銀行システム
【課題】銀行口座を活用して、現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを相互に交換でき、また銀行口座を介することで仕様・規格が異なる電子マネー同士を相互に交換できる簡便なシステムを提供する。
【解決手段】マルチバリュー管理システム２２０は、銀行システムの利用者の識別情報にしたがって認証する認証手段（３０５）と、第２口座への預入処理および第２口座からの引出処理を行う預入引出手段（３０６）と、第２口座における残高の上限金額データと第２口座の残高の金額データとを比較していずれの金額データが大きいかを判断して、第１口座と第２口座との間で金額データを受け渡す利用上限判断手段（３０７）と、第２口座に預け入れまたは引き出される電子マネーまたはポイントを現実の貨幣・通貨に交換する際に、交換レートのデータをバリュー交換データベース（３０９）から読み出して交換処理を行う交換処理手段（３０８）と、を備える。
【解決手段】マルチバリュー管理システム２２０は、銀行システムの利用者の識別情報にしたがって認証する認証手段（３０５）と、第２口座への預入処理および第２口座からの引出処理を行う預入引出手段（３０６）と、第２口座における残高の上限金額データと第２口座の残高の金額データとを比較していずれの金額データが大きいかを判断して、第１口座と第２口座との間で金額データを受け渡す利用上限判断手段（３０７）と、第２口座に預け入れまたは引き出される電子マネーまたはポイントを現実の貨幣・通貨に交換する際に、交換レートのデータをバリュー交換データベース（３０９）から読み出して交換処理を行う交換処理手段（３０８）と、を備える。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、銀行システムに関し、より詳細には、親口座と関連付けられた子口座において複数のバリューを取り扱うことが可能な銀行システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
最近、小額決済や電子商取引等の分野において、ＩＣチップやインターネットを活用した新しい電子的支払サービスが普及し始めている。このような電子的支払サービスの代表的なものとして「電子マネー」があげられる。電子マネーは、ＩＣチップを搭載したカード（ＩＣカード）等に記録される貨幣価値をデジタルデータで表現した情報である。ＩＣカード等の所有者は、電子マネーの加盟店等において商品・サービスを購入する際の決済手段として電子マネーを利用している。
【０００３】
また、加盟店によっては商品・サービスを購入する際に「ポイント」を付与するサービスもあわせて行っている。このようなポイントは、所定のポイントが貯まるとその加盟店が提供する商品・サービスと交換できるなど、擬似通貨としての役割を果たすものも登場してきている。
【０００４】
このように電子マネーやポイントは、擬似通貨としての役割をますます強めつつあるが、金融機関が提供する既存の銀行口座は、現実の貨幣・通貨を扱う口座である。一方、相異なる複数の口座が存在する場合に、複数の口座を管理する方法は知られている（特許文献１参照）。
【０００５】
図１は、従来技術である電子的支払サービスの概略の一例を説明する図である。利用者１００は、電子的支払サービスを利用する際の決済手段としてパーソナルコンピュータ（ＰＣ）１０１、ＩＣカード１０２、及び携帯電話１０３を利用する。ここでは、代表例としてＩＣカード１０２、中でも、プリペイド（前払い）式ＩＣカードを使用する実施形態について説明する。
【０００６】
利用者１００は、イシュア１３０との間で現金をやり取りすることでＩＣカード１０２に電子マネーをチャージ（入金）することができる。利用者１００は、加盟店１１０が提供する商品・サービスを購入する際に、チャージ済みのＩＣカード１０２を利用して代金を支払う。加盟店１１０によっては、商品・サービスを購入するごとに一定のポイントを獲得できる場合もある。加盟店１１０は、電子マネーによる支払に関する決済データを電子マネー事業運営会社１２０に送信して、利用代金の支払を受ける。また、電子マネー事業運営会社１２０は、当該決済データを電子マネーの価値を発行するイシュア１３０に送信し、イシュア１３０から利用代金の支払を受ける。
【０００７】
なお、ここで述べた実施形態以外にも、利用者１００はパーソナルコンピュータ（ＰＣ）１０１または携帯電話１０３を利用してネットワーク１４０を介して商品・サービスを購入することも可能である。
【０００８】
【特許文献１】特開２００１−２４３３５０号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００９】
しかしながら、電子マネーについて多くの事業運営会社が市場に参入してきており、一口に電子マネーといっても事業運営会社ごとに仕様・規格が異なるために、利用者は仕様・規格が異なる電子マネーを加盟店によって使い分ける必要がある。
【００１０】
また、利用者が仕様・規格が異なる電子マネーを複数足し合わせて商品・サービスを購入しようと思っても、加盟店によっては決済手段として対応可能な電子マネーの仕様・規格は限られていて複数種類の仕様・規格の電子マネーを足し合わせて決済することが困難であり、ある電子マネーと別の電子マネーとを簡便に足し合わせる手段は存在していなかった。
【００１１】
さらに、電子マネーやポイントが擬似通貨としての役割を果たすようになってきているため、現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを相互に交換でき、また仕様・規格が異なる電子マネー同士を相互に交換できる簡便な手段が求められるようになってきている。
【００１２】
本発明は、このような問題に鑑みてなされたもので、その目的とするところは、銀行口座を活用して、現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを相互に交換でき、また銀行口座を介することで仕様・規格が異なる電子マネー同士を相互に交換できる簡便なシステムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【００１３】
請求項１に記載の発明は、電子マネーまたはポイントと現実の貨幣・通貨とを相互に交換するための交換レートのデータを格納するバリュー交換データベース（３０９）と、第２口座における残高の上限金額データを格納する口座情報データベース（３１０）とを保持し、第１口座と関連付けられた第２口座を取り扱うことが可能な銀行システム（２２０）であって、銀行システムの利用者の識別情報にしたがって認証処理をする認証手段（３０５）と、第２口座への預入処理および第２口座からの引出処理を行う預入引出手段（３０６）と、第２口座における残高の上限金額データと第２口座の残高の金額データとを比較していずれの金額データが大きいかを判断して、第１口座と第２口座との間で金額データを受け渡す利用上限判断手段（３０７）と、第２口座に預け入れまたは引き出される電子マネーまたはポイントを現実の貨幣・通貨に交換する際に、交換レートのデータをバリュー交換データベース（３０９）から読み出して交換処理を行う交換処理手段（３０８）とを備えたことを特徴とする。
【００１４】
請求項２に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用上限判断手段（３０７）により、第２口座における残高の金額データの方が大きいと判断された場合に、第２口座の残高の金額データから第２口座における残高の上限金額データを引き算した結果の金額データを第２口座から第１口座に受け渡すことを特徴とする。
【００１５】
請求項３に記載の発明は、請求項２に記載の銀行システムであって、第１口座への金額データの受け渡しが、預入処理の直後に行われることを特徴とする。
【００１６】
請求項４に記載の発明は、請求項２に記載の銀行システムであって、第１口座への金額データの受け渡しが、１日のうちの所定の時刻に行われることを特徴とする。
【００１７】
請求項５に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用上限判断手段（３０７）により、第２口座における残高の金額データの方が小さいと判断された場合に、第２口座における残高の上限金額のデータから第２口座の残高の金額データを引き算した結果の金額データを第１口座から第２口座に受け渡すことを特徴とする。
【００１８】
請求項６に記載の発明は、請求項５に記載の銀行システムであって、第２口座への金額データの受け渡しが、１日のうちの所定の時刻に行われることを特徴とする。
【００１９】
請求項７に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用者の識別情報が、第１口座と第２口座とで同一の識別情報が使用されることを特徴とする。
【００２０】
請求項８に記載の発明は、請求項７に記載の銀行システムであって、第１口座と第２口座とで同一の識別情報が使用される場合に、第１口座に関連付けられた第２口座が存在するか否かを判断する第２口座有無判断手段（３０２）をさらに備えたことを特徴とする。
【００２１】
請求項９に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用者の識別情報は、第１口座と第２口座とで相異なる識別情報が使用されることを特徴とする。
【００２２】
請求項１０に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用者の識別情報は、キャッシュカードおよび数値番号の組み合わせによって行われることを特徴とする。
【００２３】
請求項１１に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用者の識別情報は、キャッシュカード、数値番号、および手指の静脈パターンデータの組み合わせによって行われることを特徴とする。
【００２４】
請求項１２に記載の発明は、請求項１１に記載の銀行システムであって、銀行システムは、静脈パターンデータ読取装置（５０１）を備えたＡＴＭ（５００）からアクセス可能であり、手指の静脈パターンデータは、静脈パターンデータ読取装置（５０１）によって読み取られることを特徴とする。
【００２５】
請求項１３に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、電子マネー及び／またはポイントの情報を格納するＩＣカードの読取装置（５０２）を備えたＡＴＭ（５００）を介してアクセス可能であることを特徴とする。
【００２６】
請求項１４に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、電子マネー及び／またはポイントの情報を格納するＩＣカードの読取装置（９０１）を備えたパーソナルコンピュータからインターネットバンキングにアクセスすることで利用可能なことを特徴とする。
【００２７】
請求項１５に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、口座情報データベース（３１０）は、第２口座における取引の上限金額データをさらに格納し、取引の上限金額データを超える取引を行うことができない制限をかける取引制限手段（３０７）をさらに備えたことを特徴とする。
【発明の効果】
【００２８】
以上説明したように、本発明によれば、銀行システムの利用者の識別情報にしたがって認証する認証手段（３０５）と、第２口座における残高の上限金額データと第２口座の残高の金額データとを比較していずれの金額データが大きいかを判断して、第１口座と第２口座との間で金額データに受け渡す利用上限判断手段（３０７）と、第２口座に預け入れまたは引き出される電子マネー及びポイントを現実の貨幣・通貨に交換する際に、交換レートのデータをバリュー交換データベース（３０９）から読み出して交換処理を行う交換処理手段（３０８）と、を備えたので、銀行口座を活用して、現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを相互に交換でき、また銀行口座を介することで仕様・規格が異なる電子マネー同士を相互に交換できる簡便なシステムを提供することが可能となる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２９】
以下、添付図面を参照しながら本発明の実施形態について詳細に説明する。図２は、本発明の一実施形態に係る銀行システム２００の概略を示す構成図である。銀行システム２００は、既存の勘定系システム２１０及びマルチバリュー管理システム２２０を含む。
【００３０】
勘定系システム２１０は、従来から銀行において稼動しているシステムであり、Ａ親口座２１１及びＢ親口座２１２間の振込処理、全銀ネットワークを介してＡ親口座２１１及び他行の預金口座２１３間の振込処理、及び利用者１００によるＡ親口座２１１に対する入出金処理などを行うシステムである。さらに、勘定系システム２１０は、親口座２１１、２１２から、それぞれに対応する子口座２２１、２２２への振替処理も行う。
【００３１】
マルチバリュー管理システム２２０は、Ａ親口座２１１を親口座（第１口座）とした場合の子口座（第２口座）であるＡ子口座２２１や、Ｂ親口座２１２を親口座とした場合の子口座であるＢ子口座２２２などの複数の子口座を管理するシステムである。また、マルチバリュー管理システム２２０は、子口座２２１、２２２から親口座２１１、２１２への振替処理も行う。
【００３２】
ここで、「親口座」及び「子口座」は、同一顧客（個人であっても、法人であっても構わない）が有する銀行口座であり、親口座は従来からある普通預金口座や当座預金口座などを意味し、子口座は親口座と口座番号が別であることから実質的には別口座であるが、後述する同一の契約者番号（ＩＤ）によって概念的には一体的に管理可能な口座を意味する。
【００３３】
さらに、マルチバリュー管理システム２２０は、バリュー交換処理も行う。ここで、「バリュー」とは、現実の貨幣・通貨だけでなく、電子マネーやポイントなど擬似通貨として観念されるものが含まれることを意味する。また、「バリュー交換」とは、複数の規格の電子マネーやポイントを一定の交換レートで現実の貨幣・通貨に交換することを意味し、例えば、あるポイント１００に交換レート０．１を乗算して現実の貨幣・通貨１０に交換することを意味する。交換の結果、当該ポイントは銀行側が所有することとなる。なお、当該ポイントを交換する際に、当該ポイントに有効期限が付されている場合には、当該有効期限が到来していないことについてもマルチバリュー管理システム２２０によってチェックされ、当該有効期限が到来してしまったものについては交換されない。
