【課題】 安全かつ広範な範囲で使用可能な電子金融取引システム、電子クレジットカードシステム、電子個品割賦システム、電子マネーシステムを提供する。
【解決手段】 携帯電話機能を備えたモバイル端末２と、モバイル端末２および金融機関システム４と通信可能に構成されたモバイルセンター３とからなり、モバイル端末２は、金融取引要求手段８と、モバイル側通信手段１３と、モバイル側表示手段１４と、モバイル側入力手段１２と、モバイル側記憶装置１５を有し、モバイルセンター３は、センター側通信手段１８と、金融取引中継手段１９と、金融関連情報データベース２６を有するセンター側記憶装置２５を有し、金融機関システム４は、金融機関側通信手段３０と、金融取引処理手段３１と、金融データベース３４を有する金融機関側記憶装置と、を備えた。

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】本発明は、携帯電話の機能を備えたモバイル端末（高度の処理能力を備えた携帯電話を含む）を用いた電子金融取引システム、電子クレジットカードシステム、電子個品割賦システム、電子マネーシステムに関する。
【０００２】
【従来の技術】■電子金融取引システム電子金融取引システムとは、電子データのやり取りのみで、利用者の口座から他の口座へ振込、振替預金、残高照会等を行うシステムである。
【０００３】原理的には、電子金融取引システムは、利用者が金融機関に通信を求め、何らかの本人認証処理の後、本人の要求により、その人の口座に対して金額の操作をするものである。
【０００４】この電子金融取引システムの技術分野においては、データの漏洩、特に、利用者の口座番号、暗証番号等（これらの情報を本明細書では「金融関連情報」と呼ぶ。）が第三者に知られるのを防止することが非常に重要になる。
【０００５】従来の電子金融取引システムは、電子金融取引端末と金融機関の処理システムとを専用線で結び、一対一で電子データをやり取りすることにより、本人認証と、金融取引処理等を行っていた。専用線を使用することにより、電子金融取引によって金融関連情報が外部に漏洩することが防止される。
【０００６】これに対して、最近は携帯電話を使用する電子金融取引システムも実現されている。
【０００７】この携帯電話を使用する電子金融取引システムは、携帯電話通信網の信頼性に立脚している。
【０００８】携帯電話による通信は、送受信する相手の確認、通信チャンネルの保持、通信内容の暗号化等の独自の技術を有し、通信のセキュリティを高度に保持している。上記携帯電話を使用する電子金融取引システムは、この携帯電話通信網の信頼性を前提としている。すなわち、上記携帯電話を使用する電子金融取引システムは、携帯電話による通信は外部に漏洩することはないとして、電子金融取引に際して金融関連情報を携帯電話通信網上でやり取りしている。
【０００９】■電子クレジットカードシステム電子クレジットカードシステムとは、売買する当事者間で、利用するカードと、利用額、カード会社の承認とその承認番号等を、電子的なデータのやり取りによって授受し、商取引を完了するシステムである。
【００１０】本願発明の電子クレジットカードシステムは、後述する「携帯電話機能を備えたモバイル端末」をクレジットカードとして使用するものである。すなわち、本願発明は、無線を利用するものであり、かつ、インターネット等のセキュリティ信頼度があまり高くない媒体を利用できるものである。
【００１１】本願出願人が知る限り、従来このような電子クレジットカードシステムは存在していなかった。そのため、ここでは従来のクレジットカードによる商取引について概略説明する。
【００１２】従来のクレジットカードによる商取引は、カード会社が独自に発行したクレジットカードと、カードリーダーと呼ばれる端末と、電話回線または専用線を利用する。
【００１３】従来のクレジットカード商取引では、カード加盟店の代金支払請求に対して、利用者がクレジットカードを提出する。加盟店は、カードリーダーによってカード上のカード番号を読み取り、請求金額とともに電話回線または専用線を介してカード会社に送信する。このカード利用の要求に対して、カード会社は、利用者の利用限度額等を調べ、利用してよいと判断した場合に「承認番号」という承認のデータを加盟店のカードリーダーに返送する。加盟店は、上記「承認番号」を受け取ることを条件に、カード利用者の支払のサインをもらい、商品を渡す。
【００１４】実際の料金の決済については、後にカード会社が加盟店に支払い、カード利用者がカード会社に支払うことになる。
【００１５】この従来のクレジットカードによる商取引は、専用線または比較的信頼度が高い電話回線を利用することにより、カード情報の漏洩を防止している。
【００１６】■電子個品割賦システム電子個品割賦システムとは、個々の商品についていわゆる分割払いをする場合に、電子データのやり取りにより信用販売会社と顧客との間で個品割賦契約を結べるようにしたシステムである。
【００１７】本願発明の電子個品割賦システムも、前述した電子クレジットカードシステムと同様に、「携帯電話機能を備えたモバイル端末」を利用するものであり、本願出願人が知る限り、従来このようなシステムは存在していなかった。そのため、ここでは従来の個品割賦による商取引について概略説明する。
【００１８】従来の個品割賦商取引は、Ｆａｘ、電話等の既存の通信ツールを利用し、原始的な方法によって信用販売会社（以下、信販会社と略称する）と顧客の間で契約を結んでいた。
【００１９】たとえば、ある商品を顧客が分割払いの方法で購入しようと決心した場合に、販売店は顧客に所定の用紙に個品割賦契約のための種々のデータを記入させる。
【００２０】顧客が用紙に記入した後、販売店はＦａｘによって用紙に記入されたデータを信販会社に送信する。信販会社では、受信したデータに基づいて顧客の信用調査を行い、個品割賦契約の可否を判断する。
【００２１】信販会社が個品割賦契約を結んでよいと判断した場合には、信販会社が電話等により本人の意思を確認するとともに、販売店に商品の引き渡しを承認する連絡をする。これにより、商品が顧客に渡り、後は顧客が契約に基づき信販会社に対して料金の分割払いをするようになる。
【００２２】この従来の個品割賦商取引は、顧客の信用調査を各信販会社が独自に行い、契約実務を販売店が代行する、という形をとる。実際に契約当事者となる信販会社と顧客は、電話等の別の通信メディアによって互いに相手の意思を確認していた。
【００２３】■電子マネーシステム電子マネーシステムとは、商取引において実際に貨幣をやり取りすることなく、金額の電子データをやり取りするシステムである。
【００２４】従来から、電子マネーシステムは種々提案されている。
【００２５】現在、もっとも広く実用化されているシステムは、ＩＣカードを用いるものである。このシステムでは、財布に所定額の貨幣を入れておくように予めＩＣカードに所定額の電子マネーを記憶させておく。ＩＣカードに電子マネーを記憶させる際には、金融機関の処理システムとＩＣカードとが交信し、金融機関の処理システムはＩＣカードを識別し、電子マネーにＩＣカード所有者の口座の識別データを付して発行する。
【００２６】上記ＩＣカードを利用して電子マネーを使用する場合には、販売店のＩＣカードリーダーにＩＣカードを挿入し、ＩＣカードリーダーとＩＣカードの通信により、販売店側はＩＣカード所有者名義の電子マネーを受領し、ＩＣカード側は販売店側に支払った額だけ金額が減少する。
【００２７】後に、販売店側は金融機関に対して決済を要求し、金融機関の処理システムは、販売店が受領した電子マネーだけＩＣカード所有者の口座から引き落とし、販売店に要求金額を支払う。
【００２８】上述したことから明らかなように、従来の電子マネーシステムは、金融機関の処理システムとＩＣカード、あるいは販売店のＩＣカードリーダーとＩＣカードの間で、ＩＣカード所有者の認証を行うものである。
【００２９】この方法によれば、ＩＣカードとＩＣカードリーダーが至近距離で直接交信するので、電子マネー所有者の金融関連情報が外部に漏れる可能性が低くなる。
【００３０】
【発明が解決しようとする課題】しかしながら、上記各従来のシステムは以下のような解決すべき課題を有する。
【００３１】■電子金融取引システム携帯電話を用いた従来の電子金融取引システムは、上述したごとく携帯電話通信網の信頼性を前提にして、利用者の金融関連情報を携帯電話通信網上でやり取りする。
【００３２】しかし、利用者の暗証番号や口座番号等の重要な金融関連情報は、携帯電話通信網といえども広く開かれている通信網上で流通させるべきではない。
【００３３】また、最近は通信の手段としてインターネットを利用する携帯電話やモバイル端末が多くなっている。インターネットは、広く共通の通信媒体としてきわめて便利であり、かつ、将来的に通信として用途が非常に広がる可能性があるからである。
【００３４】一方、インターネットは、データが他人のネットワークを通り過ぎる性質のものであるので、データのセキュリティの信頼性が高くない。
【００３５】しかし、上記データのセキュリティの問題を克服できれば、インターネットを利用した電子金融取引システムは、携帯電話通信網と比較できないほど利用の可能性が広がる。
【００３６】そこで、本願発明の解決しようとする課題は、重要な金融関連情報を通信網上で流通させることなく、携帯可能な情報機器を使用して電子金融取引を行うことができるシステムを開発することにある。これにより、インターネットのようなデータセキュリティの信頼性は低いがきわめて便利な通信媒体を利用できる電子金融取引システムを提供する。
【００３７】■電子クレジットカードシステム従来のクレジットカードによる商取引は、電話回線や専用線を使用してカード番号等のカード情報を通信していた。
【００３８】しかし、クレジットカードによる商取引の形態と要求は、色々なビジネスの場に広がっている。例えば、通信販売の場合、クレジットカードを利用したい顧客が広く存在する一方、それらの顧客の要求に応えたい加盟店も広く存在する。
【００３９】これに対して、従来のクレジットカードによる商取引の方法では、専用線や電話回線で直接結ばれていないような遠隔地間の商取引には不向きであった。
【００４０】これは、通信回線からカード情報が漏洩するおそれがあることと、対面取引でない場合は、取引相手を直接確認できないため、他人になりすました不正取引を防止することが困難だからである。
【００４１】そこで、本願発明の解決しようとする課題は、カード情報の漏洩や、他人になりすました不正なクレジットカードの利用を防止し、遠隔地間で安全なクレジットカードによる商取引を可能にする電子クレジットカードシステムわ提供することにある。
【００４２】■電子個品割賦システム従来の個品割賦商取引は、迅速な処理が困難であった。
【００４３】上述したごとく従来の個品割賦商取引は、販売店が信販会社に代わって顧客と個品割賦契約を結ぶ。信販会社は、販売店からＦａｘ等の通信手段によって送られてくるデータに基づいての独自の情報によって顧客の信用調査を行う。信用調査後、契約を結ぶ段階では、信販会社から電話等により顧客の意思等を確認する。
【００４４】しかし、個品割賦契約のためのデータの記入や、信販会社での信用調査や、電話による本人確認等は、それぞれかなり時間を要し、個品割賦契約が完了するまでに長時間を要していた。
【００４５】また、顧客の信用調査は、個々の信販会社が独自の情報に基づいて行っていたので、同一の顧客について各信販会社が同様の調査を重複して行っていた。
【００４６】このため、すでにクレジットカード会社に蓄積していた顧客情報を各信販会社で有効利用すれば、顧客の信用調査が迅速に行え、かつ、信頼性の高い信用調査が期待できる。
【００４７】そこで、本願発明の解決しようとする課題は、迅速に個品割賦契約を結べ、かつ、顧客情報を有効利用して効率が高い顧客信用調査を行えるようにした電子個品割賦システムを提供することにある。
【００４８】■電子マネーシステム従来の電子マネーシステムは、ＩＣカードを利用するため、ＩＣカードとＩＣカードリーダーのシステム設備を必要とする。このＩＣカードとＩＣカードリーダーは、広く電子マネーを使用できるようにするためには数多く設置する必要がある。したがって、全体的にはかなり費用がかかる設備となる。
【００４９】また、上記ＩＣカードとＩＣカードリーダーは、電子マネーのための専用システムとなることも、投資効率を低下させている。
【００５０】また、ＩＣカードを使用する電子マネーシステムは電子マネーの発行、戻し等が便利でない点もある。
【００５１】これは、ＩＣカードは至近距離で交信するため、電子マネーの発行や戻しをするために金融機関の処理システムに直接挿入する必要がある。このことは、電子マネーの利便性を少なからず損なう。これに対して、電子的なデータのやり取りで、電子マネーの発行、戻しができる技術の開発が待たれていた。
【００５２】そこで、本願発明が解決しようとする課題は、既存の設備を利用でき、投資効率が高く、かつ、安全で便利な電子マネーシステムを提供することにある。
【００５３】
【課題を解決するための手段】本願請求項１に係る電子金融取引システムは、携帯電話機能を備えたモバイル端末と、前記モバイル端末および金融機関システムと通信可能に構成されたモバイルセンターとからなり、前記モバイル端末は、金融取引要求手段と、モバイル側通信手段と、モバイル側表示手段と、モバイル側入力手段と、モバイル側記憶装置とを有し、前記モバイルセンターは、センター側通信手段と、金融取引中継手段と、ユーザーの金融関連情報を記憶管理する金融関連情報データベースを有するセンター側記憶装置と、を有し、前記金融機関システムは、金融機関側通信手段と、金融取引処理手段と、ユーザーの金融データを記憶管理する金融データベースを有する金融機関側記憶装置と、を有し、前記モバイル端末の金融取引要求手段は、ユーザー要求により前記モバイル側表示手段に金融取引メニューを表示させ、ユーザーに金融取引種別と必要な取引金額とを前記モバイル側入力手段によって入力させ、入力されたデータにモバイル端末識別データを付加して金融取引一次データを生成し、これを前記モバイル側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記金融取引一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記金融取引中継手段が、前記センター側通信手段により受信したモバイル端末識別データに示すモバイル端末と確認交信を行い、真の金融取引要求であることを確認した場合に、前記金融関連情報データベースにアクセスし、当該モバイル端末のユーザーの金融関連情報を検索し、これを前記金融取引一次データに付加して金融取引二次データを生成し、これを前記センター側通信手段により前記金融機関システムに送信し、前記金融取引二次データを受信した前記金融機関システムにおいては、前記金融取引処理手段が、金融取引二次データに基づいて前記金融データベースにアクセスし、金融取引のデータ処理を行う、ように構成されていることを特徴とするものである。
【００５４】本願請求項２に係る電子金融取引システムは、請求項１の電子金融取引システムにおいて、前記金融機関システムは金融取引データ送信手段を有し、前記モバイルセンターは、前記センター側記憶装置に金融取引データベースを有するとともに、金融取引データ配信手段を有し、前記モバイル端末は、前記モバイル側記憶装置に金融取引データを記憶する金融取引データ記憶手段を有するとともに、金融取引確認手段を有し、前記金融機関システムの金融取引データ送信手段は、一定時間ごとに各ユーザーの金融取引データを取得して前記金融機関側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記金融取引データを受信したモバイルセンターにおいては、前記金融取引データベースが前記金融取引データを記憶し、前記金融取引データ配信手段が前記金融取引データベースにアクセスして各ユーザーの金融取引データを取得し、これら金融取引データを各モバイル端末に配信し、前記金融取引データを受信したモバイル端末においては、前記金融取引データ記憶手段が前記金融取引データを記憶し、所定の操作によって前記金融取引確認手段が、前記金融取引データ記憶手段から金融取引データを取り出し、前記モバイル側表示手段により当該金融取引データを表示する、ことを特徴とするものである。
【００５５】本願請求項３に係る電子金融取引システムは、請求項１，２のシステムにおいて、前記モバイルセンターは、前記センター側記憶装置にプロファイルデータベースとを有するとともに、金融取引認証手段を有し、前記金融取引認証手段は、前記金融取引中継手段から金融取引のための認証要求を受けると、前記プロファイルデータベースから金融取引要求をしたモバイル端末のユーザーのプロファイルデータを検索し、無作為に選択した一部のプロファイルデータについての質問データを作成して前記センター側通信手段により前記モバイル端末に送信し、前記質問データを受信した前記モバイル端末では、前記金融取引要求手段が、前記質問データを前記モバイル側表示手段により表示し、ユーザーに回答データを前記モバイル側入力手段によって入力させ、その回答データを前記モバイル側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記回答データを受信した前記モバイルセンターでは、前記金融取引認証手段が、前記回答データとプロファイルデータの照合を行い、一致した場合に前記金融取引中継手段に金融取引要求が真である信号を送り、前記金融取引中継手段は、金融取引要求が真である信号を入力することを条件に前記金融取引二次データを生成することを特徴とするものである。
【００５６】本願請求項４に係る電子金融取引システムは、請求項１ないし３のシステムにおいて、前記モバイルセンターは、前記センター側記憶装置に日別認証情報データベースを有するとともに、日別認証手段を有し、前記モバイル端末は、前記モバイル側記憶装置に日別認証情報記憶手段を有するとともに、日別認証情報管理手段を有し、前記日別認証手段は、モバイル端末ごとに、かつ、日ごとに異なる日別認証情報を生成し、前記日別認証情報データベースに記憶させるとともに、前記センター側通信手段により各モバイル端末に配信し、前記日別認証情報を受信したモバイル端末においては、前記日別認証情報記憶手段が前記日別認証情報を記憶し、前記日別認証情報管理手段が、ユーザーが金融取引要求をする際に、前記日別認証情報記憶手段から前記日別認証情報を取得して前記金融取引一次データに付加し、これを前記金融取引要求手段により前記モバイルセンターに送信し、前記金融取引一次データを受信したモバイルセンターにおいては、前記日別認証手段が、金融取引一次データから日別認証情報とモバイル端末識別信号とを取り出し、前記日別認証情報データベースにアクセスして日別認証情報の照合を行い、日別認証情報とモバイル端末識別信号が正しい場合に前記金融取引中継手段に金融取引要求が真である信号を送信し、前記金融取引中継手段は前記日別認証手段から金融取引要求が真である信号を受信することを条件に前記金融取引二次データを生成することを特徴とするものである。
【００５７】本願請求項５に係る電子金融取引システムは、請求項１ないし４のいずれかのシステムにおいて、前記モバイルセンターは、金融取引の額が一定値を超えた場合にコールセンターの表示装置画面上に金融取引の内容を表示する高額取引警告手段を有することを特徴とするものである。
【００５８】本願請求項６に係る電子金融取引システムは、請求項１〜５のいずれかのシステムにおいて、前記モバイル端末は、充電されたことを検知し、あるいは、一定時間にわたって充電されていないことを検知し、帰否メッセージを前記モバイルセンターに自動送信する帰否メッセージ手段を有し、前記モバイルセンターは、前記帰否メッセージをユーザーの登録メールアドレスに自動送信する帰否メッセージ送信手段を有していることを特徴とするものである。
【００５９】本願請求項７に係る電子クレジットカードシステムは、携帯電話機能を備えたモバイル端末と、前記モバイル端末と電子クレジットカードの加盟店と通信可能なモバイルセンターと、前記モバイルセンターと通信可能なカード会社システムとからなり、前記モバイル端末は、カード利用要求手段と、モバイル側通信手段と、モバイル側表示手段と、モバイル側入力手段とを有し、前記モバイルセンターは、センター側通信手段と、カード利用要求中継手段と、各ユーザーのカード情報を記憶管理するカード情報データベースと加盟店情報を記憶管理する加盟店データベースとを有するセンター側記憶装置と、を有し、前記カード会社システムは、カード会社側通信手段と、顧客のカード利用状況を記憶管理する顧客データベースを有するカード会社側記憶装置と、カード取引処理手段とを有し、前記モバイル端末のカード利用要求手段は、ユーザーの操作により起動し、前記モバイル側表示手段にカード利用のための入力画面を表示させ、ユーザーに加盟店コード、金額、支払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買データを入力させ、前記購買データにモバイル端末識別データを付加してカード利用一次データを生成し、これを前記モバイル側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記カード利用一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記カード利用要求中継手段が、加盟店コードを前記加盟店データベースにより登録加盟店であることを確認し、前記カード情報データベースから当該モバイル端末のカード情報を取得し、前記カード利用一次データに付加してカード利用二次データを生成し、これを前記センター側通信手段により前記カード会社システムに送信し、前記カード利用二次データを受信した前記カード会社システムにおいては、前記カード取引データ処理手段が、前記顧客データベースにアクセスして、カード利用の可否を判断し、カード利用が可能な場合に承認番号を付与してカード利用承認データを作成し、これを前記カード会社側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記カード利用承認データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記カード利用要求中継手段が、前記カード利用承認データを前記加盟店および必要な場合に前記モバイル端末に送信することを特徴とするものである。
【００６０】本願請求項８に係る電子クレジットカードシステムは、前記加盟店は、電子商取引端末を有し、前記電子商取引端末は、電子商取引処理手段と、電子商取引端末側入力手段と、電子商取引端末側表示手段と、電子商取引端末側通信手段と、出力手段と、電子商取引端末側記憶手段とを有し、前記電子商取引端末は、電子クレジットカード利用の要求があったときに、前記電子商取引処理手段が、前記電子商取引端末側表示手段に購買データ入力画面を表示させ、加盟店販売員に前記電子商取引端末側入力手段により加盟店コード、金額、支払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買データを入力させ、この購買データを前記電子商取引端末側通信手段により前記モバイル端末に送信し、前記購買データを受信した前記モバイル端末においては、前記カード利用要求手段が、前記モバイル側表示手段により前記購買データを表示してユーザーに確認の入力を要求し、ユーザーの確認の入力があった場合に前記購買データにモバイル端末識別データを付加してカード利用一次データを生成し、これを前記モバイル端末側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記カード利用一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記カード利用要求中継手段が、加盟店コードを前記加盟店データベースにより登録加盟店であることを確認し、前記カード情報データベースから当該モバイル端末のカード情報を検索し、これを前記カード利用一次データに付加してカード利用二次データを生成し、これを前記センター側通信手段により前記カード会社システムに送信し、前記カード利用二次データを受信した前記カード会社システムにおいては、前記カード取引処理手段が、前記顧客データベースにアクセスして、カード利用の可否を判断し、カード利用が可能な場合に承認番号を付してカード利用承認データを生成し、これを前記カード会社側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記カード利用承認データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記カード利用要求中継手段が、前記センター側通信手段により前記カード利用承認データを前記電子商取引端末および必要な場合に前記モバイル端末に送信することを特徴とするものである。
