安全に取引を処理するための方法及びシステム
安全に取引を処理する方法は、携帯通信装置と各々関連付けされる複数の暗号化された金融取引インスツルメント識別子を、暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーが格納されないメモリに格納することと、前記携帯通信装置の識別を含み、取引を処理するための要求を、サーバにおいて受信することと、前記要求において識別された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を、前記メモリから検索することと、検索された暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を、前記携帯通信装置へ送信することと、前記携帯通信装置から取引データを受信し、受信された前記取引データを使用して金融取引を行うこととを含む。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、特に携帯通信装置を用いて、安全に取引を処理する方法及びシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
携帯通信装置を用いて取引を処理する多数の方法が知られている。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
しかしながら、これらのものはいずれも、使いやすく、且つ、有効である安全な解決策を提供するものではない。
【０００４】
本発明の目的は、安全に取引を処理する改良された方法及びシステムを提供することである。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
本発明の第１の実施態様によれば、安全に取引を処理する方法であって、上記方法は、
携帯通信装置と各々関連付けされる複数の暗号化された金融取引インスツルメント識別子を、暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーが格納されないメモリに格納することと、
前記携帯通信装置の識別を含み、取引を処理するための要求を、サーバにおいて受信することと、
前記要求において識別された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を、前記メモリから検索することと、
検索された暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を、前記携帯通信装置へ送信することと、
前記携帯通信装置から取引データを受信し、受信された前記取引データを使用して金融取引を行うことと、
を含む。
【０００６】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、格納された前記携帯通信装置に関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化キーを含んでもよい。
【０００７】
代わりに又はさらに、前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、前記金融取引を行うために使用される前記金融取引インスツルメント識別子を含む。
【０００８】
好ましくは、その方法はさらに、前記携帯通信装置からＰＩＮ（個人識別番号）を受信して前記金融取引を認証することを含む。
【０００９】
前記ＰＩＮは、前記携帯通信装置から受信された前記取引データとは異なる通信チャネルを介して受信されてもよい。
【００１０】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、金額が支払われるべき第三者を識別する第三者識別データ及び前記第三者へ支払われるべき前記金額のうちの１つ又はそれ以上を含んでもよい。
【００１１】
上記方法はさらに、前記携帯通信装置から受信された前記取引データを使用して取引データパケットを使用する金融システムへ送信される前記取引データパケットを生成して前記金融取引を行うことを含んでもよい。
【００１２】
ある実施例において、前記取引データパケットは、前記金融システムが前記金融取引をカードが存在する取引として扱うことができるように、カードが存在するデータパケットと同じフォーマットで構成される。
【００１３】
発明の第２の実施態様によれば、取引を安全に処理するシステムであって、上記システムは、
携帯通信装置と各々関連付けされる暗号化された複数の金融取引インスツルメント識別子を格納し、暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーを格納されないメモリと、
前記携帯通信装置の識別子を含み、取引を処理するための要求を受信するための通信モジュールと、
前記メモリから、前記要求において識別された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を検索し、前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置へ送るために前記通信モジュールへ送信する検索モジュールと、
前記携帯通信装置から取引データを受信し、金融取引を行うために受信された前記取引データを使用するために前記通信モジュールと通信するデータフォーマットモジュールと、
を含む。
【００１４】
前記通信モジュールはさらに、格納された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化キーを含む前記取引データを、前記携帯通信装置から受信してもよい。
【００１５】
代わりに又はさらに、前記通信モジュールはさらに、前記金融取引を行うために使用される前記金融取引インスツルメント識別子を含む前記取引データを、前記携帯通信装置から受信する。
【００１６】
好ましくは、前記通信モジュールはさらに、前記携帯通信装置からＰＩＮを受信して前記金融取引を認証する。
【００１７】
前記通信モジュールは、前記携帯通信装置から受信された前記取引データとは異なる通信チャネルを介して前記ＰＩＮを受信してもよい。
【００１８】
ある実施例において、前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、金額が支払われるべき第三者を識別する第三者識別データ及び前記第三者へ支払われるべき前記金額のうちの１つ又はそれ以上を含む。
【００１９】
前記データフォーマットモジュールはさらに、前記携帯通信装置から受信された前記取引データを使用して取引データパケットを使用する金融システムへ送信される前記取引データパケットを生成して前記金融取引を行ってもよい。
【００２０】
好ましくは、前記データフォーマットモジュールは、前記金融システムが前記金融取引をカードが存在する取引として扱うことができるように、カードが存在するデータパケットと同じフォーマットで前記取引データパケットを構成する。
【００２１】
発明の第３の実施態様によれば、安全に取引を処理する方法であって、上記方法は、
暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーを携帯通信装置上に格納することと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置において受信することと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化することと、
前記金融取引インスツルメント識別子を金融取引に関連する情報とともに前記携帯通信装置のユーザに表示することと、
前記ユーザに認証ＰＩＮを入力することを促すことと、
前記認証ＰＩＮを暗号化し、これを通信ネットワークによるサーバへの送信であって、それによって前記サーバへ指示して前記ユーザに識別された前記金融取引を処理することと、
を含む。
【００２２】
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーは、前記携帯通信装置上のメモリに格納され、携帯通信ネットワークによって通信を認証するために前記携帯通信装置により使用されるのと同一のキーであってもよい。
【００２３】
さらに、前記金融取引インスツルメント識別子及び前記認証ＰＩＮは、前記サーバとは異なる通信ネットワークにより送信されてもよい。
【００２４】
本発明の第２の実施態様によれば、安全に取引を処理するためのシステムであって、上記システムは、
暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーを携帯通信装置上に格納されたメモリと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置において受信するための受信モジュールと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化モジュールと、
前記金融取引インスツルメント識別子を金融取引に関連する情報とともに前記携帯通信装置のユーザに表示するためのディスプレイと、
前記ユーザから認証ＰＩＮを受信するためのデータ入力モジュールと、
前記ＰＩＮを通信ネットワークによってサーバに送信し、それによって前記サーバへ指示して前記ユーザに識別された前記金融取引を処理する暗号化モジュールと、