【００３４】
利用者１００は、マルチバリュー管理システム２２０を利用することにより、子口座２２１や２２２などに対して複数種類の規格の電子マネー及び各企業体が発行するポイントについて預入／引出を行うことができる。
【００３５】
図３は、本発明の一実施形態に係るマルチバリュー管理システム２２０の構成を示すブロック図である。マルチバリュー管理システム２２０は、インターフェース（Ｉ／Ｆ）３０１と、制御部３０２と、メモリ部３０３と、プログラム格納部３０４と、認証部３０５と、預入引出部３０６と、利用上限判断部３０７と、交換処理部３０８と、バリュー交換データベース（ＤＢ）３０９と、口座情報データベース（ＤＢ）３１０とを含み、上記構成要素３０１〜３１０はバス３１１を介して相互に接続されている。
【００３６】
インターフェース３０１は、親口座を有する勘定系システム２１０との間でバス３１１を介してデータを送受信する際に使用されるインターフェースであり、また利用者１００がネットワーク３１２を介してＡＴＭやインターネットバンキングによりバリューの預入／引出を行う際に使用されるインターフェースである。制御部３０２は、マルチバリュー管理システム２２０を全体的に制御するＣＰＵを含み、本明細書全体において説明するマルチバリュー管理システム２２０の動作を制御する。例えば、ある子口座から別の子口座への振込処理を行ったり、親口座と子口座との間の振替処理を行ったり、バリュー交換処理などを制御することが可能である。
【００３７】
メモリ部３０３は、各種データの編集及び加工処理を行い、勘定系システム２１０やＡＴＭ、インターネットバンキングから受信したデータを一時的に格納する。プログラム格納部３０４は、マルチバリュー管理システム２２０において使用される各種プログラムが格納されており、当該プログラムは実行される処理内容にしたがって制御部３０２によってメモリ部３０３に読み出され、実行される。
【００３８】
認証部３０５は、図２を参照しながら説明すると、利用者１００がＡＴＭを使用する際、及びＰＣや携帯電話からインターネットバンキングを使用する際にユーザ認証を行う。本発明の銀行システム２００においては、親口座と子口座で別々のキャッシュカード、暗証番号、および必要な場合には手指の静脈パターンデータによる認証を行うことも可能であり、親口座と子口座で同一のキャッシュカード、暗証番号、および必要な場合には手指の静脈パターンデータによる認証を行うことも可能である。なお、暗証番号は、数値（０〜９）だけを組み合わせてもよいし、数値とアルファベットを組み合わせてもよく、特に限定はされない。
【００３９】
預入引出部３０６は、利用者１００がバリューの預入／引出処理を行う際の預入及び引出に関する処理を行う。
【００４０】
マルチバリュー管理システム２２０においては、子口座における残高の上限金額データおよび／または子口座における一日あたりの取引可能額を予め決定しておくことができる。利用上限判断部３０７は、子口座における残高の上限金額データを超えるか否かを判断して、親口座から子口座への振替処理や子口座から親口座への振替処理を行うことが可能であり、および／または一日あたりの取引可能額を超える金額の取引を自動的に制限することが可能である。
【００４１】
交換処理部３０８は、本明細書において説明する現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを交換する処理、すなわちバリュー交換処理を行う。バリュー交換ＤＢ３０９は、現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを交換する際の交換レートの情報を格納する。口座情報ＤＢ３１０は、子口座における残高の上限金額データや子口座における一日あたりの取引可能額などの子口座に関する情報を格納する。子口座に関する情報の一例は図１２に示す。
【００４２】
バス３１１は、上記構成要素３０１〜３１０を相互に接続してデータ（情報）が送受信されるための伝送路である。ネットワーク３１２は、ＡＴＭ、またはＰＣ・携帯電話等からアクセス可能なインターネットバンキングと、インターフェース３０１とを接続する通信回線（例えば、専用回線、インターネットなど）である。
【００４３】
以下、本発明の一実施形態であるマルチバリュー管理システム２２０をＡＴＭ経由で使用する場合、及びインターネットバンキング経由で使用する場合について詳細に説明する。
【００４４】
＜ＡＴＭ経由で使用する場合＞
以下、図４〜図６を相互に参照しながら説明するが、説明の便宜上、親口座と子口座の両方を扱える１枚のキャッシュカードと、電子マネー及びポイントを格納できる機能がついたバリュー記録媒体とが別々のものである場合について説明する。しかしながら、本発明はこのような実施形態に限定されない。銀行口座のキャッシュカードは親口座と子口座の両方を扱えるカード以外にも、子口座のみを扱えるカードであってもよい。また、キャッシュカードとバリュー記録媒体とが一体となっていても構わない。
【００４５】
図４は、本発明の一実施形態であるマルチバリュー管理システム２２０をＡＴＭ経由で使用する場合のフローを示す図である。図５（Ａ）〜（Ｃ）は、銀行に設置してあるＡＴＭの一例を示す図である。図５（Ａ）に示すように、ＡＴＭ５００には、手指の静脈認証用読取装置５０１と非接触ＩＣカードに対応する読取装置５０２とが備え付けられている。また、図６（Ａ）〜（Ｃ）はＡＴＭに表示される画面の一例を示す図である。
【００４６】
ＡＴＭ５００では、図６（Ａ）に示されているようなメニュー画面６００が表示されている（ステップＳ４０１）。利用者１００によって電子マネー／ポイントからの預入ボタン６０１が押下された場合にはステップＳ４０３に処理が進み、電子マネー／ポイントへの引出ボタン６０２が押下された場合にはステップＳ４２０に処理が進む。以下、ステップＳ４０３以降の処理を最初に説明し、その後ステップＳ４２０以降の処理を説明する。
【００４７】
利用者１００は、電子マネー／ポイントからの預入ボタン６０１を押下した後、キャッシュカードをＡＴＭ５００に挿入する。その後、図５（Ｂ）及び図５（Ｃ）に示すように、認証処理が行われる（ステップＳ４０３）。なお、図５（Ｂ）に示した手指の静脈認証用読取装置５０１を使用した生体認証処理は本発明において任意の処理であり、なくても構わない。また、当該認証処理の前後において、バリュー記録媒体が読取装置５０２に置かれる（または読み取り可能な距離までかざされる）。
【００４８】
ステップＳ４０３において、ＡＴＭ５００は、ネットワーク３１２を介してマルチバリュー管理システム２２０に、手指の静脈認証用読取装置５０１によって読み取られた静脈パターンデータを送信する。認証部３０５は、当該静脈パターンのデータと、口座情報ＤＢ３１０に予め登録された利用者１００の手指の静脈パターンデータとが合致するか否かを判断する（第１の認証処理）。利用者１００の手指の静脈パターンのデータは、口座情報ＤＢ３１０に予め登録されているものとする。
【００４９】
上記第１の認証処理によって合致すると判断されると、図５（Ｃ）に示す暗証番号入力画面５２０がＡＴＭ５００の画面に表示される。利用者１００の暗証番号が画面上で入力されると、ＡＴＭ５００は、ネットワーク３１２を介してマルチバリュー管理システム２２０に当該暗証番号データを送信する。認証部３０５は、当該暗証番号データと、口座情報ＤＢ３１０に予め登録された利用者１００の暗証番号データとが合致するか否かを判断する（第２の認証処理）。
【００５０】
上記第１の認証処理及び第２の認証処理によって、共に合致する場合、すなわち認証処理がエラーなく完了した場合には、次のステップＳ４０４に処理が進み、合致しなかった場合には、処理エラーがＡＴＭ５００上に表示されて、最初から操作がやり直しとなる。
【００５１】
なお、上述したように手指の静脈認証用読取装置５０１を使用する実施形態について任意であり、図５（Ｃ）に示すように暗証番号のみで認証処理を行うことも可能である。かかる場合には、第２の認証処理が完了すれば次のステップＳ４０４に処理が進む。
【００５２】
ステップＳ４０４において、ＡＴＭ５００の画面上には図６（Ｂ）に示す第２口座への預入画面６１０が表示される。預入種類６１１は、預入の対象となるのが電子マネーであるのか、ポイントであるのかを判別するために使用される。バリュー種類６１２は、預け入れる電子マネーやポイントが複数ある場合に、どの電子マネーやポイントから第２口座へ預け入れるのかを指定するために使用される。預入バリュー指定６１３は、バリュー記録媒体に記録されている電子マネーまたはポイントのうち、全額を預け入れるのか、または一部を預け入れるのかを選択するために使用される。預入バリュー６１４は、預入バリュー指定６１３において「一部」が選択された場合に、具体的な預入バリューを指定するために使用される。預入バリュー６１４には、数字キー６１５及び訂正キー６１７を使用することによって具体的な数字が指定される（例えば、１０００）。なお、預入バリュー指定６１３において「全額」が指定された場合には、バリュー記録媒体に記録されている電子マネー全額または全ポイント数が読取装置５０２を介して読み取られ、読み取られたデータが預入バリュー６１４に自動的に指定される。そして、ユーザ１００によって預入バリュー６１４に指定された数字が確認された後に後続の処理が行われることとなる。
【００５３】
ステップＳ４０５において、利用者１００によって上記符号６１１〜６１４の指定が済んだ後、預け入れボタン６１６が押下されると、ＡＴＭ５００は、バリュー種類６１２にて指定された電子マネーまたはポイントを、読取装置５０２を介してバリュー記録媒体から読み出して、マルチバリュー管理システム２２０に対して、図７に例示するバリューデータ７００を送信する。バリューデータ７００は、少なくともバリュー種類７０１、預入バリュー７０２、および引出バリュー７０３を含む。
【００５４】
ここで、預け入れボタン６１６が押下された場合に、読取装置５０２を介して行われるＡＴＭ５００とバリュー記録媒体との間の通信処理の一例について説明する。読取装置５０２とバリュー記録媒体とが一定の距離（例えば、５ｃｍ）以内にある場合に当該通信処理が開始される。当該通信処理において読取装置５０２からバリュー記録媒体に対して電源供給が行われ、サービスの特定が行われる（預入、引出など）。その後、読取装置５０２とバリュー記録媒体との間で暗号通信が行われ、バリュー記録媒体に対してデータの読み込み／書き込みが行われる。ＡＴＭ５００は、このような通信処理によってバリュー記録媒体から上記符号６１１〜６１４で指定された電子マネーまたはポイントについて、全額または指定された金額のデータを受け取り、マルチバリュー管理システム２２０に送信する。
【００５５】
ステップＳ４０６において、マルチバリュー管理システム２２０は、受信したバリューデータ７００を一時的にメモリ部３０３に格納する。交換処理部３０８は、バリューデータ７００をメモリ部３０３から読み出し、バリュー種類７０１をキーにしてバリュー交換ＤＢ３０９に格納されている交換レート１１０４を読み出す。バリュー交換ＤＢ３０９の一例を図１１に示す。バリュー交換ＤＢ３０９は、シーケンス番号１１０１、交換元バリュー１１０２、交換先バリュー１１０３、及び交換レート１１０４を少なくとも含む。シーケンス番号１１０１が「１」のデータは、電子マネーＡを日本円に交換する際の交換レートが「１」であることを示している。
【００５６】
ステップＳ４０７において、交換処理部３０８は、読み出した交換レート１１０４を使用して、受信したバリューデータ７００の預入バリュー７０２に格納されているバリューの額を変換する計算を行う。上述の例に関して言えば、バリュー種類７０１に格納されているデータが電子マネーＡである場合には、交換処理部３０８は、預入バリュー７０２に格納されている電子マネーＡの金額に「１」を乗算して日本円に交換する処理を行う。
【００５７】
ステップＳ４０８において、預入処理部３０６は、上記計算結果である現実の貨幣・通貨の額を子口座に預け入れる処理を行う。すなわち、図１３に示すような子口座の残高額１３０４を預入後の残高に更新し、図１４に示すような明細データを新規作成する処理を行う。
【００５８】
ここで、図１３及び図１４について詳細に説明する。図１３は、契約者番号別口座番号別の各バリューについての残高データを示す残高テーブル１３００であり、口座情報ＤＢ３１０に格納されているテーブルの一つである。残高テーブル１３００は、契約者番号（ＩＤ）１３０１、子口座番号１３０２、通貨種類１３０３、及び残高額１３０４を少なくとも有する。なお、契約者番号（ＩＤ）１３０１に格納されている契約者番号（ＩＤ）は親口座とも関連付けられており、同一顧客は同一の契約者番号（ＩＤ）を使用する。図１３の例では、通貨種類１３０３（例えば、日本円）別に残高額のデータが格納されていることが示されている。
【００５９】
一方、図１４は、契約者番号（ＩＤ）別の取引明細データを示す明細テーブル１４００であり、口座情報ＤＢ３１０に格納されているテーブルの一つである。明細テーブル１４００は、契約者番号（ＩＤ）１４０１、子口座番号（第２口座）１４０２、取引年月日１４０３、通貨種類１４０４、預入額１４０５、引出額１４０６、残高１４０７、現金／振替などの処理を示すフラグエリア１４０８、バリュー種類１４０９、バリュー１４１０、換算率１４１１、摘要１４１２を少なくとも有する。
【００６０】
図１４に示す明細データについてさらに詳細に説明する。なお、以下の説明では第２口座の残高が０円であり、第２口座の残高の上限額が設定されていることを前提とする。
【００６１】
