ＰＯＳ端末におけるＰＩＮのリアルタイム入力および検証
ＰＩＮ検証を必要とする金融取引のために顧客は現在、金融取引手段または口座を申し込むときに自分自身の番号を選択できる。顧客は、入力後に取引一意暗号化方式を使用して暗号化されるＰＩＮを入力する。それから顧客は、取引一意暗号化方式を使用して再び暗号化されるＰＩＮを再入力する。その結果、同じＰＩＮのために２ブロックのデータが作り出されるが、これらのブロックの暗号化された値は異なっている。これらのブロックは、受信されたブロックに基づいてオフセットを生成できる点に暗号化プロセスを反転できる中央セキュリティシステムに供給される。もしこれらのＰＩＮが同じに入力されたならばこれらのオフセットは等しいであろうし、そうでなければこれらのオフセットは等しくないであろう。こうしてこの技法は、顧客が自分自身のＰＩＮコードを選択して入力することを可能にし、またＰＩＮコードの値をシステムが実際に知ることなしにシステムによってＰＩＮコード入力を検証してもらうことを可能にする。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
関連出願への相互参照
［０００１］
本発明は、米国特許のための下記の出願に関係付けられ、参照によってこれらを組み入れている。
【０００２】
［０００２］
２００３年８月２２日に出願され、通番第１０／６４５，９４９号を割り当てられた「Ｓｙｓｔｅｍ ｆｏｒ Ｐｒｏｖｉｄｉｎｇ ａ Ｃｈｅｃｋｌｅｓｓ Ｃｈｅｃｋｉｎｇ Ａｃｃｏｕｎｔ（キャッシュレス当座預金を提供するためのシステム）」
［０００３］
２００３年８月２２日に出願され、通番第１０／６４６，１５０号を割り当てられた「Ｓｙｓｔｅｍ ａｎｄ Ｍｅｔｈｏｄ ｆｏｒ Ｄｙｎａｍｉｃａｌｌｙ Ｍａｎａｇｉｎｇ ａ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ａｃｃｏｕｎｔ（財務会計を動的に管理するためのシステムおよび方法）」
［０００４］
本出願は、２００３年１０月１２日に出願された米国特許出願第１０／６８５，２７７号の一部継続出願である。
【０００３】
連邦政府支援研究開発に関する報告書
［０００５］
適用せず。
【０００４】
経過リスト、テーブル、またはコンピュータプログラムリストのコンパクトディスク付録の参照
［０００６］
適用せず。
【０００５】
背景技術
［０００７］
本発明は、金融サービスの分野に関し、また特にＰＩＮ（個人識別情報）ベースの金融取引で使用される個人識別番号ＰＩＮの入力、確立および検証に関する。
【０００６】
［０００８］
クレジットカードの概念が存在しなかったのは、そう遠い過去のことではない。誰に尋ねるかによって、異なるストーリーが得られる可能性があるが、クレジットカードは１９５１年ごろに初めて登場したと思われる。これは、ダイナーズクラブ（Ｄｉｎｎｅｒｓ Ｃｌｕｂ）がニューヨークの２７軒のレストランにおいて即時信用アクセスを与える２００名の顧客に最初のクレジットカードを発行した年であった。これはまた、ニューヨークのフランクリン国立銀行（Ｆｒａｎｋｌｉｎ Ｎａｔｉｏｎａｌ Ｂａｎｋ）が顧客に地方の小売店で付け買いすることを可能にする「Ｃｈａｒｇｅ Ｉｔ（付けにする）」カードを発行した年でもあった。
【０００７】
［０００９］
今日われわれは、ミニットライス（ＭＩＮＵＴＥ ＲＩＣＥ：即席米飯）、箱入りインスタントグリッツ（即席の茹で粗引きとうもろこし）、および電子レンジをわれわれに届けるインスタント世界に住んでいる。生活は、われわれが必要でなければ持つことができるにはあまりにも急で忙し過ぎる。こうしてわれわれの企業家たちは、消費者のために待ち時間を減らす助けとなり得る次の発明を捜し求めて、絶えず向こうにいる。
【０００８】
［００１０］
クレジットカードとインスタントグリッツは互いに何をしなければならないか? さてクレジット（信用）の取得は、企業家が顧客のためにクレジットをより利用し易く、便利でインスタントにする努力に集中しているこれらの分野の一つである。従来は消費者がクレジットカードを取得するために消費者は、クレジットの申込書に完全に記入してその申込書をクレジットカード会社に郵送することを求められた。それからクレジットカード会社は、その申込書を処理し、申込人の信用度を検証し、それからある特定の信用限度を持って申込人にカードを発行するであろう。それからカードは、申込人に郵送され、いったんカードが受け取られると、申込人はこのクレジットカードを使用し始めることができた。このプロセスは明らかに何日か、また何週間も待つという結果をもたらした。
【０００９】
［００１１］
今日ではコンピュクレジット（ＣＯＭＰＵＣＲＥＤＩＴ）といった先見の明のある会社のお蔭で、われわれは「インスタントクレジット」を直ぐに提供する世界に住んでいる。消費者は実際に、インターネットを使用してクレジットのためのオンライン申込書に記入して即座の承認を得ることができ、小売店で紙、または電子の申込書の記入を完了して、買い物のためのこのクレジットに即座のアクセス権を持つことができる。クレジット申込書の承認に際して消費者は、この小売店内で直ちに使用できる口座番号または取引証票（バウチャー）を受け取る。これは、消費者と小売業者双方のために大きな利益である。しかしながら新しい技術とプロセスの導入は通常、余分の、しばしば予見できない問題の発生に見舞われる。インスタントクレジットの導入は、このような問題に対して免疫性ではなかった。
【００１０】
［００１２］
インスタントクレジットの利用可能性によって経験された最大の問題の一つは、詐欺と窃盗の増加である。クレジットおよびクレジットカードの詐欺と窃盗に関係する多くの問題が存在する。これらの問題の一つは、紛失した、または盗まれたクレジットカードの使用を含む。個人識別番号（ＰＩＮ）の使用は、紛失または盗難クレジットカードの不正使用を抑止するために使用されてきた。ＰＩＮ番号は、特定のクレジットカード口座に割り当てられており、クレジットカードを使用するために消費者は、ＰＩＮ番号を与えるか、入力しなくてはならない。
【００１１】
［００１３］
インスタントクレジットの導入によって、従来のクレジットカードのためのＰＩＮの使用を介して利用可能であった保護は、簡単には実現可能でなくなった。「消費者に優しい」ものであるべきＰＩＮシステムのために、ＰＩＮを構成する数字または文字を消費者が選択できるようにすることが必要である。もしＰＩＮがコンピュータによって生成されるのであれば、消費者は実際のＰＩＮをより忘れ易くなる。したがって本技術では、消費者にインスタントクレジットを与えるが、同時に消費者がＰＩＮの使用を介して利用可能なセキュリティの利益を持つことを可能にするシステムの必要性が存在する。また本技術には、消費者が自分自身のＰＩＮを選択し、クレジットの承諾時にこのＰＩＮの即座の保護を持つことを可能にするこのようなシステムの必要性も存在する。
【００１２】
［００１４］
ＰＩＮは基本的に、個人の金融の出入口への鍵であるから、ＰＩＮの作成と配布と格納と取扱いは、極度のセキュリティを持って実行されなくてはならない。消費者がリアルタイムにＰＩＮを選択できるインスタントクレジットの解を提供するに際しては、高いレベルの信頼が消費者に浸透されなくてはならず、この信頼は最新技術のセキュリティ手順によってバックアップされる必要がある。したがって本技術には、ＰＩＮのためのプライバシーとセキュリティとを保証する仕方で構成されるインスタントクレジットとユーザ選択可能なＰＩＮとを提供するシステムの必要性が存在する。
【００１３】
［００１５］
発明の簡単な概要
本発明は、顧客がクレジットカードまたはクレジット口座を申請すると共にリアルタイムに個人識別番号（ＰＩＮ）を選択することを可能にする技法を提供することによって現在の技術の欠点に対する解を提供する。クレジットカードまたはクレジット口座は、顧客に直ちに発行され、選択されたＰＩＮはクレジットカードの使用のために自動的に即座に有効になる。
【００１４】
［００１６］
