金融取引方法、金融取引システム、金融取引を仲介する第三者機関サーバ、統合キャッシュカード及びそのカードを使用するＡＴＭ
【課題】口座毎のキャッシュカードを１枚のカードにまとめ、１つの暗証番号で、複数の口座に対するサービスを行う。
【解決手段】利用者各人の情報を１元管理する機関としての第三者機関により管理される第三者機関サーバ１００と、利用者の口座がある銀行等の金融機関により管理される金融機関サーバ１０５、１０６と、第三者機関規格のＡＴＭ１０１とがネットワーク１０４に接続されて構成されている。利用者が使用する統合キャッシュカードは、複数の口座情報と、全口座に共通の暗証番号とが記録されており、利用者は、第三者機関規格のＡＴＭ１０１を使用して、自分が所有する全ての口座に対するサービスを、第三者機関サーバ１００を介して受けることができる。
【解決手段】利用者各人の情報を１元管理する機関としての第三者機関により管理される第三者機関サーバ１００と、利用者の口座がある銀行等の金融機関により管理される金融機関サーバ１０５、１０６と、第三者機関規格のＡＴＭ１０１とがネットワーク１０４に接続されて構成されている。利用者が使用する統合キャッシュカードは、複数の口座情報と、全口座に共通の暗証番号とが記録されており、利用者は、第三者機関規格のＡＴＭ１０１を使用して、自分が所有する全ての口座に対するサービスを、第三者機関サーバ１００を介して受けることができる。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、金融取引方法、金融取引システム、金融取引を仲介する第三者機関サーバ、統合キャッシュカード及びそのカードを使用するＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｅｄ Ｔｅｌｌｅｒ Ｍａｃｈｉｎｅ）に係り、特に、複数の金融機関の預金口座を統合して管理、利用することができる金融取引方法、金融取引システム、金融取引を仲介する第三者機関サーバ、統合キャッシュカード及びそのカードを使用するＡＴＭに関する。
【０００２】
【従来の技術】
現在、金融機関を利用する預金者は、金融機関の口座毎にキャッシュカードを保持し、そのキャッシュカードを利用してそれぞれの金融機関用のＡＴＭを使用して、入金、出金、振り込み等のサービスを受けることができる。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
しかし、取引する金融機関の口座が増加した場合、預金者は、その都度新たなキャッシュカードを保持しなければならない。そのため、預金者に、口座数分のキャッシュカードを管理するための手間、複数口座に分散されて管理される資産の全体を把握するための手間、複数口座に関わる取り引きをする場合、口座数分の処理を組み合わせる手間等の多くの手間をかけさせている。
【０００４】
本発明の目的は、前述したような複数口座を有する利用者の各種の手間を解消することを可能とした複数の金融機関の預金口座を統合して管理、利用することができる金融取引方法、金融取引システム、金融取引を仲介する第三者機関サーバ、統合キャッシュカード及びそのカードを使用するＡＴＭを提供することにある。
【０００５】
【課題を解決するための手段】
本発明によれば前記目的は、ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末を用いる金融取引方法において、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードが前記ＡＴＭあるいはカードリーダに挿入されたとき、前記利用者識別コードに対する認証処理を行うことにより、前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供することにより達成される。
【０００６】
また、前記目的は、ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末と、第三者機関サーバと、金融機関サーバとが通信回線を介して接続されて構成される金融取引システムにおいて、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末で使用するカードが利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードであり、前記第三者機関サーバは、前記利用者識別コードを持つ前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段とを備えたことにより達成される。
【０００７】
また、前記目的は、ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末と金融機関サーバとに接続され、金融取引を仲介する第三者機関サーバにおいて、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末に、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードが挿入されたとき、前記利用者識別コードに対する認証処理を行う手段と、前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段とを備えたことにより達成される。
【０００８】
さらに、前記目的は、ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末を用いる金融取引に使用する統合キャッシュカードにおいて、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードが記録されていることにより達成される。
【０００９】
また、前記目的は、金融取引に使用するＡＴＭにおいて、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードが記録されている統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段を備えたことにより達成される。
【００１０】
【発明の実施の形態】
以下、本発明による金融取引方法、金融取引システム、統合キャッシュカード及びそのカードを使用するＡＴＭの実施形態を図面により詳細に説明する。
【００１１】
本発明は、利用者のそれぞれが所有している金融機関発行のキャッシュカードを１枚のカードに統合し、各人の情報を１元管理する機関を設立し、個人をユニークなＩＤで管理して、機関の仕様に合わせたＡＴＭを利用することにより統合されたカード１枚で、所有している複数の口座から指定した金額の引出し、預け入れ、振込先口座に複数の口座から一括して振込みを行うことができるようにしたものである。
【００１２】
図１は本発明の一実施形態による金融取引システムの概念を示す図、図２は第三者機関の管理用ＤＢ及び統合キャッシュカード内の管理情報の内容を説明する図である。図１において、１００は第三者機関が管理するサーバ（以下、単に第三者機関サーバという）、１０１は第三者機関規格ＡＴＭ、１０２は統合キャッシュカード、１０３は個人情報管理ＤＢ、１０４はネットワーク、１０５、１０６は金融機関が管理するサーバ（以下、単に金融機関サーバという）である。
【００１３】
本発明の一実施形態によるシステムは、図１に示すように、利用者各人の情報を一元管理する機関としての第三者機関により管理される第三者機関サーバ１００と、利用者の口座のある銀行等の金融機関により管理される金融機関サーバ１０５、１０６と、第三者機関規格のＡＴＭ１０１とがネットワーク１０４に接続されて構成されている。このようなシステムにおいて、第三者機関サーバ１００は、個人情報管理ＤＢ１０３を備え、ＡＴＭ１０１、取引き銀行としての金融機関サーバ１０５、１０６との間の通信機能、送受信メッセージ編集機能、個人情報管理ＤＢ検索機能、個人情報比較機能を有している。また、金融機関サーバ１０５、１０６は、それぞれ、顧客情報管理ＤＢを有し、ネットワーク通信機能と顧客情報管理ＤＢの更新機能とを有している。また、第三者機関規格ＡＴＭ１０１は、統合キャッシュカード１０２を使用して、利用者に各種のサービスを行うことができ、カード所有者認証機能、カード読込み機能、第三者機関サーバとの通信機能、所有口座一覧表示・選択機能、振込先口座履歴表示・選択機能、振込先口座履歴更新機能、及び、カード内情報更新機能を有している。第三者機関規格ＡＴＭ１０１で使用する統合キャッシュカード１０２は、利用者の要求により第三者機関サーバ１００から発行される。
【００１４】
図１に示す本発明の実施形態によるシステムにおいて、第三者機関サーバ１００から発行される統合キャッシュカード１０２を所持する利用者は、統合キャッシュカード１０２を第三者機関規格ＡＴＭ１０１に挿入することにより、ネットワーク１０４に接続される第三者機関サーバ１００を介して金融機関サーバ１０５、１０６が提供するサービスを受けることができる。
【００１５】
第三者機関サーバ１００が持つ管理用ＤＢとしての個人情報管理ＤＢ１０３には、図２（ａ）に示すように、利用者毎に、個人管理ＩＤ２０１、所有口座銀行数２０２、銀行コード２０３、所有口座数２０４、口座番号２０５、暗証番号２０６、連絡手段２３１、連絡先２３２、特定日２３３、固定残高金額２３４が格納されている。そして、口座番号２０５、暗証番号２０６、特定日２３３、固定残金額２３４は、その利用者が持つ複数の口座数だけ登録されており、同様に銀行コード２０３もその利用者が口座を持つ複数の銀行数だけ登録されている。なお、暗証番号２０６、特定日２３３、固定残金額２３４は、口座毎に異なるものであってもよいが、全てに同一のものが格納されている場合もある。また、統合キャッシュカード１０２内には、管理情報として、図２（ｂ）に示すように個人管理用ＩＤ２１１、所有口座銀行数２１２、銀行コード２１３、過去取引履歴数２１４、取引口座情報２１５が格納されている。そして銀行コード２１３は、その利用者が口座を持つ複数の銀行数だけ登録されており、取引履歴情報としての取引口座情報は履歴数分格納されている。
【００１６】
図３は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用した処理時に第三者機関規格ＡＴＭのディスプレイに表示される画面例を示す図、図４は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用して利用者が所有している複数の口座からそれぞれ小額を引出す場合のデータと現金との流れを説明する図、図５は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して利用者が自分の所有している口座から小額の金額を引出す場合の処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これらについて説明する。なお、図３に示す画面例については、処理動作の説明の中でその都度説明する。
【００１７】
まず、図４を参照して複数の口座より引出しを行う場合のデータと現金との流れの概要を説明する。
【００１８】
利用者は、第三者機関規格ＡＴＭ１０１に自分が所持する統合キャッシュカード１０２を挿入して引き出しのための処理を行う。その操作により、第三者機関規格ＡＴＭ１０１は、個人認証コード、引出し金額、引き出し元口座数、引出し元口座情報の各情報を持つ依頼電文フォーマットを生成し、その依頼電文４００を第三者機関サーバ１００へ送信する。第三者機関サーバ１００は、第三者機関規格ＡＴＭ１０１から受信した情報に基づいて引出し元になる口座のある銀行へ引出し金額、引出し元口座情報、暗証番号からなるフォーマットを持つ依頼電文４０１を送信する。この電文に含まれる引出し金額は、利用者により指示された引出し金額毎の金額であり、総計が利用者の引出し金額として指定した金額である。第三者機関サーバ１００は、引出し元口座のある銀行から引出した金額を統合し第三者機関規格ＡＴＭ１０１から払い出す。図４には、前述した処理におけるデータの流れを矢印つきの実線で、また、現金の流れを矢印つきの点線で示している。
【００１９】
次に、図５に示すフローを参照して、図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して利用者が自分の所有している口座から小額の金額を引出す場合の処理動作を説明する。
【００２０】
（１）利用者が第三者機関規格ＡＴＭ１０１（以下、単に、ＡＴＭという）に第三者機関から発行された統合キャッシュカード１０２を挿入すると、図３（ａ）に示すような取引き業務一覧画面３０１がＡＴＭ１０１のディスプレイに表示される。この画面には、「引出し」３０１−１、「預入れ」３０１−２、「振込み」３０１−３、「個別設定」３０１−４が選択可能に表示される（ステップ５０１）。
【００２１】
（２）利用者は、表示された一覧表示画面３０１で、「引出し」を選択して暗証番号を入力する。これにより、ＡＴＭは、入力された暗証番号とカードに登録されている番号とを比較するカード所有者認証機能により個人認証を行う（ステップ５０２〜５０４）。
【００２２】
（３）個人認証後、ＡＴＭは、カード内情報読み込み機能により、個人管理ＩＤを第三者機関へ送信し、カード所有者が所有している全ての口座情報を取得する（ステップ５０５、５０６）。
【００２３】
（４）取得したカード所有者の所有している全ての口座情報よりＡＴＭへ表示する情報を作成する。カード所有者が予め設定した口座毎の特定日より、引出し処理を行う１０日前か否かを確認し、１０日前であれば、口座の残高金額とあらかじめ設定した特定日に口座に残しておく金額とを比較し、設定した金額以上の金額が口座に残っているか否かを判定する（ステップ５０７〜５０９）。
【００２４】
（５）ステップ５０９の判定で、口座の残金が設定した金額が少なかった場合、ＡＴＭの画面上に、残高が不足している旨のメッセージを表示領域に表示するように設定し、残金が残る場合、引出し可能金額に、口座の残金より設定された固定残額を引いた金額を加算する（ステップ５１０、５１２）。
【００２５】
（６）ステップ５０８の判定で、引出し処理を行う日が、１０日以上までであった場合、引出し可能金額に、口座の残金を加算する。なお、引出し処理を行う日が、１０日以上前か、残高が設定した金額以上残っている場合、メッセージの表示は行わない（ステップ５１１）。
【００２６】
（７）前述までの各処理の終了後、カード所有者の全口座の残高を、残高の多い順に並べ替え、図３（ｂ）に示すような並べ替えた口座一覧３０２−１〜３０２−３と引出し可能金額３０２−５とを表示する（ステップ５１４、５１５）。
【００２７】
（８）また、ＡＴＭの画面に、引出し金額を引出し元の口座に指定し、それぞれの口座に指定された金額の合計金額を３０２−４として表示する（ステップ５１６、５１７）。
【００２８】
（９）ＯＫボタンが押された後、ＡＴＭの画面で設定された金額と口座情報、個人管理ＩＤより電文を作成し、第三者機関へメッセージを送信して引出し処理を行う（ステップ５１８〜５２０）。
