キャッシュレス決済システム

【課題】金融機関にとっては低コスト且つ簡便で、利用者にとっては使い勝手の良いキャッシュレス決済システムでセキュリティの高い環境を提供する。
【解決手段】金融端末とサーバからなる金融システムにおいて、金融端末から、利用者からの要求に応じて決済券と第１のパスワードを発行し、利用者から決済券と第１のパスワードを受け取った受領者は、金融端末から決済券情報と第１のパスワードを入力し、サーバにおいて決済券情報と第１のパスワードが正当であることを確認して、受領者が決済金額を受領することにより利用者と受領者との間で決済を行う。

【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、金融機関においてキャッシュレスで決済するシステムを提供するものである。
【背景技術】
【０００２】
日常生活のみならず金融機関においても現金の持ち運びを不要とするキャッシュレスのニーズが生まれて久しく、あらゆる分野に浸透しつつある。キャッシュレスの普及に伴って、必要不可欠な配慮がセキュリティ対策である。キャッシュレスの決済手段としては、現金の代用としての媒体を用いるものや電子取引の例がある。
【０００３】
例えば、特許文献１では、電子媒体を用いるものであり、ＩＣチップや光・ＩＣハイブリッドカードを利用した電子小切手システムが提供されている。この例では、紙の小切手に比べて偽造は難しくなるが、ＩＣチップを用いることで媒体コストが高くなるとともに受領者側にも読み取り装置やカード会社との接続環境などの初期投資が必要である。
【０００４】
特許文献２では、インターネットバンキングシステムにおける電子的資金移動システムが提供されている。このシステムでは、インターネット環境での情報の出し入れが必要であるため、フィッシング詐欺や、データの改竄、なりすまし等への対策が必要であり、支払いを行いたい人がインターネットへの接続環境を持っている必要がある。
【０００５】
【特許文献１】特開平８−１９０５９８号公報
【特許文献２】特開２００５−７１１３８号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
本発明は、上記背景技術に鑑みてなされたものであり、金融機関にとっては低コスト且つ簡便で、利用者にとっては使い勝手の良いキャッシュレス決済システムでセキュリティの高い環境を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記目的を達成するための本発明は、金融端末とサーバからなる金融システムにおいて、前記金融端末から、利用者からの要求に応じて決済券と第１のパスワードを発行し、前記利用者から前記決済券と前記第１のパスワードを受け取った受領者は、前記金融端末から前記決済券情報と前記第１のパスワードを入力し、前記サーバにおいて前記決済券情報と前記第１のパスワードが正当であることを確認して、前記受領者が決済金額を受領することにより前記利用者と前記受領者との間で決済を行うことを特徴とするキャッシュレス決済システムである。
【０００８】
更に、セキュリティと利便性を高めた第二の発明は、金融端末とサーバからなる金融システムにおいて、前記金融端末から、利用者からの要求に応じて決済券と第１のパスワードを発行し、前記利用者から前記決済券と前記第１のパスワードを受け取った受領者は、情報端末を前記サーバに接続して、前記決済券情報と前記第１のパスワードを入力し、前記サーバにおいて前記決済券情報と前記第１のパスワードが正当であることが確認されると、更新された第２のパスワードを前記決済券情報とともに前記情報端末を介して前記受領者に通知し、前記受領者は、受領した決済券情報と前記第２のパスワードを前記金融端末から入力し、前記サーバにおいて前記決済券情報と前記第２のパスワードが正当であることを確認して、前記受領者が決済金額を受領することにより前記利用者と前記受領者との間で決済を行うことを特徴とするキャッシュレス決済システムである。
【０００９】
更に、本発明では、受領者は、決済金額の受領として、現金を受け取る他、特定口座への預け入れ、前記特定口座への振込み等を選択することができるキャッシュレス決済システムである。
【発明の効果】
【００１０】