を含む。
【図面の簡単な説明】
【００２５】
【図１】実施態様に係るシステムの概略図を示す。
【図２】図１のサーバをより詳細に示すブロック図を示す。
【図３】実施態様に係る方法のフロー図を示す。
【図４】本発明のための使用の例示的な方法のフロー図を示す。
【図５】例示的な携帯通信装置のブロック図を示す。
【発明を実施するための形態】
【００２６】
以下の記述において、説明のために、多数の特定の詳細事項が本開示の実施態様の理解を深めるために説明される。しかしながら、本開示はこれら特定の詳細事項なしに実施してもよいことが当業者には明らかになるであろう。
【００２７】
本発明に係るシステム及び方法が説明されている添付の図を参照すると、システム１０は、複数の暗号化された金融取引インスツルメント識別子が格納されるメモリ１２を含む。
【００２８】
重要なことであってかつ詳細後述するように展開することは、メモリ１２又は関連付けされたサーバ１４に、これらの格納された暗号化された金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーが存在しないということである。
【００２９】
これは、メモリ１２及び関連付けされたサーバ１４のいずれもが、これらを復号化してそこに格納された金融取引インスツルメント識別子を抽出することが出来ないことを意味する。
【００３０】
さらに、各暗号化された金融取引インスツルメント識別子は、ユーザ１８の携帯通信装置１６と一意的に関連付けられる。
【００３１】
便宜上、図１には、１つの携帯通信装置１６及びユーザ１８だけを示す。しかしながら、実際には、複数のユーザ１８と各一意的に関連付けされる複数の携帯通信装置１６が存在するであろう。
【００３２】
本発明の目的の１つは、ユーザ１８が安全な方法で金融取引のために携帯通信装置１６を利用できることにある。後述する方法においては、金融取引は商品又はサービスに対する支払いとして例示されるが、これはただ例示目的のものであって、他の種類の金融取引をここで説明するシステム及び方法を用いて同じように実施できることが認識されるであろう。
【００３３】
さらに、金融取引インスツルメントは、例えば、クレジット又はデビットカードであってもよい。
【００３４】
金融取引インスツルメント識別子を得て、それらを携帯通信装置と関連付けするために、ユーザ１８は当該システムを使用するために登録することが必要とされる。
【００３５】
登録する前、ユーザは、例えば、デビット又はクレジットカードの口座と関連付けされたデビット又はクレジットカードなどの有効な金融取引インスツルメント識別子を持たなければならない。ユーザごとの１つのデビット又はクレジットカードの使用について以下に説明するが、当該システムはまたユーザごとの複数のカードに適応可能である。
【００３６】
次に、ユーザは通信チャネルを介してサーバ１４にアクセスして登録処理を行う。
【００３７】
図２のブロック図においてより詳しく図示されるサーバ１４は、詳細後述するように、この通信及び当該サーバが実行する他の通信のための通信モジュール２４を含む。
【００３８】
通信処理に使用される通信チャネルは取引を処理するために使用されるのと同一の通信チャネル２０であってもよいし、もう１つの通信チャネルであってもよい。
【００３９】
図示された実施態様において、通信チャネル２０は携帯通信ネットワークを含む。
【００４０】
ユーザが彼らの携帯通信装置１６及び通信チャネル２０を使用する場合は、複数のプロトコルが利用でき、それらのプロトコルは、ほんの数例を挙げると、音声自動要求（ＩＶＲ）サーバへのダイアリングと、非構造化付加サービスデータ（ＵＳＳＤ）処理に従事することと、サーバ１４へアクセスするためにワイヤレスアプリケーション（ＷＡＰ）又はワイヤレスインターネットゲートウェイ（ＷＩＧ）プロトコルを使用することとを含む。
【００４１】
明らかなように、ユーザは上述したように、異なる通信ネットワーク及びプロトコルを用いて登録処理を完了することができる。
【００４２】
何れにしても、サーバ１４又は当該サーバ１４に関連付けされたもう１つのサーバは、ユーザが当該サーバへアクセスして登録処理を完了するためのハードウェア及びソフトウェアを含む。
【００４３】
例示のために、登録処理はサーバ１４により実行されるとして説明する。
【００４４】
サーバ１４は、登録要求を受信し、例えば、上記装置の移動局国際加入者ディレクトリィナンバ（ＭＳＩＳＤＮ）などの携帯通信装置の識別事項を検出する。
【００４５】
ユーザは、登録するために携帯通信装置を使用していない場合は、当該携帯通信装置１６の識別事項を入力するよう促される。
【００４６】
サーバ１４は、携帯通信装置の識別事項が当該識別事項を携帯通信ネットワーク２０と照合することにより有効であることを認証する。
【００４７】
ユーザ１８はいま、識別事項番号などの個人的な識別の詳細を入力するよう促される。
【００４８】
さらに、ユーザは、金融取引インスツルメントの詳細を入力するよう促される。クレジットカード又はデビットカードの例示された実施態様において、ユーザは１つ又はそれ以上のカード種類、カード番号、カード有効期限、及びカードと関連付けされた口座を入力する。
【００４９】
口座番号がユーザから得られると、当該口座はまたサーバ１４により利用可能な資金のプラス残高に対して照合されてもよい。
【００５０】
一旦情報がサーバ１４において受信されると、当該情報は通信ネットワーク２０を介して彼らの携帯通信装置１６上での確認のためユーザへ安全に送信して戻される。
【００５１】
ユーザは情報が正しいことを確認すると、彼らの携帯通信装置１６から、カードに関連付けされた１つ又はそれ以上のＰＩＮ番号及びＣＶ２、ＣＶＶ又はＣＶＣ値として知られた当該カードに表示された照合値を入力するよう追加的に促される。
【００５２】
このとき上述したすべての金融取引インスツルメント情報は、携帯通信装置１６により暗号化され、通信ネットワーク２０を介してサーバ１４へ送信され、個人情報及び携帯通信装置１６と関連付けされたメモリ１２に格納される。
【００５３】
上述したように、復号化キーは、メモリ１２又はサーバ１４に関連付けされたいかなる他のメモリにも格納されない。むしろ、復号化キーは、金融取引インスツルメントが関連する携帯通信装置１６のメモリ上にのみ格納される。典型的には、当該メモリは携帯通信装置１６のＳＩＭに配置される。
【００５４】
ある一例の実施態様においては、この復号化キーは、ＳＩＭカードが通信ネットワークを介して安全に通信できるために安全な環境における製造時点において、当該ＳＩＭカードにロードされるキーと正に同一である。当該キーの主要な機能は携帯ネットワークインフラの違法な使用を防止し、本発明はこれらのキーを巧みに利用する。製造処理後にロードされた複数のキーは、より容易に権限のないものに情報が漏れることが認識されるであろう。
【００５５】
従って、携帯通信装置１６のＳＩＭにより一意的にアクセスできるが、携帯通信装置１６に格納されない安全なデータ構造又はブロックが生成される。暗号化された金融取引インスツルメント識別子を含むこの安全なデータブロックは、それが復号化キーを入手できないように、当該ブロックへアクセスすることができないサーバ１４上に格納される。
【００５６】
一旦ユーザは登録されると、取引を行うためのメカニズムとして、彼らは携帯通信装置１６を用いて金融取引を行うことができる。
【００５７】
以下の実施例において、金融取引は商品又はサービスの購入として説明され、ここで、携帯通信装置１６は当該商品又はサービスに対して支払うために使用される。しかしながら、金融取引はいかなる他の種類の金融取引であってもよく、支払い取引に限定されるものではないということが認識されるであろう。
【００５８】
例示のために、支払いはある金融機関を用いて１種類又はもう１つの種類の口座を有する第三者２２に支払いが行われる。第三者２２は通信ネットワーク２０上で接続され、もしくはされなくてもよい。
【００５９】
何れにしても、サーバ１４へ取引要求メッセージを送信することによりユーザは金融取引を開始する。メッセージは携帯通信装置１６及び通信ネットワーク２０を用いて送信され、又は当該メッセージはもう１つの通信チャネルを用いてサーバ１４へ送信される。この開始の実施態様は、図４の処理の最初の部分に図示される。
【００６０】
もしもう１つの通信チャネルが使用されるならば、携帯通信装置１６の識別は、要求を用いて送信されることが必要となるであろう。もしメッセージが携帯通信装置１６から送信されるならば、携帯通信装置１６の識別事項は、典型的には、当該メッセージから抽出されるであろう。これは、例えば、当該装置の移動局国際加入者ディレクトリィナンバ（ＭＳＩＳＤＮ）を検出することにより通常行われる。
【００６１】
何れにしても、要求はサーバ１４で受信される。この要求は金融取引の処理を開始するためのトリガーとしての役目を務める。
【００６２】
トリガーに応答して、サーバ１４の検索モジュール２６は、携帯通信装置１６から要求が受信され又は受信された当該要求において識別される携帯通信装置１６と関連付けされた暗号化された金融取引インスツルメント識別子をメモリ１２から検索する。
【００６３】
通信モジュール２４を用いて、検索された暗号化された金融取引インスツルメント識別子は、通信ネットワーク２０を介して識別された携帯通信装置１６へ送信される。