より明確には本発明は、クレジットを申請している顧客がクレジット口座に関連するＰＩＮを入力することを可能にする。このＰＩＮ番号は、暗号化されて、この暗号化されたＰＩＮ番号に基づいてオフセットを生成するように動作する中央セキュリティシステムに供給される。それから顧客は、２度目のＰＩＮ入力を要請または要求される。ＰＩＮの２度目の入力は再び暗号化されるが、この暗号化の結果は異なる値である。この新しい値は、２度目に入力された暗号化ＰＩＮに基づいてもう一つのオフセットを生成するように動作する中央セキュリティシステムに再び供給される。暗号化アルゴリズムは、もし同じＰＩＮ値が入力されたのであれば中央セキュリティシステムが同じオフセットを生成するようなものである。これは、ＰＩＮの各入力が共有キーを使用して暗号化され、それから取引ベースの一意値を生成するために再び暗号化される多段暗号化方式によって遂行される。こうして同じＰＩＮの引き続いて起こる入力はそれぞれの一意の結果を生成し、それによってＰＩＮのセキュリティを向上させる。ＰＩＮ暗号化システムと共用されるキーを含む中央セキュリティシステムは、暗号化の１レベルを除去してオフセット値を生成するように動作する。中央セキュリティシステムは、ＰＩＮを再生するために受信情報を完全には復号できない。しかしながらこれらのオフセットは、もしＰＩＮ値が等しければオフセットの値を等しくする仕方で生成される。こうして本発明は、ユーザがＰＩＮを選択して入力するのを可能にするように動作し、それからＰＩＮが正しく入力されたことを保証するための技法を提供する。
【００１５】
詳細な説明
［００１９］
本発明は、ＰＯＳ（point of sale：販売時点情報管理）端末において自分自身の個人化されたＰＩＮ（個人識別番号）を選択して、もしクレジットに関して承認されれば選択されたＰＩＮによって保護されるインスタントクレジットを持つために、ＰＯＳ端末においてインスタントクレジットを取得している消費者のためのシステムと方法とを提供する。一般に本発明は、クレジットの申込みをしている消費者がクレジット口座に関連するＰＩＮを入力することを可能にする。このＰＩＮ番号は、暗号化され、この暗号化されたＰＩＮ番号に基づいてオフセットを生成するように動作する中央セキュリティシステムに供給される。それから顧客は、２度目にこのＰＩＮを入力するように要請または要求される。ＰＩＮの２度目の入力は再び暗号化されるが、この暗号化の結果は異なった値である。この新しい値は再び、２度目に入力された暗号化ＰＩＮに基づいてもう一つのオフセットを生成するように動作する中央セキュリティシステムに供給される。暗号化アルゴリズムは、もし同じＰＩＮ値が入力されたのであれば中央セキュリティシステムが同じオフセットを生成するようなものである。これは、ＰＩＮの各入力が共有キーを使用して暗号化され、それから取引ベースの一意値を生成するために再び暗号化される多段暗号化方式によって遂行される。こうして同じＰＩＮの引き続いて起こる入力は一意の結果を生成し、それによってＰＩＮのセキュリティを向上させる。ＰＩＮ暗号化システムと共有されるキーを含む中央セキュリティシステムは、暗号化の１レベルを除去してオフセット値を生成するように動作する。中央セキュリティシステムは、ＰＩＮを再生するために受信情報を完全には復号できない。しかしながらオフセットは、もしＰＩＮ値が等しければこれらのオフセットの値を等しくする仕方で生成される。こうして本発明は、ユーザがＰＩＮを選択して入力するのを可能にするように動作し、それからＰＩＮが正しく入力されたことを保証する技法を提供する。
【００１６】
［００２０］
さて同様の番号が同様の要素を指す図を参照して、本発明はより詳細に説明される。
【００１７】
［００２１］
図１は、本発明が実現され得る環境を例示するブロック図である。このような環境に関するより詳細は、参照によって組み込まれた出願書において与えられる。一般に本発明は、金融サービス向きスイッチに接続された販売時点情報管理端末（point-of-sale terminal：ＰＯＳ）１１０を含むシステムにおいて具体化される。本発明の譲受人は、この金融サービス向けスイッチを目的スイッチ（Purpose Switch）１２０と呼ぶ。一般に目的スイッチ１２０は、クレジットの承認、取引の承認と閉鎖、クレジットカードの発行、ストアードバリューカード（電子マネーカード）の発行とデビット（即時引落）などを含む種々の金融サービスの提供に使用される。本発明に適した環境においてこのようなスイッチは、金融サービスの提供に際して、金融サービスの顧客がＰＩＮをリアルタイムに入力するのを可能にするであろう。更にこのスイッチは、顧客にＰＩＮの再入力を要求することによってＰＩＮの正しさを検証するであろう。目的スイッチ１２０は、ホストセキュリティモジュール（Host Security Module：ＨＳＭ）１３０と協同してこの能力を提供する。
【００１８】
［００２２］
ＨＳＭ１３０は、暗号方式の本質部を収容する。異なる実施形態で種々の暗号方式が使用できる。本発明は、アタラ（Ａｔａｌｌａ）によって提供されるＨＳＭと協同して動作するものとして説明されている。このＨＳＭは、暗号化プロセスを実行する際に使用される種々のキーを生成するために使用されるマスターキーを保持する。このようなキーの一つは、基礎派生キー（Base Derivation Key：ＢＤＫ）である。このキーは、ＨＳＭ１３０に常駐しており、ＰＯＳ１１０にも注入またはロードされる。本技術の専門家は、このようなキーを生成して装置内に転送する確実な技法を熟知しているであろう。これらのキーは、ＰＯＳ１１０が平文のＰＩＮを暗号化することを可能にするような仕方で確立されるが、ＰＯＳ１１０は、この結果を復号できず、ＨＳＭ１３０もできない。むしろＨＳＭ１３０は、ＰＯＳ１１０の暗号結果からオフセットを生成する仕方でその暗号化アルゴリズムを適用できる。このオフセットは、顧客によって入力された口座番号とＰＩＮ番号が同じである限り、ＰＯＳ１１０からの如何なる入力に関しても同じである。こうしてＰＯＳ１１０は、ＰＩＮを暗号化し、それからオフセットを生成するＨＳＭ１３０にこの暗号化されたＰＩＮを送ることができる。もしＰＯＳ１１０が同じＰＩＮを暗号化しても、暗号化の結果は異なるであろう。しかしながらＨＳＭ１３０は、これらの結果から同じオフセットを生成できる。こうしてＨＳＭ１３０は実際に、ＰＩＮの平文バージョンを決して見ることはない。
【００１９】
［００２３］
ＨＳＭ１３０はまた、発行ホスト（Issuer Host）１４０と一つ以上のキーを共有する。ＰＩＮが顧客を認証するために使用される金融サービス設定において発行ホスト１４０は、ＰＩＮ検証プロセスを実行する。いったん顧客がＰＩＮを入力するとＰＩＮはシステム内で次の構成要素に送られる前に暗号化されるＰＯＳ１１０装置において実行されるプロセスと同様に、顧客がＡＴＭまたは他の同様な装置（ＰＯＳ端末といった）にＰＩＮを入力すると、ＰＩＮは発行ホスト１４０に送られる前に暗号化される。ＨＳＭ１３０と発行ホスト１４０との間でキーを共有することを介して、顧客はＰＩＮをＡＴＭ装置１５０に入力でき、発行ホスト１４０はＰＩＮを知ることなく、この入力されたＰＩＮが初めにプログラムされてＨＳＭ１３０によって受け入れられたＰＩＮと一致することを検証できる。これらの技法は、ＰＩＮ検証のプロセスと手順を熟知している本技術の専門化にはよく知られている。
【００２０】
［００２４］
図１に関連して環境は別個のシステムを含むものとして説明されているが、種々の構成要素またはこれらの構成要素によって与えられる機能が、異なる数のシステムに常駐する環境において本発明が動作できることも認められるであろう。例えば目的スイッチ１２０とＨＳＭ１３０は、単一のシステムまたはプラットフォームに結合されることができ、または目的スイッチ１２０の特徴はＨＳＭ１３０に組み込まれることができ、その逆も同じである。
【００２１】
［００２５］
図２は、図１に示された環境で動作するときの本発明のプロセスを例示するフローチャートである。最初に顧客または商人は、ＰＯＳ１１０を使用してセッションを開始する。このセッションは、種々の異なるセッションタイプであり得るが、一般的にはＰＩＮの初期確立を含む。例えば顧客は、ストアードバリューカード（電子マネーカード）を初期化するか、単に前に発行されたカードのためのＰＩＮを変更してクレジットの承認を要求している可能性があるであろう。本発明が適用可能であって特定の状況が本発明の動作を限定しない他の幾つかの状況が考えられ得ることは明らかであろう。セッションの開始に応じてＰＯＳ１１０と目的スイッチ１２０は、関連情報を交換してセッションを確立する２０２。このセッションのある時点で目的スイッチ１２０は、ＰＩＮが確立されるべきであると決定する。この決定はＰＯＳ１１０からの要求を含むことができ、あるいは目的スイッチ１２０によって開始され得る。いずれの場合にも、目的スイッチ１２０は、ＰＩＮの入力のためにＰＯＳ１１０に要求を送る２０４。この要求２０４に応答して顧客は、ＰＯＳ１１０を使用してＰＩＮを入力する２０６。
【００２２】
［００２６］