本発明は、簡便且つ使い勝手の良いキャッシュレス決済システムでセキュリティの高い環境を提供することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１１】
次に、本発明を実施するための最良の形態を、以下の実施例に基づき図面を参照しつつ説明する。
〔実施例１〕
図１は、金融機関１０００に設置されたＡＴＭ１００及び窓口端末１０１等からなる金融端末がサーバ１０２に接続された金融システムとキャッシュレス決済のシステム概要を示している。
【００１２】
本実施例によるキャッシュレス決済における決済券の発行から換金までの概要を説明する。まず、決済の支払側である利用者５０は、例えば、ＡＴＭ１００で決済券３０（図３を用いて後述）の発券依頼を行う（手順（１））。ＡＴＭ１００は、入力された金額及び顧客情報をサーバ１０２に照会し（手順（２））、決済券３０の発券可否を判断し、発券可と判断した場合（手順（３））、ＡＴＭ１００は、決済券３０とパスワードＡ３１を利用者５０に発行する（手順（４））。決済券３０には、図３に例示するような発券番号２１、発券元２２、発行日２３、金額面２４、有効期限２５等が印字されている。利用者５０は、この決済券３０を受領者５１へ譲渡し、同時にパスワードＡ３１を通知する（手順（５））。受領者５１は、換金時には、利用者５０から譲渡された発券番号２１及びパスワードＡ３１をＡＴＭ１００から入力して、換金依頼を行う（手順（６））。ＡＴＭ１００では、受領者５１により入力された発券番号２１及びパスワードＡ３１をサーバ１０２へ送信して（手順（７））、換金可否を判断する。判断の結果、換金可の場合、サーバ１０２は、ＡＴＭ１００へ換金許可を送信し、顧客情報管理部１２の該当決済情報を決済済みとする（手順（８））。これにより受領者５１は、決済金額を受領し、キャッシュレス決済は完了する（手順（９））。図２は、参考までにＡＴＭ１００の基本構成図を示しているが説明は省略する。
【００１３】
次に、決済券３０を発券する場合の動作について、図４及び図６を用いて説明する。図４は、本実施例による決済券３０を発券する処理を説明するための流れ図であり、図６は、発券時のＡＴＭ１００の操作画面である。
【００１４】
まず、取引開始時には、ＡＴＭ１００の操作部２には、取引を開始するための各種取引開始ボタンを含む取引操作の初期画面６０１０が表示されている。利用者５０が、決済に係る「決済処理」６０１４を選択すると、画面は決済処理選択画面６０２０に遷移し、利用者は、さらにこの決済処理選択画面６０２０に表示された「発券」６０２２を選択する（Ｓ４０１）。「発券」６０２２が選択されると、入金方法を指定するための「口座取引」６０３１及び「現金」６０３２を含む入金方法選択画面６０３０が表示され（Ｓ４０２）、利用者５０は、何れかを選択することにより、入金方法を指定する（Ｓ４０３）。ステップＳ４０３で指定された入金方法が判定され（Ｓ４０４）、口座取引と判定された場合、口座取引の必要な手続きが、操作画面に従って行われる（（Ｓ４０５〜Ｓ４１１）、（図６Ｂ：６０４０〜６０６０））。
【００１５】
一方、ステップＳ４０４において、入金方法が「現金」であると判定された場合、図６Ｃの現金受付画面６０７０に従って、現金入金の手続きが行われる（（ステップＳ４１２〜Ｓ４１５）、（図６Ｃ：６０７０〜６０９０））。次に、ステップＳ４１７で取引可否の判定を行い、取引許可の場合、決済券３０並びにパスワードＡ３１の発行手続きを行う（（ステップＳ４１８〜Ｓ４２３）、（図６Ｄ：６１００〜６１２０））。そして、利用者５０は、ＡＴＭ１００から放出された決済券３０及び、キャッシュカードまたは通帳を受け取って、決済券３０の発券処理は終了となる（Ｓ４２６）。
【００１６】
次に、決済券３０を換金する場合の動作について、図５及び図６を用いて説明する。図５は、本実施例による決済券３０を換金する処理を説明するための流れ図である。受領者５１は、利用者５０から受領した決済券３０とパスワードＡ３１に基づいて以下の操作を行う。
【００１７】