【００６４】
上述したように、携帯通信装置１６はサーバ１４から受信した暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーをそこに格納する。
【００６５】
ある１つの例示的な実施態様において、ユーザが正しい金融取引インスツルメントが使用されることを確認するために、少なくともいくつかの金融取引インスツルメント情報が携帯通信装置１６上にユーザに対し表示される。
【００６６】
これは、典型的には、この金融取引インスツルメントがこの金融取引のために使用されるべきことをユーザが追加的に確認できるように、特定の金融取引に属するいくつかの情報とともにユーザに表示される。
【００６７】
そして、ユーザは取引を認証するために彼らのＰＩＮを入力することを求められ、当該ＰＩＮは、詳細後述するように、サーバ１４へ送信され戻される。
【００６８】
取引を行うために必要とされるＰＩＮ及び他の要素は、サーバ１４だけがアクセスできサーバ１４に通信ネットワーク２０を介して送信されるという方法で暗号化される。
【００６９】
復号化された金融取引インスツルメント識別子から得られたいくつかの情報は、携帯通信装置１６において、金額が支払われるべき第三者を識別する１つ又はそれ以上の第三者識別データ及び第三者へ支払われるべき金額を含む他の取引情報と結合される。
【００７０】
代替例として、第三者の詳細事項及び支払われるべき金額を含む他の情報は、別々に、サーバ１４へ送信される。しかし、これは、認証モーメントから情報を分離することにより取引つなぎ及び取引操作を可能にさせるので、取引へのセキュリティのレベルは減少させることになるであろう。
【００７１】
従って、携帯通信装置１６は暗号化された取引データパケットを確立し、これをサーバ１４へ送信する。
【００７２】
暗号化された取引データパケットは完全な金融取引ではなくそのコンポーネントだけ含むので、サーバ１４はさらに取引を構築し、それによって認証のために銀行へ送信する。データパケットに含んでもよいものの一例は以下のとおりである。
【００７３】
第１のデータセット
複数の送信者ＭＳＩＳＤＮ
受信者ＭＳＩＡＤＮ（この実施例における受信者の識別事項）
取引金額
複数のＭＳＩＳＤＮキー
第２のデータセット
複数の送信者ＭＳＩＳＤＮ
複数のＭＳＩＳＤＮキー
ＰＩＮ
ＣＶＶ
【００７４】
例示的な実施態様において、携帯装置から送信されて戻されるデータは暗号化されたデータパケットにあり１つの通信チャネルを介してサーバ１４に送られる一方、ユーザにより入力されたＰＩＮはもう１つの通信チャネルを介してサーバ１４に送られ、これらのことは上記実施例が２つのデータセットを有するという理由である。
【００７５】
暗号化されたデータパケットはＰＩＮなしに用いられることはできないし当該ＰＩＮは当該暗号化されたデータパケットでは役に立たないので、これにより取引の安全性が高くなることが認識されるであろう。
【００７６】
２つの異なるチャネルは、両方とも安全なチャネルにすることができ又は１つ若しくはそれ以上のチャネルを安全でないチャネルにすることができる。
【００７７】
例示された実施態様において、暗号化されたデータパケットは、ＰＩＮが相対的に安全なチャネルであるＷＩＧチャネルによって送信される間に相対的に安全でないチャネルの一例であるＵＳＳＤチャネルによって送信される。
【００７８】
これは、上述したようにＷＩＧチャネルが通信装置のメモリに組み込まれた複数のキーを使用して通信を認証するからである。もう１つの安全なチャネルの一例はＳＡＤであって、それはまた複数の認証キーを使用する。
【００７９】
従って、ある例示的な実施態様において、各送信が一意的でＰＩＮが有効である間にサーバ１４はまた送信の一意性を保証して全体の取引ブロック及び／又はＰＩＮが再提起されないことを保証するという方法で、認証ＰＩＮは安全なチャネルにより携帯通信装置１６から送信される。これが行われて攻撃の繰り返し及び複数のＰＩＮの再使用を止める。
【００８０】
一旦サーバ１４は携帯通信装置１６から認証ＰＩＮブロックを受信すると、それはＰＩＮ照合モジュール２８を用いてＰＩＮブロックが正しいことを照合する。このＰＩＮブロックはまた追加的な照合のために金融機関に後で送信される。
【００８１】
次に、もしＰＩＮが正しいならば、サーバ１４は受信された安全が確保された取引データパケットを復号化する。
【００８２】
サーバ１４は携帯通信装置の識別事項を使用して、まだ暗号化されており当該携帯通信装置から受信された安全が確保された取引データブロックなしに当該サーバ１４へアクセスできない完全な金融取引インスツルメント識別子詳細にアクセスする。
【００８３】
携帯装置からのデータブロックにより、サーバは再パッケージングのために暗号化された金融取引インスツルメント識別子詳細を抽出する。
【００８４】
ある例示的な実施態様において、携帯通信装置から受信された複数のキーにより、サーバはＭＳＩＳＤＮと関連付けされた格納された金融取引インスツルメント識別子詳細を復号化し進んで銀行への送信のために金融取引を生成する。
【００８５】
代替の実施態様において、金融取引インスツルメント識別子は、サーバによる使用のために携帯通信装置により当該サーバへ送信され戻される。
【００８６】
従って、サーバ１４は金融取引インスツルメント識別子とともに受信データを使用して
データパケットを生成して当該データパケットを用いて金融取引を行う金融システム３２へ送信されるデータパケットを生成する。
【００８７】
ある実施例において、携帯通信装置１６からの受信データは正しいフォーマットで受信されて金融システム３２へ転送される。
【００８８】
もう１つの例示的な実施態様において、携帯通信装置１６からの受信データは正しいフォーマットで受信されないで金融システムへ転送され、当該金融システム３２へ送信される前にデータフォーマットモジュール３０により再フォーマットされる。
【００８９】
いずれの場合でも、金融システムはカードが存在する取引として金融取引を扱うことができるように、データパケットはカードが存在するデータパケットと同じフォーマットで構造化される。
【００９０】
本明細書の文脈中の“モジュール”は、コードの識別可能な部分、コンピュータによる若しくは実行可能な命令、データ、又は特定の機能、オペレーション、処理若しくは方法を成し遂げるためのコンピュータによるオブジェクトを含むことを認識されるべきである。モジュールはソフトウェア単独で実行される必要はないが、モジュールはソフトウェア及び／又はファームウェア及び／又はハードウェアにおいて実行されてもよい。
【００９１】
図４に図示されたある実施例において、当該方法及びシステムが通話時間を購入するために使用され、それによって通話時間購入要求がユーザにより典型的には彼らの携帯通信装置１６を用いて組み立てられ、サーバ１４又は関連付けされたサーバへ送信される−図４の最初の部分。
【００９２】
上記要求は有効とされ、次にユーザは受信者の携帯通信装置番号を入力するよう促される。ユーザはここで彼ら自身の番号を入力し彼ら自身のために通話時間を購入できることを認識されるであろう。
【００９３】
ユーザが入力した受信された番号は、それが存在することを確認するために照合される。
【００９４】
次に、全体の取引データ及び暗号化された金融取引インスツルメント識別子は、通信ネットワーク２０を介してサーバ１４から上記識別された携帯通信装置１６に送信され、上記携帯通信装置１６において、ユーザは彼らのＰＩＮを入力するよう促される。
【００９５】
次に、通信装置１６は取引データ及び暗号化された金融取引インスツルメント識別子及びＰＩＮを操作し、上述したように、安全が確保された取引データブロック及びアップデートされた暗号化された金融取引インスツルメント識別子及び安全が確保されたＰＩＮを、通信ネットワーク２０を介してサーバ１４へ戻す。
【００９６】
ＰＩＮが銀行により有効とされた時点で、上述したように支払いは処理される。
【００９７】
上記のことを携帯通信装置１６上で実行するためには、当該装置を図示する図５を参照して後述するように、当該装置は一部変更されるであろうことが認識されるであろう。当該変更は、携帯通信装置１６上の種々のモジュールとして実行されるであろう。これらは、コードの識別可能な部分、コンピュータによる若しくは実行可能な命令、データ、又は特定の機能、オペレーション、処理若しくは方法を成し遂げるためのコンピュータによるオブジェクトとして実行される。モジュールはソフトウェア単独において実行される必要はないが、モジュールはソフトウェア及び／又はファームウェア及び／又はハードウェアにおいて実行されてもよい。
【００９８】
何れにしても、携帯通信装置は、種々の通信プロトコルに対して使用され暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するための１つ又はそれ以上のキーをそこに格納するメモリ３４を含む。メモリ３４は携帯通信装置自身上に実装でき又は例えばＳＩＭカードの一部を形成できる。
【００９９】
典型的には、携帯通信モジュール３６内に組み込まれた受信モジュールが用いられて携帯通信装置において暗号化された金融取引インスツルメント識別子を受信し、暗号化／復号化モジュール４２が用いられて暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化する。