ＰＩＮの受信に応答してＰＯＳ１１０は、ＰＩＮブロック１を生成するために暗号化プロセスを実行する２０８。この暗号化プロセスは、使用される特定の暗号化技術に依存して変化し得るものであって、本発明は如何なる特定の暗号化技術にも限定されない。しかしながら一例示的実施形態ではこの業界で一般的なものとして、３レベルＤＥＳアプローチが使用される。一般にこの暗号化技術は、ＨＳＭ１３０とＰＯＳ１１０の中に配置された基礎派生キーＢＤＫの使用を利用する。これらのキー自身は一般的キー方式から生成され、ＢＤＫまたはその変形版のいずれもＰＯＳ１１０とＨＳＭ１３０の中に記憶されたキーとなる。更にこの生成プロセスは、ＰＩＮと顧客に関連する口座番号とＢＤＫまたはその変形版とによってこの利用されている暗号化アルゴリズムを働かせ、それからＰＩＮブロック１を作り出すために取引毎の派生一意キー（Derived Unique Key Per Transaction）ＤＵＫＰＴを適用することを含む。
【００２３】
［００２７］
ＰＩＮブロック１を生成するとＰＯＳ１１０は、ＰＩＮブロック１を目的スイッチ１２０に供給する２１０。このＰＩＮブロック１を受信すると目的スイッチ１２０は、オフセットを生成するためのコマンド２１２と共にこのＰＩＮブロック１をＨＳＭ１３０に供給する。このプロセスは、ＨＳＭ１３０内に具体化されている特定の暗号化システムの製造業者によって確立された設計標準に基づいている。例示的実施形態ではＨＳＭ１３０は、Ａｔａｌｌａによって提供され、オフセットを生成するためのコマンドは、この業界ではコマンド３１として知られている。
【００２４】
［００２８］
コマンド２１２を受信するとＨＳＭ１３０は、ＯＦＦＳＥＴ１（オフセット１）を生成するように動作する２１４。それからＨＳＭ１３０は、生成されたＯＦＦＳＥＴ１を目的スイッチ１２０に供給する２１６。目的スイッチ１２０は、その内部メモリにＯＦＦＳＥＴ１を格納し、それから顧客にＰＩＮの再入力を指示するためにＰＯＳ１１０に要求を送るように進む２１８。
【００２５】
［００２９］
ＰＯＳ１１０によって促されると顧客は、前に入力されたものと同じＰＩＮを再入力する２２０。最初に入力されたＰＩＮを受信したときの応答と同様に、ＰＯＳ１１０はＰＩＮブロック２を生成する２２２。ＰＩＮブロック２は、これらのＰＩＮブロックが同じキーを使用して生成されたとしてもＰＩＮブロック１と同じ値を持たないであろう。これは、ＤＵＫＰＴプロセスの適用によるものである。それからＰＯＳ１１０は、ＰＩＮブロック２を目的スイッチ１２０に供給する２２４。
【００２６】
［００３０］
このＰＩＮブロック２を受信すると目的スイッチ１２０は再び、ＰＩＮブロック２を使用してオフセットを生成するためにＨＳＭ１３０のサービスを呼び出す２２６。ＨＳＭ１３０は、ＯＦＦＳＥＴ２（オフセット２）を生成するためにＰＩＮブロック２を同様に処理するであろう２２８。それからＨＳＭ１３０はＯＦＦＳＥＴ２を目的スイッチ１２０に供給する２３０。
【００２７】
［００３１］
それから目的スイッチ１２０は、ＯＦＦＳＥＴ１とＯＦＦＳＥＴ２との値を比較するように動作する２３２。前述のように本発明は、如何なる暗号化技術にも拘束されず、また依存しない。しかしながら本発明は、システム内の何処にも平文のＰＩＮは決して伝送されたり格納されたりしないということに基づいている。むしろＰＩＮの暗号化バージョンだけが伝送されて格納される。現在説明されているシステムでは暗号化プロセスは、二重暗号化を効果的に実行する。第１のレベルはＢＤＫの使用であり、第２のレベルはＤＵＫＰＴの適用である。これらのＰＩＮブロックがＨＳＭ１３０に到着するとＨＳＭ１３０は、ＤＵＫＰＴプロセスによって与えられた一意性を効果的に反転して、ＰＩＮと、ＢＤＫと、口座番号と、ＰＩＮブロックを生成するために使用された他の共通の要素と、に基づくＯＦＦＳＥＴ（オフセット）を生成することができる。こうしてＨＳＭは、一意のＰＩＮブロックのために一致するオフセットを生成することができる。これらのオフセットは、比較のために目的スイッチ１２０に供給される。
【００２８】
［００３２］
ＯＦＦＳＥＴ１とＯＦＦＳＥＴ２を受信した後に目的スイッチ１２０は、それらが一致するかどうかを決定するために、それらを比較する。もしＯＦＦＳＥＴ１とＯＦＦＳＥＴ２が一致しなければ、顧客によって入力されたこれらのＰＩＮは一致していなかった。もしこれらのオフセットが一致しなければ目的スイッチ１２０は、誤りメッセージ２３４をＰＯＳ１１０に送ってＰＩＮが一致せず、再入力が必要であることを示す、といった誤り回復プロセスを実行することができる。特定の実施形態に依存してこのセッションは終了させて再確立を要求されることができ、ＰＯＳ１１０は顧客にＰＩＮの再入力を要求でき、あるいは他の誤り回復処理が実行されることができ、また本発明は如何なる特定のプロセスにも限定されない。
【００２９】
［００３３］
もしこれらのオフセットが一致すると目的スイッチ１２０が決定すれば、目的スイッチ１２０は、ＰＩＮが首尾よく入力されたという確認をＰＯＳ１１０に供給する２３６−ただしこれは本発明のための要件ではない。更に目的スイッチ１２０はそれから、このオフセットを発行ホスト１４０と互換性のあるフォーマットに変換するためにＨＳＭ１３０のコマンドを呼び出すことができる。もし発行ホスト１４０がオフセットの現在のフォーマットと互換性があれば、ＯＦＦＳＥＴ１またはＯＦＦＳＥＴ２（ＯＦＦＳＥＴｘ）は発行ホスト１４０に直接供給され得るか、あるいは更に暗号化されて、それから発行ホスト１４０に供給され得るであろう。一例示的実施形態ではＯＦＦＳＥＴｘは、ＡＮＳＩフォーマットになっており、ＩＢＭ３６２４フォーマットに変換される必要がある。このタスク（仕事）は、ＨＳＭ１３０における適当なコマンドを呼び出して、そのコマンドと共にＯＦＦＳＥＴｘを供給することによって遂行される２３８。
【００３０】
［００３４］
変換コマンド２３８の受信に応答してＨＳＭ１３０は、ＯＦＦＳＥＴ３を生成するように動作して、それを目的スイッチ１２０に供給する２４０。目的スイッチ１２０はそれから、将来のＰＩＮ検証のために使用されるＯＦＦＳＥＴ３を発行ホスト１４０に供給できる。前述のようにＨＳＭ１３０と発行ホスト１４０は、共有キーの下で動作する。発行ホスト１４０がＡＴＭ装置１５０からＰＩＮブロックを受信すると発行ホスト１４０は、そのＰＩＮブロックを使用してオフセットを生成することができ、もし所定の口座番号のために正しいＰＩＮが入力されれば、このオフセットはＯＦＦＳＥＴ３と一致するであろう。本技術の専門家は、ＰＩＮ検証を実行するために利用される技術を熟知しているであろうし、また本発明はこのような手順の如何なる修正版または改良版を必要とせず、むしろこのような標準と連携して動作する。
【００３１】
［００３５］
こうして本発明は、顧客がＰＯＳ端末においてＰＩＮを確立してＰＩＮの入力を検証することを可能にするための新規な技法を提供する。更にＰＩＮの平文バージョンは、システム内の何処においても決して伝送も格納もされず、したがってＰＩＮは安全確実である。
【００３２】
本発明は、例として提供され、本発明の範囲を限定することは意図されていない本発明の実施形態の詳細な説明を使用して説明されてきた。これらの説明された実施形態は、異なる特徴を備えており、それらのすべてが本発明のすべての実施形態に必要とされるわけではない。本発明のある幾つかの実施形態は、これらの特徴のほんの一部またはこれらの特徴の可能な組合せを利用する。本技術に携わる人々には、説明されている本発明の実施形態と、説明された実施形態において言及された特徴の異なる組合せを含む本発明の実施形態と、の変形版が思い浮かぶであろう。本発明の範囲は、前述の請求項によってのみ限定される。
【図面の簡単な説明】
【００３３】
【図１】［００１７］ 本発明が実現され得る環境を例示するブロック図である。
【図２】［００１８］ 図１に例示された環境で動作するときの本発明のプロセスを例示するフローチャートである。
【技術分野】
【０００１】
関連出願への相互参照
［０００１］
本発明は、米国特許のための下記の出願に関係付けられ、参照によってこれらを組み入れている。
【０００２】
［０００２］
２００３年８月２２日に出願され、通番第１０／６４５，９４９号を割り当てられた「Ｓｙｓｔｅｍ ｆｏｒ Ｐｒｏｖｉｄｉｎｇ ａ Ｃｈｅｃｋｌｅｓｓ Ｃｈｅｃｋｉｎｇ Ａｃｃｏｕｎｔ（キャッシュレス当座預金を提供するためのシステム）」
［０００３］
２００３年８月２２日に出願され、通番第１０／６４６，１５０号を割り当てられた「Ｓｙｓｔｅｍ ａｎｄ Ｍｅｔｈｏｄ ｆｏｒ Ｄｙｎａｍｉｃａｌｌｙ Ｍａｎａｇｉｎｇ ａ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ａｃｃｏｕｎｔ（財務会計を動的に管理するためのシステムおよび方法）」
［０００４］
