって、顧客ステージ判定部２４０は、ある顧客の外貨の預金残高の合計値が例えば２，０００，０００円であった場合、該顧客の顧客ステージがステージ１であると１次的に判定する。
【００６２】
さらに、顧客ステージ判定部２４０は、本実施形態による決済処理方式が適用される外貨クレジットカードを顧客が有するという情報が顧客情報に含まれている場合、顧客ステージを優遇してもよい。例えば、顧客ステージ判定部２４０は、顧客が外貨クレジットカードを有する場合、１次的に判定したステージの１ランク上のステージを顧客ステージとして判定してもよい。または、顧客ステージ判定部２４０は、外貨の預金残高の合計値にさらに所定額を加算して顧客ステージを判定してもよい。
【００６３】
このようにして判定された顧客ステージは顧客情報に記録される。また、月末に判定された顧客ステージは、再来月中に適用される。例えば、２／２９日に判定された顧客ステージは、図５に示したように４／１〜４／３０まで適用される。なお、銀行における収益を顧客に還元するという観点から、外貨預金残高が高い顧客に対して為替コストが低減するよう設定される（すなわち、外貨をより多く購入した顧客に対する利益還元）。具体的には、図７に示すように、顧客ステージのランクが高いほど為替コストが優遇される。
【００６４】
図７は、顧客ステージと為替コストの関係を示した説明図である。顧客ステージがステージ外である場合、図７の上段に示した為替コストが適用される。具体的には、ステージ外においては、１米ドルを売却する際に０．２５円の為替コストが設定されている。したがって、通信部２１６により取得された基準レートが１０７．７８であった場合、売却レートは基準レートから０．２５円を減じた１０７．５３円である。同様に、ステージ外においては、１米ドルを購入する際に０．２５円の為替コストが設定されている。したがって、基準レートが１０７．７８であった場合、購入レートは基準レートから０．２５円を加算した１０８．０３円である。
【００６５】
一方、顧客ステージ１においては、１米ドルを売却する際に０．２０円の為替コストが設定されている。したがって、基準レートが１０７．７８であった場合、売却レートは基準レートから０．２０円を減じた１０７．５８円である。同様に、顧客ステージ１においては、１米ドルを購入する際に０．２０円の為替コストが設定されている。したがって、通信部２１６により取得された基準レートが１０７．７８であった場合、購入レートは基準レートから０．２０円を加算した１０７．９８円である。このように、顧客ステージ１においては、売却レートがステージ外より高く、購入レートがステージ外より低いため、顧客にとって有利である。なお、ユーロに関しても同様に顧客ステージ１の顧客がステージ外の顧客より優遇される。
【００６６】
さらに、顧客ステージ２においては、１米ドルを売却する際に０．１０円の為替コストが設定されている。したがって、基準レートが１０７．７８であった場合、売却レートは基準レートから０．１０円を減じた１０７．６８円である。同様に、顧客ステージ２においては、１米ドルを購入する際に０．１０円の為替コストが設定されている。したがって、通信部２１６により取得された基準レートが１０７．７８であった場合、購入レートは基準レートから０．１０円を加算した１０７．８８円である。このように、顧客ステージ２においては、売却レートが顧客ステージ１より高く、購入レートが顧客ステージ１より低いため、顧客にとってさらに有利である。なお、ユーロに関しても同様に顧客ステージ２の顧客が顧客ステージ１の顧客より優遇される。
【００６７】
ここで、顧客が実際に本実施形態にかかる外貨クレジットカードを利用して外貨で商品を購入した際の為替レートと決済（外貨補填時）を行なう時点における為替レートが大幅に剥離している場合、さらに為替コストを顧客に課すことは酷である。したがって、上記のように優良顧客には優遇レートを適用することにより、基準レートにより近い為替レートでの補填を可能とし、顧客の負担を軽減させることが可能である。
【００６８】
（決済処理）
ここで、図３を参照して銀行サーバ２０の構成の説明に戻ると、決済判断部２５０は、カード会社装置３０から決済の依頼があった利用請求額が、対象顧客の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部としての機能を有する。また、第１の実施形態においては、顧客が円預金に加え、１の外貨預金として米ドル預金を有する場合について説明する。ただし、外貨預金は米ドル預金に限られず、ユーロ預金であってもよい。また、自国通貨が米ドルである場合、外貨預金は円預金であってもユーロ預金であってもよく、自国通貨がユーロである場合、外貨預金は円預金であっても米ドル預金であってもよい。
【００６９】
そして、決済処理部２６０は、決済判断部２５０により利用請求額が預金残高の範囲内であると判断された通貨口座から、利用請求額の決済処理を行う引落処理部としての機能を有する。具体的には、決済処理部２６０は、決済判断部２５０により利用請求額が預金残高の範囲内であると判断された通貨口座から、カード会社により指定されている口座へ利用請求額を通貨ごとに振替える。
【００７０】
また、補填判断部２７０は、決済判断部２５０により米ドルに関する利用請求額のみが預金残高の範囲外であると判断された場合、利用請求額に対する米ドル預金残高の不足額が、円預金残高の範囲内であるか否かを判断する。ここで、補填判断部２７０は、顧客ステージに基づく為替コストを考慮し、米ドル預金残高の不足額が、円預金残高の範囲内であるか否かを判断する。補填判断部２７０により米ドル預金残高の不足額が、円預金残高の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を円預金から補填して米ドルに関する利用請求額の決済処理を行う。
【００７１】
かかる構成により、米ドルに関する利用請求額が米ドル預金残高の範囲外であった場合でも、不足額が円預金から補填される。したがって、米ドルに関する利用請求額が未決済となってしまう場合を抑制することができる。その結果、決済の延滞料金が発生するなど、米ドル預金残高の不足により顧客に予期せぬ負担を強いてしまうという問題を緩和することができる。また、本実施形態においては、第２の実施形態において説明する優先順位テーブルを利用する必要が無いため、第２の実施形態と比較して処理時間を短縮することができる。
【００７２】
また、補填判断部２７０は、決済判断部２５０により利用請求額が米ドル預金残高の範囲外であると判断され、かつ、利用請求額が円預金残高の範囲外であると判断された場合、米ドルに関する利用請求額が優先的に決済されるよう処理を行う。具体的には、補填判断部２７０は、優先的に米ドルに関する利用請求額を決済するために、第１段階として、米ドルに関する利用請求額に対する米ドル預金残高の不足額を円預金から補填できるか否かを判断し、補填できる場合には不足額を円預金から補填する。そして、補填判断部２７０は、第２段階として、円に関する利用請求額に対する円預金残高の不足額を米ドル預金から補填できるか否かを判断し、補填できる場合には不足額を米ドル預金から補填する。ここで、補填判断部２７０は、顧客ステージに基づく為替コストを考慮して、円預金残高および米ドル預金残高の不足額を補填できるか否かを判断する。なお、米ドルに関する利用請求額を優先的に決済することは事前に決定されていてもよい。
【００７３】
また、補填判断部２７０は、決済判断部２５０により円に関する利用請求額のみが預金残高の範囲外であると判断された場合、利用請求額に対する円預金残高の不足額が、米ドル預金残高の範囲内であるか否かを判断する。ここで、顧客ステージに基づく為替コストを考慮して円預金残高の不足額が、米ドル預金残高の範囲内であるか否かを判断する。補填判断部２７０により円預金残高の不足額が、米ドル預金残高の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を米ドル預金から補填して円に関する利用請求額の決済処理を行う。
【００７４】
以上、決済判断部２５０、決済処理部２６０、および補填判断部２７０の機能について説明した。続いて、図８〜図１０を参照し、決済判断部２５０、決済処理部２６０、および補填判断部２７０により行なわれる決済処理について具体的に説明する。
【００７５】
図８〜図１０は、決済処理部２６０、および補填判断部２７０により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。なお、図８〜図１０の説明においては、説明の便宜上、１米ドルが１００円に相当するものとし、為替コストが発生しないものとしている。
【００７６】
図８Ａは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１００，０００円および１，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲内であると判断し、円預金残高が円請求額の範囲内であると判断する。
【００７７】
したがって、決済処理部２６０は、１０，０００米ドルから１，０００米ドルを減算して得られる９，０００米ドルに米ドル預金残高を更新し、１，０００，０００円から１００，０００円を減算して得られる９００，０００円に円預金算残高を更新する。また、減算額は、カード会社の指定口座へ振り込まれる。例えば、銀行サーバ２０が指定銀行の指定口座へ入金要求を行い、入金要求が完了した旨の通知を受け取って振り込みが完了する。なお、カード会社の指定口座は顧客と同じ銀行の口座であっても、異なる銀行の口座であってもよい。また、決済処理が完了すると、顧客およびカード会社へ決済が終了した旨が通知される。また、上記のような円および米ドルに関するカード会社からの利用請求は、顧客が日本で円クレジットカードを利用して円の支払いをし、かつ、米国でドルクレジットカードを利用して米ドルの支払いをした場合などに生じる。
【００７８】
図８Ｂは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１，５００，０００円をカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断する。
【００７９】
したがって、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額である５００，０００円を米ドル預金から補填できるか否かを判断する。米ドル預金残高は不足額である５００，０００円の範囲内であるため、補填判断部２７０は補填可能であると判断する。このため、決済処理部２６０は、不足額である５００，０００円に対応する５，０００米ドルを円預金に補填し、補填した後の１，５００，０００円で円請求額の決済処理を行う。その結果、米ドル預金残高は５，０００米ドルになる。
【００８０】
図８Ｃは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１５，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲外であると判断する。
【００８１】
したがって、補填判断部２７０が、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額である５，０００米ドルを円預金から補填できるか否かを判断する。円預金残高は不足額である５，０００米ドルの範囲内であるため、補填判断部２７０は補填可能であると判断する。このため、決済処理部２６０は、不足額である５，０００米ドルに対応する５００，０００円を米ドル預金に補填し、補填した後の１５，０００米ドルで米ドル請求額の決済処理を行う。その結果、円預金残高は５００，０００円になる。
【００８２】
図８Ｄは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１，５００，０００円および１５，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高および円預金残高が請求額の範囲外であると判断する。
【００８３】
したがって、補填判断部２７０が、まず、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額である５，０００米ドルを円預金から補填できるか否かを判断する。円預金残高は不足額である５，０００米ドルの範囲内であるため、補填判断部２７０は補填可能であると判断する。このため、決済処理部２６０は、不足額である５，０００米ドルに対応する５００，０００円を米ドル預金に補填し、補填した後の１５，０００米ドルで米ドル請求額の決済処理を行う。その結果、円預金残高は５００，０００円になり、円請求額は未決済となる。この場合、銀行サーバ２０は顧客に対して円請求額に対する不足額を通知する。
【００８４】
図９Ａは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１，１００，０００円および７，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲内であると判断し、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、１０，０００米ドルから７，０００米ドルを減算して得られる３，０００米ドルに米ドル預金残高を更新する。
【００８５】
続いて、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額である１００，０００円が、米ドル預金残高の範囲内であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、不足額である１００，０００円に対応する１，０００米ドルを円預金に補填し、補填した後の１，１００，０００円で円請求額の決済処理を行う。その結果、円預金残高は０円、米ドル預金残高は２，０００米ドルになる。
【００８６】
図９Ｂは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１，５００，０００円および７，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲内であると判断し、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、１０，０００米ドルから７，０００米ドルを減算して得られる３，０００米ドルに米ドル預金残高を更新する。
【００８７】
続いて、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額である５００，０００円が、米ドル預金残高の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、円請求学の決済処理を行うことができない。この場合、円預金残高は１，０００，０００円、米ドル預金残高は２，０００米ドルになり、円請求額は未決済となる。
【００８８】
図９Ｃは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１，５００，０００円および２５，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲外であると判断し、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、補填無しに円請求額および米ドル請求額を決済することができない。
【００８９】
この場合、補填判断部２７０が、まず、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額を、円預金から補填できるか否かを判断する。しかし、米ドル預金残高の不足額１５，０００米ドルに対し、円預金残高は１，０００，０００円であるため、補填判断部２７０は米ドル預金残高の不足額を、円預金から補填できないと判断する。
【００９０】
続いて、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額を、米ドル預金から補填できるか否かを判断する。この場合、円預金残高の不足額５００，０００円に対し、米ドル預金残高は１０，０００米ドルであるため、補填判断部２７０は円預金残高の不足額を、米ドル預金から補填できる判断する。したがって、決済処理部２６０は、不足額である５００，０００円に対応する５，０００米ドルを円預金に補填し、補填した後の１，５００，０００円で円請求額の決済処理を行う。その結果、円預金残高は０円、米ドル預金残高は５，０００米ドルになり、米ドル請求額は未決済となる。
【００９１】
図１０Ａは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、２，５００，０００円をカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断する。さらに、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額を、米ドル預金から補填できるか否かを判断する。この場合、円預金残高の不足額１，５００，０００円に対し、米ドル預金残高は１０，０００米ドルであるため、補填判断部２７０は円預金残高の不足額を米ドル預金から補填できないと判断する。したがって、決済処理部２６０は円請求額を決済することができず、円請求額は未決済となる。
【００９２】
図１０Ｂは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、２５，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲外であると判断する。さらに、補填判断部２７０が、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額を、円預金から補填できるか否かを判断する。この場合、米ドル預金残高の不足額１５，０００米ドルに対し、円預金残高は１，０００，０００円であるため、補填判断部２７０は米ドル預金残高の不足額を円預金から補填できないと判断する。したがって、決済処理部２６０は米ドル請求額を決済することができず、米ドル請求額は未決済となる。
【００９３】
図１０Ｃは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、２，５００，０００円および２５，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断し、かつ、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、補填無しに円請求額および米ドル請求額を決済することができない。
【００９４】