まず、第２口座である子口座ｘｘｘ−ｘｘｘｘｘｘｘに対して２００７年３月８日に現金で６００００円が預入される。子口座における残高上限金額が５００００円であるとすると、１００００円が親口座である第１口座ｘｘｘ−ｘｘｘｘｘｘｘに自動的に振り替えられる。次に、２００７年３月１０日に第２口座から電子マネーＡに交換するために２０００円引き出すが、子口座の残高の範囲内の取引であるので、親口座との間の振替処理は行われない。また、同じく３月１０日に第２口座にポイントａを１０００ポイント預け入れると、バリュー交換ＤＢ３０９から読み出された交換レート０．１を乗算した１００円が第２口座に預け入れられることとなる。次に、３月１０日に第２口座から日本円で１００００円が引き出されている。最後に、３月１０日の所定の時間に第１口座から第２口座に残高上限に達するように、第２口座（子口座）における残高上限金額５００００円と第２口座の残高３８１００円とを比較して、その差額である１１９００円が第１口座から第２口座へと自動的に振り替えられる。
【００６２】
上記で説明した取引の一例では、第２口座の残高の上限額が設定されていることを前提として説明したが、本発明では、第２口座における１日あたりの取引可能額を設定しておくこともできる（例えば、１日あたりの取引可能額を５万円とする、など）。かかる場合には、１回の取引として、設定された１日あたりの取引可能額を超える預入や引出があるとすると、その取引自体を実行させずにエラー処理させてしまうこともできる。また、当該日に預入された金額データのみを図１４に示すテーブルから読み出して、その預入金額の合計額が１日あたりの取引可能額を超える場合には、当該日にはさらなる預入をさせないように制限をかけることもできる。また、当該日に引き出された金額データのみを図１４に示すテーブルから読み出して、その引出金額の合計額が１日あたりの取引可能額を超える場合には、当該日にはさらなる引出をさせないように制限をかけることもできる。さらに、当該日に預入された金額データ及び引き出された金額データを両方とも図１４に示すテーブルから読み出して、その合計金額（預入であれば第２口座における「プラス（＋）」のデータとして、引出であれば第２口座における「マイナス（−）」のデータとして計算する）が、１日あたりの取引可能額を超える場合には当該日にはさらなる預入および引出をさせないように制限をかけることもできるし、「プラス（＋）」データとして１日あたりの取引可能額を超える場合には当該日にはさらなる預入をさせない（さらなる「プラス（＋）」データを発生させない）ように制限をかけることもできるし、また「マイナス（−）」データとして１日あたりの取引可能額を超える場合には当該日にはさらなる引出をさせない（さらなる「マイナス（−）」データを発生させない）ように制限をかけることもできる。
【００６３】
図４に戻って説明を続ける。上述したように、預入処理が行われると、預入引出部３０６は、残高テーブル１３００の該当する通貨種類１３０３のデータ（例えば、日本円）の残高額１３０４を更新し、明細テーブル１４００に当該預入処理の明細データを追加する。なお、バリュー種類１４０９に「電子マネー」や「ポイント」が記録される場合には、交換処理部３０８によって当該「電子マネー」や「ポイント」が日本円に変換されていることを示す。
【００６４】
ステップＳ４０９において、利用上限判断部３０７は、口座情報ＤＢ３１０から子口座における残高の上限金額を読み出して、子口座の残高額１３０４が所定の上限残高額を超えたか否かを判断する。所定の上限残高額を超えた場合には、ステップＳ４１０に処理が進み、超えない場合にはステップＳ４１１に処理が進む。
【００６５】
ステップＳ４１０において、制御部３０２は、所定の上限残高額を超えた金額（すなわち、残高額マイナス所定の上限残高額）について親口座に振り替える振替処理を行う。この振替処理によって、子口座の残高額１３０４が一定額に保たれる。
【００６６】
ステップＳ４１１において、制御部３０２は、ＡＴＭ５００に対して上記預入処理が完了したことを示す処理完了メッセージを送信する。
【００６７】
ステップＳ４１２において、ＡＴＭ５００は、当該メッセージを受信すると、バリュー記録媒体に記録されているバリューのデータを書き換える処理を行う。
【００６８】
ステップＳ４２０においては、ステップＳ４０３と同様の認証処理が行われる。すなわち、ＡＴＭ５００は、ネットワーク３１２を介してマルチバリュー管理システム２２０に、手指の静脈認証用読取装置５０１によって読み取られた静脈パターンデータを送信する。認証部３０５は、当該静脈パターンのデータと、口座情報ＤＢ３１０に予め登録された利用者１００の手指の静脈パターンデータとが合致するか否かを判断する（第１の認証処理）。利用者１００の手指の静脈パターンのデータは、口座情報ＤＢ３１０に予め登録されているものとする。
【００６９】
上記第１の認証処理によって合致すると判断されると、図５（Ｃ）に示す暗証番号入力画面５２０がＡＴＭ５００の画面に表示される。利用者１００の暗証番号が画面上で入力されると、ＡＴＭ５００は、ネットワーク３１２を介してマルチバリュー管理システム２２０に当該暗証番号データを送信する。認証部３０５は、当該暗証番号データと、口座情報ＤＢ３１０に予め登録された利用者１００の暗証番号データとが合致するか否かを判断する（第２の認証処理）。
【００７０】
上記第１の認証処理及び第２の認証処理によって、共に合致する場合、すなわち認証処理がエラーなく完了した場合には、次のステップＳ４２１に処理が進み、合致しなかった場合には、処理エラーがＡＴＭ５００上に表示されて、最初から操作がやり直しとなる。
【００７１】
なお、上述したように手指の静脈認証用読取装置５０１を使用する実施形態について任意であり、図５（Ｃ）に示すように暗証番号のみで認証処理を行うことも可能である。かかる場合には、第２の認証処理が完了すれば次のステップＳ４２１に処理が進む。
【００７２】
ステップＳ４２１において、ＡＴＭ５００の画面上には図６（Ｃ）に示す引出画面６２０が表示される。引出種類６２１は、引出の対象となるのが電子マネーであるのか、あるいは現金であるのかを判別するために使用される。なお、図６（Ｃ）に示す実施形態以外にポイントとして引き出す実施形態も可能である。バリュー種類６２２は、対象となる電子マネーが複数ある場合に、どの電子マネーとして引き出すのかを指定するために使用される。引出バリュー６２３は、具体的な引出額を指定するために使用される。引出バリュー６２３には、数字キー６２４及び訂正キー６２６を使用することによって具体的な数字が指定される（例えば、１０００）。引出種類６２１において現金が指定される場合は、従来のＡＴＭ引出処理と同様であるので省略し、以後の説明では、引出種類６２１において電子マネーが指定されたものとして説明する。
【００７３】
ステップＳ４２２において、利用者１００によって、上記符号６２１〜６２３の指定が済んだ後、引き出しボタン６２５が押下されると、ＡＴＭ５００は、バリュー記録媒体に格納されている電子マネーの残高を確認し、引出バリュー６２３で指定した電子マネーの金額をバリュー記録媒体に追加することが可能であるか否かを判断する。バリュー記録媒体に追加可能であれば、ステップＳ４２３に処理が進み、そうでなければ、ＡＴＭ５００においてバリュー記録媒体に電子マネーをこれ以上記録できない旨のメッセージを表示して終了する。
【００７４】
ステップＳ４２３において、ＡＴＭ５００は図７に例示するバリューデータ７００をマルチバリュー管理システム２２０に送信する。このバリューデータ７００の引出バリュー７０３には、引出バリュー６２３で指定された数値データが格納されている。
【００７５】
ステップＳ４２４において、マルチバリュー管理システム２２０は、受信したバリューデータ７００を一時的にメモリ部３０３に格納する。交換処理部３０８は、バリューデータ７００をメモリ部３０３から読み出し、バリュー種類７０１をキーにしてバリュー交換ＤＢ３０９に格納されている交換レート１１０４を読み出す。例えば、バリュー種類７０１に格納されているのが「電子マネーＡ」である場合、日本円から電子マネーＡに交換する際のレートである「１」を読み出すこととなる。交換処理部３０８は、メモリ部３０３上に格納されている引出バリュー７０３に相当する電子マネーＡのバリューに１を乗算して、子口座から引き出す額を換算する。
【００７６】
ステップＳ４２５において、利用上限判断部３０７は、バリューデータ７００の引出バリュー７０３の交換レートによる換算後の金額が子口座における１日あたりの取引可能額を超えるか否かを、口座情報ＤＢ３１０に格納されている１日あたりの取引可能額をもとに判断する。１日あたりの取引可能額を超えた場合には、制御部３０２はＡＴＭ５００に対してエラー通知を行い、超えない場合には、ステップＳ４２６以降の処理を行う。
【００７７】
ステップＳ４２６において、預入引出部３０６は、バリューデータ７００の引出バリュー７０３に相当する額を引き出す処理を行う。すなわち、図１３に示すような子口座の残高額１３０４を引出後の残高に更新し、図１４に示すような明細データを新規作成する処理を行う。
【００７８】
ステップＳ４２７において、制御部３０２はＡＴＭ５００に対して引出処理完了メッセージとともにバリューデータ７００を送信する。
【００７９】
ステップＳ４２８において、ＡＴＭ５００は、上記符号６２１〜６２３で指定されたように、電子マネーとして引出バリュー６２３の額をバリュー記録媒体に書き込む。
【００８０】
＜インターネットバンキング経由で使用する場合＞
以下、図８〜図１０を相互に参照しながら説明する。図８は、本発明の一実施形態であるマルチバリュー管理システム２２０をインターネットバンキング経由で使用する場合のフローを示す図である。インターネットバンキングのシステムを利用する場合には、図９（Ａ）に示すような、ＰＣ９００及び当該ＰＣに接続する読取装置９０１が必要となる。以下に説明する本実施形態においては、読取装置９０１にバリュー記録媒体が読み取り可能な距離に近付けられているものとする。また、ここでは説明の便宜上、ＰＣ９００からインターネットバンキングのシステムを利用して子口座（第２口座）にアクセスする実施形態について説明するが、本発明がＰＣ利用時に限定されることはなく、携帯電話からもアクセス可能である。携帯電話からアクセスする場合には、読取装置９０１は不要である。図１０は、インターネットバンキングのシステムにおいて表示される画面の一例を示す図である。さらに、上記携帯電話やＰＤＡ、モバイル用ＰＣを含む携帯端末を利用する実施形態についても本発明を実施可能である。
【００８１】
ステップＳ８０１において、ＰＣ９００の画面上にインターネットバンキングのログイン画面９１０が表示される。ログイン画面９１０上で契約者番号（ＩＤ）及び暗証番号が入力され、ログインボタン９１１が押下されると、マルチバリュー管理システム２２０は、当該契約者番号（ＩＤ）及び暗証番号をＰＣ９００から受信し、メモリ部３０３に一時的に格納する。認証部３０５は、当該受信した契約者番号（ＩＤ）及び暗証番号と口座情報ＤＢ３１０に格納されている契約者番号（ＩＤ）及び暗証番号とが合致するか否かを判断する（第３の認証処理）。なお、上記契約者番号（ＩＤ）及び暗証番号は、親口座（第１口座）と子口座（第２口座）で共通のものであってもよいし、親口座と子口座とで別々のものであっても構わない。
【００８２】
上記第３の認証処理によって合致すると判断されると、図１０（Ａ）に示すインターネットバンキングのメニュー画面１０００が表示される。ここで、第２口座への預け入れメニュー１００１が押下された場合にはステップＳ８０３に処理が進み、第２口座からの引き出しメニュー１００２が押下された場合にはステップＳ８２０に処理が進む。以下、ステップＳ８０３以降の処理を最初に説明し、その後ステップＳ８２０以降の処理を説明する。
【００８３】
ステップＳ８０３において、図１０（Ｂ）に示す第２口座への預入画面１０１０が表示される。預入種類１０１１は、預入の対象となるのが電子マネーであるのか、ポイントであるのかを判別するために使用される。バリュー種類１０１２は、預け入れる電子マネーやポイントが複数ある場合に、どの種類の電子マネーやポイントを預け入れるのかを指定するために使用される。預入バリュー指定１０１３は、バリュー記録媒体に記録されている電子マネーまたはポイントのうち、全額を預け入れるのか、または一部を預け入れるのかを選択するために使用される。預入バリュー１０１４は、預入バリュー指定１０１３において「一部」が選択された場合に、具体的な預入バリューを指定するために使用される。預入バリュー１０１４には、数字キー１０１５及び訂正キー１０１７を使用することによって具体的な数字が指定される（例えば、１０００）。なお、預入バリュー指定１０１３において「全額」が指定された場合には、バリュー記録媒体に記録されている電子マネー全額または全ポイント数が預入バリュー１０１４に自動的に指定される。
【００８４】
ステップＳ８０４において、利用者１００によって上記符号１０１１〜１０１４の指定が済んだ後、預け入れボタン１０１６が押下されると、ＰＣ５００は、当該指定された電子マネーまたはポイントを、読取装置９０１を介してバリュー記録媒体から読み出して、マルチバリュー管理システム２２０に対して図７に例示するバリューデータ７００を送信する。
【００８５】
ステップＳ８０５において、マルチバリュー管理システム２２０は、受信したバリューデータ７００を一時的にメモリ部３０３に格納する。交換処理部３０８は、バリューデータ７００をメモリ部３０３から読み出し、バリュー種類７０１をキーにしてバリュー交換ＤＢ３０９に格納されている交換レート１１０４を読み出す。
【００８６】
ステップＳ８０６において、交換処理部３０８は、読み出した交換レート１１０４を使用して、受信したバリューデータ７００の預入バリュー７０２に格納されているバリューの額を現実の貨幣・通貨に変換する計算を行う。
【００８７】
ステップＳ８０７において、預入処理部３０６は、計算結果である現実の貨幣・通貨の金額を子口座に預け入れる処理を行う。すなわち、図１３に示すような子口座の残高額１３０４を預入後の残高に更新し、図１４に示すような明細データを新規作成する処理を行う。
【００８８】
ステップＳ８０８において、利用上限判断部３０７は、口座情報ＤＢ３１０から子口座における残高の上限金額を読み出して、子口座の残高額１３０４が所定の上限残高額を超えたか否かを判断する。所定の上限残高額を超えた場合には、ステップＳ８０９に処理が進み、超えない場合にはステップＳ８１０に処理が進む。
【００８９】
ステップＳ８０９において、制御部３０２は、所定の上限残高額を超えた金額（すなわち、残高マイナス所定の上限残高額）について親口座に振り替える振替処理を行う。この振替処理によって、子口座の残高額１３０４が一定額に保たれる。
【００９０】