【００６１】本願請求項９に係る電子クレジットカードシステムは、請求項８の電子クレジットカードシステムにおいて、前記電子商取引端末は、電子クレジットカード利用の要求があったときに、加盟店販売員に前記電子商取引端末側入力手段により加盟店コード、金額、支払い方法、商品コード、請求書コードの少なくとも一部を含む購買データを入力させ、前記購買データを前記電子商取引端末側通信手段によって前記モバイル端末に送信し、前記購買データを受信した前記モバイル端末では、前記カード利用要求手段が、前記モバイル側表示手段により前記購買データを表示してユーザーに確認の入力を要求し、ユーザーの確認の入力があった場合に前記購買データにモバイル端末識別データを付加してカード利用一次データを生成し、これを前記モバイル側通信手段により前記電子商取引端末に返送し、前記カード利用一次データを受信した前記電子商取引端末においては、電子商取引処理手段が、電子商取引端末側表示手段により受信したカード利用一次データを表示し、加盟店販売員に確認の入力と購買データに残りの部分がある場合にはその残りの部分の購買データの入力とを要求し、前記電子商取引端末側入力手段を介して加盟店販売員の確認入力があった場合は、前記電子商取引端末側通信手段により、前記カード利用一次データを前記モバイルセンターに送信することを特徴とするものである。
【００６２】本願請求項１０に係る電子クレジットカードシステムは、請求項７〜９のいずれかの電子クレジットカードシステムにおいて、前記カード利用一次データを受信したモバイルセンターにおいては、前記カード利用要求中継手段が、前記センター側通信手段によりモバイル端末識別データに示すモバイル端末に確認交信を行い、真のカード利用要求である場合にカード利用二次データの生成処理を行うことを特徴とするものである。
【００６３】本願請求項１１に係る電子クレジットカードシステムは、請求項７〜１０のいずれかの電子クレジットカードシステムにおいて、前記カード会社システムは、カード利用データ送信手段を有し、前記モバイルセンターは、前記センター側記憶装置にカード利用データベースを有するとともに、カード利用データ配信手段を有し、前記モバイル端末は、前記モバイル側記憶装置にカード利用データ記憶手段を有するとともに、カード利用確認手段を有し、前記カード会社システムのカード利用データ送信手段は、一定時間ごとに各ユーザーのカード利用データを取得して前記カード会社側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記カード利用データを受信したモバイルセンターにおいては、前記カード利用データベースが前記カード取引データを記憶し、前記カード利用データ配信手段が、前記カード利用データベースにアクセスして各ユーザーのカード利用データを取得し、これらカード利用データを各モバイル端末に配信し、前記カード利用データを受信したモバイル端末は、前記カード利用データ記憶手段がカード利用データを記憶し、前記カード利用確認手段が、所定の操作によって前記カード利用データ記憶手段がカード利用データを取り出し、前記モバイル側表示手段により当該カード利用データを表示する、ことを特徴とするものである。
【００６４】本願請求項１２に係る電子クレジットカードシステムは、請求項１１の電子クレジットカードシステムにおいて、前記モバイル端末は、前記モバイル側記憶装置に自分の電子クレジットカードの利用実績を記憶しておくカード利用実績記憶手段を有し、前記カード利用確認手段は、モバイルセンターから前記カード利用データを受信した場合に、受信したカード利用データと前記カード利用実績記憶手段に記憶された電子クレジットカードの利用実績とを照合し、照合結果を出力することを特徴とするものである。
【００６５】本願請求項１３に係る電子クレジットカードシステムは、請求項７〜１２のいずれかの電子クレジットカードシステムにおいて、前記モバイル端末は、充電されたことを検知し、あるいは、一定時間にわたって充電されていないことを検知し、帰否メッセージを前記モバイルセンターに自動送信する帰否メッセージ手段を有し、前記モバイルセンターは、前記帰否メッセージをユーザーの登録メールアドレスに自動送信する帰否メッセージ送信手段を有していることを特徴とするものである。
【００６６】本願請求項１４に係る電子個品割賦システムは、携帯電話機能を備えたモバイル端末と、前記モバイル端末と通信可能な電子商取引端末と、前記モバイル端末あるいは前記電子商取引端末と通信可能なモバイルセンターと、前記モバイルセンターと通信可能なカード会社システムと、前記カード会社システムおよび前記モバイルセンターと通信可能な信販会社システムとからなり、前記モバイル端末は、個品割賦の利用を要求する個品割賦要求手段と、モバイル側通信手段と、モバイル側表示手段と、モバイル側入力手段とを有し、前記電子商取引端末は、電子個品割賦処理手段と、電子商取引端末側入力手段と、電子商取引端末側表示手段と、電子商取引端末側通信手段と、出力手段と、電子商取引端末側記憶手段とを有し、前記モバイルセンターは、センター側通信手段と、個品割賦要求中継手段と、各ユーザーのカード情報を記憶管理するカード情報データベースを有するセンター側記憶装置と、を有し、前記カード会社システムは、カード会社側通信手段と、顧客情報を記憶管理する顧客データベースを有するカード会社側記憶装置と、個品割賦要求処理手段とを有し、前記信販会社システムは、信販会社側通信手段と、個品割賦契約手段と、契約データベースと信販顧客データベースとを有する信販会社側記憶装置と、を有し、前記電子商取引端末は、電子個品割賦の要求があったときに、前記個品割賦処理手段が、前記電子商取引端末側表示手段に購買データ入力画面を表示させ、加盟店販売員に前記電子商取引端末側入力手段により加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データの少なくとも一部を入力させ、この購買データを前記電子商取引端末側通信手段により前記モバイル端末に送信し、前記購買データを受信した前記モバイル端末においては、前記個品割賦要求手段が、前記モバイル側表示手段により前記購買データを表示してユーザーに個品割賦契約に必要なデータの入力を要求し、ユーザーの入力が完了した場合にモバイル端末識別データを付加して個品割賦一次データを生成し、これを前記電子商取引端末に返送し、前記個品割賦一次データを受信した前記電子商取引端末においては、前記個品割賦処理手段が、前記電子商取引端末側表示手段によって前記個品割賦一次データを表示し、加盟店販売員に確認の入力と購買データに残りの部分がある場合にはその残りの部分の購買データの入力とを要求し、前記電子商取引端末側入力手段を介して加盟店販売員の確認入力があった場合は、前記電子商取引端末側通信手段により、個品割賦一次データを前記モバイルセンターに送信し、前記個品割賦一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記個品割賦要求中継手段が、前記カード情報データベースにアクセスし、当該モバイル端末のカード情報を検索し、これを前記個品割賦一次データに付加して個品割賦二次データを生成し、これを前記カード会社システムに送信し、前記個品割賦二次データを受信した前記カード会社システムにおいては、前記個品割賦要求処理手段が、前記顧客データベースにアクセスして前記個品割賦二次データに含まれているカード情報に対応する顧客情報を検索し、前記個品割賦二次データのカード情報と入れ替えて個品割賦三次データを生成し、これを前記カード会社側通信手段により前記信販会社システムに送信し、前記個品割賦三次データを受信した前記信販会社システムにおいては、前記個品割賦契約手段が、前記個品割賦三次データ中の顧客情報に基づき、必要な場合は前記信販顧客データベースにアクセスして該当する信販顧客情報を入手し、これらの顧客情報によって契約の可否を判断し、個品割賦契約が可能と判断した場合に契約データを作成してこれを前記契約データベースに登録するとともに、前記契約データを前記信販会社側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記契約データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記個品割賦要求中継手段が、前記契約データを前記センター側通信手段により前記電子商取引端末に送信し、前記契約データを受信した前記電子商取引端末においては、前記電子個品割賦処理手段が、前記出力手段により個品割賦の契約書を出力する、ことを特徴とするものである。
【００６７】本願請求項１５に係る電子個品割賦システムは、携帯電話機能を備えたモバイル端末と、前記モバイル端末と通信可能な電子商取引端末と、前記モバイル端末あるいは前記電子商取引端末と通信可能なモバイルセンターと、前記モバイルセンターと通信可能な顧客情報センターと、前記顧客情報センターおよび前記モバイルセンターと通信可能な信販会社システムとからなり、前記モバイル端末は、個品割賦の利用を要求する個品割賦要求手段と、モバイル側通信手段と、モバイル側表示手段と、モバイル側入力手段とを有し、前記電子商取引端末は、電子個品割賦処理手段と、電子商取引端末側入力手段と、電子商取引端末側表示手段と、電子商取引端末側通信手段と、出力手段と、電子商取引端末側記憶手段とを有し、前記モバイルセンターは、センター側通信手段と、個品割賦要求中継手段と、センター側記憶装置と、を有し、前記顧客情報センターは、顧客情報センター側通信手段と、各ユーザーのカード情報を記憶管理するカード情報データベースと各カード会社の顧客情報を集中的に記憶管理する顧客データベースとを有する顧客情報センター側記憶装置と、個品割賦要求処理手段とを有し、前記信販会社システムは、信販会社側通信手段と、個品割賦契約手段と、契約データベースと信販顧客データベースとを有する信販会社側記憶装置と、を有し、前記電子商取引端末は、電子個品割賦の要求があったときに、前記個品割賦処理手段が、前記電子商取引端末側表示手段に購買データ入力画面を表示させ、加盟店販売員に前記電子商取引端末側入力手段により加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データの少なくとも一部を入力させ、この購買データを前記電子商取引端末側通信手段により前記モバイル端末に送信し、前記購買データを受信した前記モバイル端末においては、前記個品割賦要求手段が、前記モバイル側表示手段により前記購買データを表示してユーザーに個品割賦契約に必要なデータの入力を要求し、ユーザーの入力が完了した場合にモバイル端末識別データを付加して個品割賦一次データを生成し、これを前記電子商取引端末に返送し、前記個品割賦一次データを受信した前記電子商取引端末においては、前記個品割賦処理手段が、前記電子商取引端末側表示手段によって前記個品割賦一次データを表示し、加盟店販売員に確認の入力と購買データに残りの部分がある場合にはその残りの部分の購買データの入力とを要求し、前記電子商取引端末側入力手段を介して加盟店販売員の確認入力があった場合は、前記電子商取引端末側通信手段により、個品割賦一次データを前記モバイルセンターに送信し、前記個品割賦一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記個品割賦要求中継手段が、その個品割賦一次データを前記顧客情報センターに転送し、前記個品割賦一次データを受信した前記顧客情報センターにおいては、前記個品割賦要求処理手段が、前記カード情報データベースと顧客データベースとからモバイル端末識別データに対応する顧客情報を検索し、この顧客情報を前記個品割賦一次データに付加して個品割賦二次データを生成し、これを前記顧客情報センター側通信手段により前記信販会社システムに送信し、前記個品割賦二次データを受信した前記信販会社システムにおいては、前記個品割賦契約手段が、前記個品割賦二次データ中の顧客情報に基づき、必要な場合は前記信販顧客データベースにアクセスして該当する信販顧客情報を入手し、これらの顧客情報によって契約の可否を判断し、個品割賦契約が可能と判断した場合に契約データを作成してこれを前記契約データベースに登録するとともに、前記契約データを前記信販会社側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記契約データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記個品割賦要求中継手段が、前記契約データを前記センター側通信手段により前記電子商取引端末に送信し、前記契約データを受信した前記電子商取引端末においては、前記電子個品割賦処理手段が、前記出力手段により個品割賦契約書を出力する、ことを特徴とするものである。
【００６８】本願請求項１６に係る電子個品割賦システムは、請求項１４または１５の電子個品割賦システムにおいて、前記モバイルセンターは、前記個品割賦一次データを受信した場合に、前記個品割賦要求中継手段が前記センター側通信手段により、モバイル端末識別データに示すモバイル端末と確認交信を行い、真の個品割賦要求であることを確認した場合に前記個品割賦二次データを生成することを特徴とするものである。
【００６９】本願請求項１７に係る電子マネーシステムは、携帯電話機能を備えたモバイル端末と、前記モバイル端末と通信可能な加盟店備え付けの電子商取引端末と、前記モバイル端末と前記電子商取引端末と通信可能なモバイルセンターと、前記モバイルセンターと通信可能な金融機関システムとからなり、前記モバイル端末は、電子マネー発行要求手段と、電子マネー支払手段と、電子マネー戻し手段と、モバイル側通信手段と、モバイル側記憶手段と、モバイル側表示手段と、モバイル側入力手段とを有し、前記電子商取引端末は、電子マネー請求手段と、認証手段と、電子マネー決済要求手段と、電子商取引端末側通信手段と、電子商取引端末側記憶手段と、電子商取引端末側表示手段と、電子商取引端末側入力手段とを有し、前記モバイルセンターは、センター側通信手段と、認証情報配信手段と、電子マネー発行要求中継手段と、電子マネー決済要求中継手段と、電子マネー戻し中継手段と、各ユーザーの金融関連情報を記憶管理する金融関連情報データベースと電子マネー発行番号、発行元金融機関、発行先モバイル端末を記憶管理する電子マネー発行データベースとを有するセンター側記憶装置と、を有し、前記金融機関システムは、顧客データベースと電子マネーの発行と戻しを記録した電子マネーデータベースとを有する金融機関側記憶装置と、電子マネー発行処理手段と、電子マネー収支チェック手段と、電子マネー決済処理手段と、金融機関側通信手段とを有し、前記モバイルセンターの認証情報配信手段は、電子マネー処理の開始前に、無作為に所定の認証情報生成アルゴリズムを選択し、各モバイル端末の電話番号またはモバイル端末識別データに対応する個別の認証情報を生成し、前記センター側通信手段により前記認証情報を各モバイル端末に、前記認証情報生成アルゴリズムを前記電子商取引端末にそれぞれ配信し、前記認証情報を受信した前記モバイル端末においては、前記モバイル側記憶手段により前記認証情報を記憶し、電子マネーの発行を要求する際には、前記電子マネー発行要求手段が、前記モバイル側表示手段に電子マネー発行要求画面を表示させ、ユーザーに電子マネーの金額を含む電子マネー発行要求一次データを入力させ、これを前記モバイル側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記電子マネー発行要求一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記電子マネー発行要求中継手段が、前記金融関連情報データベースから当該電子マネー発行要求を発信したモバイル端末の金融関連情報を取得し、前記電子マネー発行要求一次データに付加して電子マネー発行要求二次データを生成し、これを前記センター側通信手段により前記金融機関システムに送信し、前記電子マネー発行要求二次データを受信した前記金融機関システムにおいては、前記電子マネー発行処理手段が、前記電子マネーデータベースにアクセスし、電子マネー発行番号と電子マネー発行額を電子マネーデータベースに記録するとともに、前記金融機関側通信手段により前記モバイルセンターに返送し、前記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を受信した前記モバイルセンターにおいては、前記電子マネー発行要求中継手段が、前記電子マネー発行番号と発行元金融機関と発行先モバイル端末とを前記電子マネー発行データベースに記録するとともに、前記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を前記センター側通信手段により当該電子マネー発行要求を発信したモバイル端末に送信し、前記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を受信した前記モバイル端末においては、前記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を前記モバイル側記憶手段により記憶し、電子マネーによる支払の要求があったときに、前記電子商取引端末は、前記電子マネー請求手段を起動し、前記電子マネー請求手段が、前記電子商取引端末側表示手段に電子マネー請求画面を表示させ、加盟店販売員に前記電子商取引端末側入力手段により加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データの少なくとも一部を入力させ、この購買データを前記電子商取引端末側通信手段により前記モバイル端末に送信し、前記購買データを受信した前記モバイル端末においては、前記電子マネー支払手段が、前記モバイル側表示手段により前記購買データを表示してユーザーに確認の入力を要求し、ユーザーの確認の入力があった場合に前記購買データに前記認証情報とモバイル端末電話番号あるいはモバイル端末識別データを付加して電子マネー支払データとして前記電子商取引端末に返送し、前記電子マネー支払データを受信した前記電子商取引端末においては、前記認証手段が、受信した電子マネー支払データ中のモバイル端末電話番号あるいはモバイル端末識別データを使用して前記認証情報生成アルゴリズムにより当該モバイル端末の認証情報を試算し、前記試算した認証情報と受信した電子マネー支払データ中の認証情報を照合し、一致した場合に前記電子商取引端末側表示手段により電子マネーが真であるメッセージを表示し、受領した電子マネーの額を電子マネー発行番号とともに前記電子商取引端末側記憶手段により記憶し、前記電子商取引端末は、一定時間あるいは電子商取引端末の所定の操作により前記電子マネー決済要求手段が起動し、前記電子商取引端末側記憶手段に記憶された受領電子マネーとそれらの電子マネー発行番号を前記モバイルセンターに送信し、前記受領電子マネーとそれらの電子マネー発行番号を受領した前記モバイルセンターにおいては、前記電子マネー決済要求中継手段が、前記電子マネー発行データベースにアクセスし、各電子マネー発行番号に基づき発行元金融機関を検索し、前記センター側通信手段により各発行元金融機関システムに決済要求のあった電子マネーの額とそれらの電子マネー発行番号とを送信し、前記決済要求のあった電子マネーの額とそれらの電子マネー発行番号とを受信した前記金融機関システムにおいては、前記電子マネー収支チェック手段が、前記電子マネーデータベースにアクセスし、前記電子マネー発行番号について発行額を超える電子マネーの使用の有無をチェックし、発行額を超える電子マネーの使用があった場合には前記金融機関側通信手段により不正使用メッセージを前記モバイルセンター及び前記モバイル端末に送信し、発行額を超えない電子マネーの決済要求である場合に前記電子マネー決済処理手段が、前記顧客データベースにアクセスし、各ユーザーの口座について決済処理を行い、前記不正使用メッセージを受信した場合の前記モバイルセンターにおいては、前記認証情報配信手段が、それまで使用していた認証情報生成アルゴリズムと認証情報とを廃止し、新たに生成した認証情報生成アルゴリズムと認証情報を各電子商取引端末と各モバイル端末に配信する、ことを特徴とするものである。
【００７０】
【発明の実施の形態】次に、本発明による「携帯電話機能を備えたモバイル端末を用いた電子金融取引システム、電子クレジットカードシステム、電子個品割賦システム及び電子マネーシステム」の実施形態について願書に添付した図面を用いて以下に説明する。
【００７１】１．電子金融取引システム１．１ システムの全体構成図１に本願発明に係る電子金融取引システムの構成とその処理の流れを示す。
【００７２】図１に示すように、本願発明の電子金融取引システム１は、モバイル端末２と、モバイルセンター３と、金融機関システム４と、コールセンター５とからなる。これらのシステムは、電子金融取引を行う当事者のシステムとして以下に述べる種々の処理を行い、相互にデータ通信しながら全体として電子金融取引を支障なく完了するものである。
【００７３】モバイル端末２は、携帯電話としての機能と情報処理端末としての機能を兼ね備えた携帯可能な情報機器である。モバイル端末２は、携帯電話として携帯電話通信網を利用して他の電話と通話するための諸装置を有している。一方、情報処理端末として情報処理のための入力手段、出力手段、表示装置、記憶処理装置等を有している。これらの携帯電話としての諸装置と情報処理装置としての諸装置は可能な限り兼用されているのが好ましい。
【００７４】たとえば、図１には、モバイル端末２の一形態例を示しているが、この例示されたモバイル端末２は、本体上に表示装置と入力装置とを兼ねたタッチパネルが設けられており、このタッチパネルは、携帯電話として使用するときはダイヤル入力画面を表示し、情報処理端末として使用するときは入力画面や出力画面を表示する。また、本体内部には、携帯電話としてのデータ処理と、情報処理端末としてのデータ処理とを行う処理装置、記憶装置等が収納されている。
【００７５】モバイル端末２は、本願発明においてその処理により、電子金融取引の端末、クレジットカード、電子個品割賦の端末、電子マネーを入れる入れ物となる。
【００７６】モバイルセンター３は、通信網６を通じてモバイル端末２と通信可能に構成された情報処理のためのシステムを備えた設備である。
【００７７】通信網６は、携帯電話通信網、公衆回線網、インターネット等を含む概念である。電話しての通信は携帯電話通信網を利用するが、本願発明による電子金融取引システムの利点を生かすためには、モバイル端末２とモバイルセンター３間は携帯電話通信網、公衆回線網、インターネットのいずれも利用する。
【００７８】なお、モバイルセンター３は、事業設備効率を考えると携帯電話事業者であることが好ましいが、以下に述べる諸処理をする限り携帯電話事業者でなくともよい。
【００７９】金融機関システム４は、金融機関に備え付けの情報処理システムである。ここで、金融機関とは、たとえば、銀行、郵便局、クレジットカード会社、信販会社等である。
【００８０】本発明では、複数の金融機関システム４にわたる電子金融取引を一つのモバイルセンター３によって集中処理することができる。
【００８１】金融機関システム４は、通信回線７によりモバイルセンター３と通信可能に接続されている。通信回線７は、専用回線、公衆回線、無線等を問わない。しかし、後述するように通信回線７は、重要なデータを流通させるものであるので、セキュリティ信頼性が高いもの、一般的には専用線からなるのが好ましい。
【００８２】コールセンター５は、モバイルセンター３とシステム的に連結され、モバイル端末２と電話連絡可能な有人設備である。
【００８３】１．２ モバイル端末、モバイルセンター、金融機関システムの内部構成次に、モバイル端末２、モバイルセンター３、金融機関システム４、の内部構成について以下に説明する。