この場合、補填判断部２７０が、まず、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額を、円預金から補填できるか否かを判断する。しかし、米ドル預金残高の不足額１５，０００米ドルに対し、円預金残高は１，０００，０００円であるため、補填判断部２７０は米ドル預金残高の不足額を、円預金から補填できないと判断する。続いて、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額を、米ドル預金から補填できるか否かを判断する。この場合、円預金残高の不足額１，５００，０００円に対し、米ドル預金残高は１０，０００米ドルであるため、補填判断部２７０は円預金残高の不足額を、米ドル預金から補填できないと判断する。したがって、決済処理部２６０は米ドル請求額および円請求額を決済することができず、米ドル請求額および円請求額は未決済となる。
【００９５】
〔２−３〕第１の実施形態にかかる銀行サーバの動作
以上、図３〜図１０を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ２０の機能を説明した。続いて、図１１〜図１３を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ２０の動作について説明する。
【００９６】
図１１〜図１３は、本実施形態にかかる銀行サーバ２０の決済処理の流れを示したフローチャートである。図１１に示したように、まず、決済判断部２５０が、円請求額が円預金残高の範囲内であるか否かを判断する（Ｓ３０４）。そして、円請求額が円預金残高の範囲内であると決済判断部２５０により判断された場合、決済処理部２６０が円請求額を円預金により決済する（Ｓ３０８）。一方、円請求額が円預金残高の範囲外であると決済判断部２５０により判断された場合、銀行サーバ２０は図１２に示すＳ３４０の処理に進む。
【００９７】
円預金による決済の後、決済判断部２５０は、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲内であるか否かを判断する（Ｓ３１２）。そして、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲内であると決済判断部２５０により判断された場合、決済処理部２６０が米ドル請求額を米ドル預金により決済する（Ｓ３１６）。
【００９８】
一方、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲外であると決済判断部２５０により判断された場合、補填判断部２７０が、円請求額の決済後の円預金残高で、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額を補填できるか否かを判断する（Ｓ３２０）。ここで、補填判断部２７０は、顧客ステージに応じた為替コストを考慮して円預金残高で不足額を補填できるか否かを判断する。そして、不足額を円預金残高で補填できると補填判断部２７０により判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を所定のレートで円から米ドルへ両替する（Ｓ３２４）。
【００９９】
その後、決済処理部２６０は、両替後の米ドルを米ドル預金口座へ入金し（Ｓ３２８）、米ドル請求額を入金後の米ドル預金により決済する（Ｓ３３２）。一方、不足額を円預金残高で補填できないと補填判断部２７０により判断された場合（Ｓ３２０）、銀行サーバ２０は不足額を顧客端末１０へ例えばメールで通知する（Ｓ３３６）。
【０１００】
Ｓ３０４において円請求額が円預金残高の範囲外であると決済判断部２５０により判断された場合、図１２に示したように、決済判断部２５０は、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲内であるか否かを判断する（Ｓ３４０）。そして、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲内であると決済判断部２５０により判断された場合、決済処理部２６０が米ドル請求額を米ドル預金により決済する（Ｓ３４４）。一方、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲外であると決済判断部２５０により判断された場合、銀行サーバ２０は図１３のＳ３６８の処理へ進む。
【０１０１】
その後、補填判断部２７０が、米ドル請求額の決済後の米ドル預金残高で、円請求額に対する円預金残高の不足額を補填できるか否かを判断する（Ｓ３４８）。ここで、補填判断部２７０は、顧客ステージに応じた為替コストを考慮して米ドル預金残高で不足額を補填できるか否かを判断する。そして、不足額を米ドル預金残高で補填できると補填判断部２７０により判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を所定のレートで米ドルから円へ両替する（Ｓ３５２）。
【０１０２】
その後、決済処理部２６０は、両替後の円を円預金口座へ入金し（Ｓ３５６）、円請求額を入金後の円預金により決済する（Ｓ３６０）。一方、不足額を米ドル預金残高で補填できないと補填判断部２７０により判断された場合（Ｓ３５６）、銀行サーバ２０は不足額を顧客端末１０へ例えばメールで通知する（Ｓ３６４）。
【０１０３】
Ｓ３４０において米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲外であると決済判断部２５０により判断された場合、図１３に示したように、補填判断部２７０は、円残高と米ドル残高の合計額が米ドル請求額より大きいか否かを判断する（Ｓ３６８）。そして、合計額が不足額より大きいと補填判断部２７０により判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を所定のレートで円から米ドルへ両替する（Ｓ３７２）。その後、決済処理部２６０は、両替後の米ドルを米ドル預金口座へ入金し（Ｓ３７６）、米ドル請求額を入金後の米ドル預金により決済する（Ｓ３８０）。
【０１０４】
一方、Ｓ３６８において合計額が不足額より小さいと補填判断部２７０により判断された場合、補填判断部２７０は、円残高と米ドル残高の合計額が円請求額より大きいか否かを判断する（Ｓ３８４）。そして、合計額が不足額より大きいと補填判断部２７０により判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を所定のレートで米ドルから円へ両替する（Ｓ３８８）。
【０１０５】
その後、決済処理部２６０は、両替後の円を円預金口座へ入金し（Ｓ３９２）、円請求額を入金後の円預金により決済する（Ｓ３９４）。一方、合計額が不足額より大きいと補填判断部２７０により判断された場合（Ｓ３８４）、銀行サーバ２０は不足額を顧客端末１０へ例えばメールで通知する（Ｓ３９６）。そして、円請求額および米ドル請求額が未決済であるまま処理を終了する。以上説明したように、米ドルを優先的に決済することにより、円預金残高に余力があるにも拘らず米ドルが未決済となってしまう場合を抑制できる。その結果、為替相場の急激な変動により顧客が不測の損害を被ってしまう事態を防止することが可能である。例えば、米ドルが未決済と扱われている間に円が急落してしまい、顧客が多額の支払いを強いられる場合を防止することができる。
【０１０６】
なお、上記では顧客が自国通貨として円の預金口座を有し、外貨として米ドルの預金口座を有し、外貨に関する米ドル請求額を優先的に決済する例を説明したが、本実施形態はかかる例に限定されない。例えば、米国に在住する顧客が自国通貨として米ドルの預金口座を有し、外貨の預金口座として例えば円の預金口座を有する場合、銀行サーバ２０は外貨に関する円請求額を優先的に決済してもよい。さらに、ヨーロッパに在住する顧客が自国通貨としてユーロの預金口座を有し、外貨の預金口座として例えば米ドルの預金口座を有する場合、銀行サーバ２０は外貨に関する米ドル請求額を優先的に決済してもよい。また、上記では顧客の在住する国で利用される通貨を自国通貨に該当する例を示したが、銀行サーバ２０の位置する国で利用される通貨を自国通貨として扱ってもよい。
【０１０７】
〔３〕第２の実施形態にかかる銀行サーバについて
以上、図２〜図１３を参照して第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０について説明した。第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０は、自国通貨および外貨の預金口座を有する顧客に関し、外貨の預金残高の不足により顧客に予期せぬ負担を強いてしまうという問題を緩和することができた。
【０１０８】
しかし、第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０は、顧客が２種の通貨の預金口座を有する場合に対応できるが、顧客は３種以上の預金口座を有する場合も考えられる。そこで、上記事情を一着眼点にして本発明の第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１を創作するに至った。第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１によれば、顧客が３以上の多種の通貨口座を有する場合にも対応することが可能である。以下、このような第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１について説明する。
【０１０９】
〔３−１〕第２の実施形態にかかる銀行サーバの機能
図１４は、第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１の構成を示した機能ブロック図である。図１４に示したように、本実施形態にかかる銀行サーバ２１は、通信部２１６と、テーブル管理部２２０と、記憶部２３２と、顧客ステージ判定部２４０と、決済判断部２５０と、決済処理部２６０と、補填判断部２７２と、通貨選択部２８０と、を備える。通信部２１６、テーブル管理部２２０、および顧客ステージ判定部２４０の機能は、第１の実施形態で説明した機能と実質的に同一であるため、以下では第１の実施形態と機能が異なる構成に重きをおいて説明する。
【０１１０】
図１４に示したように、本実施形態においては、記憶部２３２が複数の外貨預金情報ＤＢを記憶している。具体的には、記憶部２３２は、米ドル預金情報ＤＢおよびユーロ預金情報ＤＢを記憶している。米ドル預金情報ＤＢおよびユーロ預金情報ＤＢは、顧客ごとに普通預金残高および定期預金残高などを管理する預金テーブルを含む。
【０１１１】
さらに、記憶部２３２は、優先順位テーブルを記憶している。優先順位テーブルは、図１５に示すように、決済通貨優先順位テーブルおよび補填通貨優先順位テーブルを含む。
【０１１２】
図１５は、決済通貨優先順位テーブル（第１の優先順位データ）および補填通貨優先順位テーブル（第２の優先順位データ）の具体例を示した説明図である。決済通貨優先順位テーブルは、補填なしに決済することができなかった通貨のうちで、いずれの通貨を優先的に決済するかを示したテーブルである。図１５に示した例では、米ドル、ユーロ、円、の順に決済優先順位が設定されている。
【０１１３】
補填通貨優先順位テーブルは、補填なしに決済することができなかった通貨に対し、いずれの通貨から優先的に補填させるかを示したテーブルである。図１５に示した例では、円、米ドル、ユーロ、の順に補填優先順位が設定されている。
【０１１４】
図１４に示した通貨選択部２８０は、上記決済通貨優先順位テーブルを参照して決済対象通貨を選択し、上記補填通貨優先順位テーブルを参照して補填元通貨を選択する選択部としての機能を有する。例えば、通貨選択部２８０は、決済判断部２５０により請求額が預金残高の範囲外であると判断された通貨のうちで、決済通貨優先順位テーブルにおいて最も優先順位を高く設定されている通貨から順に選択する。また、通貨選択部２８０は、補填通貨優先順位テーブルにおいて最も優先順位を高く設定されている通貨から順に選択する。
【０１１５】
そして、補填判断部２７２は、通貨選択部２８０により選択された決済対象通貨の請求額の預金残高に対する不足額が、通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高の範囲内であるか否かを判断する。なお、補填判断部２７２は、通貨選択部２８０により選択された決済対象通貨の請求額が、決済対象通貨の預金残高と補填元通貨の預金残高の合計値の範囲内であるか否かを判断してもよい。
【０１１６】
不足額が、通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０が補填元通貨の預金残高から不足額を補填して決済を行なう。一方、不足額が、通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高の範囲外であると判断された場合、通貨選択部２８０は次に優先順位の高い補填元通貨を選択する。そして、補填判断部２７２は、不足額が、これまで通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高の合計値の範囲内であるか否かを判断する。不足額が、これまで通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高の合計値の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０がこれまで通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高から不足額を補填して決済を行なう。
【０１１７】
以下、図１６を参照して本実施形態にかかる決済の具体例を説明する。なお、図１６は、銀行サーバ２１が図１５に示した優先順位テーブルに従って動作し、１米ドルが１００円であり、１ユーロが１５０円であり、１ユーロが１．５米ドルである場合の具体例を示している。また、図１６の説明においては、説明の便宜上、為替コストが発生しないものとしている。
【０１１８】
図１６Ａは、１，０００，０００円の円預金、１０，０００米ドルの米ドル預金、および１０，０００ユーロのユーロ預金を有する顧客に関し、２，７５０，０００円をカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、円請求額が円預金残高の範囲外であると判断する。
【０１１９】
続いて、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨として米ドルを選択する。しかし、円請求額が円預金算高と米ドル預金残高の合計金額の範囲外であるため、補填判断部２７２が米ドル預金からの補填のみでは円請求額を決済できないと判断する。
【０１２０】
このため、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨としてさらにユーロを選択する。補填判断部２７２は、円請求額が円預金算高と米ドル預金残高とユーロ預金残高の合計金額の範囲内であるため、米ドル預金およびユーロ預金からの補填により円請求額を決済できると判断する。
【０１２１】
上記補填判断部２７２による判断を受け、決済処理部２６０は、１０，０００米ドルを円に両替して円預金へ入金し、５，０００ユーロを円に両替して円預金へ入金し、入金後の円預金から円請求額を決済する。その結果、円預金残高は０円、米ドル預金残高は０円、ユーロ預金残高は５，０００ユーロとなる。
【０１２２】
図１６Ｂは、１，０００，０００円の円預金、１０，０００米ドルの米ドル預金、および１０，０００ユーロのユーロ預金を有する顧客に関し、２４，５００米ドルおよび１５，０００ユーロを振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲外であると判断し、ユーロ請求額がユーロ預金残高の範囲外であると判断する。
【０１２３】
続いて、通貨選択部２８０が、決済通貨優先順位テーブルを参照して、決済対象通貨としてまず米ドルを選択する。また、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨として円を選択する。しかし、米ドル請求額が円預金算高と米ドル預金残高の合計金額の範囲外であるため、補填判断部２７２が円預金からの補填のみでは米ドル請求額を決済できないと判断する。
【０１２４】
このため、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨としてさらにユーロを選択する。補填判断部２７２は、米ドル請求額が円預金算高と米ドル預金残高とユーロ預金残高の合計金額の範囲内であるため、円預金およびユーロ預金からの補填により米ドル請求額を決済できると判断する。
【０１２５】
上記補填判断部２７２による判断を受け、決済処理部２６０は、１，０００，０００円を米ドルに両替して米ドル預金へ入金し、３，０００ユーロを米ドルに両替して米ドル預金へ入金し、入金後の米ドル預金から米ドル請求額を決済する。その結果、円預金残高は０円、米ドル預金残高は０円、ユーロ預金残高は７，０００ユーロとなる。
【０１２６】
続いて、通貨選択部２８０が、決済通貨優先順位テーブルを参照して、決済対象通貨としてユーロを選択する。また、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨として円を選択する。しかし、ユーロ請求額が円預金算高とユーロ預金残高の合計金額の範囲外であるため、補填判断部２７２が円預金からの補填のみではユーロ請求額を決済できないと判断する。したがって、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、さらに補填元通貨として米ドルを選択する。しかし、ユーロ請求額が円預金算高と米ドル預金残高とユーロ預金残高の合計金額の範囲外であるため、補填判断部２７２が円預金と米ドル預金からの補填ではユーロ請求額を決済できないと判断する。その結果、ユーロ請求額は未決済として扱われる。
【０１２７】
図１６Ｃは、１，０００，０００円の円預金、１０，０００米ドルの米ドル預金、および１０，０００ユーロのユーロ預金を有する顧客に関し、５００，０００円および１９，５００米ドルを振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、円請求額が円預金残高の範囲内であり、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０が、円請求額を円預金により決済する。その結果、円預金残高が５００，０００円になる。
【０１２８】