ステップＳ８１０において、制御部３０２は、ＰＣ９００に対して上記預入処理が完了したことを示す処理完了メッセージを送信する。
【００９１】
ステップＳ８１１において、ＰＣ９００は、当該メッセージを受信すると、バリュー記録媒体に記録されているバリューのデータを書き換える処理を行う。
【００９２】
ステップＳ８２０において、ＰＣ９００の画面上には図１０（Ｃ）に示す引出画面１０２０が表示される。引出種類１０２１は、引出の対象となるのが電子マネーであることを示す。なお、他の実施形態においては、ポイントを引き出すことも可能であり、その場合には引出種類１０２１においてポイントも選択可能となる。バリュー種類１０２２は、対象となる電子マネーが複数ある場合に、どの種類の電子マネーとして引き出すのかを指定するために使用される。引出バリュー１０２３は、具体的な引出バリューを指定するために使用される。引出バリュー１０２３には、数字キー１０２４及び訂正キー１０２６を使用することによって具体的な数字が指定される（例えば、１０００）。
【００９３】
ステップＳ８２１において、利用者１００によって、上記符号１０２１〜１０２３の指定が済んだ後、引き出しボタン１０２５が押下されると、ＰＣ９００は、バリュー記録媒体に格納されている電子マネーの残高を確認し、引出バリュー１０２３で指定した電子マネーの金額をバリュー記録媒体に追加することが可能であるか否かを判断する。バリュー記録媒体に追加可能であれば、ステップＳ８２２に処理が進み、そうでなければ、ＰＣ９００においてバリュー記録媒体に電子マネーをこれ以上記録できない旨のメッセージを表示して処理を終了する。
【００９４】
ステップＳ８２２において、ＰＣ９００は図７に例示するバリューデータ７００をマルチバリュー管理システム２２０に送信する。このバリューデータ７００の引出バリュー７０３には、引出バリュー１０２３で指定された数値データが格納されている。
【００９５】
ステップＳ８２３において、マルチバリュー管理システム２２０は、受信したバリューデータ７００を一時的にメモリ部３０３に格納する。交換処理部３０８は、バリューデータ７００をメモリ部３０３から読み出し、バリュー種類７０１をキーにしてバリュー交換ＤＢ３０９に格納されている交換レート１１０４を読み出す。例えば、バリュー種類７０１に格納されているのが「電子マネーＡ」である場合、日本円から電子マネーＡに交換する際のレートである「１」を読み出すこととなる。交換処理部３０８は、メモリ部３０３上に格納されている引出バリュー７０３に相当する電子マネーＡのバリューに１を乗算して、子口座から引き出す額を換算する。
【００９６】
ステップＳ８２４において、利用上限判断部３０７は、バリューデータ７００の引出バリュー７０３の交換レートによる換算後の金額が子口座における１日あたりの取引可能額を超えるか否かを、口座情報ＤＢ３１０に格納されている１日あたりの取引可能額をもとに判断する。１日あたりの取引可能額を超えた場合には、制御部３０２はＰＣ９００に対してエラー通知を行い、超えない場合には、ステップＳ８２５以降の処理を行う。
【００９７】
ステップＳ８２５において、預入引出部３０６は、バリューデータ７００の引出バリュー７０３に相当する額を引き出す処理を行う。すなわち、図１３に示すような子口座の残高額１３０４を引出後の残高に更新し、図１４に示すような明細データを新規作成する処理を行う。
【００９８】
ステップＳ８２６において、制御部３０２はＰＣ９００に対して引出処理完了メッセージとともにバリューデータ７００を送信する。
【００９９】
ステップＳ８２７において、ＰＣ９００は、上記符号１０２１〜１０２３で指定されたように、電子マネーとして引出バリュー１０２３の額をバリュー記録媒体に書き込む処理を行う。
【０１００】
＜預入引出時以外のその他の処理＞
上述したように、マルチバリュー管理システム２２０においては、子口座における残高の上限金額データおよび／または子口座における一日あたりの取引可能額を予め決定しておくことができる。利用上限判断部３０７は、子口座における残高の上限金額データを超えるか否かを判断して、親口座から子口座への振替処理や子口座から親口座への振替処理を行うことが可能であり、および／または一日あたりの取引可能額を超える金額の取引を自動的に制限することが可能である。子口座における残高の上限金額データおよび／または子口座における一日あたりの取引可能額データは、口座情報ＤＢ３１０に格納されるが、これらのデータは、例えば、インターネットバンキングのメニュー画面１０００において子口座利用限度額設定メニュー１００３を利用することによって設定することができる（例えば、子口座一つにつき５万円の残高上限や１日あたりの取引可能額を設定することができる）。
【０１０１】
以下、子口座における残高の上限金額データに基づいて親口座と子口座間で行われる振替処理について説明する。当該振替処理は、子口座への預入直後に行うこともできるが、１日のうちの所定の時間（例えば、午前０時）において行うこともできる。制御部３０２は、各子口座について口座情報ＤＢ３１０から残高の上限金額データに関するデータ（以下、限度額データという）と、その子口座の残高情報のデータ（以下、残高データという）とをメモリ部３０３に読み出す。制御部３０２は、限度額データと残高データとを比較して残高データの金額が大きい場合に、残高データと限度額データとの差（すなわち、残高データマイナス限度額データ）を勘定系システム２１０の親口座に振り替える処理を行う。振り替えられる親口座は子口座に対応する親口座である。
【０１０２】
一方、残高データの金額が小さい場合には、制御部３０２は、勘定系システム２０１に対して子口座の残高が限度額になる金額（すなわち、限度額データマイナス残高データで計算される金額）の振替依頼命令を送信する。勘定系システム２１０は、当該金額が子口座に対応する親口座に存在する場合には、親口座から当該金額を子口座に振替処理する。このようにして、子口座について、日々、限度額データと等しい金額の残高を維持しておくことが可能になる。
【０１０３】
さらに、子口座利用限度額設定メニュー１００３を利用することによって、「１回あたりの取引可能額」を設定することも可能である。かかる場合には、１日に複数回の取引を第２口座（子口座）において行う場合には、１回の取引ごとに当該設定した「１回あたりの取引可能額」を超えるか否かが利用上限判断部３０７によって判断される。
【０１０４】
バリュー交換ＤＢ３０９は、上述のように、異なるバリューを交換する際のレートの情報（データ）が格納されている。この情報は、マルチバリュー管理システム２２０で取り扱うことが可能なバリューを指し示す。つまり、バリュー交換ＤＢ３０９に情報が格納されていないバリューは、マルチバリュー管理システム２２０で取り扱うことができず、例えば、利用者１００が特定の種類の電子マネーやポイントを預け入れようとしても、預け入れることができない、というように制御することもできる。
【図面の簡単な説明】
【０１０５】
【図１】従来技術である電子的支払サービスの一例の概略を説明する図である。
【図２】本発明の一実施形態に係る銀行システムの概略を示す構成図である。
【図３】本発明の一実施形態に係るマルチバリュー管理システムの構成を示すブロック図である。
【図４】本発明の一実施形態に係るマルチバリュー管理システムをＡＴＭ経由で利用する場合のフロー図である。
【図５】本発明の一実施形態に係るＡＴＭを示す図である。
【図６】ＡＴＭの画面上に表示される画面の一例を示す図である。
【図７】本発明の一実施形態に係るマルチバリュー管理システムに送信されるデータの一例を示す図である。
【図８】本発明の一実施形態に係るマルチバリュー管理システムをインターネットバンキング経由で利用する場合のフロー図である。
【図９】インターネットバンキングのシステムを利用可能なＰＣ及びＰＣに接続する読取装置、並びにインターネットバンキングのログイン画面を示す図である。
【図１０】インターネットバンキングの画面の一例を示す図である。
【図１１】バリュー交換ＤＢの一例を示す図である。
【図１２】口座情報ＤＢの一例を示す図である。
【図１３】口座情報ＤＢの一例を示す図である。
【図１４】口座情報ＤＢの一例を示す図である。
【符号の説明】
【０１０６】
１００ 利用者
２００ 銀行システム
２１０ 勘定系システム
２１１ Ａ親口座
２１２ Ｂ親口座
２１３ 他行の預金口座
２２０ マルチバリュー管理システム
２２１ Ａ子口座
２２２ Ｂ子口座
３０１ インターフェース（Ｉ／Ｆ）
３０２ 制御部
３０３ メモリ部
３０４ プログラム格納部
３０５ 認証部
３０６ 預入引出部
３０７ 利用上限判断部
３０８ 交換処理部
３０９ バリュー交換データベース（ＤＢ）
３１０ 口座情報データベース（ＤＢ）
３１１ バス
３１２ ネットワーク
５００ ＡＴＭ
５０１ 手指の静脈認証用読取装置
５０２、９０１ 読取装置
５２０ 暗証番号入力画面
６００、１０００ メニュー画面
６０１ 電子マネー／ポイントからの預入ボタン
６０２ 電子マネー／ポイントへの引出ボタン
６１０、１０１０ 第２口座への預入画面
６１１、１０１１ 預入種類
６１２、６２２、７０１、１０１２、１０２２、１４０９ バリュー種類
６１３、１０１３ 預入バリュー指定
６１４、７０２、１０１４ 預入バリュー
６１５、６２４、１０１５、１０２４ 数字キー
６１６、１０１６ 預け入れボタン
６１７、６２６、１０１７、１０２６ 訂正キー
６２０、１０２０ 引出画面
６２１、１０２１ 引出種類
６２３、７０３、１０２３ 引出バリュー
６２５、１０２５ 引き出しボタン
７００ バリューデータ
９００ ＰＣ
９１０ ログイン画面
９１１ ログインボタン
１００１ 第２口座への預け入れメニュー
１００２ 第２口座からの引き出しメニュー
１００３ 子口座利用限度額設定メニュー
１１０１ シーケンス番号
１１０２ 交換元バリュー
１１０３ 交換先バリュー
１１０４ 交換レート
１３０１、１４０１ 契約者番号（ＩＤ）
１３０２、１４０２ 子口座番号
１３０３ 通貨種類
１３０４ 残高額
１４００ 明細テーブル
１４０４ 通貨種類
１４０５ 預入額
１４０６ 引出額
１４０７ 残高
１４０８ フラグエリア
１４１０ バリュー
１４１１ 換算率
１４１２ 摘要
【技術分野】
【０００１】
本発明は、銀行システムに関し、より詳細には、親口座と関連付けられた子口座において複数のバリューを取り扱うことが可能な銀行システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
最近、小額決済や電子商取引等の分野において、ＩＣチップやインターネットを活用した新しい電子的支払サービスが普及し始めている。このような電子的支払サービスの代表的なものとして「電子マネー」があげられる。電子マネーは、ＩＣチップを搭載したカード（ＩＣカード）等に記録される貨幣価値をデジタルデータで表現した情報である。ＩＣカード等の所有者は、電子マネーの加盟店等において商品・サービスを購入する際の決済手段として電子マネーを利用している。
【０００３】
また、加盟店によっては商品・サービスを購入する際に「ポイント」を付与するサービスもあわせて行っている。このようなポイントは、所定のポイントが貯まるとその加盟店が提供する商品・サービスと交換できるなど、擬似通貨としての役割を果たすものも登場してきている。
【０００４】
このように電子マネーやポイントは、擬似通貨としての役割をますます強めつつあるが、金融機関が提供する既存の銀行口座は、現実の貨幣・通貨を扱う口座である。一方、相異なる複数の口座が存在する場合に、複数の口座を管理する方法は知られている（特許文献１参照）。
【０００５】
図１は、従来技術である電子的支払サービスの概略の一例を説明する図である。利用者１００は、電子的支払サービスを利用する際の決済手段としてパーソナルコンピュータ（ＰＣ）１０１、ＩＣカード１０２、及び携帯電話１０３を利用する。ここでは、代表例としてＩＣカード１０２、中でも、プリペイド（前払い）式ＩＣカードを使用する実施形態について説明する。
【０００６】
利用者１００は、イシュア１３０との間で現金をやり取りすることでＩＣカード１０２に電子マネーをチャージ（入金）することができる。利用者１００は、加盟店１１０が提供する商品・サービスを購入する際に、チャージ済みのＩＣカード１０２を利用して代金を支払う。加盟店１１０によっては、商品・サービスを購入するごとに一定のポイントを獲得できる場合もある。加盟店１１０は、電子マネーによる支払に関する決済データを電子マネー事業運営会社１２０に送信して、利用代金の支払を受ける。また、電子マネー事業運営会社１２０は、当該決済データを電子マネーの価値を発行するイシュア１３０に送信し、イシュア１３０から利用代金の支払を受ける。
【０００７】
なお、ここで述べた実施形態以外にも、利用者１００はパーソナルコンピュータ（ＰＣ）１０１または携帯電話１０３を利用してネットワーク１４０を介して商品・サービスを購入することも可能である。
【０００８】
【特許文献１】特開２００１−２４３３５０号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００９】
しかしながら、電子マネーについて多くの事業運営会社が市場に参入してきており、一口に電子マネーといっても事業運営会社ごとに仕様・規格が異なるために、利用者は仕様・規格が異なる電子マネーを加盟店によって使い分ける必要がある。
【００１０】
また、利用者が仕様・規格が異なる電子マネーを複数足し合わせて商品・サービスを購入しようと思っても、加盟店によっては決済手段として対応可能な電子マネーの仕様・規格は限られていて複数種類の仕様・規格の電子マネーを足し合わせて決済することが困難であり、ある電子マネーと別の電子マネーとを簡便に足し合わせる手段は存在していなかった。
【００１１】
さらに、電子マネーやポイントが擬似通貨としての役割を果たすようになってきているため、現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを相互に交換でき、また仕様・規格が異なる電子マネー同士を相互に交換できる簡便な手段が求められるようになってきている。
【００１２】
本発明は、このような問題に鑑みてなされたもので、その目的とするところは、銀行口座を活用して、現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを相互に交換でき、また銀行口座を介することで仕様・規格が異なる電子マネー同士を相互に交換できる簡便なシステムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【００１３】