【００２９】
（１０）第三者機関からの正常処理のメッセージを受信し、現金、明細書及び統合カードを排出して引出し処理を終了する（ステップ５２１〜５２３）。
【００３０】
前述において、複数の口座のそれぞれに対して引出し金額を指定せずに、各口座から均等に引出すようにすることもできる。
【００３１】
図６は前述したステップ５０５でＡＴＭよりカード所有者の所有している口座の残高金額確認などを第三者機関サーバを介して確認する処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００３２】
（１）前述したステップ５０５の処理で、ＡＴＭ１０１が利用者の本人認証後、所有している口座の情報を取得するために、個人管理ＩＤが第三者機関サーバ１００へ送信すると、第三者機関サーバ１００は、ＡＴＭ１０１から問合せのメッセージを受信し、受信した個人管理ＩＤより個人情報管理ＤＢ１０３を検索し、その個人が所有している口座情報を取得する（ステップ６０１〜６０３）。
【００３３】
（２）個人情報管理ＤＢ１０３を検索し取得した情報より個人が所有している全口座の口座番号、暗証番号を取得し、該当金融機関へ口座番号とを指定した残高照会の問合せメッセージを送信する（ステップ６０４〜６０７）。
【００３４】
（３）各金融機関からの問合わせに対する応答メッセージを受信し、ＡＴＭ１０１へ送信するためのメッセージを作成し残高照会の依頼のあったＡＴＭ１０１へ金融機関からの残高金額を送信する（ステップ６０８、６０９）。
【００３５】
図７は前述したステップ５２０で利用者が画面３０２で指定した金額を指定された口座から指定された金額を引出す処理を第三者機関サーバを介して行う処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００３６】
（１）前述のステップ５２０の処理で、利用者が画面３０２で指定した内容よりメッセージを作成し個人管理ＩＤを付加しＡＴＭ１０１から、第三者機関サーバ１００へ送信すると、第三者機関サーバ１００は、ＡＴＭ１０１から問合せのメッセージを受信し、受信した個人管理ＩＤより個人情報管理ＤＢ１０３を検索し、その個人が所有している口座情報を取得する（ステップ７０１〜７０３）。
【００３７】
（２）第三者機関サーバ１００は、個人情報管理ＤＢ１０３を検索し取得した情報とＡＴＭ１０１から受信した各口座よりの引出し金額とを該当金融機関へ引出し処理のメッセージに作成して送信する（ステップ７０４〜７０７）。
【００３８】
（３）第三者機関サーバ１００は、各金融機関からの処理終了メッセージ、残高通知を受信しＡＴＭ１０１へ送信するためのメッセージを作成し、残高金額を含むメッセージを引出し依頼のあったＡＴＭ１０１へ送信する（ステップ７０８、７０９）。
【００３９】
図８は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用して利用者が所有している複数の口座のそれぞれに小額を預金する場合のデータと現金との流れを説明する図、図９は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して利用者が自分の所有している口座に小額の金額を預金する場合の処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これらについて説明する。
【００４０】
図８に示す第三者機関規格ＡＴＭを利用して利用者が所有している複数の口座のそれぞれに小額を預金する場合のデータと現金との流れを説明する図は、基本的に図４の場合と同様であり、異なる点は、現金の流れが図４の場合と逆になる点、ＡＴＭ１０１から第三者機関サーバ１００への依頼電文が、個人認証コード、預け入れ先口座数、預け入れ先口座情報、預け入れ金額により構成される点、及び、第三者機関サーバ１００から銀行への依頼電文が、預け入れ先口座情報、預け入れ金額により構成される点である。
【００４１】
次に、図９に示すフローを参照して、図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭ１０１を使用して利用者が自分の所有している複数の口座へ金額を入金する場合の処理動作を説明する。
【００４２】
（１）利用者が第三者機関規格ＡＴＭ１０１（以下、単に、ＡＴＭという）に第三者機関から発行された統合キャッシュカード１０２を挿入すると、図３（ａ）に示すような取引き業務一覧画面３０１がＡＴＭ１０１のディスプレイに表示される。この画面には、「引出し」３０１−１、「預入れ」３０１−２、「振込み」３０１−３、「個別設定」３０１−４が選択可能に表示される（ステップ９０１、９０２）。
【００４３】
（２）利用者は、表示された一覧表示画面３０１で、「預入れ」を選択し、ＡＴＭ１０１に現金を投入する（ステップ９０３、９０４）。
【００４４】
（３）ＡＴＭ１０１は、投入された現金を計算し、投入金額をＡＴＭ１０１の画面上に表示し、利用者に投入金額を確認してもらい、投入金額が合わない場合、投入された金額を排出し再度、投入してもらう旨を表示する（ステップ９０５、９０６、９２０、９２１）。
【００４５】
（４）ステップ９０６での確認で、投入金額が正しかった場合、ＡＴＭ１０１は、カード内情報読込み機能により個人管理ＩＤを第三者機関へ送信し、第三者機関からの応答メッセージを受信して、カード所有者が所有している全て口座情報の残高を取得する（ステップ９０７〜９０９）。
【００４６】
（５）取得した口座情報の残高金額を確認し、残高金額の少ない順に並び替え、その順に、図３（ｃ）の口座一覧（預入れ）画面３０３に示すように一覧表示し、投入された金額を同画面に表示する（ステップ９１０、９１１）。
【００４７】
（６）利用者は、ＡＴＭ１０１の画面上で入金先の口座を選択し、入金金額を指定する。ＡＴＭ１０１は、指定された金額を投入金額から差し引いた金額を投入金額の残金部分３０３−４に表示する（ステップ９１２〜９１４）。
【００４８】
（７）投入金額の残金が０円になった時点で、ＯＫボタンを押せるように表示し、利用者にＯＫを選択してもらう（ステップ９１５、９１６）。
【００４９】
（８）ＡＴＭ１０１は、選択された口座情報、口座毎の入金金額、合計金額、個人管理ＩＤより電文を作成し第三者機関へ送信し、各金融機関へ入金処理を行う（ステップ９１７）。
【００５０】
（９）ＡＴＭ１０１は、第三者機関からの正常終了処理のメッセージを受信し、ＡＴＭ１０１から、統合カード１０２と明細書とを排出し入金処理を終了する（ステップ９１８、９１９）。
【００５１】
図１０は前述したステップ９１２、９１３でＡＴＭ１０１上で指定された口座に指定された金額を入金する処理を第三者機関サーバを介して処理する動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００５２】
（１）画面３０３で利用者が「ＯＫ」ボタンを押し、ＡＴＭ１０１が、選択された預入れ先の口座数、金額、投入金額、個人管理ＩＤを含むメッセージを組立てて、第三者機関サーバ１００へ送信すると、第三者機関サーバ１００は、ＡＴＭ１０１から前述のメッセージを受信し、そのメッセージを解析して、受信したメッセージ内の個人管理ＩＤより個人情報管理ＤＢ１０３を検索し、その個人が所有している口座情報を取得する（ステップ１００１、１００２）。
【００５３】
（２）第三者機関サーバ１００は、ＡＴＭ１０１より取得した口座番号、預入れ金額を含むメッセージを作成し、そのメッセージを入金する銀行のそれぞれに送信する（ステップ１００３〜１００５）。
【００５４】
（３）全ての銀行から処理終了のメッセージと残高情報とを受信したことを確認し、金融機関からの残高金額を含む受信したメッセージを入金要求のあったＡＴＭ１０１へ送信する（ステップ１００６、１００７）。
【００５５】
図１１は口座所有者が口座毎に設定した特定日に固定残高が残っているかを第三者機関で確認し、口座の残金が設定した固定残高金額より少ない場合、所有者が指定した方法で残高が少ない旨を通知する処理を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００５６】
（１）第三者機関サーバ１００は、このプログラムを起動する日付を取得し、第三者機関の個人情報管理ＤＢ１０３を当日の日付より１０日後に特定日を指定し、連絡手段を指定している口座を検索して口座情報を取得する。ここでの検索の検索キーは、“連絡手段≠０”ＡＮＤ“特定日”≦“日付＋１０”である（ステップ１１０１〜１１０５）。
【００５７】
（２）条件に合致した口座のある全ての金融機関に、口座番号、暗証番号を送信して残高を照会する（ステップ１１０６）。
【００５８】
（３）取得した口座の残高金額と口座毎に設定した残高固定金額とを比較し、残高が少ない場合、指定された連絡手段によりメッセージを送信するために、メッセージを作業域へ格納する処理を全口座に対して処理を行う（ステップ１１０６〜１１１１、１１１５、１１１６）。
【００５９】
（４）連絡手段として、Ｅｍａｉｌが設定された口座所有者には、個人情報より連絡先として設定したメールアドレスを取得し残金が不足している旨をメッセージとして送信する（ステップ１１０８、１１１２）。
【００６０】
（５）連絡手段として、Ｆａｘが設定された口座所有者には、個人情報より連絡先として設定したＦａｘ番号を取得し残金が不足している旨をメッセージとして発信する（ステップ１１０９、１１１３）。
【００６１】
（６）連絡手段として、郵送を設定した口座所有者には、個人情報より連絡先として設定した住所を取得し残金が不足している旨をメッセージとして郵送する（ステップ１１１０、１１１４）。
【００６２】
図１２はカード所有者が、それぞれの口座に対してローンや公共料金の引き落としなど、引き落としをされる日に必要な金額が口座に残っているように設定する処理を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００６３】
（１）利用者が第三者機関規格ＡＴＭ１０１（以下、ＡＴＭという）に第三者機関から発行された統合キャッシュカード１０２を挿入すると、図３（ａ）に示すような取引き業務一覧画面３０１がＡＴＭ１０１のディスプレイに表示される。この画面には、すでに説明したように、「引出し」３０１−１、「預入れ」３０１−２、「振込み」３０１−３、「個別設定」３０１−４が選択可能に表示される（ステップ１２０１、１２０２）。
【００６４】
（２）利用者は、表示された一覧表示画面３０１で、「個別設定」を選択すると共に、暗唱番号を入力する（ステップ１２０３、１２０４）。
【００６５】
（３）ＡＴＭ１０１は、入力された暗証番号とカードに登録されている番号とを比較して個人認証を行い、個人が確定できたら、図３（ｄ）に示す個別設定画面３０４を表示する（ステップ１２０５、１２０６）。
【００６６】
（４）利用者は、表示された個別設定画面３０４の「個別残金設定」３０４−１を確認してＯＫボタンを押す（ステップ１２０７）。
【００６７】
（５）ＡＴＭ１０１は、カード内情報読込み機能により個人管理ＩＤを取得し、取得した個人管理ＩＤを第三者機関へ送信し、第三者機関からの応答メッセージを受信し、第三者機関の個人情報管理ＤＢ１０３からカード所有者の口座毎に設定されている特定日、固定残高金額を取得して、図３（ｅ）に示す固定残金設定画面３０５を一覧表示する（ステップ１２０８〜１２１０）。
【００６８】
（６）利用者は、表示された設定画面３０５により、各口座毎に特定の日に必要な金額を設定して「設定」ボタンを押す。設定している内容を解除したい場合は、「解除」ボタンを押すことにより、設定した内容がクリアされる。それぞれの情報を設定、解除後ＯＫボタンを押す（ステップ１２１１、１２１２）。
【００６９】
（７）ＡＴＭ１０１は、ステップ１２１１の処理で設定された内容により、設定依頼の電文を作成し、個人管理ＩＤを付加し第三者機関へ送信し、第三者機関の個人情報管理ＤＢ１０３の更新を依頼する（ステップ１２１３、１２１４）。
【００７０】
（８）ＡＴＭ１０１は、第三者機関からの正常処理終了のメッセージを受信すると、カードを排出して処理を終了する（ステップ１２１５、１２１６）。
【００７１】
図１３は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して、利用者が自分の口座から振込先の銀行へ振込みを行う場合のデータと現金との流れを説明する図であり、次に、図１３を参照して、振込みを行う場合のデータと現金との流れの概要を説明する。
【００７２】
利用者は、第三者機関規格ＡＴＭ１０１に、第三者機関から発行された統合キャッシュカード１０２を挿入して、振込みのための操作を行うと、その操作により、第三者機関規格ＡＴＭ１０１は、個人認証コード、振込金額、振込先口座、通信欄、振込元口座数、振込元口座番号、振込金額の各情報を持つ依頼電文フォーマットを生成して、第三者機関サーバ１００に送信する。第三者機関サーバ１００は、第三者機関規格ＡＴＭ１０１から受信した情報に基づいて、振込元となる口座のある銀行に、引出し金額、振込先口座情報からなるフォーマットを持つ依頼電文を送信する。この電文に含まれる引出し金額は、利用者により指示された振込元口座毎の引出し金額であり、総計が振込先口座に対する振込金額となる。第三者機関サーバ１００は、振込元口座のある銀行から引出し金額を統合して、振込先口座情報、振込者氏名、振込金額、通信欄からなるフォーマットを持つ依頼電文を振込先銀行に送信する。図１３には、前述した処理におけるデータの流れを矢印付きの実線で、また、現金の流れを矢印付きの点線で示している。
【００７３】
図１４は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して、利用者が自分の口座から振込先の銀行へ振込みを行う場合の処理動作を説明するフローチャート、図１５は図１４での処理時に第三者機関規格ＡＴＭのディスプレイに表示される画面例を示す図であり、次に、これについて説明する。
【００７４】
（１）利用者が、第三者機関規格ＡＴＭ（以下、単にＡＴＭという）１０１に第三者機関から発行された統合キャッシュカード１０２を挿入すると、図３（ａ）に示すような取引き業務の一覧画面３０１がＡＴＭ１０１のディスプレイに表示される。この画面には、「引出し」３０１−１、「預け入れ」３０１−２、「振込み」３０１−３、「個別設定」３０１−４が選択可能に表示される（ステップ１４０１、１４０２）。
【００７５】
（２）利用者は、表示された一覧画面３０１で、「振込み」を選択して、暗証番号を入力する。これにより、ＡＴＭは、入力された暗証番号とカードに登録されている番号とを比較するカード所有者認証機能により個人認証を行う（ステップ１４０３〜１４０５）。
【００７６】
（３）個人認証の処理後、カード内情報読込み機能により、個人が所有している口座を管理している金融機関の銀行コード２１３を、所有口座銀行数２１２だけ統合キャッシュカードから取得し、銀行コード２１３から銀行名に変換して銀行名を取得する。なお、この処理の詳細は、図１６に示すフローにより後述する（ステップ１４０６）。