【０１００】
ディスプレイ３８は、金融取引に関連する情報とともに金融取引インスツルメント識別子を携帯通信装置のユーザに表示する。
【０１０１】
データ入力モジュール４８、例えば装置のキーパッドが用いられてユーザから認証ＰＩＮを受信し、暗号化／復号化モジュール４２は少なくとも金融取引インスツルメント識別子及び認証ＰＩＮを再暗号化する。
【０１０２】
次に、これらは携帯通信モジュール３６により通信ネットワークによってサーバへ送信され、それによって当該サーバへ指示してユーザに対して識別された金融取引を処理する。
【０１０３】
図５に図示された種々のモジュールが上述した方法を実行するためにさらに適用されることが認識されるであろう。
【０１０４】
これは、本方法及びシステムが用いられることができる多数の応用のほんの１つの実施例にすぎないことが認識されるであろう。
【０１０５】
上述したような発明は、新しくかつ安全な金融取引を処理する方法を提供する。
【０１０６】
当該システム及び方法により、ユーザは携帯通信装置を介してカードが発行された彼らの銀行を利用することができる。当該カードは登録され情報が安全に格納され当該通信装置１６のユーザのみ利用でき、顧客が手元に物理的なカードを持つ必要性を否定する。
【技術分野】
【０００１】
本発明は、特に携帯通信装置を用いて、安全に取引を処理する方法及びシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
携帯通信装置を用いて取引を処理する多数の方法が知られている。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
しかしながら、これらのものはいずれも、使いやすく、且つ、有効である安全な解決策を提供するものではない。
【０００４】
本発明の目的は、安全に取引を処理する改良された方法及びシステムを提供することである。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
本発明の第１の実施態様によれば、安全に取引を処理する方法であって、上記方法は、
携帯通信装置と各々関連付けされる複数の暗号化された金融取引インスツルメント識別子を、暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーが格納されないメモリに格納することと、
前記携帯通信装置の識別を含み、取引を処理するための要求を、サーバにおいて受信することと、
前記要求において識別された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を、前記メモリから検索することと、
検索された暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を、前記携帯通信装置へ送信することと、
前記携帯通信装置から取引データを受信し、受信された前記取引データを使用して金融取引を行うことと、
を含む。
【０００６】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、格納された前記携帯通信装置に関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化キーを含んでもよい。
【０００７】
代わりに又はさらに、前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、前記金融取引を行うために使用される前記金融取引インスツルメント識別子を含む。
【０００８】
好ましくは、その方法はさらに、前記携帯通信装置からＰＩＮ（個人識別番号）を受信して前記金融取引を認証することを含む。
【０００９】
前記ＰＩＮは、前記携帯通信装置から受信された前記取引データとは異なる通信チャネルを介して受信されてもよい。
【００１０】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、金額が支払われるべき第三者を識別する第三者識別データ及び前記第三者へ支払われるべき前記金額のうちの１つ又はそれ以上を含んでもよい。
【００１１】
上記方法はさらに、前記携帯通信装置から受信された前記取引データを使用して取引データパケットを使用する金融システムへ送信される前記取引データパケットを生成して前記金融取引を行うことを含んでもよい。
【００１２】
ある実施例において、前記取引データパケットは、前記金融システムが前記金融取引をカードが存在する取引として扱うことができるように、カードが存在するデータパケットと同じフォーマットで構成される。
【００１３】
発明の第２の実施態様によれば、取引を安全に処理するシステムであって、上記システムは、
携帯通信装置と各々関連付けされる暗号化された複数の金融取引インスツルメント識別子を格納し、暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーを格納されないメモリと、
前記携帯通信装置の識別子を含み、取引を処理するための要求を受信するための通信モジュールと、
前記メモリから、前記要求において識別された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を検索し、前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置へ送るために前記通信モジュールへ送信する検索モジュールと、
前記携帯通信装置から取引データを受信し、金融取引を行うために受信された前記取引データを使用するために前記通信モジュールと通信するデータフォーマットモジュールと、
を含む。
【００１４】
前記通信モジュールはさらに、格納された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化キーを含む前記取引データを、前記携帯通信装置から受信してもよい。
【００１５】
代わりに又はさらに、前記通信モジュールはさらに、前記金融取引を行うために使用される前記金融取引インスツルメント識別子を含む前記取引データを、前記携帯通信装置から受信する。
【００１６】
好ましくは、前記通信モジュールはさらに、前記携帯通信装置からＰＩＮを受信して前記金融取引を認証する。
【００１７】
前記通信モジュールは、前記携帯通信装置から受信された前記取引データとは異なる通信チャネルを介して前記ＰＩＮを受信してもよい。
【００１８】
ある実施例において、前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、金額が支払われるべき第三者を識別する第三者識別データ及び前記第三者へ支払われるべき前記金額のうちの１つ又はそれ以上を含む。
【００１９】
前記データフォーマットモジュールはさらに、前記携帯通信装置から受信された前記取引データを使用して取引データパケットを使用する金融システムへ送信される前記取引データパケットを生成して前記金融取引を行ってもよい。
【００２０】
好ましくは、前記データフォーマットモジュールは、前記金融システムが前記金融取引をカードが存在する取引として扱うことができるように、カードが存在するデータパケットと同じフォーマットで前記取引データパケットを構成する。
【００２１】
発明の第３の実施態様によれば、安全に取引を処理する方法であって、上記方法は、
暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーを携帯通信装置上に格納することと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置において受信することと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化することと、
前記金融取引インスツルメント識別子を金融取引に関連する情報とともに前記携帯通信装置のユーザに表示することと、
前記ユーザに認証ＰＩＮを入力することを促すことと、
前記認証ＰＩＮを暗号化し、これを通信ネットワークによるサーバへの送信であって、それによって前記サーバへ指示して前記ユーザに識別された前記金融取引を処理することと、
を含む。
【００２２】
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーは、前記携帯通信装置上のメモリに格納され、携帯通信ネットワークによって通信を認証するために前記携帯通信装置により使用されるのと同一のキーであってもよい。
【００２３】
さらに、前記金融取引インスツルメント識別子及び前記認証ＰＩＮは、前記サーバとは異なる通信ネットワークにより送信されてもよい。
【００２４】
本発明の第２の実施態様によれば、安全に取引を処理するためのシステムであって、上記システムは、
暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーを携帯通信装置上に格納されたメモリと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置において受信するための受信モジュールと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化モジュールと、