まず、取引開始時には、ＡＴＭ１００の操作部２には、前述の発券処理と同様、取引操作の初期画面６０１０が表示されており、各種取引開始メニューの中から「決済処理」６０１４が選択されると、操作部２の表示画面は、決済処理選択画面６０２０に遷移する（Ｓ５００）。受領者５１により「換金」６０２３が選択されると（Ｓ５０１）、操作部２には、発券番号入力画面６１３０が表示され（Ｓ５０２）、受領者５１は発券番号２１を入力する（Ｓ５０３）。操作部２には、パスワード入力画面６１４０が表示され（Ｓ５０４）、受領者５１はパスワードＡ３１を入力する（Ｓ５０５）。操作部２には、換金方法を指定するための口座取引ボタン６１５１及び現金ボタン６１５２を含む換金方法選択画面６１５０が表示され（Ｓ５０６）、受領者５１は、換金方法を指定する（Ｓ５０７）。ステップＳ５０７で指定された換金方法が判定され（Ｓ５０８）、口座取引と判定された場合、操作部２には、取引方法選択画面６１６０が表示される（Ｓ５０９）。受領者５１は、「お預け入れ」６１６１または「お振込」６１６２の何れかを選択することにより取引方法を指定する（Ｓ５１０）。
【００１８】
ステップＳ５１０で指定された取引方法が判定され（Ｓ５１１）、お預け入れと判定された場合、操作部２には、通帳又はキャッシュカードの挿入待ち画面６０４０が表示される（Ｓ５１２）。受領者５１は、キャッシュカードをカード／明細票機構部３へ挿入もしくは通帳を通帳機構部４へ挿入する（Ｓ５１３）。受領者５１が「お振込」を選択した場合、操作部２には振込情報入力画面６１７０が表示される（Ｓ５１４）。受領者５１は、振込先情報や依頼人情報などの振込情報を入力し（Ｓ５１５）、ＡＴＭ１００は、回線接続部７を介して入力された振込情報をサーバ１０２へ送信し、振込照会処理を行う（Ｓ５１６）。続いて、通帳又はキャッシュカード挿入（Ｓ５１３）または振込照会電文送受信（Ｓ５１６）終了後、または換金方法指定（Ｓ５０７）で現金を選択した場合、操作部２には、センター送受信処理画面６０９０が表示され、受領者５１により入力された発券番号２１とパスワードＡ３１および預入取引の場合は受領者５１の口座情報または振込取引の場合は振込情報をサーバ１０２へ送信し、サーバ１０２からの応答電文の受信処理を行う（Ｓ５１７）。ＡＴＭ制御部１は、受信したサーバからの応答電文を解析し、換金処理の可否を判定する（Ｓ５１８）。換金処理の許可を受信した場合、カード／明細票機構部３は、明細票を印字する（Ｓ５１９）。
【００１９】
一方、ステップＳ５１０において、お預入れを選択した場合、操作部２には、通帳とキャッシュカード放出画面６１８０が表示され、カード／明細票機構部３は、キャッシュカードが挿入されていればキャッシュカードを放出し、通帳機構部４は通帳が挿入されていれば通帳を放出する（Ｓ５２１）。また、換金方法指定（Ｓ５０７）で現金を選択した場合、操作部２には、現金受取画面６１９０が表示され、紙幣入出金機構部５及び硬貨入出金機構部６から現金が放出される（Ｓ５２２）。操作部２には、明細票放出画面６１２０が表示され、カード／明細票機構部３は、明細票を放出する（Ｓ５２３）。受領者５１は、放出されたキャッシュカードまたは通帳および現金と、明細票を受け取って決済券３０の換金処理は終了となる（Ｓ５２４）。
〔実施例２〕
実施例１では、受領者が決済金額を受領する際に、直接、ＡＴＭ１００にアクセスする例であるが、実施例２では、図８に示す如く、情報端末１０３を介してアクセスし、パスワードを更新してセキュリティを高める例である。図８では、サーバ１０２にネットワークを介して接続され、インターネットが利用可能なＷｅｂブラウザを有する情報端末１０３（例えばＰＣ）が加わっている。その他の構成は同じであるので、図８において、図１と同じ構成のものについては、同番号を付している。
【００２０】
次に、実施例２によるキャッシュレス決済における決済券の発行から換金までの処理手順の概要を図８を用いて説明する。
【００２１】