【００７７】
（４）そして、取得した銀行名を振込み元の口座として、図１５（ｃ）に示すように、所有口座一覧１５０２を表示すると共に、現金での振込みを選択できるように、選択肢に「現金」１５０２−１を追加して一覧表示する（ステップ１４０７）。
【００７８】
（５）利用者は、ステップ１４０７で表示された所有口座一覧１５０２から振込み元を選択する。ＡＴＭは、図１５（ｂ）に示すような、選択された振込元、現金に金額を設定する振込金額指定画面を表示するので、利用者は、それぞれに、振込み金額を設定する（ステップ１４０８〜１４１０）。
【００７９】
（６）利用者が自分で入力した振込み元毎の振込み金額を確認して、図１５（ｂ）に示す画面例の「ＯＫ」ボタンを押すと、ＡＴＭは、指定された口座に指定された金額が残っているかを第三者機関サーバを介して確認する。なお、この処理の詳細については、図１７、図１８に示すフローにより後述する（ステップ１４１１）。
【００８０】
（７）ステップ１４１１での第三者機関サーバを介しての確認の結果、口座に指定された金額が残っていたか否かを判定し、残高が不足している口座があった場合、ステップ１４０７からの処理に戻って、その旨をディスプレイに表示し、再度、所有口座一覧１５０２を表示して金融機関を選択してもらう（ステップ１４１２）。
【００８１】
（８）ステップ１４１２での判定で、口座に指定された金額が残っていた場合、図１５（ｄ）に示すような、振込先の口座を選択する画面１５０４を表示する。この画面には、過去に振込みを行ったことのある口座履歴（ＭＡＸ １０件）からの選択のための「以前振り込んだ口座より選択」１５０４−１と、新たに振込先を指定する「新たな振込先口座を指定」１５０４−２とが表示され、利用者は、これらの何れかを選択する（ステップ１４１３）。
【００８２】
（９）ステップ１４１３で、「以前振り込んだ口座より選択」１５０４−１が選択された場合、ＡＴＭは、統合キャッシュカード内に記録されている過去に取引のあった口座情報２１４、２１５を読み込み、これらの口座情報を、図１５（ｅ）に示すような振込先一覧１５０５を表示し、利用者に、この一覧から振込先口座を選択させる（ステップ１４１４、１４１５）。
【００８３】
（１０）ステップ１４１３で、「新たな振込先口座を指定」１５０４−２が選択された場合、振込先の銀行名、口座番号の入力画面を表示し、利用者に、通常の振込み先指定の要領で、金融機関の選択、支店、口座番号等の入力を行ってもらう（ステップ１４１６、１４１７）。
【００８４】
（１１）ＡＴＭは、ステップ１４１５またはステップ１４１７の処理で特定された振込先の口座へ、第三者機関サーバを経由して振込みを行う送金処理を実行する。なお、この処理の詳細については、図１９、図２０に示すフローにより後述する（ステップ１４１８）。
【００８５】
（１２）ステップ１４１８の処理終了後、ＡＴＭは、振込先に指定された口座情報を振込先口座履歴更新機能によりカードに履歴情報として記録し、カードを排出して処理を終了する（ステップ１４１９、１４２０）。
【００８６】
図１６は前述したステップ１４０６での統合キャッシュカードから銀行コード２１３を読み出して銀行名に変換して表示する処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００８７】
（１）まず、統合キャッシュカード内に登録されている銀行数を取得し、取得した銀行数分だけの以下の処理の繰り返しを行うことを設定して、銀行数分の処理が済んだか否かを判定し、済んでいれば、ステップ１４０７の処理に移行する（ステップ１６０１、１６０２）。
【００８８】
（２）ステップ１６０２の判定で、銀行数分の処理が済んでいなかった場合、カードから銀行コードを１つ取得し、その銀行コードを銀行名に変換する（ステップ１６０３、１６０４）。銀行名は、ＡＴＭ内に設けられるテーブルに登録されており、この銀行名の追加、削除、変更は、第三者機関サーバを介して自動的に行われる。
【００８９】
（３）ステップ１６０４の処理で変換された銀行名を、表示領域に格納して、ステップ１６０２の処理に移行して、もしあれば、次の銀行コードの読み出しを続ける（ステップ１６０５）。
【００９０】
図１７は前述したステップ１４１１で、ＡＴＭ１０１が指定された口座に指定された金額が残っているかを第三者機関サーバを介して確認する処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００９１】
（１）利用者が振込金額指定画面で「ＯＫ」ボタンを押すと、振込元の銀行毎に指定された金額の合計金額を計算し合計金額の欄に表示する（ステップ１７０１、１７０２）。
【００９２】
（２）また、指定された金額がそれぞれの口座にあるか確認するために、画面１５０２で選択された振込元の金融機関数、金融機関毎の金額、銀行コード、個人認証ＩＤ２１１を含むメッセージを組み立てて、そのメッセージを第三者機関サーバ１００へ送信する（ステップ１７０３、１７０４）。
【００９３】
（３）ＡＴＭ１０１は、第三者機関サーバからの返答のメッセージを待ち、その返答のメッセージを受信し、受信したメッセージを解析して、ステップ１４１２の処理に移行する（ステップ１７０５）。
【００９４】
図１８は前述のステップ１７０４での指定された金額がそれぞれの口座にあるか確認するためのＡＴＭ１０１からのメッセージを受信した第三者機関サーバが、各金融機関サーバに問い合わせる処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００９５】
（１）第三者機関サーバ１００は、ＡＴＭ１０１より問い合わせのメッセージを受信して、受信したメッセージを解析し、受信したメッセージ内の個人認証ＩＤより個人情報管理ＤＢを検索し、その個人が所有している口座情報を取得する（ステップ１８０１、１８０２）。
【００９６】
（２）問い合わせ先の銀行数分以下の処理の繰り返しを行うことを設定して、銀行数分だけの以下の処理が済んだか否かを判定し、済んでいれば、ステップ１８０６の処理に移行する（ステップ１８０３）。
【００９７】
（３）ステップ１８０２で取得した個人の口座情報から口座番号、暗証番号を取得し、取得した情報とＡＴＭのメッセージで指定された金額とを指定し、その口座のある金融機関に対する残高確認のメッセージを作成して、そのメッセージを金融機関サーバに送信し、ステップ１８０３に戻って、次の金融機関に対するメッセージの作成を続ける（ステップ１８０４、１８０５）。
【００９８】
（４）指定された全ての金融機関に対して残高確認のメッセージをを送信した後、それらの金融機関サーバから受信を待ち、金融機関サーバからの応答のメッセージを受信した後、残高照会の依頼のあったＡＴＭ１０１へ送信するメッセージを作成し、金融機関サーバからの情報をＡＴＭ１０１に送信する（ステップ１８０６、１８０７）。
【００９９】
図１９は前述したステップ１４１８でのＡＴＭ１０１から指定された振込み先口座へ送金を行う処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【０１００】
（１）ステップ１４１５で選択された、あるいは、ステップ１４１７で入力された振込み先の口座番号により、振込み先が決定された後、選択された振込み元の金融機関、金額１５０３−１、１５０３−２、振込先口座情報、振込み合計金額１５０３−３、個人認証ＩＤ２１１を組み立てて、送金依頼のメッセージを作成する（ステップ１９０１）。
【０１０１】
（２）ＡＴＭは、ステップ１９０１で作成した送金依頼のメッセージを第三者機関サーバに送信し、第三者機関サーバからの処理結果のメッセージの受信を待ち、これを受信した後、ステップ１４１９の処理に移行する（ステップ１９０２、１９０３）。
【０１０２】
図２０は前述したステップ１９０２でＡＴＭから送金依頼のメッセージを受信した場合の第三者機関サーバでの指定された振込み先口座へ送金を行う処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【０１０３】
（１）第三者機関サーバは、ＡＴＭから送金依頼のメッセージを受信すると、そのメッセージを解析し、個人管理ＩＤを用いて個人情報管理ＤＢ１０３から個人情報を取得する（ステップ２００１、２００２）。
【０１０４】
（２）第三者機関サーバは、ステップ２００２で取得した個人情報とＡＴＭからのメッセージ内の情報とにより、振込み先口座情報、振込み者氏名、振込み金額を含むメッセージを組み立てて振込先金融機関サーバ１１０へ送信する（ステップ２００３、２００４）。
【０１０５】
（３）振込み元として指定された口座より指定された金額を引き落とすため、銀行数分だけの以下の処理の繰り返しを行うことを設定して、銀行数分の処理が済んだか否かを判定し、済んでいれば、ステップ２００８の処理に移行する（ステップ２００５）。
【０１０６】
（４）指定された振込み元の口座情報、暗証番号、引き落とし金額を含む振込み元金融機関から第三者機関への引落しの依頼メッセージを作成し、このメッセージを振込み元金融機関サーバに送信し、ステップ２００５の処理に戻って、次の振込み元に対するメッセージ作成の処理を続ける（ステップ２００６、２００７）。
【０１０７】
（５）全ての振込み元金融機関サーバへの引落しの依頼メッセージの送信後、振込先金融機関サーバ１１０、振込み元金融機関サーバからの処理結果の応答のメッセージを受信し、その結果をＡＴＭに送信する（ステップ２００８）。
【０１０８】
前述したように本発明の実施形態は、入金、引出し、振込み等の金融機関がサービスする全てのサービスに対応することができる。また、前述した本発明の実施形態は、統合キャッシュカードと、第三者機関規格ＡＴＭとを使用してサービスを受けるとして説明したが、本発明は、第三者機関規格ＡＴＭに代わって、利用者が持つＰＣ等のインターネット接続端末に統合キャッシュカードを扱うことができるカードリーダを接続し、インターネット接続端末から第三者機関サーバに接続してサービスを受けるようにすることもできる。
【０１０９】
また、前述した本発明の実施形態による各処理は、処理プログラムとして構成することができ、この処理プログラムは、ＨＤ、ＤＡＴ、ＦＤ、ＭＯ、ＤＶＤ−ＲＯＭ、ＣＤ−ＲＯＭ等の記録媒体にによる提供や、ネットワークによる提供が可能である。
【０１１０】
前述した本発明の実施形態によれば、口座毎に個人が所有していたカードを１枚の統合キャッシュカードにまとめることができ、利用者は、複数の金融機関の預金口座を統合して管理、利用することができる。また、利用者は、１つの暗証番号だけで複数の金融機関のサービスを利用することができるため、口座毎の暗証番号を覚えておく必要がなく、統合キャッシュカードの暗証番号のみを覚えておけばよい。さらに、振込みを行うために所有している金融機関まで足を運ぶ必要がなく、第三者機関規格ＡＴＭを備えた最寄の金融機関等でサービスを受けることができる。
【０１１１】
【発明の効果】
以上説明したように本発明によれば、口座毎のキャッシュカードを１枚にまとめることができ、管理が簡単になり、また、口座毎の暗証番号を覚えておく必要がなくなるので、利用者に対する利便性を高めることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の一実施形態による金融取引システムの概念を示す図である。
【図２】第三者機関の管理用ＤＢ及び統合キャッシュカード内の管理情報の内容を説明する図である。
【図３】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用した処理時に第三者機関規格ＡＴＭのディスプレイに表示される画面例を示す図である。
【図４】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用して利用者が所有している複数の口座からそれぞれ小額を引出す場合のデータと現金との流れを説明する図である。
【図５】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して利用者が自分の所有している口座から小額の金額を引出す場合の処理動作を説明するフローチャートである。
【図６】図５のステップ５０５でＡＴＭよりカード所有者の所有している口座の残高金額確認等を第三者機関サーバを介して確認する処理動作を説明するフローチャートである。
【図７】図５のステップ５２０で利用者が画面で指定した金額を指定された口座から指定された金額を引出す処理を第三者機関サーバを介して行う処理動作を説明するフローチャートである。
【図８】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用して利用者が所有している複数の口座のそれぞれに小額を預金する場合のデータと現金との流れを説明する図である。
【図９】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して利用者が自分の所有している口座に小額の金額を預金する場合の処理動作を説明するフローチャートである。
【図１０】図９のステップ９１２、９１３でＡＴＭ上で指定された口座に指定された金額を入金する処理を第三者機関サーバを介して処理する動作を説明するフローチャートである。
【図１１】口座所有者が口座毎に設定した特定日に固定残高が残っているかを第三者機関で確認し、口座の残金が設定した固定残高金額より少ない場合、所有者が指定した方法で残高が少ない旨を通知する処理を説明するフローチャートである。
【図１２】カード所有者が、それぞれの口座に対してローンや公共料金の引き落としなど、引き落としをされる日に必要な金額が口座に残っているように設定する処理を説明するフローチャートである。
【図１３】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して、利用者が自分の口座から振込先の銀行へ振込みを行う場合のデータと現金との流れを説明する図である。
【図１４】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して、利用者が自分の口座から振込先の銀行へ振込みを行う場合の処理動作を説明するフローチャートである。
【図１５】図１４での処理時に第三者機関規格ＡＴＭのディスプレイに表示される画面例を示す図である。
【図１６】図１４のステップ１４０６での統合キャッシュカードから銀行コードを読み出して銀行名に変換して表示する処理動作を説明するフローチャートである。
【図１７】図１４のステップ１４１１で、ＡＴＭが指定された口座に指定された金額が残っているかを第三者機関を介して確認する処理動作を説明するフローチャートである。
【図１８】図１７のステップ１７０４での指定された金額がそれぞれの口座にあるか確認するためのＡＴＭからのメッセージを受信した第三者機関サーバが、各金融機関サーバに問い合わせる処理動作を説明するフローチャートである。