【００８４】モバイル端末２は、金融取引要求手段８と、金融取引確認手段９と、日別認証情報管理手段１０と、帰否メッセージ手段１１と、モバイル側入力手段１２と、モバイル側通信手段１３と、モバイル側表示手段１４と、モバイル側記憶装置１５とを有している。モバイル側記憶装置１５は、金融取引データ記憶手段１６と、日別認証情報記憶手段１７を有している。
【００８５】金融取引要求手段８は、ユーザーが電子金融取引を開始するための処理手段である。具体的な処理については後述する。
【００８６】金融取引確認手段９は、電子金融取引の実績をユーザーが確認するための手段である。具体的処理については後述する。
【００８７】日別認証情報管理手段１０は、日毎に配信されるユーザーの認証情報を管理するための手段である。具体的処理については後述する。なお、日別認証情報の配信を行わない場合は、日別認証情報管理手段１０は省略することができる。
【００８８】帰否メッセージ手段１１は、モバイル端末２が充電器に戻った場合、あるいは逆に、充電器に戻らない場合に、戻りメッセージ、あるいは、不戻りメッセージ（これらをまとめて帰否メッセージという）を自動発信する手段である。モバイル端末２の帰否確認をしない場合は、帰否メッセージ手段１１は省略することができる。
【００８９】以上の金融取引要求手段８、金融取引確認手段９、日別認証情報管理手段１０、帰否メッセージ手段１１は、モバイル端末２の処理装置が有する手段である。
【００９０】モバイル側入力手段１２は、電話や電子金融取引を行う際に入力するための手段である。
【００９１】モバイル側通信手段１３は、モバイル端末２に備えられた通信手段である。モバイル側通信手段１３は好ましくは、携帯電話としての通信手段と、情報処理端末としての通信手段を兼ねたものである。
【００９２】モバイル側表示手段１４は、モバイル端末２に備えられた表示手段である。モバイル側表示手段１４は、携帯電話として通話相手等を表示し、情報処理端末として種々の画面やメッセージを表示する。
【００９３】モバイル側記憶装置１５は、モバイル端末２に備えられた記憶装置である。モバイル側記憶装置１５は、携帯電話として電話番号等を記憶する他、情報処理端末として種々のデータを記憶する。
【００９４】モバイル側記憶装置１５が、ユーザーの電子金融取引の実績データを記憶する手段として機能する場合は、金融取引データ記憶手段１６となる。また、後述する日別認証を記憶する場合は、日別認証情報記憶手段１７となる。日別認証を配信しない場合は、日別認証情報記憶手段１７を省略することができる。
【００９５】以上がモバイル端末２の構成であったが、次にモバイルセンター３の構成について説明する。
【００９６】モバイルセンター３は、センター側通信手段１８と、金融取引中継手段１９と、金融取引データ配信手段２０と、金融取引認証手段２１と、日別認証手段２２と、高額取引警告手段２３と、帰否メッセージ送信手段２４と、センター側記憶装置２５とを有している。センター側記憶装置２５は、金融関連情報データベース２６と、金融取引データベース２７と、プロファイルデータベース２８と、日別認証情報データベース２９とを有している。なお、図１においては「データベース」を「ＤＢ」と省略して表示する。
【００９７】センター側通信手段１８は、モバイルセンター３に備えられた通信手段である。センター側通信手段１８は、通信網６または通信回線７を介してモバイル端末２と金融機関システム４と通信することができる手段である。
【００９８】金融取引中継手段１９は、モバイル端末２から金融取引の要求があった場合に、その金融取引要求を金融機関システム４に中継し、あるいは電子金融取引に関連して金融機関システム４からのメッセージやデータをモバイル端末２に中継する手段である。金融取引中継手段１９の具体的処理については後述する。
【００９９】金融取引データ配信手段２０は、金融機関システム４から受け取った各ユーザーの電子金融取引の実績データを各ユーザーのモバイル端末２に配信する手段である。この金融取引データ配信手段２０の具体的処理は後述する。
【０１００】なお、金融取引データ配信手段２０は、電子金融取引の実績データを別の形で確認するようにした場合には、省略することができる。
【０１０１】金融取引認証手段２１は、モバイル端末２から電子金融取引の要求があった場合に、その電子金融取引の要求が正規のユーザーからの要求か否かをチェックする手段である。本願発明の一実施形態では、「プロファイルデータ」と呼ばれる情報によって本人認証を行うが、この処理については後述する。
【０１０２】金融取引認証手段２１は、セキュリティ信頼性を念のために向上させるためのものであるので、システム構成によってはこれを省略することができる。
【０１０３】日別認証手段２２は、日毎に異なる認証情報を生成、配信して、電子金融取引の要求があった場合にはその日別認証情報によって正規ユーザーからの要求か否かを判断する手段である。
【０１０４】日別認証手段２２も、セキュリティ信頼性を上げるための念のための手段であるので、システム構成によってはこれを省略することができる。日別認証手段２２の具体的な処理については後述する。
【０１０５】高額取引警告手段２３は、認証の処理によっては正規ユーザーからの電子金融取引の要求と判断されても、一定の限度額を超える電子金融取引の要求があった場合に、コールセンター５により本人に直接確認させるための手段である。高額取引警告手段２３は、機械処理に加えて人間による本人確認をするための手段である。機械処理に加えて人間による本人確認をすることにより、より電子金融取引の安全性を高めることができる。この高額取引警告手段２３の具体的処理は後述する。
【０１０６】帰否メッセージ送信手段２４は、モバイル端末２から帰否メッセージを受信した場合に、それをユーザー登録のメールアドレスに自動的に送信する手段である。
【０１０７】モバイル端末２は充電を必要とし、かつ、通常充電器は所有者の自宅にあることから、充電がない場合はモバイル端末２が紛失した可能性が高いので、そのことを他のメディアによってモバイル端末所有者に知らせるものである。この帰否メッセージ送信手段２４による具体的な処理は後述する。
【０１０８】なお、帰否メッセージ送信手段２４は、万一モバイル端末２を紛失した場合に備えた手段であって、電子金融取引等の本願の主要部に付加するものである。したがって、システム構成により帰否メッセージ送信手段２４を省略することができる。
【０１０９】センター側記憶装置２５は、モバイルセンター３に備えられた記憶装置である。通常、モバイルセンター３は、大がかりな記憶装置を備えることができ、このセンター側記憶装置２５も種々のデータベースを記憶することができる。本実施形態による電子金融取引システム１では、金融関連情報データベース２６、金融取引データベース２７、プロファイルデータベース２８、日別認証情報データベース２９がセンター側記憶装置２５に記憶されている。
【０１１０】金融関連情報データベース２６は、ユーザーの金融関連情報を記憶管理するデータベースである。「金融関連情報」は、上記口座番号や暗証番号やクレジットカードにおけるカード番号等の情報であって、金融機関があるユーザーの金融取引を許可するのに必要な情報をいうものとする。以下、本明細書において同じである。
【０１１１】金融取引データベース２７は、ユーザーの電子金融取引の実績データを記憶管理するデータベースである。電子金融取引データは、金融機関システム４から一定期間ごとにモバイルセンター３に送られ、金融取引データベース２７に格納される。金融取引データベース２７は、電子金融取引の実績データを別の形で確認するようにした場合には、省略することができる。
【０１１２】プロファイルデータベース２８は、上述した本人認証をするためのプロファイルデータを記憶管理するデータベースである。プロファイルデータは予めユーザーにより一ユーザーにつき複数個登録される。プロファイルデータによって本人認証しないシステムの場合は、プロファイルデータベース２８を省略することができる。
【０１１３】日別認証情報データベース２９は、上述した日別認証手段２２によって生成された日別認証情報を記憶管理するデータベースである。日別認証情報データベース２９は、日別認証情報による認証を行わないシステムである場合は、省略することができる。
【０１１４】以上はモバイルセンター３の構成であったが、次に金融機関システム４の構成について説明する。
【０１１５】金融機関システム４は、金融機関側通信手段３０と、金融取引処理手段３１と、金融取引データ送信手段３２と、金融取引側記憶装置３３とを有している。金融取引側記憶装置３３は、金融データベース３４を有している。
【０１１６】金融機関側通信手段３０は、金融機関システム４に備えられた通信手段である。金融機関側通信手段３０は、通信回線７によってモバイルセンター３のセンター側通信手段１８と通信可能に構成されている。
【０１１７】金融取引処理手段３１は、ユーザーの金融取引要求がモバイルセンター３から中継されて来た場合に、その金融取引の処理を実行する手段である。
【０１１８】金融取引データ送信手段３２は、ユーザーの電子金融取引の実績データを送信する手段である。なお、この金融取引データ送信手段３２は、電子金融取引実績データを本実施形態と別の方法によってユーザーに知らせる場合には省略することができる。
【０１１９】金融取引側記憶装置３３は、金融機関システム４に備えられた記憶装置である。この金融取引側記憶装置３３は、主にユーザーの口座残高等の金融データを管理する金融データベース３４を記憶している。
【０１２０】以上が本実施形態のモバイル端末、モバイルセンター、金融機関システムの内部構成の説明であった。
【０１２１】１．３ 電子金融取引システム１による処理の流れ次に、本実施形態の電子金融取引システム１による電子金融取引の処理流れについて以下に説明する。
【０１２２】図２に電子金融取引システム１の全体的な処理の流れを示す。
【０１２３】電子金融取引システム１による処理は、モバイル端末２による金融取引一次データの生成・送信、モバイルセンター３による金融取引二次データ（金融取引一次データに金融関連情報を付加したものを電子金融二次データと呼ぶ）の生成・送信、金融機関システムによる金融取引の処理からなる一連の処理（Ｓ１００〜Ｓ３００）が中心となる。
【０１２４】上記Ｓ１００〜Ｓ３００の処理に対して、取引の安全性を向上させる金融取引実績確認処理（Ｓ４００〜Ｓ６００）、プロファイル認証処理（Ｓ７００〜Ｓ９００）、日別認証処理（Ｓ１０００〜Ｓ１２００）、高額取引確認処理（Ｓ１３００，Ｓ１４００）、帰否確認処理（Ｓ１５００，Ｓ１６００）がシステムの構成により必要によって適宜付加される。
【０１２５】１．３．１ 基本的な電子金融取引システムの処理（Ｓ１００〜Ｓ３００）
基本的な電子金融取引システムの処理では、最初にモバイル端末２において、電子金融取引に際して、「金融取引一次データ」を生成する（Ｓ１００）。なおここで、「金融取引一次データ」とは、金融取引の種別と額と自分の電話番号あるいはモバイル端末識別データ等の第三者にとって無価値のデータをいう。
【０１２６】次に、「金融取引一次データ」を受信したモバイルセンター３においては、確認交信の後に「金融取引一次データ」に本人の金融関連情報を付加して「金融取引二次データ」を生成する（Ｓ２００）。金融取引二次データは金融関連情報を含んでいるのでセキュリティを高度に保持する必要がある。生成した「金融取引二次データ」は金融機関システム４に送信される。
【０１２７】なお、モバイルセンター３は、金融取引二次データを生成する前に、金融取引一次データに含まれているモバイル端末識別データのモバイル端末に対して確認の交信を行う。
【０１２８】金融取引二次データを受信した金融機関システム４においては、金融取引二次データに含まれる情報に基づいて金融取引の処理を実行する（Ｓ３００）。
【０１２９】上記処理について以下に図１を参照してさらに詳細に説明する。
【０１３０】電子金融取引を開始するときは、ユーザー（モバイル端末２の所有者）が所定の操作により金融取引要求手段８を起動する。
【０１３１】起動した金融取引要求手段８は、モバイル側表示手段１４に金融取引メニューを表示させる（Ｓ１１０）。この金融取引メニューにより、ユーザーは金融取引種別と必要な取引金額とをモバイル側入力手段によって入力することになる（Ｓ１２０）。
【０１３２】次に、金融取引要求手段８は、入力された金融取引種別と必要な取引金額等のデータにモバイル端末識別データを付加して金融取引一次データを生成し、これをモバイル側通信手段１３によりモバイルセンター３に送信する（Ｓ１３０）。
【０１３３】金融取引一次データを受信したモバイルセンター３においては、金融取引中継手段１９がセンター側通信手段１８をして金融取引一次データに含まれているモバイル端末識別データのモバイル端末に送信してそのモバイル端末から金融取引の要求が発せられていることを確認する（Ｓ１４０）。
【０１３４】この確認交信は、モバイルセンター３側から金融取引要求をしたモバイル端末２に送信を開始するので、例えばコンピュータを用いてモバイルセンター３にアクセスし、他人になりすまして金融取引を要求するような不正行為を防止することができる。
【０１３５】確認交信は、モバイル端末２とモバイルセンター３の通信プロトコルの一つとして行うこともできる。あるいは、通信の内容をモバイルセンター３に一旦保持し、モバイルセンター３からモバイル端末２に対してアクセスすることもできる。また、モバイルセンター３からの確認交信は、モバイル端末２から金融取引要求と異なる通信ルートによっても行うことができる。例えば、携帯電話通信網を介して別ルートによって正規ユーザーに交信を求めても良い。
【０１３６】金融取引中継手段１９は、上記確認交信によって電子金融取引の要求が真であることが確認されたことを条件に、金融関連情報データベース２６にアクセスし（Ｓ１５０）、当該モバイル端末２のユーザーの金融関連情報を検索し、金融取引一次データに検索した金融関連情報を付加して金融取引二次データを生成する。
【０１３７】次に、金融取引中継手段１９は、上記生成した金融取引二次データをセンター側通信手段１８により、通信回線７を介して金融機関システム４に送信する（Ｓ１６０）。
【０１３８】通信回線７は、上述したとおり、専用線等のセキュリティ信頼性が高い回線であるので、ユーザーの金融関連情報が外部に漏れることはない。
【０１３９】上記金融取引二次データを受信した金融機関システム４では、金融取引処理手段３１が金融取引二次データに基づいて金融データベース３４にアクセスし、ユーザーの口座について振込、振替、照会等の金融取引の処理を行う（Ｓ１７０）。
【０１４０】以上により、電子金融取引の主要な処理が完了する。必要により、金融取引処理後、金融機関システム４からモバイルセンター３を介してモバイル端末２に取引の結果を送信することができる。
【０１４１】本電子金融取引システム１によれば、モバイル端末２からモバイルセンター３へ送信されるデータの内容は、モバイル端末２の番号や識別データ、金融取引の種類、金額等の盗用の対象とならない金融取引一次データである。一方、盗用の対象となり得る金融関連情報は、モバイルセンター３と金融機関システム４間でセキュリティ信頼性がきわめて高い通信回線７によって送受信される。コンピュータ等を用いて他人になりすまして金融取引一次データを送信しても、モバイルセンター３から正規ユーザーへの確認交信により、登録されたユーザーのみが金融取引を行うことができる。
【０１４２】これにより、きわめて信頼性が高い電子金融取引システムを実現することができる。
【０１４３】また、金融取引一次データが盗用の対象とならないデータであるために、インターネット等の開かれた通信網６を利用することができる。これにより、モバイル端末２の使用範囲は携帯電話通信網に限られることなく、どこにおいてももっとも接続が簡単な通信網を利用することができるようになる。
【０１４４】これにより、きわめて利用範囲が広く、便利な電子金融取引システムを実現することができる。
【０１４５】１．３．２ 金融取引実績確認処理次に、金融取引実績確認処理（Ｓ４００〜Ｓ６００，図２）について説明する。
【０１４６】金融取引実績確認処理は、一定期間ごとにそれまで行われた金融取引の実績データをユーザーに送信し、ユーザーの確認の便利を図るとともに、不正な使用を早期に発見するようにした処理である。この金融取引実績確認処理は、前述した通り、基本の電子金融取引処理（Ｓ１００〜Ｓ３００）に付加されるものである。
【０１４７】金融取引実績確認処理では、金融機関システム４が、一定時間ごとに自分の処理した金融取引の実績データをモバイルセンター３に送信する（Ｓ４００）。各金融機関システム４から金融取引実績データを受信したモバイルセンター３は、ユーザーごとに金融取引実績データを配信する（Ｓ５００）。上記金融取引実績データを受信したモバイル端末２では、ユーザーが所定の操作により、自分の金融取引の実績データを確認する（Ｓ６００）。
【０１４８】上記処理について以下に図１を参照してさらに詳細に説明する。
【０１４９】金融取引実績確認処理では、金融機関システム４の金融取引データ送信手段３２が、一定時間ごとに、それまで自分が処理した電子金融取引の実績データを金融機関側通信手段３０によりモバイルセンター３に送信する（Ｓ４１０）。
【０１５０】各金融機関システム４から金融取引実績データを受信したモバイルセンター３においては、金融取引データベース２７により金融取引実績データを記憶管理する（Ｓ４２０）。
【０１５１】金融取引データ配信手段２０は、一定時間ごとに、金融取引データベース２７にアクセスし、金融取引の実績データを各ユーザーごとに抽出整理し、金融取引データとして各ユーザーに配信する（Ｓ４３０）。
【０１５２】上記処理により、各ユーザーごとに異なる複数の金融機関を利用する場合においても、金融取引データ配信手段２０の処理により、各ユーザーごとにまとめられ、ユーザーのモバイル端末２に送信される。ユーザーにとって見れば、従来複数の金融機関からまちまちな様式と方法で取引実績データが送られてくる場合に比べて、自分のすべての金融取引の実績を一目で確認することができる利点を有する。
【０１５３】上記金融取引データを受信したモバイル端末２においては、金融取引データを金融取引確認手段９に格納する（Ｓ４４０）。この金融取引データの格納は、表示されずに格納される。金融取引データのプライバシーを保護するためである。
【０１５４】金融取引データを見る時は、ユーザーの所定の操作により、金融取引確認手段９が、金融取引データ記憶手段１６にアクセスしてデータを取り出し、モバイル側表示手段１４により表示する（Ｓ４５０）。
【０１５５】上記金融取引データを表示するための「所定の操作」は、パスワード等の公知の本人認証処理を含むことができる。
【０１５６】以上が金融取引実績確認処理の流れである。
【０１５７】この金融取引実績データの確認は、「一定時間ごとに」行うことができるが、毎日、取引があった都度、毎週等、任意に定めることができる。
【０１５８】１．３．３ プロファイル認証処理次にプロファイル認証処理（Ｓ７００〜Ｓ９００）について説明する。
【０１５９】プロファイル認証処理は、上記基本処理の確認交信がモバイル端末２とは別個のコンピュータによる他人になりすます行為を防止するものであるのに対し、モバイル端末２を不正に入手した者の不正行為を防止する処理である。
【０１６０】このプロファイル認証処理では、予めモバイルセンター３において、正規ユーザーの「プロファイルデータ」を登録する。プロファイルデータとは、例えば、正規ユーザーの年齢、誕生日、家族の誕生日等の任意の属性データである。登録プロファイルデータは複数個登録する。
【０１６１】この処理によれば、電子金融取引の要求を受けたモバイルセンター３が、具体的な処理を開始する前に、該当するユーザーの登録プロファイルデータから任意のプロファイルデータを選択して質問データを作成し、モバイル端末２に送信する（Ｓ７００，図２）。
【０１６２】質問データを受けたモバイル端末２においては、ユーザーに回答データを入力させ、これをモバイルセンター３に返送する（Ｓ８００，図２）。
【０１６３】上記回答データを受信したモバイルセンター３では、回答データと登録プロファイルデータの照合を行い、正規のユーザーであることを確認することを条件に次の処理を開始する（Ｓ９００，図２）。
【０１６４】以下、図１を用いてプロファイル認証処理を説明する。
【０１６５】プロファイル認証処理を行うには、予めユーザーが任意に用意したプロファイルデータを複数プロファイルデータベース２８に登録する。
【０１６６】任意のユーザーから、電子金融取引の要求があった場合に、モバイルセンター３において金融取引認証手段２１が、プロファイルデータベース２８にアクセスし、当該ユーザーの登録プロファイルデータから一部のプロファイルデータを無作為に選択し、それらのプロファイルデータを答えさせる質問データを作成する（Ｓ７１０）。金融取引認証手段２１は、これらの質問データをセンター側通信手段１８により金融取引を要求したモバイル端末２に送信する（Ｓ７２０）。
【０１６７】上記質問データを受信したモバイル端末２では、金融取引要求手段８がモバイル側表示手段１４により質問データを表示させ、ユーザーにモバイル側入力手段１２により回答データを入力するように要求する（Ｓ７３０）。
【０１６８】ユーザーがモバイル側入力手段１２により、回答データを入力すると、金融取引要求手段８はモバイル側通信手段１３により回答データをモバイルセンター３に送信する（Ｓ７４０）。
【０１６９】前記回答データを受信したモバイルセンター３では、金融取引認証手段２１が回答データと登録プロファイルデータの照合を行い、一致した場合に金融取引要求が真である信号を金融取引中継手段１９に送信する（Ｓ７５０）。
【０１７０】金融取引中継手段１９は、金融取引認証手段２１から金融取引要求が真であるという信号を受けたことを条件に、上述した金融取引二次データを生成する。
【０１７１】以上がプロファイル認証処理の流れである。
【０１７２】このプロファイル認証処理によれば、モバイル端末２が第三者によって使用された場合にも、正規のモバイル端末２の所有者でなければ正しいプロファイルデータの回答データを入力する事ができず、結局、他人になりすまして金融取引を行うことができない。
【０１７３】一方、正規のユーザーであれば、プロファイルデータは、すでにユーザーが記憶しているものに対する質問の形で問われるので、忘れることが少なく、容易かつ確実に電子金融取引の処理を行うことができるのである。
【０１７４】１．３．４ 日別認証処理次に日別認証処理（Ｓ１０００〜Ｓ１０００，図２）について説明する。
【０１７５】日別認証処理は、正規ユーザーに日毎に異なる認証情報を配信することにより、不正な使用を防止するようにしたものである。
【０１７６】この日別認証処理では、モバイルセンター３が日毎に、かつ、ユーザーごとに異なる認証情報（日別認証情報）を生成し、各ユーザーに配信する（Ｓ１０００，図２）。
【０１７７】上記日別認証情報をモバイル端末２が受信し、電子金融取引の要求に日別認証情報を添付する（Ｓ１１００，図２）。
【０１７８】モバイルセンター３では、電子金融取引の要求に対して、日別認証情報を照合することにより、正規のユーザーによる電子金融取引の要求か否かをチェックする（Ｓ１２００，図２）。
【０１７９】以下、図１を参照して上記日別認証処理について説明する。
【０１８０】日別認証処理では、モバイルセンター３において、日別認証手段２２がモバイル端末２ごとに、かつ、日ごとに異なる日別認証情報を生成し、日別認証情報データベース２９に記憶させるとともに（Ｓ１０１０）、センター側通信手段１８を介して各モバイル端末２に特有の日別認証情報を配信する（Ｓ１０２０）。
【０１８１】日別認証情報を受信したモバイル端末２においては、日別認証情報記憶手段１７により一旦日別認証情報を記憶しておく（Ｓ１０３０）。
【０１８２】日別認証情報管理手段１０は、ユーザーが金融取引の要求をした際には、日別認証情報記憶手段１７から日別認証情報を取得し、これを金融取引一次データに付加してこれをモバイル側通信手段１３によりモバイルセンター３に送信する（Ｓ１０４０）。
【０１８３】上記日別認証情報を付加した金融取引一次データを受信したモバイルセンター３では、金融取引認証手段２１が金融取引一次データから日別認証情報とモバイル識別信号とを取り出し、日別認証情報データベース２９にアクセスして日別認証情報の照合を行う（Ｓ１０５０）。