続いて、通貨選択部２８０が、未決済である米ドル請求額を決済するために、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨として円を選択する。しかし、米ドル請求額が円預金算高と米ドル預金残高の合計金額の範囲外であるため、補填判断部２７２が円預金からの補填のみでは米ドル請求額を決済できないと判断する。
【０１２９】
このため、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨としてさらにユーロを選択する。補填判断部２７２は、米ドル請求額が円預金算高と米ドル預金残高とユーロ預金残高の合計金額の範囲内であるため、円預金およびユーロ預金からの補填により米ドル請求額を決済できると判断する。
【０１３０】
上記補填判断部２７２による判断を受け、決済処理部２６０は、５００，０００円を米ドルに両替して米ドル預金へ入金し、３，０００ユーロを米ドルに両替して米ドル預金へ入金し、入金後の米ドル預金から米ドル請求額を決済する。その結果、円預金残高は０円、米ドル預金残高は０円、ユーロ預金残高は７，０００ユーロとなる。
【０１３１】
〔３−２〕第２の実施形態にかかる銀行サーバの動作
以上、図１４〜図１６を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ２１の機能について説明した。続いて、図１７を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ２１の動作について説明する。
【０１３２】
図１７は、第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１の動作の流れを示したフローチャートである。図１７に示したように、銀行サーバ２１が決済要求をカード会社装置３０から取得すると（Ｓ４０４）、決済判断部２５０が全ての通貨の請求額を両替無しに決済できるか否かを判断する（Ｓ４０８）。そして、決済判断部２５０により全ての通貨の請求額を決済できると判断された場合、決済処理部２６０が全ての通貨の請求額の決済を行なう（Ｓ４１２）。
【０１３３】
一方、決済判断部２５０により少なくとも一部の通貨の請求額を決済できないと判断された場合（Ｓ４０８）、決済処理部２６０が両替無しで決済できる通貨の請求額を決済する（Ｓ４１６）。その後、通貨選択部２８０が、未決済の通貨から、決済通貨優先順位テーブルを参照して、決済優先順位が最も高い通貨を選択する（Ｓ４２０）。さらに、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照して、補填優先順位が最も高い通貨を選択する（Ｓ４２４）。
【０１３４】
続いて、補填判断部２７２が、通貨選択部２８０により選択された通貨の預金残高が、決済対象通貨の請求額に対する決済対象通貨の預金残高の不足額の範囲内であるか否かを判断する（Ｓ４２８）。ここで、補填判断部２７２は、顧客ステージに応じた為替コストを考慮して決済対象通貨の預金残高の不足額を補填できるか否かを判断する。そして、通貨選択部２８０により選択された通貨の預金残高が不足額の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０が通貨選択部２８０により選択された通貨の預金から不足額を所定のレートで補填して決済対象通貨の請求額を決済する（Ｓ４３２）。
【０１３５】
一方、通貨選択部２８０により選択された通貨の預金残高が不足額の範囲外であると判断された場合、通貨選択部２８０が補填通貨優先順位テーブルを参照して次に補填優先順位が高い通貨を選択する。そして、補填判断部２７２が、補填優先順位が最も高い通貨と次に補填優先順位が高い通貨の預金残高の合計額が、不足額の範囲内であるか否かを判断する（Ｓ４３６）。ここで、補填判断部２７２は、顧客ステージに応じた為替コストを考慮し、合計額が決済対象通貨の預金残高の不足額の範囲内であるか否かを判断する。そして、合計額が、不足額の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０が通貨選択部２８０により選択された通貨の預金から不足額を所定のレートで補填して決済対象通貨の請求額を決済する（Ｓ４４０）。一方、合計額が、不足額の範囲外であると判断され、かつ、さらに補填優先順位の低い通貨が存在する場合、該通貨の預金残高を合計金額に加算してＳ４３６の処理を行う。
【０１３６】
そして、Ｓ４４０の後、または補填優先順位の最も低い通貨の預金残高が加算済みである場合（Ｓ４４４）、通貨選択部２８０は全ての未決済の通貨の請求額に関する補填判断が終了したか否かを判断する（Ｓ４４８）。そして、通貨選択部２８０は、請求額に関する補填判断がされていない未決済の通貨がある場合、決済通貨優先順位テーブルを参照し、未決済の通貨から次に決済優先順位の高い通貨を選択してＳ４２８へ移行する（Ｓ４５２）。一方、請求額に関する補填判断がされていない未決済の通貨が無い場合、一連の決済処理を終了する。
【０１３７】
〔４〕まとめ
以上説明したように、本発明の第１の実施形態においては、円および米ドルに関する利用請求額が各々の預金残高外であった場合、第１段階として、米ドルの利用請求額に対する米ドル預金残高の不足額を円預金から補填できるか否かを判断する。そして、円預金から補填できる場合には、不足額を円預金から補填することにより米ドルの利用請求額の決済を行なう。さらに、第２段階として、円の利用請求額に対する円預金残高の不足額を米ドル預金から補填できるか否かを判断し、可能である場合には円預金残高の不足額米ドル預金から補填することにより円の利用請求額の決済を行なう。このように米ドルを優先的に決済することにより、米ドルに関する利用請求額が未決済となってしまう場合を抑制することができる。その結果、決済の延滞料金が発生するなど、米ドル預金残高の不足により顧客に予期せぬ負担を強いてしまうという問題を緩和することができる。
【０１３８】
また、本発明の第２の実施形態においては、決済通貨優先順位テーブル、および補填通貨優先順位テーブルを利用することにより、３種の通貨を顧客が有する場合にも対応することができる。さらに、決済通貨優先順位テーブル、および補填通貨優先順位テーブルに新たな通貨および通貨の優先順位を追加するのみで通貨種類の増加に対応できるため、拡張性も優れている。
【０１３９】
以上、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について説明したが、本発明は係る例に限定されないことは言うまでもない。当業者であれば、特許請求の範囲に記載された範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、それらについても当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。
【０１４０】
例えば、本明細書の銀行サーバ２０および銀行サーバ２１の処理における各ステップは、必ずしもフローチャートとして記載された順序に沿って時系列に処理する必要はない。例えば、銀行サーバ２０および銀行サーバ２１の処理における各ステップは、並列的あるいは個別に実行される処理（例えば、並列処理あるいはオブジェクトによる処理）を含んでもよい。
【０１４１】
また、銀行サーバ２０および銀行サーバ２１に内蔵されるＣＰＵ２０１、ＲＯＭ２０２およびＲＡＭ２０３などのハードウェアを、上述した銀行サーバ２０および銀行サーバ２１の各構成と同等の機能を発揮させるためのコンピュータプログラムも作成可能である。また、該コンピュータプログラムを記憶させた記憶媒体も提供される。また、図３または図１４の機能ブロック図で示したそれぞれの機能ブロックをハードウェアで構成することで、一連の処理をハードウェアで実現することもできる。
【図面の簡単な説明】
【０１４２】
【図１】クレジットカードによる決済の流れを示した説明図である。
【図２】銀行サーバのハードウェア構成を示したブロック図である。
【図３】第１の実施形態にかかる銀行サーバの構成を示した機能ブロック図である。
【図４】顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、および外貨預金情報ＤＢの構成例を示した説明図である。
【図５】ステージ判定日および判定結果の適用日の関係を示した説明図である。
【図６】ステージ判定テーブルの一例を示した説明図である。
【図７】顧客ステージと為替コストの関係を示した説明図である。
【図８Ａ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図８Ｂ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図８Ｃ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図８Ｄ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図９Ａ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図９Ｂ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図９Ｃ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１０Ａ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１０Ｂ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１０Ｃ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１１】第１の実施形態にかかる銀行サーバの決済処理の流れを示したフローチャートである。
【図１２】第１の実施形態にかかる銀行サーバの決済処理の流れを示したフローチャートである。
【図１３】第１の実施形態にかかる銀行サーバの決済処理の流れを示したフローチャートである。
【図１４】第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１の構成を示した機能ブロック図である。
【図１５】決済通貨優先順位テーブル（第１の優先順位データ）および補填通貨優先順位テーブル（第２の優先順位データ）の具体例を示した説明図である。
【図１６Ａ】第２の実施形態における決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１６Ｂ】第２の実施形態における決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１６Ｃ】第２の実施形態における決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１７】第２の実施形態にかかる銀行サーバの動作の流れを示したフローチャートである。
【符号の説明】
【０１４３】
２０、２１ 銀行サーバ
２１６ 通信部
２２０ テーブル管理部
２３０、２３２ 記憶部
２４０ 顧客ステージ判定部
２５０ 決済判断部
２６０ 決済処理部
２７０、２７２ 補填判断部
２８０ 通貨選択部
【技術分野】
【０００１】
本発明は、引落処理装置および引落処理方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
近日、インターネットの普及に伴い、インターネットを利用したサービスの提供がサービス提供業者により広く行なわれている。例えば、ネットバンクに代表されるように、預金管理、および資産運用などの金融サービスもインターネットを介して顧客に提供されるようになった。
【０００３】
特に、金融サービス提供者は、競合他者との差別化を図るべく、独自のサービスの展開を試みている。例えば、特許文献１には、外貨口座を有する顧客が外国でクレジットカードを利用して外貨の支払いを行なった場合、クレジットカードの利用額を、自国通貨の口座でなく、外貨口座から引き落とす決済システムについて記載されている。仮に外国でのクレジットカードの利用額を自国通貨の口座から引き落とす場合、外貨と自国通貨の間に発生する変換コストを顧客が負担することになる。これに対し、上記決済システムは、顧客が支払うコストを軽減できる点で顧客にとって有益である。
【０００４】
【特許文献１】特開２００１−２２９２４７号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかし、従来の決済システムでは、クレジットカードの利用額に対して外貨口座の預金残高が不足している場合、クレジットカードの利用額が未決済として処理される。その結果、例えば決済の延滞料金が発生するなど、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に負担を強いる場合が想定される。
【０００６】
そこで、本発明は、上記問題に鑑みてなされたものであり、本発明の目的とするところは、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に負担を強いる場合を抑制することが可能な、新規かつ改良された引落処理装置および引落処理方法を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記課題を解決するために、本発明のある観点によれば、複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す第１の優先順位データ、および第２の優先順位データを記憶している記憶部と、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と、前記引落要求情報に含まれる引落額が口座の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と、前記引落判断部により前記引落額が前記預金残高の範囲内であると判断された口座について、前記引落額に基づく引落処理を行う引落処理部と、前記引落判断部により前記引落額が前記預金残高の範囲外であると判断された通貨のうちで、優先順位の高い通貨を前記第１の優先順位データに従って選択する選択部と、前記選択部により選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する補填判断部と、を備え、前記引落処理部は、前記補填判断部による判断結果に基づいて前記不足額を補填して前記引落額の引落処理を行う、引落処理装置が提供される。
【０００８】
かかる構成においては、ある通貨に関する引落額が、該通貨に対応する口座の預金残高の範囲外であった場合でも、不足額が第２の優先順位データに従って他の通貨口座から補填される。その結果、該通貨に関する引落が未決済となってしまう場合を抑制することができる。
【０００９】
前記引落処理部は、前記不足額が前記第２の優先順位データに基づいた優先順位の高い通貨口座の預金残高の範囲内であると前記補填判断部により判断された場合、前記不足額を当該優先順位の高い通貨口座から補填して引落処理を行なってもよい。
【００１０】
前記補填判断部は、前記不足額が前記第２の優先順位データに基づいた優先順位の高い通貨口座の預金残高の範囲外であると判断した場合、前記第２の優先順位データに基づいて次に優先順位の高い通貨を選択し、前記不足額が、前記優先順位の高い通貨口座の預金残高、および前記次に優先順位の高い通貨口座の預金残高との合計金額の範囲内であるか否かを判断し、前記引落処理部は、前記不足額が前記合計金額の範囲内であると前記補填判断部により判断された場合、前記優先順位の高い通貨口座の預金残高の全額、および前記次に優先順位の高い通貨口座の預金残高の少なくとも一部を補填して前記不足額の引落処理を行なってもよい。
【００１１】
前記記憶部は、前記複数種類の通貨の口座を有する顧客ごとに、前記複数種類の通貨の口座ごとの預金残高の合計金額に基づいて設定された、前記複数種類の通貨を相互に変換するための通貨レートを記憶しており、前記補填判断部は、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨から前記不足額が発生している通貨へ変換するための前記通貨レートを前記記憶部から読み出し、前記不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高に前記通貨レートを適用した変換通貨残高の範囲内であるか否かを判断してもよい。
【００１２】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す第１の優先順位データ、および第２の優先順位データを記録するステップと、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得するステップと、前記引落要求情報に含まれる引落額が口座の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断するステップと、前記引落額が前記預金残高の範囲内であると判断された口座について、前記引落額に基づく引落処理を行うステップと、前記引落額が前記預金残高の範囲外であると判断された通貨のうちで、優先順位の高い通貨を前記第１の優先順位データに従って選択するステップと、選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するステップと、前記範囲内であるか否かの判断結果に基づいて前記不足額を補填して前記引落額の引落処理を行うステップと、を含む引落処理方法が提供される。
【００１３】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、円口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と、前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と、円および外貨に関する引落額が、前記円口座および前記外貨口座のそれぞれの預金残高の範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記円口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する円補填判断部と、前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲内であると前記円補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記円口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と、を備える引落処理装置が提供される。