前記金融取引インスツルメント識別子を金融取引に関連する情報とともに前記携帯通信装置のユーザに表示するためのディスプレイと、
前記ユーザから認証ＰＩＮを受信するためのデータ入力モジュールと、
前記ＰＩＮを通信ネットワークによってサーバに送信し、それによって前記サーバへ指示して前記ユーザに識別された前記金融取引を処理する暗号化モジュールと、
を含む。
【図面の簡単な説明】
【００２５】
【図１】実施態様に係るシステムの概略図を示す。
【図２】図１のサーバをより詳細に示すブロック図を示す。
【図３】実施態様に係る方法のフロー図を示す。
【図４】本発明のための使用の例示的な方法のフロー図を示す。
【図５】例示的な携帯通信装置のブロック図を示す。
【発明を実施するための形態】
【００２６】
以下の記述において、説明のために、多数の特定の詳細事項が本開示の実施態様の理解を深めるために説明される。しかしながら、本開示はこれら特定の詳細事項なしに実施してもよいことが当業者には明らかになるであろう。
【００２７】
本発明に係るシステム及び方法が説明されている添付の図を参照すると、システム１０は、複数の暗号化された金融取引インスツルメント識別子が格納されるメモリ１２を含む。
【００２８】
重要なことであってかつ詳細後述するように展開することは、メモリ１２又は関連付けされたサーバ１４に、これらの格納された暗号化された金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーが存在しないということである。
【００２９】
これは、メモリ１２及び関連付けされたサーバ１４のいずれもが、これらを復号化してそこに格納された金融取引インスツルメント識別子を抽出することが出来ないことを意味する。
【００３０】
さらに、各暗号化された金融取引インスツルメント識別子は、ユーザ１８の携帯通信装置１６と一意的に関連付けられる。
【００３１】
便宜上、図１には、１つの携帯通信装置１６及びユーザ１８だけを示す。しかしながら、実際には、複数のユーザ１８と各一意的に関連付けされる複数の携帯通信装置１６が存在するであろう。
【００３２】
本発明の目的の１つは、ユーザ１８が安全な方法で金融取引のために携帯通信装置１６を利用できることにある。後述する方法においては、金融取引は商品又はサービスに対する支払いとして例示されるが、これはただ例示目的のものであって、他の種類の金融取引をここで説明するシステム及び方法を用いて同じように実施できることが認識されるであろう。
【００３３】
さらに、金融取引インスツルメントは、例えば、クレジット又はデビットカードであってもよい。
【００３４】
金融取引インスツルメント識別子を得て、それらを携帯通信装置と関連付けするために、ユーザ１８は当該システムを使用するために登録することが必要とされる。
【００３５】
登録する前、ユーザは、例えば、デビット又はクレジットカードの口座と関連付けされたデビット又はクレジットカードなどの有効な金融取引インスツルメント識別子を持たなければならない。ユーザごとの１つのデビット又はクレジットカードの使用について以下に説明するが、当該システムはまたユーザごとの複数のカードに適応可能である。
【００３６】
次に、ユーザは通信チャネルを介してサーバ１４にアクセスして登録処理を行う。
【００３７】
図２のブロック図においてより詳しく図示されるサーバ１４は、詳細後述するように、この通信及び当該サーバが実行する他の通信のための通信モジュール２４を含む。
【００３８】
通信処理に使用される通信チャネルは取引を処理するために使用されるのと同一の通信チャネル２０であってもよいし、もう１つの通信チャネルであってもよい。
【００３９】
図示された実施態様において、通信チャネル２０は携帯通信ネットワークを含む。
【００４０】
ユーザが彼らの携帯通信装置１６及び通信チャネル２０を使用する場合は、複数のプロトコルが利用でき、それらのプロトコルは、ほんの数例を挙げると、音声自動要求（ＩＶＲ）サーバへのダイアリングと、非構造化付加サービスデータ（ＵＳＳＤ）処理に従事することと、サーバ１４へアクセスするためにワイヤレスアプリケーション（ＷＡＰ）又はワイヤレスインターネットゲートウェイ（ＷＩＧ）プロトコルを使用することとを含む。
【００４１】
明らかなように、ユーザは上述したように、異なる通信ネットワーク及びプロトコルを用いて登録処理を完了することができる。
【００４２】
何れにしても、サーバ１４又は当該サーバ１４に関連付けされたもう１つのサーバは、ユーザが当該サーバへアクセスして登録処理を完了するためのハードウェア及びソフトウェアを含む。
【００４３】
例示のために、登録処理はサーバ１４により実行されるとして説明する。
【００４４】
サーバ１４は、登録要求を受信し、例えば、上記装置の移動局国際加入者ディレクトリィナンバ（ＭＳＩＳＤＮ）などの携帯通信装置の識別事項を検出する。
【００４５】
ユーザは、登録するために携帯通信装置を使用していない場合は、当該携帯通信装置１６の識別事項を入力するよう促される。
【００４６】
サーバ１４は、携帯通信装置の識別事項が当該識別事項を携帯通信ネットワーク２０と照合することにより有効であることを認証する。
【００４７】
ユーザ１８はいま、識別事項番号などの個人的な識別の詳細を入力するよう促される。
【００４８】
さらに、ユーザは、金融取引インスツルメントの詳細を入力するよう促される。クレジットカード又はデビットカードの例示された実施態様において、ユーザは１つ又はそれ以上のカード種類、カード番号、カード有効期限、及びカードと関連付けされた口座を入力する。
【００４９】
口座番号がユーザから得られると、当該口座はまたサーバ１４により利用可能な資金のプラス残高に対して照合されてもよい。
【００５０】
一旦情報がサーバ１４において受信されると、当該情報は通信ネットワーク２０を介して彼らの携帯通信装置１６上での確認のためユーザへ安全に送信して戻される。
【００５１】
ユーザは情報が正しいことを確認すると、彼らの携帯通信装置１６から、カードに関連付けされた１つ又はそれ以上のＰＩＮ番号及びＣＶ２、ＣＶＶ又はＣＶＣ値として知られた当該カードに表示された照合値を入力するよう追加的に促される。
【００５２】
このとき上述したすべての金融取引インスツルメント情報は、携帯通信装置１６により暗号化され、通信ネットワーク２０を介してサーバ１４へ送信され、個人情報及び携帯通信装置１６と関連付けされたメモリ１２に格納される。
【００５３】
上述したように、復号化キーは、メモリ１２又はサーバ１４に関連付けされたいかなる他のメモリにも格納されない。むしろ、復号化キーは、金融取引インスツルメントが関連する携帯通信装置１６のメモリ上にのみ格納される。典型的には、当該メモリは携帯通信装置１６のＳＩＭに配置される。
【００５４】
ある一例の実施態様においては、この復号化キーは、ＳＩＭカードが通信ネットワークを介して安全に通信できるために安全な環境における製造時点において、当該ＳＩＭカードにロードされるキーと正に同一である。当該キーの主要な機能は携帯ネットワークインフラの違法な使用を防止し、本発明はこれらのキーを巧みに利用する。製造処理後にロードされた複数のキーは、より容易に権限のないものに情報が漏れることが認識されるであろう。
【００５５】
従って、携帯通信装置１６のＳＩＭにより一意的にアクセスできるが、携帯通信装置１６に格納されない安全なデータ構造又はブロックが生成される。暗号化された金融取引インスツルメント識別子を含むこの安全なデータブロックは、それが復号化キーを入手できないように、当該ブロックへアクセスすることができないサーバ１４上に格納される。
【００５６】
一旦ユーザは登録されると、取引を行うためのメカニズムとして、彼らは携帯通信装置１６を用いて金融取引を行うことができる。
【００５７】
以下の実施例において、金融取引は商品又はサービスの購入として説明され、ここで、携帯通信装置１６は当該商品又はサービスに対して支払うために使用される。しかしながら、金融取引はいかなる他の種類の金融取引であってもよく、支払い取引に限定されるものではないということが認識されるであろう。
【００５８】
例示のために、支払いはある金融機関を用いて１種類又はもう１つの種類の口座を有する第三者２２に支払いが行われる。第三者２２は通信ネットワーク２０上で接続され、もしくはされなくてもよい。
【００５９】
何れにしても、サーバ１４へ取引要求メッセージを送信することによりユーザは金融取引を開始する。メッセージは携帯通信装置１６及び通信ネットワーク２０を用いて送信され、又は当該メッセージはもう１つの通信チャネルを用いてサーバ１４へ送信される。この開始の実施態様は、図４の処理の最初の部分に図示される。
【００６０】
もしもう１つの通信チャネルが使用されるならば、携帯通信装置１６の識別は、要求を用いて送信されることが必要となるであろう。もしメッセージが携帯通信装置１６から送信されるならば、携帯通信装置１６の識別事項は、典型的には、当該メッセージから抽出されるであろう。これは、例えば、当該装置の移動局国際加入者ディレクトリィナンバ（ＭＳＩＳＤＮ）を検出することにより通常行われる。
【００６１】
何れにしても、要求はサーバ１４で受信される。この要求は金融取引の処理を開始するためのトリガーとしての役目を務める。
【００６２】