【０１８４】この結果、日別認証情報とモバイル端末識別信号が正しく対応する場合には、日別認証手段２２は金融取引中継手段１９に金融取引が真である信号を送信する（Ｓ１０６０）。
【０１８５】金融取引中継手段１９は、日別認証手段２２から金融取引が真である信号を受信することを条件にすでに説明したように金融取引二次データを生成する。
【０１８６】この日別認証処理は、主にコンピュータによる他人になりすましての電子金融取引を防止するためのものである。日ごとに各モバイル端末２の認証情報が変化することにより、他人になりすますことがより困難になり、なりすましを効果的に防止することができる。
【０１８７】１．３．５ 高額取引確認処理次に高額取引確認処理（Ｓ１３００〜Ｓ１４００，図２）について説明する。
【０１８８】高額取引確認処理では、モバイルセンター３において、電子金融取引の額を常時チェックし、一定額を超える高額の取引である場合にこれを検知して、高額取引である旨とともに当該取引要求を特定する情報をコールセンター５に出力する（Ｓ１３００，図２）。
【０１８９】この高額取引のメッセージを受信したコールセンター５は、電話により直接本人に確認する（Ｓ１４００，図２）。
【０１９０】上記処理について以下に図１を参照して説明する。
【０１９１】モバイルセンター３では、高額取引警告手段２３が各金融取引要求の取引額を監視し、一定額を超える金融取引の要求については要求の内容とその金融取引を要求したモバイル端末２を特定する情報とをコールセンター５の表示装置画面に出力する（Ｓ１３１０）。
【０１９２】このメッセージを受けたコールセンター５は、その金融取引を要求したモバイル端末２に対して電話により金融取引の確認を行う（Ｓ１３２０）。ユーザーは、モバイル端末２のモバイル側通信手段１３を介してコールセンター５のオペレータと対話して金融取引の要求を確認する。
【０１９３】この高額取引確認処理は、システムによる不正使用防止に人間による検証を加えたものである。システムによる不正使用防止は、巧妙な認証情報の盗用によって破られる可能性があることは経験上の事実である。これに対して、人間の対話による不正防止は、不正をする者にとっては質の異なる困難さを有する。
【０１９４】高額取引確認処理は、上記人間による検証の利点に注目し、コールセンター５のオペレータとユーザーとの対話により、より確実に不正を防止するものである。
【０１９５】１．３．６ 帰否確認処理次に帰否確認処理（Ｓ１５００，Ｓ１６００，図２）について説明する。
【０１９６】帰否確認処理は、モバイル端末２が定期的に充電されなければならないことに注目したモバイル端末２の紛失防止処理である。
【０１９７】モバイル端末２は所定の充電器によって定期的に充電されなければならなず、かつ、通常その充電器はユーザーの自宅にあるものである。
【０１９８】帰否確認処理は、モバイル端末２が、充電器に戻った場合には戻りメッセージ、一定時間にわたって充電されていない場合には不戻りメッセージを自分の識別データを付して自動送信する（Ｓ１５００）。
【０１９９】この戻りメッセージ、あるいは不戻りメッセージ（帰否メッセージ）を受信したモバイルセンター３では、当該モバイル端末２のユーザーの登録メールアドレスに帰否メッセージを自動送信する（Ｓ１６００）。
【０２００】これによりユーザーは、モバイル端末２が充電器に戻ったこと、あるいは逆にモバイル端末２が充電器に戻っていないことを知ることができる。
【０２０１】以下、図１を用いて、帰否確認処理について説明する。
【０２０２】帰否確認処理によれば、モバイル端末２の帰否メッセージ手段１１が、充電の有無を検知し、帰否メッセージをモバイルセンター３に対して自動送信する（Ｓ１５１０）。通常、不戻りメッセージの発信の基準は２４時間とするが、この一定時間は適宜変更でき、また、ユーザーが自由に設定できるようにしても良い。
【０２０３】モバイル端末２から帰否メッセージを受信したモバイルセンター３では、帰否メッセージ送信手段２４が、当該モバイル端末２のユーザーの登録メールアドレスに帰否メッセージを送信する（Ｓ１５２０）。
【０２０４】この帰否メッセージの送信は、好ましくは電子メールの形で行われる。
【０２０５】ユーザーの登録メールアドレスは、モバイルセンター３に記憶されていても良いし、また、上記モバイル端末２からの帰否メッセージの内部に包含されていても良い。ユーザーの登録メールアドレスがモバイルセンター３に記憶される場合は、図示しないが、センター側記憶装置２５にユーザーのメールアドレスのテーブルまたはリストを記憶するようにする。
【０２０６】また、モバイルセンター３において、不戻りの場合の帰否メッセージのみを検出し、不戻りの場合にそのモバイル端末２所有者にのみ不戻りメッセージを送信するようにしてもよい。
【０２０７】以上の帰否確認処理によれば、モバイル端末２が充電器の設置場所、通常はユーザーの自宅に戻った場合、あるいは、戻らない場合には、そのことをユーザーのコンピュータに電子メール形で通知することにより、モバイル端末２の紛失をモバイル端末２のシステムのみに頼らず、異なるメディアによって多重的にモバイル端末２の紛失を防止・検知するようにすることができる。
【０２０８】これにより、万一モバイル端末２が紛失した場合には、いち早く紛失の事実を知ることができ、不正使用を防止することができるのである。
【０２０９】２．電子クレジットカードシステム次に電子クレジットカードシステムについて説明する。
【０２１０】２．１ システムの全体構成図３に本発明による電子クレジットカードシステムの一実施形態の全体構成とその処理の流れを示す。
【０２１１】図３において、本実施形態の電子クレジットカードシステム４０は、モバイル端末４１と、モバイルセンター４２と、カード会社システム４３と、電子商取引端末４４とからなる。これらのシステムは、電子クレジットカードによる取引を行う当事者のシステムとして以下に述べる種々の処理を行い、相互にデータ通信を行いながら全体として電子クレジットカードによる取引を行うものである。
【０２１２】モバイル端末４１は、電子金融取引システムで使用するものと同様の携帯電話としての機能と情報処理端末としての機能を兼ね備えた携帯可能な情報機器である。すなわち、モバイル端末４１は、携帯電話として携帯電話通信網を利用して他の電話と通話するための諸装置を有している一方、情報処理端末として情報処理のための入力手段、出力手段、表示装置、記憶処理装置等を有している。
【０２１３】このモバイル端末４１は、通常のクレジットカードと同様に、電子クレジットカードシステムにおいて「クレジットカード」として使用される。
【０２１４】モバイルセンター４２は、電子金融取引システムのモバイルセンターと同様のものであって、通信網６を通じてモバイル端末２と通信可能に構成された情報処理システムである。モバイルセンター４２は、携帯電話事業者であってもよく、携帯電話の事業者と独立の業者からなっていても良い。
【０２１５】通信網６は、電子金融取引システムと同様のものである。
【０２１６】カード会社システム４３は、クレジットカード会社に備え付けの情報処理システムである。なお、本電子クレジットカードシステム４０では、複数のカード会社システム４３のクレジットカードの決済を同一システム内で処理することができる。
【０２１７】電子商取引端末４４は、クレジットカードの加盟店に備え付けの端末であって、モバイル端末４１およびモバイルセンター４２と交信可能であり、かつ、それ自体で情報処理が可能な情報処理機器である。モバイル端末４１との交信は、電子商取引端末４４とモバイル端末４１とが直接的に交信してもよく、また、通信網６を介して交信を行っても良い。
【０２１８】なお、電子商取引端末４４は、モバイル端末４１およびモバイルセンター４２と交信可能であり、かつ、それ自体で情報処理が可能な情報処理機器である限り、どんなものでも良い。例えば、電子商取引端末４４は、物理的にモバイル端末と同一のもの、すなわち「高度の処理機能を有する携帯電話」でも良い。
【０２１９】２．２ モバイル端末、モバイルセンター、カード会社システム、電子商取引端末の内部構成２．２．１ モバイル端末モバイル端末４１は、カード取引要求手段４５と、カード利用確認手段４６と、帰否発信手段４７と、モバイル側入力手段４８と、モバイル側通信手段４９と、モバイル側表示手段５０と、モバイル側記憶装置５１とを有している。モバイル側記憶装置５１は、さらにカード利用データ記憶手段５２と、カード利用実績記憶手段５３とを有している。
【０２２０】カード取引要求手段４５は、電子クレジットカードによる取引を要求する手段である。
【０２２１】カード利用確認手段４６は、電子クレジットカードによる取引の実績を確認する手段である。電子クレジットカードによる取引を、事後的にユーザーによって確認し、あるいはモバイルセンター３側の記録とモバイル端末２の記録を自動的に照合することにより、不正や間違いをいち早く発見するための手段である。
【０２２２】帰否メッセージ手段４７は、モバイル端末２が充電器の場所に戻った場合、あるいは逆に、充電器の場所に戻らない場合に、モバイル端末２から帰否メッセージを自動発信する手段である。この帰否メッセージは、モバイルセンター３によりユーザーの登録メールアドレスに自動転送される。
【０２２３】モバイル側入力手段４８は、モバイル端末２に備えられた入力手段である。通常、モバイル端末２は携帯電話として使用されるので、モバイル側入力手段４８は、携帯電話の番号入力手段を兼ねるのが好ましい。
【０２２４】モバイル側通信手段４９は、モバイル端末２に備えられた通信手段である。モバイル端末２は、携帯電話としての機能も有するので、モバイル側通信手段４９は携帯電話としての通信手段を兼ねるのが好ましい。
【０２２５】モバイル側表示手段５０は、モバイル端末２に備えられた表示手段である。モバイル側表示手段５０も、モバイル端末２の携帯電話としての表示手段を兼ねるのが好ましい。
【０２２６】モバイル側記憶装置５１は、モバイル端末２に備えられた記憶装置である。モバイル側記憶装置５１は、本願発明の電子クレジットカードの端末としての記憶装置と、携帯電話の電話番号等を記憶する記憶装置を兼ねるのが好ましい。
【０２２７】カード利用データ記憶手段５２は、カード会社システム４３に記録され、モバイルセンター３によって配信された各モバイル端末２の取引実績データを格納する手段である。
【０２２８】カード利用実績記憶手段５３は、各モバイル端末４１が自分の取引の実績を記憶しておく手段である。このモバイル端末２の自分の取引実績はカード会社システム４３の記録との照合に使用される。
【０２２９】２．２．２ モバイルセンターモバイルセンター４２は、センター側通信手段５４と、カード利用要求中継手段５５と、カード利用データ配信手段５６と、帰否メッセージ送信手段５７と、センター側記憶装置５８とを有している。センター側記憶装置５８はさらに、カード情報データベース５９（図３においてデータベースをＤＢと略称する。以下同じ。）と、加盟店データベース６０と、カード利用データベース６１とを有している。
【０２３０】センター側通信手段５４は、モバイルセンター４２に備えられた通信手段である。
【０２３１】カード利用要求中継手段５５は、モバイル端末２から電子クレジットカードによる取引の要求があった場合にその要求をカード会社システム４３に中継する手段である。
【０２３２】カード利用データ配信手段５６は、カード会社システム４３から受信した電子クレジットカードの利用の実績データを各モバイル端末２に配信する手段である。
【０２３３】帰否メッセージ送信手段５７は、モバイル端末４１から帰否メッセージを受信した場合にその帰否メッセージを当該もモバイル端末所有者の登録メールアドレスに送信する手段である。
【０２３４】センター側記憶装置５８は、モバイルセンター４２に備えられた記憶装置である。
【０２３５】カード情報データベース５９は、各ユーザーのカード番号を最低限含み、必要に応じてユーザーに関する他の登録情報を記憶管理するデータベースである。
【０２３６】加盟店データベース６０は、加盟店情報、たとえば加盟店識別データ等を含む情報を記憶管理するデータベースである。
【０２３７】カード利用データベース６１は、カード会社システム４３から受信した各モバイル端末２の電子クレジットカードによる取引の実績データを記憶管理するデータベースである。
【０２３８】２．２．３ カード会社システムカード会社システム４３は、カード会社側通信手段６２と、カード取引処理手段６３と、カード利用データ送信手段６４と、カード会社側記憶装置６５とを有している。カード会社側記憶装置６５は、顧客データべース６６を有している。
【０２３９】カード会社側通信手段６２は、クレジットカード会社に備えられた通信手段である。
【０２４０】カード取引処理手段６３は、電子クレジットカードによる取引の要求を受けた場合にクレジットカードの利用可否の判断、顧客に対する決済のための処理を行う手段である。
【０２４１】カード利用データ送信手段６４は、各クレジットカード会社のクレジットカードの利用実績データを送信する手段である。
【０２４２】カード会社側記憶装置６５は、クレジットカード会社に備えられた記憶装置である。
【０２４３】顧客データべース６６は、各顧客の利用限度額、既利用額、支払状況、支払実績、属性情報等を記憶管理するデータベースである。
【０２４４】２．２．４ 電子商取引端末電子商取引端末４４は、電子商取引処理手段６７と、出力手段６８と、電子商取引端末側入力手段６９と、電子商取引端末側表示手段７０と、電子商取引端末側通信手段７１と、電子商取引端末側記憶手段７２とを有している。
【０２４５】電子商取引処理手段６７は、電子クレジットカード等による商取引の処理をするための手段である。
【０２４６】出力手段６８は、電子商取引の利用控えや後述する個品割賦の契約書等を出力するための手段である。なお、この出力手段６８は、店頭備え付けの電子商取引端末４４を想定した場合の電子商取引端末４４が備えることが好ましい手段であるが、電子商取引端末４４が高度な処理機能を有する携帯電話である場合には、これを省略しても良い。
【０２４７】電子商取引端末側入力手段６９は、電子商取引端末４４に備えられた入力手段である。
【０２４８】電子商取引端末側表示手段７０は、電子商取引端末４４に備えられた表示手段である。
【０２４９】電子商取引端末側通信手段７１は、電子商取引端末４４に備えられた通信手段である。この電子商取引端末側通信手段７１は、前述したとおり、モバイル端末４１とモバイルセンター４２と交信可能であり、モバイル端末４１とは直接・間接交信可能な通信手段である。
【０２５０】電子商取引端末側記憶手段７２は、電子商取引端末４４に備えられた記憶手段である。
【０２５１】２．３ 電子クレジットカードシステム４０による処理の流れ２．３．１ 遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理の流れ図４に遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理の流れを示す。
【０２５２】「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理」は、クレジットカード加盟店とクレジットカードを使用する者が対面しないで取り引きする処理である。例えば、通信販売等である。なお、従来、クレジットカードを使用する場合は、原則として、取引をする者が互いに対面して取引をしていた。一部、コンピュータ通信販売でクレジットカードを利用した支払方法が実用化されているが、それらはユーザーのカード番号を通信網上に流す点で本願発明のものとは全く相違する。
【０２５３】本願発明による「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理」では、図４に示すとおり、最初に加盟店が加盟店コード、請求金額、支払方法、商品コード、請求書コード（これらをまとめて購買データと呼ぶ）を記載した請求書あるいは電子データをモバイル端末４１のユーザーに送付する（Ｓ２０００）。この請求書の送付とともに、顧客の信用度により商品の発送をすることもできる。
【０２５４】次に、上記請求書または請求書の電子データを受け取ったユーザーは、購買データを確認し、モバイル端末４１により、購買データに承諾の印としてモバイル端末識別データを付加したデータを生成・送信する（Ｓ２１００）。この購買データにモバイル端末識別データを付加したデータを「カード利用一次データ」という。「カード利用一次データ」は、モバイルセンター４２に送信される。
【０２５５】上記「カード利用一次データ」を受領したモバイルセンター４２では、取引をしようとするユーザーと加盟店がともに正規の登録者であることを確認し、「カード利用一次データ」にユーザーのカード番号を付加してカード会社システム４３に送信する（Ｓ２２００）。この「カード利用一次データ」にユーザーのカード番号を付加したデータを「カード利用二次データ」という。
【０２５６】上記「カード利用二次データ」を受領したカード会社システム４３では、カード番号等により、当該ユーザーのカード利用の可否を判断し、カード利用を承認する場合は、承認番号を付してカード利用承認データを生成し、モバイルセンター４２に送信する（Ｓ２３００）。
【０２５７】上記「カード利用承認データ」を受信したモバイルセンター４２は、その加盟店、必要によりユーザーに送信する（Ｓ２４００）。
【０２５８】上記カード利用承認データを受け取った加盟店は、そのカード利用承認データにより、事後的にカード会社システム４３に対して決済を求めることができる（Ｓ２５００）。また、商品が未引き渡しの場合は、商品の発送等をする。
【０２５９】以上が取引当事者から見た電子クレジットカードによる商取引の処理の流れであったが、次に各取引当事者のシステムにおける詳細な処理の流れについて説明する。
【０２６０】なお、この「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理」では、加盟店は、電子商取引端末４４を有していない場合でも行うことができる。電子商取引端末４４を有する場合には、顧客への購買データの送信、モバイルセンター４２からのカード利用承認データの受信等を電子的に行うことができる。電子商取引端末４４がない場合には、上記データのやり取りは他の情報伝達媒体、たとえは郵便、電話、ｆａｘ等によることができる。
【０２６１】図５は、「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引」の各当事者のシステムにおける処理の流れを示している。
【０２６２】遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理では、顧客から通信等により注文があった場合に、加盟店から加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データを顧客に送る。
【０２６３】顧客は、支払を決定したときは、モバイル端末４１を操作してカード取引要求手段４５を起動する。
【０２６４】カード取引要求手段４５は、モバイル側表示手段５０により、購買データの入力画面を表示し、モバイル側入力手段４８によりユーザーに必要な購買データの入力と、カードによる支払を承諾する承諾の入力とを求める。
【０２６５】上記カード取引要求手段４５の処理により、モバイル端末４１にユーザーのカードによる支払の承諾の入力と、購買データとが入力される（Ｓ２１１０）。
【０２６６】なお、購買データを電子データの形でモバイル端末４１に送信できる場合は、ユーザーによる購買データの入力を省略でき、ユーザーはカードの支払を承諾する入力のみを行えばよいことになる。
【０２６７】カード取引要求手段４５は、上記ユーザーの承諾の入力と、購買データの入力とを条件に、購買データにモバイル端末識別データを付加してカード利用一次データを生成し、これをモバイル側通信手段４９によりモバイルセンター４２に送信する（Ｓ２１２０）。
【０２６８】なお、カード利用一次データは、カード番号等の盗用の対象となる情報を含んでいないので、インターネット等のオープンな通信網６を介して送信することができる。
【０２６９】モバイルセンター４２では、センター側通信手段５４により上記カード利用一次データを受信する。このカード利用一次データの受信により、カード利用要求中継手段５５が起動する（Ｓ２２１０）。
【０２７０】カード利用要求中継手段５５は、カード情報データベース５９と、加盟店データベース６０とにアクセスし、電子クレジットカードによる支払側と請求側の双方が正規の登録ユーザーと登録加盟店であることを確認する（Ｓ２２２０）。
【０２７１】このように、正規の登録ユーザーと登録加盟店間の取引であることを確認するのは、不正な取引を未然に防止するためである。
【０２７２】上記ユーザーと加盟店の正規性を確認した後、カード利用要求中継手段５５は、カード情報データベース５９にアクセスし、当該モバイル端末４１のユーザーのカード番号を取得し、これをカード取引一次データに付加してカード取引二次データを生成する。カード利用要求中継手段５５は、生成したカード取引二次データをセンター側通信手段５４によりカード会社システム４３に送信する（Ｓ２２３０）。
【０２７３】なお、このカード取引二次データは、ユーザーのカード番号等の重要な情報を含んでいるので、セキュリティ信頼度が高い通信回線７により送信する。
【０２７４】カード会社システム４３では、カード会社側通信手段６２により上記カード取引二次データを受信し、この受信によりカード取引処理手段６３が起動する（Ｓ２３１０）。
【０２７５】カード取引処理手段６３は、顧客データべース６６にアクセスし、当該ユーザーのカード利用限度額、支払状況等のデータを取得し、そのユーザーのカード利用の可否を判断する（Ｓ２３２０）。
【０２７６】当該ユーザーによるカード利用が可能な場合には、カード取引処理手段６３は、承認番号を付与してカード利用承認データを生成する（Ｓ２３３０）。この利用承認データは、カード会社側通信手段６２によってモバイルセンター４２に送信される。
【０２７７】上記カード利用承認データを受信したモバイルセンター４２では、カード利用要求中継手段５５が、そのカード利用承認データを加盟店に送信する（Ｓ２４１０）。必要な場合には、カード利用が承認された旨の情報がモバイルセンター４２からモバイル端末４１にも送信される（Ｓ２４２０）。
【０２７８】上記カード利用承認データを入手した加盟店は、事後的にそのカード利用承認データによりカード会社システム４３に決済を求めることができる。
【０２７９】以上が「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理」である。この処理によれば、遠隔地間の商取引でクレジットカードを利用することができるようになる。また、遠隔地間でクレジットカードを利用するにも拘わらず、重要なカード番号等のカード情報は、通信網上を流れることがないので、きわめて安全な電子商取引を実現することができる。
【０２８０】２．３．１．１ 確認交信の処理上記「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理」には、さらに取引の安全性を向上させるために、数種の処理を付加することができる。
【０２８１】その一つとして「確認交信」の処理がある。
【０２８２】この「確認交信」の処理は、電子金融取引システムにおける確認交信の処理と同様のものである。すなわち、あるモバイル端末４１から電子クレジットカードによる取引要求、すなわちカード利用一次データを受信した場合に、モバイルセンター４２は、カード利用二次データを生成する前に、モバイルセンター４２側から当該要求を発したモバイル端末４１に対して確認の交信を行うのである（Ｓ２４３０）。
【０２８３】この処理は、モバイルセンター４２のカード利用要求中継手段５５によって行われる。カード利用要求中継手段５５は、カード利用一次データから要求を発したモバイル端末４１のモバイル端末識別データを読み取り、そのモバイル端末識別データが示すところのモバイル端末４１に対して交信を求め、真に当該モバイル端末４１が電子クレジットカードによる取引を要求したことを確認する。
【０２８４】確認交信により、他人になりすまして電子クレジットカードを不正に利用することを防止することができる。