【００１４】
前記引落処理装置は、前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲外であると前記円補填判断部により判断された場合、前記円に関する引落額に対する前記円口座の預金残高の不足額が、前記外貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する外貨補填判断部と、前記円口座の前記不足額が前記外貨口座の預金残高の範囲内であると前記外貨補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記外貨口座から補填して引落処理を行う円引落処理部と、をさらに備えてもよい。
【００１５】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得するステップと、前記引落要求情報に含まれる円に関する引落額が円口座の預金残高の範囲内であるか否か、および外貨に関する引落額が外貨口座の預金残高の範囲内であるかを判断するステップと、円および外貨に関する引落額が前記円口座および前記外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記円口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するステップと、前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲内であると判断された場合、前記不足額を前記円口座から補填して引落処理を行うステップと、を含む引落処理方法が提供される。
【００１６】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、ドル口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と、前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と、ドルおよび外貨に関する引落額が前記ドル口座および外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記ドル口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するドル補填判断部と、前記外貨口座の前記不足額が前記ドル口座の預金残高の範囲内であると前記ドル補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記ドル口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と、を備える引落処理装置が提供される。
【００１７】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、ユーロ口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と、通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と、前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と、ユーロおよび外貨に関する引落額が前記ユーロ口座および前記外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記ユーロ口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するユーロ補填判断部と、前記外貨口座の前記不足額が前記ユーロ口座の預金残高の範囲内であると前記ユーロ補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記ユーロ口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と、を備える引落処理装置が提供される。
【発明の効果】
【００１８】
以上説明したように本発明にかかる引落処理装置および引落処理方法によれば、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に負担を強いる場合を抑制することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１９】
以下に添付図面を参照しながら、本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。なお、本明細書及び図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。
【００２０】
また、以下に示す項目順序に従って当該「発明を実施するための最良の形態」を説明する。
〔１〕クレジットカードによる決済の概要
〔２〕第１の実施形態にかかる銀行サーバについて
〔２−１〕第１の実施形態にかかる銀行サーバのハードウェア構成
〔２−２〕第１の実施形態にかかる銀行サーバの機能
〔２−３〕第１の実施形態にかかる銀行サーバの動作
〔３〕第２の実施形態にかかる銀行サーバについて
〔３−１〕第２の実施形態にかかる銀行サーバの機能
〔３−２〕第２の実施形態にかかる銀行サーバの動作
〔４〕まとめ
【００２１】
〔１〕クレジットカードによる決済の概要
まず、図１を参照し、クレジットカードによる決済について概略的に説明する。
【００２２】
図１は、クレジットカードによる決済の流れを示した説明図である。より詳細には、図１には、顧客、クレジットカードのカード会社、カード会社の加盟店、および顧客の預金口座を管理する金融機関による決済の流れを示している。
【００２３】
（ステップＳ１）
まず、顧客が加盟店に対して商品またはサービスを要求し、商品またはサービスの代金をクレジットカードで支払う。なお、顧客は、加盟店に直接赴いてクレジットカードにより代金の支払いを行なっても、インターネットを介してクレジットカードにより代金の支払いを行なってもよい。また、加盟店は、例えば、商品を販売する商品販売業者、宿泊や移動手段の予約サービスを行なう旅行業者、教育サービスを提供する教育業者、音楽や映像などのコンテンツの配信サービスを提供するコンテンツ配信業者、または、異常事態に備える警備サービスを提供する警備業者などであってもよい。
【００２４】
（ステップＳ２およびＳ３）
次に、加盟店は、顧客により利用されたクレジットカードに記録されている情報をクレジットカード照会用のネットワークを経由してカード会社に転送する。カード会社は、加盟店から受信した情報に基づき、クレジットカードの有効性の確認、顧客のカード与信残高の照会等を行なう。そして、カード会社は、クレジットカードに問題ない場合には、加盟店でのクレジットカードによる代金の支払いを許可する。
【００２５】
その後、加盟店は、クレジットカードによる支払いに関する情報を示す売上票をカード会社へ送付、または支払いに関する情報をクレジットカード端末から入力してカード会社へ送信する。また、カード会社は、一定期間ごとに加盟店でのクレジットカードの利用額を取りまとめ、該利用額からカード会社の手数料を差し引いた額を加盟店の指定する銀行口座へ入金する。
【００２６】
（ステップＳ４）
次に、カード会社は、所定期間ごとに、顧客が使用したクレジットカードの利用代金の明細書、顧客の指定銀行口座からの代金引落日を顧客に通知する。ただし、所定期間に顧客によりクレジットカードが利用されなかった場合、当該通知は行なわれない。
【００２７】
（ステップＳ５）
顧客は、ステップＳ４における通知を確認することにより以前のクレジットカードの利用額および引落日を把握し、引落日前に金融機関が管理する口座に必要に応じて金銭を入金する。ここで、外貨での引落が発生する場合、顧客は円預金口座の円預金の一部で外貨を購入し、購入した外貨を外貨口座に充当してもよい。この場合、顧客は、通常、銀行等の金融機関において売買により発生する為替コストを含む為替レートで外貨を購入する。為替コストや為替レートについては、図７を参照して後述する。
【００２８】
（ステップＳ６）
そして、カード会社は、金融機関に対し、顧客の口座からカード会社が指定する口座へのクレジットカード利用額の振替処理（引落処理、決済処理）を依頼する。金融機関は、カード会社からの依頼に応じ、クレジットカード利用額の振替処理を行う。かかる振替処理の詳細については、「〔２〕第１の実施形態にかかる銀行サーバについて」、および「〔３〕第２の実施形態にかかる銀行サーバについて」において説明する。
【００２９】
（ステップＳ７）
その後、金融機関は、クレジットカード利用額の振替処理が完了した場合、顧客およびカード会社に対して振替処理が完了した旨の通知を行なう。以上説明したステップＳ１〜ステップＳ７までの一連の流れにより、クレジットカードによる決済が完了する。
【００３０】
（本実施形態に至った経緯）
上記説明したように、金融機関は、カード会社により依頼があったクレジットカード利用額の振替処理を行う。ここで、顧客が外国でクレジットカードを利用して外貨の支払いを行なった場合を考える。
【００３１】
この場合、金融機関は、以下の方法により振替処理を行うことが想定される。
１．外貨による利用額を自国通貨に換算し、顧客の自国通貨の口座から換算された利用額の振替を行なう。
２．顧客が外貨口座を有する場合、外貨による利用額を、顧客の自国通貨の口座でなく、外貨口座から振替える。
【００３２】
上記１の方法では、外貨と自国通貨の間での利用額の換算時に、コストが発生してしまう点で顧客にとって不利である。上記２の方法によれば、顧客が支払うコストを軽減できる点で有益である。
【００３３】
しかし、上記２の方法では、クレジットカードの利用額に対して外貨口座の預金残高が不足している場合、クレジットカードの利用額が未決済として処理される。その結果、例えば決済の延滞料金が発生するなど、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に予期せぬ負担を強いる場合が想定される。特に、外貨口座を有する顧客は為替差益等による資産運用を目的とすることが多く、為替レートのタイミングにより所有する外貨を売買するため、問題となる。
【００３４】
また、一般的に外貨を購入して外貨口座へ入金する際は、外貨購入のためのコストが上乗せされているため、上記２の方法のようにクレジットカード利用額の決済を外貨口座の通貨で行った場合においても実質的に大幅なコストの削減となっているわけではない。
【００３５】
そこで、上記事情を一着眼点にして本発明の第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０、および本発明の第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１を創作するに至った。本発明の第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０、および本発明の第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１によれば、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に負担を強いる場合を抑制することができる。以下、このような本発明の第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０、および本発明の第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１について説明する。
【００３６】
〔２〕第１の実施形態にかかる銀行サーバについて
まず、図２〜図１３を参照し、金融機関に設けられて上記振替処理（決済処理）を実行する引落処理装置の一例として、本発明の第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０について説明する。
【００３７】
〔２−１〕第１の実施形態にかかる銀行サーバのハードウェア構成
図２は、銀行サーバ２０のハードウェア構成を示したブロック図である。銀行サーバ２０は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）２０１と、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）２０２と、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）２０３と、ホストバス２０４と、ブリッジ２０５と、外部バス２０６と、インタフェース２０７と、入力装置２０８と、出力装置２１０と、ストレージ装置（ＨＤＤ）２１１と、ドライブ２１２と、通信装置２１５とを備える。
【００３８】
ＣＰＵ２０１は、演算処理装置および制御装置として機能し、各種プログラムに従って銀行サーバ２０内の動作全般を制御する。また、ＣＰＵ２０１は、マイクロプロセッサであってもよい。ＲＯＭ２０２は、ＣＰＵ２０１が使用するプログラムや演算パラメータ等を記憶する。ＲＡＭ２０３は、ＣＰＵ２０１の実行において使用するプログラムや、その実行において適宜変化するパラメータ等を一次記憶する。これらはＣＰＵバスなどから構成されるホストバス２０４により相互に接続されている。
【００３９】
ホストバス２０４は、ブリッジ２０５を介して、ＰＣＩ（Ｐｅｒｉｐｈｅｒａｌ Ｃｏｍｐｏｎｅｎｔ Ｉｎｔｅｒｃｏｎｎｅｃｔ／Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）バスなどの外部バス２０６に接続されている。なお、必ずしもホストバス２０４、ブリッジ２０５および外部バス２０６を分離構成する必要はなく、一のバスにこれらの機能を実装してもよい。
【００４０】
入力装置２０８は、例えば、マウス、キーボード、タッチパネル、ボタン、マイク、スイッチおよびレバーなど銀行サーバ２０の管理者が情報を入力するための入力手段と、銀行サーバ２０の管理者による入力に基づいて入力信号を生成し、ＣＰＵ２０１に出力する入力制御回路などから構成されている。銀行サーバ２０の管理者は、該入力装置２０８を操作することにより、銀行サーバ２０に対して各種のデータを入力したり処理動作を指示したりすることができる。
【００４１】
出力装置２１０は、例えば、ＣＲＴ（Ｃａｔｈｏｄｅ Ｒａｙ Ｔｕｂｅ）ディスプレイ装置、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）装置、ＯＬＥＤ（Ｏｒｇａｎｉｃ Ｌｉｇｈｔ Ｅｍｉｔｔｉｎｇ Ｄｉｓｐｌａｙ）装置およびランプなどの表示装置と、スピーカおよびヘッドホンなどの音声出力装置で構成される。出力装置２１０は、例えば、再生されたコンテンツを出力する。具体的には、表示装置は再生された映像データ等の各種情報をテキストまたはイメージで表示する。一方、音声出力装置は、再生された音声データ等を音声に変換して出力する。
【００４２】
ストレージ装置２１１は、本実施形態にかかる銀行サーバ２０の記憶部の一例として構成されたデータ格納用の装置である。ストレージ装置２１１は、記憶媒体、記憶媒体にデータを記録する記録装置、記憶媒体からデータを読み出す読出し装置および記憶媒体に記録されたデータを削除する削除装置などを含んでもよい。ストレージ装置２１１は、例えば、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）で構成される。このストレージ装置２１１は、ハードディスクを駆動し、ＣＰＵ２０１が実行するプログラムや各種データを格納する。また、このストレージ装置２１１には、後述の、例えば顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢなどが記録される。
【００４３】
ドライブ２１２は、記憶媒体用リーダライタであり、銀行サーバ２０に内蔵、あるいは外付けされる。ドライブ２１２は、装着されている磁気ディスク、光ディスク、光磁気ディスク、または半導体メモリ等のリムーバブル記憶媒体２４に記録されている情報を読み出して、ＲＡＭ２０３に出力する。
【００４４】
通信装置２１５は、例えば、通信網１２に接続するための通信デバイス等で構成された通信インターフェースである。また、通信網１２は、通信網１２に接続されている装置から送信される情報の有線、または無線の伝送路である。例えば、通信網１２は、インターネット、電話回線網、衛星通信網などの公衆回線網や、Ｅｔｈｅｒｎｅｔ（登録商標）を含む各種のＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＷＡＮ（Ｗｉｄｅ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＩＰ−ＶＰＮ（Ｉｎｔｅｒｎｔ Ｐｒｏｔｏｃｏｌ−Ｖｉｒｔｕａｌ Ｐｒｉｖａｔｅ Ｎｅｔｗｏｒｋ）などの専用回線網を含んでもよい。通信装置２１５は、このような通信網１２を介して顧客端末１０やカード会社装置３０との間で各種データを送受信する。
【００４５】
〔２−２〕第１の実施形態にかかる銀行サーバの機能
以上、図２を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ２０のハードウェア構成について説明した。続いて、図３〜図１０を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ２０の機能を説明する。
【００４６】
図３は、本実施形態にかかる銀行サーバ２０の構成を示した機能ブロック図である。図３に示したように、本実施形態にかかる銀行サーバ２０は、通信部２１６と、テーブル管理部２２０と、記憶部２３０と、顧客ステージ判定部２４０と、決済判断部２５０と、決済処理部２６０と、補填判断部２７０と備える。
【００４７】
通信部２１６は、顧客端末１０、およびカード会社に設けられるカード会社装置３０と通信網１２を介して接続され、受信部、および送信部としての機能を有する。また、通信部２１６は、顧客口座からの引落請求額をカード会社装置３０から取得する取得部としての機能も有する。さらに、通信部２１６は、図７を参照して説明する基準レート（為替レート）を提供する情報提供サーバから、所定間隔で基準レートを取得する機能も有する。
【００４８】
なお、図３において顧客端末１０の一例としてＰＣ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｃｏｍｐｕｔｅｒ）を示しているが、顧客端末１０は、携帯電話、ＰＨＳ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｈａｎｄｙｐｈｏｎｅ Ｓｙｓｔｅｍ）、携帯用音楽再生装置、携帯用映像処理装置、ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔｓ）、家庭用ゲーム機器、携帯用ゲーム機器、家電機器などの情報処理装置であってもよい。