本出願は、２００３年１０月１２日に出願された米国特許出願第１０／６８５，２７７号の一部継続出願である。
【０００３】
連邦政府支援研究開発に関する報告書
［０００５］
適用せず。
【０００４】
経過リスト、テーブル、またはコンピュータプログラムリストのコンパクトディスク付録の参照
［０００６］
適用せず。
【０００５】
背景技術
［０００７］
本発明は、金融サービスの分野に関し、また特にＰＩＮ（個人識別情報）ベースの金融取引で使用される個人識別番号ＰＩＮの入力、確立および検証に関する。
【０００６】
［０００８］
クレジットカードの概念が存在しなかったのは、そう遠い過去のことではない。誰に尋ねるかによって、異なるストーリーが得られる可能性があるが、クレジットカードは１９５１年ごろに初めて登場したと思われる。これは、ダイナーズクラブ（Ｄｉｎｎｅｒｓ Ｃｌｕｂ）がニューヨークの２７軒のレストランにおいて即時信用アクセスを与える２００名の顧客に最初のクレジットカードを発行した年であった。これはまた、ニューヨークのフランクリン国立銀行（Ｆｒａｎｋｌｉｎ Ｎａｔｉｏｎａｌ Ｂａｎｋ）が顧客に地方の小売店で付け買いすることを可能にする「Ｃｈａｒｇｅ Ｉｔ（付けにする）」カードを発行した年でもあった。
【０００７】
［０００９］
今日われわれは、ミニットライス（ＭＩＮＵＴＥ ＲＩＣＥ：即席米飯）、箱入りインスタントグリッツ（即席の茹で粗引きとうもろこし）、および電子レンジをわれわれに届けるインスタント世界に住んでいる。生活は、われわれが必要でなければ持つことができるにはあまりにも急で忙し過ぎる。こうしてわれわれの企業家たちは、消費者のために待ち時間を減らす助けとなり得る次の発明を捜し求めて、絶えず向こうにいる。
【０００８】
［００１０］
クレジットカードとインスタントグリッツは互いに何をしなければならないか? さてクレジット（信用）の取得は、企業家が顧客のためにクレジットをより利用し易く、便利でインスタントにする努力に集中しているこれらの分野の一つである。従来は消費者がクレジットカードを取得するために消費者は、クレジットの申込書に完全に記入してその申込書をクレジットカード会社に郵送することを求められた。それからクレジットカード会社は、その申込書を処理し、申込人の信用度を検証し、それからある特定の信用限度を持って申込人にカードを発行するであろう。それからカードは、申込人に郵送され、いったんカードが受け取られると、申込人はこのクレジットカードを使用し始めることができた。このプロセスは明らかに何日か、また何週間も待つという結果をもたらした。
【０００９】
［００１１］
今日ではコンピュクレジット（ＣＯＭＰＵＣＲＥＤＩＴ）といった先見の明のある会社のお蔭で、われわれは「インスタントクレジット」を直ぐに提供する世界に住んでいる。消費者は実際に、インターネットを使用してクレジットのためのオンライン申込書に記入して即座の承認を得ることができ、小売店で紙、または電子の申込書の記入を完了して、買い物のためのこのクレジットに即座のアクセス権を持つことができる。クレジット申込書の承認に際して消費者は、この小売店内で直ちに使用できる口座番号または取引証票（バウチャー）を受け取る。これは、消費者と小売業者双方のために大きな利益である。しかしながら新しい技術とプロセスの導入は通常、余分の、しばしば予見できない問題の発生に見舞われる。インスタントクレジットの導入は、このような問題に対して免疫性ではなかった。
【００１０】
［００１２］
インスタントクレジットの利用可能性によって経験された最大の問題の一つは、詐欺と窃盗の増加である。クレジットおよびクレジットカードの詐欺と窃盗に関係する多くの問題が存在する。これらの問題の一つは、紛失した、または盗まれたクレジットカードの使用を含む。個人識別番号（ＰＩＮ）の使用は、紛失または盗難クレジットカードの不正使用を抑止するために使用されてきた。ＰＩＮ番号は、特定のクレジットカード口座に割り当てられており、クレジットカードを使用するために消費者は、ＰＩＮ番号を与えるか、入力しなくてはならない。
【００１１】
［００１３］
インスタントクレジットの導入によって、従来のクレジットカードのためのＰＩＮの使用を介して利用可能であった保護は、簡単には実現可能でなくなった。「消費者に優しい」ものであるべきＰＩＮシステムのために、ＰＩＮを構成する数字または文字を消費者が選択できるようにすることが必要である。もしＰＩＮがコンピュータによって生成されるのであれば、消費者は実際のＰＩＮをより忘れ易くなる。したがって本技術では、消費者にインスタントクレジットを与えるが、同時に消費者がＰＩＮの使用を介して利用可能なセキュリティの利益を持つことを可能にするシステムの必要性が存在する。また本技術には、消費者が自分自身のＰＩＮを選択し、クレジットの承諾時にこのＰＩＮの即座の保護を持つことを可能にするこのようなシステムの必要性も存在する。
【００１２】
［００１４］
ＰＩＮは基本的に、個人の金融の出入口への鍵であるから、ＰＩＮの作成と配布と格納と取扱いは、極度のセキュリティを持って実行されなくてはならない。消費者がリアルタイムにＰＩＮを選択できるインスタントクレジットの解を提供するに際しては、高いレベルの信頼が消費者に浸透されなくてはならず、この信頼は最新技術のセキュリティ手順によってバックアップされる必要がある。したがって本技術には、ＰＩＮのためのプライバシーとセキュリティとを保証する仕方で構成されるインスタントクレジットとユーザ選択可能なＰＩＮとを提供するシステムの必要性が存在する。
【００１３】
［００１５］
発明の簡単な概要
本発明は、顧客がクレジットカードまたはクレジット口座を申請すると共にリアルタイムに個人識別番号（ＰＩＮ）を選択することを可能にする技法を提供することによって現在の技術の欠点に対する解を提供する。クレジットカードまたはクレジット口座は、顧客に直ちに発行され、選択されたＰＩＮはクレジットカードの使用のために自動的に即座に有効になる。
【００１４】
［００１６］
より明確には本発明は、クレジットを申請している顧客がクレジット口座に関連するＰＩＮを入力することを可能にする。このＰＩＮ番号は、暗号化されて、この暗号化されたＰＩＮ番号に基づいてオフセットを生成するように動作する中央セキュリティシステムに供給される。それから顧客は、２度目のＰＩＮ入力を要請または要求される。ＰＩＮの２度目の入力は再び暗号化されるが、この暗号化の結果は異なる値である。この新しい値は、２度目に入力された暗号化ＰＩＮに基づいてもう一つのオフセットを生成するように動作する中央セキュリティシステムに再び供給される。暗号化アルゴリズムは、もし同じＰＩＮ値が入力されたのであれば中央セキュリティシステムが同じオフセットを生成するようなものである。これは、ＰＩＮの各入力が共有キーを使用して暗号化され、それから取引ベースの一意値を生成するために再び暗号化される多段暗号化方式によって遂行される。こうして同じＰＩＮの引き続いて起こる入力はそれぞれの一意の結果を生成し、それによってＰＩＮのセキュリティを向上させる。ＰＩＮ暗号化システムと共用されるキーを含む中央セキュリティシステムは、暗号化の１レベルを除去してオフセット値を生成するように動作する。中央セキュリティシステムは、ＰＩＮを再生するために受信情報を完全には復号できない。しかしながらこれらのオフセットは、もしＰＩＮ値が等しければオフセットの値を等しくする仕方で生成される。こうして本発明は、ユーザがＰＩＮを選択して入力するのを可能にするように動作し、それからＰＩＮが正しく入力されたことを保証するための技法を提供する。
【００１５】
詳細な説明
［００１９］
本発明は、ＰＯＳ（point of sale：販売時点情報管理）端末において自分自身の個人化されたＰＩＮ（個人識別番号）を選択して、もしクレジットに関して承認されれば選択されたＰＩＮによって保護されるインスタントクレジットを持つために、ＰＯＳ端末においてインスタントクレジットを取得している消費者のためのシステムと方法とを提供する。一般に本発明は、クレジットの申込みをしている消費者がクレジット口座に関連するＰＩＮを入力することを可能にする。このＰＩＮ番号は、暗号化され、この暗号化されたＰＩＮ番号に基づいてオフセットを生成するように動作する中央セキュリティシステムに供給される。それから顧客は、２度目にこのＰＩＮを入力するように要請または要求される。ＰＩＮの２度目の入力は再び暗号化されるが、この暗号化の結果は異なった値である。この新しい値は再び、２度目に入力された暗号化ＰＩＮに基づいてもう一つのオフセットを生成するように動作する中央セキュリティシステムに供給される。暗号化アルゴリズムは、もし同じＰＩＮ値が入力されたのであれば中央セキュリティシステムが同じオフセットを生成するようなものである。これは、ＰＩＮの各入力が共有キーを使用して暗号化され、それから取引ベースの一意値を生成するために再び暗号化される多段暗号化方式によって遂行される。こうして同じＰＩＮの引き続いて起こる入力は一意の結果を生成し、それによってＰＩＮのセキュリティを向上させる。ＰＩＮ暗号化システムと共有されるキーを含む中央セキュリティシステムは、暗号化の１レベルを除去してオフセット値を生成するように動作する。中央セキュリティシステムは、ＰＩＮを再生するために受信情報を完全には復号できない。しかしながらオフセットは、もしＰＩＮ値が等しければこれらのオフセットの値を等しくする仕方で生成される。こうして本発明は、ユーザがＰＩＮを選択して入力するのを可能にするように動作し、それからＰＩＮが正しく入力されたことを保証する技法を提供する。