請求項１に記載の発明は、電子マネーまたはポイントと現実の貨幣・通貨とを相互に交換するための交換レートのデータを格納するバリュー交換データベース（３０９）と、第２口座における残高の上限金額データを格納する口座情報データベース（３１０）とを保持し、第１口座と関連付けられた第２口座を取り扱うことが可能な銀行システム（２２０）であって、銀行システムの利用者の識別情報にしたがって認証処理をする認証手段（３０５）と、第２口座への預入処理および第２口座からの引出処理を行う預入引出手段（３０６）と、第２口座における残高の上限金額データと第２口座の残高の金額データとを比較していずれの金額データが大きいかを判断して、第１口座と第２口座との間で金額データを受け渡す利用上限判断手段（３０７）と、第２口座に預け入れまたは引き出される電子マネーまたはポイントを現実の貨幣・通貨に交換する際に、交換レートのデータをバリュー交換データベース（３０９）から読み出して交換処理を行う交換処理手段（３０８）とを備えたことを特徴とする。
【００１４】
請求項２に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用上限判断手段（３０７）により、第２口座における残高の金額データの方が大きいと判断された場合に、第２口座の残高の金額データから第２口座における残高の上限金額データを引き算した結果の金額データを第２口座から第１口座に受け渡すことを特徴とする。
【００１５】
請求項３に記載の発明は、請求項２に記載の銀行システムであって、第１口座への金額データの受け渡しが、預入処理の直後に行われることを特徴とする。
【００１６】
請求項４に記載の発明は、請求項２に記載の銀行システムであって、第１口座への金額データの受け渡しが、１日のうちの所定の時刻に行われることを特徴とする。
【００１７】
請求項５に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用上限判断手段（３０７）により、第２口座における残高の金額データの方が小さいと判断された場合に、第２口座における残高の上限金額のデータから第２口座の残高の金額データを引き算した結果の金額データを第１口座から第２口座に受け渡すことを特徴とする。
【００１８】
請求項６に記載の発明は、請求項５に記載の銀行システムであって、第２口座への金額データの受け渡しが、１日のうちの所定の時刻に行われることを特徴とする。
【００１９】
請求項７に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用者の識別情報が、第１口座と第２口座とで同一の識別情報が使用されることを特徴とする。
【００２０】
請求項８に記載の発明は、請求項７に記載の銀行システムであって、第１口座と第２口座とで同一の識別情報が使用される場合に、第１口座に関連付けられた第２口座が存在するか否かを判断する第２口座有無判断手段（３０２）をさらに備えたことを特徴とする。
【００２１】
請求項９に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用者の識別情報は、第１口座と第２口座とで相異なる識別情報が使用されることを特徴とする。
【００２２】
請求項１０に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用者の識別情報は、キャッシュカードおよび数値番号の組み合わせによって行われることを特徴とする。
【００２３】
請求項１１に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、利用者の識別情報は、キャッシュカード、数値番号、および手指の静脈パターンデータの組み合わせによって行われることを特徴とする。
【００２４】
請求項１２に記載の発明は、請求項１１に記載の銀行システムであって、銀行システムは、静脈パターンデータ読取装置（５０１）を備えたＡＴＭ（５００）からアクセス可能であり、手指の静脈パターンデータは、静脈パターンデータ読取装置（５０１）によって読み取られることを特徴とする。
【００２５】
請求項１３に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、電子マネー及び／またはポイントの情報を格納するＩＣカードの読取装置（５０２）を備えたＡＴＭ（５００）を介してアクセス可能であることを特徴とする。
【００２６】
請求項１４に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、電子マネー及び／またはポイントの情報を格納するＩＣカードの読取装置（９０１）を備えたパーソナルコンピュータからインターネットバンキングにアクセスすることで利用可能なことを特徴とする。
【００２７】
請求項１５に記載の発明は、請求項１に記載の銀行システムであって、口座情報データベース（３１０）は、第２口座における取引の上限金額データをさらに格納し、取引の上限金額データを超える取引を行うことができない制限をかける取引制限手段（３０７）をさらに備えたことを特徴とする。
【発明の効果】
【００２８】
以上説明したように、本発明によれば、銀行システムの利用者の識別情報にしたがって認証する認証手段（３０５）と、第２口座における残高の上限金額データと第２口座の残高の金額データとを比較していずれの金額データが大きいかを判断して、第１口座と第２口座との間で金額データに受け渡す利用上限判断手段（３０７）と、第２口座に預け入れまたは引き出される電子マネー及びポイントを現実の貨幣・通貨に交換する際に、交換レートのデータをバリュー交換データベース（３０９）から読み出して交換処理を行う交換処理手段（３０８）と、を備えたので、銀行口座を活用して、現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを相互に交換でき、また銀行口座を介することで仕様・規格が異なる電子マネー同士を相互に交換できる簡便なシステムを提供することが可能となる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２９】
以下、添付図面を参照しながら本発明の実施形態について詳細に説明する。図２は、本発明の一実施形態に係る銀行システム２００の概略を示す構成図である。銀行システム２００は、既存の勘定系システム２１０及びマルチバリュー管理システム２２０を含む。
【００３０】
勘定系システム２１０は、従来から銀行において稼動しているシステムであり、Ａ親口座２１１及びＢ親口座２１２間の振込処理、全銀ネットワークを介してＡ親口座２１１及び他行の預金口座２１３間の振込処理、及び利用者１００によるＡ親口座２１１に対する入出金処理などを行うシステムである。さらに、勘定系システム２１０は、親口座２１１、２１２から、それぞれに対応する子口座２２１、２２２への振替処理も行う。
【００３１】
マルチバリュー管理システム２２０は、Ａ親口座２１１を親口座（第１口座）とした場合の子口座（第２口座）であるＡ子口座２２１や、Ｂ親口座２１２を親口座とした場合の子口座であるＢ子口座２２２などの複数の子口座を管理するシステムである。また、マルチバリュー管理システム２２０は、子口座２２１、２２２から親口座２１１、２１２への振替処理も行う。
【００３２】
ここで、「親口座」及び「子口座」は、同一顧客（個人であっても、法人であっても構わない）が有する銀行口座であり、親口座は従来からある普通預金口座や当座預金口座などを意味し、子口座は親口座と口座番号が別であることから実質的には別口座であるが、後述する同一の契約者番号（ＩＤ）によって概念的には一体的に管理可能な口座を意味する。
【００３３】
さらに、マルチバリュー管理システム２２０は、バリュー交換処理も行う。ここで、「バリュー」とは、現実の貨幣・通貨だけでなく、電子マネーやポイントなど擬似通貨として観念されるものが含まれることを意味する。また、「バリュー交換」とは、複数の規格の電子マネーやポイントを一定の交換レートで現実の貨幣・通貨に交換することを意味し、例えば、あるポイント１００に交換レート０．１を乗算して現実の貨幣・通貨１０に交換することを意味する。交換の結果、当該ポイントは銀行側が所有することとなる。なお、当該ポイントを交換する際に、当該ポイントに有効期限が付されている場合には、当該有効期限が到来していないことについてもマルチバリュー管理システム２２０によってチェックされ、当該有効期限が到来してしまったものについては交換されない。
【００３４】
利用者１００は、マルチバリュー管理システム２２０を利用することにより、子口座２２１や２２２などに対して複数種類の規格の電子マネー及び各企業体が発行するポイントについて預入／引出を行うことができる。
【００３５】
図３は、本発明の一実施形態に係るマルチバリュー管理システム２２０の構成を示すブロック図である。マルチバリュー管理システム２２０は、インターフェース（Ｉ／Ｆ）３０１と、制御部３０２と、メモリ部３０３と、プログラム格納部３０４と、認証部３０５と、預入引出部３０６と、利用上限判断部３０７と、交換処理部３０８と、バリュー交換データベース（ＤＢ）３０９と、口座情報データベース（ＤＢ）３１０とを含み、上記構成要素３０１〜３１０はバス３１１を介して相互に接続されている。
【００３６】
インターフェース３０１は、親口座を有する勘定系システム２１０との間でバス３１１を介してデータを送受信する際に使用されるインターフェースであり、また利用者１００がネットワーク３１２を介してＡＴＭやインターネットバンキングによりバリューの預入／引出を行う際に使用されるインターフェースである。制御部３０２は、マルチバリュー管理システム２２０を全体的に制御するＣＰＵを含み、本明細書全体において説明するマルチバリュー管理システム２２０の動作を制御する。例えば、ある子口座から別の子口座への振込処理を行ったり、親口座と子口座との間の振替処理を行ったり、バリュー交換処理などを制御することが可能である。
【００３７】
メモリ部３０３は、各種データの編集及び加工処理を行い、勘定系システム２１０やＡＴＭ、インターネットバンキングから受信したデータを一時的に格納する。プログラム格納部３０４は、マルチバリュー管理システム２２０において使用される各種プログラムが格納されており、当該プログラムは実行される処理内容にしたがって制御部３０２によってメモリ部３０３に読み出され、実行される。
【００３８】
認証部３０５は、図２を参照しながら説明すると、利用者１００がＡＴＭを使用する際、及びＰＣや携帯電話からインターネットバンキングを使用する際にユーザ認証を行う。本発明の銀行システム２００においては、親口座と子口座で別々のキャッシュカード、暗証番号、および必要な場合には手指の静脈パターンデータによる認証を行うことも可能であり、親口座と子口座で同一のキャッシュカード、暗証番号、および必要な場合には手指の静脈パターンデータによる認証を行うことも可能である。なお、暗証番号は、数値（０〜９）だけを組み合わせてもよいし、数値とアルファベットを組み合わせてもよく、特に限定はされない。
【００３９】
預入引出部３０６は、利用者１００がバリューの預入／引出処理を行う際の預入及び引出に関する処理を行う。
【００４０】
マルチバリュー管理システム２２０においては、子口座における残高の上限金額データおよび／または子口座における一日あたりの取引可能額を予め決定しておくことができる。利用上限判断部３０７は、子口座における残高の上限金額データを超えるか否かを判断して、親口座から子口座への振替処理や子口座から親口座への振替処理を行うことが可能であり、および／または一日あたりの取引可能額を超える金額の取引を自動的に制限することが可能である。
【００４１】
交換処理部３０８は、本明細書において説明する現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを交換する処理、すなわちバリュー交換処理を行う。バリュー交換ＤＢ３０９は、現実の貨幣・通貨と電子マネーやポイントとを交換する際の交換レートの情報を格納する。口座情報ＤＢ３１０は、子口座における残高の上限金額データや子口座における一日あたりの取引可能額などの子口座に関する情報を格納する。子口座に関する情報の一例は図１２に示す。
【００４２】
バス３１１は、上記構成要素３０１〜３１０を相互に接続してデータ（情報）が送受信されるための伝送路である。ネットワーク３１２は、ＡＴＭ、またはＰＣ・携帯電話等からアクセス可能なインターネットバンキングと、インターフェース３０１とを接続する通信回線（例えば、専用回線、インターネットなど）である。
【００４３】
以下、本発明の一実施形態であるマルチバリュー管理システム２２０をＡＴＭ経由で使用する場合、及びインターネットバンキング経由で使用する場合について詳細に説明する。
【００４４】
＜ＡＴＭ経由で使用する場合＞
以下、図４〜図６を相互に参照しながら説明するが、説明の便宜上、親口座と子口座の両方を扱える１枚のキャッシュカードと、電子マネー及びポイントを格納できる機能がついたバリュー記録媒体とが別々のものである場合について説明する。しかしながら、本発明はこのような実施形態に限定されない。銀行口座のキャッシュカードは親口座と子口座の両方を扱えるカード以外にも、子口座のみを扱えるカードであってもよい。また、キャッシュカードとバリュー記録媒体とが一体となっていても構わない。
【００４５】
図４は、本発明の一実施形態であるマルチバリュー管理システム２２０をＡＴＭ経由で使用する場合のフローを示す図である。図５（Ａ）〜（Ｃ）は、銀行に設置してあるＡＴＭの一例を示す図である。図５（Ａ）に示すように、ＡＴＭ５００には、手指の静脈認証用読取装置５０１と非接触ＩＣカードに対応する読取装置５０２とが備え付けられている。また、図６（Ａ）〜（Ｃ）はＡＴＭに表示される画面の一例を示す図である。
【００４６】
ＡＴＭ５００では、図６（Ａ）に示されているようなメニュー画面６００が表示されている（ステップＳ４０１）。利用者１００によって電子マネー／ポイントからの預入ボタン６０１が押下された場合にはステップＳ４０３に処理が進み、電子マネー／ポイントへの引出ボタン６０２が押下された場合にはステップＳ４２０に処理が進む。以下、ステップＳ４０３以降の処理を最初に説明し、その後ステップＳ４２０以降の処理を説明する。