【００４９】
テーブル管理部２２０は、記憶部２３０に記憶されている各ＤＢの管理を行なう。例えば、テーブル管理部２２０は、新たな顧客に関する顧客テーブルを作成して顧客情報ＤＢに登録したり、顧客テーブルの内容を更新したり、必要に応じて削除したりする。
【００５０】
（各ＤＢの構成）
記憶部２３０は、顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、外貨預金情報ＤＢ、および優遇レートＤＢなどの任意のデータを記憶している。以下、図４を参照して顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、および外貨預金情報ＤＢについて説明する。
【００５１】
図４は、顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、および外貨預金情報ＤＢの構成例を示した説明図である。図４に示したように、顧客情報ＤＢは顧客ごとの顧客テーブルを含み、円預金情報ＤＢは顧客ごとの円預金テーブルを含み、外貨預金情報ＤＢは顧客ごとの外貨預金テーブルを含む。
【００５２】
さらに、顧客テーブルは、識別情報、顧客情報、および履歴情報を含む。識別情報は、銀行サーバ２０に登録されている顧客を識別する情報であり、例えば口座番号に対応する。顧客情報は、顧客に関する情報であり、例えば顧客の氏名、年齢、生年月日、住所、電話番号、自宅ＰＣのメールアドレス、職業、家族構成、年収、およびパスワードなどの情報を含んでもよい。さらに、顧客情報は、顧客が外貨クレジットカードを有するか否かを示す情報、および顧客の優良性の度合いを示す顧客ステージを含む。履歴情報は、顧客テーブルの更新前の情報と更新後の情報を含む。例えば、履歴情報には、パスワードが変更された場合変更前のパスワードが記録され、顧客の住所が変更された場合変更前の住所が記録される。
【００５３】
また、円預金テーブルは、識別情報、円普通預金情報、円定期預金情報、および履歴情報を含む。識別情報は、顧客を識別する情報であり、銀行サーバ２０は該識別情報を参照することにより対象顧客の円預金テーブルを検索することができる。円普通預金情報は、現在の普通預金の残高情報を含む。また、円定期預金情報は、例えば１年定期１００万円、満期日、金利などの約定定期ごとの円定期預金に関する情報を含む。履歴情報は、以前に顧客が行なった取引や行動の内容を示し、例えば、円普通預金および円定期預金についての入出金額および日時に関する情報を含む。
【００５４】
また、外貨預金テーブルは、識別情報、外貨普通預金情報、外貨定期預金情報、および履歴情報を含む。識別情報は、顧客を識別する情報であり、銀行サーバ２０は該識別情報を参照することにより対象顧客の外貨預金テーブルを検索することができる。外貨普通預金情報は、現在の普通預金の残高情報を含む。また、外貨定期預金情報は、外貨定期預金に関する情報を含む。履歴情報は、以前に顧客が行なった取引や行動の内容を示し、例えば、外貨普通預金および外貨定期預金についての入出金額および日時に関する情報を含む。
【００５５】
テーブル管理部２２０は、顧客が外貨を売却して円を購入する際、該顧客を示す識別情報を含む円預金テーブルおよび外貨預金テーブルを検索する。そして、テーブル管理部２２０は、外貨預金テーブルに含まれる外貨普通預金情報の示す額を減算し、減算額を現在の為替レートで円に変換し、変換された円の額を円預金テーブルに含まれる円普通預金情報の示す額に加算する。さらに、テーブル管理部２２０は、円預金テーブルおよび外貨預金テーブルの双方に含まれる履歴情報に日時、金額の増減などの情報を記録する。
【００５６】
なお、外貨預金テーブルの外貨普通預金情報および外貨定期預金情報には、ドルやユーロなどの各国通貨ごとにデータが記録されている。このため、外貨普通預金情報および外貨定期預金情報には、各国通貨の識別子（例えば、米ドルは１、ユーロは２）が含まれ、銀行サーバ２０はかかる識別子に基づいて特定の通貨に関する処理を行うことができる。
【００５７】
また、このような各種ＤＢが記録される記憶部２３０は、ＥＥＰＲＯＭ（Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌｌｙ Ｅｒａｓａｂｌｅ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ−Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＥＰＲＯＭ（Ｅｒａｓａｂｌｅ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）などの不揮発性メモリや、ハードディスクおよび円盤型磁性体ディスクなどの磁気ディスクや、ＣＤ−Ｒ（Ｃｏｍｐａｃｔ Ｄｉｓｃ Ｒｅｃｏｒｄａｂｌｅ）／ＲＷ（ＲｅＷｒｉｔａｂｌｅ）、ＤＶＤ−Ｒ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｃ Ｒｅｃｏｒｄａｂｌｅ）／ＲＷ／＋Ｒ／＋ＲＷ／ＲＡＭ（Ｒａｍｄａｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）およびＢＤ（Ｂｌｕ−Ｒａｙ Ｄｉｓｃ（登録商標））―Ｒ／ＢＤ−ＲＥなどの光ディスクや、ＭＯ（Ｍａｇｎｅｔｏ Ｏｐｔｉｃａｌ）ディスクなどの記憶媒体であってもよい。
【００５８】
（顧客ステージについて）
また、図３に示した顧客ステージ判定部２４０は、顧客ステージを判定し、図４に示した顧客情報に判定した顧客ステージを記録する。以下、図５〜図７を参照し、顧客ステージについて説明する。
【００５９】
図５は、ステージ判定日および判定結果の適用日の関係を示した説明図である。図５に示したように、顧客ステージ判定部２４０は、例えば毎月の月末に各顧客の顧客ステージを判定する。具体的には、顧客ステージ判定部２４０は、まず、顧客の外貨預金（定期預金を含む）の残高を円に換算する。このとき、顧客ステージ判定部２４０は、判定月の初日の為替レートに基づいて換算を行なう。例えば、顧客ステージ判定部２４０は、２／２９にステージ判定を行なう場合、２／１の為替レートに基づいて外貨預金の残高を円に換算する。そして、顧客ステージ判定部２４０は、円に換算された外貨の預金残高の合計額に対応するステージを図６に示すステージ判定テーブルに基づいて判定する。
【００６０】
図６は、ステージ判定テーブルの一例を示した説明図である。図６のステージ判定テーブルに示したように、「預金残高１，０００，０００円以上３，０００，０００円未満」がステージ１に該当し、「預金残高３，０００，０００円以上」がステージに該当し、「預金残高１，０００，０００円未満」がステージ外に該当する。顧客が保有する外貨を全て一の通貨に統一した方が基準が分かり易いため、図６には円を基準とするステージ判定テーブルを示している。
【００６１】
したがって、顧客ステージ判定部２４０は、ある顧客の外貨の預金残高の合計値が例えば２，０００，０００円であった場合、該顧客の顧客ステージがステージ１であると１次的に判定する。
【００６２】
さらに、顧客ステージ判定部２４０は、本実施形態による決済処理方式が適用される外貨クレジットカードを顧客が有するという情報が顧客情報に含まれている場合、顧客ステージを優遇してもよい。例えば、顧客ステージ判定部２４０は、顧客が外貨クレジットカードを有する場合、１次的に判定したステージの１ランク上のステージを顧客ステージとして判定してもよい。または、顧客ステージ判定部２４０は、外貨の預金残高の合計値にさらに所定額を加算して顧客ステージを判定してもよい。
【００６３】
このようにして判定された顧客ステージは顧客情報に記録される。また、月末に判定された顧客ステージは、再来月中に適用される。例えば、２／２９日に判定された顧客ステージは、図５に示したように４／１〜４／３０まで適用される。なお、銀行における収益を顧客に還元するという観点から、外貨預金残高が高い顧客に対して為替コストが低減するよう設定される（すなわち、外貨をより多く購入した顧客に対する利益還元）。具体的には、図７に示すように、顧客ステージのランクが高いほど為替コストが優遇される。
【００６４】
図７は、顧客ステージと為替コストの関係を示した説明図である。顧客ステージがステージ外である場合、図７の上段に示した為替コストが適用される。具体的には、ステージ外においては、１米ドルを売却する際に０．２５円の為替コストが設定されている。したがって、通信部２１６により取得された基準レートが１０７．７８であった場合、売却レートは基準レートから０．２５円を減じた１０７．５３円である。同様に、ステージ外においては、１米ドルを購入する際に０．２５円の為替コストが設定されている。したがって、基準レートが１０７．７８であった場合、購入レートは基準レートから０．２５円を加算した１０８．０３円である。
【００６５】
一方、顧客ステージ１においては、１米ドルを売却する際に０．２０円の為替コストが設定されている。したがって、基準レートが１０７．７８であった場合、売却レートは基準レートから０．２０円を減じた１０７．５８円である。同様に、顧客ステージ１においては、１米ドルを購入する際に０．２０円の為替コストが設定されている。したがって、通信部２１６により取得された基準レートが１０７．７８であった場合、購入レートは基準レートから０．２０円を加算した１０７．９８円である。このように、顧客ステージ１においては、売却レートがステージ外より高く、購入レートがステージ外より低いため、顧客にとって有利である。なお、ユーロに関しても同様に顧客ステージ１の顧客がステージ外の顧客より優遇される。
【００６６】
さらに、顧客ステージ２においては、１米ドルを売却する際に０．１０円の為替コストが設定されている。したがって、基準レートが１０７．７８であった場合、売却レートは基準レートから０．１０円を減じた１０７．６８円である。同様に、顧客ステージ２においては、１米ドルを購入する際に０．１０円の為替コストが設定されている。したがって、通信部２１６により取得された基準レートが１０７．７８であった場合、購入レートは基準レートから０．１０円を加算した１０７．８８円である。このように、顧客ステージ２においては、売却レートが顧客ステージ１より高く、購入レートが顧客ステージ１より低いため、顧客にとってさらに有利である。なお、ユーロに関しても同様に顧客ステージ２の顧客が顧客ステージ１の顧客より優遇される。
【００６７】
ここで、顧客が実際に本実施形態にかかる外貨クレジットカードを利用して外貨で商品を購入した際の為替レートと決済（外貨補填時）を行なう時点における為替レートが大幅に剥離している場合、さらに為替コストを顧客に課すことは酷である。したがって、上記のように優良顧客には優遇レートを適用することにより、基準レートにより近い為替レートでの補填を可能とし、顧客の負担を軽減させることが可能である。
【００６８】
（決済処理）
ここで、図３を参照して銀行サーバ２０の構成の説明に戻ると、決済判断部２５０は、カード会社装置３０から決済の依頼があった利用請求額が、対象顧客の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部としての機能を有する。また、第１の実施形態においては、顧客が円預金に加え、１の外貨預金として米ドル預金を有する場合について説明する。ただし、外貨預金は米ドル預金に限られず、ユーロ預金であってもよい。また、自国通貨が米ドルである場合、外貨預金は円預金であってもユーロ預金であってもよく、自国通貨がユーロである場合、外貨預金は円預金であっても米ドル預金であってもよい。
【００６９】
そして、決済処理部２６０は、決済判断部２５０により利用請求額が預金残高の範囲内であると判断された通貨口座から、利用請求額の決済処理を行う引落処理部としての機能を有する。具体的には、決済処理部２６０は、決済判断部２５０により利用請求額が預金残高の範囲内であると判断された通貨口座から、カード会社により指定されている口座へ利用請求額を通貨ごとに振替える。
【００７０】
また、補填判断部２７０は、決済判断部２５０により米ドルに関する利用請求額のみが預金残高の範囲外であると判断された場合、利用請求額に対する米ドル預金残高の不足額が、円預金残高の範囲内であるか否かを判断する。ここで、補填判断部２７０は、顧客ステージに基づく為替コストを考慮し、米ドル預金残高の不足額が、円預金残高の範囲内であるか否かを判断する。補填判断部２７０により米ドル預金残高の不足額が、円預金残高の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を円預金から補填して米ドルに関する利用請求額の決済処理を行う。
【００７１】
かかる構成により、米ドルに関する利用請求額が米ドル預金残高の範囲外であった場合でも、不足額が円預金から補填される。したがって、米ドルに関する利用請求額が未決済となってしまう場合を抑制することができる。その結果、決済の延滞料金が発生するなど、米ドル預金残高の不足により顧客に予期せぬ負担を強いてしまうという問題を緩和することができる。また、本実施形態においては、第２の実施形態において説明する優先順位テーブルを利用する必要が無いため、第２の実施形態と比較して処理時間を短縮することができる。
【００７２】
また、補填判断部２７０は、決済判断部２５０により利用請求額が米ドル預金残高の範囲外であると判断され、かつ、利用請求額が円預金残高の範囲外であると判断された場合、米ドルに関する利用請求額が優先的に決済されるよう処理を行う。具体的には、補填判断部２７０は、優先的に米ドルに関する利用請求額を決済するために、第１段階として、米ドルに関する利用請求額に対する米ドル預金残高の不足額を円預金から補填できるか否かを判断し、補填できる場合には不足額を円預金から補填する。そして、補填判断部２７０は、第２段階として、円に関する利用請求額に対する円預金残高の不足額を米ドル預金から補填できるか否かを判断し、補填できる場合には不足額を米ドル預金から補填する。ここで、補填判断部２７０は、顧客ステージに基づく為替コストを考慮して、円預金残高および米ドル預金残高の不足額を補填できるか否かを判断する。なお、米ドルに関する利用請求額を優先的に決済することは事前に決定されていてもよい。
【００７３】
また、補填判断部２７０は、決済判断部２５０により円に関する利用請求額のみが預金残高の範囲外であると判断された場合、利用請求額に対する円預金残高の不足額が、米ドル預金残高の範囲内であるか否かを判断する。ここで、顧客ステージに基づく為替コストを考慮して円預金残高の不足額が、米ドル預金残高の範囲内であるか否かを判断する。補填判断部２７０により円預金残高の不足額が、米ドル預金残高の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を米ドル預金から補填して円に関する利用請求額の決済処理を行う。
【００７４】
以上、決済判断部２５０、決済処理部２６０、および補填判断部２７０の機能について説明した。続いて、図８〜図１０を参照し、決済判断部２５０、決済処理部２６０、および補填判断部２７０により行なわれる決済処理について具体的に説明する。
【００７５】
図８〜図１０は、決済処理部２６０、および補填判断部２７０により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。なお、図８〜図１０の説明においては、説明の便宜上、１米ドルが１００円に相当するものとし、為替コストが発生しないものとしている。
【００７６】
図８Ａは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１００，０００円および１，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲内であると判断し、円預金残高が円請求額の範囲内であると判断する。
【００７７】
したがって、決済処理部２６０は、１０，０００米ドルから１，０００米ドルを減算して得られる９，０００米ドルに米ドル預金残高を更新し、１，０００，０００円から１００，０００円を減算して得られる９００，０００円に円預金算残高を更新する。また、減算額は、カード会社の指定口座へ振り込まれる。例えば、銀行サーバ２０が指定銀行の指定口座へ入金要求を行い、入金要求が完了した旨の通知を受け取って振り込みが完了する。なお、カード会社の指定口座は顧客と同じ銀行の口座であっても、異なる銀行の口座であってもよい。また、決済処理が完了すると、顧客およびカード会社へ決済が終了した旨が通知される。また、上記のような円および米ドルに関するカード会社からの利用請求は、顧客が日本で円クレジットカードを利用して円の支払いをし、かつ、米国でドルクレジットカードを利用して米ドルの支払いをした場合などに生じる。
【００７８】
図８Ｂは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１，５００，０００円をカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断する。
【００７９】
したがって、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額である５００，０００円を米ドル預金から補填できるか否かを判断する。米ドル預金残高は不足額である５００，０００円の範囲内であるため、補填判断部２７０は補填可能であると判断する。このため、決済処理部２６０は、不足額である５００，０００円に対応する５，０００米ドルを円預金に補填し、補填した後の１，５００，０００円で円請求額の決済処理を行う。その結果、米ドル預金残高は５，０００米ドルになる。
【００８０】
図８Ｃは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１５，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲外であると判断する。
【００８１】
したがって、補填判断部２７０が、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額である５，０００米ドルを円預金から補填できるか否かを判断する。円預金残高は不足額である５，０００米ドルの範囲内であるため、補填判断部２７０は補填可能であると判断する。このため、決済処理部２６０は、不足額である５，０００米ドルに対応する５００，０００円を米ドル預金に補填し、補填した後の１５，０００米ドルで米ドル請求額の決済処理を行う。その結果、円預金残高は５００，０００円になる。