【図１９】図１４のステップ１４１８でのＡＴＭから指定された振込み先口座へ送金を行う処理動作を説明するフローチャートである。
【図２０】図１９のステップ１９０２でＡＴＭから送金依頼のメッセージを受信した場合の第三者機関サーバでの指定された振込み先口座へ送金を行う処理動作を説明するフローチャートである。
【符号の説明】
１００ 第３者機関
１０１ 第３者機関規格のＡＴＭ
１０２ 第３者機関規格のＡＴＭで使用できる統合カード
１０３ 第３者機関所有 個人情報管理ＤＢ
１０４ 第３者機関、ＡＴＭ、各金融機関が接続されているネットワーク網
１０５、１０６ ネットワーク網１０４に接続されている金融機関
１１０ ネットワーク網１０４に接続されている振込先の金融機関
１１１ ネットワーク網１０４に接続されている振込み元に指定された金融機関１
１１２ ネットワーク網１０４に接続されている振込み元に指定された金融機関２
１２０ 第３者機関規格のＡＴＭから第３者機関へ振り込み処理を依頼する電文
１２１ 第３者機関から振込先金融機関へ振り込み処理を行う電文
１２２ 振込み元金融機関から第３者機関へ引出し処理を行う電文
２０１ 第３者機関管理用ＤＢの個人管理ＩＤ
２０２ 第３者機関管理用ＤＢの特定の個人が所有している口座の銀行の種類数
２０３ 第３者機関管理用ＤＢの特定の個人が所有している口座の銀行の銀行コード
２０４ 第３者機関管理用ＤＢの特定の個人が特定の銀行に所有している口座数
２０５ 第３者機関管理用ＤＢの特定の個人が特定の銀行に所有している口座の口座番号
２０６ 第３者機関管理用ＤＢの特定の個人が特定の銀行に所有している口座の暗証番号
２３１ カード所有者への残高金額不足時の連絡手段コード
２３２ カード所有者への残高金額不足時の連絡先
２３３ 残高金額の照会処理を行う口座後毎の特定日
２３４ 残高金額の照会処理を行う口座後毎の固定残高金額
２１１ 統合カードに格納されている個人管理ＩＤ
２１２ 統合カードに格納されている個人が所有している口座の銀行の種類数
２１３ 統合カードに格納されている個人が所有している口座の銀行の銀行コード
２１４ 統合カードに格納されている過去に振込みを行った口座情報数
２１５ 統合カードに格納されている過去に振込みを行った口座情報（日付、銀行名など）
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、金融取引方法、金融取引システム、金融取引を仲介する第三者機関サーバ、統合キャッシュカード及びそのカードを使用するＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｅｄ Ｔｅｌｌｅｒ Ｍａｃｈｉｎｅ）に係り、特に、複数の金融機関の預金口座を統合して管理、利用することができる金融取引方法、金融取引システム、金融取引を仲介する第三者機関サーバ、統合キャッシュカード及びそのカードを使用するＡＴＭに関する。
【０００２】
【従来の技術】
現在、金融機関を利用する預金者は、金融機関の口座毎にキャッシュカードを保持し、そのキャッシュカードを利用してそれぞれの金融機関用のＡＴＭを使用して、入金、出金、振り込み等のサービスを受けることができる。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
しかし、取引する金融機関の口座が増加した場合、預金者は、その都度新たなキャッシュカードを保持しなければならない。そのため、預金者に、口座数分のキャッシュカードを管理するための手間、複数口座に分散されて管理される資産の全体を把握するための手間、複数口座に関わる取り引きをする場合、口座数分の処理を組み合わせる手間等の多くの手間をかけさせている。
【０００４】
本発明の目的は、前述したような複数口座を有する利用者の各種の手間を解消することを可能とした複数の金融機関の預金口座を統合して管理、利用することができる金融取引方法、金融取引システム、金融取引を仲介する第三者機関サーバ、統合キャッシュカード及びそのカードを使用するＡＴＭを提供することにある。
【０００５】
【課題を解決するための手段】
本発明によれば前記目的は、ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末を用いる金融取引方法において、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードが前記ＡＴＭあるいはカードリーダに挿入されたとき、前記利用者識別コードに対する認証処理を行うことにより、前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供することにより達成される。
【０００６】
また、前記目的は、ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末と、第三者機関サーバと、金融機関サーバとが通信回線を介して接続されて構成される金融取引システムにおいて、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末で使用するカードが利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードであり、前記第三者機関サーバは、前記利用者識別コードを持つ前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段とを備えたことにより達成される。
【０００７】
また、前記目的は、ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末と金融機関サーバとに接続され、金融取引を仲介する第三者機関サーバにおいて、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末に、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードが挿入されたとき、前記利用者識別コードに対する認証処理を行う手段と、前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段とを備えたことにより達成される。
【０００８】
さらに、前記目的は、ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末を用いる金融取引に使用する統合キャッシュカードにおいて、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードが記録されていることにより達成される。
【０００９】
また、前記目的は、金融取引に使用するＡＴＭにおいて、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードが記録されている統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段を備えたことにより達成される。
【００１０】
【発明の実施の形態】
以下、本発明による金融取引方法、金融取引システム、統合キャッシュカード及びそのカードを使用するＡＴＭの実施形態を図面により詳細に説明する。
【００１１】
本発明は、利用者のそれぞれが所有している金融機関発行のキャッシュカードを１枚のカードに統合し、各人の情報を１元管理する機関を設立し、個人をユニークなＩＤで管理して、機関の仕様に合わせたＡＴＭを利用することにより統合されたカード１枚で、所有している複数の口座から指定した金額の引出し、預け入れ、振込先口座に複数の口座から一括して振込みを行うことができるようにしたものである。
【００１２】
図１は本発明の一実施形態による金融取引システムの概念を示す図、図２は第三者機関の管理用ＤＢ及び統合キャッシュカード内の管理情報の内容を説明する図である。図１において、１００は第三者機関が管理するサーバ（以下、単に第三者機関サーバという）、１０１は第三者機関規格ＡＴＭ、１０２は統合キャッシュカード、１０３は個人情報管理ＤＢ、１０４はネットワーク、１０５、１０６は金融機関が管理するサーバ（以下、単に金融機関サーバという）である。
【００１３】
本発明の一実施形態によるシステムは、図１に示すように、利用者各人の情報を一元管理する機関としての第三者機関により管理される第三者機関サーバ１００と、利用者の口座のある銀行等の金融機関により管理される金融機関サーバ１０５、１０６と、第三者機関規格のＡＴＭ１０１とがネットワーク１０４に接続されて構成されている。このようなシステムにおいて、第三者機関サーバ１００は、個人情報管理ＤＢ１０３を備え、ＡＴＭ１０１、取引き銀行としての金融機関サーバ１０５、１０６との間の通信機能、送受信メッセージ編集機能、個人情報管理ＤＢ検索機能、個人情報比較機能を有している。また、金融機関サーバ１０５、１０６は、それぞれ、顧客情報管理ＤＢを有し、ネットワーク通信機能と顧客情報管理ＤＢの更新機能とを有している。また、第三者機関規格ＡＴＭ１０１は、統合キャッシュカード１０２を使用して、利用者に各種のサービスを行うことができ、カード所有者認証機能、カード読込み機能、第三者機関サーバとの通信機能、所有口座一覧表示・選択機能、振込先口座履歴表示・選択機能、振込先口座履歴更新機能、及び、カード内情報更新機能を有している。第三者機関規格ＡＴＭ１０１で使用する統合キャッシュカード１０２は、利用者の要求により第三者機関サーバ１００から発行される。
【００１４】
図１に示す本発明の実施形態によるシステムにおいて、第三者機関サーバ１００から発行される統合キャッシュカード１０２を所持する利用者は、統合キャッシュカード１０２を第三者機関規格ＡＴＭ１０１に挿入することにより、ネットワーク１０４に接続される第三者機関サーバ１００を介して金融機関サーバ１０５、１０６が提供するサービスを受けることができる。
【００１５】
第三者機関サーバ１００が持つ管理用ＤＢとしての個人情報管理ＤＢ１０３には、図２（ａ）に示すように、利用者毎に、個人管理ＩＤ２０１、所有口座銀行数２０２、銀行コード２０３、所有口座数２０４、口座番号２０５、暗証番号２０６、連絡手段２３１、連絡先２３２、特定日２３３、固定残高金額２３４が格納されている。そして、口座番号２０５、暗証番号２０６、特定日２３３、固定残金額２３４は、その利用者が持つ複数の口座数だけ登録されており、同様に銀行コード２０３もその利用者が口座を持つ複数の銀行数だけ登録されている。なお、暗証番号２０６、特定日２３３、固定残金額２３４は、口座毎に異なるものであってもよいが、全てに同一のものが格納されている場合もある。また、統合キャッシュカード１０２内には、管理情報として、図２（ｂ）に示すように個人管理用ＩＤ２１１、所有口座銀行数２１２、銀行コード２１３、過去取引履歴数２１４、取引口座情報２１５が格納されている。そして銀行コード２１３は、その利用者が口座を持つ複数の銀行数だけ登録されており、取引履歴情報としての取引口座情報は履歴数分格納されている。
【００１６】
図３は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用した処理時に第三者機関規格ＡＴＭのディスプレイに表示される画面例を示す図、図４は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用して利用者が所有している複数の口座からそれぞれ小額を引出す場合のデータと現金との流れを説明する図、図５は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して利用者が自分の所有している口座から小額の金額を引出す場合の処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これらについて説明する。なお、図３に示す画面例については、処理動作の説明の中でその都度説明する。
【００１７】
まず、図４を参照して複数の口座より引出しを行う場合のデータと現金との流れの概要を説明する。
【００１８】
利用者は、第三者機関規格ＡＴＭ１０１に自分が所持する統合キャッシュカード１０２を挿入して引き出しのための処理を行う。その操作により、第三者機関規格ＡＴＭ１０１は、個人認証コード、引出し金額、引き出し元口座数、引出し元口座情報の各情報を持つ依頼電文フォーマットを生成し、その依頼電文４００を第三者機関サーバ１００へ送信する。第三者機関サーバ１００は、第三者機関規格ＡＴＭ１０１から受信した情報に基づいて引出し元になる口座のある銀行へ引出し金額、引出し元口座情報、暗証番号からなるフォーマットを持つ依頼電文４０１を送信する。この電文に含まれる引出し金額は、利用者により指示された引出し金額毎の金額であり、総計が利用者の引出し金額として指定した金額である。第三者機関サーバ１００は、引出し元口座のある銀行から引出した金額を統合し第三者機関規格ＡＴＭ１０１から払い出す。図４には、前述した処理におけるデータの流れを矢印つきの実線で、また、現金の流れを矢印つきの点線で示している。
【００１９】
次に、図５に示すフローを参照して、図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して利用者が自分の所有している口座から小額の金額を引出す場合の処理動作を説明する。
【００２０】
（１）利用者が第三者機関規格ＡＴＭ１０１（以下、単に、ＡＴＭという）に第三者機関から発行された統合キャッシュカード１０２を挿入すると、図３（ａ）に示すような取引き業務一覧画面３０１がＡＴＭ１０１のディスプレイに表示される。この画面には、「引出し」３０１−１、「預入れ」３０１−２、「振込み」３０１−３、「個別設定」３０１−４が選択可能に表示される（ステップ５０１）。
【００２１】
（２）利用者は、表示された一覧表示画面３０１で、「引出し」を選択して暗証番号を入力する。これにより、ＡＴＭは、入力された暗証番号とカードに登録されている番号とを比較するカード所有者認証機能により個人認証を行う（ステップ５０２〜５０４）。
【００２２】
（３）個人認証後、ＡＴＭは、カード内情報読み込み機能により、個人管理ＩＤを第三者機関へ送信し、カード所有者が所有している全ての口座情報を取得する（ステップ５０５、５０６）。
【００２３】
（４）取得したカード所有者の所有している全ての口座情報よりＡＴＭへ表示する情報を作成する。カード所有者が予め設定した口座毎の特定日より、引出し処理を行う１０日前か否かを確認し、１０日前であれば、口座の残高金額とあらかじめ設定した特定日に口座に残しておく金額とを比較し、設定した金額以上の金額が口座に残っているか否かを判定する（ステップ５０７〜５０９）。
【００２４】
（５）ステップ５０９の判定で、口座の残金が設定した金額が少なかった場合、ＡＴＭの画面上に、残高が不足している旨のメッセージを表示領域に表示するように設定し、残金が残る場合、引出し可能金額に、口座の残金より設定された固定残額を引いた金額を加算する（ステップ５１０、５１２）。