【００１６】
［００２０］
さて同様の番号が同様の要素を指す図を参照して、本発明はより詳細に説明される。
【００１７】
［００２１］
図１は、本発明が実現され得る環境を例示するブロック図である。このような環境に関するより詳細は、参照によって組み込まれた出願書において与えられる。一般に本発明は、金融サービス向きスイッチに接続された販売時点情報管理端末（point-of-sale terminal：ＰＯＳ）１１０を含むシステムにおいて具体化される。本発明の譲受人は、この金融サービス向けスイッチを目的スイッチ（Purpose Switch）１２０と呼ぶ。一般に目的スイッチ１２０は、クレジットの承認、取引の承認と閉鎖、クレジットカードの発行、ストアードバリューカード（電子マネーカード）の発行とデビット（即時引落）などを含む種々の金融サービスの提供に使用される。本発明に適した環境においてこのようなスイッチは、金融サービスの提供に際して、金融サービスの顧客がＰＩＮをリアルタイムに入力するのを可能にするであろう。更にこのスイッチは、顧客にＰＩＮの再入力を要求することによってＰＩＮの正しさを検証するであろう。目的スイッチ１２０は、ホストセキュリティモジュール（Host Security Module：ＨＳＭ）１３０と協同してこの能力を提供する。
【００１８】
［００２２］
ＨＳＭ１３０は、暗号方式の本質部を収容する。異なる実施形態で種々の暗号方式が使用できる。本発明は、アタラ（Ａｔａｌｌａ）によって提供されるＨＳＭと協同して動作するものとして説明されている。このＨＳＭは、暗号化プロセスを実行する際に使用される種々のキーを生成するために使用されるマスターキーを保持する。このようなキーの一つは、基礎派生キー（Base Derivation Key：ＢＤＫ）である。このキーは、ＨＳＭ１３０に常駐しており、ＰＯＳ１１０にも注入またはロードされる。本技術の専門家は、このようなキーを生成して装置内に転送する確実な技法を熟知しているであろう。これらのキーは、ＰＯＳ１１０が平文のＰＩＮを暗号化することを可能にするような仕方で確立されるが、ＰＯＳ１１０は、この結果を復号できず、ＨＳＭ１３０もできない。むしろＨＳＭ１３０は、ＰＯＳ１１０の暗号結果からオフセットを生成する仕方でその暗号化アルゴリズムを適用できる。このオフセットは、顧客によって入力された口座番号とＰＩＮ番号が同じである限り、ＰＯＳ１１０からの如何なる入力に関しても同じである。こうしてＰＯＳ１１０は、ＰＩＮを暗号化し、それからオフセットを生成するＨＳＭ１３０にこの暗号化されたＰＩＮを送ることができる。もしＰＯＳ１１０が同じＰＩＮを暗号化しても、暗号化の結果は異なるであろう。しかしながらＨＳＭ１３０は、これらの結果から同じオフセットを生成できる。こうしてＨＳＭ１３０は実際に、ＰＩＮの平文バージョンを決して見ることはない。
【００１９】
［００２３］
ＨＳＭ１３０はまた、発行ホスト（Issuer Host）１４０と一つ以上のキーを共有する。ＰＩＮが顧客を認証するために使用される金融サービス設定において発行ホスト１４０は、ＰＩＮ検証プロセスを実行する。いったん顧客がＰＩＮを入力するとＰＩＮはシステム内で次の構成要素に送られる前に暗号化されるＰＯＳ１１０装置において実行されるプロセスと同様に、顧客がＡＴＭまたは他の同様な装置（ＰＯＳ端末といった）にＰＩＮを入力すると、ＰＩＮは発行ホスト１４０に送られる前に暗号化される。ＨＳＭ１３０と発行ホスト１４０との間でキーを共有することを介して、顧客はＰＩＮをＡＴＭ装置１５０に入力でき、発行ホスト１４０はＰＩＮを知ることなく、この入力されたＰＩＮが初めにプログラムされてＨＳＭ１３０によって受け入れられたＰＩＮと一致することを検証できる。これらの技法は、ＰＩＮ検証のプロセスと手順を熟知している本技術の専門化にはよく知られている。
【００２０】
［００２４］
図１に関連して環境は別個のシステムを含むものとして説明されているが、種々の構成要素またはこれらの構成要素によって与えられる機能が、異なる数のシステムに常駐する環境において本発明が動作できることも認められるであろう。例えば目的スイッチ１２０とＨＳＭ１３０は、単一のシステムまたはプラットフォームに結合されることができ、または目的スイッチ１２０の特徴はＨＳＭ１３０に組み込まれることができ、その逆も同じである。
【００２１】
［００２５］
図２は、図１に示された環境で動作するときの本発明のプロセスを例示するフローチャートである。最初に顧客または商人は、ＰＯＳ１１０を使用してセッションを開始する。このセッションは、種々の異なるセッションタイプであり得るが、一般的にはＰＩＮの初期確立を含む。例えば顧客は、ストアードバリューカード（電子マネーカード）を初期化するか、単に前に発行されたカードのためのＰＩＮを変更してクレジットの承認を要求している可能性があるであろう。本発明が適用可能であって特定の状況が本発明の動作を限定しない他の幾つかの状況が考えられ得ることは明らかであろう。セッションの開始に応じてＰＯＳ１１０と目的スイッチ１２０は、関連情報を交換してセッションを確立する２０２。このセッションのある時点で目的スイッチ１２０は、ＰＩＮが確立されるべきであると決定する。この決定はＰＯＳ１１０からの要求を含むことができ、あるいは目的スイッチ１２０によって開始され得る。いずれの場合にも、目的スイッチ１２０は、ＰＩＮの入力のためにＰＯＳ１１０に要求を送る２０４。この要求２０４に応答して顧客は、ＰＯＳ１１０を使用してＰＩＮを入力する２０６。
【００２２】
［００２６］
ＰＩＮの受信に応答してＰＯＳ１１０は、ＰＩＮブロック１を生成するために暗号化プロセスを実行する２０８。この暗号化プロセスは、使用される特定の暗号化技術に依存して変化し得るものであって、本発明は如何なる特定の暗号化技術にも限定されない。しかしながら一例示的実施形態ではこの業界で一般的なものとして、３レベルＤＥＳアプローチが使用される。一般にこの暗号化技術は、ＨＳＭ１３０とＰＯＳ１１０の中に配置された基礎派生キーＢＤＫの使用を利用する。これらのキー自身は一般的キー方式から生成され、ＢＤＫまたはその変形版のいずれもＰＯＳ１１０とＨＳＭ１３０の中に記憶されたキーとなる。更にこの生成プロセスは、ＰＩＮと顧客に関連する口座番号とＢＤＫまたはその変形版とによってこの利用されている暗号化アルゴリズムを働かせ、それからＰＩＮブロック１を作り出すために取引毎の派生一意キー（Derived Unique Key Per Transaction）ＤＵＫＰＴを適用することを含む。
【００２３】
［００２７］
ＰＩＮブロック１を生成するとＰＯＳ１１０は、ＰＩＮブロック１を目的スイッチ１２０に供給する２１０。このＰＩＮブロック１を受信すると目的スイッチ１２０は、オフセットを生成するためのコマンド２１２と共にこのＰＩＮブロック１をＨＳＭ１３０に供給する。このプロセスは、ＨＳＭ１３０内に具体化されている特定の暗号化システムの製造業者によって確立された設計標準に基づいている。例示的実施形態ではＨＳＭ１３０は、Ａｔａｌｌａによって提供され、オフセットを生成するためのコマンドは、この業界ではコマンド３１として知られている。
【００２４】
［００２８］
コマンド２１２を受信するとＨＳＭ１３０は、ＯＦＦＳＥＴ１（オフセット１）を生成するように動作する２１４。それからＨＳＭ１３０は、生成されたＯＦＦＳＥＴ１を目的スイッチ１２０に供給する２１６。目的スイッチ１２０は、その内部メモリにＯＦＦＳＥＴ１を格納し、それから顧客にＰＩＮの再入力を指示するためにＰＯＳ１１０に要求を送るように進む２１８。
【００２５】
［００２９］