【００８２】
図８Ｄは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１，５００，０００円および１５，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高および円預金残高が請求額の範囲外であると判断する。
【００８３】
したがって、補填判断部２７０が、まず、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額である５，０００米ドルを円預金から補填できるか否かを判断する。円預金残高は不足額である５，０００米ドルの範囲内であるため、補填判断部２７０は補填可能であると判断する。このため、決済処理部２６０は、不足額である５，０００米ドルに対応する５００，０００円を米ドル預金に補填し、補填した後の１５，０００米ドルで米ドル請求額の決済処理を行う。その結果、円預金残高は５００，０００円になり、円請求額は未決済となる。この場合、銀行サーバ２０は顧客に対して円請求額に対する不足額を通知する。
【００８４】
図９Ａは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１，１００，０００円および７，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲内であると判断し、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、１０，０００米ドルから７，０００米ドルを減算して得られる３，０００米ドルに米ドル預金残高を更新する。
【００８５】
続いて、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額である１００，０００円が、米ドル預金残高の範囲内であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、不足額である１００，０００円に対応する１，０００米ドルを円預金に補填し、補填した後の１，１００，０００円で円請求額の決済処理を行う。その結果、円預金残高は０円、米ドル預金残高は２，０００米ドルになる。
【００８６】
図９Ｂは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１，５００，０００円および７，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲内であると判断し、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、１０，０００米ドルから７，０００米ドルを減算して得られる３，０００米ドルに米ドル預金残高を更新する。
【００８７】
続いて、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額である５００，０００円が、米ドル預金残高の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、円請求学の決済処理を行うことができない。この場合、円預金残高は１，０００，０００円、米ドル預金残高は２，０００米ドルになり、円請求額は未決済となる。
【００８８】
図９Ｃは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、１，５００，０００円および２５，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲外であると判断し、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、補填無しに円請求額および米ドル請求額を決済することができない。
【００８９】
この場合、補填判断部２７０が、まず、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額を、円預金から補填できるか否かを判断する。しかし、米ドル預金残高の不足額１５，０００米ドルに対し、円預金残高は１，０００，０００円であるため、補填判断部２７０は米ドル預金残高の不足額を、円預金から補填できないと判断する。
【００９０】
続いて、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額を、米ドル預金から補填できるか否かを判断する。この場合、円預金残高の不足額５００，０００円に対し、米ドル預金残高は１０，０００米ドルであるため、補填判断部２７０は円預金残高の不足額を、米ドル預金から補填できる判断する。したがって、決済処理部２６０は、不足額である５００，０００円に対応する５，０００米ドルを円預金に補填し、補填した後の１，５００，０００円で円請求額の決済処理を行う。その結果、円預金残高は０円、米ドル預金残高は５，０００米ドルになり、米ドル請求額は未決済となる。
【００９１】
図１０Ａは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、２，５００，０００円をカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断する。さらに、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額を、米ドル預金から補填できるか否かを判断する。この場合、円預金残高の不足額１，５００，０００円に対し、米ドル預金残高は１０，０００米ドルであるため、補填判断部２７０は円預金残高の不足額を米ドル預金から補填できないと判断する。したがって、決済処理部２６０は円請求額を決済することができず、円請求額は未決済となる。
【００９２】
図１０Ｂは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、２５，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲外であると判断する。さらに、補填判断部２７０が、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額を、円預金から補填できるか否かを判断する。この場合、米ドル預金残高の不足額１５，０００米ドルに対し、円預金残高は１，０００，０００円であるため、補填判断部２７０は米ドル預金残高の不足額を円預金から補填できないと判断する。したがって、決済処理部２６０は米ドル請求額を決済することができず、米ドル請求額は未決済となる。
【００９３】
図１０Ｃは、１，０００，０００円の円預金および１０，０００米ドルの米ドル預金を有する顧客に関し、２，５００，０００円および２５，０００米ドルをカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、円預金残高が円請求額の範囲外であると判断し、かつ、米ドル預金残高が米ドル請求額の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０は、補填無しに円請求額および米ドル請求額を決済することができない。
【００９４】
この場合、補填判断部２７０が、まず、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額を、円預金から補填できるか否かを判断する。しかし、米ドル預金残高の不足額１５，０００米ドルに対し、円預金残高は１，０００，０００円であるため、補填判断部２７０は米ドル預金残高の不足額を、円預金から補填できないと判断する。続いて、補填判断部２７０が、円請求額に対する円預金残高の不足額を、米ドル預金から補填できるか否かを判断する。この場合、円預金残高の不足額１，５００，０００円に対し、米ドル預金残高は１０，０００米ドルであるため、補填判断部２７０は円預金残高の不足額を、米ドル預金から補填できないと判断する。したがって、決済処理部２６０は米ドル請求額および円請求額を決済することができず、米ドル請求額および円請求額は未決済となる。
【００９５】
〔２−３〕第１の実施形態にかかる銀行サーバの動作
以上、図３〜図１０を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ２０の機能を説明した。続いて、図１１〜図１３を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ２０の動作について説明する。
【００９６】
図１１〜図１３は、本実施形態にかかる銀行サーバ２０の決済処理の流れを示したフローチャートである。図１１に示したように、まず、決済判断部２５０が、円請求額が円預金残高の範囲内であるか否かを判断する（Ｓ３０４）。そして、円請求額が円預金残高の範囲内であると決済判断部２５０により判断された場合、決済処理部２６０が円請求額を円預金により決済する（Ｓ３０８）。一方、円請求額が円預金残高の範囲外であると決済判断部２５０により判断された場合、銀行サーバ２０は図１２に示すＳ３４０の処理に進む。
【００９７】
円預金による決済の後、決済判断部２５０は、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲内であるか否かを判断する（Ｓ３１２）。そして、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲内であると決済判断部２５０により判断された場合、決済処理部２６０が米ドル請求額を米ドル預金により決済する（Ｓ３１６）。
【００９８】
一方、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲外であると決済判断部２５０により判断された場合、補填判断部２７０が、円請求額の決済後の円預金残高で、米ドル請求額に対する米ドル預金残高の不足額を補填できるか否かを判断する（Ｓ３２０）。ここで、補填判断部２７０は、顧客ステージに応じた為替コストを考慮して円預金残高で不足額を補填できるか否かを判断する。そして、不足額を円預金残高で補填できると補填判断部２７０により判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を所定のレートで円から米ドルへ両替する（Ｓ３２４）。
【００９９】
その後、決済処理部２６０は、両替後の米ドルを米ドル預金口座へ入金し（Ｓ３２８）、米ドル請求額を入金後の米ドル預金により決済する（Ｓ３３２）。一方、不足額を円預金残高で補填できないと補填判断部２７０により判断された場合（Ｓ３２０）、銀行サーバ２０は不足額を顧客端末１０へ例えばメールで通知する（Ｓ３３６）。
【０１００】
Ｓ３０４において円請求額が円預金残高の範囲外であると決済判断部２５０により判断された場合、図１２に示したように、決済判断部２５０は、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲内であるか否かを判断する（Ｓ３４０）。そして、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲内であると決済判断部２５０により判断された場合、決済処理部２６０が米ドル請求額を米ドル預金により決済する（Ｓ３４４）。一方、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲外であると決済判断部２５０により判断された場合、銀行サーバ２０は図１３のＳ３６８の処理へ進む。
【０１０１】
その後、補填判断部２７０が、米ドル請求額の決済後の米ドル預金残高で、円請求額に対する円預金残高の不足額を補填できるか否かを判断する（Ｓ３４８）。ここで、補填判断部２７０は、顧客ステージに応じた為替コストを考慮して米ドル預金残高で不足額を補填できるか否かを判断する。そして、不足額を米ドル預金残高で補填できると補填判断部２７０により判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を所定のレートで米ドルから円へ両替する（Ｓ３５２）。
【０１０２】
その後、決済処理部２６０は、両替後の円を円預金口座へ入金し（Ｓ３５６）、円請求額を入金後の円預金により決済する（Ｓ３６０）。一方、不足額を米ドル預金残高で補填できないと補填判断部２７０により判断された場合（Ｓ３５６）、銀行サーバ２０は不足額を顧客端末１０へ例えばメールで通知する（Ｓ３６４）。
【０１０３】
Ｓ３４０において米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲外であると決済判断部２５０により判断された場合、図１３に示したように、補填判断部２７０は、円残高と米ドル残高の合計額が米ドル請求額より大きいか否かを判断する（Ｓ３６８）。そして、合計額が不足額より大きいと補填判断部２７０により判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を所定のレートで円から米ドルへ両替する（Ｓ３７２）。その後、決済処理部２６０は、両替後の米ドルを米ドル預金口座へ入金し（Ｓ３７６）、米ドル請求額を入金後の米ドル預金により決済する（Ｓ３８０）。
【０１０４】
一方、Ｓ３６８において合計額が不足額より小さいと補填判断部２７０により判断された場合、補填判断部２７０は、円残高と米ドル残高の合計額が円請求額より大きいか否かを判断する（Ｓ３８４）。そして、合計額が不足額より大きいと補填判断部２７０により判断された場合、決済処理部２６０は、不足額を所定のレートで米ドルから円へ両替する（Ｓ３８８）。
【０１０５】
その後、決済処理部２６０は、両替後の円を円預金口座へ入金し（Ｓ３９２）、円請求額を入金後の円預金により決済する（Ｓ３９４）。一方、合計額が不足額より大きいと補填判断部２７０により判断された場合（Ｓ３８４）、銀行サーバ２０は不足額を顧客端末１０へ例えばメールで通知する（Ｓ３９６）。そして、円請求額および米ドル請求額が未決済であるまま処理を終了する。以上説明したように、米ドルを優先的に決済することにより、円預金残高に余力があるにも拘らず米ドルが未決済となってしまう場合を抑制できる。その結果、為替相場の急激な変動により顧客が不測の損害を被ってしまう事態を防止することが可能である。例えば、米ドルが未決済と扱われている間に円が急落してしまい、顧客が多額の支払いを強いられる場合を防止することができる。
【０１０６】
なお、上記では顧客が自国通貨として円の預金口座を有し、外貨として米ドルの預金口座を有し、外貨に関する米ドル請求額を優先的に決済する例を説明したが、本実施形態はかかる例に限定されない。例えば、米国に在住する顧客が自国通貨として米ドルの預金口座を有し、外貨の預金口座として例えば円の預金口座を有する場合、銀行サーバ２０は外貨に関する円請求額を優先的に決済してもよい。さらに、ヨーロッパに在住する顧客が自国通貨としてユーロの預金口座を有し、外貨の預金口座として例えば米ドルの預金口座を有する場合、銀行サーバ２０は外貨に関する米ドル請求額を優先的に決済してもよい。また、上記では顧客の在住する国で利用される通貨を自国通貨に該当する例を示したが、銀行サーバ２０の位置する国で利用される通貨を自国通貨として扱ってもよい。
【０１０７】
〔３〕第２の実施形態にかかる銀行サーバについて
以上、図２〜図１３を参照して第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０について説明した。第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０は、自国通貨および外貨の預金口座を有する顧客に関し、外貨の預金残高の不足により顧客に予期せぬ負担を強いてしまうという問題を緩和することができた。
【０１０８】
しかし、第１の実施形態にかかる銀行サーバ２０は、顧客が２種の通貨の預金口座を有する場合に対応できるが、顧客は３種以上の預金口座を有する場合も考えられる。そこで、上記事情を一着眼点にして本発明の第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１を創作するに至った。第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１によれば、顧客が３以上の多種の通貨口座を有する場合にも対応することが可能である。以下、このような第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１について説明する。
【０１０９】
〔３−１〕第２の実施形態にかかる銀行サーバの機能
図１４は、第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１の構成を示した機能ブロック図である。図１４に示したように、本実施形態にかかる銀行サーバ２１は、通信部２１６と、テーブル管理部２２０と、記憶部２３２と、顧客ステージ判定部２４０と、決済判断部２５０と、決済処理部２６０と、補填判断部２７２と、通貨選択部２８０と、を備える。通信部２１６、テーブル管理部２２０、および顧客ステージ判定部２４０の機能は、第１の実施形態で説明した機能と実質的に同一であるため、以下では第１の実施形態と機能が異なる構成に重きをおいて説明する。
【０１１０】
図１４に示したように、本実施形態においては、記憶部２３２が複数の外貨預金情報ＤＢを記憶している。具体的には、記憶部２３２は、米ドル預金情報ＤＢおよびユーロ預金情報ＤＢを記憶している。米ドル預金情報ＤＢおよびユーロ預金情報ＤＢは、顧客ごとに普通預金残高および定期預金残高などを管理する預金テーブルを含む。
【０１１１】
さらに、記憶部２３２は、優先順位テーブルを記憶している。優先順位テーブルは、図１５に示すように、決済通貨優先順位テーブルおよび補填通貨優先順位テーブルを含む。
【０１１２】
図１５は、決済通貨優先順位テーブル（第１の優先順位データ）および補填通貨優先順位テーブル（第２の優先順位データ）の具体例を示した説明図である。決済通貨優先順位テーブルは、補填なしに決済することができなかった通貨のうちで、いずれの通貨を優先的に決済するかを示したテーブルである。図１５に示した例では、米ドル、ユーロ、円、の順に決済優先順位が設定されている。
【０１１３】
補填通貨優先順位テーブルは、補填なしに決済することができなかった通貨に対し、いずれの通貨から優先的に補填させるかを示したテーブルである。図１５に示した例では、円、米ドル、ユーロ、の順に補填優先順位が設定されている。
【０１１４】