トリガーに応答して、サーバ１４の検索モジュール２６は、携帯通信装置１６から要求が受信され又は受信された当該要求において識別される携帯通信装置１６と関連付けされた暗号化された金融取引インスツルメント識別子をメモリ１２から検索する。
【００６３】
通信モジュール２４を用いて、検索された暗号化された金融取引インスツルメント識別子は、通信ネットワーク２０を介して識別された携帯通信装置１６へ送信される。
【００６４】
上述したように、携帯通信装置１６はサーバ１４から受信した暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーをそこに格納する。
【００６５】
ある１つの例示的な実施態様において、ユーザが正しい金融取引インスツルメントが使用されることを確認するために、少なくともいくつかの金融取引インスツルメント情報が携帯通信装置１６上にユーザに対し表示される。
【００６６】
これは、典型的には、この金融取引インスツルメントがこの金融取引のために使用されるべきことをユーザが追加的に確認できるように、特定の金融取引に属するいくつかの情報とともにユーザに表示される。
【００６７】
そして、ユーザは取引を認証するために彼らのＰＩＮを入力することを求められ、当該ＰＩＮは、詳細後述するように、サーバ１４へ送信され戻される。
【００６８】
取引を行うために必要とされるＰＩＮ及び他の要素は、サーバ１４だけがアクセスできサーバ１４に通信ネットワーク２０を介して送信されるという方法で暗号化される。
【００６９】
復号化された金融取引インスツルメント識別子から得られたいくつかの情報は、携帯通信装置１６において、金額が支払われるべき第三者を識別する１つ又はそれ以上の第三者識別データ及び第三者へ支払われるべき金額を含む他の取引情報と結合される。
【００７０】
代替例として、第三者の詳細事項及び支払われるべき金額を含む他の情報は、別々に、サーバ１４へ送信される。しかし、これは、認証モーメントから情報を分離することにより取引つなぎ及び取引操作を可能にさせるので、取引へのセキュリティのレベルは減少させることになるであろう。
【００７１】
従って、携帯通信装置１６は暗号化された取引データパケットを確立し、これをサーバ１４へ送信する。
【００７２】
暗号化された取引データパケットは完全な金融取引ではなくそのコンポーネントだけ含むので、サーバ１４はさらに取引を構築し、それによって認証のために銀行へ送信する。データパケットに含んでもよいものの一例は以下のとおりである。
【００７３】
第１のデータセット
複数の送信者ＭＳＩＳＤＮ
受信者ＭＳＩＡＤＮ（この実施例における受信者の識別事項）
取引金額
複数のＭＳＩＳＤＮキー
第２のデータセット
複数の送信者ＭＳＩＳＤＮ
複数のＭＳＩＳＤＮキー
ＰＩＮ
ＣＶＶ
【００７４】
例示的な実施態様において、携帯装置から送信されて戻されるデータは暗号化されたデータパケットにあり１つの通信チャネルを介してサーバ１４に送られる一方、ユーザにより入力されたＰＩＮはもう１つの通信チャネルを介してサーバ１４に送られ、これらのことは上記実施例が２つのデータセットを有するという理由である。
【００７５】
暗号化されたデータパケットはＰＩＮなしに用いられることはできないし当該ＰＩＮは当該暗号化されたデータパケットでは役に立たないので、これにより取引の安全性が高くなることが認識されるであろう。
【００７６】
２つの異なるチャネルは、両方とも安全なチャネルにすることができ又は１つ若しくはそれ以上のチャネルを安全でないチャネルにすることができる。
【００７７】
例示された実施態様において、暗号化されたデータパケットは、ＰＩＮが相対的に安全なチャネルであるＷＩＧチャネルによって送信される間に相対的に安全でないチャネルの一例であるＵＳＳＤチャネルによって送信される。
【００７８】
これは、上述したようにＷＩＧチャネルが通信装置のメモリに組み込まれた複数のキーを使用して通信を認証するからである。もう１つの安全なチャネルの一例はＳＡＤであって、それはまた複数の認証キーを使用する。
【００７９】
従って、ある例示的な実施態様において、各送信が一意的でＰＩＮが有効である間にサーバ１４はまた送信の一意性を保証して全体の取引ブロック及び／又はＰＩＮが再提起されないことを保証するという方法で、認証ＰＩＮは安全なチャネルにより携帯通信装置１６から送信される。これが行われて攻撃の繰り返し及び複数のＰＩＮの再使用を止める。
【００８０】
一旦サーバ１４は携帯通信装置１６から認証ＰＩＮブロックを受信すると、それはＰＩＮ照合モジュール２８を用いてＰＩＮブロックが正しいことを照合する。このＰＩＮブロックはまた追加的な照合のために金融機関に後で送信される。
【００８１】
次に、もしＰＩＮが正しいならば、サーバ１４は受信された安全が確保された取引データパケットを復号化する。
【００８２】
サーバ１４は携帯通信装置の識別事項を使用して、まだ暗号化されており当該携帯通信装置から受信された安全が確保された取引データブロックなしに当該サーバ１４へアクセスできない完全な金融取引インスツルメント識別子詳細にアクセスする。
【００８３】
携帯装置からのデータブロックにより、サーバは再パッケージングのために暗号化された金融取引インスツルメント識別子詳細を抽出する。
【００８４】
ある例示的な実施態様において、携帯通信装置から受信された複数のキーにより、サーバはＭＳＩＳＤＮと関連付けされた格納された金融取引インスツルメント識別子詳細を復号化し進んで銀行への送信のために金融取引を生成する。
【００８５】
代替の実施態様において、金融取引インスツルメント識別子は、サーバによる使用のために携帯通信装置により当該サーバへ送信され戻される。
【００８６】
従って、サーバ１４は金融取引インスツルメント識別子とともに受信データを使用して
データパケットを生成して当該データパケットを用いて金融取引を行う金融システム３２へ送信されるデータパケットを生成する。
【００８７】
ある実施例において、携帯通信装置１６からの受信データは正しいフォーマットで受信されて金融システム３２へ転送される。
【００８８】
もう１つの例示的な実施態様において、携帯通信装置１６からの受信データは正しいフォーマットで受信されないで金融システムへ転送され、当該金融システム３２へ送信される前にデータフォーマットモジュール３０により再フォーマットされる。
【００８９】
いずれの場合でも、金融システムはカードが存在する取引として金融取引を扱うことができるように、データパケットはカードが存在するデータパケットと同じフォーマットで構造化される。
【００９０】
本明細書の文脈中の“モジュール”は、コードの識別可能な部分、コンピュータによる若しくは実行可能な命令、データ、又は特定の機能、オペレーション、処理若しくは方法を成し遂げるためのコンピュータによるオブジェクトを含むことを認識されるべきである。モジュールはソフトウェア単独で実行される必要はないが、モジュールはソフトウェア及び／又はファームウェア及び／又はハードウェアにおいて実行されてもよい。
【００９１】
図４に図示されたある実施例において、当該方法及びシステムが通話時間を購入するために使用され、それによって通話時間購入要求がユーザにより典型的には彼らの携帯通信装置１６を用いて組み立てられ、サーバ１４又は関連付けされたサーバへ送信される−図４の最初の部分。
【００９２】
上記要求は有効とされ、次にユーザは受信者の携帯通信装置番号を入力するよう促される。ユーザはここで彼ら自身の番号を入力し彼ら自身のために通話時間を購入できることを認識されるであろう。
【００９３】
ユーザが入力した受信された番号は、それが存在することを確認するために照合される。
【００９４】
次に、全体の取引データ及び暗号化された金融取引インスツルメント識別子は、通信ネットワーク２０を介してサーバ１４から上記識別された携帯通信装置１６に送信され、上記携帯通信装置１６において、ユーザは彼らのＰＩＮを入力するよう促される。
【００９５】
次に、通信装置１６は取引データ及び暗号化された金融取引インスツルメント識別子及びＰＩＮを操作し、上述したように、安全が確保された取引データブロック及びアップデートされた暗号化された金融取引インスツルメント識別子及び安全が確保されたＰＩＮを、通信ネットワーク２０を介してサーバ１４へ戻す。
【００９６】
ＰＩＮが銀行により有効とされた時点で、上述したように支払いは処理される。
【００９７】
上記のことを携帯通信装置１６上で実行するためには、当該装置を図示する図５を参照して後述するように、当該装置は一部変更されるであろうことが認識されるであろう。当該変更は、携帯通信装置１６上の種々のモジュールとして実行されるであろう。これらは、コードの識別可能な部分、コンピュータによる若しくは実行可能な命令、データ、又は特定の機能、オペレーション、処理若しくは方法を成し遂げるためのコンピュータによるオブジェクトとして実行される。モジュールはソフトウェア単独において実行される必要はないが、モジュールはソフトウェア及び／又はファームウェア及び／又はハードウェアにおいて実行されてもよい。
【００９８】
何れにしても、携帯通信装置は、種々の通信プロトコルに対して使用され暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するための１つ又はそれ以上のキーをそこに格納するメモリ３４を含む。メモリ３４は携帯通信装置自身上に実装でき又は例えばＳＩＭカードの一部を形成できる。