【００４７】
利用者１００は、電子マネー／ポイントからの預入ボタン６０１を押下した後、キャッシュカードをＡＴＭ５００に挿入する。その後、図５（Ｂ）及び図５（Ｃ）に示すように、認証処理が行われる（ステップＳ４０３）。なお、図５（Ｂ）に示した手指の静脈認証用読取装置５０１を使用した生体認証処理は本発明において任意の処理であり、なくても構わない。また、当該認証処理の前後において、バリュー記録媒体が読取装置５０２に置かれる（または読み取り可能な距離までかざされる）。
【００４８】
ステップＳ４０３において、ＡＴＭ５００は、ネットワーク３１２を介してマルチバリュー管理システム２２０に、手指の静脈認証用読取装置５０１によって読み取られた静脈パターンデータを送信する。認証部３０５は、当該静脈パターンのデータと、口座情報ＤＢ３１０に予め登録された利用者１００の手指の静脈パターンデータとが合致するか否かを判断する（第１の認証処理）。利用者１００の手指の静脈パターンのデータは、口座情報ＤＢ３１０に予め登録されているものとする。
【００４９】
上記第１の認証処理によって合致すると判断されると、図５（Ｃ）に示す暗証番号入力画面５２０がＡＴＭ５００の画面に表示される。利用者１００の暗証番号が画面上で入力されると、ＡＴＭ５００は、ネットワーク３１２を介してマルチバリュー管理システム２２０に当該暗証番号データを送信する。認証部３０５は、当該暗証番号データと、口座情報ＤＢ３１０に予め登録された利用者１００の暗証番号データとが合致するか否かを判断する（第２の認証処理）。
【００５０】
上記第１の認証処理及び第２の認証処理によって、共に合致する場合、すなわち認証処理がエラーなく完了した場合には、次のステップＳ４０４に処理が進み、合致しなかった場合には、処理エラーがＡＴＭ５００上に表示されて、最初から操作がやり直しとなる。
【００５１】
なお、上述したように手指の静脈認証用読取装置５０１を使用する実施形態について任意であり、図５（Ｃ）に示すように暗証番号のみで認証処理を行うことも可能である。かかる場合には、第２の認証処理が完了すれば次のステップＳ４０４に処理が進む。
【００５２】
ステップＳ４０４において、ＡＴＭ５００の画面上には図６（Ｂ）に示す第２口座への預入画面６１０が表示される。預入種類６１１は、預入の対象となるのが電子マネーであるのか、ポイントであるのかを判別するために使用される。バリュー種類６１２は、預け入れる電子マネーやポイントが複数ある場合に、どの電子マネーやポイントから第２口座へ預け入れるのかを指定するために使用される。預入バリュー指定６１３は、バリュー記録媒体に記録されている電子マネーまたはポイントのうち、全額を預け入れるのか、または一部を預け入れるのかを選択するために使用される。預入バリュー６１４は、預入バリュー指定６１３において「一部」が選択された場合に、具体的な預入バリューを指定するために使用される。預入バリュー６１４には、数字キー６１５及び訂正キー６１７を使用することによって具体的な数字が指定される（例えば、１０００）。なお、預入バリュー指定６１３において「全額」が指定された場合には、バリュー記録媒体に記録されている電子マネー全額または全ポイント数が読取装置５０２を介して読み取られ、読み取られたデータが預入バリュー６１４に自動的に指定される。そして、ユーザ１００によって預入バリュー６１４に指定された数字が確認された後に後続の処理が行われることとなる。
【００５３】
ステップＳ４０５において、利用者１００によって上記符号６１１〜６１４の指定が済んだ後、預け入れボタン６１６が押下されると、ＡＴＭ５００は、バリュー種類６１２にて指定された電子マネーまたはポイントを、読取装置５０２を介してバリュー記録媒体から読み出して、マルチバリュー管理システム２２０に対して、図７に例示するバリューデータ７００を送信する。バリューデータ７００は、少なくともバリュー種類７０１、預入バリュー７０２、および引出バリュー７０３を含む。
【００５４】
ここで、預け入れボタン６１６が押下された場合に、読取装置５０２を介して行われるＡＴＭ５００とバリュー記録媒体との間の通信処理の一例について説明する。読取装置５０２とバリュー記録媒体とが一定の距離（例えば、５ｃｍ）以内にある場合に当該通信処理が開始される。当該通信処理において読取装置５０２からバリュー記録媒体に対して電源供給が行われ、サービスの特定が行われる（預入、引出など）。その後、読取装置５０２とバリュー記録媒体との間で暗号通信が行われ、バリュー記録媒体に対してデータの読み込み／書き込みが行われる。ＡＴＭ５００は、このような通信処理によってバリュー記録媒体から上記符号６１１〜６１４で指定された電子マネーまたはポイントについて、全額または指定された金額のデータを受け取り、マルチバリュー管理システム２２０に送信する。
【００５５】
ステップＳ４０６において、マルチバリュー管理システム２２０は、受信したバリューデータ７００を一時的にメモリ部３０３に格納する。交換処理部３０８は、バリューデータ７００をメモリ部３０３から読み出し、バリュー種類７０１をキーにしてバリュー交換ＤＢ３０９に格納されている交換レート１１０４を読み出す。バリュー交換ＤＢ３０９の一例を図１１に示す。バリュー交換ＤＢ３０９は、シーケンス番号１１０１、交換元バリュー１１０２、交換先バリュー１１０３、及び交換レート１１０４を少なくとも含む。シーケンス番号１１０１が「１」のデータは、電子マネーＡを日本円に交換する際の交換レートが「１」であることを示している。
【００５６】
ステップＳ４０７において、交換処理部３０８は、読み出した交換レート１１０４を使用して、受信したバリューデータ７００の預入バリュー７０２に格納されているバリューの額を変換する計算を行う。上述の例に関して言えば、バリュー種類７０１に格納されているデータが電子マネーＡである場合には、交換処理部３０８は、預入バリュー７０２に格納されている電子マネーＡの金額に「１」を乗算して日本円に交換する処理を行う。
【００５７】
ステップＳ４０８において、預入処理部３０６は、上記計算結果である現実の貨幣・通貨の額を子口座に預け入れる処理を行う。すなわち、図１３に示すような子口座の残高額１３０４を預入後の残高に更新し、図１４に示すような明細データを新規作成する処理を行う。
【００５８】
ここで、図１３及び図１４について詳細に説明する。図１３は、契約者番号別口座番号別の各バリューについての残高データを示す残高テーブル１３００であり、口座情報ＤＢ３１０に格納されているテーブルの一つである。残高テーブル１３００は、契約者番号（ＩＤ）１３０１、子口座番号１３０２、通貨種類１３０３、及び残高額１３０４を少なくとも有する。なお、契約者番号（ＩＤ）１３０１に格納されている契約者番号（ＩＤ）は親口座とも関連付けられており、同一顧客は同一の契約者番号（ＩＤ）を使用する。図１３の例では、通貨種類１３０３（例えば、日本円）別に残高額のデータが格納されていることが示されている。
【００５９】
一方、図１４は、契約者番号（ＩＤ）別の取引明細データを示す明細テーブル１４００であり、口座情報ＤＢ３１０に格納されているテーブルの一つである。明細テーブル１４００は、契約者番号（ＩＤ）１４０１、子口座番号（第２口座）１４０２、取引年月日１４０３、通貨種類１４０４、預入額１４０５、引出額１４０６、残高１４０７、現金／振替などの処理を示すフラグエリア１４０８、バリュー種類１４０９、バリュー１４１０、換算率１４１１、摘要１４１２を少なくとも有する。
【００６０】
図１４に示す明細データについてさらに詳細に説明する。なお、以下の説明では第２口座の残高が０円であり、第２口座の残高の上限額が設定されていることを前提とする。
【００６１】
まず、第２口座である子口座ｘｘｘ−ｘｘｘｘｘｘｘに対して２００７年３月８日に現金で６００００円が預入される。子口座における残高上限金額が５００００円であるとすると、１００００円が親口座である第１口座ｘｘｘ−ｘｘｘｘｘｘｘに自動的に振り替えられる。次に、２００７年３月１０日に第２口座から電子マネーＡに交換するために２０００円引き出すが、子口座の残高の範囲内の取引であるので、親口座との間の振替処理は行われない。また、同じく３月１０日に第２口座にポイントａを１０００ポイント預け入れると、バリュー交換ＤＢ３０９から読み出された交換レート０．１を乗算した１００円が第２口座に預け入れられることとなる。次に、３月１０日に第２口座から日本円で１００００円が引き出されている。最後に、３月１０日の所定の時間に第１口座から第２口座に残高上限に達するように、第２口座（子口座）における残高上限金額５００００円と第２口座の残高３８１００円とを比較して、その差額である１１９００円が第１口座から第２口座へと自動的に振り替えられる。
【００６２】
上記で説明した取引の一例では、第２口座の残高の上限額が設定されていることを前提として説明したが、本発明では、第２口座における１日あたりの取引可能額を設定しておくこともできる（例えば、１日あたりの取引可能額を５万円とする、など）。かかる場合には、１回の取引として、設定された１日あたりの取引可能額を超える預入や引出があるとすると、その取引自体を実行させずにエラー処理させてしまうこともできる。また、当該日に預入された金額データのみを図１４に示すテーブルから読み出して、その預入金額の合計額が１日あたりの取引可能額を超える場合には、当該日にはさらなる預入をさせないように制限をかけることもできる。また、当該日に引き出された金額データのみを図１４に示すテーブルから読み出して、その引出金額の合計額が１日あたりの取引可能額を超える場合には、当該日にはさらなる引出をさせないように制限をかけることもできる。さらに、当該日に預入された金額データ及び引き出された金額データを両方とも図１４に示すテーブルから読み出して、その合計金額（預入であれば第２口座における「プラス（＋）」のデータとして、引出であれば第２口座における「マイナス（−）」のデータとして計算する）が、１日あたりの取引可能額を超える場合には当該日にはさらなる預入および引出をさせないように制限をかけることもできるし、「プラス（＋）」データとして１日あたりの取引可能額を超える場合には当該日にはさらなる預入をさせない（さらなる「プラス（＋）」データを発生させない）ように制限をかけることもできるし、また「マイナス（−）」データとして１日あたりの取引可能額を超える場合には当該日にはさらなる引出をさせない（さらなる「マイナス（−）」データを発生させない）ように制限をかけることもできる。
【００６３】
図４に戻って説明を続ける。上述したように、預入処理が行われると、預入引出部３０６は、残高テーブル１３００の該当する通貨種類１３０３のデータ（例えば、日本円）の残高額１３０４を更新し、明細テーブル１４００に当該預入処理の明細データを追加する。なお、バリュー種類１４０９に「電子マネー」や「ポイント」が記録される場合には、交換処理部３０８によって当該「電子マネー」や「ポイント」が日本円に変換されていることを示す。
【００６４】
ステップＳ４０９において、利用上限判断部３０７は、口座情報ＤＢ３１０から子口座における残高の上限金額を読み出して、子口座の残高額１３０４が所定の上限残高額を超えたか否かを判断する。所定の上限残高額を超えた場合には、ステップＳ４１０に処理が進み、超えない場合にはステップＳ４１１に処理が進む。
【００６５】
ステップＳ４１０において、制御部３０２は、所定の上限残高額を超えた金額（すなわち、残高額マイナス所定の上限残高額）について親口座に振り替える振替処理を行う。この振替処理によって、子口座の残高額１３０４が一定額に保たれる。
【００６６】
ステップＳ４１１において、制御部３０２は、ＡＴＭ５００に対して上記預入処理が完了したことを示す処理完了メッセージを送信する。
【００６７】
ステップＳ４１２において、ＡＴＭ５００は、当該メッセージを受信すると、バリュー記録媒体に記録されているバリューのデータを書き換える処理を行う。
【００６８】
ステップＳ４２０においては、ステップＳ４０３と同様の認証処理が行われる。すなわち、ＡＴＭ５００は、ネットワーク３１２を介してマルチバリュー管理システム２２０に、手指の静脈認証用読取装置５０１によって読み取られた静脈パターンデータを送信する。認証部３０５は、当該静脈パターンのデータと、口座情報ＤＢ３１０に予め登録された利用者１００の手指の静脈パターンデータとが合致するか否かを判断する（第１の認証処理）。利用者１００の手指の静脈パターンのデータは、口座情報ＤＢ３１０に予め登録されているものとする。
【００６９】
上記第１の認証処理によって合致すると判断されると、図５（Ｃ）に示す暗証番号入力画面５２０がＡＴＭ５００の画面に表示される。利用者１００の暗証番号が画面上で入力されると、ＡＴＭ５００は、ネットワーク３１２を介してマルチバリュー管理システム２２０に当該暗証番号データを送信する。認証部３０５は、当該暗証番号データと、口座情報ＤＢ３１０に予め登録された利用者１００の暗証番号データとが合致するか否かを判断する（第２の認証処理）。
【００７０】
上記第１の認証処理及び第２の認証処理によって、共に合致する場合、すなわち認証処理がエラーなく完了した場合には、次のステップＳ４２１に処理が進み、合致しなかった場合には、処理エラーがＡＴＭ５００上に表示されて、最初から操作がやり直しとなる。
【００７１】
なお、上述したように手指の静脈認証用読取装置５０１を使用する実施形態について任意であり、図５（Ｃ）に示すように暗証番号のみで認証処理を行うことも可能である。かかる場合には、第２の認証処理が完了すれば次のステップＳ４２１に処理が進む。
【００７２】
ステップＳ４２１において、ＡＴＭ５００の画面上には図６（Ｃ）に示す引出画面６２０が表示される。引出種類６２１は、引出の対象となるのが電子マネーであるのか、あるいは現金であるのかを判別するために使用される。なお、図６（Ｃ）に示す実施形態以外にポイントとして引き出す実施形態も可能である。バリュー種類６２２は、対象となる電子マネーが複数ある場合に、どの電子マネーとして引き出すのかを指定するために使用される。引出バリュー６２３は、具体的な引出額を指定するために使用される。引出バリュー６２３には、数字キー６２４及び訂正キー６２６を使用することによって具体的な数字が指定される（例えば、１０００）。引出種類６２１において現金が指定される場合は、従来のＡＴＭ引出処理と同様であるので省略し、以後の説明では、引出種類６２１において電子マネーが指定されたものとして説明する。