【００２５】
（６）ステップ５０８の判定で、引出し処理を行う日が、１０日以上までであった場合、引出し可能金額に、口座の残金を加算する。なお、引出し処理を行う日が、１０日以上前か、残高が設定した金額以上残っている場合、メッセージの表示は行わない（ステップ５１１）。
【００２６】
（７）前述までの各処理の終了後、カード所有者の全口座の残高を、残高の多い順に並べ替え、図３（ｂ）に示すような並べ替えた口座一覧３０２−１〜３０２−３と引出し可能金額３０２−５とを表示する（ステップ５１４、５１５）。
【００２７】
（８）また、ＡＴＭの画面に、引出し金額を引出し元の口座に指定し、それぞれの口座に指定された金額の合計金額を３０２−４として表示する（ステップ５１６、５１７）。
【００２８】
（９）ＯＫボタンが押された後、ＡＴＭの画面で設定された金額と口座情報、個人管理ＩＤより電文を作成し、第三者機関へメッセージを送信して引出し処理を行う（ステップ５１８〜５２０）。
【００２９】
（１０）第三者機関からの正常処理のメッセージを受信し、現金、明細書及び統合カードを排出して引出し処理を終了する（ステップ５２１〜５２３）。
【００３０】
前述において、複数の口座のそれぞれに対して引出し金額を指定せずに、各口座から均等に引出すようにすることもできる。
【００３１】
図６は前述したステップ５０５でＡＴＭよりカード所有者の所有している口座の残高金額確認などを第三者機関サーバを介して確認する処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００３２】
（１）前述したステップ５０５の処理で、ＡＴＭ１０１が利用者の本人認証後、所有している口座の情報を取得するために、個人管理ＩＤが第三者機関サーバ１００へ送信すると、第三者機関サーバ１００は、ＡＴＭ１０１から問合せのメッセージを受信し、受信した個人管理ＩＤより個人情報管理ＤＢ１０３を検索し、その個人が所有している口座情報を取得する（ステップ６０１〜６０３）。
【００３３】
（２）個人情報管理ＤＢ１０３を検索し取得した情報より個人が所有している全口座の口座番号、暗証番号を取得し、該当金融機関へ口座番号とを指定した残高照会の問合せメッセージを送信する（ステップ６０４〜６０７）。
【００３４】
（３）各金融機関からの問合わせに対する応答メッセージを受信し、ＡＴＭ１０１へ送信するためのメッセージを作成し残高照会の依頼のあったＡＴＭ１０１へ金融機関からの残高金額を送信する（ステップ６０８、６０９）。
【００３５】
図７は前述したステップ５２０で利用者が画面３０２で指定した金額を指定された口座から指定された金額を引出す処理を第三者機関サーバを介して行う処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００３６】
（１）前述のステップ５２０の処理で、利用者が画面３０２で指定した内容よりメッセージを作成し個人管理ＩＤを付加しＡＴＭ１０１から、第三者機関サーバ１００へ送信すると、第三者機関サーバ１００は、ＡＴＭ１０１から問合せのメッセージを受信し、受信した個人管理ＩＤより個人情報管理ＤＢ１０３を検索し、その個人が所有している口座情報を取得する（ステップ７０１〜７０３）。
【００３７】
（２）第三者機関サーバ１００は、個人情報管理ＤＢ１０３を検索し取得した情報とＡＴＭ１０１から受信した各口座よりの引出し金額とを該当金融機関へ引出し処理のメッセージに作成して送信する（ステップ７０４〜７０７）。
【００３８】
（３）第三者機関サーバ１００は、各金融機関からの処理終了メッセージ、残高通知を受信しＡＴＭ１０１へ送信するためのメッセージを作成し、残高金額を含むメッセージを引出し依頼のあったＡＴＭ１０１へ送信する（ステップ７０８、７０９）。
【００３９】
図８は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用して利用者が所有している複数の口座のそれぞれに小額を預金する場合のデータと現金との流れを説明する図、図９は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して利用者が自分の所有している口座に小額の金額を預金する場合の処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これらについて説明する。
【００４０】
図８に示す第三者機関規格ＡＴＭを利用して利用者が所有している複数の口座のそれぞれに小額を預金する場合のデータと現金との流れを説明する図は、基本的に図４の場合と同様であり、異なる点は、現金の流れが図４の場合と逆になる点、ＡＴＭ１０１から第三者機関サーバ１００への依頼電文が、個人認証コード、預け入れ先口座数、預け入れ先口座情報、預け入れ金額により構成される点、及び、第三者機関サーバ１００から銀行への依頼電文が、預け入れ先口座情報、預け入れ金額により構成される点である。
【００４１】
次に、図９に示すフローを参照して、図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭ１０１を使用して利用者が自分の所有している複数の口座へ金額を入金する場合の処理動作を説明する。
【００４２】
（１）利用者が第三者機関規格ＡＴＭ１０１（以下、単に、ＡＴＭという）に第三者機関から発行された統合キャッシュカード１０２を挿入すると、図３（ａ）に示すような取引き業務一覧画面３０１がＡＴＭ１０１のディスプレイに表示される。この画面には、「引出し」３０１−１、「預入れ」３０１−２、「振込み」３０１−３、「個別設定」３０１−４が選択可能に表示される（ステップ９０１、９０２）。
【００４３】
（２）利用者は、表示された一覧表示画面３０１で、「預入れ」を選択し、ＡＴＭ１０１に現金を投入する（ステップ９０３、９０４）。
【００４４】
（３）ＡＴＭ１０１は、投入された現金を計算し、投入金額をＡＴＭ１０１の画面上に表示し、利用者に投入金額を確認してもらい、投入金額が合わない場合、投入された金額を排出し再度、投入してもらう旨を表示する（ステップ９０５、９０６、９２０、９２１）。
【００４５】
（４）ステップ９０６での確認で、投入金額が正しかった場合、ＡＴＭ１０１は、カード内情報読込み機能により個人管理ＩＤを第三者機関へ送信し、第三者機関からの応答メッセージを受信して、カード所有者が所有している全て口座情報の残高を取得する（ステップ９０７〜９０９）。
【００４６】
（５）取得した口座情報の残高金額を確認し、残高金額の少ない順に並び替え、その順に、図３（ｃ）の口座一覧（預入れ）画面３０３に示すように一覧表示し、投入された金額を同画面に表示する（ステップ９１０、９１１）。
【００４７】
（６）利用者は、ＡＴＭ１０１の画面上で入金先の口座を選択し、入金金額を指定する。ＡＴＭ１０１は、指定された金額を投入金額から差し引いた金額を投入金額の残金部分３０３−４に表示する（ステップ９１２〜９１４）。
【００４８】
（７）投入金額の残金が０円になった時点で、ＯＫボタンを押せるように表示し、利用者にＯＫを選択してもらう（ステップ９１５、９１６）。
【００４９】
（８）ＡＴＭ１０１は、選択された口座情報、口座毎の入金金額、合計金額、個人管理ＩＤより電文を作成し第三者機関へ送信し、各金融機関へ入金処理を行う（ステップ９１７）。
【００５０】
（９）ＡＴＭ１０１は、第三者機関からの正常終了処理のメッセージを受信し、ＡＴＭ１０１から、統合カード１０２と明細書とを排出し入金処理を終了する（ステップ９１８、９１９）。
【００５１】
図１０は前述したステップ９１２、９１３でＡＴＭ１０１上で指定された口座に指定された金額を入金する処理を第三者機関サーバを介して処理する動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００５２】
（１）画面３０３で利用者が「ＯＫ」ボタンを押し、ＡＴＭ１０１が、選択された預入れ先の口座数、金額、投入金額、個人管理ＩＤを含むメッセージを組立てて、第三者機関サーバ１００へ送信すると、第三者機関サーバ１００は、ＡＴＭ１０１から前述のメッセージを受信し、そのメッセージを解析して、受信したメッセージ内の個人管理ＩＤより個人情報管理ＤＢ１０３を検索し、その個人が所有している口座情報を取得する（ステップ１００１、１００２）。
【００５３】
（２）第三者機関サーバ１００は、ＡＴＭ１０１より取得した口座番号、預入れ金額を含むメッセージを作成し、そのメッセージを入金する銀行のそれぞれに送信する（ステップ１００３〜１００５）。
【００５４】
（３）全ての銀行から処理終了のメッセージと残高情報とを受信したことを確認し、金融機関からの残高金額を含む受信したメッセージを入金要求のあったＡＴＭ１０１へ送信する（ステップ１００６、１００７）。
【００５５】
図１１は口座所有者が口座毎に設定した特定日に固定残高が残っているかを第三者機関で確認し、口座の残金が設定した固定残高金額より少ない場合、所有者が指定した方法で残高が少ない旨を通知する処理を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００５６】
（１）第三者機関サーバ１００は、このプログラムを起動する日付を取得し、第三者機関の個人情報管理ＤＢ１０３を当日の日付より１０日後に特定日を指定し、連絡手段を指定している口座を検索して口座情報を取得する。ここでの検索の検索キーは、“連絡手段≠０”ＡＮＤ“特定日”≦“日付＋１０”である（ステップ１１０１〜１１０５）。
【００５７】
（２）条件に合致した口座のある全ての金融機関に、口座番号、暗証番号を送信して残高を照会する（ステップ１１０６）。
【００５８】
（３）取得した口座の残高金額と口座毎に設定した残高固定金額とを比較し、残高が少ない場合、指定された連絡手段によりメッセージを送信するために、メッセージを作業域へ格納する処理を全口座に対して処理を行う（ステップ１１０６〜１１１１、１１１５、１１１６）。
【００５９】
（４）連絡手段として、Ｅｍａｉｌが設定された口座所有者には、個人情報より連絡先として設定したメールアドレスを取得し残金が不足している旨をメッセージとして送信する（ステップ１１０８、１１１２）。
【００６０】
（５）連絡手段として、Ｆａｘが設定された口座所有者には、個人情報より連絡先として設定したＦａｘ番号を取得し残金が不足している旨をメッセージとして発信する（ステップ１１０９、１１１３）。
【００６１】
（６）連絡手段として、郵送を設定した口座所有者には、個人情報より連絡先として設定した住所を取得し残金が不足している旨をメッセージとして郵送する（ステップ１１１０、１１１４）。
【００６２】
図１２はカード所有者が、それぞれの口座に対してローンや公共料金の引き落としなど、引き落としをされる日に必要な金額が口座に残っているように設定する処理を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００６３】
（１）利用者が第三者機関規格ＡＴＭ１０１（以下、ＡＴＭという）に第三者機関から発行された統合キャッシュカード１０２を挿入すると、図３（ａ）に示すような取引き業務一覧画面３０１がＡＴＭ１０１のディスプレイに表示される。この画面には、すでに説明したように、「引出し」３０１−１、「預入れ」３０１−２、「振込み」３０１−３、「個別設定」３０１−４が選択可能に表示される（ステップ１２０１、１２０２）。
【００６４】
（２）利用者は、表示された一覧表示画面３０１で、「個別設定」を選択すると共に、暗唱番号を入力する（ステップ１２０３、１２０４）。
【００６５】
（３）ＡＴＭ１０１は、入力された暗証番号とカードに登録されている番号とを比較して個人認証を行い、個人が確定できたら、図３（ｄ）に示す個別設定画面３０４を表示する（ステップ１２０５、１２０６）。
【００６６】
（４）利用者は、表示された個別設定画面３０４の「個別残金設定」３０４−１を確認してＯＫボタンを押す（ステップ１２０７）。
【００６７】
（５）ＡＴＭ１０１は、カード内情報読込み機能により個人管理ＩＤを取得し、取得した個人管理ＩＤを第三者機関へ送信し、第三者機関からの応答メッセージを受信し、第三者機関の個人情報管理ＤＢ１０３からカード所有者の口座毎に設定されている特定日、固定残高金額を取得して、図３（ｅ）に示す固定残金設定画面３０５を一覧表示する（ステップ１２０８〜１２１０）。
【００６８】
（６）利用者は、表示された設定画面３０５により、各口座毎に特定の日に必要な金額を設定して「設定」ボタンを押す。設定している内容を解除したい場合は、「解除」ボタンを押すことにより、設定した内容がクリアされる。それぞれの情報を設定、解除後ＯＫボタンを押す（ステップ１２１１、１２１２）。
【００６９】
（７）ＡＴＭ１０１は、ステップ１２１１の処理で設定された内容により、設定依頼の電文を作成し、個人管理ＩＤを付加し第三者機関へ送信し、第三者機関の個人情報管理ＤＢ１０３の更新を依頼する（ステップ１２１３、１２１４）。
【００７０】
（８）ＡＴＭ１０１は、第三者機関からの正常処理終了のメッセージを受信すると、カードを排出して処理を終了する（ステップ１２１５、１２１６）。
【００７１】
図１３は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して、利用者が自分の口座から振込先の銀行へ振込みを行う場合のデータと現金との流れを説明する図であり、次に、図１３を参照して、振込みを行う場合のデータと現金との流れの概要を説明する。
【００７２】
利用者は、第三者機関規格ＡＴＭ１０１に、第三者機関から発行された統合キャッシュカード１０２を挿入して、振込みのための操作を行うと、その操作により、第三者機関規格ＡＴＭ１０１は、個人認証コード、振込金額、振込先口座、通信欄、振込元口座数、振込元口座番号、振込金額の各情報を持つ依頼電文フォーマットを生成して、第三者機関サーバ１００に送信する。第三者機関サーバ１００は、第三者機関規格ＡＴＭ１０１から受信した情報に基づいて、振込元となる口座のある銀行に、引出し金額、振込先口座情報からなるフォーマットを持つ依頼電文を送信する。この電文に含まれる引出し金額は、利用者により指示された振込元口座毎の引出し金額であり、総計が振込先口座に対する振込金額となる。第三者機関サーバ１００は、振込元口座のある銀行から引出し金額を統合して、振込先口座情報、振込者氏名、振込金額、通信欄からなるフォーマットを持つ依頼電文を振込先銀行に送信する。図１３には、前述した処理におけるデータの流れを矢印付きの実線で、また、現金の流れを矢印付きの点線で示している。
【００７３】
図１４は図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して、利用者が自分の口座から振込先の銀行へ振込みを行う場合の処理動作を説明するフローチャート、図１５は図１４での処理時に第三者機関規格ＡＴＭのディスプレイに表示される画面例を示す図であり、次に、これについて説明する。
【００７４】