【０２８５】２．３．１．２ 取引実績確認処理上記「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理」に「カード取引実績確認処理」を付加することができる。この「カード取引実績確認処理」について図５を用いて説明する。
【０２８６】「カード取引実績確認処理」では、カード会社システム４３のカード取引処理手段６３が、一定時間ごとに自分が処理した電子クレジットカード取引のデータ（「カード利用データ」という）をモバイルセンター４２に送信する（Ｓ２６００）。カード会社システム４３が処理した電子クレジットカード取引のデータは、顧客データべース６６の更新データから検索することも可能であり、また、別段の処理リストをカード会社側記憶装置６５に格納することも可能である。
【０２８７】上記カード利用データを受信したモバイルセンター４２においては、それらのカード利用データをカード利用データベース６１に格納する（Ｓ２６１０）。
【０２８８】カード利用データ配信手段５６は、一定時間ごとに、カード利用データベース６１にアクセスし、カード利用データを各ユーザーごとに整理し、センター側通信手段５４によって各ユーザーごとに整理したカード利用データを配信する（Ｓ２６２０）。
【０２８９】上記カード利用データを受信したモバイル端末４１では、データの内容を表示することなく、カード利用データ記憶手段５２にカード利用データを格納する（Ｓ２６３０）。
【０２９０】ユーザーが自分のカード利用データを見たい場合には、カード利用確認手段４６を起動し、カード利用確認手段４６はユーザーに所定の操作を要求し、操作が正しい場合にカード利用データ記憶手段５２からカード利用データを取り出し、モバイル側表示手段５０に表示させる（Ｓ２６４０）。
【０２９１】このカード利用データを見ることにより、ユーザーは自分が実際に行った電子クレジットカードによる取引と、クレジットカード会社に残っている自分名義の電子クレジットカード取引とを照合でき、これによって、万一、他人が自分名義で電子クレジットカード取引を行った場合にこれをいち早く発見することができる。
【０２９２】このカード利用データの配信は、２４時間ごとに行うのが好ましい。
【０２９３】なお、カード利用確認手段４６がユーザーに所定の操作を要求し、操作が正しいことを条件にカード利用データを表示するのは、カード利用実績データのプライバシーを守るためである。一定の操作は任意の公知のパスワード入力等とすることができる。
【０２９４】２．３．１．３ もう一つの取引実績確認処理上記ステップＳ２６１０〜Ｓ２６４０の取引実績確認処理は、ユーザーが自分でカード利用データを参照し、自分の記憶や利用控えと照合するが、以下に説明する取引実績確認処理は、モバイル端末４１が自分の電子クレジットカード取引を記憶し、これとクレジットカード会社から送信されたカード利用データとを自動照合する処理である。
【０２９５】この取引実績確認処理によれば、モバイル端末４１はカード利用実績記憶手段５３を有し、カード利用実績記憶手段５３は、常時そのモバイル端末４１が行った電子クレジットカード取引を記録する（Ｓ２６５０）。
【０２９６】カード会社システム４３からモバイルセンター４２を経て、カード利用データが送信され、カード利用データ記憶手段５２に格納されるまでの処理（Ｓ２６１０〜Ｓ２６３０）は２．３．１．１の処理と全く同様である。
【０２９７】次に、カード利用確認手段４６は、一定時間ごとにあるいはカード利用データを受信するごとに、カード利用実績記憶手段５３とカード利用データ記憶手段５２に記憶された電子クレジットカードの利用実績を照合し、照合結果をモバイル側表示手段５０によって表示するのである（Ｓ２６６０）。
【０２９８】本取引実績確認処理によれば、ユーザーが自分の記憶や利用控えと照合する必要がなく、確実かつ簡便な処理をすることができる。また、照合結果に異常があった場合にのみ表示するようにすることもできる。
【０２９９】２．３．１．４ 帰否確認処理上記「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理」にはモバイル端末４１の「帰否確認処理」を付け加えることができる。
【０３００】この「帰否確認処理」は、上述した電子金融取引システムにおける帰否確認処理と同様のものである。
【０３０１】すなわち、モバイル端末４１は、充電されたこと、あるいは一定時間にわたって充電されていないことを検知し、それぞれ戻りメッセージ、あるいは不戻りメッセージ（戻りメッセージと不戻りメッセージをまとめて帰否メッセージという）をモバイルセンター４２に自動送信する（Ｓ２６７０）。
【０３０２】上記帰否メッセージを受信したモバイルセンター４２においては、帰否メッセージ送信手段５７がユーザーの登録メールアドレスに上記帰否メッセージを自動送信する（Ｓ２６８０）。
【０３０３】なお、登録メールアドレスは、モバイルセンター４２のセンター側記憶装置５８により記憶管理するようにしても良いし、帰否メッセージの内部で指定できるようにすることもできる。
【０３０４】また、モバイルセンター４２において、不戻りメッセージのみを検知し、当該モバイル端末４１所有者の登録メールアドレスに不戻りメッセージを送信するようにしても良い。
【０３０５】以上で、「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の処理」の説明を終了する。
【０３０６】次に、取引当事者間の距離に拘わらず、加盟店に備えられた電子商取引端末４４とモバイル端末４１とを交信させて電子クレジットカードによる取引を行う処理（以下、「電子商取引端末とモバイル端末を用いた電子クレジットカード商取引処理」という）について説明する。
【０３０７】２．３．２ 電子商取引端末とモバイル端末を用いた電子クレジットカード商取引処理電子商取引端末とモバイル端末間で交信を行う電子クレジットカード商取引処理では、（１）電子商取引端末、モバイル端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で行う電子クレジットカード取引と、（２）電子商取引端末、モバイル端末、電子商取引端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で行う電子クレジットカード取引とがある。
【０３０８】２．３．２．１ 電子商取引端末、モバイル端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で行う電子クレジットカード取引の処理図６に上記電子クレジットカード取引の概略の処理の流れを示す。
【０３０９】図６に示すとおり、本処理では、加盟店とモバイル端末ユーザーとの間で取引の合意が成立すると、電子商取引端末４４において請求金額、商品コード等の購買データを生成してモバイル端末４１に送信する（Ｓ３０００）。
【０３１０】上記購買データを受信したモバイル端末４１では、購買データを表示し、ユーザーに確認の入力を求める。
【０３１１】ユーザーが、購買データの内容に同意して確認の入力すると、モバイル端末４１では購買データにモバイル端末識別データを付加してカード利用一次データとしてモバイルセンター４２に送信する（Ｓ３１００）。
【０３１２】カード利用一次データを受信したモバイルセンター４２では、カード利用一次データにより当該取引の当事者であるモバイル端末ユーザーと加盟店が、正規のユーザーと加盟店であることを確認し、カード利用一次データにユーザーのカード番号を付加してカード利用二次データを生成し、カード会社システム４３に送信する（Ｓ３２００）。
【０３１３】上記カード利用二次データを受信したカード会社システム４３では、カード利用の可否を判断し、カード利用が可能な場合に承認番号を付与し、カード利用承認データを生成し、モバイルセンター４２に返送する（Ｓ３３００）。
【０３１４】上記カード利用承認データを受信したモバイルセンター４２は、そのカード利用承認データを電子商取引端末４４、必要によりモバイル端末４１に送信する（Ｓ３４００）。
【０３１５】上記カード利用承認データを受信したユーザーとクレジットカード加盟店間では、クレジットカードの利用がクレジット会社によって承認されたので、商品の引き渡しを行い、その取引を終了する（Ｓ３５００）。クレジットカード加盟店は、事後的にクレジットカード会社に対して決済を求めることができる。
【０３１６】次に、上記処理における各当事者のシステムの処理の実際について、図７を用いて説明する。
【０３１７】顧客（モバイル端末４１のユーザー）から電子クレジットカードの利用の要求があったときは、電子商取引端末４４では電子商取引処理手段６７が、電子商取引端末側表示手段７０に購買データの入力画面を表示させ（Ｓ３０１０）、加盟店販売員に電子商取引端末側入力手段６９により加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データを入力させる（Ｓ３０２０）。購買データが入力されると、電子商取引処理手段６７は電子商取引端末側通信手段７１によりこの購買データをモバイル端末４１に送信する（Ｓ３０３０）。
【０３１８】上記購買データを受信したモバイル端末４１では、カード取引要求手段４５がモバイル側表示手段５０に購買データを表示させ（Ｓ３１１０）、ユーザーに確認の入力を要求する。
【０３１９】ユーザーがモバイル側入力手段４８により確認の入力をすると（Ｓ３１２０）、カード取引要求手段４５は、購買データに当該モバイル端末４１の識別データを付加してカード利用一次データを生成し、これをモバイル側通信手段４９によりモバイルセンター４２に送信する（Ｓ３１３０）。
【０３２０】上記カード利用一次データを受信したモバイルセンター４２では、カード利用要求中継手段５５が、加盟店データベース６０にアクセスし、加盟店コードから当該加盟店が登録加盟店であることを確認し（Ｓ３２１０）、登録加盟店である場合にカード情報データベース５９にアクセスして当該モバイル端末のカード情報を検索し、これをカード利用一次データに付加してカード利用二次データを生成する（Ｓ３２２０）。次に、カード利用要求中継手段５５は、カード利用二次データをセンター側通信手段５４によりカード会社システム４３に送信する（Ｓ３２３０）。
【０３２１】上記カード利用二次データを受信したカード会社システム４３では、カード取引処理手段６３が、顧客データべース６６にアクセスしカード利用の可否を判断し、カード利用が可能な場合には承認番号を付与してカード利用承認データを生成する（Ｓ３３１０）。
【０３２２】カード取引処理手段６３は、カード利用承認データを発行する際は、ユーザーの利用を顧客データべース６６に記録する等、必要な処理を行う。
【０３２３】カード取引処理手段６３は、上記生成したカード利用承認データをカード会社側通信手段６２によりモバイルセンター４２に送信する（Ｓ３３２０）。
【０３２４】上記カード利用承認データを受信したモバイルセンター４２では、カード利用要求中継手段５５がセンター側通信手段５４によりカード利用承認データを電子商取引端末４４、及び必要な場合にモバイル端末４１に送信する（Ｓ３４１０）。
【０３２５】上記カード利用承認データを受領することにより、加盟店は代金の支払がクレジットカード会社によって保証されたので、商品をユーザーに引き渡し、顧客との間の取引を完了する。
【０３２６】また、加盟店は、カード利用承認データにより事後的にカード会社に対して決済を要求することができる。
【０３２７】以上の処理は、購買データが電子商取引端末４４から直接モバイル端末４１に送信され、モバイル端末４１に確認の入力をすることだけで、安全かつ迅速に電子クレジットカードによる商取引を行うことができる。
【０３２８】また、この処理によれば、モバイル端末４１と電子商取引端末４４が距離的に近い場合も遠い場合も、関係なく電子クレジットカードによる商取引を行うことができるので、その応用範囲が極めて広範である利点を有する。
【０３２９】以上がクレジットカード加盟備え付けの電子商取引端末を使用する電子クレジットカード取引の処理であって、電子商取引端末、モバイル端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で行う電子クレジットカード取引の処理の流れである。
【０３３０】次に、同じく電子商取引端末を使用するものであって、電子商取引端末、モバイル端末、電子商取引端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で行う電子クレジットカード取引の処理について説明する。
【０３３１】２．３．２．２ 電子商取引端末、モバイル端末、電子商取引端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で行う電子クレジットカード取引の処理この処理は、電子商取引端末からモバイル端末に購買データの少なくとも一部を送信し、モバイル端末の確認入力後、そのモバイル端末識別データを含めて購買データを電子商取引端末に再び送信する点で２．３．２．１の処理と異なる。モバイルセンターからカード会社にカード利用要求を中継し、カード会社システムからモバイルセンターを介してカード利用承認データを電子商取引端末に送信するまでの処理は、２．３．２．１と同じである。
【０３３２】図８にこの処理の概略の流れを示す。
【０３３３】図８に示すように、この処理では、電子クレジットカードによる取引の要求があったときは、電子商取引端末４４で加盟店コード、金額、支払い方法、商品コード、請求書コードの少なくとも一部を含む購買データを入力し、これをモバイル端末４１に送信する（Ｓ４０００）。
【０３３４】ここで、「購買データの少なくとも一部を入力する」ようにしたのは、購買データの中には営業上の秘密に関する情報を含む場合を考慮したものである。例えば、商品の原価、入手ルート等である。一方、モバイル端末４１に送信する購買データは、少なくとも顧客が自分の支払うべき値段、購入する商品、加盟店等を確認するに足るものでなければならない。
【０３３５】上記購買データを受信したモバイル端末４１では、購買データを表示し、ユーザーに確認の入力を要求し、確認の入力があった場合には購買データにモバイル端末識別データを付加してカード利用一次データとして電子商取引端末４４に返送する（Ｓ４１００）。
【０３３６】上記カード利用一次データを受信した電子商取引端末４４では、ユーザーの確認入力を確認し、購買データに未入力のデータがある場合はそれを入力し、完全なカード利用一次データとしてモバイルセンター４２に送信する（Ｓ４２００）。
【０３３７】上記カード利用一次データを受信したモバイルセンター４２では、加盟店・ユーザーを確認後、カード利用一次データに当該モバイル端末４１のカード番号を付加し、カード利用二次データとしてカード会社システム４３に送信する（Ｓ４３００）。
【０３３８】上記カード利用二次データを受信したカード会社システム４３では、カード利用の可否を判断し、カード利用が可能な場合は承認番号を付与し、カード利用承認データを生成し、モバイルセンター４２に返送する（Ｓ４４００）。
【０３３９】上記カード利用承認データを受信したモバイルセンター４２は、そのカード利用承認データを電子商取引端末４４、必要によりモバイル端末４１に送信する（Ｓ４５００）。
【０３４０】上記カード利用承認データを受信したユーザーとクレジットカード加盟店間では、商品の引き渡しを行い、その取引を終了する。クレジットカード加盟店は、事後的にクレジットカード会社に対して決済を求めることができる（Ｓ４６００）。
【０３４１】次に、上記処理における各当事者のシステムの処理の実際について、図９を用いて説明する。
【０３４２】顧客（モバイル端末４１のユーザー）から電子クレジットカードの利用の要求があったときは、電子商取引端末４４では電子商取引処理手段６７が、電子商取引端末側表示手段７０に購買データの入力画面を表示させ（Ｓ４０１０）、加盟店販売員に電子商取引端末側入力手段６９により加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードの少なくとも一部を含む購買データを入力させる（Ｓ４０２０）。購買データが入力されると、電子商取引処理手段６７は電子商取引端末側通信手段７１によりこの購買データをモバイル端末４１に送信する（Ｓ４０３０）。
【０３４３】上記購買データを受信したモバイル端末４１では、カード取引要求手段４５がモバイル側表示手段５０に購買データを表示させ（Ｓ４１１０）、ユーザーに確認の入力を要求する。
【０３４４】ユーザーがモバイル側入力手段４８により確認の入力をすると（Ｓ４１２０）、カード取引要求手段４５は、購買データに当該モバイル端末４１の識別データを付加してカード利用一次データを生成し、これをモバイル側通信手段４９によりモバイルセンター４２に送信する（Ｓ４１３０）。
【０３４５】上記カード利用一次データを受信した電子商取引端末４４では、電子商取引処理手段６７が、電子商取引端末側表示手段７０により受信したカード利用一次データを表示させ、加盟店販売員に確認の入力と購買データに残りの部分がある場合はにその残りの部分の購買データの入力とを要求する（Ｓ４２１０）。
【０３４６】ユーザーが電子商取引端末側入力手段６９により確認の入力等をした場合は（Ｓ４２２０）、電子商取引処理手段６７は、電子商取引端末側通信手段７１によりカード利用一次データをモバイルセンター４２に送信する（Ｓ４２３０）。
【０３４７】上記カード利用一次データを受信したモバイルセンター４２では、カード利用要求中継手段５５が、加盟店データベース６０にアクセスし、加盟店コードから当該加盟店が登録加盟店であることを確認し（Ｓ４３１０）、登録加盟店である場合にカード情報データベース５９にアクセスして当該モバイル端末のカード情報を検索し、これをカード利用一次データに付加してカード利用二次データを生成する（Ｓ４３２０）。
【０３４８】次に、カード利用要求中継手段５５は、カード利用二次データをセンター側通信手段５４によりカード会社システム４３に送信する（Ｓ４３３０）。
【０３４９】上記カード利用二次データを受信したカード会社システム４３では、カード取引処理手段６３が、顧客データべース６６にアクセスしカード利用の可否を判断し、カード利用が可能な場合には承認番号を付与してカード利用承認データを生成する（Ｓ４４１０）。
【０３５０】カード取引処理手段６３は、カード利用承認データを発行する際は、ユーザーの利用を顧客データべース６６に記録する等、必要な処理を行う。
【０３５１】カード取引処理手段６３は、上記生成したカード利用承認データをカード会社側通信手段６２によりモバイルセンター４２に送信する（Ｓ４４２０）。
【０３５２】上記カード利用承認データを受信したモバイルセンター４２では、カード利用要求中継手段５５がセンター側通信手段５４によりカード利用承認データを電子商取引端末４４、及び必要な場合にモバイル端末４１に送信する（Ｓ４５１０）。
【０３５３】上記カード利用承認データを受領することにより、加盟店は代金の支払がクレジットカード会社によって保証されたことを確認でき、商品をユーザーに引き渡し、顧客との間の取引を完了する。
【０３５４】また、事後的に加盟店は、カード利用承認データによりカード会社に対して決済を要求することができる。
【０３５５】以上が電子商取引端末４４を使用する電子クレジットカードによる商取引であって、電子商取引端末、モバイル端末、電子商取引端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で行う処理であった。
【０３５６】この処理によれば、モバイル端末４１に送信する購買データは、顧客が承認するのに足りる最小限のデータのみとすることができる。また、顧客（モバイル端末４１のユーザー）からカード利用一次データが返送されることにより、加盟店側で顧客の確認や、商品の原価、入手先等の情報を付加してモバイルセンター４２に送ることができる。
【０３５７】上記電子商取引端末とモバイル端末間で交信を行う電子クレジットカード商取引処理では、２．３．２．１「電子商取引端末、モバイル端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で行う電子クレジットカード取引」、２．３．２．２「電子商取引端末、モバイル端末、電子商取引端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で行う電子クレジットカード取引」のいずれも、２．３．１．１〜２．３．１．４の確認交信の処理、取引実績確認処理、帰否確認処理を付加することができる。確認交信の処理、取引実績確認処理、帰否確認処理については、電子商取引端末がない場合のシステムと全く同様であるので、ここでの重複する説明を省略する。
【０３５８】３．電子個品割賦システム次にモバイル端末と電子商取引端末とを用いた電子個品割賦システムについて説明する。
【０３５９】３．１ カード会社から信販会社へ顧客情報を供与する形態の電子個品割賦システム図１０に本願発明による個品割賦システムの一実施形態の構成とその処理の流れを示す。本実施形態による個品割賦システムは、カード会社が自社にある顧客情報を信販会社に供与する形態のシステムであり、後述する各カード会社の顧客情報を集中管理する顧客情報センターから顧客情報を信販会社に供与する形態と相違するものである。
【０３６０】図１０に示すように、本実施形態による電子個品割賦システム８０は、このシステムを利用する当事者のシステムとしてモバイル端末８１、モバイルセンター８２、カード会社システム８３、信販会社システム８４、電子商取引端末８５がある。
【０３６１】モバイル端末８１は、携帯電話機能を備え、一定の情報処理能力を有する携帯可能な情報処理機器である。
【０３６２】電子商取引端末８５は、モバイル端末８１と通信可能に構成された加盟店に備え付けの電子商取引用の情報処理機器である。
【０３６３】モバイルセンター８２は、モバイル端末８１及び電子商取引端末８５と通信可能に構成され、情報処理能力を備えた設備である。
【０３６４】カード会社システム８３は、クレジットカード会社に備えられ、モバイルセンター８２と通信可能に構成された情報処理システムである。
【０３６５】信販会社システム８４は、信販会社に備えられ、カード会社システム８３と通信可能に構成された情報処理システムである。
【０３６６】モバイル端末８１は、個品割賦要求手段８６と、モバイル側通信手段８７と、モバイル側表示手段８８と、モバイル側入力手段８９とを有している。
【０３６７】個品割賦要求手段８６は、顧客が個品割賦を利用しようとするときにその要求を処理する手段である。
【０３６８】モバイル側通信手段８７は、モバイル端末８１に備えられた通信手段である。
【０３６９】モバイル側表示手段８８は、モバイル端末８１に備えられた表示手段である。
【０３７０】モバイル側入力手段８９は、モバイル端末８１に備えられた入力手段である。
【０３７１】モバイルセンター８２は、センター側通信手段９０と、個品割賦要求中継手段９１と、センター側記憶装置９２とを有している。センター側記憶装置９２は、カード情報データベース９３を有している。
【０３７２】センター側通信手段９０は、モバイルセンター８２に備えられた通信手段である。
【０３７３】個品割賦要求中継手段９１は、モバイル端末８１が発した個品割賦要求にそのモバイル端末所有者のカード番号を付してカード会社システム８３に中継する手段である。
【０３７４】センター側記憶装置９２は、モバイルセンター８２に備えられた記憶装置である。
【０３７５】カード情報データベース９３は、各モバイル端末８１の所有者のカード番号等のカード関連情報を記憶管理するデータベースである。
【０３７６】カード会社システム８３は、カード会社側通信手段９４と、カード会社側記憶装置９５と、個品割賦要求処理手段９６とを有している。カード会社側記憶装置９５は、顧客データべース９７を有している。
【０３７７】カード会社側通信手段９４は、カード会社システム８３に備えられた通信手段である。
【０３７８】カード会社側記憶装置９５は、カード会社システム８３に備えられた記憶装置である。
【０３７９】個品割賦要求処理手段９６は、個品割賦要求にその要求を発したユーザーの顧客情報を付して信販会社システム８４に送信する手段である。
【０３８０】顧客データべース９７は、顧客の支払状況等の情報を含む顧客情報を記憶管理するデータベースである。
【０３８１】信販会社システム８４は、信販会社側通信手段９８と、個品割賦契約手段９９と、信販会社側記憶装置１００とを有している。信販会社側記憶装置１００は、契約データベース１０１と、信販顧客データベース１０２とを有している。