図１４に示した通貨選択部２８０は、上記決済通貨優先順位テーブルを参照して決済対象通貨を選択し、上記補填通貨優先順位テーブルを参照して補填元通貨を選択する選択部としての機能を有する。例えば、通貨選択部２８０は、決済判断部２５０により請求額が預金残高の範囲外であると判断された通貨のうちで、決済通貨優先順位テーブルにおいて最も優先順位を高く設定されている通貨から順に選択する。また、通貨選択部２８０は、補填通貨優先順位テーブルにおいて最も優先順位を高く設定されている通貨から順に選択する。
【０１１５】
そして、補填判断部２７２は、通貨選択部２８０により選択された決済対象通貨の請求額の預金残高に対する不足額が、通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高の範囲内であるか否かを判断する。なお、補填判断部２７２は、通貨選択部２８０により選択された決済対象通貨の請求額が、決済対象通貨の預金残高と補填元通貨の預金残高の合計値の範囲内であるか否かを判断してもよい。
【０１１６】
不足額が、通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０が補填元通貨の預金残高から不足額を補填して決済を行なう。一方、不足額が、通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高の範囲外であると判断された場合、通貨選択部２８０は次に優先順位の高い補填元通貨を選択する。そして、補填判断部２７２は、不足額が、これまで通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高の合計値の範囲内であるか否かを判断する。不足額が、これまで通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高の合計値の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０がこれまで通貨選択部２８０により選択された補填元通貨の預金残高から不足額を補填して決済を行なう。
【０１１７】
以下、図１６を参照して本実施形態にかかる決済の具体例を説明する。なお、図１６は、銀行サーバ２１が図１５に示した優先順位テーブルに従って動作し、１米ドルが１００円であり、１ユーロが１５０円であり、１ユーロが１．５米ドルである場合の具体例を示している。また、図１６の説明においては、説明の便宜上、為替コストが発生しないものとしている。
【０１１８】
図１６Ａは、１，０００，０００円の円預金、１０，０００米ドルの米ドル預金、および１０，０００ユーロのユーロ預金を有する顧客に関し、２，７５０，０００円をカード会社の指定口座へ振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、円請求額が円預金残高の範囲外であると判断する。
【０１１９】
続いて、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨として米ドルを選択する。しかし、円請求額が円預金算高と米ドル預金残高の合計金額の範囲外であるため、補填判断部２７２が米ドル預金からの補填のみでは円請求額を決済できないと判断する。
【０１２０】
このため、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨としてさらにユーロを選択する。補填判断部２７２は、円請求額が円預金算高と米ドル預金残高とユーロ預金残高の合計金額の範囲内であるため、米ドル預金およびユーロ預金からの補填により円請求額を決済できると判断する。
【０１２１】
上記補填判断部２７２による判断を受け、決済処理部２６０は、１０，０００米ドルを円に両替して円預金へ入金し、５，０００ユーロを円に両替して円預金へ入金し、入金後の円預金から円請求額を決済する。その結果、円預金残高は０円、米ドル預金残高は０円、ユーロ預金残高は５，０００ユーロとなる。
【０１２２】
図１６Ｂは、１，０００，０００円の円預金、１０，０００米ドルの米ドル預金、および１０，０００ユーロのユーロ預金を有する顧客に関し、２４，５００米ドルおよび１５，０００ユーロを振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲外であると判断し、ユーロ請求額がユーロ預金残高の範囲外であると判断する。
【０１２３】
続いて、通貨選択部２８０が、決済通貨優先順位テーブルを参照して、決済対象通貨としてまず米ドルを選択する。また、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨として円を選択する。しかし、米ドル請求額が円預金算高と米ドル預金残高の合計金額の範囲外であるため、補填判断部２７２が円預金からの補填のみでは米ドル請求額を決済できないと判断する。
【０１２４】
このため、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨としてさらにユーロを選択する。補填判断部２７２は、米ドル請求額が円預金算高と米ドル預金残高とユーロ預金残高の合計金額の範囲内であるため、円預金およびユーロ預金からの補填により米ドル請求額を決済できると判断する。
【０１２５】
上記補填判断部２７２による判断を受け、決済処理部２６０は、１，０００，０００円を米ドルに両替して米ドル預金へ入金し、３，０００ユーロを米ドルに両替して米ドル預金へ入金し、入金後の米ドル預金から米ドル請求額を決済する。その結果、円預金残高は０円、米ドル預金残高は０円、ユーロ預金残高は７，０００ユーロとなる。
【０１２６】
続いて、通貨選択部２８０が、決済通貨優先順位テーブルを参照して、決済対象通貨としてユーロを選択する。また、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨として円を選択する。しかし、ユーロ請求額が円預金算高とユーロ預金残高の合計金額の範囲外であるため、補填判断部２７２が円預金からの補填のみではユーロ請求額を決済できないと判断する。したがって、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、さらに補填元通貨として米ドルを選択する。しかし、ユーロ請求額が円預金算高と米ドル預金残高とユーロ預金残高の合計金額の範囲外であるため、補填判断部２７２が円預金と米ドル預金からの補填ではユーロ請求額を決済できないと判断する。その結果、ユーロ請求額は未決済として扱われる。
【０１２７】
図１６Ｃは、１，０００，０００円の円預金、１０，０００米ドルの米ドル預金、および１０，０００ユーロのユーロ預金を有する顧客に関し、５００，０００円および１９，５００米ドルを振替ることを要求する依頼があった場合の決済例を示している。この場合、決済判断部２５０が、円請求額が円預金残高の範囲内であり、米ドル請求額が米ドル預金残高の範囲外であると判断する。したがって、決済処理部２６０が、円請求額を円預金により決済する。その結果、円預金残高が５００，０００円になる。
【０１２８】
続いて、通貨選択部２８０が、未決済である米ドル請求額を決済するために、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨として円を選択する。しかし、米ドル請求額が円預金算高と米ドル預金残高の合計金額の範囲外であるため、補填判断部２７２が円預金からの補填のみでは米ドル請求額を決済できないと判断する。
【０１２９】
このため、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照し、補填元通貨としてさらにユーロを選択する。補填判断部２７２は、米ドル請求額が円預金算高と米ドル預金残高とユーロ預金残高の合計金額の範囲内であるため、円預金およびユーロ預金からの補填により米ドル請求額を決済できると判断する。
【０１３０】
上記補填判断部２７２による判断を受け、決済処理部２６０は、５００，０００円を米ドルに両替して米ドル預金へ入金し、３，０００ユーロを米ドルに両替して米ドル預金へ入金し、入金後の米ドル預金から米ドル請求額を決済する。その結果、円預金残高は０円、米ドル預金残高は０円、ユーロ預金残高は７，０００ユーロとなる。
【０１３１】
〔３−２〕第２の実施形態にかかる銀行サーバの動作
以上、図１４〜図１６を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ２１の機能について説明した。続いて、図１７を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ２１の動作について説明する。
【０１３２】
図１７は、第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１の動作の流れを示したフローチャートである。図１７に示したように、銀行サーバ２１が決済要求をカード会社装置３０から取得すると（Ｓ４０４）、決済判断部２５０が全ての通貨の請求額を両替無しに決済できるか否かを判断する（Ｓ４０８）。そして、決済判断部２５０により全ての通貨の請求額を決済できると判断された場合、決済処理部２６０が全ての通貨の請求額の決済を行なう（Ｓ４１２）。
【０１３３】
一方、決済判断部２５０により少なくとも一部の通貨の請求額を決済できないと判断された場合（Ｓ４０８）、決済処理部２６０が両替無しで決済できる通貨の請求額を決済する（Ｓ４１６）。その後、通貨選択部２８０が、未決済の通貨から、決済通貨優先順位テーブルを参照して、決済優先順位が最も高い通貨を選択する（Ｓ４２０）。さらに、通貨選択部２８０が、補填通貨優先順位テーブルを参照して、補填優先順位が最も高い通貨を選択する（Ｓ４２４）。
【０１３４】
続いて、補填判断部２７２が、通貨選択部２８０により選択された通貨の預金残高が、決済対象通貨の請求額に対する決済対象通貨の預金残高の不足額の範囲内であるか否かを判断する（Ｓ４２８）。ここで、補填判断部２７２は、顧客ステージに応じた為替コストを考慮して決済対象通貨の預金残高の不足額を補填できるか否かを判断する。そして、通貨選択部２８０により選択された通貨の預金残高が不足額の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０が通貨選択部２８０により選択された通貨の預金から不足額を所定のレートで補填して決済対象通貨の請求額を決済する（Ｓ４３２）。
【０１３５】
一方、通貨選択部２８０により選択された通貨の預金残高が不足額の範囲外であると判断された場合、通貨選択部２８０が補填通貨優先順位テーブルを参照して次に補填優先順位が高い通貨を選択する。そして、補填判断部２７２が、補填優先順位が最も高い通貨と次に補填優先順位が高い通貨の預金残高の合計額が、不足額の範囲内であるか否かを判断する（Ｓ４３６）。ここで、補填判断部２７２は、顧客ステージに応じた為替コストを考慮し、合計額が決済対象通貨の預金残高の不足額の範囲内であるか否かを判断する。そして、合計額が、不足額の範囲内であると判断された場合、決済処理部２６０が通貨選択部２８０により選択された通貨の預金から不足額を所定のレートで補填して決済対象通貨の請求額を決済する（Ｓ４４０）。一方、合計額が、不足額の範囲外であると判断され、かつ、さらに補填優先順位の低い通貨が存在する場合、該通貨の預金残高を合計金額に加算してＳ４３６の処理を行う。
【０１３６】
そして、Ｓ４４０の後、または補填優先順位の最も低い通貨の預金残高が加算済みである場合（Ｓ４４４）、通貨選択部２８０は全ての未決済の通貨の請求額に関する補填判断が終了したか否かを判断する（Ｓ４４８）。そして、通貨選択部２８０は、請求額に関する補填判断がされていない未決済の通貨がある場合、決済通貨優先順位テーブルを参照し、未決済の通貨から次に決済優先順位の高い通貨を選択してＳ４２８へ移行する（Ｓ４５２）。一方、請求額に関する補填判断がされていない未決済の通貨が無い場合、一連の決済処理を終了する。
【０１３７】
〔４〕まとめ
以上説明したように、本発明の第１の実施形態においては、円および米ドルに関する利用請求額が各々の預金残高外であった場合、第１段階として、米ドルの利用請求額に対する米ドル預金残高の不足額を円預金から補填できるか否かを判断する。そして、円預金から補填できる場合には、不足額を円預金から補填することにより米ドルの利用請求額の決済を行なう。さらに、第２段階として、円の利用請求額に対する円預金残高の不足額を米ドル預金から補填できるか否かを判断し、可能である場合には円預金残高の不足額米ドル預金から補填することにより円の利用請求額の決済を行なう。このように米ドルを優先的に決済することにより、米ドルに関する利用請求額が未決済となってしまう場合を抑制することができる。その結果、決済の延滞料金が発生するなど、米ドル預金残高の不足により顧客に予期せぬ負担を強いてしまうという問題を緩和することができる。
【０１３８】
また、本発明の第２の実施形態においては、決済通貨優先順位テーブル、および補填通貨優先順位テーブルを利用することにより、３種の通貨を顧客が有する場合にも対応することができる。さらに、決済通貨優先順位テーブル、および補填通貨優先順位テーブルに新たな通貨および通貨の優先順位を追加するのみで通貨種類の増加に対応できるため、拡張性も優れている。
【０１３９】
以上、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について説明したが、本発明は係る例に限定されないことは言うまでもない。当業者であれば、特許請求の範囲に記載された範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、それらについても当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。
【０１４０】
例えば、本明細書の銀行サーバ２０および銀行サーバ２１の処理における各ステップは、必ずしもフローチャートとして記載された順序に沿って時系列に処理する必要はない。例えば、銀行サーバ２０および銀行サーバ２１の処理における各ステップは、並列的あるいは個別に実行される処理（例えば、並列処理あるいはオブジェクトによる処理）を含んでもよい。
【０１４１】
また、銀行サーバ２０および銀行サーバ２１に内蔵されるＣＰＵ２０１、ＲＯＭ２０２およびＲＡＭ２０３などのハードウェアを、上述した銀行サーバ２０および銀行サーバ２１の各構成と同等の機能を発揮させるためのコンピュータプログラムも作成可能である。また、該コンピュータプログラムを記憶させた記憶媒体も提供される。また、図３または図１４の機能ブロック図で示したそれぞれの機能ブロックをハードウェアで構成することで、一連の処理をハードウェアで実現することもできる。
【図面の簡単な説明】
【０１４２】
【図１】クレジットカードによる決済の流れを示した説明図である。
【図２】銀行サーバのハードウェア構成を示したブロック図である。
【図３】第１の実施形態にかかる銀行サーバの構成を示した機能ブロック図である。
【図４】顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、および外貨預金情報ＤＢの構成例を示した説明図である。
【図５】ステージ判定日および判定結果の適用日の関係を示した説明図である。
【図６】ステージ判定テーブルの一例を示した説明図である。
【図７】顧客ステージと為替コストの関係を示した説明図である。
【図８Ａ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図８Ｂ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図８Ｃ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図８Ｄ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図９Ａ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図９Ｂ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図９Ｃ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１０Ａ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１０Ｂ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１０Ｃ】決済処理部、および補填判断部により行なわれる決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１１】第１の実施形態にかかる銀行サーバの決済処理の流れを示したフローチャートである。
【図１２】第１の実施形態にかかる銀行サーバの決済処理の流れを示したフローチャートである。
【図１３】第１の実施形態にかかる銀行サーバの決済処理の流れを示したフローチャートである。
【図１４】第２の実施形態にかかる銀行サーバ２１の構成を示した機能ブロック図である。
【図１５】決済通貨優先順位テーブル（第１の優先順位データ）および補填通貨優先順位テーブル（第２の優先順位データ）の具体例を示した説明図である。
【図１６Ａ】第２の実施形態における決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１６Ｂ】第２の実施形態における決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１６Ｃ】第２の実施形態における決済処理の具体例を示した説明図である。
【図１７】第２の実施形態にかかる銀行サーバの動作の流れを示したフローチャートである。
【符号の説明】
【０１４３】
２０、２１ 銀行サーバ
２１６ 通信部
２２０ テーブル管理部
２３０、２３２ 記憶部
２４０ 顧客ステージ判定部
２５０ 決済判断部
２６０ 決済処理部
２７０、２７２ 補填判断部
２８０ 通貨選択部
【特許請求の範囲】
【請求項１】
複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す第１の優先順位データ、および第２の優先順位データを記憶している記憶部と；
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と；
前記引落要求情報に含まれる引落額が口座の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と；
前記引落判断部により前記引落額が前記預金残高の範囲内であると判断された口座について、前記引落額に基づく引落処理を行う引落処理部と；
前記引落判断部により前記引落額が前記預金残高の範囲外であると判断された通貨のうちで、優先順位の高い通貨を前記第１の優先順位データに従って選択する選択部と；