【００９９】
典型的には、携帯通信モジュール３６内に組み込まれた受信モジュールが用いられて携帯通信装置において暗号化された金融取引インスツルメント識別子を受信し、暗号化／復号化モジュール４２が用いられて暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化する。
【０１００】
ディスプレイ３８は、金融取引に関連する情報とともに金融取引インスツルメント識別子を携帯通信装置のユーザに表示する。
【０１０１】
データ入力モジュール４８、例えば装置のキーパッドが用いられてユーザから認証ＰＩＮを受信し、暗号化／復号化モジュール４２は少なくとも金融取引インスツルメント識別子及び認証ＰＩＮを再暗号化する。
【０１０２】
次に、これらは携帯通信モジュール３６により通信ネットワークによってサーバへ送信され、それによって当該サーバへ指示してユーザに対して識別された金融取引を処理する。
【０１０３】
図５に図示された種々のモジュールが上述した方法を実行するためにさらに適用されることが認識されるであろう。
【０１０４】
これは、本方法及びシステムが用いられることができる多数の応用のほんの１つの実施例にすぎないことが認識されるであろう。
【０１０５】
上述したような発明は、新しくかつ安全な金融取引を処理する方法を提供する。
【０１０６】
当該システム及び方法により、ユーザは携帯通信装置を介してカードが発行された彼らの銀行を利用することができる。当該カードは登録され情報が安全に格納され当該通信装置１６のユーザのみ利用でき、顧客が手元に物理的なカードを持つ必要性を否定する。
【特許請求の範囲】
【請求項１】
安全に取引を処理する方法であって、上記方法は、
携帯通信装置と各々関連付けされる複数の暗号化された金融取引インスツルメント識別子を、暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーが格納されないメモリに格納することと、
前記携帯通信装置の識別を含み、取引を処理するための要求を、サーバにおいて受信することと、
前記要求において識別された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を、前記メモリから検索することと、
検索された暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を、前記携帯通信装置へ送信することと、
前記携帯通信装置から取引データを受信し、受信された前記取引データを使用して金融取引を行うことと、
を含む方法。
【請求項２】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、格納された前記携帯通信装置に関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化キーを含む請求項１記載の方法。
【請求項３】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、前記金融取引を行うために使用される前記金融取引インスツルメント識別子を含む請求項１記載の方法。
【請求項４】
上記方法はさらに、前記携帯通信装置からＰＩＮを受信して前記金融取引を認証することを含む請求項１記載の方法。
【請求項５】
前記ＰＩＮは、前記携帯通信装置から受信された前記取引データとは異なる通信チャネルを介して受信されることを特徴とする請求項４記載の方法。
【請求項６】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、金額が支払われるべき第三者を識別する第三者識別データ及び前記第三者へ支払われるべき前記金額のうちの１つ又はそれ以上を含むことを特徴とする請求項１記載の方法。
【請求項７】
上記方法はさらに、前記携帯通信装置から受信された前記取引データを使用して取引データパケットを使用する金融システムへ送信される前記取引データパケットを生成して前記金融取引を行うことを含むことを特徴とする請求項１記載の方法。
【請求項８】
前記取引データパケットは、前記金融システムが前記金融取引をカードが存在する取引として扱うことができるように、カードが存在するデータパケットと同じフォーマットで構成されることを特徴とする請求項７記載の方法。
【請求項９】
取引を処理するシステムであって、上記システムは、
携帯通信装置と各々関連付けされる暗号化された複数の金融取引インスツルメント識別子を格納し、暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーを格納されないメモリと、
前記携帯通信装置の識別子を含み、取引を処理するための要求を受信するための通信モジュールと、
前記メモリから、前記要求において識別された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を検索し、前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置へ送るために前記通信モジュールへ送信する検索モジュールと、
前記携帯通信装置から取引データを受信し、金融取引を行うために受信された前記取引データを使用するために前記通信モジュールと通信するデータフォーマットモジュールと、
を含むシステム。
【請求項１０】
前記通信モジュールはさらに、格納された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化キーを含む前記取引データを、前記携帯通信装置から受信することを特徴とする請求項９記載のシステム。
【請求項１１】
前記通信モジュールはさらに、前記金融取引を行うために使用される前記金融取引インスツルメント識別子を含む前記取引データを、前記携帯通信装置から受信することを特徴とする請求項９記載のシステム。
【請求項１２】
前記通信モジュールはさらに、前記携帯通信装置からＰＩＮを受信して前記金融取引を認証することを特徴とする請求項９記載のシステム。
【請求項１３】
前記通信モジュールは、前記携帯通信装置から受信された前記取引データとは異なる通信チャネルを介して前記ＰＩＮを受信することを特徴とする請求項１２記載のシステム。
【請求項１４】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、金額が支払われるべき第三者を識別する第三者識別データ及び前記第三者へ支払われるべき前記金額のうちの１つ又はそれ以上を含むことを特徴とする請求項１０記載のシステム。
【請求項１５】
前記データフォーマットモジュールはさらに、前記携帯通信装置から受信された前記取引データを使用して取引データパケットを使用する金融システムへ送信される前記取引データパケットを生成して前記金融取引を行うことを特徴とする請求項１０記載のシステム。
【請求項１６】
前記データフォーマットモジュールは、前記金融システムが前記金融取引をカードが存在する取引として扱うことができるように、カードが存在するデータパケットと同じフォーマットで前記取引データパケットを構成することを特徴とする請求項１５記載のシステム。
【請求項１７】
安全に取引を処理する方法であって、上記方法は、
暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーを携帯通信装置上に格納することと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置において受信することと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化することと、
前記金融取引インスツルメント識別子を金融取引に関連する情報とともに前記携帯通信装置のユーザに表示することと、
前記ユーザに認証ＰＩＮを入力することを促すことと、
前記認証ＰＩＮを暗号化し、これを通信ネットワークによるサーバへの送信であって、それによって前記サーバへ指示して前記ユーザに識別された前記金融取引を処理することと、
を含む方法。
【請求項１８】
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーは、前記携帯通信装置上のメモリに格納され、携帯通信ネットワークによって通信を認証するために前記携帯通信装置により使用されるのと同一のキーであることを特徴とする請求項１７記載の方法。
【請求項１９】
前記金融取引インスツルメント識別子及び前記認証ＰＩＮは、前記サーバとは異なる通信ネットワークにより送信されることを特徴とする請求項１７記載の方法。
【請求項２０】
暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーを携帯通信装置上に格納されたメモリと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置において受信するための受信モジュールと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化モジュールと、
前記金融取引インスツルメント識別子を金融取引に関連する情報とともに前記携帯通信装置のユーザに表示するためのディスプレイと、
前記ユーザから認証ＰＩＮを受信するためのデータ入力モジュールと、