【０３８２】電子商取引端末８５は、電子個品割賦処理手段１０３と、電子商取引端末側入力手段１０４と、電子商取引端末側表示手段１０５と、電子商取引端末側通信手段１０６と、出力手段１０７と、電子商取引端末側記憶手段１０８とを有している。
【０３８３】信販会社側通信手段９８は、信販会社システム８４に備えられた通信手段である。
【０３８４】個品割賦契約手段９９は、顧客の信用を調査し、個品割賦契約を結ぶ場合にその処理を行う手段である。
【０３８５】信販会社側記憶装置１００は、信販会社システム８４に備えられた記憶装置である。
【０３８６】契約データベース１０１は、個品割賦契約を記憶管理するデータベースである。
【０３８７】信販顧客データベース１０２は、信販会社が独自に有している個品割賦関係の顧客情報を記憶管理するデータベースである。
【０３８８】電子商取引端末８５は、電子個品割賦処理手段１０３と、電子商取引端末側入力手段１０４と、電子商取引端末側表示手段１０５と、電子商取引端末側通信手段１０６と、出力手段１０７と、電子商取引端末側記憶手段１０８とを有している。
【０３８９】電子個品割賦処理手段１０３は、顧客から電子商取引による個品割賦契約の要求があった場合に、顧客のモバイル端末８１やモバイルセンター８２と交信をして顧客と信販会社間の個品割賦契約の締結を支援する処理を行う手段である。
【０３９０】電子商取引端末側入力手段１０４は、電子商取引端末８５に備えられた入力手段である。
【０３９１】電子商取引端末側表示手段１０５は、電子商取引端末８５に備えられた表示手段である。
【０３９２】電子商取引端末側通信手段１０６は、電子商取引端末８５に備えられた通信手段府である。
【０３９３】出力手段１０７は、信販会社が個品割賦契約を結ぶことに同意した場合に、個品割賦契約書を出力する手段である。
【０３９４】なお、理解容易のため、出力手段１０７は電子商取引端末８５のプリンタのように説明するが、出力手段１０７は電子商取引端末８５に内蔵されたプリンタに限られない。すなわち、プリンタは電子商取引端末８５と独立分離した装置出会ってもよく、その場合、電子商取引端末８５側の出力手段はプリンタに電子データを出力する手段をいう。このように、出力手段１０７は、プリンタとプリンタに電子データを出力する手段を含めたものでもよく、プリンタに電子データを出力する手段のみをいうものでも良い。
【０３９５】電子商取引端末側記憶手段１０８は、電子商取引端末８５に備えられた記憶手段である。
【０３９６】次に、この電子個品割賦システム８０による処理の流れについて説明する。
【０３９７】図１１に電子個品割賦システム８０による電子個品割賦処理の概略の流れを示す。
【０３９８】図１１に示すように、電子個品割賦システム８０によれば、商取引において顧客（モバイル端末８１のユーザー）が個品割賦による代金支払いを要求した場合に、加盟店販売員は、加盟店備え付けの電子商取引端末８５に、その商品の購買データの少なくとも一部を入力し、これをユーザーが有しているモバイル端末８１に送信する（Ｓ５０００）。
【０３９９】上記購買データを受信したモバイル端末８１では、ユーザーが当該購買データを確認後、個品割賦契約に必要なデータの入力する。この個品割賦契約に必要なデータが入力されると、モバイル端末８１はモバイル端末識別データを付加して個品割賦一次データとして電子商取引端末８５に送信する（Ｓ５１００）。
【０４００】上記個品割賦一次データを受信した電子商取引端末８５では、その個品割賦一次データを表示し、加盟店販売員がユーザー等を確認し、購買データに未入力のデータがある場合には残りの購買データを入力し、完全な個品割賦一次データをモバイルセンター８２に送信する（Ｓ５２００）。
【０４０１】上記個品割賦一次データを受信したモバイルセンター８２では、取引しようとしている加盟店・ユーザーが正規の加盟店・ユーザーであることを確認し、個品割賦一次データにユーザーのクレジットカードの番号を付加し、個品割賦二次データとしてカード会社システム８３に送信する（Ｓ５３００）。
【０４０２】上記個品割賦二次データを受信したカード会社システム８３では、カード番号に対応する顧客情報を検索し、個品割賦二次データのカード番号を顧客情報に入れ替えて個品割賦三次データを生成し、これを信販会社システム８４に送信する。
【０４０３】上記個品割賦三次データを受信した信販会社システム８４では、カード会社が提供した顧客情報に基づき、必要により独自の顧客情報をも参酌し、顧客の信用調査を行う。この結果、信販会社がそのユーザーと個品割賦契約を結ぶことに同意する場合は、信販会社システム８４は、契約書を作成するための契約データをモバイルセンター８２に送信するとともに、自分のシステムに契約の事実を記録する（Ｓ５５００）。
【０４０４】上記契約データを受信したモバイルセンター８２は、その契約データを加盟店の電子商取引端末８５に転送する（Ｓ５６００）。
【０４０５】上記契約データを受信した電子商取引端末８５は、その出力手段１０７により契約書を出力する（Ｓ５７００）。
【０４０６】上記個品割賦契約書はユーザーに渡され、ここで正式に契約に捺印等され、ユーザーと信販会社との間で個品割賦契約が成立し、加盟店は商品をユーザーに渡し、事後的に信販会社に決済を求めることができる（Ｓ５８００）。
【０４０７】次に、図１０に戻って上記処理の詳細について説明する。
【０４０８】最初に、顧客（モバイル端末８１のユーザー）から電子個品割賦による商品代金の支払の要求があった場合に、加盟店販売員は電子商取引端末８５を操作して電子個品割賦処理手段１０３を起動させる。起動した電子個品割賦処理手段１０３は、電子商取引端末側表示手段１０５に購買データ入力画面を表示させ、加盟店販売員に加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードの少なくとも一部を含む購買データを入力させる（Ｓ５０１０）。
【０４０９】加盟店販売員が、電子商取引端末側入力手段１０４により、上記購買データを入力したときは（Ｓ５０２０）、電子個品割賦処理手段１０３は電子商取引端末側通信手段１０６によりこれをユーザー所有のモバイル端末８１に送信する（Ｓ５０３０）。
【０４１０】上記購買データを受信したモバイル端末８１では、個品割賦要求手段８６が、モバイル側表示手段８８により受信した購買データを表示し、ユーザーに確認と個品割賦契約に必要なデータの入力とを要求する（Ｓ５１１０）。
【０４１１】ユーザーが個品割賦契約に必要なデータを入力した場合（好ましくはこのデータの入力はユーザーによる確認入力を兼ねる）は（Ｓ５１２０）、個品割賦要求手段８６は、購買データ、ユーザーが入力したデータにモバイル端末識別データを付加して、これを個品割賦一次データとして電子商取引端末８５に返送する（Ｓ５１３０）。
【０４１２】上記個品割賦一次データを受信した電子商取引端末８５では、電子個品割賦処理手段１０３が電子商取引端末側表示手段１０５により個品割賦一次データ表示し、加盟店販売員に、確認の入力と購買データに未入力の部分がある場合にはその未入力部分の入力を要求する（Ｓ５２１０）。
【０４１３】加盟店販売員が、電子商取引端末側入力手段１０４により、上記購買データ、確認の入力を行った場合には（Ｓ５２２０）、電子個品割賦処理手段１０３は、完全な個品割賦一次データをモバイルセンター８２に送信する（Ｓ５２３０）。
【０４１４】上記個品割賦一次データを受信したモバイルセンター８２では、個品割賦要求中継手段９１が、取引をしようとするユーザーと加盟店が正規のユーザー及び加盟店であることをユーザー・加盟店リスト等により確認した後に（Ｓ５３１０）、カード情報データベース９３にアクセスし、該当するモバイル端末所有者のカード情報を検索し（Ｓ５３２０）、これを個品割賦一次データに付加して個品割賦要求二次データを生成し、これをカード会社システム８３に送信する（Ｓ５３３０）。
【０４１５】上記個品割賦二次データを受信したカード会社システム８３では、個品割賦要求処理手段９６が、顧客データべース９７にアクセスし、個品割賦二次データに含まれているカード情報に対応する顧客情報を検索し、これを個品割賦二次データのカード情報と入れ替えて個品割賦三次データを生成する（Ｓ５４１０）。個品割賦要求処理手段９６は、生成した個品割賦三次データをカード会社側通信手段９４により、信販会社システム８４に送信する（Ｓ５４２０）。
【０４１６】上記個品割賦三次データを受信した信販会社システム８４では、個品割賦契約手段９９が、カード会社システム８３が供給した個品割賦三次データ中の顧客情報に基づいて顧客の信用調査（個品割賦契約の可否の判断）を行う（Ｓ５５１０）。また、必要により、個品割賦契約手段９９は信販顧客データベース１０２にもアクセスし、自社の顧客情報に基づいて信用調査を行う（Ｓ５５２０）。
【０４１７】この結果個品割賦契約が可能と判断した場合には、個品割賦契約手段９９は、契約データを作成して、契約データベース１０１に記録するとともに（Ｓ５５３０）、信販会社側通信手段９８により契約データをモバイルセンター８２に送信する（Ｓ５５４０）。
【０４１８】上記契約データを受信したモバイルセンター８２では、個品割賦要求中継手段９１が、センター側通信手段９０により、契約データを電子商取引端末８５に送信する（Ｓ５６１０）。
【０４１９】上記契約データを受信した電子商取引端末８５では、電子個品割賦処理手段１０３が、出力手段１０７により、契約データを個品割賦契約書として出力する（Ｓ５７１０）。
【０４２０】この契約書により、ユーザー（モバイル端末所有者）が確認・押印し、ユーザーと信販会社との間で個品割賦契約が結ばれる。加盟店は、商品をユーザーに渡し、事後的に信販会社に対して決済を求めることができる。
【０４２１】以上が電子個品割賦システム８０による個品割賦取引の処理である。この電子個品割賦システム８０による処理は、個品割賦契約を極めて迅速に完了することができる利点を有する。
【０４２２】すなわち、この電子個品割賦システム８０による電子個品割賦処理では、顧客の信用調査に必要なデータは大部分カード会社システム８３に格納されているので、店頭で顧客が記入するデータが極めて少なくて済む。このため、顧客が契約書にデータを記入する時間が大幅に短縮される。
【０４２３】また、カード会社システム８３が供給する顧客情報は、詳細かつ信頼性が高いので、信販会社はカード会社の顧客情報を利用して信用調査の時間を大幅に短縮することができる。
【０４２４】さらに、この電子個品割賦システム８０による電子個品割賦処理では、加盟店販売員の入力から契約書の出力まで、データが情報処理機器間でやり取りされ、滞ることなく極めて迅速に契約書を出力することができる。
【０４２５】またこの電子個品割賦システム８０による電子個品割賦処理は、インターネット等の比較的オープンな通信網を利用するのにも拘わらず、極めて安全に情報をやり取りできる利点を有する。
【０４２６】これは、カード番号等のカード情報はモバイルセンター８２に、クレジットカードの顧客情報はカード会社システム８３に分散して格納されていることによる。
【０４２７】すなわち、個品割賦一次データには、盗用の対象となるカード情報等が含まれていないので、インターネット上で第三者に傍受された場合にも、ユーザーは不利益を被ることがない。また、モバイルセンター８２はモバイル端末８１に対応するカード情報のみを有している。本システムでは、カード情報のみによって直接取引することができないので、これによってもユーザーの不利益を防止することができる。
【０４２８】さらに、信販会社に送られる個品割賦三次データには、カード番号等の情報が削除されているので、信販会社を介してユーザーのカード番号等が外部に漏れることもない。
【０４２９】以上により、電子個品割賦システム８０によれば、盗用の対象となる完全なデータが通信網上を流通しないので、本質的に安全な取引を行うことができるのである。この安全性により、本電子個品割賦システム８０は、インターネット等の便利な通信網を利用でき、これによって極めて広範な用途を有する個品割賦システムを実現することができる。
【０４３０】なお、この電子個品割賦システム８０にも、前に説明した電子金融取引システムや電子クレジットカードシステムのように、確認交信の処理、取引実績確認の処理、帰否確認の処理等を付加することができる。これらの処理は、前述したものと同様に行うことができるので、ここでは重複する説明を省略する。
【０４３１】３．２ 顧客情報センターから信販会社へ顧客情報を供与する形態の電子個品割賦システム次に、個品割賦契約の審査に必要な顧客情報を顧客情報センターが信販会社に供与する個品割賦システムについて説明する。
【０４３２】図１２に本願発明による個品割賦システムの一実施形態の構成とその処理の流れを示す。本実施形態による個品割賦システムは、各クレジットカード会社の顧客情報を顧客情報センターが集中管理し、顧客情報センターが顧客情報を信販会社に供与するものである。なお、理解容易のために図１０と同一部分について同一の符号を付して説明を省略する。
【０４３３】図１２に示すように、本実施形態による個品割賦システム１１０は、このシステムを利用する当事者のシステムとしてモバイル端末８１、モバイルセンター８２、信販会社システム８４、電子商取引端末８５、顧客情報センター１１１がある。
【０４３４】モバイル端末８１、モバイルセンター８２、信販会社システム８４、電子商取引端末８５は、電子個品割賦システム８０のものと同一であり、その内部構成も同一である。ただし、モバイルセンター８２は、カード情報データベース９３を備える必要がなく、同カード情報データベース９３は顧客情報センター１１１に備えられる。
【０４３５】顧客情報センター１１１は、本システムに合意するクレジットカード会社が顧客情報を提供し、これらの顧客情報を集中的に管理する中立・公正な機関である。
【０４３６】顧客情報センター１１１は、顧客情報センター側通信手段１１２と、個品割賦要求処理手段１１３と、顧客情報センター側記憶装置１１４とを有している。顧客情報センター側記憶装置１１４は、顧客データベース１１５と、カード情報データベース１１６とを有している。
【０４３７】顧客情報センター側通信手段１１２は、顧客情報センター１１１に備えられた通信手段である。
【０４３８】個品割賦要求処理手段１１３は、電子個品割賦による取引の要求を受けたときにその要求を発したユーザーの顧客情報を信販会社システム８４に提供する手段である。
【０４３９】顧客情報センター側記憶装置１１４は、顧客情報センター１１１に備えられた記憶装置である。
【０４４０】顧客データベース１１５は、合意するクレジットカード会社から情報提供を受け、顧客の情報を集中的に記憶管理するデータベースである。
【０４４１】カード情報データベース１１６は、各モバイル端末所有者のカード情報を記憶管理するデータベースである。
【０４４２】次に、この個品割賦システム１１０による処理の流れについて説明する。
【０４４３】図１３に個品割賦システム１１０による電子個品割賦の処理の概略の流れを示す。
【０４４４】個品割賦システム１１０による処理において、電子商取引端末８５による購買データの送信（Ｓ６０００）、モバイル端末８１による個品割賦一次データの生成・返信（Ｓ６１００）、電子商取引端末８５からモバイルセンター８２への個品割賦一次データの送信（Ｓ６２００）までは、電子個品割賦システム８０による処理（図１１）と同一である。
【０４４５】ステップＳ６２００において電子商取引端末８５が生成した個品割賦一次データを受信したモバイルセンター８２は、システムの構成によりモバイルセンター８２でユーザーと加盟店の登録を確認する場合は、正規のユーザーと加盟店であることを確認し、個品割賦一次データを転送する（Ｓ６３００）。
【０４４６】上記個品割賦一次データを受信した顧客情報センター１１１では、個品割賦一次データに要求を発したモバイル端末所有者の顧客情報を付加して個品割賦二次データを生成し、これを信販会社システム８４に送信する（Ｓ６４００）。
【０４４７】上記個品割賦二次データを受信した信販会社システム８４では、顧客情報センターが提供した顧客情報に基づいて顧客の信用調査を行い、必要により独自の顧客情報をも参酌し、顧客の信用調査を行う。この結果、信販会社がそのユーザーと個品割賦契約を結ぶことに同意する場合は、信販会社システム８４は、契約書を作成するための契約データをモバイルセンター８２に送信するとともに、自分のシステムに契約の事実を記録する（Ｓ６５００）。
【０４４８】上記契約データを受信したモバイルセンター８２は、その契約データを加盟店の電子商取引端末８５に転送する（Ｓ６６００）。
【０４４９】上記契約データを受信した電子商取引端末８５は、その出力手段１０７により契約書を出力する（Ｓ６７００）。
【０４５０】上記個品割賦契約書はユーザーに渡され、ここで正式に契約に捺印等され、ユーザーと信販会社との間で個品割賦契約が成立し、加盟店は商品をユーザーに渡し、事後的に信販会社に決済を求めることができる（Ｓ６８００）。
【０４５１】次に、図１２に戻って上記処理の詳細について説明する。
【０４５２】最初に、顧客（モバイル端末８１のユーザー）から電子個品割賦による商品代金の支払の要求があった場合に、加盟店販売員は電子商取引端末８５を操作して電子個品割賦処理手段１０３を起動させる。起動した電子個品割賦処理手段１０３は、電子商取引端末側表示手段１０５に購買データ入力画面を表示させ、加盟店販売員に加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードの少なくとも一部を含む購買データを入力させる（Ｓ６０１０）。
【０４５３】加盟店販売員が、電子商取引端末側入力手段１０４により、上記購買データを入力したときは（Ｓ６０２０）、電子個品割賦処理手段１０３は電子商取引端末側通信手段１０６によりこれをユーザー所有のモバイル端末８１に送信する（Ｓ６０３０）。
【０４５４】上記購買データを受信したモバイル端末８１では、個品割賦要求手段８６が、モバイル側表示手段８８により受信した購買データを表示し、ユーザーに確認と個品割賦契約に必要なデータの入力とを要求する（Ｓ６１１０）。
【０４５５】ユーザーが個品割賦契約に必要なデータを入力した場合（好ましくはこのデータの入力はユーザーによる確認入力を兼ねる）は（Ｓ６１２０）、個品割賦要求手段８６は、購買データ、ユーザーが入力したデータにモバイル端末識別データを付加して、これを個品割賦一次データとして電子商取引端末８５に返送する（Ｓ６１３０）。
【０４５６】上記個品割賦一次データを受信した電子商取引端末８５では、電子個品割賦処理手段１０３が電子商取引端末側表示手段１０５により個品割賦一次データ表示し、加盟店販売員に、確認の入力と購買データに未入力の部分がある場合にはその未入力部分の入力を要求する（Ｓ６２１０）。
【０４５７】加盟店販売員が、電子商取引端末側入力手段１０４により、上記購買データ、確認の入力を行った場合には（Ｓ６２２０）、電子個品割賦処理手段１０３は、完全な個品割賦一次データをモバイルセンター８２に送信する（Ｓ６２３０）。
【０４５８】上記個品割賦一次データを受信したモバイルセンター８２では、個品割賦要求中継手段９１が、取引をしようとするユーザーと加盟店が正規のユーザー及び加盟店であることをユーザー・加盟店リスト等により確認した後に（Ｓ６３１０）、個品割賦一次データを顧客情報センター１１１に転送する（Ｓ６３３０）。
【０４５９】なお、上記ユーザーと加盟店が正規の登録ユーザー、登録加盟店であることの確認は顧客情報センター１１１において行うこともできる。
【０４６０】上記個品割賦二次データを受信した顧客情報センター１１１では、個品割賦要求処理手段１１３が、顧客データベース１１５とカード情報データベース１１６とにアクセスし、対応する顧客情報を検索し、これを個品割賦一次データに付加して個品割賦二次データを生成する（Ｓ６４１０）。個品割賦要求処理手段９６は、生成した個品割賦二次データを顧客情報センター側通信手段１１２により、信販会社システム８４に送信する（Ｓ６４２０）。
【０４６１】上記個品割賦二次データを受信した信販会社システム８４では、個品割賦契約手段９９が、顧客情報センター１１１が供給した顧客情報に基づいて顧客の信用調査（個品割賦契約の可否の判断）を行う（Ｓ６５１０）。また、必要により、個品割賦契約手段９９は信販顧客データベース１０２にもアクセスし、自社の顧客情報に基づいて信用調査を行う（Ｓ６５２０）。
【０４６２】この結果個品割賦契約が可能と判断した場合には、個品割賦契約手段９９は、契約データを作成して、契約データベース１０１に記録するとともに（Ｓ６５３０）、信販会社側通信手段９８により契約データをモバイルセンター８２に送信する（Ｓ６５４０）。
【０４６３】上記契約データを受信したモバイルセンター８２では、個品割賦要求中継手段９１が、センター側通信手段９０により、契約データを電子商取引端末８５に送信する（Ｓ６６１０）。
【０４６４】上記契約データを受信した電子商取引端末８５では、電子個品割賦処理手段１０３が、出力手段１０７により、契約データを個品割賦契約書として出力する（Ｓ６７１０）。
【０４６５】この契約書により、ユーザー（モバイル端末所有者）が確認・押印し、ユーザーと信販会社との間で個品割賦契約が結ばれる。加盟店は、商品をユーザーに渡し、事後的に信販会社に対して決済を求めることができる。
【０４６６】以上が顧客情報センター１１１が顧客情報を供与する場合の電子個品割賦処理である。
【０４６７】この処理によれば、３．１のカード会社から信販会社へ顧客情報を供与する形態の電子個品割賦システムの利点をすべて有するほか、以下の利点を有する。
【０４６８】個品割賦システム１１０によれば、各カード会社が自社の顧客情報を個別に信販会社システム８４に提供する場合に比べて、一つの顧客情報センター１１１から直接信販会社システム８４に顧客情報が送信されるので、全体として通信効率が高い。
【０４６９】また、各クレジットカード会社の顧客情報を集中管理するので、記憶装置等ハードウェアの利用効率も高い。
【０４７０】さらに、このように単一の顧客情報センター１１１から顧客情報を提供することにより、顧客情報の平準化、標準化を図ることもできる。このように顧客情報が平準化・標準化されることにより、顧客情報の信頼性が高まる効果も生じることになる。
【０４７１】以上で電子個品割賦システムについての説明を終了する。次に、電子マネーシステムについて説明する。
【０４７２】４．電子マネーシステム４．１ 電子マネーシステムの構成図１４に本願発明による電子マネーシステムの構成と処理の流れを示す。
【０４７３】電子マネーシステム１２０は、このシステムを利用する当事者のシステムとして、モバイル端末１２１、電子商取引端末１２２、モバイルセンター１２３、金融機関システム１２４とを有している。
【０４７４】モバイル端末１２１は、電子マネー利用者が所持する情報処理機器である。モバイル端末１２１は、携帯電話機能を備え、かつ、ある程度の情報処理が可能で携帯可能なものである。モバイル端末１２１は、電子マネーシステムにおいては電子マネーの入れ物、いわば「財布」に相当するものである。
【０４７５】電子商取引端末１２２は、この電子マネーシステムを利用する加盟店に備え付けの情報処理端末である。この電子商取引端末１２２は、モバイル端末１２１と通信可能に構成されている。電子商取引端末１２２は、好ましくは本願発明による電子クレジットカードシステムや電子個品割賦システムの電子商取引端末と兼用する。
【０４７６】モバイルセンター１２３は、モバイル端末１２１と電子商取引端末１２２と通信可能に構成された情報処理システムである。モバイルセンター１２３は、携帯電話事業者の中継局と同一のものでもよく、携帯電話事業者と別個のシステムでも良い。
【０４７７】金融機関システム１２４は、電子マネーを発行する金融機関の情報処理システムである。ここで、金融機関とは、カード会社、銀行その他電子マネーを発行する事業者である。
【０４７８】モバイル端末１２１は、電子マネー発行要求手段１２５、電子マネー支払手段１２６、電子マネー戻し手段１２７、モバイル側入力手段１２８、モバイル側通信手段１２９、モバイル側表示手段１３０、モバイル側記憶手段１３１を有している。
【０４７９】電子マネー発行要求手段１２５は、電子マネーを利用するのに先立ち、一定額の電子マネーを金融機関から発行してもらう手段である。
【０４８０】電子マネー支払手段１２６は、加盟店に支払うための処理手段である。