【００７３】
ステップＳ４２２において、利用者１００によって、上記符号６２１〜６２３の指定が済んだ後、引き出しボタン６２５が押下されると、ＡＴＭ５００は、バリュー記録媒体に格納されている電子マネーの残高を確認し、引出バリュー６２３で指定した電子マネーの金額をバリュー記録媒体に追加することが可能であるか否かを判断する。バリュー記録媒体に追加可能であれば、ステップＳ４２３に処理が進み、そうでなければ、ＡＴＭ５００においてバリュー記録媒体に電子マネーをこれ以上記録できない旨のメッセージを表示して終了する。
【００７４】
ステップＳ４２３において、ＡＴＭ５００は図７に例示するバリューデータ７００をマルチバリュー管理システム２２０に送信する。このバリューデータ７００の引出バリュー７０３には、引出バリュー６２３で指定された数値データが格納されている。
【００７５】
ステップＳ４２４において、マルチバリュー管理システム２２０は、受信したバリューデータ７００を一時的にメモリ部３０３に格納する。交換処理部３０８は、バリューデータ７００をメモリ部３０３から読み出し、バリュー種類７０１をキーにしてバリュー交換ＤＢ３０９に格納されている交換レート１１０４を読み出す。例えば、バリュー種類７０１に格納されているのが「電子マネーＡ」である場合、日本円から電子マネーＡに交換する際のレートである「１」を読み出すこととなる。交換処理部３０８は、メモリ部３０３上に格納されている引出バリュー７０３に相当する電子マネーＡのバリューに１を乗算して、子口座から引き出す額を換算する。
【００７６】
ステップＳ４２５において、利用上限判断部３０７は、バリューデータ７００の引出バリュー７０３の交換レートによる換算後の金額が子口座における１日あたりの取引可能額を超えるか否かを、口座情報ＤＢ３１０に格納されている１日あたりの取引可能額をもとに判断する。１日あたりの取引可能額を超えた場合には、制御部３０２はＡＴＭ５００に対してエラー通知を行い、超えない場合には、ステップＳ４２６以降の処理を行う。
【００７７】
ステップＳ４２６において、預入引出部３０６は、バリューデータ７００の引出バリュー７０３に相当する額を引き出す処理を行う。すなわち、図１３に示すような子口座の残高額１３０４を引出後の残高に更新し、図１４に示すような明細データを新規作成する処理を行う。
【００７８】
ステップＳ４２７において、制御部３０２はＡＴＭ５００に対して引出処理完了メッセージとともにバリューデータ７００を送信する。
【００７９】
ステップＳ４２８において、ＡＴＭ５００は、上記符号６２１〜６２３で指定されたように、電子マネーとして引出バリュー６２３の額をバリュー記録媒体に書き込む。
【００８０】
＜インターネットバンキング経由で使用する場合＞
以下、図８〜図１０を相互に参照しながら説明する。図８は、本発明の一実施形態であるマルチバリュー管理システム２２０をインターネットバンキング経由で使用する場合のフローを示す図である。インターネットバンキングのシステムを利用する場合には、図９（Ａ）に示すような、ＰＣ９００及び当該ＰＣに接続する読取装置９０１が必要となる。以下に説明する本実施形態においては、読取装置９０１にバリュー記録媒体が読み取り可能な距離に近付けられているものとする。また、ここでは説明の便宜上、ＰＣ９００からインターネットバンキングのシステムを利用して子口座（第２口座）にアクセスする実施形態について説明するが、本発明がＰＣ利用時に限定されることはなく、携帯電話からもアクセス可能である。携帯電話からアクセスする場合には、読取装置９０１は不要である。図１０は、インターネットバンキングのシステムにおいて表示される画面の一例を示す図である。さらに、上記携帯電話やＰＤＡ、モバイル用ＰＣを含む携帯端末を利用する実施形態についても本発明を実施可能である。
【００８１】
ステップＳ８０１において、ＰＣ９００の画面上にインターネットバンキングのログイン画面９１０が表示される。ログイン画面９１０上で契約者番号（ＩＤ）及び暗証番号が入力され、ログインボタン９１１が押下されると、マルチバリュー管理システム２２０は、当該契約者番号（ＩＤ）及び暗証番号をＰＣ９００から受信し、メモリ部３０３に一時的に格納する。認証部３０５は、当該受信した契約者番号（ＩＤ）及び暗証番号と口座情報ＤＢ３１０に格納されている契約者番号（ＩＤ）及び暗証番号とが合致するか否かを判断する（第３の認証処理）。なお、上記契約者番号（ＩＤ）及び暗証番号は、親口座（第１口座）と子口座（第２口座）で共通のものであってもよいし、親口座と子口座とで別々のものであっても構わない。
【００８２】
上記第３の認証処理によって合致すると判断されると、図１０（Ａ）に示すインターネットバンキングのメニュー画面１０００が表示される。ここで、第２口座への預け入れメニュー１００１が押下された場合にはステップＳ８０３に処理が進み、第２口座からの引き出しメニュー１００２が押下された場合にはステップＳ８２０に処理が進む。以下、ステップＳ８０３以降の処理を最初に説明し、その後ステップＳ８２０以降の処理を説明する。
【００８３】
ステップＳ８０３において、図１０（Ｂ）に示す第２口座への預入画面１０１０が表示される。預入種類１０１１は、預入の対象となるのが電子マネーであるのか、ポイントであるのかを判別するために使用される。バリュー種類１０１２は、預け入れる電子マネーやポイントが複数ある場合に、どの種類の電子マネーやポイントを預け入れるのかを指定するために使用される。預入バリュー指定１０１３は、バリュー記録媒体に記録されている電子マネーまたはポイントのうち、全額を預け入れるのか、または一部を預け入れるのかを選択するために使用される。預入バリュー１０１４は、預入バリュー指定１０１３において「一部」が選択された場合に、具体的な預入バリューを指定するために使用される。預入バリュー１０１４には、数字キー１０１５及び訂正キー１０１７を使用することによって具体的な数字が指定される（例えば、１０００）。なお、預入バリュー指定１０１３において「全額」が指定された場合には、バリュー記録媒体に記録されている電子マネー全額または全ポイント数が預入バリュー１０１４に自動的に指定される。
【００８４】
ステップＳ８０４において、利用者１００によって上記符号１０１１〜１０１４の指定が済んだ後、預け入れボタン１０１６が押下されると、ＰＣ５００は、当該指定された電子マネーまたはポイントを、読取装置９０１を介してバリュー記録媒体から読み出して、マルチバリュー管理システム２２０に対して図７に例示するバリューデータ７００を送信する。
【００８５】
ステップＳ８０５において、マルチバリュー管理システム２２０は、受信したバリューデータ７００を一時的にメモリ部３０３に格納する。交換処理部３０８は、バリューデータ７００をメモリ部３０３から読み出し、バリュー種類７０１をキーにしてバリュー交換ＤＢ３０９に格納されている交換レート１１０４を読み出す。
【００８６】
ステップＳ８０６において、交換処理部３０８は、読み出した交換レート１１０４を使用して、受信したバリューデータ７００の預入バリュー７０２に格納されているバリューの額を現実の貨幣・通貨に変換する計算を行う。
【００８７】
ステップＳ８０７において、預入処理部３０６は、計算結果である現実の貨幣・通貨の金額を子口座に預け入れる処理を行う。すなわち、図１３に示すような子口座の残高額１３０４を預入後の残高に更新し、図１４に示すような明細データを新規作成する処理を行う。
【００８８】
ステップＳ８０８において、利用上限判断部３０７は、口座情報ＤＢ３１０から子口座における残高の上限金額を読み出して、子口座の残高額１３０４が所定の上限残高額を超えたか否かを判断する。所定の上限残高額を超えた場合には、ステップＳ８０９に処理が進み、超えない場合にはステップＳ８１０に処理が進む。
【００８９】
ステップＳ８０９において、制御部３０２は、所定の上限残高額を超えた金額（すなわち、残高マイナス所定の上限残高額）について親口座に振り替える振替処理を行う。この振替処理によって、子口座の残高額１３０４が一定額に保たれる。
【００９０】
ステップＳ８１０において、制御部３０２は、ＰＣ９００に対して上記預入処理が完了したことを示す処理完了メッセージを送信する。
【００９１】
ステップＳ８１１において、ＰＣ９００は、当該メッセージを受信すると、バリュー記録媒体に記録されているバリューのデータを書き換える処理を行う。
【００９２】
ステップＳ８２０において、ＰＣ９００の画面上には図１０（Ｃ）に示す引出画面１０２０が表示される。引出種類１０２１は、引出の対象となるのが電子マネーであることを示す。なお、他の実施形態においては、ポイントを引き出すことも可能であり、その場合には引出種類１０２１においてポイントも選択可能となる。バリュー種類１０２２は、対象となる電子マネーが複数ある場合に、どの種類の電子マネーとして引き出すのかを指定するために使用される。引出バリュー１０２３は、具体的な引出バリューを指定するために使用される。引出バリュー１０２３には、数字キー１０２４及び訂正キー１０２６を使用することによって具体的な数字が指定される（例えば、１０００）。
【００９３】
ステップＳ８２１において、利用者１００によって、上記符号１０２１〜１０２３の指定が済んだ後、引き出しボタン１０２５が押下されると、ＰＣ９００は、バリュー記録媒体に格納されている電子マネーの残高を確認し、引出バリュー１０２３で指定した電子マネーの金額をバリュー記録媒体に追加することが可能であるか否かを判断する。バリュー記録媒体に追加可能であれば、ステップＳ８２２に処理が進み、そうでなければ、ＰＣ９００においてバリュー記録媒体に電子マネーをこれ以上記録できない旨のメッセージを表示して処理を終了する。
【００９４】
ステップＳ８２２において、ＰＣ９００は図７に例示するバリューデータ７００をマルチバリュー管理システム２２０に送信する。このバリューデータ７００の引出バリュー７０３には、引出バリュー１０２３で指定された数値データが格納されている。
【００９５】
ステップＳ８２３において、マルチバリュー管理システム２２０は、受信したバリューデータ７００を一時的にメモリ部３０３に格納する。交換処理部３０８は、バリューデータ７００をメモリ部３０３から読み出し、バリュー種類７０１をキーにしてバリュー交換ＤＢ３０９に格納されている交換レート１１０４を読み出す。例えば、バリュー種類７０１に格納されているのが「電子マネーＡ」である場合、日本円から電子マネーＡに交換する際のレートである「１」を読み出すこととなる。交換処理部３０８は、メモリ部３０３上に格納されている引出バリュー７０３に相当する電子マネーＡのバリューに１を乗算して、子口座から引き出す額を換算する。
【００９６】
ステップＳ８２４において、利用上限判断部３０７は、バリューデータ７００の引出バリュー７０３の交換レートによる換算後の金額が子口座における１日あたりの取引可能額を超えるか否かを、口座情報ＤＢ３１０に格納されている１日あたりの取引可能額をもとに判断する。１日あたりの取引可能額を超えた場合には、制御部３０２はＰＣ９００に対してエラー通知を行い、超えない場合には、ステップＳ８２５以降の処理を行う。
【００９７】
ステップＳ８２５において、預入引出部３０６は、バリューデータ７００の引出バリュー７０３に相当する額を引き出す処理を行う。すなわち、図１３に示すような子口座の残高額１３０４を引出後の残高に更新し、図１４に示すような明細データを新規作成する処理を行う。
【００９８】
ステップＳ８２６において、制御部３０２はＰＣ９００に対して引出処理完了メッセージとともにバリューデータ７００を送信する。
【００９９】
ステップＳ８２７において、ＰＣ９００は、上記符号１０２１〜１０２３で指定されたように、電子マネーとして引出バリュー１０２３の額をバリュー記録媒体に書き込む処理を行う。
【０１００】
＜預入引出時以外のその他の処理＞
上述したように、マルチバリュー管理システム２２０においては、子口座における残高の上限金額データおよび／または子口座における一日あたりの取引可能額を予め決定しておくことができる。利用上限判断部３０７は、子口座における残高の上限金額データを超えるか否かを判断して、親口座から子口座への振替処理や子口座から親口座への振替処理を行うことが可能であり、および／または一日あたりの取引可能額を超える金額の取引を自動的に制限することが可能である。子口座における残高の上限金額データおよび／または子口座における一日あたりの取引可能額データは、口座情報ＤＢ３１０に格納されるが、これらのデータは、例えば、インターネットバンキングのメニュー画面１０００において子口座利用限度額設定メニュー１００３を利用することによって設定することができる（例えば、子口座一つにつき５万円の残高上限や１日あたりの取引可能額を設定することができる）。
【０１０１】
以下、子口座における残高の上限金額データに基づいて親口座と子口座間で行われる振替処理について説明する。当該振替処理は、子口座への預入直後に行うこともできるが、１日のうちの所定の時間（例えば、午前０時）において行うこともできる。制御部３０２は、各子口座について口座情報ＤＢ３１０から残高の上限金額データに関するデータ（以下、限度額データという）と、その子口座の残高情報のデータ（以下、残高データという）とをメモリ部３０３に読み出す。制御部３０２は、限度額データと残高データとを比較して残高データの金額が大きい場合に、残高データと限度額データとの差（すなわち、残高データマイナス限度額データ）を勘定系システム２１０の親口座に振り替える処理を行う。振り替えられる親口座は子口座に対応する親口座である。
【０１０２】
一方、残高データの金額が小さい場合には、制御部３０２は、勘定系システム２０１に対して子口座の残高が限度額になる金額（すなわち、限度額データマイナス残高データで計算される金額）の振替依頼命令を送信する。勘定系システム２１０は、当該金額が子口座に対応する親口座に存在する場合には、親口座から当該金額を子口座に振替処理する。このようにして、子口座について、日々、限度額データと等しい金額の残高を維持しておくことが可能になる。
【０１０３】