前記ＰＩＮを通信ネットワークによってサーバに送信し、それによって前記サーバへ指示して前記ユーザに識別された前記金融取引を処理する暗号化モジュールと、
を含む携帯通信装置。
【請求項１】
安全に取引を処理する方法であって、上記方法は、
携帯通信装置と各々関連付けされる複数の暗号化された金融取引インスツルメント識別子を、暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーが格納されないメモリに格納することと、
前記携帯通信装置の識別を含み、取引を処理するための要求を、サーバにおいて受信することと、
前記要求において識別された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を、前記メモリから検索することと、
検索された暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を、前記携帯通信装置へ送信することと、
前記携帯通信装置から取引データを受信し、受信された前記取引データを使用して金融取引を行うことと、
を含む方法。
【請求項２】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、格納された前記携帯通信装置に関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化キーを含む請求項１記載の方法。
【請求項３】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、前記金融取引を行うために使用される前記金融取引インスツルメント識別子を含む請求項１記載の方法。
【請求項４】
上記方法はさらに、前記携帯通信装置からＰＩＮを受信して前記金融取引を認証することを含む請求項１記載の方法。
【請求項５】
前記ＰＩＮは、前記携帯通信装置から受信された前記取引データとは異なる通信チャネルを介して受信されることを特徴とする請求項４記載の方法。
【請求項６】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、金額が支払われるべき第三者を識別する第三者識別データ及び前記第三者へ支払われるべき前記金額のうちの１つ又はそれ以上を含むことを特徴とする請求項１記載の方法。
【請求項７】
上記方法はさらに、前記携帯通信装置から受信された前記取引データを使用して取引データパケットを使用する金融システムへ送信される前記取引データパケットを生成して前記金融取引を行うことを含むことを特徴とする請求項１記載の方法。
【請求項８】
前記取引データパケットは、前記金融システムが前記金融取引をカードが存在する取引として扱うことができるように、カードが存在するデータパケットと同じフォーマットで構成されることを特徴とする請求項７記載の方法。
【請求項９】
取引を処理するシステムであって、上記システムは、
携帯通信装置と各々関連付けされる暗号化された複数の金融取引インスツルメント識別子を格納し、暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子のための復号化キーを格納されないメモリと、
前記携帯通信装置の識別子を含み、取引を処理するための要求を受信するための通信モジュールと、
前記メモリから、前記要求において識別された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を検索し、前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置へ送るために前記通信モジュールへ送信する検索モジュールと、
前記携帯通信装置から取引データを受信し、金融取引を行うために受信された前記取引データを使用するために前記通信モジュールと通信するデータフォーマットモジュールと、
を含むシステム。
【請求項１０】
前記通信モジュールはさらに、格納された前記携帯通信装置と関連付けされた暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化キーを含む前記取引データを、前記携帯通信装置から受信することを特徴とする請求項９記載のシステム。
【請求項１１】
前記通信モジュールはさらに、前記金融取引を行うために使用される前記金融取引インスツルメント識別子を含む前記取引データを、前記携帯通信装置から受信することを特徴とする請求項９記載のシステム。
【請求項１２】
前記通信モジュールはさらに、前記携帯通信装置からＰＩＮを受信して前記金融取引を認証することを特徴とする請求項９記載のシステム。
【請求項１３】
前記通信モジュールは、前記携帯通信装置から受信された前記取引データとは異なる通信チャネルを介して前記ＰＩＮを受信することを特徴とする請求項１２記載のシステム。
【請求項１４】
前記携帯通信装置から受信された前記取引データは、金額が支払われるべき第三者を識別する第三者識別データ及び前記第三者へ支払われるべき前記金額のうちの１つ又はそれ以上を含むことを特徴とする請求項１０記載のシステム。
【請求項１５】
前記データフォーマットモジュールはさらに、前記携帯通信装置から受信された前記取引データを使用して取引データパケットを使用する金融システムへ送信される前記取引データパケットを生成して前記金融取引を行うことを特徴とする請求項１０記載のシステム。
【請求項１６】
前記データフォーマットモジュールは、前記金融システムが前記金融取引をカードが存在する取引として扱うことができるように、カードが存在するデータパケットと同じフォーマットで前記取引データパケットを構成することを特徴とする請求項１５記載のシステム。
【請求項１７】
安全に取引を処理する方法であって、上記方法は、
暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーを携帯通信装置上に格納することと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置において受信することと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化することと、
前記金融取引インスツルメント識別子を金融取引に関連する情報とともに前記携帯通信装置のユーザに表示することと、
前記ユーザに認証ＰＩＮを入力することを促すことと、
前記認証ＰＩＮを暗号化し、これを通信ネットワークによるサーバへの送信であって、それによって前記サーバへ指示して前記ユーザに識別された前記金融取引を処理することと、
を含む方法。
【請求項１８】
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーは、前記携帯通信装置上のメモリに格納され、携帯通信ネットワークによって通信を認証するために前記携帯通信装置により使用されるのと同一のキーであることを特徴とする請求項１７記載の方法。
【請求項１９】
前記金融取引インスツルメント識別子及び前記認証ＰＩＮは、前記サーバとは異なる通信ネットワークにより送信されることを特徴とする請求項１７記載の方法。
【請求項２０】
暗号化された金融取引インスツルメント識別子を復号化するためのキーを携帯通信装置上に格納されたメモリと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を前記携帯通信装置において受信するための受信モジュールと、
暗号化された前記金融取引インスツルメント識別子を復号化するための復号化モジュールと、
前記金融取引インスツルメント識別子を金融取引に関連する情報とともに前記携帯通信装置のユーザに表示するためのディスプレイと、
前記ユーザから認証ＰＩＮを受信するためのデータ入力モジュールと、
前記ＰＩＮを通信ネットワークによってサーバに送信し、それによって前記サーバへ指示して前記ユーザに識別された前記金融取引を処理する暗号化モジュールと、
を含む携帯通信装置。
【図１】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【公表番号】特表２０１３−５１４５５６（Ｐ２０１３−５１４５５６Ａ）
【公表日】平成２５年４月２５日（２０１３．４．２５）
【国際特許分類】
【出願番号】特願２０１１−５４２９６５（Ｐ２０１１−５４２９６５）
【出願日】平成２１年１２月１８日（２００９．１２．１８）
【国際出願番号】ＰＣＴ／ＩＢ２００９／０５５８３８
【国際公開番号】ＷＯ２０１０／０７３１９９
【国際公開日】平成２２年７月１日（２０１０．７．１）
【出願人】（５０９０４０５２５）エムティエヌ・モバイル・マネー・エスエイ・（プロプライエタリー）・リミテッド (2)
【氏名又は名称原語表記】ＭＴＮ ＭＯＢＩＬＥ ＭＯＮＥＹ ＳＡ （ＰＴＹ） ＬＴＤ
【Ｆターム（参考）】
【公表日】平成２５年４月２５日（２０１３．４．２５）
【国際特許分類】
【出願日】平成２１年１２月１８日（２００９．１２．１８）
【国際出願番号】ＰＣＴ／ＩＢ２００９／０５５８３８
【国際公開番号】ＷＯ２０１０／０７３１９９
【国際公開日】平成２２年７月１日（２０１０．７．１）
【出願人】（５０９０４０５２５）エムティエヌ・モバイル・マネー・エスエイ・（プロプライエタリー）・リミテッド (2)
【氏名又は名称原語表記】ＭＴＮ ＭＯＢＩＬＥ ＭＯＮＥＹ ＳＡ （ＰＴＹ） ＬＴＤ
【Ｆターム（参考）】
[ Back to top ]