【０４８１】電子マネー戻し手段１２７は、使い残した電子マネーを金融機関に戻すための手段である。
【０４８２】モバイル側入力手段１２８は、モバイル端末１２１に備えられた入力手段である。好ましくは、モバイル側入力手段１２８は、携帯電話の入力手段と兼用する。
【０４８３】モバイル側通信手段１２９は、モバイル端末１２１に備えられた通信手段である。モバイル側通信手段１２９は、携帯電話の通信手段と兼ねるのが好ましい。
【０４８４】モバイル側表示手段１３０は、モバイル端末１２１に備えられた表示手段である。このモバイル側表示手段１３０も、携帯電話の表示手段と兼ねるのが好ましい。
【０４８５】モバイル側記憶手段１３１は、モバイル端末１２１に備えられた記憶手段である。モバイル側記憶手段１３１も、携帯電話の電話番号等を記憶する手段と兼用するのが好ましい。
【０４８６】なお、モバイル端末１２１は、必要により帰否メッセージ手段を有しているようにする。
【０４８７】電子商取引端末１２２は、電子マネー請求手段１３２、認証手段１３３、電子マネー決済要求手段１３４、電子商取引端末側入力手段１３５、電子商取引端末側表示手段１３６、電子商取引端末側通信手段１３７、電子商取引端末側記憶手段１３８を有している。
【０４８８】電子マネー請求手段１３２は、加盟店が顧客から電子マネーを請求する際にその処理を行う手段である。
【０４８９】認証手段１３３は、正しいユーザーの電子マネーであることを認証するため処理手段である。
【０４９０】電子マネー決済要求手段１３４は、顧客から支払を受けた電子マネーを金融機関に対して決済を求める手段である。
【０４９１】電子商取引端末側入力手段１３５は、電子商取引端末１２２に備えられた入力手段である。
【０４９２】電子商取引端末側表示手段１３６は、電子商取引端末１２２に備えられた表示手段である。
【０４９３】電子商取引端末側通信手段１３７は、電子商取引端末１２２に備えられた通信手段である。
【０４９４】電子商取引端末側記憶手段１３８は、電子商取引端末１２２に備えられた記憶手段である。
【０４９５】モバイルセンター１２３は、センター側通信手段１３９、電子マネー発行要求中継手段１４０、電子マネー決済要求中継手段１４１、電子マネー戻し中継手段１４２、認証情報配信手段１４３、センター側記憶装置１４４を有している。
【０４９６】センター側記憶装置１４４は、金融関連情報データベース１４５、電子マネー発行データベース１４６を有している。
【０４９７】センター側通信手段１３９は、モバイルセンター１２３に備えられた通信手段である。
【０４９８】電子マネー発行要求中継手段１４０は、ユーザーから発せられた電子マネー発行の要求を金融機関に中継する処理手段である。
【０４９９】電子マネー決済要求中継手段１４１は、加盟店から電子マネーの決済を要求するメッセージを金融機関に中継する手段である。
【０５００】電子マネー戻し中継手段１４２は、ユーザーが使い残した電子マネーを金融機関に戻すメッセージを金融機関に中継する手段である。
【０５０１】認証情報配信手段１４３は、正規のユーザーであることを加盟店が認証するための情報をユーザーおよび加盟店に配信する手段である。
【０５０２】センター側記憶装置１４４は、モバイルセンター１２３に備えられた記憶装置である。
【０５０３】金融関連情報データベース１４５は、ユーザーの口座番号、暗証番号、パスワード、カード番号等の金融関連情報を記憶管理するデータベースである。
【０５０４】電子マネー発行データベース１４６は、電子マネー発行番号、発行元金融機関、発行先モバイル端末を記憶管理するデータベースである。
【０５０５】なお、モバイルセンター１２３は、必要により、引きメッセージ送信手段を有していても良い。
【０５０６】金融機関システム１２４は、金融機関側通信手段１４７、電子マネー発行処理手段１４８、電子マネー収支チェック手段１４９、電子マネー決済処理手段１５０、金融機関側記憶装置１５１を有している。金融機関側記憶装置１５１は、顧客データベース１５２と、電子マネーデータベース１５３とを有している。
【０５０７】４．２ 電子マネーシステムの処理次にこの電子マネーシステム１２０の処理について説明する。
【０５０８】最初に、概略の処理の流れについて説明する。
【０５０９】図１５に電子マネーシステム１２０の概略の処理の流れを示す。
【０５１０】図１５に示すように、電子マネーシステム１２０によれば、最初に、モバイルセンター１２３からモバイル端末１２１と電子商取引端末１２２へ、それぞれ認証情報と認証情報生成アルゴリズムを配信する。この認証情報と認証情報生成アルゴリズムは、電子商取引において、取引相手が正規のユーザーあるいは加盟店であることを確認するために使用されるものである。
【０５１１】上記認証情報と認証情報生成アルゴリズムは、好ましくは毎日更新される。
【０５１２】次に、電子マネーを使用しようとするモバイル端末１２１に対して、金融機関システム１２４から発行番号とともに所定額の電子マネーが発行される。この発行された電子マネーはモバイル端末１２１に記憶され、使用に供される。
【０５１３】次に、モバイル端末１２１と電子商取引端末１２２との間で電子マネーが商取引に使用される。使用に際しては、電子商取引端末１２２は上記認証情報と認証情報生成アルゴリズムを使用して電子マネーが正規の金融機関から正規のモバイル端末１２１に発行されたものを確認する。
【０５１４】次に、このように使用された電子マネーは、電子商取引端末１２２からは受領した電子マネー、モバイル端末１２１からは使用残の電子マネーがそれぞれ発行元の金融機関に送信される。
【０５１５】金融機関システム１２４は、上記加盟店によって受領された電子マネーとモバイル端末１２１の使用残の電子マネーの照合が行われ、電子マネーの使用が健全であることを確認する。
【０５１６】以上が本電子マネーシステムの概略の処理であったが、次に、上記処理が実際に各システムでどのように処理されるかについて、図１４に戻って説明する。
【０５１７】最初に、認証情報と認証情報生成アルゴリズムの配信について説明する。
【０５１８】図１４において、モバイルセンター１２３の認証情報配信手段１４３は、電子マネー処理の開始前に、無作為に所定の認証情報生成アルゴリズムを選択し、この認証情報生成アルゴリズムによって各モバイル端末の電話番号またはモバイル端末識別データに対応する個別の認証情報を生成する。認証情報配信手段１４３は、センター側通信手段１３９により生成した認証情報を各モバイル端末１２１に、認証情報生成アルゴリズムを各電子商取引端末１２２にそれぞれ配信する（Ｓ７０１０）。
【０５１９】なお、認証情報生成アルゴリズムは、各モバイル端末１２１の識別データ（電話番号あるいは特有のモバイル端末識別データ）を入力とすると、一義的に定まる特定の認証情報を出力するものである。認証情報生成アルゴリズムは好ましくは所定の計算式であるが、モバイル端末識別データと認証情報の対応テーブルであってもよい。
【０５２０】モバイル端末１２１は、受信した認証情報をモバイル側記憶手段１３１に記憶し、電子商取引端末１２２は、認証情報生成アルゴリズムを電子商取引端末側記憶手段１３８に記憶する。
【０５２１】次に、電子マネーの発行について説明する。
【０５２２】モバイル端末１２１は、電子マネーの発行を要求する際には、電子マネー発行要求手段１２５により、電子マネー発行の要求を発する。電子マネー発行要求手段１２５は、起動するとモバイル側表示手段１３０に電子マネー発行要求画面を表示させ（Ｓ７０２０）、ユーザーに電子マネーの金額を含む電子マネー発行要求一次データを入力させる。
【０５２３】電子マネー発行要求一次データとは、要求する電子マネーの額、自己のモバイル端末識別データ等を含み、金融関連情報を含まないデータである。つまり、電子マネー発行要求一次データは、盗用する価値がないために盗用の対象とならないデータである。
【０５２４】ユーザーがモバイル側入力手段１２８によって金額等を入力すると（Ｓ７０３０）、電子マネー発行要求手段１２５は、上記電子マネー発行要求一次データをモバイル側通信手段１２９によりモバイルセンター１２３に送信する（Ｓ７０４０）。
【０５２５】上記電子マネー発行要求一次データを受信したモバイルセンター１２３では、電子マネー発行要求中継手段１４０が、金融関連情報データベース１４５から当該電子マネー発行要求を発信したモバイル端末１２１のカード番号等の金融関連情報を取得し、電子マネー発行要求一次データに付加して電子マネー発行要求二次データを生成し、これをセンター側通信手段１３９により金融機関システムに送信する（Ｓ７０５０）。
【０５２６】上記電子マネー発行要求二次データを受信した金融機関システム１２４においては、電子マネー発行処理手段１４８が、電子マネーデータベース１５３にアクセスし、電子マネー発行番号と電子マネー発行額を電子マネーデータベース１５３に記録するとともに（Ｓ７０６０）、金融機関側通信手段１４７によりモバイルセンター１２３に返送する（Ｓ７０７０）。
【０５２７】上記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を受信したモバイルセンター１２３においては、電子マネー発行要求中継手段１４０が、電子マネー発行番号と発行元金融機関と発行先モバイル端末とを電子マネー発行データベース１４６に記録するとともに（Ｓ７０８０）、電子マネー発行番号と電子マネー発行額をセンター側通信手段１３９により当該電子マネー発行要求を発信したモバイル端末１２１に送信する（Ｓ７０９０）。
【０５２８】上記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を受信したモバイル端末１２１においては、電子マネー発行番号と電子マネー発行額をモバイル側記憶手段１３１により記憶する（Ｓ７１００）。
【０５２９】以上の準備の下、電子マネーによる支払の要求があったときに、電子商取引端末１２２は、電子マネー請求手段１３２を起動する。電子マネー請求手段１３２は、電子商取引端末側表示手段１３６に電子マネー請求画面を表示させ（Ｓ７１１０）、加盟店販売員に電子商取引端末側入力手段１３５により加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データの少なくとも一部を入力させ（Ｓ７１２０）、この購買データを電子商取引端末側通信手段１３７によりモバイル端末１２１に送信する（Ｓ７１３０）。
【０５３０】なお、上記購買データは、金額のみとすることができる。
【０５３１】上記購買データを受信したモバイル端末１２１においては、電子マネー支払手段１２６が、モバイル側表示手段１３０により購買データを表示してユーザーに確認の入力を要求し（Ｓ７１４０）、ユーザーの確認の入力があった場合に（Ｓ７１５０）購買データに認証情報とモバイル端末電話番号あるいはモバイル端末識別データを付加して電子マネー支払データとして電子商取引端末１２２に返送する（Ｓ７１６０）。
【０５３２】上記電子マネー支払データを受信した電子商取引端末１２２においては、認証手段１３３が、受信した電子マネー支払データ中のモバイル端末電話番号あるいはモバイル端末識別データを使用して認証情報生成アルゴリズムにより当該モバイル端末の認証情報を試算し、試算した認証情報と受信した電子マネー支払データ中の認証情報を照合する（Ｓ７１７０）。
【０５３３】上記試算した認証情報と受信した電子マネー支払データ中の認証情報が一致した場合に、認証手段１３３は電子商取引端末側表示手段１３６により電子マネーが真であるメッセージを表示し（Ｓ７１８０）、受領した電子マネーの額を電子マネー発行番号とともに電子商取引端末側記憶手段により記憶する（Ｓ７１９０）。
【０５３４】電子商取引端末１２２は、一定時間あるいは電子商取引端末の所定の操作により電子マネー決済要求手段１３４が起動し、電子商取引端末側記憶手段１３８に記憶された受領電子マネーとそれらの電子マネー発行番号をモバイルセンター１２３に送信する（Ｓ７２００）。
【０５３５】上記受領電子マネーとそれらの電子マネー発行番号を受領したモバイルセンター１２３においては、電子マネー決済要求中継手段１４１が、電子マネー発行データベース１４６にアクセスし、各電子マネー発行番号に基づき発行元金融機関を検索し（Ｓ７２１０）、センター側通信手段１３９により各発行元金融機関システムに決済要求のあった電子マネーの額とそれらの電子マネー発行番号とを送信する（Ｓ７２２０）。
【０５３６】上記決済要求のあった電子マネーの額とそれらの電子マネー発行番号とを受信した金融機関システム１２４においては、電子マネー収支チェック手段１４９が、電子マネーデータベースにアクセスし、電子マネー発行番号について発行額を超える電子マネーの使用の有無をチェックする（Ｓ７２３０）。
【０５３７】発行額を超える電子マネーの使用があった場合には、電子マネー収支チェック手段１４９は、金融機関側通信手段１４７により不正使用メッセージをモバイルセンター１２３に送信する（Ｓ７２４０）。発行額を超えない電子マネーの決済要求である場合には、電子マネー決済処理手段１５０が、顧客データベース１５２にアクセスし、各ユーザーの口座について決済処理を行う（Ｓ７２５０）。
【０５３８】上記不正使用メッセージを受信した場合のモバイルセンター１２３においては、認証情報配信手段１４３が、それまで使用していた認証情報生成アルゴリズムと認証情報とを廃止し、新たに生成した認証情報生成アルゴリズムと認証情報を各電子商取引端末１２２と各モバイル端末１２１に配信する（Ｓ７２６０）。
【０５３９】以上が電子マネーシステム１２０の処理の流れである。
【０５４０】この電子マネーシステム１２０によれば、ユーザーが電子マネーの発行を要求する際に、ユーザーの金融関連情報が通信網６上を流通しないので、ユーザーの金融関連情報が外部に漏れることがない。
【０５４１】また、モバイルセンター１２３が所定の時間ごとに更新する認証情報により、ユーザーと加盟店間では、互いに正規に本システムを利用する者であることを確認できる。これにより、他人の電子マネーの盗用をほぼ完全に防止することができる。
【０５４２】また、仮に、他人になりすまして電子マネーを使用した場合でも、金融機関システム１２４において、随時使用された電子マネーの金額と決済を請求された電子マネーの金額の照合を行うので、不正があった場合には、迅速に認証情報等を更新するので、被害の拡大を確実に防止することができる。
【０５４３】
【発明の効果】以上の説明から明らかなように、本発明による「電子金融取引システム」によれば、盗用の対象となるユーザーの金融関連情報がオープンネットワークである通信網上を流通しないので、極めて安全性・信頼性が高い電子金融取引システムを実現することができる。
【０５４４】また、取引の要求に対してモバイルセンター側からモバイル端末に対して確認交信を行うので、コンピュータ等による他人のなりすましを防止することができる。これに加え、プロファイルデータによる認証をするので、モバイル端末を盗用した場合でも、ユーザー本人以外の使用を防止することができる。
【０５４５】さらに、高額取引に対しては、コールセンターから人間による確認を行うので、他人になりすましての不正使用を防止することができる。
【０５４６】このように、この電子金融取引システムは、通信手段によらずに本質的に安全であることにより、インターネット等いかなる種類の通信網も利用できる。このため、インターネット等のオープンな通信手段を利用して広範な範囲で極めて便利な電子金融取引システムを実現することができる。
【０５４７】本発明の電子クレジットカードシステムによれば、カード番号等の盗用の対象となるカード情報が通信網上を流通しない。また、確認交信、日別認証等の処理により、上記電子金融取引システム同様に、本質的に極めて安全である。したがって、電子金融取引システムと同様に、安全かつ広範な範囲で使用可能な電子クレジットかシードシステムを実現することができる。
【０５４８】このように本発明の電子クレジットかシードシステムは、不正な使用を確実に排除することができるので、通信販売等の遠隔地間の商取引でも、クレジットカードの利用が可能となり、種々の取引形態を可能にすることができる。
【０５４９】本発明の電子個品割賦システムによれば、上記電子金融取引システムや電子クレジットかシードシステムと同様に、不正使用を排除し、極めて安全かつ便利な個品割賦システムを実現することができる。
【０５５０】また、本願発明の電子個品割賦システムは、クレジットカード会社の顧客情報を信販会社が利用することができるので、極めて迅速な個品割賦取引を行うことができる。すなわち、従来は顧客が個品割賦契約を結ぶ際の信用調査に必要なデータをすべて記入し、これをＦａｘ等により各信販会社に送信し、各信販会社では受信したＦａｘに基づいて独自に顧客の信用調査を行っていた場合に比べ、顧客のデータ記入の時間が省略される。また、信販会社においては、多くの場合クレジットカード会社の顧客情報をそのまま用いて信用調査できるので、信用調査にかかる時間も大幅に短縮することができる。さらに、信販会社が個品割賦契約を結ぶことに同意した場合には、電子商取引端末から直ちに契約書を出力できるので、契約者作成の手間もいらない。
【０５５１】以上により、信頼性の高い顧客信用調査に基づき、迅速な個品割賦契約を行うことができる電子個品割賦システムを実現することができる。
【０５５２】本発明の電子マネーシステムによれば、上記電子金融取引システムや電子クレジットカードシステム等と同様にユーザーの金融関連情報が通信網上を流通することがない。また、認証情報や金融機関での照合等により、極めて安全性が高い。
【０５５３】また、本発明の電子マネーシステムは、上記電子金融取引システムや電子クレジットカードシステム等と同一のハードウェアを利用でき、従来ＩＣカードやＩＣカードリーダー等の特別な設備を必要とする電子マネーシステムと異なり、新たな設備投資を必要とすることがなく、極めて設備効率が高い電子マネーシステムを実現することができるのである。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の「電子金融取引システム」の構成と処理の流れを示したブロック図。
【図２】本発明の「電子金融取引システム」の全体の処理の概略の流れを示した流れ図。
【図３】本発明による電子クレジットカードシステムの構成のみを示した図。
【図４】モバイル端末のみを利用する場合の本発明による電子クレジットカードシステムの処理の流れを示した流れ図。
【図５】モバイル端末のみを利用する場合の本発明による電子クレジットカードシステム構成と処理の流れを示したブロック図。
【図６】モバイル端末と電子商取引端末の交信により電子クレジットカードによる商取引をする場合の処理の流れを示した流れ図。
【図７】モバイル端末と電子商取引端末の交信により電子クレジットカードによる商取引をする場合の電子クレジットカードシステムの構成と処理の流れを示したブロック図。
【図８】モバイル端末と電子商取引端末の交信により電子クレジットカードによる商取引をする場合であって、ユーザーの確認入力後加盟店で再度確認するようにした場合の処理の流れを示した流れ図。
【図９】モバイル端末と電子商取引端末の交信により電子クレジットカードによる商取引をする場合であって、ユーザーの確認入力後加盟店で再度確認するようにした場合の電子クレジットカードシステムの構成と処理の流れを示したブロック図。
【図１０】クレジットカード会社から信販会社に顧客情報を提供するようにした本発明の電子個品割賦システムの構成と処理の流れを示したブロック図。
【図１１】クレジットカード会社から信販会社に顧客情報を提供するようにした本発明の電子個品割賦システムの処理の流れを示した流れ図。
【図１２】顧客情報センターから信販会社に顧客情報を提供するようにした本発明の電子個品割賦システムの構成と処理の流れを示したブロック図。
【図１３】顧客情報センターから信販会社に顧客情報を提供するようにした本発明の電子個品割賦システムの処理の流れを示した流れ図。
【図１４】本発明の電子マネーシステムの構成と処理の流れを示したブロック図。
【図１５】本発明の電子マネーシステムの処理の流れを示したブロック図。
【符号の説明】
１ 電子金融取引システム
２ モバイル端末
３ モバイルセンター
４ 金融機関システム
５ コールセンター
６ 通信網
７ 通信回線
８ 金融取引要求手段
９ 金融取引確認手段
１０ 日別認証情報管理手段
１１ 不戻り警告手段
１２ モバイル側入力手段
１３ モバイル側通信手段
１４ モバイル側表示手段
１５ モバイル側記憶装置
１６ 金融取引データ記憶手段
１７ 日別認証情報記憶手段
１８ センター側通信手段
１９ 金融取引中継手段
２０ 金融取引データ配信手段
２１ 金融取引認証手段
２２ 日別認証手段
２３ 高額取引警告手段
２４ 不戻りメッセージ送信手段
２５ センター側記憶装置
２６ 金融関連情報データベース
２７ 金融取引データベース
２８ プロファイルデータベース
２９ 日別認証情報データベース
３０ 金融機関側通信手段
３１ 金融取引処理手段
３２ 金融取引データ送信手段
３３ 金融取引側記憶装置
３４ 金融データベース
４０ 電子クレジットカードシステム
４１ モバイル端末
４２ モバイルセンター
４３ カード会社システム
４４ 電子商取引端末
４５ カード取引要求手段
４６ カード利用確認手段
４７ 帰否発信手段
４８ モバイル側入力手段
４９ モバイル側通信手段
５０ モバイル側表示手段
５１ モバイル側記憶装置
５２ カード利用データ記憶手段
５３ カード利用実績記憶手段
５４ センター側通信手段
５５ カード利用要求中継手段
５６ カード利用データ配信手段
５７ 帰否メッセージ送信手段
５８ センター側記憶装置
５９ カード情報データベース
６０ 加盟店データベース
６１ カード利用データベース
６２ カード会社側通信手段
６３ カード取引処理手段
６４ カード利用データ送信手段
６５ カード会社側記憶装置
６６ 顧客データべース
６７ 電子商取引処理手段
６８ 出力手段
６９ 電子商取引端末側入力手段
７０ 電子商取引端末側表示手段
７１ 電子商取引端末側通信手段
７２ 電子商取引端末側記憶手段
８０ 電子個品割賦システム
８１ モバイル端末
８２ モバイルセンター
８３ カード会社システム
８４ 信販会社システム
８５ 電子商取引端末
８６ 個品割賦要求手段
８７ モバイル側通信手段
８８ モバイル側表示手段
８９ モバイル側入力手段
９０ センター側通信手段
９１ 個品割賦要求中継手段
９２ センター側記憶装置
９３ カード情報データベース
９４ カード会社側通信手段
９５ カード会社側記憶装置
９６ 個品割賦要求処理手段
９７ 顧客データべース
９８ 信販会社側通信手段
９９ 個品割賦契約手段
１００ 信販会社側記憶装置
１０１ 契約データベース
１０２ 信販顧客データベース
１０３ 電子個品割賦処理手段
１０４ 電子商取引端末側入力手段
１０５ 電子商取引端末側表示手段
１０６ 電子商取引端末側通信手段
１０７ 出力手段
１０８ 電子商取引端末側記憶手段
１１０ 個品割賦システム
１１１ 顧客情報センター
１１２ 顧客情報センター側通信手段
１１３ 個品割賦要求処理手段
１１４ 顧客情報センター側記憶装置
１１５ 顧客データベース
１１６ カード情報データベース
１２０ 電子マネーシステム
１２１ モバイル端末
１２２ 電子商取引端末
１２３ モバイルセンター
１２４ 金融機関システム
１２５ 電子マネー発行要求手段
１２６ 電子マネー支払手段
１２７ 電子マネー戻し手段
１２８ モバイル側入力手段
１２９ モバイル側通信手段
１３０ モバイル側表示手段
１３１ モバイル側記憶手段
１３２ 電子マネー請求手段
１３３ 認証手段
１３４ 電子マネー決済要求手段
１３５ 電子商取引端末側入力手段
１３６ 電子商取引端末側表示手段
１３７ 電子商取引端末側通信手段
１３８ 電子商取引端末側記憶手段
１３９ センター側通信手段
１４０ 電子マネー発行要求中継手段
１４１ 電子マネー決済要求中継手段
１４２ 電子マネー戻し中継手段
１４３ 認証情報配信手段
１４４ センター側記憶装置
１４５ 金融関連情報データベース
１４６ 電子マネー発行データベース
１４７ 金融機関側通信手段
１４８ 電子マネー発行処理手段
１４９ 電子マネー収支チェック手段
１５０ 電子マネー決済処理手段
１５１ 金融機関側記憶装置
１５２ 顧客データベース
１５３ 電子マネーデータベース