（１）利用者が、第三者機関規格ＡＴＭ（以下、単にＡＴＭという）１０１に第三者機関から発行された統合キャッシュカード１０２を挿入すると、図３（ａ）に示すような取引き業務の一覧画面３０１がＡＴＭ１０１のディスプレイに表示される。この画面には、「引出し」３０１−１、「預け入れ」３０１−２、「振込み」３０１−３、「個別設定」３０１−４が選択可能に表示される（ステップ１４０１、１４０２）。
【００７５】
（２）利用者は、表示された一覧画面３０１で、「振込み」を選択して、暗証番号を入力する。これにより、ＡＴＭは、入力された暗証番号とカードに登録されている番号とを比較するカード所有者認証機能により個人認証を行う（ステップ１４０３〜１４０５）。
【００７６】
（３）個人認証の処理後、カード内情報読込み機能により、個人が所有している口座を管理している金融機関の銀行コード２１３を、所有口座銀行数２１２だけ統合キャッシュカードから取得し、銀行コード２１３から銀行名に変換して銀行名を取得する。なお、この処理の詳細は、図１６に示すフローにより後述する（ステップ１４０６）。
【００７７】
（４）そして、取得した銀行名を振込み元の口座として、図１５（ｃ）に示すように、所有口座一覧１５０２を表示すると共に、現金での振込みを選択できるように、選択肢に「現金」１５０２−１を追加して一覧表示する（ステップ１４０７）。
【００７８】
（５）利用者は、ステップ１４０７で表示された所有口座一覧１５０２から振込み元を選択する。ＡＴＭは、図１５（ｂ）に示すような、選択された振込元、現金に金額を設定する振込金額指定画面を表示するので、利用者は、それぞれに、振込み金額を設定する（ステップ１４０８〜１４１０）。
【００７９】
（６）利用者が自分で入力した振込み元毎の振込み金額を確認して、図１５（ｂ）に示す画面例の「ＯＫ」ボタンを押すと、ＡＴＭは、指定された口座に指定された金額が残っているかを第三者機関サーバを介して確認する。なお、この処理の詳細については、図１７、図１８に示すフローにより後述する（ステップ１４１１）。
【００８０】
（７）ステップ１４１１での第三者機関サーバを介しての確認の結果、口座に指定された金額が残っていたか否かを判定し、残高が不足している口座があった場合、ステップ１４０７からの処理に戻って、その旨をディスプレイに表示し、再度、所有口座一覧１５０２を表示して金融機関を選択してもらう（ステップ１４１２）。
【００８１】
（８）ステップ１４１２での判定で、口座に指定された金額が残っていた場合、図１５（ｄ）に示すような、振込先の口座を選択する画面１５０４を表示する。この画面には、過去に振込みを行ったことのある口座履歴（ＭＡＸ １０件）からの選択のための「以前振り込んだ口座より選択」１５０４−１と、新たに振込先を指定する「新たな振込先口座を指定」１５０４−２とが表示され、利用者は、これらの何れかを選択する（ステップ１４１３）。
【００８２】
（９）ステップ１４１３で、「以前振り込んだ口座より選択」１５０４−１が選択された場合、ＡＴＭは、統合キャッシュカード内に記録されている過去に取引のあった口座情報２１４、２１５を読み込み、これらの口座情報を、図１５（ｅ）に示すような振込先一覧１５０５を表示し、利用者に、この一覧から振込先口座を選択させる（ステップ１４１４、１４１５）。
【００８３】
（１０）ステップ１４１３で、「新たな振込先口座を指定」１５０４−２が選択された場合、振込先の銀行名、口座番号の入力画面を表示し、利用者に、通常の振込み先指定の要領で、金融機関の選択、支店、口座番号等の入力を行ってもらう（ステップ１４１６、１４１７）。
【００８４】
（１１）ＡＴＭは、ステップ１４１５またはステップ１４１７の処理で特定された振込先の口座へ、第三者機関サーバを経由して振込みを行う送金処理を実行する。なお、この処理の詳細については、図１９、図２０に示すフローにより後述する（ステップ１４１８）。
【００８５】
（１２）ステップ１４１８の処理終了後、ＡＴＭは、振込先に指定された口座情報を振込先口座履歴更新機能によりカードに履歴情報として記録し、カードを排出して処理を終了する（ステップ１４１９、１４２０）。
【００８６】
図１６は前述したステップ１４０６での統合キャッシュカードから銀行コード２１３を読み出して銀行名に変換して表示する処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００８７】
（１）まず、統合キャッシュカード内に登録されている銀行数を取得し、取得した銀行数分だけの以下の処理の繰り返しを行うことを設定して、銀行数分の処理が済んだか否かを判定し、済んでいれば、ステップ１４０７の処理に移行する（ステップ１６０１、１６０２）。
【００８８】
（２）ステップ１６０２の判定で、銀行数分の処理が済んでいなかった場合、カードから銀行コードを１つ取得し、その銀行コードを銀行名に変換する（ステップ１６０３、１６０４）。銀行名は、ＡＴＭ内に設けられるテーブルに登録されており、この銀行名の追加、削除、変更は、第三者機関サーバを介して自動的に行われる。
【００８９】
（３）ステップ１６０４の処理で変換された銀行名を、表示領域に格納して、ステップ１６０２の処理に移行して、もしあれば、次の銀行コードの読み出しを続ける（ステップ１６０５）。
【００９０】
図１７は前述したステップ１４１１で、ＡＴＭ１０１が指定された口座に指定された金額が残っているかを第三者機関サーバを介して確認する処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００９１】
（１）利用者が振込金額指定画面で「ＯＫ」ボタンを押すと、振込元の銀行毎に指定された金額の合計金額を計算し合計金額の欄に表示する（ステップ１７０１、１７０２）。
【００９２】
（２）また、指定された金額がそれぞれの口座にあるか確認するために、画面１５０２で選択された振込元の金融機関数、金融機関毎の金額、銀行コード、個人認証ＩＤ２１１を含むメッセージを組み立てて、そのメッセージを第三者機関サーバ１００へ送信する（ステップ１７０３、１７０４）。
【００９３】
（３）ＡＴＭ１０１は、第三者機関サーバからの返答のメッセージを待ち、その返答のメッセージを受信し、受信したメッセージを解析して、ステップ１４１２の処理に移行する（ステップ１７０５）。
【００９４】
図１８は前述のステップ１７０４での指定された金額がそれぞれの口座にあるか確認するためのＡＴＭ１０１からのメッセージを受信した第三者機関サーバが、各金融機関サーバに問い合わせる処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００９５】
（１）第三者機関サーバ１００は、ＡＴＭ１０１より問い合わせのメッセージを受信して、受信したメッセージを解析し、受信したメッセージ内の個人認証ＩＤより個人情報管理ＤＢを検索し、その個人が所有している口座情報を取得する（ステップ１８０１、１８０２）。
【００９６】
（２）問い合わせ先の銀行数分以下の処理の繰り返しを行うことを設定して、銀行数分だけの以下の処理が済んだか否かを判定し、済んでいれば、ステップ１８０６の処理に移行する（ステップ１８０３）。
【００９７】
（３）ステップ１８０２で取得した個人の口座情報から口座番号、暗証番号を取得し、取得した情報とＡＴＭのメッセージで指定された金額とを指定し、その口座のある金融機関に対する残高確認のメッセージを作成して、そのメッセージを金融機関サーバに送信し、ステップ１８０３に戻って、次の金融機関に対するメッセージの作成を続ける（ステップ１８０４、１８０５）。
【００９８】
（４）指定された全ての金融機関に対して残高確認のメッセージをを送信した後、それらの金融機関サーバから受信を待ち、金融機関サーバからの応答のメッセージを受信した後、残高照会の依頼のあったＡＴＭ１０１へ送信するメッセージを作成し、金融機関サーバからの情報をＡＴＭ１０１に送信する（ステップ１８０６、１８０７）。
【００９９】
図１９は前述したステップ１４１８でのＡＴＭ１０１から指定された振込み先口座へ送金を行う処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【０１００】
（１）ステップ１４１５で選択された、あるいは、ステップ１４１７で入力された振込み先の口座番号により、振込み先が決定された後、選択された振込み元の金融機関、金額１５０３−１、１５０３−２、振込先口座情報、振込み合計金額１５０３−３、個人認証ＩＤ２１１を組み立てて、送金依頼のメッセージを作成する（ステップ１９０１）。
【０１０１】
（２）ＡＴＭは、ステップ１９０１で作成した送金依頼のメッセージを第三者機関サーバに送信し、第三者機関サーバからの処理結果のメッセージの受信を待ち、これを受信した後、ステップ１４１９の処理に移行する（ステップ１９０２、１９０３）。
【０１０２】
図２０は前述したステップ１９０２でＡＴＭから送金依頼のメッセージを受信した場合の第三者機関サーバでの指定された振込み先口座へ送金を行う処理動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【０１０３】
（１）第三者機関サーバは、ＡＴＭから送金依頼のメッセージを受信すると、そのメッセージを解析し、個人管理ＩＤを用いて個人情報管理ＤＢ１０３から個人情報を取得する（ステップ２００１、２００２）。
【０１０４】
（２）第三者機関サーバは、ステップ２００２で取得した個人情報とＡＴＭからのメッセージ内の情報とにより、振込み先口座情報、振込み者氏名、振込み金額を含むメッセージを組み立てて振込先金融機関サーバ１１０へ送信する（ステップ２００３、２００４）。
【０１０５】
（３）振込み元として指定された口座より指定された金額を引き落とすため、銀行数分だけの以下の処理の繰り返しを行うことを設定して、銀行数分の処理が済んだか否かを判定し、済んでいれば、ステップ２００８の処理に移行する（ステップ２００５）。
【０１０６】
（４）指定された振込み元の口座情報、暗証番号、引き落とし金額を含む振込み元金融機関から第三者機関への引落しの依頼メッセージを作成し、このメッセージを振込み元金融機関サーバに送信し、ステップ２００５の処理に戻って、次の振込み元に対するメッセージ作成の処理を続ける（ステップ２００６、２００７）。
【０１０７】
（５）全ての振込み元金融機関サーバへの引落しの依頼メッセージの送信後、振込先金融機関サーバ１１０、振込み元金融機関サーバからの処理結果の応答のメッセージを受信し、その結果をＡＴＭに送信する（ステップ２００８）。
【０１０８】
前述したように本発明の実施形態は、入金、引出し、振込み等の金融機関がサービスする全てのサービスに対応することができる。また、前述した本発明の実施形態は、統合キャッシュカードと、第三者機関規格ＡＴＭとを使用してサービスを受けるとして説明したが、本発明は、第三者機関規格ＡＴＭに代わって、利用者が持つＰＣ等のインターネット接続端末に統合キャッシュカードを扱うことができるカードリーダを接続し、インターネット接続端末から第三者機関サーバに接続してサービスを受けるようにすることもできる。
【０１０９】
また、前述した本発明の実施形態による各処理は、処理プログラムとして構成することができ、この処理プログラムは、ＨＤ、ＤＡＴ、ＦＤ、ＭＯ、ＤＶＤ−ＲＯＭ、ＣＤ−ＲＯＭ等の記録媒体にによる提供や、ネットワークによる提供が可能である。
【０１１０】
前述した本発明の実施形態によれば、口座毎に個人が所有していたカードを１枚の統合キャッシュカードにまとめることができ、利用者は、複数の金融機関の預金口座を統合して管理、利用することができる。また、利用者は、１つの暗証番号だけで複数の金融機関のサービスを利用することができるため、口座毎の暗証番号を覚えておく必要がなく、統合キャッシュカードの暗証番号のみを覚えておけばよい。さらに、振込みを行うために所有している金融機関まで足を運ぶ必要がなく、第三者機関規格ＡＴＭを備えた最寄の金融機関等でサービスを受けることができる。
【０１１１】
【発明の効果】
以上説明したように本発明によれば、口座毎のキャッシュカードを１枚にまとめることができ、管理が簡単になり、また、口座毎の暗証番号を覚えておく必要がなくなるので、利用者に対する利便性を高めることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の一実施形態による金融取引システムの概念を示す図である。
【図２】第三者機関の管理用ＤＢ及び統合キャッシュカード内の管理情報の内容を説明する図である。
【図３】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用した処理時に第三者機関規格ＡＴＭのディスプレイに表示される画面例を示す図である。
【図４】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用して利用者が所有している複数の口座からそれぞれ小額を引出す場合のデータと現金との流れを説明する図である。
【図５】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して利用者が自分の所有している口座から小額の金額を引出す場合の処理動作を説明するフローチャートである。
【図６】図５のステップ５０５でＡＴＭよりカード所有者の所有している口座の残高金額確認等を第三者機関サーバを介して確認する処理動作を説明するフローチャートである。
【図７】図５のステップ５２０で利用者が画面で指定した金額を指定された口座から指定された金額を引出す処理を第三者機関サーバを介して行う処理動作を説明するフローチャートである。
【図８】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを利用して利用者が所有している複数の口座のそれぞれに小額を預金する場合のデータと現金との流れを説明する図である。
【図９】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して利用者が自分の所有している口座に小額の金額を預金する場合の処理動作を説明するフローチャートである。
【図１０】図９のステップ９１２、９１３でＡＴＭ上で指定された口座に指定された金額を入金する処理を第三者機関サーバを介して処理する動作を説明するフローチャートである。
【図１１】口座所有者が口座毎に設定した特定日に固定残高が残っているかを第三者機関で確認し、口座の残金が設定した固定残高金額より少ない場合、所有者が指定した方法で残高が少ない旨を通知する処理を説明するフローチャートである。
【図１２】カード所有者が、それぞれの口座に対してローンや公共料金の引き落としなど、引き落としをされる日に必要な金額が口座に残っているように設定する処理を説明するフローチャートである。
【図１３】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して、利用者が自分の口座から振込先の銀行へ振込みを行う場合のデータと現金との流れを説明する図である。