さらに、子口座利用限度額設定メニュー１００３を利用することによって、「１回あたりの取引可能額」を設定することも可能である。かかる場合には、１日に複数回の取引を第２口座（子口座）において行う場合には、１回の取引ごとに当該設定した「１回あたりの取引可能額」を超えるか否かが利用上限判断部３０７によって判断される。
【０１０４】
バリュー交換ＤＢ３０９は、上述のように、異なるバリューを交換する際のレートの情報（データ）が格納されている。この情報は、マルチバリュー管理システム２２０で取り扱うことが可能なバリューを指し示す。つまり、バリュー交換ＤＢ３０９に情報が格納されていないバリューは、マルチバリュー管理システム２２０で取り扱うことができず、例えば、利用者１００が特定の種類の電子マネーやポイントを預け入れようとしても、預け入れることができない、というように制御することもできる。
【図面の簡単な説明】
【０１０５】
【図１】従来技術である電子的支払サービスの一例の概略を説明する図である。
【図２】本発明の一実施形態に係る銀行システムの概略を示す構成図である。
【図３】本発明の一実施形態に係るマルチバリュー管理システムの構成を示すブロック図である。
【図４】本発明の一実施形態に係るマルチバリュー管理システムをＡＴＭ経由で利用する場合のフロー図である。
【図５】本発明の一実施形態に係るＡＴＭを示す図である。
【図６】ＡＴＭの画面上に表示される画面の一例を示す図である。
【図７】本発明の一実施形態に係るマルチバリュー管理システムに送信されるデータの一例を示す図である。
【図８】本発明の一実施形態に係るマルチバリュー管理システムをインターネットバンキング経由で利用する場合のフロー図である。
【図９】インターネットバンキングのシステムを利用可能なＰＣ及びＰＣに接続する読取装置、並びにインターネットバンキングのログイン画面を示す図である。
【図１０】インターネットバンキングの画面の一例を示す図である。
【図１１】バリュー交換ＤＢの一例を示す図である。
【図１２】口座情報ＤＢの一例を示す図である。
【図１３】口座情報ＤＢの一例を示す図である。
【図１４】口座情報ＤＢの一例を示す図である。
【符号の説明】
【０１０６】
１００ 利用者
２００ 銀行システム
２１０ 勘定系システム
２１１ Ａ親口座
２１２ Ｂ親口座
２１３ 他行の預金口座
２２０ マルチバリュー管理システム
２２１ Ａ子口座
２２２ Ｂ子口座
３０１ インターフェース（Ｉ／Ｆ）
３０２ 制御部
３０３ メモリ部
３０４ プログラム格納部
３０５ 認証部
３０６ 預入引出部
３０７ 利用上限判断部
３０８ 交換処理部
３０９ バリュー交換データベース（ＤＢ）
３１０ 口座情報データベース（ＤＢ）
３１１ バス
３１２ ネットワーク
５００ ＡＴＭ
５０１ 手指の静脈認証用読取装置
５０２、９０１ 読取装置
５２０ 暗証番号入力画面
６００、１０００ メニュー画面
６０１ 電子マネー／ポイントからの預入ボタン
６０２ 電子マネー／ポイントへの引出ボタン
６１０、１０１０ 第２口座への預入画面
６１１、１０１１ 預入種類
６１２、６２２、７０１、１０１２、１０２２、１４０９ バリュー種類
６１３、１０１３ 預入バリュー指定
６１４、７０２、１０１４ 預入バリュー
６１５、６２４、１０１５、１０２４ 数字キー
６１６、１０１６ 預け入れボタン
６１７、６２６、１０１７、１０２６ 訂正キー
６２０、１０２０ 引出画面
６２１、１０２１ 引出種類
６２３、７０３、１０２３ 引出バリュー
６２５、１０２５ 引き出しボタン
７００ バリューデータ
９００ ＰＣ
９１０ ログイン画面
９１１ ログインボタン
１００１ 第２口座への預け入れメニュー
１００２ 第２口座からの引き出しメニュー
１００３ 子口座利用限度額設定メニュー
１１０１ シーケンス番号
１１０２ 交換元バリュー
１１０３ 交換先バリュー
１１０４ 交換レート
１３０１、１４０１ 契約者番号（ＩＤ）
１３０２、１４０２ 子口座番号
１３０３ 通貨種類
１３０４ 残高額
１４００ 明細テーブル
１４０４ 通貨種類
１４０５ 預入額
１４０６ 引出額
１４０７ 残高
１４０８ フラグエリア
１４１０ バリュー
１４１１ 換算率
１４１２ 摘要
【特許請求の範囲】
【請求項１】
電子マネーまたはポイントと現実の貨幣・通貨とを相互に交換するための交換レートのデータを格納するバリュー交換データベースと、第２口座における残高の上限金額データを格納する口座情報データベースとを保持し、第１口座と関連付けられた前記第２口座を取り扱うことが可能な銀行システムであって、
前記銀行システムの利用者の識別情報にしたがって認証処理をする認証手段と、
前記第２口座への預入処理および前記第２口座からの引出処理を行う預入引出手段と、
前記第２口座における残高の上限金額データと前記第２口座の残高の金額データとを比較していずれの金額データが大きいかを判断して、前記第１口座と前記第２口座との間で金額データを受け渡す利用上限判断手段と、
前記第２口座に預け入れまたは引き出される電子マネーまたはポイントを現実の貨幣・通貨に交換する際に、前記交換レートのデータをバリュー交換データベースから読み出して交換処理を行う交換処理手段と
を備えたことを特徴とする銀行システム。
【請求項２】
前記利用上限判断手段により、前記第２口座における残高の金額データの方が大きいと判断された場合に、前記第２口座の残高の金額データから前記第２口座における残高の上限金額データを引き算した結果の金額データを前記第２口座から前記第１口座に受け渡すことを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項３】
前記第１口座への金額データの受け渡しが、前記預入処理の直後に行われることを特徴とする請求項２に記載の銀行システム。
【請求項４】
前記第１口座への金額データの受け渡しが、１日のうちの所定の時刻に行われることを特徴とする請求項２に記載の銀行システム。
【請求項５】
前記利用上限判断手段により、前記第２口座における残高の金額データの方が小さいと判断された場合に、前記第２口座における残高の上限金額のデータから前記第２口座の残高の金額データを引き算した結果の金額データを前記第１口座から前記第２口座に受け渡すことを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項６】
前記第２口座への金額データの受け渡しが、１日のうちの所定の時刻に行われることを特徴とする請求項５に記載の銀行システム。
【請求項７】
前記利用者の識別情報が、前記第１口座と前記第２口座とで同一の識別情報が使用されることを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項８】
前記第１口座と前記第２口座とで同一の識別情報が使用される場合に、前記第１口座に関連付けられた前記第２口座が存在するか否かを判断する第２口座有無判断手段をさらに備えたことを特徴とする請求項７に記載の銀行システム。
【請求項９】
前記利用者の識別情報は、前記第１口座と前記第２口座とで相異なる識別情報が使用されることを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１０】
前記利用者の識別情報は、キャッシュカードおよび数値番号の組み合わせによって行われることを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１１】
前記利用者の識別情報は、キャッシュカード、数値番号、および手指の静脈パターンデータの組み合わせによって行われることを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１２】
前記銀行システムは、静脈パターンデータ読取装置を備えたＡＴＭからアクセス可能であり、
前記手指の静脈パターンデータは、前記静脈パターンデータ読取装置によって読み取られることを特徴とする請求項１１に記載の銀行システム。
【請求項１３】
電子マネー及び／またはポイントの情報を格納するＩＣカードの読取装置を備えたＡＴＭを介してアクセス可能であることを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１４】
電子マネー及び／またはポイントの情報を格納するＩＣカードの読取装置を備えたパーソナルコンピュータからインターネットバンキングにアクセスすることで利用可能なことを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１５】
前記口座情報データベースは、前記第２口座における取引の上限金額データをさらに格納し、前記取引の上限金額データを超える取引を行うことができない制限をかける取引制限手段をさらに備えたことを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１】
電子マネーまたはポイントと現実の貨幣・通貨とを相互に交換するための交換レートのデータを格納するバリュー交換データベースと、第２口座における残高の上限金額データを格納する口座情報データベースとを保持し、第１口座と関連付けられた前記第２口座を取り扱うことが可能な銀行システムであって、
前記銀行システムの利用者の識別情報にしたがって認証処理をする認証手段と、
前記第２口座への預入処理および前記第２口座からの引出処理を行う預入引出手段と、
前記第２口座における残高の上限金額データと前記第２口座の残高の金額データとを比較していずれの金額データが大きいかを判断して、前記第１口座と前記第２口座との間で金額データを受け渡す利用上限判断手段と、
前記第２口座に預け入れまたは引き出される電子マネーまたはポイントを現実の貨幣・通貨に交換する際に、前記交換レートのデータをバリュー交換データベースから読み出して交換処理を行う交換処理手段と
を備えたことを特徴とする銀行システム。
【請求項２】
前記利用上限判断手段により、前記第２口座における残高の金額データの方が大きいと判断された場合に、前記第２口座の残高の金額データから前記第２口座における残高の上限金額データを引き算した結果の金額データを前記第２口座から前記第１口座に受け渡すことを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項３】
前記第１口座への金額データの受け渡しが、前記預入処理の直後に行われることを特徴とする請求項２に記載の銀行システム。
【請求項４】
前記第１口座への金額データの受け渡しが、１日のうちの所定の時刻に行われることを特徴とする請求項２に記載の銀行システム。
【請求項５】
前記利用上限判断手段により、前記第２口座における残高の金額データの方が小さいと判断された場合に、前記第２口座における残高の上限金額のデータから前記第２口座の残高の金額データを引き算した結果の金額データを前記第１口座から前記第２口座に受け渡すことを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項６】
前記第２口座への金額データの受け渡しが、１日のうちの所定の時刻に行われることを特徴とする請求項５に記載の銀行システム。
【請求項７】
前記利用者の識別情報が、前記第１口座と前記第２口座とで同一の識別情報が使用されることを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項８】
前記第１口座と前記第２口座とで同一の識別情報が使用される場合に、前記第１口座に関連付けられた前記第２口座が存在するか否かを判断する第２口座有無判断手段をさらに備えたことを特徴とする請求項７に記載の銀行システム。
【請求項９】
前記利用者の識別情報は、前記第１口座と前記第２口座とで相異なる識別情報が使用されることを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１０】
前記利用者の識別情報は、キャッシュカードおよび数値番号の組み合わせによって行われることを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１１】
前記利用者の識別情報は、キャッシュカード、数値番号、および手指の静脈パターンデータの組み合わせによって行われることを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１２】
前記銀行システムは、静脈パターンデータ読取装置を備えたＡＴＭからアクセス可能であり、
前記手指の静脈パターンデータは、前記静脈パターンデータ読取装置によって読み取られることを特徴とする請求項１１に記載の銀行システム。
【請求項１３】
電子マネー及び／またはポイントの情報を格納するＩＣカードの読取装置を備えたＡＴＭを介してアクセス可能であることを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１４】
電子マネー及び／またはポイントの情報を格納するＩＣカードの読取装置を備えたパーソナルコンピュータからインターネットバンキングにアクセスすることで利用可能なことを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【請求項１５】
前記口座情報データベースは、前記第２口座における取引の上限金額データをさらに格納し、前記取引の上限金額データを超える取引を行うことができない制限をかける取引制限手段をさらに備えたことを特徴とする請求項１に記載の銀行システム。
【図１】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【図８】
【図９】
【図１０】
【図１１】
【図１２】
【図１３】
【図１４】
【図２】
【図３】
【図４】
【図５】
【図６】
【図７】
【図８】
【図９】
【図１０】
【図１１】
【図１２】
【図１３】
【図１４】
【公開番号】特開２００９−９３１５（Ｐ２００９−９３１５Ａ）
【公開日】平成２１年１月１５日（２００９．１．１５）
【国際特許分類】
【出願番号】特願２００７−１６９４０６（Ｐ２００７−１６９４０６）
【出願日】平成１９年６月２７日（２００７．６．２７）
【出願人】（３９７０７７９５５）株式会社三井住友銀行 (120)
【Ｆターム（参考）】
【公開日】平成２１年１月１５日（２００９．１．１５）
【国際特許分類】
【出願日】平成１９年６月２７日（２００７．６．２７）
【出願人】（３９７０７７９５５）株式会社三井住友銀行 (120)
【Ｆターム（参考）】
[ Back to top ]