前記選択部により選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する補填判断部と；
を備え、
前記引落処理部は、前記補填判断部による判断結果に基づいて前記不足額を補填して前記引落額の引落処理を行う、引落処理装置。
【請求項２】
前記引落処理部は、前記不足額が前記第２の優先順位データに基づいた優先順位の高い通貨口座の預金残高の範囲内であると前記補填判断部により判断された場合、前記不足額を当該優先順位の高い通貨口座から補填して引落処理を行う、請求項１に記載の引落処理装置。
【請求項３】
前記補填判断部は、前記不足額が前記第２の優先順位データに基づいた優先順位の高い通貨口座の預金残高の範囲外であると判断した場合、前記第２の優先順位データに基づいて次に優先順位の高い通貨を選択し、前記不足額が、前記優先順位の高い通貨口座の預金残高、および前記次に優先順位の高い通貨口座の預金残高との合計金額の範囲内であるか否かを判断し、
前記引落処理部は、前記不足額が前記合計金額の範囲内であると前記補填判断部により判断された場合、前記優先順位の高い通貨口座の預金残高の全額、および前記次に優先順位の高い通貨口座の預金残高の少なくとも一部を補填して前記不足額の引落処理を行う、請求項１に記載の引落処理装置。
【請求項４】
前記記憶部は、前記複数種類の通貨の口座を有する顧客ごとに、前記複数種類の通貨の口座ごとの預金残高の合計金額に基づいて設定された、前記複数種類の通貨を相互に変換するための通貨レートを記憶しており、
前記補填判断部は、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨から前記不足額が発生している通貨へ変換するための前記通貨レートを前記記憶部から読み出し、前記不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高に前記通貨レートを適用した変換通貨残高の範囲内であるか否かを判断する、請求項１記載の引落処理装置。
【請求項５】
複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す第１の優先順位データ、および第２の優先順位データを記録するステップと；
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得するステップと；
前記引落要求情報に含まれる引落額が口座の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断するステップと；
前記引落額が前記預金残高の範囲内であると判断された口座について、前記引落額に基づく引落処理を行うステップと；
前記引落額が前記預金残高の範囲外であると判断された通貨のうちで、優先順位の高い通貨を前記第１の優先順位データに従って選択するステップと；
選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するステップと；
前記範囲内であるか否かの判断結果に基づいて前記不足額を補填して前記引落額の引落処理を行うステップと；
を含む、引落処理方法。
【請求項６】
円口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と；
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と；
前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と；
円および外貨に関する引落額が、前記円口座および前記外貨口座のそれぞれの預金残高の範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記円口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する円補填判断部と；
前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲内であると前記円補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記円口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と;
を備える、引落処理装置。
【請求項７】
前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲外であると前記円補填判断部により判断された場合、前記円に関する引落額に対する前記円口座の預金残高の不足額が、前記外貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する外貨補填判断部と；
前記円口座の前記不足額が前記外貨口座の預金残高の範囲内であると前記外貨補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記外貨口座から補填して引落処理を行う円引落処理部と；
をさらに備える、請求項６に記載の引落処理装置。
【請求項８】
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得するステップと；
前記引落要求情報に含まれる円に関する引落額が円口座の預金残高の範囲内であるか否か、および外貨に関する引落額が外貨口座の預金残高の範囲内であるかを判断するステップと；
円および外貨に関する引落額が前記円口座および前記外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記円口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するステップと；
前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲内であると判断された場合、前記不足額を前記円口座から補填して引落処理を行うステップと；
を含む、引落処理方法。
【請求項９】
ドル口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と；
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と；
前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と；
ドルおよび外貨に関する引落額が前記ドル口座および外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記ドル口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するドル補填判断部と；
前記外貨口座の前記不足額が前記ドル口座の預金残高の範囲内であると前記ドル補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記ドル口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と；
を備える、引落処理装置。
【請求項１０】
ユーロ口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と；
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と；
前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と；
ユーロおよび外貨に関する引落額が前記ユーロ口座および前記外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記ユーロ口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するユーロ補填判断部と；
前記外貨口座の前記不足額が前記ユーロ口座の預金残高の範囲内であると前記ユーロ補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記ユーロ口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と；
を備える、引落処理装置。
【請求項１】
複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す第１の優先順位データ、および第２の優先順位データを記憶している記憶部と；
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と；
前記引落要求情報に含まれる引落額が口座の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と；
前記引落判断部により前記引落額が前記預金残高の範囲内であると判断された口座について、前記引落額に基づく引落処理を行う引落処理部と；
前記引落判断部により前記引落額が前記預金残高の範囲外であると判断された通貨のうちで、優先順位の高い通貨を前記第１の優先順位データに従って選択する選択部と；
前記選択部により選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する補填判断部と；
を備え、
前記引落処理部は、前記補填判断部による判断結果に基づいて前記不足額を補填して前記引落額の引落処理を行う、引落処理装置。
【請求項２】
前記引落処理部は、前記不足額が前記第２の優先順位データに基づいた優先順位の高い通貨口座の預金残高の範囲内であると前記補填判断部により判断された場合、前記不足額を当該優先順位の高い通貨口座から補填して引落処理を行う、請求項１に記載の引落処理装置。
【請求項３】
前記補填判断部は、前記不足額が前記第２の優先順位データに基づいた優先順位の高い通貨口座の預金残高の範囲外であると判断した場合、前記第２の優先順位データに基づいて次に優先順位の高い通貨を選択し、前記不足額が、前記優先順位の高い通貨口座の預金残高、および前記次に優先順位の高い通貨口座の預金残高との合計金額の範囲内であるか否かを判断し、
前記引落処理部は、前記不足額が前記合計金額の範囲内であると前記補填判断部により判断された場合、前記優先順位の高い通貨口座の預金残高の全額、および前記次に優先順位の高い通貨口座の預金残高の少なくとも一部を補填して前記不足額の引落処理を行う、請求項１に記載の引落処理装置。
【請求項４】
前記記憶部は、前記複数種類の通貨の口座を有する顧客ごとに、前記複数種類の通貨の口座ごとの預金残高の合計金額に基づいて設定された、前記複数種類の通貨を相互に変換するための通貨レートを記憶しており、
前記補填判断部は、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨から前記不足額が発生している通貨へ変換するための前記通貨レートを前記記憶部から読み出し、前記不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高に前記通貨レートを適用した変換通貨残高の範囲内であるか否かを判断する、請求項１記載の引落処理装置。
【請求項５】
複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す第１の優先順位データ、および第２の優先順位データを記録するステップと；
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得するステップと；
前記引落要求情報に含まれる引落額が口座の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断するステップと；
前記引落額が前記預金残高の範囲内であると判断された口座について、前記引落額に基づく引落処理を行うステップと；
前記引落額が前記預金残高の範囲外であると判断された通貨のうちで、優先順位の高い通貨を前記第１の優先順位データに従って選択するステップと；
選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第２の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するステップと；
前記範囲内であるか否かの判断結果に基づいて前記不足額を補填して前記引落額の引落処理を行うステップと；
を含む、引落処理方法。
【請求項６】
円口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と；
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と；
前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と；
円および外貨に関する引落額が、前記円口座および前記外貨口座のそれぞれの預金残高の範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記円口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する円補填判断部と；
前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲内であると前記円補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記円口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と;
を備える、引落処理装置。
【請求項７】
前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲外であると前記円補填判断部により判断された場合、前記円に関する引落額に対する前記円口座の預金残高の不足額が、前記外貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する外貨補填判断部と；
前記円口座の前記不足額が前記外貨口座の預金残高の範囲内であると前記外貨補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記外貨口座から補填して引落処理を行う円引落処理部と；
をさらに備える、請求項６に記載の引落処理装置。
【請求項８】
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得するステップと；
前記引落要求情報に含まれる円に関する引落額が円口座の預金残高の範囲内であるか否か、および外貨に関する引落額が外貨口座の預金残高の範囲内であるかを判断するステップと；
円および外貨に関する引落額が前記円口座および前記外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記円口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するステップと；
前記外貨口座の前記不足額が前記円口座の預金残高の範囲内であると判断された場合、前記不足額を前記円口座から補填して引落処理を行うステップと；
を含む、引落処理方法。
【請求項９】
ドル口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と；
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と；
前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と；
ドルおよび外貨に関する引落額が前記ドル口座および外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記ドル口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するドル補填判断部と；
前記外貨口座の前記不足額が前記ドル口座の預金残高の範囲内であると前記ドル補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記ドル口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と；
を備える、引落処理装置。
【請求項１０】
ユーロ口座の預金残高および外貨口座の預金残高を記憶している記憶部と；
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と；
前記引落要求情報に含まれる引落額が預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と；
ユーロおよび外貨に関する引落額が前記ユーロ口座および前記外貨口座の預金残高のそれぞれの範囲外であると前記判断部により判断された場合、前記外貨に関する引落額に対する外貨口座の預金残高の不足額が、前記ユーロ口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するユーロ補填判断部と；
前記外貨口座の前記不足額が前記ユーロ口座の預金残高の範囲内であると前記ユーロ補填判断部により判断された場合、前記不足額を前記ユーロ口座から補填して引落処理を行う外貨引落処理部と；
を備える、引落処理装置。
【図１】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【図８Ａ】
【図８Ｂ】
【図８Ｃ】
【図８Ｄ】
【図９Ａ】
【図９Ｂ】
【図９Ｃ】
【図１０Ａ】
【図１０Ｂ】
【図１０Ｃ】
【図１１】
【図１２】
【図１３】
【図１４】
【図１５】
【図１６Ａ】
【図１６Ｂ】
【図１６Ｃ】
【図１７】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【図８Ａ】
【図８Ｂ】
【図８Ｃ】
【図８Ｄ】
【図９Ａ】
【図９Ｂ】
【図９Ｃ】
【図１０Ａ】
【図１０Ｂ】
【図１０Ｃ】
【図１１】
【図１２】
【図１３】
【図１４】
【図１５】
【図１６Ａ】
【図１６Ｂ】
【図１６Ｃ】
【図１７】
【公開番号】特開２００９−２３８１０４（Ｐ２００９−２３８１０４Ａ）
【公開日】平成２１年１０月１５日（２００９．１０．１５）
【国際特許分類】
【出願番号】特願２００８−８６０１０（Ｐ２００８−８６０１０）
【出願日】平成２０年３月２８日（２００８．３．２８）
【出願人】（０００００２１８５）ソニー株式会社 (34,172)
【Ｆターム（参考）】
【公開日】平成２１年１０月１５日（２００９．１０．１５）
【国際特許分類】
【出願日】平成２０年３月２８日（２００８．３．２８）
【出願人】（０００００２１８５）ソニー株式会社 (34,172)
【Ｆターム（参考）】
[ Back to top ]