ＰＯＳ１１０によって促されると顧客は、前に入力されたものと同じＰＩＮを再入力する２２０。最初に入力されたＰＩＮを受信したときの応答と同様に、ＰＯＳ１１０はＰＩＮブロック２を生成する２２２。ＰＩＮブロック２は、これらのＰＩＮブロックが同じキーを使用して生成されたとしてもＰＩＮブロック１と同じ値を持たないであろう。これは、ＤＵＫＰＴプロセスの適用によるものである。それからＰＯＳ１１０は、ＰＩＮブロック２を目的スイッチ１２０に供給する２２４。
【００２６】
［００３０］
このＰＩＮブロック２を受信すると目的スイッチ１２０は再び、ＰＩＮブロック２を使用してオフセットを生成するためにＨＳＭ１３０のサービスを呼び出す２２６。ＨＳＭ１３０は、ＯＦＦＳＥＴ２（オフセット２）を生成するためにＰＩＮブロック２を同様に処理するであろう２２８。それからＨＳＭ１３０はＯＦＦＳＥＴ２を目的スイッチ１２０に供給する２３０。
【００２７】
［００３１］
それから目的スイッチ１２０は、ＯＦＦＳＥＴ１とＯＦＦＳＥＴ２との値を比較するように動作する２３２。前述のように本発明は、如何なる暗号化技術にも拘束されず、また依存しない。しかしながら本発明は、システム内の何処にも平文のＰＩＮは決して伝送されたり格納されたりしないということに基づいている。むしろＰＩＮの暗号化バージョンだけが伝送されて格納される。現在説明されているシステムでは暗号化プロセスは、二重暗号化を効果的に実行する。第１のレベルはＢＤＫの使用であり、第２のレベルはＤＵＫＰＴの適用である。これらのＰＩＮブロックがＨＳＭ１３０に到着するとＨＳＭ１３０は、ＤＵＫＰＴプロセスによって与えられた一意性を効果的に反転して、ＰＩＮと、ＢＤＫと、口座番号と、ＰＩＮブロックを生成するために使用された他の共通の要素と、に基づくＯＦＦＳＥＴ（オフセット）を生成することができる。こうしてＨＳＭは、一意のＰＩＮブロックのために一致するオフセットを生成することができる。これらのオフセットは、比較のために目的スイッチ１２０に供給される。
【００２８】
［００３２］
ＯＦＦＳＥＴ１とＯＦＦＳＥＴ２を受信した後に目的スイッチ１２０は、それらが一致するかどうかを決定するために、それらを比較する。もしＯＦＦＳＥＴ１とＯＦＦＳＥＴ２が一致しなければ、顧客によって入力されたこれらのＰＩＮは一致していなかった。もしこれらのオフセットが一致しなければ目的スイッチ１２０は、誤りメッセージ２３４をＰＯＳ１１０に送ってＰＩＮが一致せず、再入力が必要であることを示す、といった誤り回復プロセスを実行することができる。特定の実施形態に依存してこのセッションは終了させて再確立を要求されることができ、ＰＯＳ１１０は顧客にＰＩＮの再入力を要求でき、あるいは他の誤り回復処理が実行されることができ、また本発明は如何なる特定のプロセスにも限定されない。
【００２９】
［００３３］
もしこれらのオフセットが一致すると目的スイッチ１２０が決定すれば、目的スイッチ１２０は、ＰＩＮが首尾よく入力されたという確認をＰＯＳ１１０に供給する２３６−ただしこれは本発明のための要件ではない。更に目的スイッチ１２０はそれから、このオフセットを発行ホスト１４０と互換性のあるフォーマットに変換するためにＨＳＭ１３０のコマンドを呼び出すことができる。もし発行ホスト１４０がオフセットの現在のフォーマットと互換性があれば、ＯＦＦＳＥＴ１またはＯＦＦＳＥＴ２（ＯＦＦＳＥＴｘ）は発行ホスト１４０に直接供給され得るか、あるいは更に暗号化されて、それから発行ホスト１４０に供給され得るであろう。一例示的実施形態ではＯＦＦＳＥＴｘは、ＡＮＳＩフォーマットになっており、ＩＢＭ３６２４フォーマットに変換される必要がある。このタスク（仕事）は、ＨＳＭ１３０における適当なコマンドを呼び出して、そのコマンドと共にＯＦＦＳＥＴｘを供給することによって遂行される２３８。
【００３０】
［００３４］
変換コマンド２３８の受信に応答してＨＳＭ１３０は、ＯＦＦＳＥＴ３を生成するように動作して、それを目的スイッチ１２０に供給する２４０。目的スイッチ１２０はそれから、将来のＰＩＮ検証のために使用されるＯＦＦＳＥＴ３を発行ホスト１４０に供給できる。前述のようにＨＳＭ１３０と発行ホスト１４０は、共有キーの下で動作する。発行ホスト１４０がＡＴＭ装置１５０からＰＩＮブロックを受信すると発行ホスト１４０は、そのＰＩＮブロックを使用してオフセットを生成することができ、もし所定の口座番号のために正しいＰＩＮが入力されれば、このオフセットはＯＦＦＳＥＴ３と一致するであろう。本技術の専門家は、ＰＩＮ検証を実行するために利用される技術を熟知しているであろうし、また本発明はこのような手順の如何なる修正版または改良版を必要とせず、むしろこのような標準と連携して動作する。
【００３１】
［００３５］
こうして本発明は、顧客がＰＯＳ端末においてＰＩＮを確立してＰＩＮの入力を検証することを可能にするための新規な技法を提供する。更にＰＩＮの平文バージョンは、システム内の何処においても決して伝送も格納もされず、したがってＰＩＮは安全確実である。
【００３２】
本発明は、例として提供され、本発明の範囲を限定することは意図されていない本発明の実施形態の詳細な説明を使用して説明されてきた。これらの説明された実施形態は、異なる特徴を備えており、それらのすべてが本発明のすべての実施形態に必要とされるわけではない。本発明のある幾つかの実施形態は、これらの特徴のほんの一部またはこれらの特徴の可能な組合せを利用する。本技術に携わる人々には、説明されている本発明の実施形態と、説明された実施形態において言及された特徴の異なる組合せを含む本発明の実施形態と、の変形版が思い浮かぶであろう。本発明の範囲は、前述の請求項によってのみ限定される。
【図面の簡単な説明】
【００３３】
【図１】［００１７］ 本発明が実現され得る環境を例示するブロック図である。
【図２】［００１８］ 図１に例示された環境で動作するときの本発明のプロセスを例示するフローチャートである。
【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客がＰＯＳ端末においてリアルタイムにＰＩＮを選択することを可能にするための方法であって、
前記ＰＯＳ端末におけるＰＩＮの第１の入力を受信するステップと、
第１の一意値を生成するために前記ＰＩＮを暗号化するステップと、
前記ＰＯＳ端末におけるＰＩＮの第２の入力を受信するステップと、
第２の一意値を生成するために前記ＰＩＮを暗号化するステップと、
前記第１、第２の一意値を中央システムに供給するステップと、
前記ＰＩＮの実際の値を決定しない仕方で、前記中央セキュリティシステムにおいて前記第１の一意値に基づいて第１のオフセットを、また前記第２の一意値に基づいて第２のオフセットを生成するステップと、
もし前記第１のオフセットが前記第２のオフセットに等しければ、前記ＰＩＮ値が正しく入力されたという確認を前記ＰＯＳ端末に供給するステップと、を備える方法。
【請求項２】
前記第１のオフセットが前記第２のオフセットに等しいことを決定することに応答して更に、
前記第１または前記第２のオフセットの一方に基づいて、ホストシステムと互換性のあるフォーマットになっている第３のオフセットを作り出すステップと、
前記第３のオフセットを前記ホストシステムに供給するステップと、を備える、請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記ホストシステムは顧客アクセスシステムと協同して動作し、更に
前記顧客アクセスシステムにおいて受信される前記ＰＩＮの第３の入力を受信するステップと、
第３の一意値を作り出すために前記ＰＩＮの前記第３の入力を暗号化するステップと、
前記第３の一意値を前記ホストシステムに供給するステップと、
前記ホストシステムにおいて前記第３の一意値に基づいて第４のオフセット値を生成するステップと、
もし前記第４のオフセットが前記第４のオフセットに等しければ、前記ＰＩＮが正しく入力されたと決定して金融取引へのアクセス権を与えるステップと、を備える、請求項２に記載の方法。
【請求項４】
前記顧客アクセスシステムは現金自動預け払い機であり、金融取引へのアクセス権を与える前記ステップは顧客の口座へのアクセス権を与えるステップを含む、請求項３に記載の方法。
【請求項５】
前記顧客アクセスシステムはＰＯＳ端末であり、金融取引へのアクセス権を与える前記ステップは購入に関して顧客を承認するステップを含む、請求項３に記載の方法。
【請求項６】
もし前記第１のオフセットが前記第２のオフセットに等しくなければ、誤りメッセージを前記ＰＯＳ端末に供給するステップを更に備える、請求項１に記載の方法。
【請求項７】
クレジット口座の承認を申請している顧客が、承認されたクレジット口座を利用する、引き続いて起こる金融取引のために使用されるリアルタイムに使用可能にされ検証された顧客選択のＰＩＮ値を入力することを可能にするシステムであって、前記システムは、