まず、手順（１）から（５）までは、実施例１と同様のため、ここでは説明を省略する。受領者５１は、利用者５０から決済券３０及びパスワードＡ３１を受け取ると、情報端末１０３からサーバ１０２へアクセスして、顧客情報管理部１２で管理されている決済情報を参照し、決済情報の内容から決済券３０に記載されている金額面２４や有効期限２５の正当性を確認する。ここで顧客情報管理部１２がＷｅｂブラウザを通して提供する情報は決済券３０に記載されている決済情報（発券番号２１、発券元２２、発行日２３、金額面２４及び有効期限２５）のみの項目であり、決済情報の参照には発券番号２１及びパスワードＡ３１の入力が必要である（手順（７）、（８））。受領者５１は、利用者５０との間の決済を完結させるため、顧客情報管理部１２で管理されているパスワードＡ３１を更新し、更新されたパスワードＢ３２を受け取る（手順（９））。受領者５１は、ＡＴＭ１００を使用し、換金依頼を行う。その際、決済番号２１及びパスワードＢ３２をＡＴＭ１００に入力する（手順（１０））。ＡＴＭ１００は、入力された決済番号２１及びパスワードＢ３２をサーバ１０２へ送信する（手順（１１））。サーバ１０２は、ＡＴＭ１００から受信した決済番号２１及びパスワードＢ３２を顧客情報管理部１２の決済情報と比較し、換金可否を判断する。判断の結果、換金可の場合、ＡＴＭ１００へ換金許可を送信し、顧客情報管理部１２の決済情報を決済済みに更新する（手順（１２））。ＡＴＭ１００は、サーバ１０２から換金許可を受信すると、受領者５１へ現金を放出する（手順（１３））。
【００２２】
次に、決済券３０を発券及び換金する場合の動作について説明するが、発券する場合の動作は、実施例１と同様であるため説明は省略する。換金する場合の動作について図５を用いて説明する。換金する場合は、ステップＳ５０５において、ＡＴＭ１００に入力するパスワードが、利用者５０から通知されたパスワードＡ３１でなく、このパスワードＡ３１を受領者５１自らが変更したパスワードＢ３２であることを除けば、実施例１と基本的には同様の動作である。実施例２の特徴は、パスワードを更新して二段階にしたことによりセキュリティを高めている。そこで、パスワード及び決済情報の更新について図７を用いて説明する。
【００２３】
受領者５１は、情報端末１０３を用いて、サーバ１０２の顧客情報管理部１２のデータを参照する。そのために、まず、受領者５１は、発券元の金融機関１０００のＷｅｂサイト７０１０へ接続する。次に、決済情報照会ページログイン画面７０２０へ移動し、決済券３０に記載されている発券番号２１と利用者５０から通知されたパスワードＡ３１を入力し、ログイン処理を行い、入力情報に誤りが無ければ、決済情報照会ページ７０３０へ遷移する。受領者５１は、決済券３０に記載されている金額面２４と決済情報照会ページ７０３０に表示されている金額情報および決済券３０に記載されている有効期限２５と決済情報照会ページ７０３０に表示されている有効期限情報が一致していることを確認し、問題がなければ「更新」７０３１を押下する。更新処理の実行確認の為、更新確認ダイアログが表示されるので、受領者５１は「ＯＫ」７０４１を選択し、パスワードＡ３１の更新を行う。更新処理を実施すると、決済情報更新後照会ページ７０５０へ遷移する。決済情報更新後照会ページ７０５０でパスワードＡ３１はパスワードＢ３２へ更新されており、パスワードＢ３２を記憶（記録）する、または決済情報更新後照会ページ７０５０の「印刷」７０５３を選択し、更新された決済情報を印刷することで受領者５１の決済情報更新処理は完了する。
【００２４】
本実施例では、決済券３０に最低限の情報を記載しており、発券元のＵＲＬや連絡先、発券を依頼した利用者の情報などのその他の情報を決済券３０に印字してもよい。また、決済券３０を発券および換金する金融端末と、パスワードを参照更新する情報端末１０３を分けて記載しているが、金融端末に情報端末１０３の機能を持たせる構成であってもよい。また、利用者５０は、ＡＴＭ１００を用いて決済券３０の発券を行う処理を例に示しているが、窓口端末１０１や利用者５０が所持する情報端末１０３と印刷機器など、発券手段はＡＴＭ１００に限らない。また、支払手段も現金や口座取引に限らず、価値の授受が行うことができれば手段は問わず、換金時においても同様である。
【００２５】
また、受領者５１は、決済情報３３を更新してＡＴＭ１００を用いて決済券３０の換金を行う処理を例に示しているが、窓口端末１０１や店舗レジシステムなどＡＴＭ１００に限らない。さらに、受領者５１が情報端末１０３より、インターネットバンキングのように特定口座への預け入れや振込みを行う機能を有しても良い。また、決済券３０は有効期限を有しているので、有効期限が期日を過ぎた場合、その時点で決済情報参照ページへログインが可能な決済券３０の所有者に対し、返金することが可能である。また、返金方法は、口座への振込や郵送による通知、現金送付など手段方法は問わない。また、有効期限が期日を過ぎる前に利用者に期限切れ期日が近いことを通知する手段を有しても良い。さらに、ＡＴＭ１００や窓口端末１０１、決済情報参照および更新ページから決済券３０の無効化処理機能を有してもよい。