【特許請求の範囲】
【請求項１】携帯電話機能を備えたモバイル端末と、前記モバイル端末および金融機関システムと通信可能に構成されたモバイルセンターとからなり、前記モバイル端末は、金融取引要求手段と、モバイル側通信手段と、モバイル側表示手段と、モバイル側入力手段と、モバイル側記憶装置とを有し、前記モバイルセンターは、センター側通信手段と、金融取引中継手段と、ユーザーの金融関連情報を記憶管理する金融関連情報データベースを有するセンター側記憶装置と、を有し、前記金融機関システムは、金融機関側通信手段と、金融取引処理手段と、ユーザーの金融データを記憶管理する金融データベースを有する金融機関側記憶装置と、を有し、前記モバイル端末の金融取引要求手段は、ユーザー要求により前記モバイル側表示手段に金融取引メニューを表示させ、ユーザーに金融取引種別と必要な取引金額とを前記モバイル側入力手段によって入力させ、入力されたデータにモバイル端末識別データを付加して金融取引一次データを生成し、これを前記モバイル側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記金融取引一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記金融取引中継手段が、前記センター側通信手段により受信したモバイル端末識別データに示すモバイル端末と確認交信を行い、真の金融取引要求であることを確認した場合に、前記金融関連情報データベースにアクセスし、当該モバイル端末のユーザーの金融関連情報を検索し、これを前記金融取引一次データに付加して金融取引二次データを生成し、これを前記センター側通信手段により前記金融機関システムに送信し、前記金融取引二次データを受信した前記金融機関システムにおいては、前記金融取引処理手段が、金融取引二次データに基づいて前記金融データベースにアクセスし、金融取引のデータ処理を行う、ように構成されていることを特徴とする電子金融取引システム。
【請求項２】前記金融機関システムは金融取引データ送信手段を有し、前記モバイルセンターは、前記センター側記憶装置に金融取引データベースを有するとともに、金融取引データ配信手段を有し、前記モバイル端末は、前記モバイル側記憶装置に金融取引データを記憶する金融取引データ記憶手段を有するとともに、金融取引確認手段を有し、前記金融機関システムの金融取引データ送信手段は、一定時間ごとに各ユーザーの金融取引データを取得して前記金融機関側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記金融取引データを受信したモバイルセンターにおいては、前記金融取引データベースが前記金融取引データを記憶し、前記金融取引データ配信手段が前記金融取引データベースにアクセスして各ユーザーの金融取引データを取得し、これら金融取引データを各モバイル端末に配信し、前記金融取引データを受信したモバイル端末においては、前記金融取引データ記憶手段が前記金融取引データを記憶し、所定の操作によって前記金融取引確認手段が、前記金融取引データ記憶手段から金融取引データを取り出し、前記モバイル側表示手段により当該金融取引データを表示する、ことを特徴とする請求項１に記載の電子金融取引システム。
【請求項３】前記モバイルセンターは、前記センター側記憶装置にプロファイルデータベースとを有するとともに、金融取引認証手段を有し、前記金融取引認証手段は、前記金融取引中継手段から金融取引のための認証要求を受けると、前記プロファイルデータベースから金融取引要求をしたモバイル端末のユーザーのプロファイルデータを検索し、無作為に選択した一部のプロファイルデータについての質問データを作成して前記センター側通信手段により前記モバイル端末に送信し、前記質問データを受信した前記モバイル端末では、前記金融取引要求手段が、前記質問データを前記モバイル側表示手段により表示し、ユーザーに回答データを前記モバイル側入力手段によって入力させ、その回答データを前記モバイル側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記回答データを受信した前記モバイルセンターでは、前記金融取引認証手段が、前記回答データとプロファイルデータの照合を行い、一致した場合に前記金融取引中継手段に金融取引要求が真である信号を送り、前記金融取引中継手段は、金融取引要求が真である信号を入力することを条件に前記金融取引二次データを生成することを特徴とする請求項１または２に記載の電子金融取引システム。
【請求項４】前記モバイルセンターは、前記センター側記憶装置に日別認証情報データベースを有するとともに、日別認証手段を有し、前記モバイル端末は、前記モバイル側記憶装置に日別認証情報記憶手段を有するとともに、日別認証情報管理手段を有し、前記日別認証手段は、モバイル端末ごとに、かつ、日ごとに異なる日別認証情報を生成し、前記日別認証情報データベースに記憶させるとともに、前記センター側通信手段により各モバイル端末に配信し、前記日別認証情報を受信したモバイル端末においては、前記日別認証情報記憶手段が前記日別認証情報を記憶し、前記日別認証情報管理手段が、ユーザーが金融取引要求をする際に、前記日別認証情報記憶手段から前記日別認証情報を取得して前記金融取引一次データに付加し、これを前記金融取引要求手段により前記モバイルセンターに送信し、前記金融取引一次データを受信したモバイルセンターにおいては、前記日別認証手段が、金融取引一次データから日別認証情報とモバイル端末識別信号とを取り出し、前記日別認証情報データベースにアクセスして日別認証情報の照合を行い、日別認証情報とモバイル端末識別信号が正しい場合に前記金融取引中継手段に金融取引要求が真である信号を送信し、前記金融取引中継手段は前記日別認証手段から金融取引要求が真である信号を受信することを条件に前記金融取引二次データを生成することを特徴とする請求項１ないし３のいずれかに記載の電子金融取引システム。
【請求項５】前記モバイルセンターは、金融取引の額が一定値を超えた場合にコールセンターの表示装置画面上に金融取引の内容を表示する高額取引警告手段を有することを特徴とする請求項１ないし４のいずれかに記載の電子金融取引システム。
【請求項６】前記モバイル端末は、充電されたことを検知し、あるいは、一定時間にわたって充電されていないことを検知し、帰否メッセージを前記モバイルセンターに自動送信する帰否メッセージ手段を有し、前記モバイルセンターは、前記帰否メッセージをユーザーの登録メールアドレスに自動送信する帰否メッセージ送信手段を有していることを特徴とする請求項１ないし５のいずれかに記載の電子金融取引システム。
【請求項７】携帯電話機能を備えたモバイル端末と、前記モバイル端末と電子クレジットカードの加盟店と通信可能なモバイルセンターと、前記モバイルセンターと通信可能なカード会社システムとからなり、前記モバイル端末は、カード利用要求手段と、モバイル側通信手段と、モバイル側表示手段と、モバイル側入力手段とを有し、前記モバイルセンターは、センター側通信手段と、カード利用要求中継手段と、各ユーザーのカード情報を記憶管理するカード情報データベースと加盟店情報を記憶管理する加盟店データベースとを有するセンター側記憶装置と、を有し、前記カード会社システムは、カード会社側通信手段と、顧客のカード利用状況を記憶管理する顧客データベースを有するカード会社側記憶装置と、カード取引処理手段とを有し、前記モバイル端末のカード利用要求手段は、ユーザーの操作により起動し、前記モバイル側表示手段にカード利用のための入力画面を表示させ、ユーザーに加盟店コード、金額、支払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買データを入力させ、前記購買データにモバイル端末識別データを付加してカード利用一次データを生成し、これを前記モバイル側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記カード利用一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記カード利用要求中継手段が、加盟店コードを前記加盟店データベースにより登録加盟店であることを確認し、前記カード情報データベースから当該モバイル端末のカード情報を取得し、前記カード利用一次データに付加してカード利用二次データを生成し、これを前記センター側通信手段により前記カード会社システムに送信し、前記カード利用二次データを受信した前記カード会社システムにおいては、前記カード取引データ処理手段が、前記顧客データベースにアクセスして、カード利用の可否を判断し、カード利用が可能な場合に承認番号を付与してカード利用承認データを作成し、これを前記カード会社側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記カード利用承認データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記カード利用要求中継手段が、前記カード利用承認データを前記加盟店および必要な場合に前記モバイル端末に送信することを特徴とする電子クレジットカードシステム。
【請求項８】前記加盟店は、電子商取引端末を有し、前記電子商取引端末は、電子商取引処理手段と、電子商取引端末側入力手段と、電子商取引端末側表示手段と、電子商取引端末側通信手段と、出力手段と、電子商取引端末側記憶手段とを有し、前記電子商取引端末は、電子クレジットカード利用の要求があったときに、前記電子商取引処理手段が、前記電子商取引端末側表示手段に購買データ入力画面を表示させ、加盟店販売員に前記電子商取引端末側入力手段により加盟店コード、金額、支払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買データを入力させ、この購買データを前記電子商取引端末側通信手段により前記モバイル端末に送信し、前記購買データを受信した前記モバイル端末においては、前記カード利用要求手段が、前記モバイル側表示手段により前記購買データを表示してユーザーに確認の入力を要求し、ユーザーの確認の入力があった場合に前記購買データにモバイル端末識別データを付加してカード利用一次データを生成し、これを前記モバイル端末側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記カード利用一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記カード利用要求中継手段が、加盟店コードを前記加盟店データベースにより登録加盟店であることを確認し、前記カード情報データベースから当該モバイル端末のカード情報を検索し、これを前記カード利用一次データに付加してカード利用二次データを生成し、これを前記センター側通信手段により前記カード会社システムに送信し、前記カード利用二次データを受信した前記カード会社システムにおいては、前記カード取引処理手段が、前記顧客データベースにアクセスして、カード利用の可否を判断し、カード利用が可能な場合に承認番号を付してカード利用承認データを生成し、これを前記カード会社側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記カード利用承認データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記カード利用要求中継手段が、前記センター側通信手段により前記カード利用承認データを前記電子商取引端末および必要な場合に前記モバイル端末に送信することを特徴とする電子クレジットカードシステム。
【請求項９】前記電子商取引端末は、電子クレジットカード利用の要求があったときに、加盟店販売員に前記電子商取引端末側入力手段により加盟店コード、金額、支払い方法、商品コード、請求書コードの少なくとも一部を含む購買データを入力させ、前記購買データを前記電子商取引端末側通信手段によって前記モバイル端末に送信し、前記購買データを受信した前記モバイル端末では、前記カード利用要求手段が、前記モバイル側表示手段により前記購買データを表示してユーザーに確認の入力を要求し、ユーザーの確認の入力があった場合に前記購買データにモバイル端末識別データを付加してカード利用一次データを生成し、これを前記モバイル側通信手段により前記電子商取引端末に返送し、前記カード利用一次データを受信した前記電子商取引端末においては、電子商取引処理手段が、電子商取引端末側表示手段により受信したカード利用一次データを表示し、加盟店販売員に確認の入力と購買データに残りの部分がある場合にはその残りの部分の購買データの入力とを要求し、前記電子商取引端末側入力手段を介して加盟店販売員の確認入力があった場合は、前記電子商取引端末側通信手段により、前記カード利用一次データを前記モバイルセンターに送信することを特徴とする請求項８に記載の電子クレジットカードシステム。
【請求項１０】前記カード利用一次データを受信したモバイルセンターにおいては、前記カード利用要求中継手段が、前記センター側通信手段によりモバイル端末識別データに示すモバイル端末に確認交信を行い、真のカード利用要求である場合にカード利用二次データの生成処理を行うことを特徴とする請求項７ないし９のいずれかに記載の電子クレジットカードシステム。
【請求項１１】前記カード会社システムは、カード利用データ送信手段を有し、前記モバイルセンターは、前記センター側記憶装置にカード利用データベースを有するとともに、カード利用データ配信手段を有し、前記モバイル端末は、前記モバイル側記憶装置にカード利用データ記憶手段を有するとともに、カード利用確認手段を有し、前記カード会社システムのカード利用データ送信手段は、一定時間ごとに各ユーザーのカード利用データを取得して前記カード会社側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記カード利用データを受信したモバイルセンターにおいては、前記カード利用データベースが前記カード取引データを記憶し、前記カード利用データ配信手段が、前記カード利用データベースにアクセスして各ユーザーのカード利用データを取得し、これらカード利用データを各モバイル端末に配信し、前記カード利用データを受信したモバイル端末は、前記カード利用データ記憶手段がカード利用データを記憶し、前記カード利用確認手段が、所定の操作によって前記カード利用データ記憶手段がカード利用データを取り出し、前記モバイル側表示手段により当該カード利用データを表示する、ことを特徴とする請求項７ないし１０のいずれかに記載の電子クレジットカードシステム。
【請求項１２】前記モバイル端末は、前記モバイル側記憶装置に自分の電子クレジットカードの利用実績を記憶しておくカード利用実績記憶手段を有し、前記カード利用確認手段は、モバイルセンターから前記カード利用データを受信した場合に、受信したカード利用データと前記カード利用実績記憶手段に記憶された電子クレジットカードの利用実績とを照合し、照合結果を出力することを特徴とする請求項１１に記載の電子クレジットカードシステム。
【請求項１３】前記モバイル端末は、充電されたことを検知し、あるいは、一定時間にわたって充電されていないことを検知し、帰否メッセージを前記モバイルセンターに自動送信する帰否メッセージ手段を有し、前記モバイルセンターは、前記帰否メッセージをユーザーの登録メールアドレスに自動送信する帰否メッセージ送信手段を有していることを特徴とする請求項７ないし１２のいずれかに記載の電子クレジットカードシステム。
【請求項１４】携帯電話機能を備えたモバイル端末と、前記モバイル端末と通信可能な電子商取引端末と、前記モバイル端末あるいは前記電子商取引端末と通信可能なモバイルセンターと、前記モバイルセンターと通信可能なカード会社システムと、前記カード会社システムおよび前記モバイルセンターと通信可能な信販会社システムとからなり、前記モバイル端末は、個品割賦の利用を要求する個品割賦要求手段と、モバイル側通信手段と、モバイル側表示手段と、モバイル側入力手段とを有し、前記電子商取引端末は、電子個品割賦処理手段と、電子商取引端末側入力手段と、電子商取引端末側表示手段と、電子商取引端末側通信手段と、出力手段と、電子商取引端末側記憶手段とを有し、前記モバイルセンターは、センター側通信手段と、個品割賦要求中継手段と、各ユーザーのカード情報を記憶管理するカード情報データベースを有するセンター側記憶装置と、を有し、前記カード会社システムは、カード会社側通信手段と、顧客情報を記憶管理する顧客データベースを有するカード会社側記憶装置と、個品割賦要求処理手段とを有し、前記信販会社システムは、信販会社側通信手段と、個品割賦契約手段と、契約データベースと信販顧客データベースとを有する信販会社側記憶装置と、を有し、前記電子商取引端末は、電子個品割賦の要求があったときに、前記個品割賦処理手段が、前記電子商取引端末側表示手段に購買データ入力画面を表示させ、加盟店販売員に前記電子商取引端末側入力手段により加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データの少なくとも一部を入力させ、この購買データを前記電子商取引端末側通信手段により前記モバイル端末に送信し、前記購買データを受信した前記モバイル端末においては、前記個品割賦要求手段が、前記モバイル側表示手段により前記購買データを表示してユーザーに個品割賦契約に必要なデータの入力を要求し、ユーザーの入力が完了した場合にモバイル端末識別データを付加して個品割賦一次データを生成し、これを前記電子商取引端末に返送し、前記個品割賦一次データを受信した前記電子商取引端末においては、前記個品割賦処理手段が、前記電子商取引端末側表示手段によって前記個品割賦一次データを表示し、加盟店販売員に確認の入力と購買データに残りの部分がある場合にはその残りの部分の購買データの入力とを要求し、前記電子商取引端末側入力手段を介して加盟店販売員の確認入力があった場合は、前記電子商取引端末側通信手段により、個品割賦一次データを前記モバイルセンターに送信し、前記個品割賦一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記個品割賦要求中継手段が、前記カード情報データベースにアクセスし、当該モバイル端末のカード情報を検索し、これを前記個品割賦一次データに付加して個品割賦二次データを生成し、これを前記カード会社システムに送信し、前記個品割賦二次データを受信した前記カード会社システムにおいては、前記個品割賦要求処理手段が、前記顧客データベースにアクセスして前記個品割賦二次データに含まれているカード情報に対応する顧客情報を検索し、前記個品割賦二次データのカード情報と入れ替えて個品割賦三次データを生成し、これを前記カード会社側通信手段により前記信販会社システムに送信し、前記個品割賦三次データを受信した前記信販会社システムにおいては、前記個品割賦契約手段が、前記個品割賦三次データ中の顧客情報に基づき、必要な場合は前記信販顧客データベースにアクセスして該当する信販顧客情報を入手し、これらの顧客情報によって契約の可否を判断し、個品割賦契約が可能と判断した場合に契約データを作成してこれを前記契約データベースに登録するとともに、前記契約データを前記信販会社側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記契約データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記個品割賦要求中継手段が、前記契約データを前記センター側通信手段により前記電子商取引端末に送信し、前記契約データを受信した前記電子商取引端末においては、前記電子個品割賦処理手段が、前記出力手段により個品割賦の契約書を出力する、ことを特徴とする電子個品割賦システム。
【請求項１５】携帯電話機能を備えたモバイル端末と、前記モバイル端末と通信可能な電子商取引端末と、前記モバイル端末あるいは前記電子商取引端末と通信可能なモバイルセンターと、前記モバイルセンターと通信可能な顧客情報センターと、前記顧客情報センターおよび前記モバイルセンターと通信可能な信販会社システムとからなり、前記モバイル端末は、個品割賦の利用を要求する個品割賦要求手段と、モバイル側通信手段と、モバイル側表示手段と、モバイル側入力手段とを有し、前記電子商取引端末は、電子個品割賦処理手段と、電子商取引端末側入力手段と、電子商取引端末側表示手段と、電子商取引端末側通信手段と、出力手段と、電子商取引端末側記憶手段とを有し、前記モバイルセンターは、センター側通信手段と、個品割賦要求中継手段と、センター側記憶装置と、を有し、前記顧客情報センターは、顧客情報センター側通信手段と、各ユーザーのカード情報を記憶管理するカード情報データベースと各カード会社の顧客情報を集中的に記憶管理する顧客データベースとを有する顧客情報センター側記憶装置と、個品割賦要求処理手段とを有し、前記信販会社システムは、信販会社側通信手段と、個品割賦契約手段と、契約データベースと信販顧客データベースとを有する信販会社側記憶装置と、を有し、前記電子商取引端末は、電子個品割賦の要求があったときに、前記個品割賦処理手段が、前記電子商取引端末側表示手段に購買データ入力画面を表示させ、加盟店販売員に前記電子商取引端末側入力手段により加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データの少なくとも一部を入力させ、この購買データを前記電子商取引端末側通信手段により前記モバイル端末に送信し、前記購買データを受信した前記モバイル端末においては、前記個品割賦要求手段が、前記モバイル側表示手段により前記購買データを表示してユーザーに個品割賦契約に必要なデータの入力を要求し、ユーザーの入力が完了した場合にモバイル端末識別データを付加して個品割賦一次データを生成し、これを前記電子商取引端末に返送し、前記個品割賦一次データを受信した前記電子商取引端末においては、前記個品割賦処理手段が、前記電子商取引端末側表示手段によって前記個品割賦一次データを表示し、加盟店販売員に確認の入力と購買データに残りの部分がある場合にはその残りの部分の購買データの入力とを要求し、前記電子商取引端末側入力手段を介して加盟店販売員の確認入力があった場合は、前記電子商取引端末側通信手段により、個品割賦一次データを前記モバイルセンターに送信し、前記個品割賦一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記個品割賦要求中継手段が、その個品割賦一次データを前記顧客情報センターに転送し、前記個品割賦一次データを受信した前記顧客情報センターにおいては、前記個品割賦要求処理手段が、前記カード情報データベースと顧客データベースとからモバイル端末識別データに対応する顧客情報を検索し、この顧客情報を前記個品割賦一次データに付加して個品割賦二次データを生成し、これを前記顧客情報センター側通信手段により前記信販会社システムに送信し、前記個品割賦二次データを受信した前記信販会社システムにおいては、前記個品割賦契約手段が、前記個品割賦二次データ中の顧客情報に基づき、必要な場合は前記信販顧客データベースにアクセスして該当する信販顧客情報を入手し、これらの顧客情報によって契約の可否を判断し、個品割賦契約が可能と判断した場合に契約データを作成してこれを前記契約データベースに登録するとともに、前記契約データを前記信販会社側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記契約データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記個品割賦要求中継手段が、前記契約データを前記センター側通信手段により前記電子商取引端末に送信し、前記契約データを受信した前記電子商取引端末においては、前記電子個品割賦処理手段が、前記出力手段により個品割賦契約書を出力する、ことを特徴とする電子個品割賦システム。
【請求項１６】前記モバイルセンターは、前記個品割賦一次データを受信した場合に、前記個品割賦要求中継手段が前記センター側通信手段により、モバイル端末識別データに示すモバイル端末と確認交信を行い、真の個品割賦要求であることを確認した場合に前記個品割賦二次データを生成することを特徴とする請求項１４または１５に記載の電子個品割賦システム。
【請求項１７】携帯電話機能を備えたモバイル端末と、前記モバイル端末と通信可能な加盟店備え付けの電子商取引端末と、前記モバイル端末と前記電子商取引端末と通信可能なモバイルセンターと、前記モバイルセンターと通信可能な金融機関システムとからなり、前記モバイル端末は、電子マネー発行要求手段と、電子マネー支払手段と、電子マネー戻し手段と、モバイル側通信手段と、モバイル側記憶手段と、モバイル側表示手段と、モバイル側入力手段とを有し、前記電子商取引端末は、電子マネー請求手段と、認証手段と、電子マネー決済要求手段と、電子商取引端末側通信手段と、電子商取引端末側記憶手段と、電子商取引端末側表示手段と、電子商取引端末側入力手段とを有し、前記モバイルセンターは、センター側通信手段と、認証情報配信手段と、電子マネー発行要求中継手段と、電子マネー決済要求中継手段と、電子マネー戻し中継手段と、各ユーザーの金融関連情報を記憶管理する金融関連情報データベースと電子マネー発行番号、発行元金融機関、発行先モバイル端末を記憶管理する電子マネー発行データベースとを有するセンター側記憶装置と、を有し、前記金融機関システムは、顧客データベースと電子マネーの発行と戻しを記録した電子マネーデータベースとを有する金融機関側記憶装置と、電子マネー発行処理手段と、電子マネー収支チェック手段と、電子マネー決済処理手段と、金融機関側通信手段とを有し、前記モバイルセンターの認証情報配信手段は、電子マネー処理の開始前に、無作為に所定の認証情報生成アルゴリズムを選択し、各モバイル端末の電話番号またはモバイル端末識別データに対応する個別の認証情報を生成し、前記センター側通信手段により前記認証情報を各モバイル端末に、前記認証情報生成アルゴリズムを前記電子商取引端末にそれぞれ配信し、前記認証情報を受信した前記モバイル端末においては、前記モバイル側記憶手段により前記認証情報を記憶し、電子マネーの発行を要求する際には、前記電子マネー発行要求手段が、前記モバイル側表示手段に電子マネー発行要求画面を表示させ、ユーザーに電子マネーの金額を含む電子マネー発行要求一次データを入力させ、これを前記モバイル側通信手段により前記モバイルセンターに送信し、前記電子マネー発行要求一次データを受信した前記モバイルセンターにおいては、前記電子マネー発行要求中継手段が、前記金融関連情報データベースから当該電子マネー発行要求を発信したモバイル端末の金融関連情報を取得し、前記電子マネー発行要求一次データに付加して電子マネー発行要求二次データを生成し、これを前記センター側通信手段により前記金融機関システムに送信し、前記電子マネー発行要求二次データを受信した前記金融機関システムにおいては、前記電子マネー発行処理手段が、前記電子マネーデータベースにアクセスし、電子マネー発行番号と電子マネー発行額を電子マネーデータベースに記録するとともに、前記金融機関側通信手段により前記モバイルセンターに返送し、前記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を受信した前記モバイルセンターにおいては、前記電子マネー発行要求中継手段が、前記電子マネー発行番号と発行元金融機関と発行先モバイル端末とを前記電子マネー発行データベースに記録するとともに、前記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を前記センター側通信手段により当該電子マネー発行要求を発信したモバイル端末に送信し、前記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を受信した前記モバイル端末においては、前記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を前記モバイル側記憶手段により記憶し、電子マネーによる支払の要求があったときに、前記電子商取引端末は、前記電子マネー請求手段を起動し、前記電子マネー請求手段が、前記電子商取引端末側表示手段に電子マネー請求画面を表示させ、加盟店販売員に前記電子商取引端末側入力手段により加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データの少なくとも一部を入力させ、この購買データを前記電子商取引端末側通信手段により前記モバイル端末に送信し、前記購買データを受信した前記モバイル端末においては、前記電子マネー支払手段が、前記モバイル側表示手段により前記購買データを表示してユーザーに確認の入力を要求し、ユーザーの確認の入力があった場合に前記購買データに前記認証情報とモバイル端末電話番号あるいはモバイル端末識別データを付加して電子マネー支払データとして前記電子商取引端末に返送し、前記電子マネー支払データを受信した前記電子商取引端末においては、前記認証手段が、受信した電子マネー支払データ中のモバイル端末電話番号あるいはモバイル端末識別データを使用して前記認証情報生成アルゴリズムにより当該モバイル端末の認証情報を試算し、前記試算した認証情報と受信した電子マネー支払データ中の認証情報を照合し、一致した場合に前記電子商取引端末側表示手段により電子マネーが真であるメッセージを表示し、受領した電子マネーの額を電子マネー発行番号とともに前記電子商取引端末側記憶手段により記憶し、前記電子商取引端末は、一定時間あるいは電子商取引端末の所定の操作により前記電子マネー決済要求手段が起動し、前記電子商取引端末側記憶手段に記憶された受領電子マネーとそれらの電子マネー発行番号を前記モバイルセンターに送信し、前記受領電子マネーとそれらの電子マネー発行番号を受領した前記モバイルセンターにおいては、前記電子マネー決済要求中継手段が、前記電子マネー発行データベースにアクセスし、各電子マネー発行番号に基づき発行元金融機関を検索し、前記センター側通信手段により各発行元金融機関システムに決済要求のあった電子マネーの額とそれらの電子マネー発行番号とを送信し、前記決済要求のあった電子マネーの額とそれらの電子マネー発行番号とを受信した前記金融機関システムにおいては、前記電子マネー収支チェック手段が、前記電子マネーデータベースにアクセスし、前記電子マネー発行番号について発行額を超える電子マネーの使用の有無をチェックし、発行額を超える電子マネーの使用があった場合には前記金融機関側通信手段により不正使用メッセージを前記モバイルセンター及び前記モバイル端末に送信し、発行額を超えない電子マネーの決済要求である場合に前記電子マネー決済処理手段が、前記顧客データベースにアクセスし、各ユーザーの口座について決済処理を行い、前記不正使用メッセージを受信した場合の前記モバイルセンターにおいては、前記認証情報配信手段が、それまで使用していた認証情報生成アルゴリズムと認証情報とを廃止し、新たに生成した認証情報生成アルゴリズムと認証情報を各電子商取引端末と各モバイル端末に配信する、ことを特徴とする電子マネーシステム。

【図１】


【図２】


【図３】


【図４】


【図６】


【図５】


【図７】


【図８】


【図９】


【図１０】


【図１１】


【図１２】


【図１３】


【図１４】


【図１５】

【公開番号】特開２０００−３１１２０９（Ｐ２０００−３１１２０９Ａ）
【公開日】平成１２年１１月７日（２０００．１１．７）
【国際特許分類】
【出願番号】特願平１１−１２１７７５
【出願日】平成１１年４月２８日（１９９９．４．２８）
【出願人】（５９９０３５９３７）株式会社 ネットバンクサービス (1)
【Ｆターム（参考）】