【図１４】図１に示したシステムにおける第三者機関規格ＡＴＭを使用して、利用者が自分の口座から振込先の銀行へ振込みを行う場合の処理動作を説明するフローチャートである。
【図１５】図１４での処理時に第三者機関規格ＡＴＭのディスプレイに表示される画面例を示す図である。
【図１６】図１４のステップ１４０６での統合キャッシュカードから銀行コードを読み出して銀行名に変換して表示する処理動作を説明するフローチャートである。
【図１７】図１４のステップ１４１１で、ＡＴＭが指定された口座に指定された金額が残っているかを第三者機関を介して確認する処理動作を説明するフローチャートである。
【図１８】図１７のステップ１７０４での指定された金額がそれぞれの口座にあるか確認するためのＡＴＭからのメッセージを受信した第三者機関サーバが、各金融機関サーバに問い合わせる処理動作を説明するフローチャートである。
【図１９】図１４のステップ１４１８でのＡＴＭから指定された振込み先口座へ送金を行う処理動作を説明するフローチャートである。
【図２０】図１９のステップ１９０２でＡＴＭから送金依頼のメッセージを受信した場合の第三者機関サーバでの指定された振込み先口座へ送金を行う処理動作を説明するフローチャートである。
【符号の説明】
１００ 第３者機関
１０１ 第３者機関規格のＡＴＭ
１０２ 第３者機関規格のＡＴＭで使用できる統合カード
１０３ 第３者機関所有 個人情報管理ＤＢ
１０４ 第３者機関、ＡＴＭ、各金融機関が接続されているネットワーク網
１０５、１０６ ネットワーク網１０４に接続されている金融機関
１１０ ネットワーク網１０４に接続されている振込先の金融機関
１１１ ネットワーク網１０４に接続されている振込み元に指定された金融機関１
１１２ ネットワーク網１０４に接続されている振込み元に指定された金融機関２
１２０ 第３者機関規格のＡＴＭから第３者機関へ振り込み処理を依頼する電文
１２１ 第３者機関から振込先金融機関へ振り込み処理を行う電文
１２２ 振込み元金融機関から第３者機関へ引出し処理を行う電文
２０１ 第３者機関管理用ＤＢの個人管理ＩＤ
２０２ 第３者機関管理用ＤＢの特定の個人が所有している口座の銀行の種類数
２０３ 第３者機関管理用ＤＢの特定の個人が所有している口座の銀行の銀行コード
２０４ 第３者機関管理用ＤＢの特定の個人が特定の銀行に所有している口座数
２０５ 第３者機関管理用ＤＢの特定の個人が特定の銀行に所有している口座の口座番号
２０６ 第３者機関管理用ＤＢの特定の個人が特定の銀行に所有している口座の暗証番号
２３１ カード所有者への残高金額不足時の連絡手段コード
２３２ カード所有者への残高金額不足時の連絡先
２３３ 残高金額の照会処理を行う口座後毎の特定日
２３４ 残高金額の照会処理を行う口座後毎の固定残高金額
２１１ 統合カードに格納されている個人管理ＩＤ
２１２ 統合カードに格納されている個人が所有している口座の銀行の種類数
２１３ 統合カードに格納されている個人が所有している口座の銀行の銀行コード
２１４ 統合カードに格納されている過去に振込みを行った口座情報数
２１５ 統合カードに格納されている過去に振込みを行った口座情報（日付、銀行名など）
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末を用いる金融取引方法において、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードが前記ＡＴＭあるいはカードリーダに挿入されたとき、前記利用者識別コードに対する認証処理を行うことにより、前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供することを特徴とする金融取引方法。
【請求項２】
前記認証処理の終了後、前記ＡＴＭあるいはカードリーダに挿入された統合キャッシュカードに記録された口座識別コードにより識別される複数の口座の一覧を、前記ＡＴＭあるいはインターネット接続端末の表示部に表示することを特徴とする請求項１記載の金融取引方法。
【請求項３】
前記口座識別コードにより識別される複数の口座の任意の組合せに対する口座サービスを統合して提供することを特徴とする請求項１または２記載の金融取引方法。
【請求項４】
ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末と、第三者機関サーバと、金融機関サーバとが通信回線を介して接続されて構成される金融取引システムにおいて、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末で使用するカードが利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードであり、前記第三者機関サーバは、前記利用者識別コードに対する認証処理を行う手段と、前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段とを備えたことを特徴とする金融取引システム。
【請求項５】
前記第三者機関サーバは、前記認証処理の終了後、前記ＡＴＭあるいはカードリーダに挿入された統合キャッシュカードに記録された口座識別コードにより識別される複数の口座の一覧を、前記ＡＴＭあるいはインターネット接続端末の表示部に表示させる手段を備えたことを特徴とする請求項４記載の金融取引システム。
【請求項６】
前記第三者機関サーバは、前記口座識別コードにより識別される複数の口座の任意の組合せに対する口座サービスを統合して提供する手段を備えることを特徴とする請求項４または５記載の金融取引システム。
【請求項７】
前記第三者機関サーバは、預金者の所有している口座を一元管理する口座情報ＤＢと、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末からのメッセージを受信し、口座情報ＤＢを検索して、その結果を編集して返送する手段とを備えることを特徴とする請求項４、５または６記載の金融取引システム。
【請求項８】
前記第三者機関サーバは、預金者の所有している口座を一元管理する口座情報ＤＢと、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末からのメッセージを受信し、口座情報ＤＢを検索して、預金者が所有している口座を管理している金融機関サーバとの間でメッセージを送受信し、金融機関との間のサービス業務を行う手段と、その結果を前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末に返送する手段とを備えることを特徴とする請求項４ないし７のうちいずれか１記載の金融取引システム。
【請求項９】
前記第三者機関サーバは、前記サービス業務として、振込みの業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれから小額の引出しを指定し、それらの合計額を振込先口座へ一括して振込む手段を備えることを特徴とする請求項８記載の金融取引システム。
【請求項１０】
前記第三者機関サーバは、前記サービス業務として、引出しの業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれに対して、引出し金額を指定し、それらの合計額を引出すことを特徴とする請求項８記載の金融取引システム。
【請求項１１】
前記第三者機関サーバは、前記サービス業務として、預入れの業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれに対して、預入れ金額を指定し、複数の口座に入金することを特徴とする請求項８記載の金融取引システム。
【請求項１２】
前記第三者機関サーバは、利用者が所有している口座毎に、毎月、特定の日に残しておきたい金額を設定し、特定の日の１０日前に利用者が所有している口座の残高を確認し、設定した金額より残高が少ない場合、予め登録しておいた連絡手段により残高不足を通知する手段を備えることを特徴とする請求項８記載の金融取引システム。
【請求項１３】
前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末は、振込みの業務を行った際、過去に振り込み業務を行った振込先口座の履歴を統合キャッシュカードから読み込んで一覧表示する手段と、最後に振込みを行った振込み先口座情報を統合カードの履歴に追加して履歴を更新する手段を備えることを特徴とする請求項８記載の金融取引システム。
【請求項１４】
ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末と金融機関サーバとに接続され、金融取引を仲介する第三者機関サーバにおいて、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末に、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードが挿入されたとき、前記利用者識別コードに対する認証処理を行う手段と、前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段とを備えたことを特徴とする金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項１５】
前記認証処理の終了後、前記ＡＴＭあるいはカードリーダに挿入された統合キャッシュカードに記録された口座識別コードにより識別される複数の口座の一覧を、前記ＡＴＭあるいはインターネット接続端末の表示部に表示させる手段を備えたことを特徴とする請求項１４記載の金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項１６】
前記口座識別コードにより識別される複数の口座の任意の組合せに対する口座サービスを統合して提供する手段を備えることを特徴とする請求項１４または１５記載の金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項１７】
預金者の所有している口座を一元管理する口座情報ＤＢと、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末からのメッセージを受信し、口座情報ＤＢを検索して、その結果を編集して返送する手段とを備えることを特徴とする請求項１４、１５または１６記載の金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項１８】
預金者の所有している口座を一元管理する口座情報ＤＢと、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末からのメッセージを受信し、口座情報ＤＢを検索して、預金者が所有している口座を管理している金融機関サーバとの間でメッセージを送受信し、金融機関との間のサービス業務を行う手段と、その結果を前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末に返送する手段とを備えることを特徴とする請求項１４ないし１７のうちいずれか１記載の金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項１９】
前記サービス業務として、振込みの業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれから小額の引出しを指定し、それらの合計額を振込先口座へ一括して振込む手段を備えることを特徴とする請求項１８記載の金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項２０】
ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末を用いる金融取引に使用する統合キャッシュカードにおいて、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードが記録されていることを特徴とする統合キャッシュカード。
【請求項２１】
過去に振り込み業務を行った振込先口座の履歴が、更新して記録されることを特徴とする請求項２０記載の統合キャッシュカード。
【請求項２２】
金融取引に使用するＡＴＭにおいて、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードが記録されている統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段を備えたことを特徴とするＡＴＭ。
【請求項２３】
前記統合キャッシュカードの口座識別コードにより識別される複数の口座の一覧を表示部に表示する手段を備えることを特徴とする請求項２２記載のＡＴＭ。
【請求項２４】
前記口座識別コードにより識別される複数の口座の任意の組合せに対する口座サービスを統合して提供する手段を備えることを特徴とする請求項２２または２３記載のＡＴＭ。
【請求項２５】
振込みの業務を行った際、過去に振り込み業務を行った振込先口座の履歴を統合キャッシュカードから読み込んで一覧表示する手段と、最後に振込みを行った振込み先口座情報を統合カードの履歴に追加して履歴を更新する手段を備えることを特徴とする請求項２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項２６】
利用者が所有している口座からの引出し業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれから引出し額を指定しそれらの合計金額を一括して引出す手段を備えることを特徴とする請求項２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項２７】
利用者が所有している口座からの引出し業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれから均等に金額を引出す手段を備えることを特徴とする請求項２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項２８】
利用者が所有している口座からの引出し業務を行う際、口座所有者が所有している複数の口座の一覧を、残高金額が多い順に表示する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項２９】
利用者が所有している口座毎に、毎月、公共料金やローン等が自動引き落としされる日に残しておきたい金額を設定することにより、現金を引出す際に、前記設定した金額より残金が少なくならないように引出す金額を制御する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項３０】