【図面の簡単な説明】
【００２６】
【図１】実施例１によるキャッシュレス決済システムの構成例を示す図。
【図２】ＡＴＭ及びサーバの構成例を示す図。
【図３】決済券の例を示す図。
【図４】発券処理の動作を説明するためのフローチャート。
【図５】換金処理の動作を説明するためのフローチャート。
【図６Ａ】操作部に表示される表示画面の例を示す図（その１）。
【図６Ｂ】操作部に表示される表示画面の例を示す図（その２）。
【図６Ｃ】操作部に表示される表示画面の例を示す図（その３）。
【図６Ｄ】操作部に表示される表示画面の例を示す図（その４）。
【図６Ｅ】操作部に表示される表示画面の例を示す図（その５）。
【図６Ｆ】操作部に表示される表示画面の例を示す図（その６）。
【図６Ｇ】操作部に表示される表示画面の例を示す図（その７）。
【図７Ａ】情報端末の画面に表示される表示画面の例を示す図（その１）。
【図７Ｂ】情報端末の画面に表示される表示画面の例を示す図（その２）。
【図８】実施例２によるキャッシュレス決済システムの構成例を示す図。
【符号の説明】
【００２７】
１：ＡＴＭ制御部、２：操作部、３：カード／明細票機構部、４：通帳機構部、５：紙幣入出金機構部、６：硬貨入出金機構部、７、１０：回線接続部、１１：サーバ制御部、１２：顧客情報管理部、３０：決済券、１００：ＡＴＭ、１０１：窓口端末、１０２：サーバ、１０３：情報端末。

【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融端末とサーバからなる金融システムにおいて、前記金融端末から、利用者からの要求に応じて決済券と第１のパスワードを発行し、前記利用者から前記決済券と前記第１のパスワードを受け取った受領者は、前記金融端末から前記決済券情報と前記第１のパスワードを入力し、前記サーバにおいて前記決済券情報と前記第１のパスワードが正当であることを確認して、前記受領者が決済金額を受領することにより前記利用者と前記受領者との間で決済を行うことを特徴とするキャッシュレス決済システム。
【請求項２】
金融端末とサーバからなる金融システムにおいて、前記金融端末から、利用者からの要求に応じて決済券と第１のパスワードを発行し、前記利用者から前記決済券と前記第１のパスワードを受け取った受領者は、情報端末を前記サーバに接続して、前記決済券情報と前記第１のパスワードを入力し、前記サーバにおいて前記決済券情報と前記第１のパスワードが正当であることが確認されると、更新された第２のパスワードを前記決済券情報とともに前記情報端末を介して前記受領者に通知し、前記受領者は、受領した決済券情報と前記第２のパスワードを前記金融端末から入力し、前記サーバにおいて前記決済券情報と前記第２のパスワードが正当であることを確認して、前記受領者が決済金額を受領することにより前記利用者と前記受領者との間で決済を行うことを特徴とするキャッシュレス決済システム。
【請求項３】
請求項１又は請求項２のキャッシュレス決済システムにおいて、前記受領者は、決済金額の受領として、前記金融端末から現金を受け取ること、特定口座に預け入れること、前記特定口座に振込みを行うことの何れか１つを選択することができることを特徴とするキャッシュレス決済システム。
【請求項４】
金融端末とサーバからなる金融システムにおいて、前記金融端末から、利用者からの要求に応じて決済券と第１のパスワードを発行し、前記利用者から前記決済券と前記第１のパスワードを受け取った受領者は、情報端末を前記サーバに接続して、前記決済券情報と前記第１のパスワードを入力し、前記サーバにおいて前記決済券情報と前記第１のパスワードが正当であることが確認されると、前記受領者は、決済金額の受領として、特定口座に預け入れること、前記特定口座に振込みを行うことの何れか１つを選択することができることを特徴とするキャッシュレス決済システム。

【図１】