顧客インタフェースを有するＰＯＳ端末と、
前記ＰＯＳ端末と通信的に接続されている金融サービス・スイッチと、
前記金融サービス・スイッチに通信的に接続されている中央セキュリティシステムと、の構成要素を備えており、
前記ＰＯＳ端末は、
ＰＩＮの第１の入力を受信して第１の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第１の入力を暗号化するように、
ＰＩＮの第２の入力を受信して第２の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第２の入力を暗号化するように、そして
前記第１、第２の一意値を前記金融サービス・スイッチに供給するように動作可能であり、
前記金融サービス・スイッチは、
前記第１、第２の一意値を受信するように、
前記第１、第２の一意値を前記中央セキュリティシステムに供給するように、
前記第１、第２の一意値に対応する第１、第２のオフセットを前記中央セキュリティシステムから受信するように、そして
もし前記第１、第２のオフセット値が一致しなければ、誤りインジケータを前記ＰＯＳ端末に供給するように、動作可能であり、
前記中央セキュリティシステムは、
前記第１、第２の一意値を受信するように、
前記ＰＩＮの前記第１、第２の入力の実際の値を生成し得ることなしに、もし前記ＰＩＮの前記第１の入力と前記ＰＩＮの第２の入力とが同じであれば、これらのオフセットは同じであろうといった仕方で、前記第１、第２のオフセット値を生成するように、そして
前記第１、第２のオフセットを前記金融サービス・スイッチに供給するように動作可能である、システム。
【請求項８】
前記金融サービス・スイッチは更に、もし前記第１、第２のオフセットが一致すれば、確認メッセージを前記ＰＯＳ端末に供給するように動作可能である、請求項７に記載のシステム。
【請求項９】
前記システムは更に、業界標準技法と連携してＰＩＮ検証動作を実行するように動作可能であるホストシステムへのインタフェースを備えており、
前記金融サービス・スイッチは更に、
変換要求と共に前記第１または第２のオフセットの一つを前記中央セキュリティシステムに供給するように、また
応答して、前記中央セキュリティシステムからの第３のオフセットを受信するように動作可能であり、
前記中央セキュリティシステムは更に、
前記変換要求と共に前記第１、第２のオフセットを受信することに応答して、前記第１または第２のオフセットの一つに基づいて、ホストシステムと互換性のあるフォーマットになっている第３のオフセットを生成するように、また引き続いて起こるＰＩＮの入力が正しいことを検証するための基準を前記ホストシステムのために用意するように動作可能である、請求項８に記載のシステム。
【請求項１０】
顧客がＰＯＳ端末においてリアルタイムにＰＩＮを選択することを可能にするための方法であって、
前記ＰＯＳ端末におけるＰＩＮの第１の入力を受信するステップと、
第１の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第１の入力を暗号化するステップと、
前記ＰＯＳ端末におけるＰＩＮの第２の入力を受信するステップと、
第２の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第２の入力を暗号化するステップと、
前記第１、第２の一意値を中央セキュリティシステムに供給するステップと、
前記ＰＩＮの実際の値を決定しない仕方で、前記中央セキュリティシステムにおいて前記第１の一意値に基づいて第１のオフセットを、前記第２の一意値に基づいて第２のオフセットを生成するステップと、
もし前記第１のオフセットが前記第２のオフセットに等しければ、
前記ＰＩＮ値が正しく入力されたという確認を前記ＰＯＳ端末に供給し、
ホストシステムと互換性のあるフォーマットになっている第３のオフセットを前記第１または第２のオフセットの一つに基づいて作り出し、
前記ホストシステムに前記第３のオフセットを供給するステップと、を備える方法。
【請求項１１】
前記ホストシステムは顧客アクセスシステムと協同して動作し、更に
前記顧客アクセスシステムにおいて受信される前記ＰＩＮの第３の入力を受信するステップと、
第３の一意値を作り出すために前記ＰＩＮの前記第３の入力を暗号化するステップと、
前記第３の一意値を前記ホストシステムに供給するステップと、
前記ホストシステムにおいて前記第３の一意値に基づいて第４のオフセット値を生成するステップと、
もし前記第４のオフセットが前記第４のオフセットに等しければ、前記ＰＩＮが正しく入力されたと決定して金融取引へのアクセス権を与えるステップと、を備える、請求項１０に記載の方法。
【請求項１２】
前記顧客アクセスシステムは現金自動預け払い機であり、金融取引へのアクセス権を与える前記ステップは顧客の口座へのアクセス権を与えるステップを含む、請求項１１に記載の方法。
【請求項１３】
前記顧客アクセスシステムはＰＯＳ端末であり、金融取引へのアクセス権を与える前記ステップは購入に関して顧客を承認するステップを含む、請求項１１に記載の方法。
【請求項１４】
第１の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第１の入力を暗号化する前記ステップと第２の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第２の入力を暗号化する前記ステップは、取引毎派生一意キー暗号化方式を使用して実行される、請求項１１に記載の方法。
【請求項１５】
取引毎派生一意キー暗号化方式を適用するに先立って、前記ＰＩＮの前記第１、第２の入力は前記中央セキュリティシステムと共有される基礎派生キーを使用して暗号化される、請求項１４に記載の方法。
【請求項１６】
もし前記第１のオフセットが前記第２のオフセットに等しくなければ、誤りメッセージを前記ＰＯＳ端末に供給するステップを更に備える、請求項１０に記載の方法。
【請求項１７】
第１の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第１の入力を暗号化する前記ステップと第２の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第２の入力を暗号化する前記ステップは、取引毎派生一意キー暗号化方式を使用して実行される、請求項１０に記載の方法。
【請求項１８】
取引毎派生一意キー暗号化方式を適用するに先立って、前記ＰＩＮの前記第１、第２の入力は前記中央セキュリティシステムと共有される基礎派生キーを使用して暗号化される、請求項１７に記載の方法。
【請求項１】
顧客がＰＯＳ端末においてリアルタイムにＰＩＮを選択することを可能にするための方法であって、
前記ＰＯＳ端末におけるＰＩＮの第１の入力を受信するステップと、
第１の一意値を生成するために前記ＰＩＮを暗号化するステップと、
前記ＰＯＳ端末におけるＰＩＮの第２の入力を受信するステップと、
第２の一意値を生成するために前記ＰＩＮを暗号化するステップと、
前記第１、第２の一意値を中央システムに供給するステップと、
前記ＰＩＮの実際の値を決定しない仕方で、前記中央セキュリティシステムにおいて前記第１の一意値に基づいて第１のオフセットを、また前記第２の一意値に基づいて第２のオフセットを生成するステップと、
もし前記第１のオフセットが前記第２のオフセットに等しければ、前記ＰＩＮ値が正しく入力されたという確認を前記ＰＯＳ端末に供給するステップと、を備える方法。
【請求項２】
前記第１のオフセットが前記第２のオフセットに等しいことを決定することに応答して更に、
前記第１または前記第２のオフセットの一方に基づいて、ホストシステムと互換性のあるフォーマットになっている第３のオフセットを作り出すステップと、
前記第３のオフセットを前記ホストシステムに供給するステップと、を備える、請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記ホストシステムは顧客アクセスシステムと協同して動作し、更に
前記顧客アクセスシステムにおいて受信される前記ＰＩＮの第３の入力を受信するステップと、
第３の一意値を作り出すために前記ＰＩＮの前記第３の入力を暗号化するステップと、
前記第３の一意値を前記ホストシステムに供給するステップと、
前記ホストシステムにおいて前記第３の一意値に基づいて第４のオフセット値を生成するステップと、
もし前記第４のオフセットが前記第４のオフセットに等しければ、前記ＰＩＮが正しく入力されたと決定して金融取引へのアクセス権を与えるステップと、を備える、請求項２に記載の方法。