利用者が所有している口座毎に、毎月、特定の日に残しておきたい金額を設定し、利用者が所有している口座から現金を引出す際に、特定日の１０日前に前記設定金額より少ない場合、その旨を通知する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項３１】
利用者が所有している口座へ預け入れ業務を行う際、預金者が所有している複数の口座に金額と口座とを指定し、それぞれの口座に一括して入金する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項３２】
利用者が所有している口座へ預け入れ業務を行う際、預金者が所有している複数の口座の一覧を、残高金額が少ない順に表示する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項３３】
利用者が所有している口座毎に、毎月、特定の日に残しておきたい金額を設定し、利用者が所有している口座へ預け入れを行う際に、特定日の１０日前に前記設定金額より少ない場合、その旨を通知する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項１】
ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末を用いる金融取引方法において、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードが前記ＡＴＭあるいはカードリーダに挿入されたとき、前記利用者識別コードに対する認証処理を行うことにより、前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供することを特徴とする金融取引方法。
【請求項２】
前記認証処理の終了後、前記ＡＴＭあるいはカードリーダに挿入された統合キャッシュカードに記録された口座識別コードにより識別される複数の口座の一覧を、前記ＡＴＭあるいはインターネット接続端末の表示部に表示することを特徴とする請求項１記載の金融取引方法。
【請求項３】
前記口座識別コードにより識別される複数の口座の任意の組合せに対する口座サービスを統合して提供することを特徴とする請求項１または２記載の金融取引方法。
【請求項４】
ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末と、第三者機関サーバと、金融機関サーバとが通信回線を介して接続されて構成される金融取引システムにおいて、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末で使用するカードが利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードであり、前記第三者機関サーバは、前記利用者識別コードに対する認証処理を行う手段と、前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段とを備えたことを特徴とする金融取引システム。
【請求項５】
前記第三者機関サーバは、前記認証処理の終了後、前記ＡＴＭあるいはカードリーダに挿入された統合キャッシュカードに記録された口座識別コードにより識別される複数の口座の一覧を、前記ＡＴＭあるいはインターネット接続端末の表示部に表示させる手段を備えたことを特徴とする請求項４記載の金融取引システム。
【請求項６】
前記第三者機関サーバは、前記口座識別コードにより識別される複数の口座の任意の組合せに対する口座サービスを統合して提供する手段を備えることを特徴とする請求項４または５記載の金融取引システム。
【請求項７】
前記第三者機関サーバは、預金者の所有している口座を一元管理する口座情報ＤＢと、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末からのメッセージを受信し、口座情報ＤＢを検索して、その結果を編集して返送する手段とを備えることを特徴とする請求項４、５または６記載の金融取引システム。
【請求項８】
前記第三者機関サーバは、預金者の所有している口座を一元管理する口座情報ＤＢと、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末からのメッセージを受信し、口座情報ＤＢを検索して、預金者が所有している口座を管理している金融機関サーバとの間でメッセージを送受信し、金融機関との間のサービス業務を行う手段と、その結果を前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末に返送する手段とを備えることを特徴とする請求項４ないし７のうちいずれか１記載の金融取引システム。
【請求項９】
前記第三者機関サーバは、前記サービス業務として、振込みの業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれから小額の引出しを指定し、それらの合計額を振込先口座へ一括して振込む手段を備えることを特徴とする請求項８記載の金融取引システム。
【請求項１０】
前記第三者機関サーバは、前記サービス業務として、引出しの業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれに対して、引出し金額を指定し、それらの合計額を引出すことを特徴とする請求項８記載の金融取引システム。
【請求項１１】
前記第三者機関サーバは、前記サービス業務として、預入れの業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれに対して、預入れ金額を指定し、複数の口座に入金することを特徴とする請求項８記載の金融取引システム。
【請求項１２】
前記第三者機関サーバは、利用者が所有している口座毎に、毎月、特定の日に残しておきたい金額を設定し、特定の日の１０日前に利用者が所有している口座の残高を確認し、設定した金額より残高が少ない場合、予め登録しておいた連絡手段により残高不足を通知する手段を備えることを特徴とする請求項８記載の金融取引システム。
【請求項１３】
前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末は、振込みの業務を行った際、過去に振り込み業務を行った振込先口座の履歴を統合キャッシュカードから読み込んで一覧表示する手段と、最後に振込みを行った振込み先口座情報を統合カードの履歴に追加して履歴を更新する手段を備えることを特徴とする請求項８記載の金融取引システム。
【請求項１４】
ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末と金融機関サーバとに接続され、金融取引を仲介する第三者機関サーバにおいて、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末に、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードを記録した統合キャッシュカードが挿入されたとき、前記利用者識別コードに対する認証処理を行う手段と、前記統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段とを備えたことを特徴とする金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項１５】
前記認証処理の終了後、前記ＡＴＭあるいはカードリーダに挿入された統合キャッシュカードに記録された口座識別コードにより識別される複数の口座の一覧を、前記ＡＴＭあるいはインターネット接続端末の表示部に表示させる手段を備えたことを特徴とする請求項１４記載の金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項１６】
前記口座識別コードにより識別される複数の口座の任意の組合せに対する口座サービスを統合して提供する手段を備えることを特徴とする請求項１４または１５記載の金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項１７】
預金者の所有している口座を一元管理する口座情報ＤＢと、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末からのメッセージを受信し、口座情報ＤＢを検索して、その結果を編集して返送する手段とを備えることを特徴とする請求項１４、１５または１６記載の金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項１８】
預金者の所有している口座を一元管理する口座情報ＤＢと、前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末からのメッセージを受信し、口座情報ＤＢを検索して、預金者が所有している口座を管理している金融機関サーバとの間でメッセージを送受信し、金融機関との間のサービス業務を行う手段と、その結果を前記ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末に返送する手段とを備えることを特徴とする請求項１４ないし１７のうちいずれか１記載の金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項１９】
前記サービス業務として、振込みの業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれから小額の引出しを指定し、それらの合計額を振込先口座へ一括して振込む手段を備えることを特徴とする請求項１８記載の金融取引を仲介する第三者機関サーバ。
【請求項２０】
ＡＴＭあるいはカードリーダ付きのインターネット接続端末を用いる金融取引に使用する統合キャッシュカードにおいて、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードが記録されていることを特徴とする統合キャッシュカード。
【請求項２１】
過去に振り込み業務を行った振込先口座の履歴が、更新して記録されることを特徴とする請求項２０記載の統合キャッシュカード。
【請求項２２】
金融取引に使用するＡＴＭにおいて、利用者が取り引きする１以上の口座識別コード及び１つの利用者識別コードが記録されている統合キャッシュカードに記録された口座に対するサービスを提供する手段を備えたことを特徴とするＡＴＭ。
【請求項２３】
前記統合キャッシュカードの口座識別コードにより識別される複数の口座の一覧を表示部に表示する手段を備えることを特徴とする請求項２２記載のＡＴＭ。
【請求項２４】
前記口座識別コードにより識別される複数の口座の任意の組合せに対する口座サービスを統合して提供する手段を備えることを特徴とする請求項２２または２３記載のＡＴＭ。
【請求項２５】
振込みの業務を行った際、過去に振り込み業務を行った振込先口座の履歴を統合キャッシュカードから読み込んで一覧表示する手段と、最後に振込みを行った振込み先口座情報を統合カードの履歴に追加して履歴を更新する手段を備えることを特徴とする請求項２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項２６】
利用者が所有している口座からの引出し業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれから引出し額を指定しそれらの合計金額を一括して引出す手段を備えることを特徴とする請求項２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項２７】
利用者が所有している口座からの引出し業務を行う際、預金者が所有している複数の口座のそれぞれから均等に金額を引出す手段を備えることを特徴とする請求項２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項２８】
利用者が所有している口座からの引出し業務を行う際、口座所有者が所有している複数の口座の一覧を、残高金額が多い順に表示する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項２９】
利用者が所有している口座毎に、毎月、公共料金やローン等が自動引き落としされる日に残しておきたい金額を設定することにより、現金を引出す際に、前記設定した金額より残金が少なくならないように引出す金額を制御する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項３０】
利用者が所有している口座毎に、毎月、特定の日に残しておきたい金額を設定し、利用者が所有している口座から現金を引出す際に、特定日の１０日前に前記設定金額より少ない場合、その旨を通知する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項３１】
利用者が所有している口座へ預け入れ業務を行う際、預金者が所有している複数の口座に金額と口座とを指定し、それぞれの口座に一括して入金する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項３２】
利用者が所有している口座へ預け入れ業務を行う際、預金者が所有している複数の口座の一覧を、残高金額が少ない順に表示する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【請求項３３】
利用者が所有している口座毎に、毎月、特定の日に残しておきたい金額を設定し、利用者が所有している口座へ預け入れを行う際に、特定日の１０日前に前記設定金額より少ない場合、その旨を通知する手段を備えることを特徴とする２２、２３または２４記載のＡＴＭ。
【図１】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【図８】
【図９】
【図１０】
【図１１】
【図１２】
【図１３】
【図１４】
【図１５】
【図１６】
【図１７】
【図１８】
【図１９】
【図２０】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【図８】
【図９】
【図１０】
【図１１】
【図１２】
【図１３】
【図１４】
【図１５】
【図１６】
【図１７】
【図１８】
【図１９】
【図２０】
【公開番号】特開２００４−８６８４０（Ｐ２００４−８６８４０Ａ）
【公開日】平成１６年３月１８日（２００４．３．１８）
【国際特許分類】
【出願番号】特願２００２−３４４０７０（Ｐ２００２−３４４０７０）
【出願日】平成１４年１１月２７日（２００２．１１．２７）
【出願人】（０００００５１０８）株式会社日立製作所 (27,607)
【Ｆターム（参考）】
【公開日】平成１６年３月１８日（２００４．３．１８）
【国際特許分類】
【出願日】平成１４年１１月２７日（２００２．１１．２７）
【出願人】（０００００５１０８）株式会社日立製作所 (27,607)
【Ｆターム（参考）】
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