【請求項４】
前記顧客アクセスシステムは現金自動預け払い機であり、金融取引へのアクセス権を与える前記ステップは顧客の口座へのアクセス権を与えるステップを含む、請求項３に記載の方法。
【請求項５】
前記顧客アクセスシステムはＰＯＳ端末であり、金融取引へのアクセス権を与える前記ステップは購入に関して顧客を承認するステップを含む、請求項３に記載の方法。
【請求項６】
もし前記第１のオフセットが前記第２のオフセットに等しくなければ、誤りメッセージを前記ＰＯＳ端末に供給するステップを更に備える、請求項１に記載の方法。
【請求項７】
クレジット口座の承認を申請している顧客が、承認されたクレジット口座を利用する、引き続いて起こる金融取引のために使用されるリアルタイムに使用可能にされ検証された顧客選択のＰＩＮ値を入力することを可能にするシステムであって、前記システムは、
顧客インタフェースを有するＰＯＳ端末と、
前記ＰＯＳ端末と通信的に接続されている金融サービス・スイッチと、
前記金融サービス・スイッチに通信的に接続されている中央セキュリティシステムと、の構成要素を備えており、
前記ＰＯＳ端末は、
ＰＩＮの第１の入力を受信して第１の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第１の入力を暗号化するように、
ＰＩＮの第２の入力を受信して第２の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第２の入力を暗号化するように、そして
前記第１、第２の一意値を前記金融サービス・スイッチに供給するように動作可能であり、
前記金融サービス・スイッチは、
前記第１、第２の一意値を受信するように、
前記第１、第２の一意値を前記中央セキュリティシステムに供給するように、
前記第１、第２の一意値に対応する第１、第２のオフセットを前記中央セキュリティシステムから受信するように、そして
もし前記第１、第２のオフセット値が一致しなければ、誤りインジケータを前記ＰＯＳ端末に供給するように、動作可能であり、
前記中央セキュリティシステムは、
前記第１、第２の一意値を受信するように、
前記ＰＩＮの前記第１、第２の入力の実際の値を生成し得ることなしに、もし前記ＰＩＮの前記第１の入力と前記ＰＩＮの第２の入力とが同じであれば、これらのオフセットは同じであろうといった仕方で、前記第１、第２のオフセット値を生成するように、そして
前記第１、第２のオフセットを前記金融サービス・スイッチに供給するように動作可能である、システム。
【請求項８】
前記金融サービス・スイッチは更に、もし前記第１、第２のオフセットが一致すれば、確認メッセージを前記ＰＯＳ端末に供給するように動作可能である、請求項７に記載のシステム。
【請求項９】
前記システムは更に、業界標準技法と連携してＰＩＮ検証動作を実行するように動作可能であるホストシステムへのインタフェースを備えており、
前記金融サービス・スイッチは更に、
変換要求と共に前記第１または第２のオフセットの一つを前記中央セキュリティシステムに供給するように、また
応答して、前記中央セキュリティシステムからの第３のオフセットを受信するように動作可能であり、
前記中央セキュリティシステムは更に、
前記変換要求と共に前記第１、第２のオフセットを受信することに応答して、前記第１または第２のオフセットの一つに基づいて、ホストシステムと互換性のあるフォーマットになっている第３のオフセットを生成するように、また引き続いて起こるＰＩＮの入力が正しいことを検証するための基準を前記ホストシステムのために用意するように動作可能である、請求項８に記載のシステム。
【請求項１０】
顧客がＰＯＳ端末においてリアルタイムにＰＩＮを選択することを可能にするための方法であって、
前記ＰＯＳ端末におけるＰＩＮの第１の入力を受信するステップと、
第１の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第１の入力を暗号化するステップと、
前記ＰＯＳ端末におけるＰＩＮの第２の入力を受信するステップと、
第２の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第２の入力を暗号化するステップと、
前記第１、第２の一意値を中央セキュリティシステムに供給するステップと、
前記ＰＩＮの実際の値を決定しない仕方で、前記中央セキュリティシステムにおいて前記第１の一意値に基づいて第１のオフセットを、前記第２の一意値に基づいて第２のオフセットを生成するステップと、
もし前記第１のオフセットが前記第２のオフセットに等しければ、
前記ＰＩＮ値が正しく入力されたという確認を前記ＰＯＳ端末に供給し、
ホストシステムと互換性のあるフォーマットになっている第３のオフセットを前記第１または第２のオフセットの一つに基づいて作り出し、
前記ホストシステムに前記第３のオフセットを供給するステップと、を備える方法。
【請求項１１】
前記ホストシステムは顧客アクセスシステムと協同して動作し、更に
前記顧客アクセスシステムにおいて受信される前記ＰＩＮの第３の入力を受信するステップと、
第３の一意値を作り出すために前記ＰＩＮの前記第３の入力を暗号化するステップと、
前記第３の一意値を前記ホストシステムに供給するステップと、
前記ホストシステムにおいて前記第３の一意値に基づいて第４のオフセット値を生成するステップと、
もし前記第４のオフセットが前記第４のオフセットに等しければ、前記ＰＩＮが正しく入力されたと決定して金融取引へのアクセス権を与えるステップと、を備える、請求項１０に記載の方法。
【請求項１２】
前記顧客アクセスシステムは現金自動預け払い機であり、金融取引へのアクセス権を与える前記ステップは顧客の口座へのアクセス権を与えるステップを含む、請求項１１に記載の方法。
【請求項１３】
前記顧客アクセスシステムはＰＯＳ端末であり、金融取引へのアクセス権を与える前記ステップは購入に関して顧客を承認するステップを含む、請求項１１に記載の方法。
【請求項１４】
第１の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第１の入力を暗号化する前記ステップと第２の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第２の入力を暗号化する前記ステップは、取引毎派生一意キー暗号化方式を使用して実行される、請求項１１に記載の方法。
【請求項１５】
取引毎派生一意キー暗号化方式を適用するに先立って、前記ＰＩＮの前記第１、第２の入力は前記中央セキュリティシステムと共有される基礎派生キーを使用して暗号化される、請求項１４に記載の方法。
【請求項１６】
もし前記第１のオフセットが前記第２のオフセットに等しくなければ、誤りメッセージを前記ＰＯＳ端末に供給するステップを更に備える、請求項１０に記載の方法。
【請求項１７】
第１の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第１の入力を暗号化する前記ステップと第２の一意値を生成するために前記ＰＩＮの前記第２の入力を暗号化する前記ステップは、取引毎派生一意キー暗号化方式を使用して実行される、請求項１０に記載の方法。
【請求項１８】
取引毎派生一意キー暗号化方式を適用するに先立って、前記ＰＩＮの前記第１、第２の入力は前記中央セキュリティシステムと共有される基礎派生キーを使用して暗号化される、請求項１７に記載の方法。
【図１】
【図２】
【図２】
【公表番号】特表２００８−５０７０３５（Ｐ２００８−５０７０３５Ａ）
【公表日】平成２０年３月６日（２００８．３．６）
【国際特許分類】
【出願番号】特願２００７−５２１５１０（Ｐ２００７−５２１５１０）
【出願日】平成１７年７月１１日（２００５．７．１１）
【国際出願番号】ＰＣＴ／ＵＳ２００５／０２４１７９
【国際公開番号】ＷＯ２００６／０１７１４４
【国際公開日】平成１８年２月１６日（２００６．２．１６）
【出願人】（５０６３５３２６４）コンピュクレジット コーポレイション (3)
【Ｆターム（参考）】
【公表日】平成２０年３月６日（２００８．３．６）
【国際特許分類】
【出願日】平成１７年７月１１日（２００５．７．１１）
【国際出願番号】ＰＣＴ／ＵＳ２００５／０２４１７９
【国際公開番号】ＷＯ２００６／０１７１４４
【国際公開日】平成１８年２月１６日（２００６．２．１６）
【出願人】（５０６３５３２６４）コンピュクレジット コーポレイション (3)
【Ｆターム（参考）】
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